PAGEPAGE1有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐耐扑]第一篇：有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐耐扑]有些人一生沒有輝煌，并不是因?yàn)樗麄儾荒茌x煌，而是因?yàn)樗麄兊念^腦中沒有閃過輝煌的念頭，或者不知道應(yīng)該如何輝煌。讓我們一起來看看吧，下面是小編幫大家整理的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?，希望大家喜歡。一、序言個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對(duì)本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問題;第三部分是對(duì)這些問題給予的一些理財(cái)建議;最后是結(jié)束語及一張用EXCEL的FV函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問題(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?.個(gè)人目標(biāo)收益期望過高每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來實(shí)現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來說卻是遙不可及。比如一個(gè)月薪水只有20XX多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值20XX萬的房子和一輛20XX的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問題。然而在一般的理財(cái)過程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾裕藭r(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?二)方法不正確使理財(cái)過程缺乏控制1.沒有詳細(xì)的薪水支出賬簿賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。2.理財(cái)過程缺乏控制和調(diào)整理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來，理財(cái)人就認(rèn)為萬事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長的過程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。(三)工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)1.投資方向主要憑借自身偏好個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力，我們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì)，成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無歸。2.很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具理財(cái)人在選擇理財(cái)工具時(shí)看重的無非是其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性(由于理財(cái)是個(gè)長期行為，流動(dòng)性暫不考慮)，從而從中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的理財(cái)工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財(cái)工具收益最好大一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最好小一點(diǎn)，但往往一些收益大風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實(shí)，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險(xiǎn)。而我們直到最近才開始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被我們所忽視呢?3.保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助理財(cái)人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險(xiǎn)是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具，但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中國的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是我們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會(huì)那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面，而在理賠時(shí)愛理不理，即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。(四)觀念狹隘限制理財(cái)收益率1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域理財(cái)工具有哪些?我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)?理財(cái)人在回答這些問題時(shí)，很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計(jì)劃可能就無法實(shí)現(xiàn)了。2.盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破220XX，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價(jià)一路走高，但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。3.投資理財(cái)時(shí)常被投機(jī)取代投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理?cái)應(yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會(huì)不知不覺被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點(diǎn)，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗(yàn)足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺來判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。三、個(gè)人投資理財(cái)建議(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)1.集思廣益全盤考慮理財(cái)計(jì)劃我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購房買車計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。2.制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人薪水相匹配當(dāng)我們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大，則說明我們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，首先將理?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊覀冎朴喞碡?cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實(shí)現(xiàn)夢想。3.理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，薪水和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。(二)時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶1.勤記錄巧分類善分析理財(cái)首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人薪水支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡單的分組。薪水可以分成工作薪水(工資獎(jiǎng)金補(bǔ)助福利)，投資薪水(利息分紅租金)和其他薪水(中獎(jiǎng)禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路?，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底?huì)有年終獎(jiǎng)，薪水會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。2.時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶當(dāng)我們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，我們就已經(jīng)開始了我們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個(gè)賬戶應(yīng)該獨(dú)立分開，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月薪水中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對(duì)比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。3.投資理財(cái)貴在堅(jiān)持做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20XX為理財(cái)資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆薪水按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來源的所有薪水都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20XX稅收，打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長，漫長的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會(huì)有質(zhì)?？梢姡瑘?jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。(三)選擇多元化的理財(cái)工具1.投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)投資組合多元化對(duì)我們來說已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說雖然你將理財(cái)資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，我們會(huì)將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20XX利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。2.理財(cái)工具的選擇更注重長期效果投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來的收益作為代價(jià)。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來什么收益。舉個(gè)簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對(duì)于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。3.建立健全人身保障機(jī)制雖然我們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見，但在投資理財(cái)過程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將?huì)對(duì)一個(gè)家庭來說是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)槲覀冑r付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點(diǎn)上，國泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢?我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭薪水最多的人我們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時(shí)我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會(huì)隨著時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財(cái)也正是一個(gè)長時(shí)間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財(cái)人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20XX，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi)，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率，其平均收益一般在18%左右。2.相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過程中，我們會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會(huì)使我們有盲目購買的沖動(dòng)，這樣就會(huì)改變我們的理財(cái)計(jì)劃。但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端：一來我們對(duì)計(jì)劃外的市場在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒有認(rèn)真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大，二來由于資金是有限的，改變計(jì)劃會(huì)使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止，從而會(huì)導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計(jì)劃后就得對(duì)之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會(huì)耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅(jiān)守我們的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)工具，假如買入一只股票，我們對(duì)其的預(yù)期收益率為20XX當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí)，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。3.避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的，那如何對(duì)一個(gè)投資機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估呢?風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出，而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)后，各級(jí)別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)率越低，風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機(jī)會(huì)也就越好，理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對(duì)我們來說也是一筆巨大的財(cái)富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬身價(jià)的秘訣所在吧。四、結(jié)束語對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場，本文到此也只是開了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會(huì)出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則我們還是都必須遵守，比如說理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。我們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。資料來源和參考文獻(xiàn)1.劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，20XX年2.肖衛(wèi)：《一生的財(cái)富運(yùn)算》，沈陽出版社，20XX年3.倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年4.于紅霞編輯：《聽李嘉誠講做人·做事·做生意》，中國檔案出版社，20XX年5.劉碩編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，20XX年6.TomDowney:《TheStandard&poorsGuidetopersonalFinance》，ChinapublicFinance&Economicpress，20XX7.ArthurJ.Keown：《personalFinance》，Science&Economicpress，20XX8.RicEdelman：《Ordinarypeople，ExtraordinaryWealth》，Hainanpress，20XX9.GeoffreyHobart：《ChangingtheDisadvantageofYourWholeLife》，ChinaZhigongpress，20XX10.WankHo，RobinsonChen：《personalFinanceplanning》，ChinaFinancepress，20XX第二篇：大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文將理財(cái)進(jìn)行到底（20XX3817王軍弘深學(xué)院理工綜合班）摘要：在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人理財(cái)備受世人關(guān)注！然而，大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)卻被廣泛忽視！大部分學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫獯嬖谡`區(qū)，理財(cái)狀況存在較大問題！隨著我們手里的錢越來越多，個(gè)人理財(cái)對(duì)于我們來說將越來越重要！養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣必將使自己受益終身！關(guān)鍵詞：大學(xué)生，開源，節(jié)流，投資正文：通過一學(xué)期的個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，我改變了一些以前一些關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤觀念！原以為大學(xué)生的離個(gè)人理財(cái)還很遙遠(yuǎn)，目前的學(xué)習(xí)只是為將來打算，殊不知個(gè)人理財(cái)就時(shí)時(shí)刻刻在自己的身邊！通過學(xué)習(xí)后的反思，我發(fā)現(xiàn)了自己以及廣大學(xué)生個(gè)人理財(cái)方面存在的一些問題！1、資金來源幾乎完全依賴于父母，沒有完全自主地經(jīng)濟(jì)權(quán)2、支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性很強(qiáng)！從老師上課的調(diào)查中也可以發(fā)現(xiàn)，很少有同學(xué)有記賬的習(xí)慣！這導(dǎo)致學(xué)生每月收支不平衡，期末時(shí)往往捉襟見肘，入不敷出！出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。3、資金結(jié)構(gòu)不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其他的投資方式！課后的個(gè)人實(shí)踐活動(dòng)：一、開源1、利用課余時(shí)間做了一份家教的兼職，每周周末堅(jiān)持去江北做家教，合理利用自己的時(shí)間，獲得一些獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源！2、通過申請(qǐng)國家助學(xué)金，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也為自己獲得一定的資金來源！3、將一些暫時(shí)不需要的錢由活期轉(zhuǎn)為定期，獲取更高的利息！二、節(jié)流1、養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣！在“記賬啦”帳客網(wǎng)注冊(cè)了賬號(hào)，并堅(jiān)持將一些比較大的日常開支最好記錄！2、遵守一定的生活消費(fèi)原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)“，爭取每個(gè)月有所結(jié)余！追求吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。不要?jiǎng)硬粍?dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓。3、從小事做起，生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。三、課后關(guān)于投資方面的學(xué)習(xí)課上老師介紹了很多關(guān)于各種投資的知識(shí)，例如：股票，基金，債券，黃金，保險(xiǎn)等等！雖然目前我手上沒有很多的閑置錢，也無力承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資行為！但是在課后，我還是對(duì)一些投資方式做了一些簡單的了解，為將來打好基礎(chǔ)！具體學(xué)習(xí)如下：1、下載了一個(gè)模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。通過模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學(xué)的！當(dāng)然，即使你通過自己仔細(xì)的分析，努力地調(diào)研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風(fēng)險(xiǎn)的，股票就是這樣，高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)！即使是許多股市的老手，依然有失手的時(shí)候！我個(gè)人在理財(cái)方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺得我不會(huì)將自己大量的資金用于炒股，更不會(huì)把雞蛋放在一個(gè)籃子里！2、了解了一下關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)！課上老師提到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的事，講到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷方式，報(bào)銷額度等一些情況，我感覺還是跟我們息息相關(guān)的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學(xué)去校醫(yī)院的過程中，我也親身體驗(yàn)了一把！雖然我們做的很簡單，不需要親自經(jīng)歷報(bào)銷的流程，但是我從簡單的報(bào)銷數(shù)據(jù)上我看到，報(bào)銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險(xiǎn)，其實(shí)報(bào)銷的過程一點(diǎn)也不麻煩！重慶大學(xué)醫(yī)療保障主要有三項(xiàng)內(nèi)容，“大學(xué)生城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險(xiǎn)”，“學(xué)生團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)”，“學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療”！參保大學(xué)生享受待遇的期限為當(dāng)年9月1日到次年8月31日！學(xué)生可以按照醫(yī)院的報(bào)銷流程對(duì)指定的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。對(duì)于一些重大疾病、意外傷害的認(rèn)定我也做了一定的了解！我也是一個(gè)享受重慶大學(xué)三重保障的學(xué)生，通過對(duì)這方面的學(xué)習(xí)，我也是感覺獲益匪淺！通過這學(xué)期對(duì)個(gè)人理財(cái)選修課的學(xué)習(xí)，作為一名大學(xué)生，我認(rèn)識(shí)到了了自己在理財(cái)方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財(cái)習(xí)慣，也學(xué)習(xí)到了很多關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)，感覺還是有很大的收獲！我覺得在大學(xué)里開設(shè)這樣一門課程非常有必要，掌握好個(gè)人理財(cái)這一項(xiàng)技能必將使自己受益終身！另外，我覺得學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。第三篇：中美大學(xué)生理財(cái)對(duì)比論文之三中美大學(xué)生理財(cái)觀念對(duì)比研究論文之三中美大學(xué)生理財(cái)觀念對(duì)比李玉玲（楚雄師范學(xué)院外語系07級(jí)3班675000）摘要：理財(cái)是現(xiàn)代人非常重要的生存技巧，理財(cái)不僅可以讓我們學(xué)到很多知識(shí)，而且有利于我們生活水平的提高。對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生來說，社會(huì)競爭越來越激烈，畢業(yè)后都會(huì)面臨就業(yè)、買房等問題。會(huì)不會(huì)理財(cái)，能不能理財(cái)，直接關(guān)系到大學(xué)生未來的發(fā)展。為更好的了解中美大學(xué)生的理財(cái)狀況，我們研究小組分別采取發(fā)放調(diào)查問卷和閱讀各類書籍、上網(wǎng)查閱資料的方法對(duì)我國和美國大學(xué)生的理財(cái)狀況作了調(diào)查。通過對(duì)比兩國大學(xué)生的理財(cái)情況，找出兩國大學(xué)生在理財(cái)方面做得好的地方和不足之處，對(duì)造成差異的原因做了簡要分析，然后給我國大學(xué)生提出了一些關(guān)于理財(cái)?shù)慕ㄗh和應(yīng)對(duì)策略。關(guān)鍵詞：中美大學(xué)生理財(cái)對(duì)比原因分析建議策略中國大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)來源調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示81.5%的同學(xué)上學(xué)費(fèi)用需要家里供給，42.3%的同學(xué)貸款，16.4%的同學(xué)獲得獎(jiǎng)學(xué)金，23.1%的同學(xué)自己打工賺錢。衣物消費(fèi)在購買衣、鞋等穿戴品時(shí)，59.3%的同學(xué)考慮價(jià)格，57%的同學(xué)考慮質(zhì)量，11.2%的同學(xué)考慮品牌，34.8%的同學(xué)考慮款式，11.8%的同學(xué)追求個(gè)性化。由以上數(shù)據(jù)可知我國大學(xué)生在購買衣物時(shí)考慮價(jià)格和質(zhì)量的居多。電子通訊消費(fèi)統(tǒng)計(jì)結(jié)果是擁有計(jì)算機(jī)的同學(xué)占22.5%，82.2%的同學(xué)經(jīng)常上網(wǎng)，每月上網(wǎng)費(fèi)多余100元的占4.3%。70%的同學(xué)擁有手機(jī)，平均月消費(fèi)在50元至100元之間的占30%。31.5%的同學(xué)使用電話卡。業(yè)余消費(fèi)在談朋友方面消費(fèi)的同學(xué)占44.4%，17.1%的同學(xué)談戀愛。消費(fèi)觀念81.6%的同學(xué)贊同經(jīng)濟(jì)實(shí)用型消費(fèi)，7%的同學(xué)贊同新潮個(gè)性化，3.5%的同學(xué)贊同講究品牌型，8.8%的同學(xué)贊同隨眾消費(fèi)型。美國大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀信用卡使用美國亞利桑那大學(xué)家庭與消費(fèi)科學(xué)諾頓學(xué)院教授肖經(jīng)建題為“美國大學(xué)生理財(cái)行為與生活質(zhì)量”的學(xué)術(shù)報(bào)告中指出在隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為（/detail.）加哥,8月20XX/美通社-PRNewswire/--對(duì)大學(xué)生而言，申請(qǐng)信用卡以獲得免費(fèi)T恤或其他優(yōu)惠似乎是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但在T恤穿舊后被丟棄的數(shù)年后，在校期間對(duì)自己的財(cái)務(wù)管理不善則可能導(dǎo)致重大債務(wù)和不良信用評(píng)分。最近由TrueC委托、ZogbyInternational執(zhí)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近四分之一的受訪者（23％）離校時(shí)身負(fù)5000多美元信用卡債務(wù)。事實(shí)上，10名受訪者人中有1人表示他們?cè)蛩⒖ㄙ徫锴废律先f美元的債務(wù)。來自伊利諾州芝加哥的1999年大學(xué)畢業(yè)生KenKearney表示：「大學(xué)期間，我簽署了1向我提供的每一張信用卡，所以我離校時(shí)還背負(fù)助學(xué)貸款和3000多美元的信用卡債務(wù)。我花了近九年的時(shí)間來填補(bǔ)財(cái)務(wù)缺口。TrueC調(diào)查結(jié)果還表明，10名受訪者人中有4人為了獲得免費(fèi)禮物或特別優(yōu)惠而簽署了信用卡。一半以上的受訪者（52％）離校時(shí)都背負(fù)信用卡債務(wù)。據(jù)助學(xué)貸款提供商N(yùn)ellieMae20XX年的一項(xiàng)研究顯示，大學(xué)生的平均信用卡債務(wù)約為2748美元。按一個(gè)人的最低還款額來計(jì)算，這需要近18年的時(shí)間來償清債務(wù)，另外還需要支付2,506.01美元的利息（利率為15％）。（）兼職據(jù)美國一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示,約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作,曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。（/海之神韻1221/blog/item/fe03.）投資如今，美國大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。（[8]/海之神韻1221/blog/item/fe03.[9][10]http://[11][12][13]/News/20XX1121第四篇：理財(cái)論文郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析姓名：單位：日期：目錄引言3一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀31.專業(yè)性不強(qiáng)42.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體43.宣傳乏力5二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)5（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)5（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)6（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)8三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略9（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理9（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)11（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)15（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制16結(jié)語16郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析【內(nèi)容摘要】：郵政儲(chǔ)蓄銀行正處于起步階段，之所以著重討論服務(wù)中低端客戶，主要是因?yàn)槟芤劳幸延械木W(wǎng)點(diǎn)和資源優(yōu)勢，并且也有政策性的導(dǎo)向支持。本文旨在提供理財(cái)服務(wù)的分析是由于理財(cái)服務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行邁向?qū)I(yè)銀行所必經(jīng)的突破，故本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前開展理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，剖析所面臨的挑戰(zhàn)及原因，為此得出幾點(diǎn)針對(duì)中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略。引言郵儲(chǔ)銀行成立伊始，經(jīng)過全體員工的共同努力，不可否認(rèn)的已取得巨大的進(jìn)步，但如要躋身有競爭力的專業(yè)銀行，必須進(jìn)一步突破弱勢業(yè)務(wù)，特別是隨著公眾對(duì)投資理財(cái)?shù)钠诖翟絹碓礁叩漠?dāng)下，郵儲(chǔ)銀行必須在這方面下功夫，以專業(yè)性卓著、服務(wù)優(yōu)質(zhì)來進(jìn)一步維護(hù)好已有客戶，開拓新客戶。我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到自身理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢，特別對(duì)自身劣勢的分析，并結(jié)合金融大環(huán)境，尋找合適的策略將投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為我行進(jìn)一步挺進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的突破口。一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀理財(cái)業(yè)務(wù)就開辦初期確有進(jìn)步，但當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀依然發(fā)展緩慢，在實(shí)際工作中理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，其中主要是不足之處主要表現(xiàn)在以下方面：1.專業(yè)性不強(qiáng)：首先從運(yùn)行機(jī)制上看，在機(jī)構(gòu)配置上，理財(cái)業(yè)務(wù)的開展沒有一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)作為支撐，換言之就是沒有理財(cái)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的部門管理和指導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，實(shí)際工作中看理財(cái)業(yè)務(wù)一般都?xì)w綜合業(yè)務(wù)部管理，而綜合業(yè)務(wù)部日常工作本身就很繁雜，人員也有限，對(duì)理財(cái)知識(shí)也不甚了解，但投資理財(cái)作為專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，沒有專業(yè)的指導(dǎo)工作則很難正常的順利的有突破性的開展。再從基層網(wǎng)點(diǎn)的柜面設(shè)置來看，最起碼的理財(cái)專柜都沒有，更不用說貴賓室等的配置了，這樣顯然是與理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行要競爭是完全不相適應(yīng)的。其次，在人員配置上，許多網(wǎng)點(diǎn)都沒有配有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然就沒有專人負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場研究、業(yè)務(wù)開展和管理、規(guī)劃和發(fā)展了。工作中一般都是停留在前臺(tái)的柜面人員單純的推銷部分理財(cái)產(chǎn)品，前臺(tái)人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不是那么了解，并且營業(yè)廳排隊(duì)的人較多，前臺(tái)人員也沒有過多時(shí)間去宣傳營銷理財(cái)產(chǎn)品，這樣也阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。最后，理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)必須針對(duì)不同客戶提供差異化有針對(duì)性的理財(cái)建議，因此需要一套完整的理財(cái)分析軟件。然而，目前我行沒有建立起全面的理財(cái)管理體系，包括理財(cái)產(chǎn)品組合投資的分析軟件和理財(cái)客戶的關(guān)系管理體系都沒有建立起來。這意味著即使我們有大量的客戶，我們都不能應(yīng)對(duì)好維護(hù)好這么多客戶，造成客戶資源浪費(fèi)。2.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體：依托已有的郵政網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，主要是中低端客戶，當(dāng)然我國目前中低端客戶的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)逐漸在覺醒，但受制于擁有的資金，中低端客戶的現(xiàn)實(shí)購買力依然是較低下的，從已有的客戶中看，較熱衷于投資理財(cái)?shù)目蛻舸蠖鄶?shù)是年齡偏大的客戶，客戶群體也是一些收入較穩(wěn)定的居民和部分當(dāng)?shù)氐纳虘舻?，沒有在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€(gè)較龐大的相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)客戶群體。并且由于硬件設(shè)施的局限，對(duì)于一些主動(dòng)上門需要理財(cái)服務(wù)的客戶，或者是有潛在需求需要我們營銷人員引導(dǎo)的客戶，出現(xiàn)排隊(duì)時(shí)間長、擠等現(xiàn)象，致使這些客戶因不能得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)而轉(zhuǎn)向其他銀行，這種不良現(xiàn)象更是增加了我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的難度。3.宣傳乏力：主要從實(shí)際工作中看，基層的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)張貼有很多的理財(cái)產(chǎn)品的海報(bào)等宣傳品，但沒有突出宣傳的重點(diǎn)，致使客戶很難真正了解到宣傳的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然更難覺得能給自己帶來收益的理財(cái)產(chǎn)品更少。并且很多網(wǎng)點(diǎn)在營銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還搭售其他商品，如毛巾之類的，這樣使理財(cái)?shù)膶I(yè)性大大降低，客戶很難相信這樣的理財(cái)產(chǎn)品。再從宣傳的手段看依然停留在傳統(tǒng)的宣傳方式上，如櫥窗張貼、宣傳單、告示牌等，沒有充分地利用好新興的宣傳媒介，如手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等，造成宣傳的覆蓋面窄，使很多潛在客戶沒有接受到我們的宣傳信息，我行的投資理財(cái)產(chǎn)品市場的認(rèn)識(shí)度則相當(dāng)有限。二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)身處競爭激烈的金融行業(yè)，面臨著不同的挑戰(zhàn)，特別是專業(yè)性較強(qiáng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的不僅有其他銀行的外部競爭，更是有自身局限的挑戰(zhàn)，為了提出可采用的策略，必須認(rèn)清挑戰(zhàn)，分析原因，當(dāng)下郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必須應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)主要為以下幾方面：（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行憑借多年成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)形成有自己銀行特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品線，并且同時(shí)又在不斷的豐富理財(cái)產(chǎn)品的品種，這就在理財(cái)產(chǎn)品的提供上有突出的優(yōu)勢。并且有專業(yè)的理財(cái)人員為支撐，在爭奪客戶，尤其是大客戶的爭奪上更是占有不能替代的優(yōu)勢。具體說來主要闡釋如下：各家商業(yè)銀行在激烈的大客戶爭奪之后開始將爭奪的市場轉(zhuǎn)向大眾客戶的爭奪，例如從20XX年起，交行等多家中資商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品的起買價(jià)格調(diào)至五萬元，顯然此舉是在瞄準(zhǔn)中低端大眾客戶，拓寬市場的占有率，從量上進(jìn)一步突破。實(shí)際中看，商業(yè)銀行在爭奪大眾客戶上突出有以下幾方面的優(yōu)勢：a.對(duì)大客戶的爭奪和維護(hù)上看，各家商業(yè)銀行都設(shè)有大客戶服務(wù)的專區(qū)，對(duì)達(dá)到一定投資額的客戶更是有“尊貴”的服務(wù)，例如不用去一般柜臺(tái)排隊(duì)，而是去貴賓室、貴賓理財(cái)專區(qū)，并且能有專人的理財(cái)經(jīng)理提供理財(cái)建議。而正如前面提到的，郵儲(chǔ)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)一般礙于硬件的局限，幾乎都沒有設(shè)有理財(cái)專柜，更別說貴賓室了。b．商業(yè)銀行在軟件上突顯出的強(qiáng)有力的競爭力，各家商業(yè)銀行都有數(shù)年的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，都有自己的理財(cái)產(chǎn)品線，有豐富的各種理財(cái)產(chǎn)品，能針對(duì)不同的客戶的需要提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，能讓客戶有可選擇的空間，此外各家商業(yè)銀行還在不斷的完善。再者，各家商業(yè)銀行有不少專業(yè)理財(cái)人才對(duì)理財(cái)市場進(jìn)行分析，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，還能為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)理財(cái)業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是專業(yè)性，也就是能為客戶提供專業(yè)的差異化的有針對(duì)性的理財(cái)咨詢服務(wù)，能為客戶設(shè)計(jì)出適合客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力并且能使其資產(chǎn)至少保值最好是最大化的增值的方案來。而郵儲(chǔ)銀行目前理財(cái)業(yè)務(wù)的開展主要僅限于營銷部分投資產(chǎn)品的“附贈(zèng)品”，而沒有理財(cái)咨詢、策劃、引導(dǎo)以及售后的服務(wù)環(huán)節(jié)。我行缺乏專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)主要是以下幾點(diǎn)：1．缺乏專業(yè)的理財(cái)運(yùn)行機(jī)制理財(cái)運(yùn)行機(jī)制主要偏向于較獨(dú)立的專業(yè)部門的配置以及基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施上的設(shè)置。在機(jī)構(gòu)配置上郵儲(chǔ)銀行各支行沒有設(shè)有專門的理財(cái)部門，這就無法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供更有意義的指導(dǎo)和監(jiān)督。網(wǎng)點(diǎn)沒有獨(dú)立的面向客戶的獨(dú)立的理財(cái)柜臺(tái)，這從上到下都沒有一套獨(dú)立的專業(yè)化的理財(cái)條線的運(yùn)行機(jī)制，難免造成理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2．缺少專業(yè)的差異化的理財(cái)產(chǎn)品目前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不足表現(xiàn)在如下兩方面：一是品種少，絕大部分是集中在代銷證券、基金、保險(xiǎn)和定期存款上，理財(cái)范圍狹窄，這難以滿足客戶多樣化的需求。二是依托傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌及代售難以設(shè)計(jì)出分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品組合。并且目前理財(cái)產(chǎn)品主要著重代銷部分產(chǎn)品，這是不科學(xué)的，完善的理財(cái)服務(wù)是更注重“理”，應(yīng)該是針對(duì)客戶的需求對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行分析進(jìn)而打理客戶現(xiàn)有資產(chǎn)并盡力使其增值最大化的。3．缺少專業(yè)的能提供理財(cái)服務(wù)的人才筆者認(rèn)為銀行有無理財(cái)人才是能否開展好理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，這是取決于客戶理財(cái)知識(shí)較缺失和理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性而得出的。首先客戶來銀行接受理財(cái)服務(wù)往往是由于面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境和豐富的理財(cái)產(chǎn)品，自身缺乏專業(yè)的理財(cái)專業(yè)知識(shí)而素手無策，所以這就要求銀行能有專業(yè)的人士為客戶提供適宜的理財(cái)服務(wù)。再者，理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)強(qiáng)的業(yè)務(wù)。理財(cái)涉及到投資、保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稅收等方方面面的理論和實(shí)務(wù)操作，因此如不是專業(yè)的理財(cái)人士，則很難全面的分析客戶的資產(chǎn)財(cái)務(wù)信息，很難為其提供能保值增值的理財(cái)服務(wù)。從目前的情況看，郵儲(chǔ)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員情況主要如下所述：很多網(wǎng)點(diǎn)沒有理財(cái)經(jīng)理，甚至在人員編制上就還沒有理財(cái)經(jīng)理這一職位，針對(duì)已有的理財(cái)經(jīng)理看，多數(shù)的理財(cái)經(jīng)理仍是臨時(shí)抽調(diào)或轉(zhuǎn)崗而來的，大部分沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，即使參加培訓(xùn)的，個(gè)人理財(cái)技能仍是偏向于銀行類的業(yè)務(wù)。其次，理財(cái)產(chǎn)品的營銷人員很多都不甚了解理財(cái)產(chǎn)品，特別是在推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的宣傳和講解，指示營銷人員不能針對(duì)客戶介紹不同的產(chǎn)品，不能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入的分析，不能對(duì)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行闡述。（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)由于郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于原來郵政的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，客戶群中大多是中低端客戶，然而中低端客戶的忠誠度和利潤率兩方面都帶來不少的挑戰(zhàn)。a.中低端客戶忠誠度帶來的巨大挑戰(zhàn)：銀行提供理財(cái)服務(wù)優(yōu)質(zhì)的客戶當(dāng)然是購買力強(qiáng)并且忠誠的客戶，這才能帶來高的收益。但目前大量的中低端客戶，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格是極其敏感的，再加上投資理念不成熟，造成他們的忠誠度低，極易變動(dòng)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。首先，中低端客戶受促銷政策和新成品的價(jià)格因素影響大，就表現(xiàn)出中低端客戶的理財(cái)行為的短視和非理性以及國籍的趨利性。其次，激烈的金融競爭，一個(gè)客戶通常在國家銀行都接受著服務(wù)，這就很難有絕對(duì)排他性的忠誠。這主要是要看我們?cè)谄渲姓嫉姆蓊~，也要求我們要擴(kuò)大市場占有率。b.對(duì)中低端客戶理財(cái)服務(wù)的利潤從哪兒來？首先，對(duì)中低端大眾客戶來說，客戶的投資資本是有限的，并且缺乏科學(xué)的投資意識(shí)和知識(shí)，所以針對(duì)單筆業(yè)務(wù)來說需要大量的人力資源，服務(wù)的成本較高，并且取得的收益又低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示每6位客戶能成功做成一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基金業(yè)務(wù)的成功率僅為三分之一，所以郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成功率也是相對(duì)較低的。這也是郵儲(chǔ)銀行首先必須從量上突破以形成規(guī)模效應(yīng)所必須的。其次，對(duì)我行已有的中低端客戶中很多都只使用郵政儲(chǔ)蓄銀行的部分優(yōu)勢業(yè)務(wù)，如郵政綠卡、傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄匯兌業(yè)務(wù)、異地通存通取，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)則去其他商業(yè)銀行辦理。最后，在郵儲(chǔ)銀行的中低端客戶中很多還沒有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，例如有閑置的資金都只會(huì)存定期等傳統(tǒng)的方式，而不會(huì)進(jìn)行理財(cái)投資。要突破這個(gè)瓶頸，必須依賴強(qiáng)有力的宣傳和窗口引導(dǎo)。三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略剖析郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)不是目的，而是手段，是對(duì)以上問題的分析，尋求突破的策略才是根本。筆者就以上的分析為基點(diǎn)，提出幾點(diǎn)能更好地為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略：（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，建立一支專業(yè)化素質(zhì)強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍是勢在必行的，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面打造這支隊(duì)伍：1、在行內(nèi)選拔一批業(yè)務(wù)較熟悉、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、有責(zé)任心、對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有激情的員工進(jìn)行培訓(xùn)，應(yīng)從保險(xiǎn)、基金、股票、稅收等金融專業(yè)知識(shí)進(jìn)行著重培訓(xùn)，對(duì)法律、投資、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等相關(guān)知識(shí)進(jìn)行輔助培訓(xùn)，最好能有專業(yè)老師的培訓(xùn)，值得說的說在培訓(xùn)各種投資市場知識(shí)時(shí)，還要進(jìn)行營銷技巧的培訓(xùn)，這當(dāng)然必須建立在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有清晰的認(rèn)知的基礎(chǔ)上。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理還應(yīng)有心理學(xué)的素養(yǎng)在，作為銀行的管理者，特別是人力資源的培養(yǎng)的部門領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該多舉行這方面的培訓(xùn)，能為理財(cái)經(jīng)理提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和資源。了解客戶的心理應(yīng)對(duì)不同行業(yè)不同職業(yè)有相應(yīng)的了解，并能通過與客戶的溝通中了解到不同客戶不同的消費(fèi)習(xí)慣、不同的文化背景，這不僅需要機(jī)構(gòu)組織適當(dāng)?shù)膶I(yè)化培訓(xùn)，更有賴于客戶經(jīng)理在現(xiàn)實(shí)工作中的實(shí)際鍛煉才能培養(yǎng)出來的能力。其次，培訓(xùn)作為外在的機(jī)制要起到良好的作用，還必須有相應(yīng)的考核機(jī)制才能使培訓(xùn)能起到較理想的效果。考核機(jī)制是能很快建立的，但為了避免流于形式，但要明確考核的內(nèi)容，首先是對(duì)我行和他行的理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度，其次是對(duì)理財(cái)?shù)脑瓌t、理財(cái)?shù)膶I(yè)的技術(shù)分析、投資組合等專業(yè)知識(shí)的檢測，最后當(dāng)然是實(shí)際工作中的技巧和應(yīng)變能力的考核，這主要是客戶經(jīng)理的直接領(lǐng)導(dǎo)所要做的?？己说臉?biāo)準(zhǔn)是什么呢?是要借鑒其他金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的考核標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)下可以適當(dāng)?shù)囊M(jìn)在國際上已經(jīng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和道德職業(yè)準(zhǔn)則。2、通過“引進(jìn)來”的方式快速的建立起一支精英隊(duì)伍，可以通過社會(huì)招聘的方式，將社會(huì)上一些有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)的人才引進(jìn)來。但這必然是需要耗費(fèi)大量成本的，郵儲(chǔ)銀行在實(shí)際操作中需要謹(jǐn)慎，要考慮用這種方法是否可行，或者通過這種方法進(jìn)來的人才的占比等問題都應(yīng)該全面斟酌。3、對(duì)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的長期妥善管理和維護(hù)是需要下功夫的，專業(yè)人才對(duì)每個(gè)銀行來說都是不可或缺的，人力資源部門對(duì)理財(cái)經(jīng)理這樣專業(yè)性極強(qiáng)的人才是要重點(diǎn)維護(hù)的，特別是郵儲(chǔ)銀行，更是要在有薪酬作為最基礎(chǔ)的激勵(lì)之外，更應(yīng)該有人文關(guān)懷，結(jié)合著精神激勵(lì)同時(shí)維護(hù)好。當(dāng)然前提要明確理財(cái)經(jīng)理的基本職責(zé)，例如發(fā)展和維護(hù)好的客戶的數(shù)量要求，客戶檔案的建立和完善的情況，對(duì)同行業(yè)動(dòng)態(tài)信息的把握等等。（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)郵儲(chǔ)銀行目前的瓶頸除了缺乏專業(yè)的理財(cái)人才外，優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)也是缺少的，在于沒有豐富的理財(cái)產(chǎn)品、沒有注重客戶的長期維護(hù)、沒有提供有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)等方面，要進(jìn)一步突破理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，筆者認(rèn)為在以下幾方面要能有所突破：1．本土化理財(cái)策略筆者認(rèn)為在當(dāng)前競爭激烈的金融環(huán)境下，郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施本土化的理財(cái)策略是審慎可行的。本土化策略意在針對(duì)郵政網(wǎng)點(diǎn)，依托本土客戶開展理財(cái)業(yè)務(wù)。實(shí)施本土化的策略也主要有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢：首先，本土客戶是郵儲(chǔ)銀行能有效把握和維護(hù)好的客戶資源。一方面，郵儲(chǔ)銀行的36000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布國內(nèi)的城鄉(xiāng)社區(qū)，它提供的服務(wù)也是受絕不部分的中低端客戶所認(rèn)同的。目前，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該著力維護(hù)好該客戶群體，應(yīng)該最快的為中低端客戶提供出更好更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該解決好針對(duì)銀行業(yè)中低端客戶最敏感的問題，也是郵儲(chǔ)銀行目前存在的問題，例如排隊(duì)時(shí)間長、業(yè)務(wù)速度不快、服務(wù)實(shí)施不夠健全、服務(wù)態(tài)度不夠好等問題，只有這些問題切實(shí)解決了才能提高中低端客戶的不斷的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能提高市場的占有率。另一方面，郵儲(chǔ)銀行在依托中低端客戶的基礎(chǔ)上，不能將自身僅定位于中低端市場，仍然要努力擠進(jìn)中高端市場，這才能帶來更好的收益。郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的前兩年也積攢有部分大客戶，目前就要依靠專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理維護(hù)好已有的大客戶，此外更要進(jìn)一步營銷更多的大客戶，通過提供專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)服務(wù)為前提，通過一對(duì)一的溝通交流和服務(wù)，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動(dòng)大客戶，要不斷的發(fā)展高端客戶群體，并做大做強(qiáng)。其次，本土服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使郵儲(chǔ)銀行能成為本土客戶信賴依賴的銀行。這主要是取決于郵政龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，有其他銀行無法比擬的地緣優(yōu)勢。這就能為廣大的中低端客戶提供更為便利的服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行可以借此大力推廣貼近城鄉(xiāng)居民生活的投資理財(cái)產(chǎn)品，在宣傳上更要采用方便老百姓獲取的方式，從而能利用好這網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。最后，本土文化使郵儲(chǔ)銀行能具有民族金融品牌的競爭力。品牌競爭是未來金融行業(yè)競爭的核心，而郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政，郵政的存在不僅有利益的驅(qū)使，更是有政策性導(dǎo)向，有服務(wù)大眾的理念在其中。因此，郵儲(chǔ)銀行更是要在宣傳自身的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合郵政的宣傳，這樣既能能滿足客戶的心理需求，又能打造出具有郵儲(chǔ)特色的品牌，這可以表現(xiàn)為與中華民族傳統(tǒng)文化相符合的節(jié)儉、積少成多等理財(cái)意識(shí)在其中，這樣郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌是能被廣大民眾所接受認(rèn)同的。2．差別化理財(cái)服務(wù)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭力就在于差別化的服務(wù)，能否提供針對(duì)不同客戶的差別化服務(wù)則是理財(cái)業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵。何謂差別化服務(wù)？就是站在銀行的角度，通過理財(cái)經(jīng)理專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，將客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同群體的客戶進(jìn)行需求和服務(wù)的設(shè)計(jì)，并且能因此進(jìn)一步分清重點(diǎn)客戶和非重點(diǎn)客戶得差別，再根據(jù)同一客戶群的相同之處制定出無差異的統(tǒng)一服務(wù)方案，這樣能將客戶區(qū)別對(duì)待，也能節(jié)約我們的各種服務(wù)資源。郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶群體大多是中低端客戶，采用以往的粗放型的理財(cái)服務(wù)體系是絕對(duì)不可取的，這樣不僅造成資源的浪費(fèi)，更是會(huì)造成利潤和客戶流失的可能。針對(duì)郵儲(chǔ)銀行客戶群體大多是中低端客戶，我們首先應(yīng)該將這部分客戶群體把握住、維護(hù)好。雖然單筆業(yè)務(wù)帶來的收益是小的，但是眾多的該類客戶帶來的收益是可觀的?，F(xiàn)階段可行的方法之一是：我們可以按照本金的規(guī)模將客戶分類，才能采取差別化服務(wù)方式?？梢愿鶕?jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際設(shè)定一個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額，以此作為分界點(diǎn)，將客戶分類。針對(duì)在此標(biāo)準(zhǔn)下的大客戶應(yīng)提供專門的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理量身提供理財(cái)建議，一對(duì)一的服務(wù)。當(dāng)然不能忽視中低檔客戶群體，也應(yīng)盡量滿足合理的大眾化服務(wù)，可以進(jìn)一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大眾服務(wù)渠道的暢通，避免擁堵。此外，大唐經(jīng)理要主要排隊(duì)現(xiàn)象，維護(hù)好正常的秩序，做好人員疏導(dǎo)工作?？尚械姆椒ㄖ牵航Y(jié)合人的生命周期需求將客戶細(xì)分進(jìn)行差別化服務(wù)。對(duì)在不同生命階段的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，對(duì)投資的謹(jǐn)慎性等的不同提供差別化的理財(cái)建議。3．創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)服務(wù)目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是在代銷部分理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品也是很有限的，這縮小了客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇范圍，無法滿足客戶的需求，這大大的局限了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以大膽的學(xué)習(xí)、借鑒同行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)、成熟產(chǎn)品，結(jié)合我行現(xiàn)有的水平和優(yōu)勢，能開發(fā)出部分原創(chuàng)性的產(chǎn)品。另外，可以加強(qiáng)合作，首先當(dāng)然是要夯實(shí)基礎(chǔ)。整合現(xiàn)有的產(chǎn)品，能為客戶提供能合適的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，通過傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為紐帶，將客戶資金引入保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域。其次，加強(qiáng)合作則是與證券、金融、保險(xiǎn)等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，并充分利用這些金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新的開展好理財(cái)業(yè)務(wù)。4．持續(xù)有效的客戶關(guān)系管理公民意識(shí)的不斷覺醒使民眾對(duì)服務(wù)的要求是越來越高，即使是中低端客戶，這也使各家金融機(jī)構(gòu)越來越傾向于服務(wù)的競爭，也以為客戶提供的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為工作開展的理念。郵政儲(chǔ)蓄銀行若要使理財(cái)業(yè)務(wù)能取得長足的進(jìn)展必須進(jìn)一步以客戶為中心，建立起一套完善的客戶關(guān)系管理體系，客戶管理體系，筆者認(rèn)為是一套系統(tǒng)的客戶開發(fā)、維護(hù)的一套體系，核心在于以客戶的需求為中心，不斷地滿足好客戶的需求。這樣也能增加客戶的滿意度，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶的忠誠度。在操作層面主要如下所述；a.在后臺(tái)管理層面，則側(cè)重于對(duì)客戶信息的匯總分析和業(yè)務(wù)流程的重組。首先要收集客戶的資料，建立起動(dòng)態(tài)的客戶信息的數(shù)據(jù)庫，才能掌握客戶理財(cái)需求的變化。數(shù)據(jù)庫內(nèi)不斷加入新客戶信息的同時(shí)，也應(yīng)注明流失客戶的信息，并且記錄客戶流失的原因等情況，以此來改進(jìn)不足之處。其次是，業(yè)務(wù)流