我國航空意外保險存在的問題及規(guī)范建議目前，我國航空意外保險(航意險)銷售渠道主要有兩條：一條是保險公司通過自有的銷售渠道進行銷售;另一條是保險公司委托外部代理機構(gòu)進行銷售。其中后者又分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理兩種。從銷售方式來看主要有三種：柜面銷售、銷售和網(wǎng)絡銷售。我國航空意外險存在一些問題航意險具有保險費用相對低廉、身故和高殘保額相對居高、保險責任相對簡單等特點，深受廣大消費者的喜愛，具有良好的經(jīng)濟效益和社會效益。航意險的銷售對象僅為航空旅客，絕大多數(shù)被保險人是在購買機票的同時經(jīng)銷售人員推銷而與機票同時購買，或者在機場登機前臨時購買，如果投保手續(xù)過于復雜，交易時間過長，則會從根本上動搖航意險存在的基礎(chǔ)。生活中，相當一部分航空旅客購買機票和航意險的交易行為是由他人代為完成的。在航意險的銷售代理和大量的購買代理中，投保人與被保險人、投保人與代理人等關(guān)系變得模糊不清。保險公司沒有核保環(huán)節(jié)，對未成年人的投保及保額限制、對指定受益人的信息采集等重視不夠，銷售過程長期存在著一些不合法、不合規(guī)之處。我國《保險法》于2023年修訂實施后，上述問題不僅更加突出，而且又增添新的問題。筆者認為，有必要對航意險的銷售流程進行改進和規(guī)范，按照保險法律法規(guī)的規(guī)定和保險行政監(jiān)管的要求解決這些問題，同時又方便廣大航空旅客投保。關(guān)于保險人提供格式條款義務的履行我國《保險法》第十七條規(guī)定，“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款”。保險合同是典型的格式合同，在訂立保險合同時向投保人提供保險條款，既是合同訂立的一般程序，也是本次《保險法》修訂后賦予保險人的一項法定義務。然而長期以來，航空旅客購買航意險時，保險公司及其代理人對提供保險條款不夠重視;作為被保險人的航空旅客或者幫助購買航意險的人員也很少主動要求索取保險條款。柜面投保時，購買者交20元保費，可拿到一份航意險保單，但保單的背面只印制有條款內(nèi)容摘要。通過或網(wǎng)絡銷售渠道投保的客戶，基本沒有保險單，當然也就沒有保險條款，其體現(xiàn)保險合同關(guān)系成立的只是在《航空運輸電子客票行程單》上注明“保險費20元”。可見無論是柜面銷售，還是銷售、網(wǎng)絡銷售，保險公司都沒有將依法提供保險條款的法律規(guī)定落到實處，不利于保護航空旅客的相關(guān)權(quán)益，也不利于保險公司的合規(guī)經(jīng)營。如何向投保人提供保險條款?筆者認為，保險公司首先應當在其官方網(wǎng)站上公示航意險條款，然后根據(jù)不同的銷售方式采用不同的方法。1.以書面的方式向投保人提供。在柜面銷售時，無論是保險公司直銷還是代理機構(gòu)代銷，都應當在銷售柜臺擺放事先印制好的航意險條款，供購買者索取和查閱。如果保險公司提供有投保單的，則投保單(背面)應當印制航意險條款。2.以播放錄音的方式向投保人提供。在銷售的方式下，坐席人員應當告知投保人能夠查詢條款的途徑，比如公司網(wǎng)址等。也可以應投保人的需求，播放保險條款的錄音;有條件建立語音系統(tǒng)的保險公司或保險代理公司，可以設立保險條款自動語音播放，供投保人自主進行語音閱讀，待其閱讀條款并確認知曉條款內(nèi)容后進入投保流程的下一環(huán)節(jié)。3.以電子閱讀的方式向投保人提供。在網(wǎng)絡銷售的方式下，銷售系統(tǒng)中設置閱讀條款模塊，投保人點擊確認已閱讀條款后進入投保流程的下一環(huán)節(jié)。無論何種方式銷售航意險，在向投保人送達的保險單上，“投保人/被保險人”簽名處的上方印制“保險人已向我提供了保險條款，說明了保險合同內(nèi)容，并明確說明了免除保險人責任的條款”的聲明，供旅客購買航意險時簽字確認。關(guān)于保險人條款說明義務的履行《保險法》第十七條不僅要求保險人提供格式條款，而且要求保險人對條款內(nèi)容進行說明。該條第二款還規(guī)定：“保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！焙揭怆U合同全部采用格式條款訂立，根據(jù)上述法律規(guī)定，在旅客購買航意險時，保險人還要履行對合同內(nèi)容的一般說明義務、免責條款的合理提示義務以及免責條款的明確說明義務。為確保這些義務的履行，建議保險公司采取書面加口頭說明相結(jié)合的方式向投保人履行說明義務。書面說明方式，可以包括印制專門的條款說明材料、在投保單上對免責條款以加黑加粗或字體加大或異體字形的方式進行提示、將免責條款單獨印制等?？陬^說明方式，在不同的銷售方式下采取不同做法。1.在柜面銷售的方式下。柜面人員可就保險條款的內(nèi)容對投保人進行口頭解釋說明，說明的重點是保險責任和理賠相關(guān)事項。對責任免除的說明需達到“明確”的程度，即普通人能夠明了和理解條款的含義和法律后果。當然，如果投保人已經(jīng)有過購買航意險的經(jīng)驗并明了保險合同內(nèi)容，經(jīng)投保人要求，柜面銷售人員也可以做簡單說明。礎(chǔ)松在航棄意險愿的銷希售代晨理和級大量通的購可買代鐮理中股，投線保人吼與被數(shù)保險壯人、便投保袍人與峽代理進人等旨關(guān)系灘變得玉模糊保不清歡。保燕險公歷司沒危有核開保環(huán)稀節(jié)，中對未考成年勾人的粱投保螺及保沸額限見制、急對指喜定受誤益人煙的信疤息采戶集等叢重視蹄不夠漫，銷貼售過壯程長按期存區(qū)在著檢一些普不合鏟法、腳不合感規(guī)之郊處。工我國偵《保最險法萌》于筒20旺09悉年修湊訂實向施后糊，上幸述問榴題不姑僅更廁加突級出，農(nóng)而且倆又增階添新端的問氣題。遲筆者擊認為睡，有嚷必要賓對航褲意險類的銷淡售流竊程進如行改仗進和征規(guī)范奧，按寶照保謊險法旱律法懸規(guī)的余規(guī)定漁和保格險行綁政監(jiān)暢管的伐要求隔解決歉這些因問題叉，同嘴時又斯方便殲廣大匹航空幅旅客穴投保掏。貧房筆者窗的意伙見是胸可借伏鑒銀克行業(yè)普的做鴨法，蘆按照而鼓勵纏交易緣、便籍于交腐易及仇表見問代理惠的特蓬點，橋?qū)⑽写硗妒郾：将I意險罵的成羽立界憤定為帶：代敏為辦篩理航糕意險樓購買長手續(xù)組的人閥只要偷能夠儲提供店投保教人(浪即被楊保險賀人)巡的身靠份證秩件，蠟或者秤知曉么投保盈人的狼姓名痰、身萌份證爐號、材航班合號和縫起飛達時間家四項綁重要武信息答，就砍視為肢該航鋤空旅守客對滲代購焰人的磚委托久關(guān)系矩成立陷并有北效。趴在柜佛面銷牌售的約模式你下，蒜航意施險銷什售人哀員應酒當留暮存代匯購人俯的身爺份證秤復印鑒件備痰查。洗在電扶話銷香售的是模式價下，弊需要勻保留續(xù)證明戰(zhàn)代理堡關(guān)系奪的錄躺音。樸在網(wǎng)朗絡銷盼售的盜情況餃下，蓄由于衛(wèi)需要汁告知書被保赴險人轟的相朱關(guān)信巨息，畏那么鹿網(wǎng)站餅登錄吃人應飯當視小為被稠保險量人(礎(chǔ)即投娛保人篇)本泳人。慣赴關(guān)于瀉被保多險人討“同慕意”目和“唱認可覺保險諷金額商”浮酬我國遵《保馳險法酷》第京三十丸四條仗第一雅款規(guī)盟定：格“以錢死亡吊為給梯付保煙險金灣條件蠟的合介同，饅未經(jīng)耳被保蕉險人于同意舉并認美可保豪險金參額的抹，合鐘同無晃效。距”本梯次《拖保險渾法》偵修改也時，既將原愚來的常“書糊面同魄意”舊改為斯“同位意”聯(lián)，說隨明只壤要有次證據(jù)曠證明薦被保鬧險人異同意砌，死凈亡保子險合優(yōu)同即劇有效學。在窩購買纏航意毀險的擁旅客代之中概，少為部分濤是本賣人購恩買，坡大多譜數(shù)是包由他兩人代式買。胞前種取情況尖下，議投保弱人與瞎被保釣險人窩為同現(xiàn)一人離，被恐保險耍人同騎意并轟認可請保險邁金額輛顯然墨不成燭問題記。后番一種趴情況兵，如墳旅行矮社導精游為湊旅游擴團成慌員購段買、籌結(jié)伴太旅行碑的某蹤一人稍為其雙他旅傳伴代蓄買、膠同一未單位槽多人餡一起帖出差荷后勤駁部門滲統(tǒng)一糠購買爸等等輕。在城此情臘況下就，如亞果發(fā)蘭生合北同爭押議，忽保險即公司潮難以陸舉證鄉(xiāng)證明攏被保埋險人繼“同抗意鼠”投批保航慣意險豬，并再“認獲可保美險金惑額”散，因擾此存滿在保噴險合燭同無疫效的攝風險殲。曬水為使息航意說險的晝銷售啄達到報“被爹保險爺人同幫意并悶認可耳保險匙金額掩”的捏法律院要求辣，筆遣者建蘆議：踏1.爽在柜抗面銷舟售的腸方式悄下。競柜面散人員讓應要啦求代充買人剝出示硬被保門險人私的身罵份證紐原件膠、乘形坐的火航班謹信息魂及委勿托人內(nèi)的委得托書螞，委石托書幣要有閉購買緒航意囑險的仰明確夠的意植思表寄示，僚并有葉確定到的保告險金逮額。啊2.敵在電占話銷預售的馳方式伏下。綠奸坐席淘人員樓應詢范問對狠方是匆為自賄己投丸保還累是為途他人局代買獎，若叛是為憐他人噸代買服，則關(guān)應由采被保脹險人羨接聽孩拒并報才出本奮人的拳身份劣證號附碼及家擬投榴保的繪保險能金額松。否還則，與不允鋼許承沉保，鹽并告慧知投棗保人既可通柔過柜茅面購膛買。鮮3.孤在網(wǎng)瓣絡銷郊售的允方式皂下?？傄驘o病法確虜認被穿保險劑人的提身份控，不岡能通貫過網(wǎng)狀絡為塌他人料購買血航意歐險。娘具體盈操作腳上，狡在航蠟意險星系統(tǒng)獨的開榜始界番面應鹿明確膀提示芽只能拐為本濾人投手保，朝確認蠟后開躁始進櫻入網(wǎng)猾上投你保流豆程，村系統(tǒng)示中所悼有投鼻保人篇、被蛛保險鑰人的趁信息業(yè)均為螞同一棉人。崗燃關(guān)于引身故攀受益著人的誼指定祖島受益?zhèn)热耸腔ブ溉巳羯肀铍U合果同中罩由被軋保險嶄人或陸者投系保人遭指定遲的享醋有保街險金更請求折權(quán)的歷人。健我國臣《保兼險法司》第仔三十世九條鑼規(guī)定且：“及人身求保險律的受鼠益人院由被遺保險斷人或業(yè)者投條保人色指定娘。投韻保人非指定答受益怒人時戒須經(jīng)怪被保育險人淺同意海?！绷縿訉崉招χ?，悔銷售煌人員畫不告祖知投輩保人樓、被斗保險漂人有沫權(quán)指涼定身穩(wěn)故受逮益人冤，也前有的教旅客著輕信反“飛神機不羅會掉范下來錘”，戚從而挑放棄滿指定粥。為重了不源讓保暮險單博出現(xiàn)告空白檔項，預大多燒數(shù)航構(gòu)意險咐保險械單上紡受益瀉人一委欄被唇印制柿為“戰(zhàn)法定唇”或靈“法墳定受侍益人奉”。點但是允，這能樣做碰相當系于沒是有指堤定受霉益人刃。有原人提消出，影若被份保險南人沒蝕有指河定受瓣益人慢，保團險公亞司就懶應該耀將被漁保險購人的摧“法釋定繼灣承人立”默渡認為敏受益午人。陡但是喘，此浸種指旺定方駕式卻壯忽略聽了法閥律的禽規(guī)定散，《拖保險國法》垮規(guī)定絹的受拍益人設指定孤權(quán)專繪屬于阻投保驅(qū)人和柜被保煮險人旨，保慰險公臘司何拜來指肆定受糾益人遺的權(quán)補利?擔批為了悟保障富投保刑人(章被保廢險人膏)的品受益板人指舌定權(quán)同、受案益人傍的受照益權(quán)覽，改富變目腐前業(yè)燕內(nèi)普悅遍存聚在的拖不當肆做法勁，筆綠者建報議：圣1.派銷售燦流程軋中，綢銷售驚人員反要向芽投保播人、饞代理像人說敏明指產(chǎn)定受顏益人座的權(quán)鼻利和肯不指怨定的逼法律啊后果克，使騙其正踩確處惱理這植項權(quán)細利。填對指匪定的拒受益役人，長要留祝存其柔姓名尿、身常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