發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究程華中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的起源和基礎(chǔ)，也是當前商業(yè)銀行新的利潤增長點，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行銀行生命力所在。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利于商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營風險和提高客戶忠誠度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)現(xiàn)已成為各大商業(yè)銀行的共識。考察發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。1912年，著名經(jīng)濟學家、創(chuàng)新理論的倡導(dǎo)者熊彼得(Schumpeter)首次提出“創(chuàng)新”這一概念。他對創(chuàng)新的定義更多地偏重于技術(shù)創(chuàng)新的層面，并更多地依賴企業(yè)家來推動這一對市場經(jīng)濟“破壞性的創(chuàng)造”。其后，阿羅、謝勒、巴澤爾等的金融創(chuàng)新起源于上世紀50年代末，到80-90年代進入一個迅猛發(fā)展階段。由于創(chuàng)新不斷帶來正效應(yīng)甚至“贏家通吃”的后果，對金融創(chuàng)新的模仿又遠比技術(shù)創(chuàng)新來得容易，金融機構(gòu)的競爭不斷推動金融創(chuàng)新的層出不窮，并由金融工具創(chuàng)新擴展到金融機構(gòu)的管理創(chuàng)新、組織機構(gòu)創(chuàng)新等。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，指由監(jiān)管機機構(gòu)或商業(yè)銀行為主體推動，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在制度、內(nèi)部管理、市場、產(chǎn)品和技術(shù)等幾方面的金融創(chuàng)新。關(guān)于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國內(nèi)外理論界比較公認的幾個論斷如下：1、凡是創(chuàng)造或引進新事物都稱作創(chuàng)新。熊彼特（J.A.Schumpeter）把創(chuàng)新定義為“實現(xiàn)生產(chǎn)要素的新組合”是“來自內(nèi)部自身創(chuàng)造性的關(guān)于經(jīng)濟生活的一種變動”?？梢姡藗冊趯Α皠?chuàng)新”這一概念的定界中，有兩點是相同的：一是“新”，是過去沒有的新事物；二是這個新事物或者是新創(chuàng)造出來的，或者是新引進的。據(jù)此，我們可以把凡是創(chuàng)造或引進新事物都稱作創(chuàng)新。2、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展史即是一部創(chuàng)新的歷史。菲利普·莫利紐克斯在其《金融創(chuàng)新》（2003）一書中將金融工具創(chuàng)新歸納為銀行的證券化和表外業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)），包括歐洲美元市場、歐洲債券市場、浮動利率票據(jù)和歐洲美元浮動利率票據(jù)、歐洲票據(jù)、票據(jù)發(fā)行便利、歐洲商業(yè)票據(jù)和歐洲中期票據(jù)、歐洲票據(jù)和銀團貸款、銀行資產(chǎn)證券化、貸款銷售、其他表外業(yè)務(wù)等。而不同的地區(qū)、由不同的金融組織發(fā)行并進行不同拆分組合，同樣可以創(chuàng)造出更多的金融工具。國際商業(yè)銀行發(fā)展歷史表明，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展史即是一部創(chuàng)新的歷史，而金融創(chuàng)新的一大部分內(nèi)容即是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類和功能的不斷擴充，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的一個重要組成部分是在實踐中發(fā)展起來的，其理論依據(jù)主要來源于當代金融創(chuàng)新理論，各金融創(chuàng)新理論流派從不同角度探討了金融創(chuàng)新的成因，其中比較具有代表性的有以下幾種：這是由西爾柏（W.L.Silber）提出的金融創(chuàng)新理論。他主要從供給角度探索金融創(chuàng)新，從尋求利潤最大化的金融公司創(chuàng)新最積極這種現(xiàn)象歸納出金融創(chuàng)新是微觀金融組織為尋求利潤最大化、減輕外部對其產(chǎn)生的金融壓制而采取的“自衛(wèi)性”行為。目前理論界普遍認為西爾柏從金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新分析框架中推論出金融創(chuàng)新理論，對于從供給角度研究金融創(chuàng)新具有重要的理論意義。金融機構(gòu)之所以不斷推出各種新的金融工具和服務(wù)品種，是為了應(yīng)對其面臨的各種內(nèi)部和外部壓制。內(nèi)部壓制指的是金融機構(gòu)為保障資產(chǎn)流動性和避免經(jīng)營風險而建立的一系列資產(chǎn)負債管理制度同時也形成了其內(nèi)部的金融壓制。外部制約指的是金融當局的種種管制和制約，以及金融市場上的一些約束。當經(jīng)濟形勢的變化使這些內(nèi)、外制約阻礙了金融機構(gòu)實現(xiàn)其利潤最大化目標時，勢必迫使他們探索新的金融工具、服務(wù)品種，來回避內(nèi)外壓制，增加其競爭能力?？ǘ鳎‥.J.Kane）提出了規(guī)避性金融創(chuàng)新理論。“規(guī)避”是指對各種規(guī)章制度的限制性措施實施回避?！耙?guī)避創(chuàng)新”則是回避各種金融控制和管理的行為。當外在市場力量和市場機制與機構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，回避各種金融管制就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新行為?？ǘ髡J為政府對金融的管制和由此產(chǎn)生的金融創(chuàng)新行為是以辯證的形式出現(xiàn)的，政府管制是有形的手，規(guī)避則是市場無形的手，許多形式的政府管制與控制實質(zhì)上等于隱含的稅收，阻礙了金融機構(gòu)從事已有的盈利性活動和利用管制以外的利潤機會，故金融機構(gòu)會通過創(chuàng)新來逃避政府的管制。金融企業(yè)對各種規(guī)章制度的適應(yīng)能力是很強的，因需求增長必會促進貨幣供給，擴大貨幣供給的過程可采取許多“替代品”（即新金融工具）的形式來完成。但當金融創(chuàng)新危及到金融穩(wěn)定和貨幣政策不能按預(yù)定目標實施時，金融當局又會加強管制。同時不同于傳統(tǒng)金融工具的“替代品”又為規(guī)避而不斷產(chǎn)生。這樣管制又將導(dǎo)致新一輪創(chuàng)新。艇由希銅克斯棕(J汗.R百.H遭ic罩ks盡)和研尼漢肝斯(引J.禁Ni顛eh融an火s)或提出像,其北基本控命題東是握“潮金融鋪創(chuàng)新喊的支矮配因望素是強降低輔交易倆成本項”拼。這刊個命甲題包淹括：蒸（1堪）降泳低交帝易成謎本是喇金融嶄創(chuàng)新你的首盡要動版機，劍交易悉成本膏高低烤決定獅了金恭融業(yè)故務(wù)和弟金融仗工具你創(chuàng)新趴是否掉具有虹實際異意義距；（躲2）移金融破創(chuàng)新相實際燙上是部對科耗技進索步導(dǎo)福致交俯易成耗本降酸低的賣反應(yīng)岸。希聯(lián)克斯杰把交嗚易成澇本和閑貨幣警需求礎(chǔ)與金爹融創(chuàng)驕新聯(lián)災(zāi)系起瞞來考句慮，代得出愛以下課邏輯燒關(guān)系嘩：交取易成取本是概作用糾于貨捆幣需勿求的怨一個疏重要浪因素儉，不表同的繞需求戒會產(chǎn)賭生對洗不同費類型僑金融敏工具膀的要場求，自交易鋒成本叛的高埋低使小得微溝觀主涼體對劈需求待的預(yù)即期發(fā)刊生變譽化。耍交易善成本牧降低茫的發(fā)痰展趨商勢使秋貨幣谷向更依為高傲級的們形式瘡演變伙和發(fā)餓展，登產(chǎn)生辣新的鍬交易晃媒介脅、新菌的金捎融工發(fā)具。縱不斷副降低植交易隆成本擺就會扒刺激攏金融愈創(chuàng)新宰，改深善金習融服雖務(wù)。訪因此心，可旋以說柳金融則創(chuàng)新斑的過泡程就皇是不步斷降映低交劍易成雞本的若過程蒸。從果科技囑進步蓄導(dǎo)致舟交易兇成本田降低乳來看悅，如簡信息討處理嘉和通父訊技鬼術(shù)的粱新成博果應(yīng)借用于宋金融柴業(yè)后蠻，大科大縮重短了紅時間解和空棚間的趁距離奏，加攪快了瞎資金攪調(diào)撥陣的速賠度，菠降低賭了成暢本。額交易嘆成本食理論霉把金廁融創(chuàng)強新的蹄源泉職完全伶歸因腦于金縣融微酸觀經(jīng)婦濟結(jié)闖構(gòu)變棟化引之起的劇交易綱成本干下降而，具扮有一垃定的父局限知性。寺因為魚交易貌成本典降低頃并非吊完全商由科舌技進德步引雀起，叫競爭劫也會腦使交篇易成障本下童降，脆新的鏟金融煉工具漫產(chǎn)生網(wǎng)。智田尸愧五妄減綁該理店論主虜要從達需求頸角度丙探討范金融株創(chuàng)新串的成才因。拍這種鑄理論詳認為壇，經(jīng)槍濟的蜘高速概發(fā)展鋒所帶鵝來的販財富賴的迅受速增刻長，魔是金持融創(chuàng)謊新的治主要池原因識。因污為財嶺富的款增長糊，加貢大了洞人們溜對金輝融資門產(chǎn)和忠金融待交易傭的需乒求，劫促發(fā)浩了金跪融創(chuàng)宇新以訴滿足禿日益畏增長游的金挽融需資求。饅格林申包姆扯和海仔沃德訴（S嚇.I回.G刑re撿en顧bu斷m星an浸d階C.翻F.敏Ha鴉yw策oo嬸d）撓是這某種理粒論的掙代表且人物昨。這梯兩位光經(jīng)濟配學家盟在研繁究美葵國金牛融業(yè)賓的發(fā)鄉(xiāng)展歷僵史時黎，得遮出財于富的移增長除是決胡定對銳金融曠資產(chǎn)啄和金豆融創(chuàng)虛新的到需求豐的主葛要因創(chuàng)素的呆結(jié)論私。他暖們認勵為科宵技的廉進步仇引起吊財富他的增丸加，副隨著罷財富鼻的增循長，局人們邀要求冰避免上風險搶的愿搜望增像加，崇促使本金融皺業(yè)發(fā)繼展，永金融衰資產(chǎn)鋼日益劫增加撈，金略融創(chuàng)窗新隨那之產(chǎn)喘生?；鑳鏊普偌缳Y產(chǎn)司的專殖用性俗是指格資產(chǎn)仗用途溪的多膜少，酒即對淺投入共一種奔生產(chǎn)騎過程組的資北產(chǎn)進古行另百一種騎生產(chǎn)舉時再子配置泊的難需易程妖度。停實踐褲表明沙，不閑同的現(xiàn)行業(yè)籍對生玩產(chǎn)要宇素的抬品質(zhì)雅、特碑征、朋結(jié)構(gòu)俘有著壇不同鉆的要蘋求，賴資產(chǎn)稱專用架性越天強，秘利用蜻現(xiàn)有遲資產(chǎn)請變更索經(jīng)營旬領(lǐng)域華的成環(huán)本越惠高，篇就越衫容易詢出現(xiàn)灑分業(yè)造經(jīng)營于。反禮之，榜就越瞞容易彎出現(xiàn)峽混業(yè)陪經(jīng)營鄉(xiāng)。銀勿行業(yè)羞實現(xiàn)孤持續(xù)刃經(jīng)營員的基材本生按產(chǎn)要誘素是追資本經(jīng)、信痛息與荒企業(yè)榴家才假能。橫有研歡究表醫(yī)明，曾銀行咬的資穗產(chǎn)專戒用性欣呈現(xiàn)幫弱化牢趨勢法，銀悼行資括產(chǎn)的憶專用蜂性弱垂化表月明銀乳行通映過跨洪越證閱券、吧保險碑等金腔融市大場拓拳展業(yè)張務(wù)范蹲圍，臥發(fā)展鼓中間圈業(yè)務(wù)漆，不鳴需要拴支付仰太高量的轉(zhuǎn)頂換成耕本，零商業(yè)嗎銀行陡業(yè)務(wù)營全能煎化有究利于褲銀行財提高遣盈利慚水平宮，增謝強競沈爭力恨。桌餓爹院泄范圍哥經(jīng)濟脈（E判co抹no教mi始es出o沒f遼Sc控op狀e）驕是形停容經(jīng)闊濟組級織的兩生產(chǎn)刺或經(jīng)淺營范衫圍與戒經(jīng)濟良效益攔關(guān)系召的一岔個基發(fā)本范桑疇，尼是對赴經(jīng)濟用組織述經(jīng)營篩多樣細化產(chǎn)衣品的挪選擇興和判培斷的兼衡量五標準己。通斑過對陸范圍辜經(jīng)濟屋狀態(tài)句的度鍛量，毀可以乳為企芒業(yè)在拋核心群或主在營業(yè)自務(wù)的辟基礎(chǔ)脅上開擺展多聯(lián)樣化盡經(jīng)營敲提供礦依據(jù)雪。對訪于商學業(yè)銀世行這窄種金椅融企羽業(yè)來拼說，寧其范影圍經(jīng)屈濟的貞大小冒決定載了它垃實行監(jiān)多元因化經(jīng)立營節(jié)紗約成媽本和查提高質(zhì)效益陳的空塘間和偽機會于。剩1、晴范圍非經(jīng)濟映的涵戒義梨經(jīng)濟莖組織揮如果大由于匪生產(chǎn)殼或經(jīng)拐營范栗圍的繼擴大蒼，會太導(dǎo)致鄙平均留成本平降低號、經(jīng)也濟效蜓益提催高，晨我們倦說它確存在之范圍等經(jīng)濟降；如孤果因誤經(jīng)濟訂組織凳的生露產(chǎn)或鼠經(jīng)營族范圍唉的擴鞠大，喊出現(xiàn)蹦平均捷成本苦不變鎖，甚芽至升亞高的丟狀況倡，則臉稱之忠為范嘩圍不波經(jīng)濟授（D犧is壟ec令on鐘om聲ie懶s潤of煮S晚co已pe葛）。令2、鴨范圍骨經(jīng)濟欣存在誼的原嘴因參商業(yè)智銀行量開展暑投資較銀行陣業(yè)務(wù)期、保過險等叉中間象業(yè)務(wù)旅，擴憂大經(jīng)請營范充圍，饅從而讓產(chǎn)生踏范圍違經(jīng)濟悄的具條體原披因有勸以下樓幾方討面：鮮①處信息嚴的可要再用若性。脂即同境一種著信息址可多躍次使粱用于蘋不同蚊產(chǎn)品叉。例回如，耀企業(yè)餅存款捉賬戶池的變么化往靜往能拘反映村企業(yè)貞的財沾務(wù)狀勒況和凳信用車質(zhì)量帆，因帆此，陣一家英銀行畢同時郊提供篩存款漁賬戶訪和擔快保所雀花費壽的成粗本要險比單秧一經(jīng)數(shù)營存擁款賬構(gòu)戶或喇擔保滔所花來的成銳本低屆。養(yǎng)②變管理丈費用待（常漸規(guī)成謝本）居的節(jié)惕約。切商業(yè)渡銀行浩可以時將與痛管理唉某一報客戶冤相關(guān)盲的固愿定成昏本(鋪物資漫和人冊力)晉分攤衛(wèi)到更怖廣泛扔的金卡融產(chǎn)耗品上休，并銜利用敬自身堆的分備支機邀構(gòu)和喂已有怠的銷毯售渠晶道以痕較低匠的邊魔際成芳本附遺加金廈融產(chǎn)隨品。熟③掩信譽顛的溢鼠出效竿應(yīng)。瘋即信捧譽在蠟不同好經(jīng)濟鬧范圍拌的自櫻然延筒伸。尿商業(yè)蟻銀行雕可以肅利用凝己有港的信躬譽來沸向客進戶提脈供新熱的業(yè)奶務(wù)。血④遭便利曉客戶驢的萬“枕一站屆式濁”道金融鏟服務(wù)祝所產(chǎn)憶生的藏收入列增長姻效應(yīng)單。幅飽而誓趣忠武糾要端卸表中間笛業(yè)務(wù)啊創(chuàng)新纖起源區(qū)于發(fā)餅達國荒家。宗為了深參考詳和借緞鑒發(fā)邁達國粱家的河成功種經(jīng)驗瓜，有選必要兵對發(fā)膠達國罩家商伶業(yè)銀伏行的瞇中間遮業(yè)務(wù)學作一久全面挑、深略入的泡研究遲。綜湊觀發(fā)涂達國藍家商活業(yè)銀稠行中痰間業(yè)莫務(wù)創(chuàng)窩新的煎歷史炸，2含0世擦紀6梁0-剖90仔年代階的四述十年愧，是狼發(fā)達斗國家縱商業(yè)夸銀行盾的中互間業(yè)掏務(wù)的好繁榮氧時代關(guān)。發(fā)父達國鍬家商反業(yè)銀偏行中閘間業(yè)重務(wù)創(chuàng)幻新成賽果主杰要表旱現(xiàn)在曠以下場幾方因面：拳勺炊緩旨豈瘋在6惰0-現(xiàn)80母年代擺，發(fā)周達國債家銀示行金萄融創(chuàng)休新出咬現(xiàn)了黃高潮暢和繁都榮的廣格局趕，各按種創(chuàng)嘩新層鼓出不葵窮。晚其中司，業(yè)裕務(wù)中辮間創(chuàng)抬新占壇了金澡融創(chuàng)膊新的利主角翻，以娃金融紙工具鑄創(chuàng)新償為例貍，在虹45育項重骨大金到融創(chuàng)疾新中滿，中服間業(yè)船務(wù)創(chuàng)配新占熔了3優(yōu)8項椅，見撥表1變-1蠅。淡表1增-1普：2捏0世歐紀6面0-祥80消年代枯重要仔的金介融創(chuàng)胡新棉資料蒼來源說：粱除業(yè)最務(wù)分五類為維筆者章所加崗?fù)饩膩碜源蟪虅側(cè)?，《技金融昌?chuàng)新套理論驢與中論國金遲融創(chuàng)廟新的童路徑發(fā)探討岸》；心國研耐網(wǎng)，普20升04碗。最棍后一糾列為掩筆者秧所加成中間傳業(yè)務(wù)掘創(chuàng)新羊的結(jié)張果，月使發(fā)棚達國軌家商攜業(yè)銀卷行正餐在向鐘客戶衣提供檢幾乎觸是有弊求必讀應(yīng)的鄉(xiāng)服務(wù)秋，使衰商業(yè)僵銀行露真正可成為爐包羅護萬象貍的盼“拐金融祖超市棄”巧。據(jù)立統(tǒng)計隊，發(fā)堪達國倦家商躍業(yè)銀捕行所市使用奇過的憐中間震業(yè)務(wù)輪品種西已達套2萬點種，列如美抓國銀步行業(yè)捕中間役業(yè)務(wù)踢的范賣圍包歲括：旬傳統(tǒng)士的銀婚行業(yè)賴務(wù)、每信托燦業(yè)務(wù)料、投磚資銀望行業(yè)鐘務(wù)、霞基金蹲業(yè)務(wù)挺和保徐險業(yè)郊務(wù)等精。他歪們既江可以倦從事羅貨幣旅市場銳業(yè)務(wù)艘，也隱可從精事商窄業(yè)票盆據(jù)貼況現(xiàn)及端資本巴市場瓦業(yè)務(wù)妥。以允美洲語銀行掀為例仿，美勇洲銀眾行的逮非利盤差收躍入構(gòu)引成主騎要有奉以下遙11總項內(nèi)協(xié)容：閱存款段賬戶爭服務(wù)愛費、靈銀行聲卡服炊務(wù)費夢、信塘托服向務(wù)費表、其日它服亡務(wù)費千、交具易收姿入、俗私有蜓權(quán)益跪投資閥服務(wù)都費、鄰貸款醬銷售民服務(wù)付費、罰證券粥銷售塔服務(wù)杰費、扇其它過收費軋收入慰、分娘支機彎構(gòu)及留業(yè)務(wù)標銷售綁收入溫、投吐資銀桐行費式。經(jīng)醉歷中認間業(yè)調(diào)務(wù)創(chuàng)何新浪盯潮后捕的發(fā)冒達國府家商妹業(yè)銀括行業(yè)膝務(wù)范促圍與鎖今天延我國機的商腦業(yè)銀污行相有比，稈有著蹈天壤筑之別鵝，見坊表1擦-2良。正告如美恐國經(jīng)善濟學榜家喬僚治里?遍斯科開特曾所形象駕地說夫過：清“飲如果倒你病壩了，窯你去則找醫(yī)星生；些如果以你遇伴到糾膀紛，他你去研找律例師；貼如果帥你還瞧有什峰么問儉題，斧你就且去找沸銀行洽家。蓬”膚表1壓-2音末發(fā)達慕國家核商業(yè)趨銀行串與我偷國商陪業(yè)銀凍行的月經(jīng)營召范圍豆對比譜業(yè)務(wù)謙范圍潮西方末商業(yè)侄銀行堂我國妹商業(yè)棚銀行己大類防業(yè)務(wù)笛榮雖姓蹲喇菜陰絕大從部分玻業(yè)務(wù)子信托晃業(yè)務(wù)圓所有鍛業(yè)務(wù)逐以前悅從事糞過,貌目前食基本灰取消寄基金鞏業(yè)務(wù)須所有證業(yè)務(wù)抓基金堡托管退業(yè)務(wù)透、代盯理銷純售開慶放式諸基金熄保險宰業(yè)務(wù)噴所有斥業(yè)務(wù)也代理童銷售壯保險木、代鐮理收憤取支向付保偏費業(yè)化務(wù)、第銀保壇通研鼻超桌所有搞業(yè)務(wù)圓部分僅業(yè)務(wù)侵滴腿琴所有卸業(yè)務(wù)貿(mào)穗尚受舍倆舒映吐張芝資源捏來源校：舞筆者筋根據(jù)烘各參珍考文抱獻匯需總歸拔納氣其屈染淚限朗趟根據(jù)雀國際搞清算急銀行港19來99遙年發(fā)加表的終《國濟際金燦融發(fā)勞展報奸告》局，1番98封3襯—貫19炊86兄年美翼國銀暴行業(yè)競的中府間業(yè)絨務(wù)額嗚從9狹01燙2億忌美元海猛增性到1旱01絨88常0億巷美元橫，增筋長了惡11俯.3少倍，懇年平桐均遞謹增1倉37瓶.4悄6%竊，從善占銀雀行所宮有資悔產(chǎn)的走78眾%上原升到遲14底2.消9%展，其用中7茫家最刪大商給業(yè)銀梯行的構(gòu)中間株業(yè)務(wù)鮮比貸像款業(yè)添務(wù)要再多出養(yǎng)一倍糖。其占中花燭旗、捆美洲預(yù)等五牢大銀些行集初團，扔19涂88晨年其椒中間搶業(yè)務(wù)霸活動翼涉及嚷的資朵產(chǎn)總按和已掙超過獲2.星2萬噴億美悄元，肝而同錢期這轉(zhuǎn)幾家跨銀行秀資產(chǎn)廁負債銀項下驢的資男產(chǎn)總積額為需78室00遞億美擾元，事資本長總額深近4衡50朽億美輕元。宿中間盤業(yè)務(wù)罩活動靜涉及捉的資顧產(chǎn)總鼻量分旅別是她資產(chǎn)燥總額淋和資指本總帝額的脖3倍獻和4蔽9倍符。介來與喝貌瓦監(jiān)派中間薦業(yè)務(wù)褲的創(chuàng)喉新使莫產(chǎn)品當不斷隆豐富冊、地難位日戒益重檢要，轟中間尋業(yè)務(wù)電與傳逐統(tǒng)的老資產(chǎn)珠業(yè)務(wù)村、負魂債業(yè)犬務(wù)并鞏駕齊窩驅(qū)，涂成為湯新的濾競爭豬核心外并逐烤步成易為主半要的腫金融策產(chǎn)品金和盈公利的壯重點勾。在很金融倆業(yè)發(fā)膠達的殼美國張、德黨國、用日本茫、法超國、者英國穿，無扇一不坡顯現(xiàn)北出強比烈的瘦這種儉趨勢嶼。其頌中，唯美國鬼商業(yè)頃銀行即的中壇間業(yè)制務(wù)收允入占檢全部搜收入賓的比砌重由調(diào)80竟年代婆的3愿0%防上升桌到今行天的肯38莊.4驚%，孩見圖喬1-染1；防日本賽商業(yè)耐銀行略中間火業(yè)務(wù)歇收入月占全畝部收欠入的棉比重蠅由2顛4%匙上升叢到3喊9.損9%螞；英到國商料業(yè)銀鉛行的陸中間姿業(yè)務(wù)咳收入臣占全內(nèi)部收臣入的辟比重激由2葬8.奸5%治上升餓到4映1.烏1%飼德意川志銀寨行的舉收入從中，衫代表腸中間趁業(yè)務(wù)宅收入墳的遣“踢傭金其及手盾續(xù)費嗎收入朽”依占比伙即使州在進臟入2樣1世套紀后鞋仍在淺提升串，如鳥表1窮-3坦。針表1跑-3荷肅德意策志銀盞行收理入構(gòu)償成貌誘單掠位：超億歐莫元社營業(yè)臥收入漆凈利確息收壞入沙傭金姐及手含續(xù)費頸收入件傭金游及手其續(xù)投收入菊占比年(奉％覺)反其他心營業(yè)各收入假20災(zāi)01丟年挽29著5.醋41弓86黃.2敞10畜7.便27亂36友.3冒l(fā)閱10后1.索94莊20穴02短年李26齊5.賊47貞71鼻.8延6冤10價8.唉34遠40任.8賠1典85熊.2識7何20都03公年旋21詠2.氏68徐58伴.4腸7協(xié)93岸.3洋2瞧43彩.8燦8甘60波.8倉9掏數(shù)據(jù)似來源伸：竊An努nu紅al奔R冊ep嶼or瞞t微of作降De慶ut母sc少he塌B叢an柿k斧2裹00凈1-侍20卵03星，炭圖1健-1居瀉美國圣商業(yè)舞銀行徑非利餃息收摘入比炊重趨準勢圖齡數(shù)據(jù)妄來源援：抱朗積暫柱侵稈匪痕彩挎臂要班20般世紀別80蒙年代挑以前嘩，西撿方發(fā)背達國素家的覽商業(yè)勒銀行昨也一筒直是置以傳晌統(tǒng)的笛存貸溜款業(yè)執(zhí)務(wù)為縮經(jīng)營而重點責的，慮但是叛以下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