第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行1.儲(chǔ)蓄存款的收益是什么？它的多少取決于哪些因素？2.儲(chǔ)蓄存款的特點(diǎn)是什么？（流動(dòng)性、收益性、安全性/風(fēng)險(xiǎn)性）3.商業(yè)銀行主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是什么？它的三大主要業(yè)務(wù)有哪些？4.商業(yè)銀行有哪些作用？找一找【合作探究一】

過年期間，小李收到長(zhǎng)輩給的壓歲錢共計(jì)5000元。小李暫時(shí)用不著，于是媽媽決定讓他先把錢存到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。小李的這種活動(dòng)叫什么？?jī)?chǔ)蓄存款一、儲(chǔ)蓄存款1、儲(chǔ)蓄存款的含義：居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。誰(shuí)存錢有何益處有何憑證到何處存存什么錢

小李在存錢的路上看到了以下機(jī)構(gòu)：郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民銀行和農(nóng)商銀行。小李在猶豫要把錢存到哪里。請(qǐng)你告訴小李，他不能把錢存到哪家銀行？【合作探究二】中國(guó)人民銀行2、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)：注意：中國(guó)人民銀行是我國(guó)中央銀行，是重要的政府機(jī)關(guān)，不是商業(yè)銀行。我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行還有信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等3、儲(chǔ)蓄存款的目的因“新三座大山”（教育、住房和養(yǎng)老）而儲(chǔ)蓄,是我國(guó)居民儲(chǔ)蓄不斷增加的原因目的各不相同儲(chǔ)蓄存款的最直接目的---利息4、儲(chǔ)蓄存款的收益—利息（1）利息的含義（2）影響利息的三個(gè)因素：（3）計(jì)算公式：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行擬定，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。

人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率水平存款利息＝本金×利息率×存款期限

小李存入銀行20000元，定期二年，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算:●二年到期后的利息是多少?20000×4.１%×2＝1640(元)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率（單位%）（一）活期存款0.40（二）定期存款

整存整取三個(gè)月2.85半年3.05一年3.25二年4.10三年4.65五年5.10

小李存入銀行20000元，定期三年，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算:●三年到期后的利息是多少?20000×4.65%×3＝2790(元)小李存入銀行20000元，定期三年。剛滿一年，因家中需要，提前支取了這筆存款，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算:●李明實(shí)際得到利息是多少?20000×0.4%×1＝80(元)知識(shí)拓展：利率的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響利率是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要杠桿。通常國(guó)家會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r利用利率杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。當(dāng)社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給或出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，利率的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響主要表現(xiàn)在:第一存款利率↗，吸引居民儲(chǔ)蓄，流通中貨幣量↘，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降。從而抑制社會(huì)總需求、緩解通貨膨脹，給經(jīng)濟(jì)降溫；第二貸款利率↗資金成本↗，抑制借款者積極性，流通中貨幣量↘。

當(dāng)社會(huì)總需求小于總供給或物價(jià)指數(shù)過低時(shí)：其影響反之。

小李最后決定把錢存在中國(guó)工商銀行，但是當(dāng)營(yíng)業(yè)員問他存活期還是定期時(shí)，小李迷惑了。請(qǐng)你幫幫小李選擇一種方式？并說(shuō)明選擇原因？【合作探究三】5、儲(chǔ)蓄存款的種類是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式?；钇趦?chǔ)蓄：定期儲(chǔ)蓄：

種類

活期儲(chǔ)蓄

定期儲(chǔ)蓄

流動(dòng)性收益性風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)較差低高于活期，低于債券和股票銀行信用較高，比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值風(fēng)險(xiǎn)銀行信用較高，比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及提前支取損失利息的風(fēng)險(xiǎn)在我們生活的地區(qū)，一般都會(huì)看到很多銀行網(wǎng)點(diǎn)。在整潔的銀行營(yíng)業(yè)大廳中，人們辦理著各種業(yè)務(wù)。1、你知道你所在的地區(qū)有哪些商業(yè)銀行嗎？2、你能列舉商業(yè)銀行為企業(yè)或居民提供的各項(xiàng)服務(wù)嗎？問題探究

商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貨款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。二、我國(guó)的商業(yè)銀行（主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）1、商業(yè)銀行的含義：

商業(yè)銀行利潤(rùn)=貸款利息-存款利息-其他費(fèi)用注意：商業(yè)銀行的性質(zhì)仍為企業(yè)。我國(guó)的金融體系非銀行類金融機(jī)構(gòu)公募基金私募基金合作金融機(jī)構(gòu)信托投資機(jī)構(gòu)銀行類金融機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行政策性銀行商業(yè)銀行我國(guó)金融體系的重要組成部分不存不貸（中央銀行）只貸不存我國(guó)的商業(yè)銀行是以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系包括以下機(jī)構(gòu)：一、中央銀行：中國(guó)人民銀行二、國(guó)家控股銀行：中國(guó)工商銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行交通銀行三、民營(yíng)控股銀行：中國(guó)光大銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行四、政策性銀行：國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行五、主要的非銀行金融機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、信用合作社和合作銀行、中國(guó)國(guó)際信托投資公司、國(guó)家外匯管理局六、外資銀行和涉外金融機(jī)構(gòu)二、我國(guó)的商業(yè)銀行（主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）2、商業(yè)銀行的地位和種類

小李在繁忙的商業(yè)銀行大廳中，看到有人來(lái)存款、取款，同時(shí)銀行也在為人們辦理著一筆筆汽車貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；有的人能順利地從銀行中貸款，也有的人愁容滿面，因?yàn)樾抛u(yù)差而無(wú)法從銀行申請(qǐng)到貸款。人們?cè)谏虉?chǎng)用信用卡瀟灑購(gòu)物后，銀行還要在商場(chǎng)和個(gè)人的帳戶中進(jìn)行著轉(zhuǎn)帳結(jié)算。（1）材料中反映了銀行的哪些業(yè)務(wù)？銀行為什么要辦理這些業(yè)務(wù)？（2）為什么有的人無(wú)法從銀行申請(qǐng)到貸款？這給我們什么啟示？【合作探究四】商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)地位服務(wù)對(duì)象要求存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)全社會(huì)全社會(huì)企業(yè)（工商業(yè)貸款）個(gè)人（消費(fèi)貸款）主體業(yè)務(wù)（利潤(rùn)主要來(lái)源）收費(fèi)服務(wù)資信狀況良好3、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)債券買賣及兌付代理買賣外匯代理保險(xiǎn)提供保管箱（1）為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶（蓄水池）（2）能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)（晴雨表、氣象站）（3）通過銀行，可以對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益（監(jiān)督器）4、商業(yè)銀行的作用本課小結(jié)

1．央行2018年4月14日下午發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度人民幣存款增加5.06萬(wàn)億元。人民幣存款余額不斷增長(zhǎng)的原因可能是()①我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們收入不斷增加②存款儲(chǔ)蓄比較安全，無(wú)貶值風(fēng)險(xiǎn)③隨著未來(lái)收入不確定性的增加，居民消費(fèi)意愿減少④我國(guó)的社會(huì)保障體系已非常完善與健全A．①②B．②④C．①③D．③④C練一練：2.我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一。近幾年來(lái)居民儲(chǔ)蓄余額一直居高不下，雖然很高的居民儲(chǔ)蓄對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)給予了有力的資金支持，但不利于解決我國(guó)消費(fèi)不足的問題。下列可以有效地解決我國(guó)城鄉(xiāng)居民存款儲(chǔ)蓄過快增長(zhǎng)的措施有(

)①提高銀行存貸款利率②完善社會(huì)保障體系③拓寬投資渠道④完善個(gè)人消費(fèi)信貸，改善消費(fèi)環(huán)境A．①②④ B．①③④ C．①②③ D．②③④D3．小張有10萬(wàn)元，原本他打算到銀行整存整取1年，后來(lái)考慮到5年后要買房子交首付，就改為整存整取5年期。如果按照下表中的銀行利息率，小張的10萬(wàn)元整存整取1年和5年，到期后他得到的利息分別是(

)A．325元5100元 B．3250元25500元C．3250元30600元 D．650元10200元B存期1年2年3年5年銀行利息率(%)3.254.104.655.104．作為投資手段，無(wú)論是活期儲(chǔ)蓄還是定期儲(chǔ)蓄都存在風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是指(

)A．若發(fā)生通貨膨脹，存款會(huì)發(fā)生貶值B．商業(yè)銀行比較容易破產(chǎn)C．定期存款提前支取會(huì)損失利息D．存折丟失，容易被人盜取A5．下列對(duì)商業(yè)銀行表述正確的是(

)A．商業(yè)銀行是唯一有權(quán)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)B．隨著銀行業(yè)的發(fā)展，各類股份制銀行逐步成為商業(yè)銀行的主體C．無(wú)論何種性質(zhì)的商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)的目的都是為了營(yíng)利D．國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分C6．________是我國(guó)商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營(yíng)利的主要來(lái)源。(

)A．存款業(yè)務(wù)B．貸款業(yè)務(wù)C．結(jié)算業(yè)務(wù)D．保險(xiǎn)代理B據(jù)新華社北京10月23日電（記者吳雨王文迪）中國(guó)人民銀行23日決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會(huì)融資成本，自24日起，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)至4．35％；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)至1．5％；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整。問題：1、什么是儲(chǔ)蓄存款？2、如何看待我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄連年迅速增長(zhǎng)的現(xiàn)象？3.本次存貸款利率的下調(diào)，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生怎樣的影響？（2）儲(chǔ)蓄連年迅速增長(zhǎng)的影響——利：（1）有利于居民培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。（個(gè)人）（2）可以為國(guó)家和企業(yè)積累資金，服務(wù)現(xiàn)代化建設(shè)（國(guó)家和企業(yè)）弊：（1）存款儲(chǔ)蓄過高增長(zhǎng)，會(huì)抑制居民消費(fèi)和生活水平提高（個(gè)人）（2）抑制消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（國(guó)家和企業(yè)）

如何看待居民儲(chǔ)蓄連年迅速增長(zhǎng)的現(xiàn)象？（1）為什么連年增長(zhǎng)——1、我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入增加，儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)。(根本原因)2、社會(huì)保障體系不健全，居民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期不樂觀，不敢花錢。3、金融市場(chǎng)不健全，居民投資渠道單一。4、傳統(tǒng)觀念、攢錢養(yǎng)老等思想觀念影響。本次利率調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率從4.60%下調(diào)至4．35％；一年期存款基準(zhǔn)利率從1.75%下調(diào)至1．5％；請(qǐng)問：存貸款利率的下調(diào)，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生怎樣的影響？參考答案：1、存款利率下調(diào)，會(huì)使儲(chǔ)蓄減少，流通中的貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出增加。2、存款利率下調(diào)，促使居民改變投資方向。3、貸款利率下調(diào)，會(huì)減小借款成本，刺激貸款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，