５我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究目錄TOC\o"1-3"\h\u24706一緒論 １3848（一）研究背景與研究意義 １34301.研究背景 １107922.研究意義 １11075（二）研究目的與研究方法 １12841研究目的 ２304552研究方法 ２8233（三）文獻(xiàn)綜述 ２29028二我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性 ３31083（一）生活方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展 ４1952（二）發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的需要 ４24022三招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 ４15782（一）理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁 ４2061（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，產(chǎn)品品種日益豐富 ４30656（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟 ５22180四招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 ６8182（一）招商銀行缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員 ６564（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)缺乏創(chuàng)新 ７4171（三）招商銀行對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足 ７14659（四）客戶(hù)細(xì)分管理不到位、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品部門(mén)不明確 ７12177（五）分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制的制約 ８30772（六）缺乏完善的金融市場(chǎng)及相關(guān)的法律規(guī)范 ８24083五優(yōu)化招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議 ８26067（一）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，提升理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì) ８30828（二）加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供差異化理財(cái)服務(wù) ９323（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中 ９10822（四）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，細(xì)化客戶(hù)管理 １０5205（五）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng) １０22483（六）促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的完善 １１13707結(jié)語(yǔ) １１16223參考文獻(xiàn) １３一緒論（一）研究背景與研究意義1.研究背景目前居民生活水平逐步提高，自身素質(zhì)也有所提高。人們?cè)絹?lái)越重視財(cái)富的管理。隨著我國(guó)金融改革的普及，金融脫媒和市場(chǎng)化利率形勢(shì)逐步加劇，銀行存貸款利差逐步縮小。只有通過(guò)轉(zhuǎn)型，銀行才能過(guò)分依賴(lài)存貸款。商業(yè)模式的傳播可以改變。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅優(yōu)化了收入結(jié)構(gòu)，而且增加了招商銀行中間業(yè)務(wù)收入，大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為銀行提供新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。招商銀行如何抓住我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，使個(gè)人金融服務(wù)能夠健康快速發(fā)展，是各大招商銀行研究的重點(diǎn)。2.研究意義由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較其他發(fā)達(dá)國(guó)家晚，其在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面仍落后于國(guó)外同行。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)需求越來(lái)越大，個(gè)人金融市場(chǎng)潛力巨大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的不斷完善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們財(cái)務(wù)意識(shí)增強(qiáng)的背景下，個(gè)人理財(cái)需求也不斷增強(qiáng)。中國(guó)工商銀行也很好的利用這個(gè)機(jī)會(huì)，根據(jù)市場(chǎng)對(duì)財(cái)富管理和服務(wù)質(zhì)量的不同需求，滿(mǎn)足了廣大客戶(hù)的需求。但是當(dāng)我們看到個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展時(shí)，也必須看到發(fā)展過(guò)程中的不足。由于中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)和會(huì)展設(shè)施以及相關(guān)法律制度的不完善有待進(jìn)一步完善。隨著全球金融體系的不斷開(kāi)放和金融全球化的發(fā)展，外資銀行開(kāi)始把金融市場(chǎng)帶到我國(guó)。這對(duì)我國(guó)的招商銀行來(lái)說(shuō)充滿(mǎn)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，從國(guó)有招商銀行的發(fā)展來(lái)看，積極推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅要求全面，可持續(xù)發(fā)展，而且也是招商銀行必須走在全面發(fā)展道路上的一個(gè)重要課題。國(guó)外先進(jìn)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)和研究。這對(duì)于中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。同時(shí)，通過(guò)深入研究，中國(guó)工商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于完善我國(guó)國(guó)有招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。（二）研究目的與研究方法1研究目的我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)，金融資源豐富，社會(huì)個(gè)人投資需求強(qiáng)烈，在經(jīng)歷了一輪快速發(fā)展后，以國(guó)有控股銀行、全國(guó)性股份制銀行為代表等國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在初級(jí)理財(cái)市場(chǎng)表現(xiàn)優(yōu)秀，將外資銀行的市場(chǎng)份額壓縮至較低的水平。但受市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)投資理念不成熟、各級(jí)行管理人員認(rèn)識(shí)水平及產(chǎn)品研發(fā)權(quán)限有限等因素影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)管理的過(guò)程和單位創(chuàng)利能力都有進(jìn)一步提高的空間。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起、銀行息差收窄的大市場(chǎng)背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體創(chuàng)利能力需要進(jìn)一步提高。接下來(lái)，商業(yè)銀行在管理、營(yíng)銷(xiāo)要求更高的高端理財(cái)業(yè)務(wù)、大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中能否再創(chuàng)佳績(jī)，則取決于于其優(yōu)化產(chǎn)品、提高服務(wù)、改善客戶(hù)體驗(yàn)的速度與深度。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與是一個(gè)值得深入研究和分析的課題。2研究方法文獻(xiàn)研究法文獻(xiàn)研究法是根據(jù)一定的研究目的或課題，通過(guò)調(diào)查文獻(xiàn)來(lái)獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問(wèn)題的一種方法。文獻(xiàn)研究法被子廣泛用于各種學(xué)科研究中。其作用有:①能了解有關(guān)問(wèn)題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關(guān)于研究對(duì)象的一般印象，有助于觀察和訪問(wèn)。③能得到現(xiàn)實(shí)資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。個(gè)案研究法個(gè)案研究法是認(rèn)定研究對(duì)象中的某一特定對(duì)象，加以調(diào)查分析，弄清其特點(diǎn)及其形成過(guò)程的一種研究方法。個(gè)案研究有三種基本類(lèi)型:(1)個(gè)人調(diào)查，即對(duì)組織中的某一個(gè)人進(jìn)行調(diào)查研究;(2)團(tuán)體調(diào)查，即對(duì)某個(gè)組織或團(tuán)體進(jìn)行調(diào)查研究;(3)問(wèn)題調(diào)查，即對(duì)某個(gè)現(xiàn)象或問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究。（三）文獻(xiàn)綜述在一個(gè)日益嚴(yán)峻的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行也承擔(dān)著提供個(gè)人金融服務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。外國(guó)商業(yè)銀行歷史悠久，個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展也相對(duì)成熟。而我國(guó)這一業(yè)務(wù)盡管起步較晚，但發(fā)展速度較快，在這期間也涌現(xiàn)出許多的相關(guān)學(xué)術(shù)研究。在對(duì)其進(jìn)行整理后能對(duì)現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)所存在的問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)方式以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行明確。Buehler（2004）指出個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)必須根據(jù)不同客戶(hù)的需要而提供不同的服務(wù)。換言之必須結(jié)合客戶(hù)實(shí)際需求為他推薦適合他的理財(cái)產(chǎn)品，從而使其財(cái)富升值。AllenandSantomero（2011）認(rèn)為，個(gè)人金融服務(wù)可以重新反映出“客戶(hù)導(dǎo)向”的觀點(diǎn)，突出對(duì)顧客的關(guān)注，滿(mǎn)足潛在客戶(hù)需要的能力能夠左右個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展Jbenthaus（2015）提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)調(diào)整也無(wú)敵模式以便于應(yīng)對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)的需求來(lái)推出更好的產(chǎn)品十分重要。周婧（2018）指出，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在諸多共性問(wèn)題，表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻高，產(chǎn)品差異化小，競(jìng)爭(zhēng)力差。路青（2017)提出在現(xiàn)代人工智能技術(shù)的推動(dòng)下，借鑒國(guó)外許多優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，有助于促進(jìn)我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。宋夏子（2016）指出，由于許多外資銀行的到來(lái)以及國(guó)內(nèi)大大小小銀行的崛起，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加的殘酷，為在競(jìng)爭(zhēng)之中獲得更為主動(dòng)地位，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了不斷開(kāi)展，以期實(shí)現(xiàn)更高利潤(rùn)的獲得。。王子軒（2018）提出，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于其經(jīng)營(yíng)范圍局限帶來(lái)了管理結(jié)構(gòu)方面的不合理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在明顯的同質(zhì)化問(wèn)題，理財(cái)管理體系整體仍不甚完善。王健鵬（2018）對(duì)金融法律法規(guī)體制所存在的不足之處進(jìn)行了提出，指出現(xiàn)階段這一領(lǐng)域仍相對(duì)空白，擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為時(shí)有發(fā)生。二我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，GDP總量連年持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民的可支配收入也持續(xù)迅速增長(zhǎng)。根據(jù)2017年5月24日經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)發(fā)布的《中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告（2017）》的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)家庭人均財(cái)富為169077元，與2015年相比，增長(zhǎng)幅度為17.25%。伴隨著居民個(gè)人財(cái)富的不斷積累，中等收入及其以上收入的家庭迅速增加。人們的生活也發(fā)生了巨大變化，生活質(zhì)量也在不斷提高。而人們?cè)跐M(mǎn)足溫飽與生活支出后，對(duì)于積累的財(cái)務(wù)人們開(kāi)始對(duì)理財(cái)有了強(qiáng)烈的需求，對(duì)于財(cái)富的處理也不在局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄保值，而是更加希望通過(guò)科學(xué)的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值。（一）生活方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展近幾年來(lái)我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)等制度改革相繼推出，使傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”發(fā)展為如今的“理財(cái)防老”。城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在不斷地改善，支出結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化，這使得我國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求迅速增長(zhǎng)。當(dāng)今嚴(yán)重的通貨膨脹、利息稅的征收、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)的免稅使得居民意識(shí)到不再局限于銀行儲(chǔ)蓄存款而應(yīng)拓寬其他的投資渠道。且近年來(lái)，居民財(cái)富收入的迅速增加帶來(lái)金融產(chǎn)品消費(fèi)層次的多元化，使得居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多樣化的需求迅速增長(zhǎng)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大其它業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的需要近些年來(lái)，外資銀行的數(shù)量在我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量占據(jù)有很大比重，況且國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展模式本就優(yōu)于我國(guó)的招商銀行，這使得我國(guó)招商銀行面臨著巨大的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)著國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)的巨大壓力，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是改變招商銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)盈利模式、擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源的新的增長(zhǎng)點(diǎn)的必由之路。三招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到迅速的發(fā)展，同時(shí)，我國(guó)的金融市場(chǎng)迅速發(fā)展開(kāi)來(lái)。我國(guó)招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升。2005年11月1日，我國(guó)正式實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)展推出自己銀行特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立品牌形象，理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，產(chǎn)品品種日益豐富隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加深，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的理財(cái)意識(shí)也慢慢的覺(jué)醒，對(duì)于剩余財(cái)產(chǎn)的處理不在局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄財(cái)產(chǎn)保值，而是更加傾向于購(gòu)買(mǎi)各種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值。同時(shí)，因利率市場(chǎng)的不斷加深，我國(guó)招商銀行的傳統(tǒng)存貸利差盈利模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足銀行自身得發(fā)展需求，這已情形促進(jìn)了我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2016年，銀行理財(cái)市場(chǎng)上共有523家銀行發(fā)行理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)行數(shù)量達(dá)到了2021萬(wàn)只，募集金額達(dá)到167.94萬(wàn)億元，發(fā)行數(shù)量和募集金額相對(duì)于2015年分別提高了8.16%和6.01%，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)十分顯著。同時(shí)，2016年，我國(guó)共有497家招商銀行存續(xù)理財(cái)業(yè)務(wù)7.42萬(wàn)只，理財(cái)資金賬面余額達(dá)到29.05萬(wàn)億元，較2015年底增加7047萬(wàn)億元。圖3-22013年—2016年招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)行情況（數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行模ㄈ﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國(guó)居民水平得到提高。根據(jù)我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來(lái)不斷增加，2017年全年全國(guó)居民人均可支配收入25974元，比上年名義增長(zhǎng)9.0%；扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)7.3%，比上年加快1.0個(gè)百分點(diǎn)。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入36396元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)6.5%；農(nóng)村居民人均可支配收入13432元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)7.3%。城鄉(xiāng)居民人均收入倍差2.71，比上年縮小0.01。且我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)招商銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，提供專(zhuān)業(yè)化、差異化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，打造了一個(gè)良好的理財(cái)市場(chǎng)。圖3-32011-2017年中國(guó)居民人均可支配收入及增速（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，智妍咨詢(xún)整理）四招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題近年來(lái)，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速的發(fā)展，但目前，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多的不足。目前，我國(guó)各大招商銀行開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)論是理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)理念還是理財(cái)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售方式都存在著較大的相似之處。且在理財(cái)客戶(hù)的維護(hù)上，我國(guó)各大商業(yè)銀行并沒(méi)有較完善的客戶(hù)關(guān)系維護(hù)機(jī)制，各大商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的是理財(cái)業(yè)務(wù)的售出，自身的收益，并沒(méi)有注重客戶(hù)的利益。所以，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著許多問(wèn)題，有待繼續(xù)研究?jī)?yōu)化。（一）招商銀行缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)，招商銀行的利益仍停留在銀行貸款，生息等金融領(lǐng)域。而沒(méi)有真正關(guān)注金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售也缺乏一定的制度管理和營(yíng)銷(xiāo)手段。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷增加，能夠提供準(zhǔn)確的產(chǎn)品和服務(wù)的顧問(wèn)得不到保證，人員的素質(zhì)得不到保證，產(chǎn)品的宣傳也無(wú)法得到更好的宣傳和答復(fù)。個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)展，人才建設(shè)是重中之重，優(yōu)秀的金融服務(wù)銷(xiāo)售人員要有良好的理論背景，同時(shí)也要了解產(chǎn)品本身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，熟悉新型金融衍生品和現(xiàn)代人力資本工具。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)缺乏創(chuàng)新從個(gè)人理財(cái)?shù)亩x可以看出，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了理性的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是金融服務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融產(chǎn)品必須具有鮮明的產(chǎn)品特征。目前中國(guó)的許多金融機(jī)構(gòu)只是停留在產(chǎn)品銷(xiāo)售的最佳利益上，而忽略了產(chǎn)品本身的商業(yè)創(chuàng)新。他們有一個(gè)單一的產(chǎn)品，沒(méi)有強(qiáng)大的市場(chǎng)導(dǎo)向。我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展到今天，招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)的數(shù)量每年也在不斷增加，雖然理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)量在不斷增加，但是我國(guó)各大招商銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重。通常都是一家銀行推出一款新的理財(cái)業(yè)務(wù)，其它各銀行就緊接著開(kāi)發(fā)一款與其極為相似的理財(cái)業(yè)務(wù)。產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化，使得理財(cái)客戶(hù)在選擇理財(cái)投資時(shí)不能滿(mǎn)足自己的理財(cái)需求，這嚴(yán)重失去了理財(cái)客戶(hù)的信任，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，主要是因?yàn)楦髡猩蹄y行在推出理財(cái)業(yè)務(wù)主要注重的是該產(chǎn)品的收益率，開(kāi)發(fā)新的理財(cái)業(yè)務(wù)，并不能確定市場(chǎng)對(duì)它的需求，不想銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，大部分的銀行選擇跟風(fēng)，收取穩(wěn)定的利益，而不想花過(guò)多的人力與物力在理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上。（三）招商銀行對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是招商銀行必須面對(duì)的問(wèn)題。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品在整個(gè)企業(yè)推廣，合同，交易，資本運(yùn)作，清算的各個(gè)環(huán)節(jié)，都要建立完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)業(yè)務(wù)才能真正得到好處。在中國(guó)，充分理解和解決個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，改變單一品種和低起點(diǎn)缺陷的數(shù)量，創(chuàng)新金融品種，提高準(zhǔn)入門(mén)檻；其次，在產(chǎn)品銷(xiāo)售方面，在提供金融解決方案時(shí)，要明確考慮現(xiàn)有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，以盡量減少客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。（四）客戶(hù)細(xì)分管理不到位、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品部門(mén)不明確目前金融市場(chǎng)主體以招商銀行等金融機(jī)構(gòu)為主。金融機(jī)構(gòu)，各種理財(cái)業(yè)務(wù)，單一產(chǎn)品和服務(wù)千篇一律，重復(fù)銷(xiāo)售?；鹬唤ㄗh投資者買(mǎi)入基金，期貨公司只賣(mài)期貨產(chǎn)品，在金融市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的招商銀行也有自己的產(chǎn)品，但產(chǎn)品本身的價(jià)值是相似的，沒(méi)有針對(duì)性。本產(chǎn)品受產(chǎn)品范圍的限制，產(chǎn)品導(dǎo)向型服務(wù)不能滿(mǎn)足顧客多種產(chǎn)品的理財(cái)需求，不能反映個(gè)人理財(cái)規(guī)劃以顧客為導(dǎo)向，經(jīng)常反復(fù)單一渠道的顧客往往對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心，而忽略了產(chǎn)品本身的價(jià)值。（五）分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制的制約我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)、證券、銀行各金融機(jī)構(gòu)只向自己的客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，各市場(chǎng)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各金融之間不能進(jìn)行有效的合作。使得招商銀行無(wú)論是理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的廣度還是深度的發(fā)展都收到了限制，不能提供更加完善的理財(cái)業(yè)務(wù)以滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)?shù)膫€(gè)性化需求。這主要是因?yàn)槲覈?guó)《招商銀行發(fā)》規(guī)定，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不得從事證券、保險(xiǎn)、信托等其它金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，也不允許投資房地產(chǎn)、公司和非銀行金融機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定限制了招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步的創(chuàng)新與發(fā)展。（六）缺乏完善的金融市場(chǎng)及相關(guān)的法律規(guī)范經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展。但是由于我國(guó)的金融市場(chǎng)還并不是很完善，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定的限制，沒(méi)能得到有效的展開(kāi)。金融理財(cái)業(yè)務(wù)還不是十分豐富，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)上個(gè)客戶(hù)的不同需求。且目前我國(guó)并沒(méi)有一套規(guī)范的法律對(duì)理財(cái)客戶(hù)信息的保護(hù)，使得人們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)投資時(shí)不能得到有效法律的保障，這限制招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)的金融市場(chǎng)目前得到了很大的發(fā)展，但是由于我國(guó)金融市場(chǎng)建立的時(shí)間并不長(zhǎng)，在許多的發(fā)展方面還不足，目前也還為實(shí)現(xiàn)100%的利率市場(chǎng)化，我國(guó)的金融市場(chǎng)還并不完善。還有，目前我國(guó)沒(méi)有頒布相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)市場(chǎng)上個(gè)理財(cái)客戶(hù)利益提供有力的保障。缺乏完善的金融市場(chǎng)及相關(guān)法律的保障，使我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到阻礙。五優(yōu)化招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議（一）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，提升理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，為了招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的、高素質(zhì)的理財(cái)人員。招商銀行可以從以下兩個(gè)發(fā)面來(lái)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的、高素質(zhì)理財(cái)人員：第一、提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。投資理財(cái)涉及的各方面知識(shí)十分廣泛，對(duì)理財(cái)人員的各方面知識(shí)、素質(zhì)要求更高，因此，招商銀行在選拔個(gè)人理財(cái)人員時(shí)，提高理財(cái)人員業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)理財(cái)人員的各項(xiàng)素質(zhì)進(jìn)行考核，選拔優(yōu)秀的理財(cái)人員；其次是加強(qiáng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)及管理，再好的理論知識(shí)，只有用于實(shí)踐才能證明，招商銀行應(yīng)該經(jīng)常對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，這樣才能促進(jìn)理財(cái)人員思維的轉(zhuǎn)變，提升自身的能力，更好的服務(wù)于投資理財(cái)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供差異化理財(cái)服務(wù)目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)在不斷地發(fā)展，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也在不斷地發(fā)生變化，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重阻礙了招商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。因此，我國(guó)招商銀行以及各金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)合作，加強(qiáng)各種新型理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，豐富理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型，滿(mǎn)足理財(cái)客戶(hù)的各種需求，提升招商銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。在客戶(hù)細(xì)分市場(chǎng)，同時(shí)為客戶(hù)提供差異化的金融服務(wù)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)的國(guó)內(nèi)招商銀行，不能忽視他們的客戶(hù)的低水平，雖然銀行的貢獻(xiàn)小于前者，但其大量的收集效率顯著。因?yàn)樵谝粋€(gè)時(shí)期，生長(zhǎng)期的不同階段，家庭的形成，孩子的家庭教育，家庭退休期、成熟期、和個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品需求的客戶(hù)表現(xiàn)出極大的差異，因此，銀行客戶(hù)經(jīng)理可以建立客戶(hù)檔案，對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以達(dá)到客戶(hù)的細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，提供差異化金融服務(wù)。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中招商銀行的財(cái)務(wù)管理必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位。因?yàn)樵谥袊?guó)的招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，管理規(guī)范、法律制度、員工道德不健全等。在這種情況下，中國(guó)的招商銀行需要控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)金融服務(wù)規(guī)范化管理降低招商銀行個(gè)人金融服務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)人員向客戶(hù)提供服務(wù)，金融服務(wù)人員應(yīng)按照自己的行為規(guī)范相應(yīng)規(guī)定，嚴(yán)格禁止與客戶(hù)有關(guān)的私人交易操作。對(duì)于每一個(gè)新的金融管理業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，明確風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)及其職責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決問(wèn)題。每一理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、運(yùn)作都由招商銀行一手操作，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的成都也最清楚，但是銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度銀行往往提示不夠，這就導(dǎo)致了理財(cái)客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、銀行的信任度降低。因此，招商銀行在開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行事前評(píng)估與控制，把產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低，開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。且銀行在進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，關(guān)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)該清楚地告知理財(cái)客戶(hù)，讓客戶(hù)做出明確的投資決策，提升客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的以及銀行的信任度，以此促進(jìn)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（四）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，細(xì)化客戶(hù)管理招商銀行存在著內(nèi)部產(chǎn)品并行、機(jī)構(gòu)分離、業(yè)務(wù)職能分離等現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下形成了競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位。傳統(tǒng)的招商銀行組織結(jié)構(gòu)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)放性、便捷性、綜合性、互聯(lián)性等新的金融服務(wù)，存在著相當(dāng)大的差距。在這方面，招商銀行應(yīng)優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部產(chǎn)品部門(mén)和單位變換各種管理部門(mén)，從資本流動(dòng)的關(guān)注參與數(shù)據(jù)流（信息流）的轉(zhuǎn)變，真正做到“以客戶(hù)為中心”，從“市場(chǎng)導(dǎo)向”向“面向升華”數(shù)據(jù)。根據(jù)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的不同特點(diǎn)，客戶(hù)可以保持兩類(lèi)公共的和私人的，相應(yīng)的產(chǎn)品部門(mén)、管理部門(mén)、服務(wù)部門(mén)應(yīng)在兩類(lèi)客戶(hù)群鏈分布，而對(duì)兩類(lèi)公共和私營(yíng)部門(mén)之間的聯(lián)系機(jī)制對(duì)接建立，特別是中小型私營(yíng)業(yè)主建立公共和私人賬戶(hù)和金融服務(wù)之間的映射關(guān)系，確保每一位客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求的一站式解決方案。在網(wǎng)絡(luò)組織中，招商銀行要從電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，將接觸點(diǎn)視為客戶(hù)存儲(chǔ)和更新設(shè)置點(diǎn)線的經(jīng)驗(yàn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端基于客戶(hù)訪問(wèn)的實(shí)現(xiàn)在任何時(shí)間，借鑒企業(yè)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的下一行，在核心業(yè)務(wù)的大面積金融超市的建設(shè)，全面推廣和招商銀行的品牌形象和經(jīng)營(yíng)服務(wù)顯示，在住宅區(qū)和辦公區(qū)是由小的金融體驗(yàn)店為主的附近，提供及時(shí)便捷的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上和線下茶良好的協(xié)同效應(yīng)。（五）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)目前，我國(guó)各金融市場(chǎng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制，銀行不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券、基金等其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，各金融行業(yè)只能向自己的客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，著極大的限制了招商銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，招商銀行與其它經(jīng)融機(jī)構(gòu)合作，將創(chuàng)新更豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更加系統(tǒng)的服務(wù)，提升招商銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（六）促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的完善完善的金融市場(chǎng)以及規(guī)范的法律法規(guī)是招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的有力保障。目前，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并沒(méi)有一套完善的法律依據(jù)，這就很容易導(dǎo)致監(jiān)管層的空白，使得理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在許多的不足。央行應(yīng)加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融服務(wù)水平的提高，完善整個(gè)金融市場(chǎng)。同時(shí)我國(guó)應(yīng)該頒布相關(guān)的法律法規(guī)，促進(jìn)金融法律制度的完善，在法律上明確各理財(cái)產(chǎn)品的屬性，促進(jìn)金融理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。結(jié)語(yǔ)由此看出，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模也逐漸增大。近年來(lái)取得了可喜的成就。但也由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)招商銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上出現(xiàn)了許多問(wèn)題，招商銀行對(duì)客戶(hù)的管理、理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)推廣的效率等等方面都有待完善，造成這些原因的有市場(chǎng)法律法規(guī)的原因、有各銀行自身的原因，與客戶(hù)本身也存在一定的關(guān)系，為了我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，我們需要積極探討，致力完善這些不足，促進(jìn)我國(guó)招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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