金融法律法規(guī)之《貸款通則》

依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行制定了《貸款通則》，現(xiàn)予以發(fā)布，從1996年8月1日起施行。

正文

第一章總則

第一條

為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的平安，提高貸款使用的整體效益，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則。

其次條

本通則所稱(chēng)貸款人，系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。本通則所稱(chēng)借款人，系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本通則中所稱(chēng)貸款系指貸款人對(duì)借款人供應(yīng)的并按商定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。

第三條

貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、平安性和流淌性的原則。

第四條

借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循公平、自愿、公正和誠(chéng)懇信用的原則。

第五條

貸款人開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公正競(jìng)爭(zhēng)、親密協(xié)作的原則，不得從事不正值競(jìng)爭(zhēng)。

第六條

中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是實(shí)施《貸款通則》的監(jiān)管機(jī)關(guān)。

其次章貸款種類(lèi)

第七條

自營(yíng)貸款、托付貸款和特定貸款：自營(yíng)貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人擔(dān)當(dāng)，并由貸款人收回本金和利息。托付貸款，系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等托付人供應(yīng)資金，由貸款人（即受托人）依據(jù)托付人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并幫助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不擔(dān)當(dāng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款，系指國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失實(shí)行相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

第八條

短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款：短期貸款，系指貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的貸款。中期貸款，系指貸款期限在１年以上（不含１年）５年以下（含５年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在５年（不含５年）以上的貸款。

第九條

信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)：信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按商定擔(dān)當(dāng)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

第十條

除托付貸款以外，貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)供應(yīng)擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還力量，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不供應(yīng)擔(dān)保。

第三章貸款期限和利率

第十一條

貸款期限：貸款限期依據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款力量和貸款人的資金供應(yīng)力量由借貸雙方共同協(xié)商后確定，并在借款合同中載明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)１０年，超過(guò)１０年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)６個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

第十二條

貸款展期：不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人打算。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。已有商定的，根據(jù)商定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十三條

貸款利率的確定：貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

第十四條

貸款利息的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。

第十五條

貸款的貼息：依據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，有關(guān)部門(mén)可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門(mén)貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并依據(jù)本通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

第十六條

貸款停息、減息、緩息和免息；除國(guó)務(wù)院打算外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)打算停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)務(wù)院打算，根據(jù)職責(zé)權(quán)限范圍詳細(xì)辦理停息、減息、緩息和免息。

第四章借款人

第十七條

借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為力量的自然人。

借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一、有按期還本付息的力量，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還方案。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)。

三、已開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶。

四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的５０％。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。

六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人全部者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第十八條

借款人的權(quán)利：

一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；

二、有權(quán)按合同商定提取和使用全部貸款；

三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)狀況；

五、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

第十九條

借款人的義務(wù)：

一、應(yīng)當(dāng)照實(shí)供應(yīng)貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能供應(yīng)者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人照實(shí)供應(yīng)全部開(kāi)戶行、帳號(hào)及存貸款余額狀況，協(xié)作貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金狀況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

三、應(yīng)當(dāng)按借款合同商定用途使用貸款；

四、應(yīng)當(dāng)按借款合同商定準(zhǔn)時(shí)清償貸款本息；

五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；

六、有危及貸款人債權(quán)平安狀況時(shí)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)通知貸款人，同時(shí)實(shí)行保全措施。

其次十條

對(duì)借款人的限制：

一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

二、不得向貸款人供應(yīng)虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。

五、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

八、不得實(shí)行欺詐手段騙取貸款。

第五章貸款人

其次十一條

貸款人必需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記。

其次十二條

貸款人的權(quán)利：依據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和打算貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者供應(yīng)擔(dān)保。

一、要求借款人供應(yīng)與借款有關(guān)的資料；

二、依據(jù)借款人的條件，打算貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

四、依合同商定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同商定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

六、在貸款將受或已受損失的，可依據(jù)合同規(guī)定，實(shí)行使貸款免受損失的措施。

其次十三條

貸款人的義務(wù)：

一、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類(lèi)、期限和利率，并向借款人供應(yīng)詢問(wèn)。

二、應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

三、貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并準(zhǔn)時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)１個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月；國(guó)家另有規(guī)定者除外。

四、應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況保密，但對(duì)依法查詢者除外。

其次十四條

對(duì)貸款人的限制：

一、貸款的發(fā)放必需嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款條件的規(guī)定。

二、借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；（三）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的；（四）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；（五）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境愛(ài)護(hù)部門(mén)許可的；（六）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或供應(yīng)相應(yīng)擔(dān)保的；（七）有其他嚴(yán)峻違法經(jīng)營(yíng)行為的。

三、未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

四、自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；托付貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。

五、不得給托付人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

六、嚴(yán)格掌握信用貸款，樂(lè)觀推廣擔(dān)保貸款。

第六章貸款程序

其次十五條

貸款申請(qǐng)：借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)。借款人應(yīng)當(dāng)填寫(xiě)包括借款金額、借款用途、償還力量及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請(qǐng)書(shū)》并供應(yīng)以下資料：

一、借款人及保證人基本狀況；

二、財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；

三、原有不合理占用的貸款的訂正狀況；

四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

五、項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告；

六、貸款人認(rèn)為需要供應(yīng)的其他有關(guān)資料。

其次十六條

對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估：應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素養(yǎng)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約狀況、經(jīng)營(yíng)效益和進(jìn)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部把握，也可由有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

其次十七條

貸款調(diào)查：貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、平安性、盈利性等狀況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人狀況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

其次十八條

貸款審批：貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分別、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員供應(yīng)的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

其次十九條

簽訂借款合同：全部貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)商定借款種類(lèi)，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要商定的其他事項(xiàng)。保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商全都的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

第三十條

貸款發(fā)放：貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同商定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償還違約金。借款人不按合同商定用款的，應(yīng)償付違約金。

第三十一條

貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合憐憫況及借款人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

第三十二條

貸款歸還：借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期１個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期１個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。貸款人對(duì)逾期的貸款要準(zhǔn)時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對(duì)不能按借款合同商定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。

第七章不良貸款監(jiān)管

第三十三條

貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)、登記、考核和催收。

第三十四條

不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。逾期貸款，系指借款合同商定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。

第三十五條

不良貸款的登記：不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門(mén)供應(yīng)數(shù)據(jù)，由稽核部門(mén)負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按季填報(bào)不良貸款狀況表。在報(bào)上級(jí)行的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。

第三十六條

不良貸款的考核：貸款人的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的比例。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關(guān)指標(biāo)。

第三十七條

不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷(xiāo)：信貸部門(mén)負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)催收狀況的檢查。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆帳預(yù)備金，并根據(jù)呆帳沖銷(xiāo)的條件和程序沖銷(xiāo)呆帳貸款。未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，貸款人不得豁免貸款。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令貸款人豁免貸款。

第八章貸款管理責(zé)任制

第三十八條

貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制。貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理。各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長(zhǎng)可以授權(quán)副行長(zhǎng)或貸款管理部門(mén)負(fù)責(zé)審批貸款，副行長(zhǎng)或貸款管理部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。

第三十九條

貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參與的貸款審查委員會(huì)（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查。

第四十條

建立審貸分別制：貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，擔(dān)當(dāng)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，擔(dān)當(dāng)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，擔(dān)當(dāng)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第四十一條

建立貸款分級(jí)審批制：貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)貸款種類(lèi)、借款人的信用等級(jí)和抵押物、質(zhì)物、保證人等狀況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第四十二條

建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制：各級(jí)貸款管理部門(mén)應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員的職責(zé)。

第四十三條

貸款人對(duì)大額借款人建立駐廠信貸員制度。

第四十四條

建立離職審計(jì)制：貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審計(jì)。

第九章貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?/p>

第四十五條

借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，躲避銀行債務(wù)，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑躲避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責(zé)任。

第四十六條

貸款人有權(quán)參加處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過(guò)程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。

第四十七條

貸款人應(yīng)當(dāng)要求實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人，在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

第四十八條

貸款人對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。對(duì)實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部擔(dān)當(dāng)；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例擔(dān)當(dāng)原借款人的貸款債務(wù)。

第四十九條

貸款人對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。

第五十條

貸款人對(duì)合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸款債務(wù)或供應(yīng)相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未供應(yīng)相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)擔(dān)當(dāng)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。

第五十一條

貸款人對(duì)與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其連續(xù)擔(dān)當(dāng)合資（合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）時(shí)必需征求貸款人同意。

第五十二條

貸款人對(duì)分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或供應(yīng)相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未供應(yīng)相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，根據(jù)分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對(duì)原借款人所欠貸款擔(dān)當(dāng)清償責(zé)任。對(duì)設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例擔(dān)當(dāng)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。

第五十三條

貸款人對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前必需落實(shí)貸款債務(wù)的清償。

第五十四條

貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置，對(duì)于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu)先受償權(quán)；無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。

第十章貸款管理特殊規(guī)定

第五十五條

建立貸款主辦行制度：借款人應(yīng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定與其開(kāi)立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項(xiàng)目建設(shè)等涉及信貸資金使用和平安的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見(jiàn)。一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主辦行應(yīng)當(dāng)隨基本帳戶的變更而變更。主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有方案地對(duì)借款人供應(yīng)貸款，為借款人供應(yīng)必要的信息詢問(wèn)、代理等金融服務(wù)。貸款主辦行制度與實(shí)施方法，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。

第五十六條

銀行貸款應(yīng)當(dāng)確定一個(gè)貸款人為牽頭行，并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議，明確各貸款人的權(quán)利和義務(wù)，共同評(píng)審貸款項(xiàng)目。牽頭行應(yīng)當(dāng)按協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的償還。銀團(tuán)貸款管理方法由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。

第五十七條

特定貸款管理：國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按國(guó)務(wù)院規(guī)定發(fā)放和管理特定貸款。特定貸款管理方法另行規(guī)定。

第五十八條

非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的種類(lèi)、對(duì)象、范圍，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行規(guī)定。

第五十九條

貸款人發(fā)放異地貸款，或者接受異地存款，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。

第六十條

信貸資金不得用于財(cái)政支出。

第六十一條

各級(jí)行政部門(mén)和企事業(yè)單位、供銷(xiāo)合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。

第十一章罰則

第六十二條

貸款人違反資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十五條，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，處以罰款，有違法所得的沒(méi)收違法所得，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員賜予懲罰。

第六十三條

貸款人違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款條件的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十四條懲罰，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對(duì)有關(guān)直接責(zé)任人員賜予懲罰。

第六十四條

貸款人的工作人員對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者供應(yīng)擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十五條賜予紀(jì)律處分，造成損失的應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第六十五條

貸款人的有關(guān)責(zé)任人員違反本通則有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)賜予紀(jì)律處分和罰款；情節(jié)嚴(yán)峻或?qū)掖芜`反的，應(yīng)當(dāng)調(diào)離工作崗位，取消任職資格；造成嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)損失或者構(gòu)成其他經(jīng)濟(jì)犯罪的，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律規(guī)定追究刑事責(zé)任。

第六十六條

貸款人有下列情形之一，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改正的，中國(guó)人民銀行可以處以５千元以上１萬(wàn)元以下罰款：一、沒(méi)有公布所經(jīng)營(yíng)貸款的種類(lèi)、期限、利率的；二、沒(méi)有公開(kāi)貸款條件和發(fā)放貸款時(shí)要審查的內(nèi)容的；三、沒(méi)有在規(guī)定期限內(nèi)答復(fù)借款人貸款申請(qǐng)的。

第六十七條

貸款人有下列情形之一，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；有違法所得的，沒(méi)收違法所得，并處以違法所得１倍以上３倍以下罰款；沒(méi)有違法所得的，處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：一、貸款人違反規(guī)定代墊托付貸款資金的；二、未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款的三、貸款人違反中國(guó)人民銀行規(guī)定，對(duì)自營(yíng)貸款或者特定貸款在計(jì)收利息之外收取其他任何費(fèi)用的，或者對(duì)托付貸款在計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外收取其他任何費(fèi)用的。

第六十八條

任何單位和個(gè)人強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款或者供應(yīng)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十五條，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人賜予紀(jì)律處分；造成經(jīng)濟(jì)損失的，擔(dān)當(dāng)全部或者部分賠償責(zé)任。

第六十九條

借款人實(shí)行欺詐手段騙取貸款，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十條等法律規(guī)定處以罰款并追究刑事責(zé)任。

第七十條

借款人違反本通則第九章第四十五條規(guī)定，蓄意通過(guò)兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑侵吞信貸資金的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定擔(dān)當(dāng)相應(yīng)部分賠償責(zé)任并處以罰款；造成貸款人重大經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律規(guī)定追究直接責(zé)任人員的刑事責(zé)任。借款人違反本通則第九章其他條款規(guī)定，致使貸款債務(wù)落空，由貸款人停止