商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)研究目錄TOC\o"1-2"\h\u19548摘要 摘要目前我國(guó)的社會(huì)保障體系并不十分健全。雖然我國(guó)已經(jīng)建立了規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍和針對(duì)人群的社會(huì)保障體系，但覆蓋范圍畢竟比較窄，居民的高水平保險(xiǎn)需求得不到滿足。商業(yè)保險(xiǎn)就是在這種情況下產(chǎn)生的。它在彌補(bǔ)社會(huì)保障不足方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它們雖然具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，但在互補(bǔ)發(fā)展的過(guò)程中或多或少地存在著一些問(wèn)題，不利于我們社會(huì)的和諧與穩(wěn)定?；诖?，本文在商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)的視角下，研究商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)效應(yīng)存在的困境，并提出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；互補(bǔ)一、引言（一）社會(huì)保障制度的歷史沿革在改革開(kāi)放之前，社會(huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)了我國(guó)當(dāng)時(shí)的社會(huì)保障制度，而所謂的社會(huì)保險(xiǎn)更多地指就業(yè)保險(xiǎn)，其范圍和目的非常有限。在改革開(kāi)放之后，黨和政府啟動(dòng)了相關(guān)的深入改革和探索，并在這項(xiàng)工作中發(fā)揮了主導(dǎo)作用。主要措施包括：(1）逐步擴(kuò)大社會(huì)保障的適用目標(biāo)和范圍，允許通過(guò)社會(huì)保障越來(lái)越多地覆蓋。例如，社會(huì)保險(xiǎn)的主體主要擴(kuò)大到社會(huì)的所有成員，而不僅僅是所有人擁有的城市工人的社會(huì)保險(xiǎn)。所有工人、城市居民、農(nóng)民等都包括在內(nèi)。這是一個(gè)非常大的進(jìn)步。(2）保障水平和救濟(jì)水平有了顯著提高。(3）保險(xiǎn)條款逐漸增加。例如，城市工人的社會(huì)保險(xiǎn)種類(lèi)已擴(kuò)大到養(yǎng)恤金、醫(yī)療保健、產(chǎn)婦、失業(yè)和其他方面，以便更好地保護(hù)他們的權(quán)利和利益。(4）減輕了公司之間負(fù)擔(dān)不同的現(xiàn)象?；饡?huì)工作人員的社會(huì)保險(xiǎn)正逐步轉(zhuǎn)向一項(xiàng)全面的國(guó)家計(jì)劃，不再局限于他們的省份、城市或地區(qū)。(5）關(guān)于特殊護(hù)理和安全的法律和條例已一個(gè)接一個(gè)地實(shí)施，這也是我國(guó)私人護(hù)理和安全工作已開(kāi)始正規(guī)化和合法化的主要標(biāo)志之一。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史及價(jià)值功能十六世紀(jì)末，在工業(yè)革命首次爆發(fā)的英國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸普及。保險(xiǎn)代理協(xié)會(huì)在倫敦皇家交易所成立，保險(xiǎn)單的注冊(cè)成為它的一項(xiàng)特殊工作。在此基礎(chǔ)上，在18世紀(jì)中期和初，皇家保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司成立了一家專(zhuān)業(yè)的海事保險(xiǎn)管理公司。買(mǎi)賣(mài)非洲奴隸的現(xiàn)象發(fā)生在16世紀(jì)末，由于買(mǎi)賣(mài)的復(fù)雜性和嚴(yán)重性，人們被迫投保。當(dāng)時(shí)，奴隸被視為商品，非洲奴隸販子將其作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，后來(lái)他們將水手發(fā)展為投保人，如果在旅途中受傷，保險(xiǎn)公司必須支付賠償。自然災(zāi)害和各種事件是不可避免的，但它們給我們每個(gè)人造成了很大的損害和損失，因此加強(qiáng)這方面的保險(xiǎn)保護(hù)至關(guān)重要。如果當(dāng)事人可以利用保險(xiǎn)獲得一定數(shù)額的賠償，他們可以獲得大量的道義和物質(zhì)援助，這就是商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值和重要性。商業(yè)保險(xiǎn)為災(zāi)害和事故提供了以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的有效補(bǔ)償機(jī)制，并在加強(qiáng)抗災(zāi)能力和改進(jìn)救援系統(tǒng)方面發(fā)揮了重要作用。在一個(gè)老齡化的社會(huì)中，有許多隱藏的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，只有依靠政府的領(lǐng)導(dǎo)才能不能很好地解決所有問(wèn)題。這就需要?jiǎng)訂T整個(gè)社會(huì)和各經(jīng)濟(jì)利益攸關(guān)者的參與，以減輕目前人民日益增加的安全。需求。它為人們參與不同類(lèi)型的保險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，從而提高了安全水平，改善了安全系統(tǒng)，擴(kuò)大了人民的消費(fèi)需求。二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的理論概述（一）馬克思主義關(guān)于社會(huì)保障的基本理論馬克思在批評(píng)拉薩爾“不受減損的勞動(dòng)收入”的觀點(diǎn)時(shí)，指出必須扣除社會(huì)生產(chǎn)總值，第一部分用于補(bǔ)償消費(fèi)的生產(chǎn)手段；第二部分用于擴(kuò)大生產(chǎn)；第三部分用于處理不幸事件、自然災(zāi)害等的儲(chǔ)備資金或保險(xiǎn)。從今天的社會(huì)保障制度的角度看，第一個(gè)折扣的第三條涉及社會(huì)保障制度中的社會(huì)援助的內(nèi)容，這是社會(huì)援助的一個(gè)，而第二個(gè)折扣的第二和第三點(diǎn)屬于社會(huì)福利，后者屬于社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容。馬克思在這里指出的是，沒(méi)有社會(huì)保障制度，社會(huì)主義就不會(huì)成功。在新中國(guó)成立的最初幾天，毛澤東對(duì)于建立社會(huì)保障也非常重要。針對(duì)中國(guó)留下的大量失業(yè)人員，他說(shuō)：“我們必須認(rèn)真對(duì)待失業(yè)工人和知識(shí)分子的救濟(jì)工作，逐步幫助失業(yè)人員。我們必須繼續(xù)認(rèn)真地為受害者提供救濟(jì)?！比藗冋J(rèn)為，這是穩(wěn)定社會(huì)秩序、恢復(fù)和發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的必要條件。（二）西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)1.福利經(jīng)濟(jì)學(xué)庇古的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)主要取決于邊際效益的理論。建議福利的要素是某些意識(shí)形態(tài)或意識(shí)形態(tài)之間的關(guān)系，福利可以歸入一個(gè)大或小的類(lèi)別。這些建議指出，福利屬于對(duì)價(jià)值判斷領(lǐng)域的規(guī)范性研究。從最佳資源分配的角度提出最佳收入分配理論，即低收入和高收入群體的貨幣邊際效益是不同的，平等將有助于實(shí)現(xiàn)“收入等值”。2.福利國(guó)家理論福利國(guó)家的理論是由施穆勒、布倫坦諾等人從德國(guó)的歷史學(xué)派推出的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)認(rèn)為，國(guó)家的義務(wù)是維護(hù)社會(huì)秩序和國(guó)家安全，而不是干涉經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。新歷史學(xué)校審查了這一點(diǎn)，認(rèn)為除了維護(hù)社會(huì)秩序和國(guó)家安全外，國(guó)家還“文化和福利目的”。因此，該學(xué)校呼吁國(guó)家建立一些公共設(shè)施，以改善人民的福利，例如實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)、發(fā)展公共教育和實(shí)施繼承稅。在二十世紀(jì)初，英國(guó)人法比昂斯·韋伯和他的妻子首先提出了“福利國(guó)家”的概念，并制定了“福利國(guó)家”的藍(lán)圖，他們呼吁在全國(guó)范圍內(nèi)幫助窮人和失業(yè)者，包括病人、殘疾人和老年人，并試圖通過(guò)適度和逐步改善來(lái)實(shí)現(xiàn)所謂的“社會(huì)主義”。3.凱恩斯的政府干預(yù)理論凱恩斯指出，為了擴(kuò)大社會(huì)的有效需求，我們必須依靠國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行干預(yù)，以提高社會(huì)的消費(fèi)趨勢(shì)并促進(jìn)投資，否則就不可能打破僵局。經(jīng)濟(jì)危機(jī)和失業(yè)。為了擴(kuò)大有效的社會(huì)需求，必須增加投資和消費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)，并提出一系列經(jīng)濟(jì)政策建議，特別是財(cái)政政策、貨幣政策和對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策。在這三項(xiàng)政策中，凱恩斯更加關(guān)注財(cái)政政策的作用，我認(rèn)為后者只是起到輔助作用。他認(rèn)為，通過(guò)擴(kuò)大政府支出，增加國(guó)家投資和公共消費(fèi)，甚至通過(guò)赤字財(cái)政政策，大幅度改善社會(huì)福利并采納“全面福利”政策，經(jīng)濟(jì)危機(jī)可以得到抑制，充分就業(yè)可以實(shí)現(xiàn)。凱恩斯的干預(yù)理論及其政策提案是資本主義國(guó)家克服市場(chǎng)缺陷、處理經(jīng)濟(jì)危機(jī)和制定經(jīng)濟(jì)政策和社會(huì)保險(xiǎn)制度的主要理論基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后的一段時(shí)間里，凱恩斯主義一直受到各國(guó)政府的高度重視，已經(jīng)成為西方國(guó)家建立繁榮國(guó)家的重要意識(shí)形態(tài)基礎(chǔ)，也是制定公共政策的主要理論基礎(chǔ)。4.貝弗里奇報(bào)告1942年英國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)和聯(lián)合事業(yè)部及委員會(huì)主席W.H.貝弗里奇勛爵著眼于重建戰(zhàn)后和平，從英國(guó)獲得長(zhǎng)久的安全考慮，經(jīng)過(guò)周密的調(diào)查研究，向英國(guó)政府提交了一份名為《社會(huì)保險(xiǎn)及有關(guān)服務(wù)》的長(zhǎng)篇報(bào)告，即著名的“貝弗里奇報(bào)告”。報(bào)告建議，社會(huì)保障計(jì)劃應(yīng)包含三類(lèi)社會(huì)保障政策：社會(huì)保險(xiǎn)滿足居民的基本生活需要；社會(huì)援助滿足特殊情況下居民的需要；自愿保險(xiǎn)以滿足他們的需要。高收入的人報(bào)告還提出了六項(xiàng)改革原則：統(tǒng)一的生活標(biāo)準(zhǔn)原則、統(tǒng)一的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)原則、補(bǔ)貼必須足夠的原則、普遍性和普遍性原則、共同的管理責(zé)任原則和差別待遇原則。該報(bào)告認(rèn)為，它是“一項(xiàng)計(jì)劃，根據(jù)工作和支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況，確保人們的必要收入和繼續(xù)工作”。（三）當(dāng)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的研究觀點(diǎn)東南大學(xué)保險(xiǎn)研究所的曹乾、張曉相信社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是不同的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，但兩者之間仍然存在某種關(guān)系。我們關(guān)心的問(wèn)題是，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展是否會(huì)阻礙商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也就是說(shuō)，兩者之間是否存在替代或互補(bǔ)的關(guān)系？從理論上講，決定兩者之間關(guān)系的因素是保險(xiǎn)的性質(zhì)、國(guó)家參與社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)度、人口的財(cái)富和教育水平。福建醫(yī)學(xué)大學(xué)的李躍平，黃子杰認(rèn)為，掌握各種醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本服務(wù)包無(wú)法滿足所有人的醫(yī)療需求。國(guó)家可以通過(guò)宏觀政策促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，在健康保險(xiǎn)公司之間建立健康競(jìng)爭(zhēng)，并提供各種內(nèi)容和個(gè)人需要的不同形式的健康保險(xiǎn)服務(wù)。經(jīng)濟(jì)收入不同的群體可以根據(jù)自己的健康狀況和對(duì)未來(lái)健康問(wèn)題的具體規(guī)定，選擇符合其實(shí)際情況的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這一進(jìn)程中，政府主要鼓勵(lì)通過(guò)制定整體政策來(lái)開(kāi)發(fā)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)監(jiān)督健康保險(xiǎn)公司，使它們健康發(fā)展。三、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)互補(bǔ)的效應(yīng)分析（一）減輕了政府負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁政府風(fēng)險(xiǎn)盡管政府內(nèi)部對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)是否由社會(huì)保障部處理或是否由商業(yè)保險(xiǎn)公司委托處理存在很大爭(zhēng)議，但將這項(xiàng)工作委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司的政府指導(dǎo)思想主要是轉(zhuǎn)移理賠風(fēng)險(xiǎn)，不再有財(cái)政壓力，從而減少了政府對(duì)醫(yī)療的責(zé)任。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)兩家企業(yè)，導(dǎo)致更高和更高的籌資比率，對(duì)企業(yè)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越大，因此難以實(shí)現(xiàn)“廣泛覆蓋”的目標(biāo)，這不利于國(guó)家企業(yè)的改革。通過(guò)這一改革辦法，政府支出沒(méi)有增加，城市工人的醫(yī)療保險(xiǎn)需求得到滿足，醫(yī)療安全系統(tǒng)的正常運(yùn)作得到保障，從而建立了兩個(gè)安全網(wǎng)，有效滿足工人的醫(yī)療需求。（二）一定程度上增加了政府財(cái)力醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過(guò)醫(yī)療行為對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響是顯而易見(jiàn)的，同樣，勞動(dòng)部也為了大量的基本工作，以報(bào)銷(xiāo)認(rèn)購(gòu)，并支付了大量人力、物力和財(cái)政資源。目前，在不同地點(diǎn)從事這項(xiàng)工作的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例支付社會(huì)保險(xiǎn)中心（醫(yī)療保險(xiǎn)）的手續(xù)費(fèi)。這樣，在減少財(cái)政壓力的情況下，可以獲得一定的收入來(lái)補(bǔ)償政府雇員的努力，這對(duì)地方政府非常有用。它可以消除某些金融風(fēng)險(xiǎn)，獲得相應(yīng)服務(wù)的收入，這是地方政府促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的另一個(gè)動(dòng)力，可以進(jìn)行大規(guī)模醫(yī)療保險(xiǎn)。（三）保險(xiǎn)公司取得良好社會(huì)效益和間接的經(jīng)濟(jì)效益在醫(yī)療保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司不僅獲得了某些經(jīng)濟(jì)利益，而且更重要的是，他們獲得了良好的社會(huì)利益，獲得了良好的聲譽(yù)和形象。通過(guò)這項(xiàng)工作，保險(xiǎn)公司擁有一個(gè)巨大的客戶基礎(chǔ)，這是該公司非常重要的資源。鑒于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的靈活性，可以根據(jù)個(gè)人意愿和實(shí)施方式、服務(wù)方式、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)等方面的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)選擇，以滿足不同層次的個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，并利用社會(huì)保險(xiǎn)客戶的潛在需要。這促進(jìn)了其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)滿足了醫(yī)療保險(xiǎn)的大量需求。太平洋保險(xiǎn)公司通過(guò)廣泛發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)傳播了保險(xiǎn)知識(shí)，大大提高了Xiamen人的保險(xiǎn)意識(shí)。無(wú)法享受工作人員醫(yī)療保險(xiǎn)的許多人購(gòu)買(mǎi)了該公司推出的另一醫(yī)療保險(xiǎn)，如嚴(yán)重的門(mén)診保險(xiǎn)和保險(xiǎn)等，這使得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加繁榮。此外，由于巨大的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面和巨大的好處，他扮演了一個(gè)看不見(jiàn)的重大宣傳角色。人們?cè)絹?lái)越意識(shí)到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的獨(dú)特背景以及對(duì)政府的積極宣傳提高了公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信心，促進(jìn)了醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，并為保險(xiǎn)公司提供了可持續(xù)的福利基礎(chǔ)。（四）利于保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和管理成果的吸收參與醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供大量資金，并與社會(huì)保障部門(mén)合作，以充分利用醫(yī)療機(jī)構(gòu)社會(huì)保障部門(mén)的管理成果，因此比較容易控制工作風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)使用社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)平臺(tái)和組織系統(tǒng)，它可以改進(jìn)其管理。此外，由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行的，它享有保險(xiǎn)金額、低付和保險(xiǎn)范圍的好處。此外，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)公司控制最低工資的支付和相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療費(fèi)用，這些費(fèi)用適合審計(jì)，并使商業(yè)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定運(yùn)作。在醫(yī)療保險(xiǎn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司自然成立了一支非常專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍，他們獲得了特定的經(jīng)驗(yàn)并掌握了特定的技能，從而為更深入的工作奠定了基礎(chǔ)。因此，大量醫(yī)療保險(xiǎn)投保有助于保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員的發(fā)展，同時(shí)吸收了先進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)管理的成就。（五）促進(jìn)保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)水平的提高根據(jù)全國(guó)50個(gè)城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查，人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77%，在個(gè)人保險(xiǎn)中排名第一。目前，在我國(guó)發(fā)射的100多種醫(yī)療保險(xiǎn)中，近三分之一的保險(xiǎn)受到損失，個(gè)人保險(xiǎn)的損失率高達(dá)500或以上。此外，業(yè)務(wù)費(fèi)用，如原子能機(jī)構(gòu)收費(fèi)和管理費(fèi)，主要在市場(chǎng)上。損失的情況。在開(kāi)展的所有健康保險(xiǎn)工作中，額外保險(xiǎn)被視為主要工作，額外保險(xiǎn)的比例約為60%。付款率相對(duì)較高。這主要是因?yàn)槲覈?guó)缺乏專(zhuān)門(mén)從事醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司，在這些公司中，保險(xiǎn)公司缺乏管理醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，難以管理。通過(guò)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行大量干預(yù)，對(duì)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有益的，積累了一些成功的經(jīng)驗(yàn)，使保險(xiǎn)公司更加重視在開(kāi)發(fā)其他健康保險(xiǎn)方面控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)參與制定索償政策，起草和改進(jìn)一系列內(nèi)部控制制度，如認(rèn)購(gòu)和索償管理方法、現(xiàn)場(chǎng)檢查程序、建立客戶檔案、實(shí)施客戶回訪制度、加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)的管理、改進(jìn)管理方案等。商業(yè)保險(xiǎn)公司收集了積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，以通過(guò)大量醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)一步發(fā)展健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)特別重要。四、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)互補(bǔ)的對(duì)策建議（一）納入體系規(guī)定范圍基本醫(yī)療保險(xiǎn)是政府必須達(dá)到的基本水平。政府的主要目標(biāo)必須是加強(qiáng)政府的責(zé)任，滿足盡可能多的人的基本醫(yī)療安全需要。另一方面，正在擴(kuò)大基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍，為社會(huì)所有成員提供基本醫(yī)療服務(wù)；類(lèi)似醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)可以避免因國(guó)家政策的變化而遭受保險(xiǎn)公司的損失。對(duì)于對(duì)醫(yī)療服務(wù)的較高需求，應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展自愿商業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)目前的不發(fā)達(dá)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)情況下，尋求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一項(xiàng)良好的戰(zhàn)略。政府必須在其中發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)管作用。首先，禁止使用行政權(quán)力阻止保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)充保險(xiǎn)工作的做法。給保險(xiǎn)公司合法的工作身份。其次，鼓勵(lì)更多的合作。指導(dǎo)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司合作發(fā)展企業(yè)，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，整合特征并完成有用的業(yè)務(wù)。例如，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的福利必須在收款和支付網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)平臺(tái)和監(jiān)管系統(tǒng)中受益，商業(yè)保險(xiǎn)公司的福利將用于高質(zhì)量的服務(wù)和專(zhuān)業(yè)管理。低成本和高效率，以滿足某些人的高水平醫(yī)療需求。第三，政府必須對(duì)目前混亂的醫(yī)療服務(wù)運(yùn)營(yíng)商制定明確的條例。創(chuàng)造一個(gè)有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和市場(chǎng)監(jiān)管。社會(huì)保險(xiǎn)司主要負(fù)責(zé)籌資、監(jiān)督和監(jiān)督醫(yī)療和保險(xiǎn)服務(wù)。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)必須逐步退出競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。（二）制度保證扶持引導(dǎo)首先，創(chuàng)造環(huán)境。良好的政策和法律環(huán)境不僅包括與醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)的健全法律規(guī)定，而且還包括政策和法律方面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)支助。根據(jù)德國(guó)法律，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織不得提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，雖然德國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的人口占德國(guó)人口的90%，但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍然非常發(fā)達(dá)。除了公民的高度保險(xiǎn)意識(shí)外，政府還在政策和法律中支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。偉大的影響。其次，統(tǒng)一行業(yè)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化在發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面發(fā)揮了非常重要的作用。它們不僅包括保險(xiǎn)業(yè)，還包括醫(yī)療等相關(guān)行業(yè)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，存在著各種行業(yè)協(xié)會(huì)，它們的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資源共享機(jī)制都可靠的數(shù)據(jù)、新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和合理的價(jià)格。我國(guó)還應(yīng)切實(shí)指導(dǎo)建立和組織工業(yè)協(xié)會(huì)的進(jìn)程。第三，機(jī)構(gòu)援助。建立和改進(jìn)一個(gè)多層次的基礎(chǔ)研究網(wǎng)絡(luò)和醫(yī)療保險(xiǎn)信息中心，從國(guó)家有關(guān)部門(mén)到學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)，從教學(xué)單位到學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)，傳播和定期應(yīng)用相關(guān)商業(yè)信息和研究結(jié)果，促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。來(lái)提高商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效果。（三）長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)加強(qiáng)研究積累首先，有必要建立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)概念，通過(guò)與政府保持良好的合作關(guān)系，為受保險(xiǎn)的雇員提供服務(wù)，獲得間接的經(jīng)濟(jì)利益，并建立自己的品牌形象，以便在整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中獲得更大的份額，從而獲得更多的潛在客戶基礎(chǔ)、更大的社會(huì)影響以及在整個(gè)行業(yè)中獲得更有利的地位；他們也可以通過(guò)開(kāi)發(fā)這些業(yè)務(wù)來(lái)獲得。開(kāi)發(fā)新保險(xiǎn)計(jì)劃和獲得間接經(jīng)濟(jì)利益的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。將來(lái)，發(fā)展的重點(diǎn)將是將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合并補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)情況，保險(xiǎn)公司對(duì)“一體化”的特殊性理解不夠，這將對(duì)保險(xiǎn)公司造成重大損害。重大損失增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。作為一種新現(xiàn)象，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)性和互補(bǔ)性有其自身的特點(diǎn)和就業(yè)法，人們需要花時(shí)間研究和掌握這些保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司必須深入研究“一體化和一體化”的特殊性，甚至補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的特殊性，并在實(shí)踐中及時(shí)提供摘要，而不僅僅是停留在表面上。加強(qiáng)與政府的合作，并努力通過(guò)各種手段與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交流數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，注意積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，收集專(zhuān)門(mén)知識(shí)和數(shù)據(jù)，以便今后開(kāi)展類(lèi)似的工作。（四）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)人才建設(shè)保險(xiǎn)公司的目的是賺取利潤(rùn)，當(dāng)政府獲得社會(huì)福利和普通公眾獲得醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司能賺取利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)“雙贏”的真正模式。這種效應(yīng)是有效和可持續(xù)的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種擁有強(qiáng)大專(zhuān)業(yè)技能和困難管理的企業(yè)，因此迫切需要一支有才華、高質(zhì)量的團(tuán)隊(duì)，如醫(yī)療技術(shù)、精算、寫(xiě)作、賠償和衛(wèi)生管理專(zhuān)家。未來(lái)建立和發(fā)展社會(huì)醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的綜合和補(bǔ)充業(yè)務(wù)需要更具包容性的專(zhuān)業(yè)人員。獲得專(zhuān)業(yè)人才不僅是一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，而且也是一個(gè)緊迫的問(wèn)題。另一方面，人才是從國(guó)外輸入的。不僅有可能雇用具有項(xiàng)目互補(bǔ)性互補(bǔ)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人員直接參與解決最近的困難；高等教育保險(xiǎn)學(xué)科的課程設(shè)置、改進(jìn)教學(xué)計(jì)劃、提高教學(xué)質(zhì)量和安全性，也可以通過(guò)與院校和大學(xué)的聯(lián)合教育來(lái)實(shí)現(xiàn)。教學(xué)方法，以有計(jì)劃和漸進(jìn)的方式為醫(yī)療保險(xiǎn)管理提供和保留一套全面人才，并建立一個(gè)使用和補(bǔ)充人才的長(zhǎng)期機(jī)制。另一方面，從內(nèi)部培養(yǎng)人才。必須在工業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)連續(xù)教育和終身學(xué)習(xí)制度；保險(xiǎn)公司必須迅速制定人才培訓(xùn)計(jì)劃，根據(jù)公司現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)人才，提高其對(duì)“一體化和一體化