商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入從1995年的4283元增長到2006年的11759元，10年增長了近兩倍。個人資產(chǎn)保值增值需求日益旺盛，這為理財市場的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。我國銀行開展個人理財服務(wù)的歷史最早可追溯到1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，這是國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。此后，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。2003年，建設(shè)銀行以“匯得盈”命名的個人外匯結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品第1期正式向市場推出，隨后，各家銀行也相繼推出了名目繁多的外匯結(jié)構(gòu)型存款，如匯率區(qū)間累計增值存款、階梯跳躍型存款等。各家銀行還分別在全國各大城市建立了個人理財中心、個人理財工作室以及金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。短短幾年間，所有銀行都在開拓個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了越來越紅火的局面。由于個人理財業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，并不占用銀行資金，銀行只是充當(dāng)中介，并不負擔(dān)責(zé)任，是一項風(fēng)險小、收益大的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，因此在國際上是一種十分流行的金融服務(wù)，被銀行看作是取之不盡的“金礦”。美國私人銀行過去幾年里個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達35%，年平均贏利增長12%~15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。隨著2006年底銀行業(yè)的全面開放，我國國內(nèi)金融創(chuàng)新步伐不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)成為各家銀行競爭的重點。當(dāng)然在理財業(yè)繁榮的背后我們也可以看到像華爾街金融巨頭麥道夫的“龐氏騙局”，看到理財業(yè)中潛在的各種風(fēng)險，妥善地處理好理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。二、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題分析.理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。.人力資源的瓶頸。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。.投資人利益保護不完善。在商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)過程中，投資人一般在專業(yè)知識和信息方面都處于弱勢。有些商業(yè)銀行在向客戶推介投資產(chǎn)品時，沒有充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力、評估客戶的財務(wù)狀況，從而不能提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇。甚至有些商業(yè)銀行利用投資人對專業(yè)知識的不了解，偷換概念、誤導(dǎo)投資人，從而使投資人不能夠按照自己的真實意圖進行投資。在理財期間，很多銀行未將理財資金的投向或投資組合、市場運作、交易細節(jié)、風(fēng)險和收益分配變化以及其他重大影響事件等信息及時向客戶披露，客戶對自己理財資金的運作、風(fēng)險和收益等情況一無所知。有些銀行在提供的理財產(chǎn)品說明書中提示風(fēng)險較為籠統(tǒng)，沒有明確個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險。還有些商業(yè)銀行沒有嚴格按照合同的規(guī)定使用投資人資金，由此導(dǎo)致投資人利益受損。三、關(guān)于促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議（一）政府監(jiān)管部門：堅持“鼓勵與規(guī)范并重、培育與防險并舉”的原則。一方面，政府相關(guān)部門要進一步完善利率、匯率形成機制，積極推進利率、匯率的市場化進程，逐步放松金融監(jiān)管，鼓勵金融創(chuàng)新，促成我國金融業(yè)的綜合經(jīng)營，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。另一方面，監(jiān)管部門嚴把監(jiān)管之關(guān)，降低商業(yè)銀行個人理財風(fēng)險，保護好投資者利益。第一，要修改和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)。對商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務(wù)進行全面規(guī)范，就商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計、投資范圍、風(fēng)險內(nèi)控、宜傳營銷、后續(xù)服務(wù)、理財從業(yè)人員管理和監(jiān)督管理等進行進一步的規(guī)范和完善。第二，監(jiān)管部門應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批保證收益理財產(chǎn)品或計劃的銷售。第三，加強對理財從業(yè)人員的管理。重點抓理財資格管理，要求各家銀行建立從業(yè)人員資格管理的體制，并建立一套完整的管理方式和完整的考核方法，所有一線理財從業(yè)人員都應(yīng)獲得本行給予的資格認證，并在銀監(jiān)會統(tǒng)一登記，建立理財人員數(shù)據(jù)庫。如果理財業(yè)務(wù)人員發(fā)生了違規(guī)行為，在情況查實的情況下，將取消其從業(yè)資格。（二）商業(yè)銀行自身：作為個人理財業(yè)務(wù)的主體，應(yīng)在主動接受外部監(jiān)管的同時，不斷強化自身，有效提升開展業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險的能力。.明確市場定位，不斷創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。建立起完善的客戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，針對不同客戶的要求，對市場群體進行細分，明確理財產(chǎn)品的市場定位，做到“以市場為向?qū)?，以客戶為中心”，圍繞目標客戶提供針對性地服務(wù)。加強技術(shù)開發(fā)投入，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，結(jié)合我國債券市場及資本市場的發(fā)展狀況，制定戰(zhàn)略發(fā)展目標，告別因同質(zhì)化而帶來的低層次的競爭。.加強人才培養(yǎng)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。首先要努力加強理財師隊伍建設(shè)，要特別重視金融理財師的培訓(xùn)和認證工作，目前，我國國內(nèi)實行的是金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級認證制度。要充分認識金融理財師培訓(xùn)和認證工作的重要性，使理財業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進。其次，要建立對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)體系，銀行業(yè)應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，并進行針對性地崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)并通過更多的高級專業(yè)理財師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個人理財業(yè)務(wù)水平。.完善個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。國有商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)必須有精密的風(fēng)險管理能力，因為在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中針對的是個人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。建立完善的風(fēng)險管理體系是有效防范個人理財業(yè)務(wù)各項風(fēng)險的必要基礎(chǔ)。首先，銀行應(yīng)該意識到個人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險，確定在風(fēng)險管理體系中覆蓋所有風(fēng)險，并在事前進行全面的風(fēng)險評估，根據(jù)銀行的發(fā)展策略、資本實力等來確定所能承受的總體風(fēng)險程度，并且銀行應(yīng)對可承受的風(fēng)險程度進行指標量化，針對不同的風(fēng)險進行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易以及各項操作過程的合規(guī)性，業(yè)務(wù)行為與合同的一致性。.嚴格保護投資人的利益。保護好投資人的利益是關(guān)系到個人理財業(yè)務(wù)能否順利進行的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時要按照符合客戶利益和審慎盡責(zé)的原則，開展理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過理財業(yè)務(wù)向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時，了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，向客戶銷售適宜的投資產(chǎn)品。在做