銀行貸后管理.銀行貸后管理.#/22效，密切注意借款保證及抵（質(zhì)）押情況的變化，每月要現(xiàn)場(chǎng)檢查企業(yè)情況和抵押物狀況。必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí)施重組，并盡可能壓縮貸款。4、對(duì)可疑類(lèi)貸款，要積極利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)力，并加強(qiáng)對(duì)借款企業(yè)資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止企業(yè)資產(chǎn)的非法流失。5、對(duì)損失類(lèi)貸款，要及時(shí)足額申報(bào)債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，盡可能減少借款損失，對(duì)已造成的貸款損失，及時(shí)給予呆帳核銷(xiāo)。四、問(wèn)題處理（一）貸款檢查問(wèn)題的處理1、借款企業(yè)有挪用貸款現(xiàn)象，或故意借用其他用途來(lái)騙取貸款的，要勒令其限期糾正，確實(shí)不符合我行規(guī)定的貸款投向的，要強(qiáng)制收回，不能馬上收回的，要按有關(guān)規(guī)定加收利息或罰息。2、對(duì)于貸款項(xiàng)目沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效益目標(biāo)，本身已不具有還款能力的，要督促企業(yè)動(dòng)用綜合能力償還貸款。3、如果企業(yè)本身暫時(shí)周轉(zhuǎn)也有困難，要督促企業(yè)采取特別措施償還貸款，或及時(shí)向我行申請(qǐng)貸款展期或重組。4、固定資產(chǎn)項(xiàng)目，若出現(xiàn)工期拖延、概算突破、市場(chǎng)變化的，要督促企業(yè)采取一攬子綜合措施進(jìn)行解決。5、對(duì)于有還款能力但不積極償還貸款的企業(yè)，要依合同約定直接從企業(yè)帳戶扣收，或依法采取其他措施收回貸款。（二）借款人檢查問(wèn)題的處理1、發(fā)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常，產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢，庫(kù)存不合理增加，成本費(fèi)用增大，效益不理想，要督促企業(yè)查找原因，制定相應(yīng)措施。2、發(fā)現(xiàn)企業(yè)短期償債能力存在問(wèn)題的，要督促企業(yè)及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，壓縮長(zhǎng)期資產(chǎn)，增加流動(dòng)性資產(chǎn)，或及時(shí)向我行申請(qǐng)貸款展期。3、如企業(yè)長(zhǎng)期償債能力存在問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)檢查調(diào)整對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期融資策略，控制對(duì)企業(yè)的融資規(guī)模，及時(shí)收回短期融資。4、如企業(yè)對(duì)我行出現(xiàn)欠息、逾期，或?qū)ζ渌麄鶆?wù)人有上述情況時(shí)，要抓緊催收，停止發(fā)放新的貸款，除非認(rèn)為有債務(wù)重整的必要。5、當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)有逃債行為，或在我行存款持續(xù)減少至不合理水平，有意逃避我行監(jiān)督的，要及時(shí)收回貸款，必要時(shí)不惜采取法律措施。6、若企業(yè)貸款不合理地大量增加，對(duì)外重大投資失敗，涉及大額不利訴訟，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人行為異常，存在違法經(jīng)營(yíng)的，要摸清情況及時(shí)報(bào)告，必要時(shí)依照合同中的違約條款及時(shí)扣收未償還的貸款本息，或依法處理抵押物和追究擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任。7、若企業(yè)暫時(shí)或局部遇到困難，并未喪失最終還款能力，過(guò)去信譽(yù)和還款記錄良好的，可督促或幫助企業(yè)克服困難，根據(jù)條件給予企業(yè)必要的貸款支持或債務(wù)重組等。8、對(duì)瀕臨破產(chǎn)，貸款收回?zé)o望的企業(yè)，要及時(shí)申報(bào)債權(quán)，積極參與破產(chǎn)清算。9、要通過(guò)對(duì)借款企業(yè)的全面檢查，及時(shí)分析企業(yè)信用狀況的變化，并據(jù)此確定企業(yè)的最高風(fēng)險(xiǎn)額度。（三）擔(dān)保檢查問(wèn)題的處理1、在擔(dān)保檢查中若發(fā)現(xiàn)保證人的擔(dān)保能力下降的，保證人法律地位發(fā)生變化的，應(yīng)要求債務(wù)人調(diào)整或補(bǔ)辦新的擔(dān)保。2、在貸款延期時(shí)，要重新落實(shí)擔(dān)保。3、采取抵押擔(dān)保的，在抵押物價(jià)值大幅度下降、抵押物被非法變賣(mài)、轉(zhuǎn)移的，應(yīng)要求債務(wù)人補(bǔ)辦新的抵押或?qū)⒌盅何镛D(zhuǎn)移至債權(quán)人能夠監(jiān)控的地方。4、抵押物保險(xiǎn)到期的，要督促債務(wù)人及時(shí)續(xù)辦保險(xiǎn)。5、抵押物管理不善的，要督促債務(wù)人加強(qiáng)對(duì)抵押物管理。6、以有價(jià)證券等質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)注意其價(jià)值變動(dòng)和到期情況，早于貸款到期的，應(yīng)通知企業(yè)及時(shí)兌付并轉(zhuǎn)為定單質(zhì)押。（四）其他情況的處理當(dāng)出現(xiàn)下列情況之一的，要及時(shí)向總部報(bào)告，在全系統(tǒng)范圍內(nèi)通報(bào)，對(duì)其借款從嚴(yán)掌握，視情況給予加息或罰息：1、向我行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或情況資料。2、未經(jīng)我行同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物。3、有意拖欠到期貸款或利息。4、通過(guò)各種形式逃廢債務(wù)。五、貸款到期處理貸款的償還使銀行能收回已發(fā)放的貸款并獲取相應(yīng)的利息收入，也為銀行發(fā)放新的貸款提供資金來(lái)源，從面形成信貸經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。（一）貸款償還操作及提前還款處理1、貸款到期前提前發(fā)出還本付息通知單按照《貸款通則》規(guī)定：銀行在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。若借款人和貸款人不在同一城市的，上述時(shí)間分別為兩個(gè)星期和兩個(gè)月。2、對(duì)逾期的貸款本息催收要求借款人不按期支付利息、不按期歸還到期本金的，要依合同約定直接從借款人或保證人賬戶上劃收貸款本息。對(duì)逾期貸款，要每季向借款人和保證人發(fā)一次“催收逾期貸款通知書(shū)”，并留回執(zhí)。對(duì)不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，確保在訴訟時(shí)效期內(nèi)提起訴訟或依法處理抵（質(zhì)）押物。3、借款人提前歸還貸款的操作過(guò)程由于借款人的提前還款會(huì)打亂銀行原有的資金安排，減少銀行的收益，銀行一般會(huì)要求借款人提前一定期限向銀行遞交提前還款申請(qǐng)，在征得銀行的同意后，借款人才可以提前還款。（二）貸款展期處理貸款展期是指借款人不能按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃按時(shí)償付每期應(yīng)償付的貸款，由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款行審查同意，有限期地延長(zhǎng)還款期限的行為。借款人需貸款展期必須提前與銀行協(xié)商，經(jīng)銀行同意，貸款才可以展期。1、貸款展期的申請(qǐng)借款人不能按期歸還貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向我行申請(qǐng)貸款展期。是否展期由我行決定。借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)向我行提交展期申請(qǐng)，如果是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于申請(qǐng)貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。2、貸款展期的審批⑴分級(jí)審批制度貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實(shí)行分級(jí)審批制度。⑵貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題貸款經(jīng)批準(zhǔn)展期后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的信用等級(jí)和抵押品、質(zhì)押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。由于貸款的展期本身就說(shuō)明借款人的還款可能出現(xiàn)問(wèn)題，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此在審批貸款展期時(shí)，更應(yīng)重視其擔(dān)保問(wèn)題。借款人申請(qǐng)貸款展期前，必須征得擔(dān)保人的同意。對(duì)于保證貸款的展期，應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力；其擔(dān)保金額為借款人在整個(gè)貸款期內(nèi)應(yīng)償還的本息和費(fèi)用之和，包括因貸款展期而增加的利息費(fèi)用。保證合同的期限因借款人還款期限的延長(zhǎng)而延長(zhǎng)至全部貸款本息、費(fèi)用還清日止。對(duì)于抵（質(zhì)）押借款，應(yīng)重新確認(rèn)抵（質(zhì)）押物的狀況、價(jià)值等，確保抵（質(zhì)）押物價(jià)值充足、手續(xù)完備。3、展期貸款的管理（1）貸款展期的期限《貸款通則》對(duì)貸款展期的期限作了如下規(guī)定：短期貸款的展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期的期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期的期限累計(jì)不能超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。（2）貸款展期后的利率經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息應(yīng)執(zhí)行新的期限檔次利率。（3）借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。（4）展期貸款的償還貸款展期說(shuō)明該筆貸款的償還可能存在某些問(wèn)題，因此應(yīng)特別關(guān)注展期貸款的償還。信貸部門(mén)應(yīng)按照展期后的還款計(jì)劃，向借款人發(fā)送還本付息通知單，督促借款人按時(shí)還本付息。六、依法收貸廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣收、處理變賣(mài)抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛，就應(yīng)該依靠法律手段來(lái)強(qiáng)制收回。依法收貸要按法律程序規(guī)范有序地進(jìn)行，達(dá)到依法收貸款的目的，提高依法收貸的效果和作用。（一）為了方便管理，銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分（支）行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體。（二）依法收貸的對(duì)象，是不良貸款。（三）依法收貸的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款（四）按法律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算。訴訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函（須經(jīng)對(duì)方簽字），或借款人書(shū)面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款將不再受法律保護(hù)。（五）對(duì)逾期貸款，支行信貸部主管必須每季開(kāi)出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。（六）及時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請(qǐng)，也可以在起訴后判決前申請(qǐng)，起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。（七）做好開(kāi)庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時(shí)出庭，根據(jù)事實(shí)和法律陳述理由。（八）依法申請(qǐng)支付令。債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過(guò)訴訟程序，而直接向有管理轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，但必須符合以下兩個(gè)條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛；支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。（九）充分運(yùn)用執(zhí)行手段，對(duì)于已發(fā)生法律效力的判決書(shū)、調(diào)解書(shū)、裁定書(shū)、裁決書(shū)，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。申請(qǐng)執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時(shí)效從法律文書(shū)規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計(jì)算。（十）法律結(jié)論得出后，必須將法律文書(shū)連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)被起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。七、貸款損失核銷(xiāo)貸款損失核銷(xiāo)是指銀行經(jīng)過(guò)內(nèi)部審核確認(rèn)后，動(dòng)用呆賬準(zhǔn)備金將無(wú)法收回或者長(zhǎng)期難以收回的貸款或投資從賬面上沖銷(xiāo)，從而使賬面反映的資產(chǎn)和收入更加真實(shí)。健全的核銷(xiāo)制度，是會(huì)計(jì)審慎性和真實(shí)性原則的要求，是客觀反映銀行經(jīng)營(yíng)狀況和有效抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。銀行應(yīng)按照2008年財(cái)政部發(fā)布的《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法（2008年修訂版）》進(jìn)行呆賬核銷(xiāo)管理，包括呆賬的認(rèn)定、呆賬核銷(xiāo)的申報(bào)與審批以及呆賬核銷(xiāo)后的管理。八、貸款最終評(píng)價(jià)貸款本息全部還清后，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款項(xiàng)目和信貸工作進(jìn)行全面的總結(jié)，便于其他客戶經(jīng)理借鑒參考。貸款總結(jié)評(píng)價(jià)的內(nèi)容主要包括：1、貸款基本評(píng)價(jià)。就貸款的基本情況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，重點(diǎn)從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進(jìn)行總結(jié)。2、貸款管理中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決措施。分析出現(xiàn)問(wèn)題的原因，說(shuō)明針對(duì)問(wèn)題采取的措施及最終結(jié)果，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，防范同類(lèi)問(wèn)題重復(fù)發(fā)生，對(duì)發(fā)生后的妥善處理提出建議。3、其他有益經(jīng)驗(yàn)。對(duì)管理過(guò)程中其他有助于提升貸后管理水平的經(jīng)驗(yàn)、心得和處理方法進(jìn)行總結(jié)。九、檔案管理信貸檔案是確定借貸雙方法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)的重要憑證，是貸款管理情況的重要記錄?？茖W(xué)地記錄、保管和使用信貸檔案，是加強(qiáng)貸款管理、保護(hù)貸款安全的重要基礎(chǔ)。（一）檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門(mén)類(lèi)齊全、信息