關(guān)于商業(yè)銀行如何開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題的思考【摘要】本文分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題，針對(duì)加強(qiáng)商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)的途徑進(jìn)行詳細(xì)探究?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；問(wèn)題思考一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題研究（一）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新近年來(lái)，隨著小微型企業(yè)的快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行對(duì)一些企業(yè)的業(yè)務(wù)支持也在不斷地?cái)U(kuò)大發(fā)展，但是在一些業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，各大銀行的一些產(chǎn)品創(chuàng)新的力度還是不能達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)如今發(fā)展的需要，很多產(chǎn)品在相關(guān)應(yīng)用中可以滿(mǎn)足企業(yè)的要求，站在小微型企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)的資金應(yīng)用和相關(guān)運(yùn)作模式等等方面，和大型企業(yè)比起來(lái)，有很大的差異性，所以各大銀行的產(chǎn)品就會(huì)缺少一定的針對(duì)性，沒(méi)有辦法滿(mǎn)足小微型企業(yè)的應(yīng)用和需求；而且各大銀行在逐漸滿(mǎn)足小微型企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷改善相關(guān)金融產(chǎn)品的形式，導(dǎo)致產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多，但是據(jù)有關(guān)研究得知，我國(guó)各大銀行對(duì)小微型企業(yè)所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，是在原有的基礎(chǔ)產(chǎn)品上進(jìn)行再開(kāi)發(fā)，有些模仿了國(guó)外一些銀行的金融產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品的類(lèi)型都是大同小異，沒(méi)有達(dá)到真正的創(chuàng)新效果。（二）小微金融債操作存在問(wèn)題在我國(guó)的小微企業(yè)中，設(shè)立金融債，是讓更多的商業(yè)銀行用手里現(xiàn)有的資源去支持小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，但是目前看來(lái)，這個(gè)政策在具體運(yùn)用中有很多問(wèn)題，比如受到的關(guān)注度不高，資金的總體額度很低，還會(huì)出現(xiàn)不合理的應(yīng)用等。根據(jù)一些研究結(jié)果顯示，在我國(guó)的小微企業(yè)中，金融債券的發(fā)行額連總體的貸款余額三十分之一都不到，并且小微企業(yè)的金融債還出現(xiàn)了沒(méi)有人發(fā)行的現(xiàn)象。出現(xiàn)以上這些問(wèn)題，很多情況下都是由于小微企業(yè)自己的局限性導(dǎo)致。如今小微的金融債應(yīng)用有很多不合格的地方，銀行如果不對(duì)企業(yè)的貸款資金進(jìn)行規(guī)范化處理，最終肯定會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，此外，如果融資的成本太高，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的還款風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而會(huì)影響物價(jià)的變化和需求，出現(xiàn)融資難問(wèn)題，影響企業(yè)的發(fā)展步伐。二、加強(qiáng)商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)的途徑（一）開(kāi)發(fā)相適應(yīng)產(chǎn)品商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，首先，要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)企業(yè)的發(fā)展特征和企業(yè)的需求進(jìn)行具體了解，之后在企業(yè)的需求基礎(chǔ)上，再創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品，這樣就會(huì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品的推廣。在小微企業(yè)中，由于企業(yè)的規(guī)模比較小，而且盈利能力不是很高等一些問(wèn)題，所以對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的固定資產(chǎn)不是很多，所以不愿意向合可以提高工作效率，各大銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)之間建立信息共享機(jī)制等良好方法，來(lái)實(shí)現(xiàn)一些信息的共享，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。（四）建立完善的貸款定價(jià)機(jī)制在商業(yè)銀行貸款，影響定價(jià)的因素有成本、企業(yè)的預(yù)期收益和貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。如今我國(guó)的信用體系還不是很完善，各大銀行對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)備評(píng)估，所以對(duì)于這種情況和相關(guān)影響的因素，各大銀行在貸款低價(jià)時(shí)，要對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展特性進(jìn)行完整的了解，并且根據(jù)一些企業(yè)的特殊性，加強(qiáng)完善貸款定價(jià)機(jī)制，以及相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。在建立貸款定價(jià)機(jī)制時(shí)，可以參考國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，并且根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)政策，來(lái)建立企業(yè)的客戶(hù)和部門(mén)以及產(chǎn)品的分類(lèi)核算機(jī)制，同時(shí)也建立好貸款的定價(jià)體系和模型。除此之外，要對(duì)相關(guān)機(jī)制進(jìn)行完善管理，各大商業(yè)銀行加強(qiáng)工作人員的培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高工作人員的專(zhuān)業(yè)技能，進(jìn)而提高銀行業(yè)務(wù)操作的發(fā)展性。參考文獻(xiàn)：[1]高媧.商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展對(duì)策探討[J].時(shí)代金融，2014（03）：149-150[2]張倩.商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題及建議[J].中國(guó)集