保險公估人筆試題附答案一、單項選擇題（每題2分，共30分）1.保險公估人在處理企業(yè)財產(chǎn)險案件時，若被保險人主張存貨損失包含未投保的代保管物資，公估人首先應核查的關鍵憑證是（）。A.投保清單B.倉儲合同C.入庫單D.保險單明細表答案：D解析：保險單明細表明確記載了保險標的范圍，是界定是否屬于保險責任的首要依據(jù)。2.某車險案件中，標的車為2020年購買的家用轎車（新車購置價18萬元），2023年發(fā)生全損。當?shù)厥袌鐾愋投周嚻骄山粌r為12萬元，按行業(yè)通行折舊率（月折舊0.6%）計算，實際價值應為（）。A.18萬×(1-0.6%×36)=14.112萬B.12萬元（市場成交價）C.18萬×(1-0.6%×36)=14.112萬與12萬取低值D.18萬×(1-0.6%×36)=14.112萬與12萬取高值答案：C解析：實際價值=新車購置價×（1-折舊率×使用月數(shù)），但需以市場實際價值為參考，取兩者低值避免超額賠付。3.以下不屬于保險公估人現(xiàn)場查勘核心任務的是（）。A.固定損失現(xiàn)場狀態(tài)B.指導被保險人修復受損標的C.收集事故相關單證D.記錄標的受損程度答案：B解析：公估人需保持中立，不得直接指導修復，避免影響損失核定客觀性。4.某企業(yè)投保機器損壞險，因操作工人違規(guī)操作導致設備燒毀。公估人認定保險責任時，關鍵需確認（）。A.操作工人是否有上崗資格B.保險條款是否將“違規(guī)操作”列為除外責任C.設備燒毀是否由操作失誤直接引發(fā)D.企業(yè)是否已建立安全管理制度答案：B解析：保險責任認定以條款約定為準，需先核查除外責任條款是否涵蓋該情形。5.人身意外險案件中，被保險人因交通事故導致腰椎壓縮性骨折（壓縮程度1/3），依據(jù)《人身保險傷殘評定標準》應評定為（）。A.10級（10%）B.9級（20%）C.8級（30%）D.7級（40%）答案：A解析：標準規(guī)定“一椎體壓縮性骨折（壓縮程度達1/3）”對應10級傷殘。6.保險公估報告的法律性質屬于（）。A.行政機關公文B.司法鑒定意見C.專業(yè)機構出具的書證D.保險合同附件答案：C解析：公估報告是具有專業(yè)資質的第三方機構出具的書面證明材料，屬于民事訴訟中的書證。7.某財產(chǎn)險案件中，被保險人提供的維修發(fā)票金額為15萬元，但公估人通過市場詢價確認同類維修合理費用為12萬元。此時應（）。A.按發(fā)票金額認定損失B.按市場詢價金額認定損失C.取兩者平均值D.要求被保險人提供維修明細清單進一步核實答案：D解析：需先核實發(fā)票與實際維修項目的對應關系，避免虛開發(fā)票或過度維修。8.船舶保險公估中，對于船底附著的海洋生物造成的船體腐蝕，公估人應認定為（）。A.自然損耗B.意外事故C.保險責任D.間接損失答案：A解析：海洋生物附著屬于長期自然作用結果，通常被條款列為自然損耗，屬除外責任。9.車險人傷案件中，受害人因治療糖尿病產(chǎn)生的醫(yī)療費（與事故無關），公估人應（）。A.全額剔除B.部分剔除（按比例）C.納入賠償D.要求醫(yī)院出具關聯(lián)性證明答案：A解析：非事故導致的醫(yī)療費不屬于保險賠償范圍，應全額剔除。10.企業(yè)財產(chǎn)險中，若保險金額按賬面原值確定，發(fā)生部分損失時，賠償計算方式為（）。A.實際損失×（保險金額/出險時實際價值）B.實際損失×（保險金額/投保時賬面原值）C.實際損失（不超過保險金額）D.修復費用×（保險金額/重置價值）答案：C解析：賬面原值投保時，部分損失按實際損失賠償（不超保額），全損按保額與出險時實際價值的較小值賠償。11.保險公估人在處理盜搶險案件時，無需重點核查的材料是（）。A.公安機關立案證明B.標的車鑰匙留存情況C.停車場收費憑證D.被保險人征信記錄答案：D解析：盜搶險核保重點是事故真實性、防范道德風險，被保險人征信記錄非必要核查項。12.某工程險案件中，因暴雨導致基坑坍塌，公估人需確認的關鍵事實是（）。A.暴雨是否達到“自然災害”標準（當?shù)貧庀蟛块T定義）B.施工方是否采取了合理的防排水措施C.基坑設計是否符合規(guī)范D.以上均需確認答案：D解析：需綜合判斷暴雨強度（是否屬保險責任）、施工方過錯（是否減輕責任）、設計缺陷（是否涉及第三方責任）。13.人身險公估中，對于“三期”（誤工期、護理期、營養(yǎng)期）的認定，最權威的依據(jù)是（）。A.醫(yī)療機構出具的證明B.《人身損害誤工期、護理期、營養(yǎng)期評定規(guī)范》C.法院生效判決D.被保險人主張答案：B解析：行業(yè)標準《GA/T1193-2014》是“三期”評定的主要依據(jù)，醫(yī)療機構證明需與標準對照。14.保險公估人發(fā)現(xiàn)被保險人存在故意偽造損失證據(jù)的行為，應（）。A.協(xié)助其完善證據(jù)以獲得賠償B.在公估報告中如實記錄并建議拒賠C.向保險監(jiān)管部門舉報D.要求被保險人撤回索賠答案：B解析：公估人需保持客觀，發(fā)現(xiàn)欺詐行為應如實記錄并提示保險人拒賠。15.農(nóng)業(yè)保險公估中，測算農(nóng)作物損失率時，正確的做法是（）。A.僅測量受災區(qū)域B.測量受災區(qū)域與同地塊未受災區(qū)域對比C.按被保險人申報數(shù)據(jù)計算D.參考歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)答案：B解析：需通過對比受災與未受災區(qū)域的單位產(chǎn)量，準確計算損失率。二、多項選擇題（每題3分，共30分，少選得1分，錯選不得分）1.保險公估人的核心職業(yè)道德要求包括（）。A.獨立性B.經(jīng)濟性C.客觀性D.保密性答案：ACD解析：公估人需獨立于保險合同雙方，保持客觀，對涉及的商業(yè)秘密保密。2.車險現(xiàn)場查勘需重點記錄的信息包括（）。A.事故現(xiàn)場方位及痕跡（剎車印、碰撞點）B.標的車與三者車的損傷位置及形態(tài)C.駕駛員精神狀態(tài)（是否酒駕）D.圍觀群眾的證人證言答案：ABC解析：證人證言需由公安機關采集，公估人主要記錄現(xiàn)場客觀狀態(tài)。3.企業(yè)財產(chǎn)險損失核定的步驟包括（）。A.確認保險責任是否成立B.確定受損標的的數(shù)量和范圍C.計算修復或重置費用D.扣除殘值及免賠額答案：ABCD解析：完整流程包括責任認定、損失范圍確認、金額計算、殘值免賠處理。4.人身意外險案件中，需重點審核的醫(yī)療費項目包括（）。A.非醫(yī)保用藥費用B.與損傷無關的檢查費C.過度醫(yī)療產(chǎn)生的住院費D.必要的康復治療費答案：ABC解析：必要康復治療費屬合理費用，非醫(yī)保用藥需看條款是否約定賠付。5.保險公估報告的必備要素包括（）。A.公估機構及公估人資質信息B.事故經(jīng)過及查勘過程描述C.損失核定依據(jù)及計算方式D.公估結論（是否屬于保險責任及賠償金額）答案：ABCD解析：報告需包含主體信息、過程記錄、技術分析、結論意見。6.船舶保險公估中，需關注的特殊風險點有（）。A.船齡對船舶實際價值的影響B(tài).船員適任證書有效性C.船舶航區(qū)是否符合保險約定D.貨物積載情況答案：ABC解析：貨物積載屬貨物運輸險公估范圍，船舶險重點在船舶本身及操作。7.以下屬于保險公估人禁止行為的有（）。A.同時接受保險人與被保險人的委托B.利用執(zhí)業(yè)便利牟取不正當利益C.泄露在執(zhí)業(yè)中知悉的商業(yè)秘密D.對未查勘的標的出具公估意見答案：BCD解析：公估人可接受雙方委托（需披露），但不得損害獨立性。8.工程保險公估中，判斷“意外事故”需滿足的條件包括（）。A.不可預見B.非被保險人故意造成C.造成物質損失或人身傷亡D.發(fā)生在保險期間內(nèi)答案：ABCD解析：意外事故需具備偶然性、非故意性、損失性、時間有效性。9.農(nóng)業(yè)保險公估的特殊性體現(xiàn)在（）。A.標的具有生物屬性（生長周期、季節(jié)性）B.損失評估需依賴農(nóng)業(yè)技術標準C.查勘受自然條件限制（如洪澇后無法立即進入）D.通常采用抽樣查勘方法答案：ABCD解析：農(nóng)業(yè)標的的生物特性決定了公估需結合農(nóng)藝學，抽樣是常用方法。10.保險公估人在處理重復保險案件時，需（）。A.確認各保單的保險金額及責任范圍B.計算各保險人的分攤比例（按比例責任制或限額責任制）C.提示被保險人不得獲得超額賠償D.僅對其中一份保單進行公估答案：ABC解析：重復保險需對所有相關保單進行核查，確保分攤合理。三、判斷題（每題1分，共10分，正確打√，錯誤打×）1.保險公估人可以同時為保險合同雙方提供服務，但需提前告知并取得同意。（）答案：√解析：《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》允許公估人接受雙方委托，需保持獨立并披露。2.車險案件中，標的車因事故導致的貶值損失屬于直接損失，應納入賠償范圍。（）答案：×解析：貶值損失屬間接損失，通常不在車險賠償范圍內(nèi)。3.企業(yè)財產(chǎn)險中，若保險金額低于出險時實際價值，發(fā)生全損時按保險金額賠償（不超實際價值）。（）答案：√解析：不足額投保時，全損賠償以保險金額與實際價值的較小值為限。4.人身險公估中，誤工費計算應按照被保險人實際減少的收入，無固定收入的按當?shù)卦趰徛毠て骄べY計算。（）答案：√解析：依據(jù)《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第七條。5.保險公估報告經(jīng)公估人簽字即可生效，無需公估機構蓋章。（）答案：×解析：公估報告需同時加蓋機構公章并由至少兩名公估人簽字。6.船舶保險中，因船長駕駛疏忽導致的碰撞事故屬于保險責任。（）答案：√解析：船舶險通常承?！按L、船員操作過失”導致的損失。7.農(nóng)業(yè)保險公估中，對于絕產(chǎn)地塊，損失率按100%計算。（）答案：√解析：絕產(chǎn)即完全損失，損失率為100%。8.工程險中的“第三者責任”是指被保險人對施工人員的賠償責任。（）答案：×解析：第三者指施工人員、被保險人及其雇員以外的第三方。9.保險公估人發(fā)現(xiàn)保險條款存在歧義時，應按照有利于被保險人的原則解釋。（）答案：×解析：公估人需客觀解讀條款，歧義解釋權屬于法院或仲裁機構。10.車險人傷案件中，受害人達到退休年齡（女55歲）的，誤工費不予支持。（）答案：×解析：若能證明仍有實際收入損失（如返聘），應支持誤工費。四、簡答題（每題6分，共30分）1.簡述保險公估人現(xiàn)場查勘的主要工作內(nèi)容。答案：（1）現(xiàn)場環(huán)境記錄：拍攝全景、方位照片，記錄天氣、時間等信息；（2）標的狀態(tài)固定：拍攝受損部位細節(jié)，測量損傷尺寸，記錄標的銘牌、型號等標識；（3）事故痕跡提取：如碰撞凹陷方向、火勢蔓延路徑等；（4）單證收集：事故證明、權屬證明、維修記錄等；（5）相關人員詢問：記錄被保險人、目擊者對事故經(jīng)過的描述；（6）初步損失評估：估算受損程度，判斷是否存在擴大損失情形。2.列舉企業(yè)財產(chǎn)險中“施救費用”與“損失賠償”的主要區(qū)別。答案：（1）性質不同：施救費用是為防止或減少損失而支出的合理費用，損失賠償是標的本身的直接損失；（2）賠償依據(jù)不同：施救費用以“必要、合理”為原則，損失賠償以保險金額和實際損失為限；（3）賠償限額不同：施救費用通常與損失賠償分別計算（各不超保額）；（4）責任范圍不同：施救費用需與保險責任事故直接相關，非保險事故導致的施救不賠。3.人身意外險公估中，如何審核“醫(yī)療費合理性”？答案：（1）關聯(lián)性審核：通過病歷、診斷證明確認治療項目與事故損傷的因果關系，剔除治療原有疾病的費用；（2）必要性審核：參照《臨床診療指南》，排除過度檢查（如無指征的CT）、非必要手術；（3）標準性審核：核對費用清單與《工傷保險藥品目錄》《診療項目目錄》，非醫(yī)保用藥需看條款是否約定賠付；（4）合理性審核：對比當?shù)蒯t(yī)療收費標準，剔除明顯高于市場價的項目（如高價病房費）。4.簡述車險全損案件的公估流程。答案：（1）確認保險責任：核查事故是否屬保險范圍（如碰撞、火災），排除免賠情形（如酒駕）；（2）核定實際價值：按“新車購置價×（1-月折舊率×使用月數(shù)）”計算，參考市場二手車價取低值；（3）確認殘值歸屬：與被保險人協(xié)商殘值處理方式（扣減殘值或收回標的）；（4）計算賠償金額：實際價值-殘值-免賠額（如有）；（5）出具公估說明全損認定依據(jù)、價值計算過程、殘值處理方案。5.保險公估人在處理糾紛案件時，應遵循哪些原則？答案：（1）獨立性原則：不受保險合同雙方干預，獨立開展查勘、定損；（2）客觀性原則：以事實和證據(jù)為依據(jù)，避免主觀臆斷；（3）專業(yè)性原則：運用保險、法律、技術等專業(yè)知識進行損失評估；（4）公正性原則：平等對待保險人與被保險人，維護雙方合法權益；（5）合規(guī)性原則：遵守《保險法》《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)，確保程序合法。五、案例分析題（共50分）案例一（20分）：2023年8月，某制造企業(yè)（投保企業(yè)財產(chǎn)險，保額800萬元，按賬面原值投保）因電路短路引發(fā)火災，造成廠房（賬面原值500萬元）、機器設備（賬面原值300萬元）受損。公估人查勘發(fā)現(xiàn)：-廠房過火面積30%，修復費用需120萬元（出險時重置價值600萬元）；-機器設備中，A設備完全燒毀（賬面原值100萬元，已使用5年，年折舊率5%），B設備部分損壞，修復費用30萬元（出險時重置價值150萬元）；-事故發(fā)生后，企業(yè)為防止火勢蔓延，拆除相鄰未受損倉庫支出5萬元；-保險單約定每次事故免賠額2萬元或損失金額的5%（以高者為準）。問題：1.計算廠房部分損失的賠償金額（5分）；2.計算A設備全損的賠償金額（5分）；3.計算B設備部分損失的賠償金額（5分）；4.判定施救費用5萬元是否屬于賠償范圍并說明理由（5分）。答案：1.廠房按賬面原值投保（500萬元），出險時重置價值600萬元，屬不足額投保。部分損失賠償=實際修復費用×（保險金額/出險時重置價值）=120萬×（500萬/600萬）=100萬元（不超保額500萬）。2.A設備全損：實際價值=賬面原值×（1-年折舊率×使用年數(shù)）=100萬×（1-5%×5）=75萬元。因按賬面原值投保（300萬為設備總保額），全損賠償以實際價值與保額比例計算？不，企業(yè)財產(chǎn)險按賬面原值投保時，設備全損賠償=實際價值（不超保額對應的設備部分）。設備總保額300萬，A設備原值100萬占比1/3，故賠償=75萬元（≤100萬保額占比部分）。（更準確計算：企業(yè)財產(chǎn)險若未分項投保，保額800萬涵蓋廠房500萬+設備300萬，設備全損賠償=實際價值75萬（≤設備部分保額300萬），故A設備賠償75萬元。）3.B設備部分損失：修復費用30萬元，因按賬面原值投保，設備部分保額300萬，出險時重置價值150萬元（B設備屬設備整體的一部分，假設設備總重置價值=原賬面原值300萬×（出險時重置價值/投保時重置價值）？若投保時設備重置價值等于賬面原值300萬，出險時設備總重置價值=300萬×（1+物價指數(shù)），但題目未提，默認按賬面原值投保時，部分損失按實際修復費用賠償（不超保額）。B設備修復費用30萬≤設備保額300萬，故賠償30萬元。（更嚴謹：企業(yè)財產(chǎn)險未分項投保時，部分損失按實際損失賠償，不超總保額。廠房損失100萬+設備損失75萬+30萬=205萬≤800萬，故B設備賠償30萬元。）4.施救費用5萬元屬于賠償范圍。根據(jù)《保險法》第五十七條，被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要、合理費用，由保險人承擔。拆除相鄰倉庫是為防止火勢蔓延的必要措施，費用合理，應賠償。案例二（15分）：2023年10月，張某駕駛轎車（投保車損險、三者險，保額100萬）與騎行電動車的李某發(fā)生碰撞，造成李某：-左脛骨骨折（住院30天，醫(yī)療費5.8萬元，其中非醫(yī)保用藥1.2萬元）；-經(jīng)鑒定為10級傷殘（當?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入5萬元/年）；-李某為個體工商戶（無固定收入，近3年平均年收入12萬元）；-醫(yī)囑誤工期180天、護理期90天、營養(yǎng)期60天（當?shù)刈o理費150元/天、營養(yǎng)費50元/天）。問題：1.計算李某的醫(yī)療費賠償金額（3分）；2.計算誤工費賠償金額（3分）；3.計算護理費賠償金額（3分）；4.計算營養(yǎng)費賠償金額（3分）；5.計算傷殘賠償金（3分）。答案：1.醫(yī)療費=總費用-非醫(yī)保用藥（若條款約定非醫(yī)保不賠）=5.8萬-1.2萬=4.6萬元（需看保險條款是否約定賠付非醫(yī)保，通常車損險不賠，但三者險可能按醫(yī)保標準賠付，此處假設非醫(yī)保不賠）。2.誤工費=近3年平均收入÷365天×誤工期=12萬÷365×180≈5.9178萬元（或按當?shù)卦趰徛毠て骄べY，題目給個體收入，故按實際收入）。3.護理費=150元/天×90天=1.35萬元。4.營養(yǎng)費=50元/天×60天=0.3萬元。5.傷殘賠償金=城鎮(zhèn)居民人均可支配收入×20年×傷殘系數(shù)（10%）=5萬×20×10%