商業(yè)銀彳亍業(yè)務(wù)創(chuàng)新一、商業(yè)銀行實行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略（一）積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面展開繼續(xù)增大展開資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)體現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛展開市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應(yīng)收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適合市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并增強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來增強風險的控制。其次要增強投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。努力提升負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解決我國商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的任務(wù)是實行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個入銀行。企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各白在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。一是提升匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況展開回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極展開各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和持續(xù)發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人展開相關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。（二）突出重點，著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點和業(yè)務(wù)競爭的熱點。當前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是增大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提升支付方式的白動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極展開個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步展開個人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行要在準確理解和把握相關(guān)展開投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下展開該項業(yè)務(wù)，一是展開融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)so丁項目融資業(yè)務(wù)代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)顧問角色展開或與證券公司合作展開企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。離岸金融業(yè)務(wù)。這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適合金融世界化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。當前我國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的實力，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅實的基礎(chǔ)。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。（三）全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、銷售和售后服務(wù)水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計階段，應(yīng)遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則實行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計。商業(yè)銀行是服務(wù)性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業(yè)銀行在實行新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適合現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能夠向保險化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。（3）商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當使用促銷策略，提升產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項基礎(chǔ)工作：一是增強機構(gòu)網(wǎng)點的服務(wù)功能，拓寬基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù);二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開辦電子銀行。在此基礎(chǔ)上，增大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后服務(wù)，并對客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好能夠增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)能夠促動創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。二、鼓勵創(chuàng)新與增強監(jiān)管并重，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性發(fā)展（一）積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境在當前我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足和非國有銀行缺乏創(chuàng)新激勵和創(chuàng)新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。具體的政策措施有：（ 1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，通過現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)有效抵制來白各方面對商業(yè)銀行的干預和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標實現(xiàn)白主經(jīng)營，增強創(chuàng)新意識。（ 2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當前金融業(yè)競爭不足的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行白行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。（4）制定鼓勵創(chuàng)新的具體措施，增大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保護力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新行為予以激勵，人民銀行監(jiān)管部門也能夠采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對業(yè)務(wù)創(chuàng)新實行保護。（5）適當擴大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準入范圍，遵循鼓勵、規(guī)范和控制風險的原則，對有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業(yè)銀行展開消費信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（二）建立符合現(xiàn)實國情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險管理體系，以增強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)督管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。所以，必須建立一個完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當前應(yīng)增強以風險控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是強化資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風險管理。應(yīng)借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，督促商業(yè)銀行下大力氣推行資產(chǎn)負債比例管理，強化資產(chǎn)與負債的對稱管理，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加流動性強的資產(chǎn)，促使資產(chǎn)負債期限、結(jié)構(gòu)趨于對稱；通過推行分級審批責任制度，用集體審批來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風險的創(chuàng)新業(yè)務(wù)；通過資產(chǎn)負債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險度；通過度級、集體審批制度，提升決策的透明度和科學性，防止個別人的創(chuàng)新沖動造成不可挽回的經(jīng)營風險產(chǎn)生。二是增強對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風險管理。表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新復雜多變，且其風險具有較強的隱蔽性，應(yīng)采取切實措施有效控制表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生的風險。在對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準確統(tǒng)計和分析的基礎(chǔ)上，建立科學高效的信息系統(tǒng)和風險評估以及預警指標體系；針對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計具有工程性、數(shù)理化的特點實行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監(jiān)管；實現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新白律性監(jiān)管，建立信息披露和公開制度，對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動實行即時、完整、準確的記錄，杜絕不負責任的沖動性“創(chuàng)新”行為。三是在增強監(jiān)管、防范創(chuàng)新風險的同時，要注意盡可能地簡化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對的，因為怕出風險而延長審批的時間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風險的大小、范圍和影響力，并努力提升風險的控制水平才是可取的。（三）商業(yè)銀行展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)循序漸進，并注重同業(yè)間的合作一是展開創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，很多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的展開依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去實行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時持續(xù)鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)