關(guān)于發(fā)展電梯全生命周期維養(yǎng)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

2018年2月9日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全的意見》，提出積極發(fā)展電梯責(zé)任保險(xiǎn)。2019年明確要求電梯責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋率提高到30%以上。為響應(yīng)政府號召，解決社會實(shí)際問題，創(chuàng)新開展電梯責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本文提出住宅電梯全生命周期維養(yǎng)保險(xiǎn)模式，并做了一些實(shí)施路徑思考。隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，我國已經(jīng)成為電梯生產(chǎn)和使用大國。據(jù)國家市場監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)，2003年以來，全國電梯數(shù)量年均增長約15%，截至2019年年底，全國電梯保有量達(dá)到710萬臺，遼寧電梯保有量為22萬臺。住宅電梯占電梯總量的75%。如果從2000年開始投入使用住宅電梯，到今年轉(zhuǎn)眼已經(jīng)使用20多年，根據(jù)國家《電梯主要部件報(bào)廢技術(shù)條件》（GBT31821-2015），按平均15年使用壽命計(jì)算，高齡電梯逐年增加，電梯老齡化問題開始凸現(xiàn)。電梯使用過程中安全事故屢見不鮮，引發(fā)社會普遍關(guān)注，成為關(guān)注度極高的民生問題。由于電梯使用管理涉及業(yè)主、物業(yè)公司、維保單位、監(jiān)督管理部門等多個(gè)環(huán)節(jié)，電梯安全“最后一公里”問題成為困局。全國人民代表大會常務(wù)委員會于2013年6月29日發(fā)布《中華人民共和國特種設(shè)備安全法》，自2014年1月1日起施行，其中第十七條載明，國家鼓勵(lì)投保特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)。2017年3月9日，強(qiáng)化保險(xiǎn)激勵(lì)約束保障機(jī)制已寫入國家市場監(jiān)管總局《2017年特種設(shè)備安全監(jiān)察與節(jié)能監(jiān)管工作要點(diǎn)》：“總結(jié)推廣保險(xiǎn)+服務(wù)的電梯綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，積極引入保險(xiǎn)企業(yè)參與對電梯使用維保的監(jiān)督約束機(jī)制和對乘梯人員的保障機(jī)制?！睘榱藦母旧咸嵘娞莅踩剑?018年2月9日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全工作的意見》，提出要積極發(fā)展電梯責(zé)任保險(xiǎn)，優(yōu)化發(fā)展“保險(xiǎn)+服務(wù)”新模式。2019年2月19日，國家市場監(jiān)管總局特種設(shè)備管理局印發(fā)《2019年特種設(shè)備安全監(jiān)察與節(jié)能監(jiān)管工作要點(diǎn)》，明確要求電梯責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋率提高到30%以上。2019年5月，國家市場監(jiān)管總局特種設(shè)備管理局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好改進(jìn)電梯維護(hù)保養(yǎng)模式和調(diào)整電梯檢驗(yàn)檢測方式試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，將電梯保險(xiǎn)作為制度改革的前置條件。2020年12月25日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門聯(lián)合出臺了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)住宅物業(yè)管理工作的通知》（建房規(guī)[2020]10號），探索委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營維修資金，提高資金收益水平，并將收益分配給業(yè)主。2021年2月1日，《遼寧省電梯安全管理?xiàng)l例》正式施行。在立法過程中，省人大常委會對電梯的生產(chǎn)、運(yùn)營、使用、維護(hù)保養(yǎng)、檢驗(yàn)檢測等各環(huán)節(jié)責(zé)任主體相關(guān)職責(zé)進(jìn)行具體規(guī)范，同時(shí)，充分借助人工智能等新一代信息技術(shù)，用創(chuàng)新的管理理念和管理模式為電梯安全管理賦能，為全省電梯實(shí)現(xiàn)全生命周期的集中統(tǒng)一管理服務(wù)破題。電梯“保險(xiǎn)+科技”模式保險(xiǎn)機(jī)制有利于解決以下幾個(gè)難題:一是電梯檢驗(yàn)經(jīng)費(fèi)得不到保障，執(zhí)法人員少，監(jiān)管力量薄弱。將電梯安全從單一行政監(jiān)管為主向社會綜合治理多元共治轉(zhuǎn)變。二是業(yè)主用戶的人身安全和財(cái)產(chǎn)損失得不到充分保障，賠償額度不足。三是物業(yè)公司壓縮維修經(jīng)費(fèi)，低水平養(yǎng)護(hù)，甚至變相攫取維修基金。防止維修不及時(shí)、進(jìn)程不順暢，電梯長期“亞健康運(yùn)行”，將小問題拖成大問題，引起不必要的損失。四是維保單位降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，配件、工時(shí)不透明，降價(jià)競爭，分包掛靠，秩序混亂。經(jīng)國家質(zhì)檢總局批準(zhǔn)，寧波率先開展監(jiān)管模式創(chuàng)新改革試點(diǎn)，實(shí)施電梯按需精準(zhǔn)維保和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)承諾申明，提升電梯質(zhì)量安全管理水平。寧波模式引入第三方管理機(jī)制，安裝電梯衛(wèi)士系統(tǒng)，每部電梯在五個(gè)關(guān)鍵維保部位安裝NFC芯片，保證維保工作到位，對電梯維保質(zhì)量進(jìn)行過程化監(jiān)督。物業(yè)公司購買維保服務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外事故、法律費(fèi)用、維修保養(yǎng)、滯留困人。電梯維保企業(yè)可提供清包、半包和全包三種服務(wù)形式供用戶選擇，寧波市政府和區(qū)住建局給予部分保費(fèi)補(bǔ)貼。經(jīng)過運(yùn)行，電梯事故率明顯下降。杭州、廈門、福州、成都、上海等各地推廣復(fù)制寧波經(jīng)驗(yàn)，升級技術(shù)支持手段，通過物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)打破各環(huán)節(jié)信息孤島，實(shí)時(shí)監(jiān)控，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，提出了電梯養(yǎng)老等模式，但都停留在維修、改造層面，沒有涉及更換整部電梯?！妒袌鲋芸?019(12)《“保險(xiǎn)+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式探討》一文提出電梯需要整體改造或更新時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定的責(zé)任限額內(nèi)對電梯更新的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，但并未提出補(bǔ)償?shù)木唧w辦法和操作路徑。2017年，沈陽市政府辦公廳依據(jù)《沈陽市電梯安全管理辦法》（市政府令第41號）、《關(guān)于加快實(shí)施我市電梯安全行動計(jì)劃的會議紀(jì)要》（市長辦公會議紀(jì)要第35號），印發(fā)《沈陽市推行電梯責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施意見》，開展電梯安全責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目，建立電梯安全約束機(jī)制和事故賠償社會救助機(jī)制。房產(chǎn)局負(fù)責(zé)對物業(yè)企業(yè)監(jiān)管，督促落實(shí)投保主體責(zé)任，積極參加電梯安全責(zé)任保險(xiǎn)，但推行效果并不理想。推動中發(fā)現(xiàn)電梯日常使用安全及老舊住宅電梯更新問題需要解決，于是住宅電梯全生命周期維養(yǎng)保險(xiǎn)模式構(gòu)想孕育而生。住宅電梯全生命周期維養(yǎng)保險(xiǎn)模式主要思路是通過“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式，在寧波模式日常維護(hù)基礎(chǔ)上，激活住宅專項(xiàng)維修基金，對老舊電梯進(jìn)行換新，探索住宅電梯全生命周期維養(yǎng)保險(xiǎn)新格局。一、電梯維護(hù)費(fèi)用保費(fèi)收入=維護(hù)費(fèi)用+換新費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+分?jǐn)偝杀炯袄麧櫨S護(hù)費(fèi)用計(jì)算，兩名中等技能工人2小時(shí)完成一部電梯一次維保，每15天進(jìn)行日常維保，月、季、年維保時(shí)間更長。按市場價(jià)格競爭，壓低成本，產(chǎn)生了偷工減料、壞件置換應(yīng)付檢查后重新?lián)Q舊、反復(fù)維修等現(xiàn)象。電梯使用風(fēng)險(xiǎn)在零部件老化、使用不當(dāng)、更換維修不及時(shí)造成故障等方面，80%以上電梯事故與維修保養(yǎng)不到位有關(guān)。安裝RFID射頻信號卡只能檢測是否按照時(shí)長完成維修，不能實(shí)時(shí)監(jiān)控電梯狀態(tài)。升級到物聯(lián)網(wǎng)模式可以對電梯狀態(tài)進(jìn)行檢測，就有了電梯維護(hù)費(fèi)用和物聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)使用需求。換新費(fèi)用計(jì)算，業(yè)內(nèi)規(guī)定一臺電梯生命周期設(shè)計(jì)使用壽命15年，一般因事故才強(qiáng)制報(bào)廢。電梯零整比非常高，一臺20萬元購買的電梯，終生更換零部件預(yù)計(jì)費(fèi)用將達(dá)60萬元，換件損耗防不勝防，為此電梯使用15年按25萬元換新更劃算。兩項(xiàng)合并，15年使用期，每年1萬元維養(yǎng)換件費(fèi)用包干，25萬元換新，總計(jì)40萬元費(fèi)用。承保一臺電梯按照賠償限額40萬元計(jì)算即可修舊換新。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)按照每部電梯風(fēng)險(xiǎn)損失保費(fèi)400元/年計(jì)算。每部電梯每年繳納保費(fèi)2.88萬元，即每月2400元保費(fèi)，15年共繳納保費(fèi)43.2萬元，除稅凈保費(fèi)計(jì)算高于40萬元，基本能夠覆蓋維修換新費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)和安全保障風(fēng)險(xiǎn)。二、住宅維修基金的運(yùn)行模式按照不讓百姓多花一分錢的原則，一部分來源于居民繳納物業(yè)費(fèi)中含有的電梯使用費(fèi)。《物業(yè)服務(wù)收費(fèi)管理辦法》中關(guān)于物業(yè)服務(wù)費(fèi)的用途有明確規(guī)定，包含公共設(shè)施設(shè)備運(yùn)行維護(hù)費(fèi)，即電梯維護(hù)費(fèi)和電梯用電費(fèi)等。沈陽小區(qū)在物業(yè)招投標(biāo)中已經(jīng)將電梯費(fèi)納入物業(yè)服務(wù)費(fèi)中，按建筑面積測算平均0.35元/平方米/月，物業(yè)費(fèi)已經(jīng)不再實(shí)行政府定價(jià)而由市場決定。電梯運(yùn)行維護(hù)管理費(fèi)涵蓋保險(xiǎn)、年檢、維保、用電等多種費(fèi)用。另一部分來源是電梯維修專項(xiàng)資金，電梯維修專項(xiàng)資金包含在住房維修基金內(nèi)?！哆|寧省物業(yè)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，使用住宅專項(xiàng)維修資金，應(yīng)有住宅專項(xiàng)維修資金列支范圍內(nèi)，專有部分占建筑物總面積三分之二以上的業(yè)主且占總?cè)藬?shù)三分之二以上的業(yè)主討論通過，也就是需要業(yè)主“雙三分之二”表決，經(jīng)過預(yù)算審核、第三方審價(jià)、復(fù)審?fù)ㄟ^后，專項(xiàng)資金優(yōu)先發(fā)放。電梯維修專項(xiàng)資金負(fù)責(zé)大修、改造、換新。2016年1月1日《沈陽市物業(yè)專項(xiàng)維修資金管理辦法》實(shí)施，規(guī)定了電梯房首期繳存標(biāo)準(zhǔn)為92元/平方米，按照沈陽市住宅工程建筑安裝成本（高層框架結(jié)構(gòu)住宅每平方米1600元，多層磚混結(jié)構(gòu)住宅每平方米1100元，不含人工成本15%），取5%比例繳存。從2002年起沈陽按照每平方米2300元標(biāo)準(zhǔn)，取2.5%比例繳存標(biāo)準(zhǔn)為57.5元/平方米，直到新規(guī)實(shí)施。1998年房改，2000年進(jìn)入市場運(yùn)作，我國規(guī)定50年房屋使用壽命。50年是以水泥、鋼筋使用壽命計(jì)算，實(shí)際使用壽命在30年左右，存在較多安全隱患需要修護(hù)。按照房屋使用壽命，不遠(yuǎn)的未來住宅維修基金肯定不夠，只能應(yīng)急使用。住宅維修基金歸全體業(yè)主共有，設(shè)立專賬管理，專款專用，定期接受業(yè)主大會和業(yè)主委員會的檢查與監(jiān)督。售房單位應(yīng)當(dāng)在為業(yè)主辦理房屋產(chǎn)權(quán)證書之前，將代收的維修基金移交給所在地物業(yè)管理主管部門即房產(chǎn)局代管。條件具備的小區(qū)，經(jīng)業(yè)主委員會提交業(yè)主大會決定，可以將維修基金交給業(yè)主委員會或物業(yè)管理公司代管。由房產(chǎn)局代管的，不得干涉維修基金的正常使用。維修基金使用時(shí)，由物業(yè)管理公司提出年度使用計(jì)劃，經(jīng)業(yè)主委員會審核，業(yè)主大會批準(zhǔn)后實(shí)施。維修基金不足時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照業(yè)主委員會的決定和所擁有的房屋建筑面積比例繳納。物業(yè)維修基金賬戶可以去住房公積金處查詢。目前，大多數(shù)住宅維修基金存在房產(chǎn)局設(shè)立的賬戶，有活期利息，這部分利息可用于繳納保費(fèi)。如果把住房維修基金做增值管理，按照每年回報(bào)率4%計(jì)算，可用于繳納保費(fèi)。由此推出投資管理創(chuàng)新模式，由人保資本通過財(cái)務(wù)顧問/受托管理等形式，實(shí)現(xiàn)住宅維修資金的保值增值，以補(bǔ)足保費(fèi)。住宅維修資金除預(yù)留20%用于備付外，其余80%部分委托人保資本進(jìn)行運(yùn)作管理，僅投資于高等級保險(xiǎn)債權(quán)投資產(chǎn)品，所得投資收益用于補(bǔ)充改造更換保費(fèi)部分的不足，以達(dá)成沈陽市老舊電梯更換的實(shí)際需求。20%用于備付部分，仍按照目前運(yùn)作機(jī)制管理，正常申請使用維修資金，用于非電梯部分的維修。當(dāng)備付部分資金不足需要資金補(bǔ)充時(shí)，由人保財(cái)險(xiǎn)通過受讓住宅維修資金持有投資標(biāo)的的方式為住宅維修資金提供流動性保障機(jī)制，確保住宅維修資金的日常支出。綜上所述，經(jīng)濟(jì)型住宅區(qū)6000平方米一部電梯，按照平均計(jì)算每4000平方米住宅一部電梯，每臺電梯0.4元/平方米/月電梯費(fèi)用于繳納保費(fèi)，4000×0.4×12=19200元。加上住房維修基金增值管理利息部分為57.5×4%=2.3元，2.3×4000=9200元。兩項(xiàng)相加共計(jì)2.84萬元。2.84×15=42.6萬元，42.6×0.9434=40萬元。再加上每部電梯運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)部分的保費(fèi)400元/年，每部電梯每年需要繳納保費(fèi)2.88萬元。15年繳納保費(fèi)總額2.88×15=43.2萬元，費(fèi)用部分的保費(fèi)按照100%賠付，增值稅專用發(fā)票抵扣作為運(yùn)營服務(wù)補(bǔ)貼，按時(shí)維保情況下電梯運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)會降到最低，物聯(lián)網(wǎng)安裝成本納入保險(xiǎn)費(fèi)中，每年攤銷，5年每部電梯5000元。如果能按照新的電梯房首期繳存標(biāo)準(zhǔn)92元/平方米繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司會有更多盈利。如果投保范圍足夠大，購買新電梯的費(fèi)用、維保包干費(fèi)用、電梯運(yùn)營部分風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及維護(hù)費(fèi)用都能進(jìn)一步大幅壓縮。完善老舊住宅電梯治理機(jī)制一、參照社保思維，將電梯保險(xiǎn)作為社會政策性業(yè)務(wù)，納入法治軌道強(qiáng)制執(zhí)行，房產(chǎn)局成立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，在最大程度上為事故受害人提供及時(shí)和基本的保障，負(fù)有更多社會管理職能。二、完善“高齡電梯”退役機(jī)制，到使用壽命的電梯要強(qiáng)制報(bào)廢，以免超期服役帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。老舊住宅電梯改造更新時(shí)間要明確。三、建立電梯專項(xiàng)維修基金，出臺維修與換新資金籌集辦法，明確使用流程，以