目錄退休養(yǎng)老規(guī)劃概念退休養(yǎng)老規(guī)劃必要性退休養(yǎng)老規(guī)劃流程案例練習(xí)養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第1頁

退休養(yǎng)老規(guī)劃概念退休養(yǎng)老規(guī)劃：是為了確?？蛻粼谖磥碛幸粋€自立、有尊嚴(yán)、高品質(zhì)退休生活，而從現(xiàn)在開始主動實施理財方案。合理有效退休養(yǎng)老規(guī)劃不但能夠滿足退休后漫長生活支持需要，確保自己生活品質(zhì)，抵抗通貨膨脹影響，而且能夠顯著地提升個人凈財富。養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第2頁退休養(yǎng)老規(guī)劃必要性

退休后收入降低傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”不堪重負(fù)兒女事業(yè)有成，有足夠經(jīng)濟能力贍養(yǎng)老人；兒女道德素質(zhì)較高，有孝心愿意贍養(yǎng)父母；兒女配偶能接納父母并與公婆友好相處。能同時滿足以上三個條件家庭并不多。所以，許多老人即使能與兒女共同生活，不過活得沒有尊嚴(yán)、自由與質(zhì)量，許多父母老年生活不過是兒女和孫兒女高級保姆，只管吃住，毫無生活品質(zhì)可言。22歲35歲60歲收入曲線支出曲線額度年紀(jì)養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第3頁退休養(yǎng)老規(guī)劃必要性

國家基本養(yǎng)老保險不能足夠維持退休時基本生活所需。覆蓋范圍城鎮(zhèn)各類企業(yè)職員個體工商戶靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險金籌集

企業(yè)為工資總額（或職員個人繳費基數(shù)之和）20%；個人繳費百分比為8%職員領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件

到達(dá)法定退休年紀(jì)，并已辦理退休手續(xù)；所在單位和個人依法參加養(yǎng)老保險并推行了養(yǎng)老保險繳費義務(wù)；個人繳費最少滿15年（過渡期內(nèi)繳費年限視同繳費年限）

養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第4頁

退休養(yǎng)老規(guī)劃必要性基本養(yǎng)老保險基本養(yǎng)老金喪葬補助費基本醫(yī)療保險費供養(yǎng)直系親屬一次性撫恤金基礎(chǔ)性養(yǎng)老金個人賬戶養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金基本調(diào)整金基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金+基本調(diào)整金＝退休前一年當(dāng)?shù)赜蚵殕T月平均工資×20％（繳費年限不滿15年按15％）＋個人賬戶本息和÷120（＋指數(shù)化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4％）我國基本養(yǎng)老保險待遇結(jié)構(gòu)養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第5頁退休規(guī)劃必要性基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金+基本調(diào)整金＝退休前一年當(dāng)?shù)赜蚵殕T月平均工資×20％（繳費年限不滿15年按15％）＋個人賬戶本息和（按月計算）÷120（＋指數(shù)化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4％）計算：假設(shè)王先生平均月薪為4000元，養(yǎng)老保險繳費期限為10年，假設(shè)10年后北京市月平均工資為3000元，那么退休后，他能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第6頁王先生退休后每個月可領(lǐng)到養(yǎng)老金＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元（指數(shù)化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%部分忽略不計）顯然國家基本養(yǎng)老保險不能足夠維持退休時基本生活所需。養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第7頁

退休養(yǎng)老規(guī)劃流程確定退休目標(biāo)估算退休后收入估算退休后支出估算退休金缺口退休時間退休后生活水平以收入為標(biāo)準(zhǔn)以開支為標(biāo)準(zhǔn)選擇退休規(guī)劃工具，制訂退休規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第8頁中年白領(lǐng)鄧先生夫婦退休養(yǎng)老規(guī)劃案例

鄧先生今年40歲，太太35歲，他們有一個14歲女兒剛上高中。鄧先生在深圳一家物流企業(yè)做技術(shù)工程師，年收入8萬元，。鄧太太在一家私營房地產(chǎn)企業(yè)做會計，年收入約5萬元。鄧先生夫婦在五年前購置了一套100平方米住房，購置時每平方米8000元，當(dāng)初向銀行申請了一筆八成二十年期貸款。買這套新房和裝修花光了前些年全部積蓄。這幾年積蓄約20萬元全部留給女兒用作未來大學(xué)期間費用。這套房產(chǎn)打算離世后作為遺產(chǎn)送給女兒。鄧先生當(dāng)前沒有養(yǎng)老積蓄，希望理財師能為他們夫婦設(shè)計一套切實可行退休養(yǎng)老方案。養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第9頁鄧先生家庭基本情況

1、鄧先生夫婦兩人現(xiàn)在雙方各有一位老人，但沒有與他們共同生活，每年只需各寄3000元贍養(yǎng)費即可。2、將女兒送到大學(xué)后家庭生活開支降低，累計每個月基本生活開支為4500元。3、鄧先生夫婦三年前用全部積蓄為女兒購置了一個教育分紅保險，確保女兒在大學(xué)和碩士期間每年都能得到約4萬元費用用于學(xué)雜費、生活費及其它相關(guān)開支，所以，鄧先生今后無需為女兒教育生活支出費用。4、鄧先生和太太社保養(yǎng)老金賬戶余額各累計1元，其后單位按要求繳納社保，基本工資定在4400元，只要鄧先生不離職，今后將繳存到鄧先生60歲退休時為止；而鄧太太也是按她月基本工資3000元標(biāo)準(zhǔn)繳付社保。夫婦沒買過商業(yè)保險。5、鄧先生希望能于20年后共同退休開始養(yǎng)老生活。6、鄧夫婦希望退休后過與現(xiàn)在相同品質(zhì)生活，退休后前十年間每年能有2萬元費用能出去旅游，70歲以后就不再出去了。7、鄧先生投資比較保守，從來沒有炒過股票，只是買過幾次國債，沒有什么投資經(jīng)驗。養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第10頁

第一步：確定退休目標(biāo)1.退休準(zhǔn)備階段(年～2030年)

鄧先生從今年40歲時開始退休準(zhǔn)備，用20年時間進(jìn)行準(zhǔn)備，到2030年鄧先生恰好60歲，這一階段共20年。2.主動型退休階段(2030年～2040年)：鄧先生60歲到70歲(1)身體情況應(yīng)很好，在醫(yī)療方面開支不會太大；(2)能夠利用這段時間實現(xiàn)自己周游全國人生夢想，每年去兩三個地方，10年基本上能夠走遍全國；(3)這一階段還能夠進(jìn)行有適當(dāng)風(fēng)險基金投資。3.被動型養(yǎng)老階段(2040年～2050年)：鄧先生70歲到80歲終老

這個時期是完全退休、享受平穩(wěn)安康晚年生活為主要特點，不會再外出旅游，生活支出大幅降低，但保健醫(yī)療支出會大幅增加，其它支出則十分穩(wěn)定，基本上沒有收入起源。養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第11頁

第二步：估算退休過后收入鄧先生退休后每個月可領(lǐng)到養(yǎng)老金＝退休前一年當(dāng)?shù)赜蚵殕T月平均工資×20％（繳費年限不滿15年按15％）＋個人賬戶本息和（按月計算）÷120(1)假設(shè)深圳職員平均月收入2500元計，未來20年收入年均增加2.57%，則到鄧先生60歲開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金時深圳城鎮(zhèn)職員平均月收入為元。(2)鄧先生個人賬戶本息和=1+4400*8%*12*20=(3)鄧先生退休后每個月可領(lǐng)到養(yǎng)老金=(4)鄧太太退休后每個月能夠領(lǐng)取到養(yǎng)老金=養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第12頁

第三步：估算退休過后支出

假設(shè)鄧先生夫婦一直保持當(dāng)前生活水平不變，按當(dāng)前生活水準(zhǔn)鄧先生夫婦每個月基本開支為4500元。依據(jù)年均3%通脹率，鄧先生夫婦要保持當(dāng)前生活水準(zhǔn)，那么當(dāng)他60歲退休時每個月所需基本生活開支為元鄧先生夫婦退休期間醫(yī)療保障費用需求按當(dāng)前中等水平測算退休期間綜合治療費用大約是：小病每年3000元、中病退休期間患三次每次3萬元，大病一次約20萬元計，當(dāng)前每位老人在20年養(yǎng)老期要準(zhǔn)備醫(yī)療保險額度要元才能滿足需要，考慮到通脹率，20年后鄧先生退休時這筆醫(yī)療保障額要到達(dá)元。退休期間旅游費用計劃鄧先生計劃在退休后前10年內(nèi)每年安排2萬元與太太周游全國以至世界，當(dāng)鄧先生退休時，他每年需要旅游費用為元。

養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第13頁

第四步：估算退休金缺口

當(dāng)前鄧夫婦退休金缺口是：第五步：選擇退休規(guī)劃工具投資于基金貨幣型開放式基金年均回報率：假設(shè)為3%；債券型開放式基金年均回報率：假設(shè)為4%；指數(shù)型開放式基金年均回報率：假設(shè)為6%；股票型開放式基金年均回報率：假設(shè)為8%。銀行退休養(yǎng)老信托保險企業(yè)變額萬能投資型保單以房養(yǎng)老養(yǎng)老規(guī)劃醫(yī)學(xué)宣教專家講座第14頁

練習(xí)案例：

趙先生今年27歲，2年前，大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入成都一家大型民營企業(yè)工作，因表現(xiàn)突出，現(xiàn)已升任銷售部主管，月收入5000元，每年年末有2萬元績效獎金。

趙先生當(dāng)前獨立租房居住，每個月租金800元。年6月曾購置了一套商品房，花去了6萬元積蓄，月供600元，貸款20年。為孝敬父母，趙先生每個月會寄500元給父母以表心意。除了前述開支，趙先生每個月日常生活開支為15