信貸管理基本制度第一章總則第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務經營和管理必須遵循的基本準則，是制第三條本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現、承兌、信用證等資產和或有資產業(yè)務。公司參與信貸業(yè)務經營和管理的人員。權辦理和經營信貸業(yè)務的部門。貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持“三農”二章基本制度度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、(一)嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：1、“三農”客戶。指一般農戶、農村專業(yè)大戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和其機構客戶。個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。6、優(yōu)勢區(qū)域。指經濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農信社發(fā)展(二)嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”(1)《貸款通則》規(guī)定的條件。(2)符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景看好。(3)具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。(4)用途合規(guī)合法。(5)第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。(6)公司規(guī)定的其他條件。(1)公司類客戶：已建立現代企業(yè)制度，法人治理結構完善；資產負債比(2)機構類客戶：實行獨立經濟核算，財務管理規(guī)范，經費自給率50%以(四)嚴格準入權限。公司辦理信貸業(yè)務要堅持“分級審批、分級管理”原度。客戶授信是公司根據客戶資金需求情況、的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務堅持“先評級、后授信、再用信”審查、審批(咨詢)各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行(一)貸款調查。貸款調查由公司信貸人員(貸款調查崗)負責，主要是對是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款(擔保)手續(xù)是(1)集體審批原則。70%以上成員參與有效。(2)少數服從多數原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。(3)集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結束，都要簽署，(4)總經理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經理有一票理制度。全公司按照“統(tǒng)一標準、分類管理、經營管理等級考核指標。等級管理等級的基礎上，根據不同的等級，確第十一條實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后第十二條實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責貸前調查和貸后管理的信貸人員(客戶經理)，對貸款質量負責，承擔貸款最終收回和損失前調查、貸后管理的管戶信貸員(客戶經理)。第十三條實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。(一)信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員(客戶經理，下同)為調查主第十四條盡職調查及責任追究制度。公司設立獨立的信貸工作盡職調查(二)不準向村組發(fā)放貸款；(四)不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；(五)不準發(fā)放冒名貸款；(六)不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；(七)不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；(八)不準超權限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；(九)不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；(十)不準向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條實行劣質客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應采取淘汰出客戶群體。(一)自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；(二)已明顯出現無發(fā)展前景，經營和生產的產品大量積壓，虧損嚴重，對(三)惡意逃廢和懸空農信社債務及有損害農信社利益的客戶；單第三章客戶對象與基本條件第十八條客戶應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企 第十九條客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，須持行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當許可證；(六)不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；(七)資產負債率等指標符合農信社的要求；(八)公司要求的其它條件。第四章客戶授信管理第二十一條授信的原則。客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”第二十二條授信的條件。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務應具(一)歸口管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。(二)統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實行貸款、貼現、承兌、信用證等信貸品(三)據實辦理。信貸部可根據客戶信用等級，確定采取抵押、質押、保證第二十五條客戶信用等級評定。客戶信用等級按照定量與定性分析、動宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、限。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、業(yè)務種類下：(一)按性質分類。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)(二)按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。(三)按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。。第二十七條公司應結合自身實際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務品種。(一)農戶小額信用貸款。是指公司基于農戶的信譽，在核定的額度和期(二)助學貸款。即公司對國內所屬全日制普通高等學公司(公辦學公司、含各部門及市州政府所辦的高職高專)或在讀的經濟困難學生的家長及其他與學貸款管理制度》執(zhí)行。(三)農戶聯保貸款。是指農戶為了滿足生產、生活等方面的資金需求，第六章業(yè)務操作管理務要按權限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務的基本認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調查(評估)，調查結束后，將調查材料送信(三)審批。公司貸審會審議后，報董事長審定，在權限范圍內的信貸業(yè)務保證人簽訂借款合同、抵(質)押合同、保證合同。信貸部在辦理借據之前，要將信貸資料再送(六)貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責任人每月對借款戶定價。公司應按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結息方第三十條信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對第七章信貸資產風險管理第三十一條實行信貸資產風險預警提示制度。信貸業(yè)務發(fā)生后，應對所預警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。第三十二條實行和完善信貸資產質量管理制度。對信貸風險資產進行分類、認定、登記、債權保全、清償、核銷和監(jiān)測。貸款監(jiān)測實行期限分類法和質量分類法。(一)按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；(二)按質量分類。貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和第三十四條實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆(戶)審查、明確責任、分級審批、防范、抵制和糾正客戶逃廢農信社債權、督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯合制裁行動。第三十六條抵債資產管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現、正確第三十七條呆賬(損失類)貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)第三十八條實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負責對不良貸款第八章信貸管理特別規(guī)定不得超越轄區(qū)提供異地信用；第四十二條貸款展期的規(guī)定。對借款人生產經營活動正常、能按時支付利第四十三條辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式第四十四條建立信貸回避制度。不得向關系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件人情況。第九章違規(guī)與違約處罰第四十九條信貸人員違反本辦法有關規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成解除勞動合同，對其他責任人給予撤職(含)以上處分，造成損失的，相關責任第五十一條客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(一)警告、通報。(二)加息或罰息。(三)限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準入資格。(四)扣收未到期貸款或提前收回貸款。(五)追索保證人清償貸款本息的連帶責任。(六)依法處理借款抵(質)押財產。(七)通過司法途徑依法凍結客戶賬戶，強制收回貸款本息。(八)其它制裁方式。第五十二條客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節(jié)特別嚴重或(一)向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料。不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。第十章附則本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。貨幣資金管理制度第一章總則第一條為了加強對貨幣資金的內部控制和管理，保證貨幣資金的安全，根第二條本制度所稱貨幣資金是指公司所擁有的現金、銀行存款和其他貨幣第三條公司每日所實現的現金收入都應繳存公司開戶銀行，由公司統(tǒng)一調第四條公司對各部門實行貨幣資金定額撥付制度，以確保正常的營業(yè)活第二章崗位分工及授權批準第五條公司建立貨幣資金業(yè)務的崗位責任制，明確相關部門和崗位的職責容崗位相互分離、制約和監(jiān)督。第七條公司對貨幣資金業(yè)務建立嚴格的授權批準制度，明確審批人對貨幣付業(yè)務。第十條公司對于重要貨幣資金支付業(yè)務，應當實行集體決策和審批，并建立責任追究制度，防范貪污、侵占、挪用貨幣資金等行為。第十一條嚴禁未經授權的機構或人員辦理貨幣資金業(yè)務或直接接觸貨幣現金管理使用現金的范圍是：國家關于現金管理的規(guī)定使用現金。公司與其他單款項都應于當日如數存入銀行，當日下班后發(fā)生的第十五條根據公司日常現金開支的實際情況，實行庫存現金限額管理。公第十六條對發(fā)生的一切現金收支業(yè)務，必須取得或者填制合法、完整、正憑證。嚴格的授權審批制度，明確現金支出業(yè)務的授權批第十八條公司設置“現金日記賬”，及時、全面、連續(xù)、逐筆記錄現金收入的來源和現金支出的用途，隨時掌握現金的動態(tài)，防止收支不清和發(fā)生差錯。員根據審核無誤的收支憑證，按經濟業(yè)務發(fā)生的先后順日結，賬款相符。第二十條根據內部牽制原則的要求，出納人員不得兼任稽核、會計檔案保納員在保管空白支票的同時，保管與存取現金、進四章銀行存款的管理握銀行存款的收支和結存情況，合理組織貨幣資金的天到各開戶銀行收取銀行結算憑證。收到的托收承付第三十條對所有的銀行結算憑證，財務負責人須進行嚴格審核，以防止和杜絕挪用、貪污等違法犯罪行為發(fā)生。至少核對一次)，發(fā)現差錯，應及時查明更正。月份終了，“銀行存款日記賬”第三十五條領用支票，需向財務部門填制“用款申請單”，寫明日期、收登按規(guī)定期限核銷。不準攜帶蓋好印章的空白支票外出采購。發(fā)遠期支票和空頭支票；不準出借、出租或將支票第三十七條支票領用后，應于當月內報賬。如確因有特殊情況不能及時第五章其他貨幣資金的管理資金包括外埠存款、銀行匯票、銀行本票、在途貨幣存款、銀行匯票、銀行本票及信用卡，必須由使用部資金管理，必須嚴格按照國家有關票據和支付結算制度的其他貨幣資金應嚴格進行審核，并督促在規(guī)定期限第六章貨幣資金預算制度第七章貨幣資金的盤點與清查八章監(jiān)督檢查建立對貨幣資金業(yè)務的監(jiān)督檢查制度，明確監(jiān)督檢查查過程中發(fā)現的貨幣資金內部控制中的薄弱環(huán)節(jié)，應第五十條公司的資金由公司進行集中調度使用。公司將對資金實行預算定第九章附則制度由公司董事會負責解釋。財務會計管理制度為了規(guī)范我公司的財務行強財務管理，提高資金使用效益保，，障我公實際情況，特制定本制度。一、會計人員崗位責任制度本公司設置三個工作崗，會主管、會計崗位和出納崗位其。崗位職責如㈠財會主管崗位和修訂本4、定期或根據實際需要審核(查)本公司的財務報告(表)，并負責向公5、參與擬定項目申報文件、經濟合同(協(xié)議)及其他經濟文件；協(xié)助公司治學習，刻苦學習業(yè)務和參加財政或上級主管部門組織的業(yè)存款日記2、保管庫存現金和各種有價證券，保管有關印章和空白票、據。3、嚴格遵守和執(zhí)行銀行結算制度、現金管理制度，定期盤點庫存現金和有符。。收入支出表和其他表；按月(季)、年度編報。誤的原始支出憑證填制記賬憑證后交出納付款并登記記支出明細賬，并保管憑證?？钇睋{證填制記賬憑證、登記明細賬后交出納登財產變動情況表及有關原始憑證，核對后憑證的審核要求：審核記賬憑證名稱、填制日期和編號、經濟業(yè)務原則：按記賬憑證的時序登記日記賬，按記賬憑證的明細科目登記根據國家財經法律、會計法律、法規(guī)、財會制度對本公司的會計工作進行控制監(jiān)督。。不2、財務主管負責對本公司的會計憑證、會計賬簿、會計報表進行復核和經3、會計負責對原始憑證進行審核，財務主管負責對原始憑證進行復核。對超作出處理。7、稽核的方法內容包括：原始憑證是否合法真實；記賬憑證是否附有合法管、會計、出納必須對財務收支情況、會計資料的合法性和真實、填制憑證日期、填制憑證單位的蓋章，對外開出的原始憑證，必、原始憑證的填制必須記錄真實、填制及時、內容完整、書寫清楚、數字明務處組織進行。3、財產清查期限為：固定資產至少每年年終盤點一次；貨幣資金、有價證券至少每月盤點一次。盤點方式一般采用“實地盤存制”。財會制度規(guī)合法的原始憑證，由經手人、證明人簽字送會計審核無誤格執(zhí)行“一支筆”審批制度，即由公司總經理負責審批。公司總經理4、重大項目開支必須經公司領導班子集體研究決定后由總經理審批方可執(zhí)1、定期(季末、年末)或根據實際需要對本公司經濟活動狀況、預算計劃4、財務活動分析的一般程序為：占有資料，掌握情況；指標對比，揭露問題；抓住關鍵，分析預測；提出可行措施，解決問題。公司業(yè)務流程為規(guī)范公司信貸業(yè)務操作流范，信貸風險和內部操作風有險利，于提高工作效率，根據《貸款業(yè)務管理辦，》制定本流程。第一條客戶接待與受理信。貸業(yè)務部負責客戶接待工責，解答客戶的咨詢，向客戶解釋我公司的業(yè)務流程與基本，合條件的客戶發(fā)《放貸第二條資料審查。信貸人員對客戶提交的資料負責審查，如審查通過，則做好實地調查前的準備工寫，調查提綱；如資料不完整，督促客戶補充資料；如審查不通過，經部門經理同意后決定終止，退還客戶資料。第三條實地調查。實地調查要對客戶的基本情產、與負債狀況經、營狀況、生產現場、擔保措施等方面做詳細調查并做好工作底稿。主要領導同意終止該項目。如同意，則負責撰寫《調。查報告》事長審批。第八條貸款投放及管理。審批通過的項目，信貸人員負責辦理貸款投放案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。第十條本制度自公布之日起施行。崗位職責總經理崗位職責領導下，貫徹執(zhí)行董事會決議，負責領導、管理本公司全面工作；2、負責組織編制本公司年度、季度總體經營規(guī)劃，制定信貸業(yè)務發(fā)展策略、措3、負責公司年度、季度財務預算決算及相關重大財務費用開支計劃的審批；協(xié)調各部門工作，聽取各部門工作匯報，提出決策性意見；6、負責上報材料總結、報告的政策性把關審核及上下行文的簽發(fā)。主持向有關訂本公司企業(yè)文化建設，戰(zhàn)略方針。副總經理崗位職責1、協(xié)助總經理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、經營計劃、業(yè)務發(fā)展計劃2、組織、監(jiān)督公司各項規(guī)劃和計劃的實施3、負責將公司內部管理制度化、規(guī)范化5、負責指導公司人才隊伍的建設工作,向總經理推薦合適各個重要崗位的人選6、負責協(xié)調各部門、財會、行政及客戶、供應商等工作的協(xié)作關系7、對各部門的工作負領導責任，協(xié)調各部門的內部業(yè)務8、負責推進企業(yè)文化的建設工作,開展企業(yè)形象宣傳活動托代行總經理職務。時授權的其他工作風險管理部崗位職責款的清收計風險資產的原因進行準確、全面、合理分析，并將分析結果及時信貸業(yè)務部崗位職責一、根據工作實際，于每年初起草分管工作的年度工作安排意見。二、按月認真做好分管工作的工作總結及下月工作安排。五、負責起草本部半年度及年度工作總結。作。人力資源部崗位職責4、負責公司內部經濟責任制考核結果的計算及分配和公司人力資源部日常6、指導各基層單位的用工管理及內部分配再分配工作，協(xié)調各職能部門的財務總監(jiān)崗位職責總管公司會計、報表、預算工作。2、負責制定公司利潤計劃、資本投資、財務規(guī)劃、銷售前景、開支預算或成本4、建立健全公司內部核算的組織、指導和數據管理體系，以及核算和財務管理5、組織公司有關部門開展經濟活動分析，組織編制公司財務計劃、成本計劃、會計崗位職責出納崗位職責管理制度第一章總則第二條本制度所指的貸后管理，包括貸款使用申報、貸后檢查等。第二章貸款使用申報第五條應對貸款資金實際用途進行審查，嚴禁貸款資金挪作他用。企業(yè)第六條應設立貸款企業(yè)貸款資金使用臺帳，對貸款企業(yè)的貸款資金使用第七條對有疑問的貸款支付，應要求借款人提供以往資金支付憑證存根聯復印件、收款人的收款憑證或發(fā)票(如有)等。(一)企業(yè)按照貸款用途，在使用貸款前，應向公司提出貸款資金使用計(二)企業(yè)在動用貸款資金時應向擔保中心提供真實有效、與原件核對無、蓋章，一式兩份。(三)公司監(jiān)管人員根據企業(yè)提交的材料，按照借款合同資金用途進行核貸后監(jiān)管第十條公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現風險隱患，對重大問題(一)基本情況：主要檢查客戶主體資格是否仍然有效,包括：(二)經營狀況：通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響，分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。3、客戶在行業(yè)中的地位，行業(yè)排名及占有率的變化。影響程度；產品市場價的變動及其經濟效益的影響程度。結算憑證，了解客戶真正的生意伙伴及銷售業(yè)績。7、客戶的上下游企業(yè)集中程度和客戶對他們的依賴程度。8、客戶生產的產品(服務)被其他產品(服務)替代的可能性。(一)公司應采取現場檢查制,由風險部負責,對貸款企業(yè)每一月至少進行(二)查看企業(yè)銷售、財務、稅收等相關憑證，并作好記錄。(三)針對企業(yè)狀況向企業(yè)負責人提出問題，并由企業(yè)負責人一一答辯。(四)根據檢查結果，填寫貸后檢查訪談記錄(詳見附件二)，并作出對該貸款計結息管理制度計息期為整年(月)的，計息公式為：利息=本金×年(月)數×年(月)計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×實際零頭天數×日利率。款計結息第五條短期貸款(期限在一年以下，含一年)，按貸款合同簽訂日相應檔第六條中長期貸款(期限在一年以上)利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，第十二條貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。第三章按揭貸款計結息固定金額還款法：每月(季)還款額(利息+本金)固定，計算公式為：款額=本金×月(季)利率×(1+月(季)利率)期數(1+月(季)利率)期數-1額-每期利息遞減金額還款法：每月(季)還款額(利息+本金)遞減，本金固定，利息金額÷期數每期利息=剩余本金×月(季)利率最后一期還款額=上期剩余本金+一個月(季)利息貸款風險管理制度，，層層進行把關，確保新投放的貸款質量。農戶小額貸款管理制度第一章總則第一條為促進農村經濟發(fā)展，為廣大農戶提供普惠、優(yōu)質、高效的金融服款是小額貸款公司按照普惠制、廣覆蓋、農戶是指長期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關鎮(zhèn))行政管理區(qū)域內的住一年以上的住戶，國有農(林)場的職工和農村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包第五條農戶小額貸款原則上由公司董事會審批。根據區(qū)域經濟發(fā)展狀況、第二章貸款用途和準入條件(一)從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動。(二)從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等非農業(yè)生產經營活動。第八條申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件:身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持(二)是農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經申請獲(三)應具有穩(wěn)定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。(四)所從事的生產經營活動,符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策。(五)信用評級為一般級及以上。(七)貸款人規(guī)定的其他條件。辦理農戶小額貸款業(yè)務：(一)存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的。(二)有嚴重違法違紀或其他不良記錄的。(三)有賭博、吸毒等不良嗜好的。(四)從事國家明令禁止的業(yè)務的。第三章貸款額度、期限、利率與還款方式期、第十三條農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋風險的原則。在國家規(guī)定的利率公司可根據當地同業(yè)競爭情況合理確定利率浮動幅度。第十四條農戶小額貸款采取利隨本清或按季(月)結息到期還本的還款方章貸款方式第十五條農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類，其中擔保貸款分為(二)聯保成員不得為同一家庭成員。(三)聯保成員簽訂聯保承諾書，愿意承擔連帶責任。(四)聯保成員的居所或主營業(yè)務所在地應相對集中。不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第十八條采用聯保小組擔保方式的，貸款部應根據聯保小組成員的經濟狀合計不得超過小組各成員單戶保證擔保額度之和。額度=3*(單戶年正常稅后收入-單戶年債務性支出-單戶年生額。第十九條以自然人、法人、信用擔保機構和其他組織為保證人的，以及采(一)家庭成員身體健康，無重大疾病。(二)有合法、可靠經濟來源，具有還本付息能力。(三)家庭年人均收入不低于所在縣人均農民收入。(四)信用評級為一般級及以上。積極引導借款人參加相關的保險。第五章貸款程序和貸后管理回。查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、(一)首次跟蹤檢查。經營行客戶經理要在貸款發(fā)放后一個月內，進行首次(二)定期檢查。農戶小額貸款的授信額度核定后，無論借款人是否用款或第二十七條風險經理通過每日在線監(jiān)測和定期監(jiān)管方式，對轄內農戶小額：(一)風險經理應密切關注國家產行業(yè)政策、農產品價格變化、自然環(huán)境等第六章客戶經理管理與農戶信息庫建設第二十八條從事農戶小額貸款的客戶經理和風險經理必須熱愛農村金融工每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，并根據實際進行動態(tài)調整。第二十九條客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請導。第三十條客戶經理應對所轄區(qū)域的農戶進行廣泛的信息采集，及時輸入我第七章激勵約束機制第三十二條公司必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶小額貸款的“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”第三十三條信貸部根據農戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風險容忍第三十四條調查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清(一)未按規(guī)定對客戶提交資料的完整、真實、有效性進行調查核實，或調；(三)對調查發(fā)現的重大問題故意隱瞞，誤導信貸審查和決策的；(四)幫助、默許客戶偽造有關資料騙取銀行信用的；(五)不堅持獨立調查，按照他人授意進行調查的；第三十五條審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清(一)未對客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進行審查的；(二)審查通過不符合借款人主體資格、公司信貸政策以及貸款擔保合規(guī)合(三)隱瞞審查中發(fā)現的重大問題的；(四)不堅持獨立審查，按照他人授意進行審查的。第三十六條審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清(一)審批信貸業(yè)務未明確簽署意見的；(二)越權或變相越權審批信貸業(yè)務；(三)逆程序或變相逆程序審批信貸業(yè)務；(四)向不符合公司信貸政策的客戶授予信用；(五)與客戶串通，偽造有關資料騙取銀行信用的；(六)通過授意、暗示等方式嚴重影響信貸人員獨立調查、審查的。(一)未按規(guī)定進行貸后檢查的；(二)未按規(guī)定協(xié)助風險經理進行資產風險分類的；(三)未及時發(fā)現應發(fā)現的重大風險預警信號，或雖發(fā)現但未及時報告的；(四)由于管理不力，導致抵(質)押物價值發(fā)生損失的；(五)未及時催收逾期貸款本息的。第八章附則本制度自印發(fā)之日起施行。信貸業(yè)務審貸分離管理辦法第一章總則第一條根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》位)分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。過分設信貸業(yè)務、信貸管理、信貸風險資產管理三個部門(崗位)進行實施，并審查包括對本公司經營的本外幣貸款(含進出口押匯)、免保證金開立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔保等業(yè)務的審查。第五條本辦法所稱借款人是指本外幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。機構設置第八條小額貸款公司應建立有主管經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構。第三章部門職責、實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合他業(yè)務的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。準。制度，結合規(guī)劃，調查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的領門承擔審查失誤、管理不力的責任。清收)。第十四條信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。第四章貸審會與信貸稽核批人審批。門催收不良貸款的情況等。五章職責考核第十七條董事會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門第六章附則。質量，拓展信貸市場，特制定本辦法。第二條本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個號)和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準(草案)》(國資廳評價函〔2003〕327號)的規(guī)定。第二章貸款對象、條件和用途生產經營項目符合國家產業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；(五)貸款人規(guī)定的其他條第三章中小企業(yè)信用貸款實有資產負債率在40%%(含)以下，現金流量充足；(二)企業(yè)開辦時間在兩年欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款(正常應付款除外)；(五)經營者個人品行第十一條限制性條件。借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應取消信用貸款資格：(一)發(fā)生貸款逾期或欠息在10天以上的；(二)向其他金融機構申請貸款或在其他金融機構開立一般存款賬戶的；(三)信用貸款額度已經不能滿足借款第四章中小企業(yè)自助擔保貸款下條件：(一)實有資產負債率在50%%(含)以下，現金流量充足；(二)開辦時間在兩年以上并有盈利；(三)未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款(正常應付款除外)；(四)主要經營者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關過 作第五章中小企業(yè)聯保貸款第二十一條聯保貸款的條件。企業(yè)申請聯保貸款應同時具備以下條件： (一)實有資產負債率在60%%(含)以下，現金流量充足；(二)企業(yè)正常經營少于3戶(含)；(四)企業(yè)聯保小組成員之間不存在關聯關系。確定一名聯保小組成員企業(yè)負責人作為牽頭人(組長)，負責協(xié)助貸款管理和信損聯?；?按各自原繳納比例補足)，如未能及時補足的應提前收回聯保貸款，第六章中小企業(yè)固定資產貸款； 備；(四)落實可靠的擔保，原則上應落實抵(質)押；(五)提供有關批文和可中長期(項目)借款申請書，并提供貸款公司認為需要提供的其他資料。貸款人不第七章個人樂業(yè)貸款七條貸款條件。申請個人樂業(yè)貸款應具備以下條件：(一)有合法的經營項目，生產有場地，經工商管理部門依法核準登記；(二)具有完全民事資產的50%%，綜合凈資產為(經營者、股東)家庭財產和企業(yè)資產的凈值之和(企業(yè)凈資產按安全線額度管理辦法測算)，單個股東貸款一般控制在100萬元(含)以下。第八章企業(yè)評級和利率定價第四十一條建立中小企業(yè)內部評價機制。中小企業(yè)內部評價按照償債能力、經營效益、信用狀況、風險程度和綜合回報等分A、B、C、D四個等級進行核，按年測評，具體考核按如下掌握：(一)實有資產負債率考核(40分)。實對安全值)。實有資產負債率在50%%(含)以下的得滿分，每高一個百分點扣1平分；4.禁止、限制和審慎類行業(yè)不得分。(五)信用度評價考核(10分)。不存在任何違約記錄，企業(yè)信用度高(包括：經營、質量、完稅、勞資等信用)得滿，發(fā)生違約記錄或經群眾反映存在不良行為的酌情扣分。(六)銀企綜合回報貢獻(15分)。借款人存款占貸款比例達到達20%%(含)以上的得滿分，每下降第四十三條客戶等級評定。中小企業(yè)考核得分在90分(含)以上的為A的上下浮動幅度。一般執(zhí)行利率是按人民銀行公布的同檔期基準利率上浮50%% 第四十七條貸款審核。貸款公司應督促中小企業(yè)健全和規(guī)范財務管理制發(fā)第五十二條在信貸管理上本辦法未明確的仍按本公司和上級有關部門有關信貸管理辦法執(zhí)行。本辦法由董事會負責解釋。內部風險控制制度。求及其具體解決4．內部控制的主要內容b風險管理委員會負責對公司經營管理中的重大突發(fā)性、擔保、融資管理制度第一章總則、擔保、融資行為。(一)遵守國家法律、法規(guī)及公司章程的有關規(guī)定；(二)維護公司和全體董事利益，爭取效益最大化；(三)符合公司發(fā)展戰(zhàn)略，符合國家產業(yè)政策，發(fā)揮和加強公司的競爭優(yōu)勢；(五)規(guī)范化、制度化、科學化，必要時咨詢外部專業(yè)機構。第二章投資第一節(jié)投資行為包括證券二級市場上的自營投資和受托理財投資以及因承銷業(yè)務產生的證券投律、法規(guī)的規(guī)定，根據公司整體資金狀況、施及管理問責制度。第二節(jié)投資決策權限需經董事會作出決議或決策。第十一條董事會對外投資及處置授權依據應公司章程的相關規(guī)定。第三節(jié)投資管理第十二條公司投資管理部負責組織