山東財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目我國(guó)保險(xiǎn)需求模型及其實(shí)證分析學(xué)院專業(yè)保險(xiǎn)（精算方向）班級(jí)2009級(jí)精算一班學(xué)號(hào)20090524107姓名指導(dǎo)教師山東財(cái)經(jīng)大學(xué)教務(wù)處制二0—三年五月山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在論文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。學(xué)位論文作者簽名：年—月—日山東財(cái)經(jīng)大學(xué)關(guān)于論文使用授權(quán)的說(shuō)明本人完全了解山東財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)士學(xué)位論文的規(guī)定，即：學(xué)校有權(quán)保留、送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱，學(xué)校可以公布論文的全部或部分內(nèi)容，可以采用影印或其他復(fù)制手段保存論文。指導(dǎo)教師簽名：論文作者簽名：年月日年我國(guó)保險(xiǎn)需求模型及其實(shí)證分析摘要近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，以及居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)作為保障個(gè)人生命和財(cái)產(chǎn)安全的機(jī)制，通過(guò)對(duì)某一地區(qū)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析，可以促進(jìn)保險(xiǎn)的發(fā)展；本文結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人文以及保險(xiǎn)的實(shí)際情況，分析了影響保險(xiǎn)需求的主要因素?；谌松煌A段的不同保險(xiǎn)需求，本文對(duì)保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明收入，利率水平，通貨膨脹率等因素對(duì)保險(xiǎn)需求有顯著性影響。然后，運(yùn)用2000至2011年的數(shù)據(jù)，利用多元回歸模型對(duì)保費(fèi)收入做了相關(guān)預(yù)測(cè)。最后根據(jù)分析結(jié)果對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況提出幾點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)需求；通貨膨脹率；利率水平TheinsurancerequirementsmodelofChinaanditsempiricalanABSTRACTInrecentyears,withtherapiddevelopmentofeconomyandsociety,aswellastheinsuranceawarenesshavingenhanced,moreandmorepeopleprotecttheirpersonallivesandpropertythroughpurchasinginsurances.Throughempiricalanalysisoftheinsuranceneedsofaparticularregion,itcanpromoteinsurancedevelop;Inthispaper,takingintoconsiderationoftheactualsituationofChina'seconomy,social,cultural,aswellasinsurancesituation,itanalyzessomethingofthemainfactorsthataffectthedemandforinsurance.Basedonthedifferentstagesofinsuranceneeds,thepapertakestheempiricalanalysisontheinfluencingfactorsofinsuranceneeds.Theempiricalanalysisresultsshowthatincome,interestrates,inflationandotherfactorshaveasignificantimpactonthedemandforinsuranceneeds.Then,usingdatafrom2000to2011andthemultipleregressionmodels,wecanmakethepredictionofpremiumincome.Finally,accordingtotheresultsoftheanalysisoftheChineseinsurancemarketdemandconditions,thepapermakesafewsuggestions.Keywords:Insurancedemand;inflationrate;interestratelevel目錄TOC\o"1-5"\h\z一、引言1二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析1（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的問(wèn)題2供給主體數(shù)量不足。2新險(xiǎn)種開發(fā)不足。2保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不足。2保險(xiǎn)體制改革滯后。2市場(chǎng)規(guī)模仍然狹小。3保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)粗放，保險(xiǎn)創(chuàng)新不足。3內(nèi)控之后，管理薄弱。3三、基本理論及相關(guān)研究成果回顧3（一）基本理論回顧4（二）相關(guān)研究成果回顧4四、保險(xiǎn)需求因素分析4（一）收入水平4（二）利率水平5（三）保險(xiǎn)費(fèi)率5（四）通貨膨脹水平5（五）人口總量以及結(jié)構(gòu)5（六）保險(xiǎn)意義以及教育水平5（七）政策以及法律環(huán)境5（八）社會(huì)保障水平5五、保費(fèi)收入的回歸分析5（一）被解釋變量的選擇6（二）解釋變量的選擇61、內(nèi)生變量62、外生變量6（三）模型的選擇6（四）實(shí)證分析6六、模型結(jié)論分析和政策建議7（一）模型結(jié)論分析81．GDP對(duì)總保費(fèi)收入有十分重要的影響，兩者呈正比關(guān)系。82．通貨膨脹對(duì)保費(fèi)收入的影響較小。8競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)組織形式有益于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。8商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，將得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。8重大的產(chǎn)品創(chuàng)新大大促進(jìn)了保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。8（二）政策建議81、保持快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高城鄉(xiāng)居民可支配收入水平。82、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的有效銜接。83、大力促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的相互競(jìng)爭(zhēng)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。94、調(diào)整壽險(xiǎn)產(chǎn)品定位，回歸主營(yíng)業(yè)務(wù)。95、提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平。9參考文獻(xiàn)9致謝10山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文#保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和改革開放的進(jìn)一步深入保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代功能日益重現(xiàn)。改革開放特別是黨的十六大以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展取得了舉世矚目的成就，業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)每年因自然災(zāi)害和交通、生產(chǎn)等各類事故造成的人民生命財(cái)產(chǎn)損失巨大。由于受體制機(jī)制等因素制約，企業(yè)和家庭參加保險(xiǎn)的比例過(guò)低，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過(guò)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償，既不利于及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，又增加了政府財(cái)政和事務(wù)負(fù)擔(dān)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，建立市場(chǎng)化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)完善災(zāi)害防范和救助體系，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，具有不可替代的重要作用。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。我國(guó)正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強(qiáng)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為21世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，自1980年4月我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入連年遞增且增勢(shì)喜人，已經(jīng)成為世界上發(fā)展最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。特別是1998年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量迅速增加，加之外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局進(jìn)一步多樣化，管理經(jīng)營(yíng)水平得到進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)保障范圍和結(jié)果不斷拓寬和優(yōu)化，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模從1980年至2011年，保費(fèi)收入由4.6億元增至14339億元，保險(xiǎn)深度由0.1%上升至2.2%，保險(xiǎn)密度由0.47元增至1083.4元，增長(zhǎng)十分迅速。盡管如此，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還存在著很多不合理的地方：一是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度絕對(duì)量太??；二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡合理。人身保險(xiǎn)需求中的人壽保險(xiǎn)比重大，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)比重過(guò)?。回?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)長(zhǎng)期保持較大比例，其他險(xiǎn)種諸如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例太?。蝗潜ｋU(xiǎn)需求的地區(qū)差異明顯，東部發(fā)展較快，中西部相對(duì)落后。因此，需要找到制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要原因，通過(guò)科學(xué)的數(shù)量分析探究各原因的影響程度，并提出相應(yīng)的對(duì)策。本文試圖根據(jù)既有的研究成果，建立多種變量模型，適用多種歷史數(shù)據(jù)對(duì)模型進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求進(jìn)行更好的解釋，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度進(jìn)行分析，對(duì)保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營(yíng)和管理戰(zhàn)略，拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)具有積極意義。創(chuàng)新之處在于以內(nèi)生變量和外生變量作為替代變量，這樣就增強(qiáng)了模型的解釋能力，能夠更好的解釋影響保險(xiǎn)需求的因素，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀表2-11992年-2007我國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起步階段，保費(fèi)收入還處于較低水平，1992年人均保費(fèi)只有17.5元。這是因?yàn)閲?guó)民收入處于一個(gè)較低水平，居民可支配收入除了滿足基本需求，能夠用于投入保險(xiǎn)的部分很小，也即是存在自然需求但是無(wú)法形成有效需求。從1992年至2002年，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸顯現(xiàn)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)幅度達(dá)到1488.6%。2002年至今，由于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的豐富，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的改進(jìn)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展，都在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種新的投資渠道使人們?cè)讷@得保險(xiǎn)保障的同時(shí)能夠獲得一定收益，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及投資連結(jié)險(xiǎn)的出現(xiàn)分流了銀行儲(chǔ)蓄，流入保險(xiǎn)業(yè)的資金大量增加。另外，加入WTO以后，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，加速了保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分，進(jìn)一步挖掘了潛在保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求。（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的問(wèn)題盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但是其背后仍存在不容忽視的問(wèn)題,這嚴(yán)重制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展供給主體數(shù)量不足。目前，我國(guó)大陸共有開業(yè)保險(xiǎn)公司40家，而美國(guó)有5000多家，香港有230多家，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司在數(shù)量和規(guī)模上仍有很大差距。這樣在一定程度上抑制了保險(xiǎn)需求。新險(xiǎn)種開發(fā)不足。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)對(duì)象主要停留于財(cái)物的物質(zhì)毀損上，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的比重小。很多保險(xiǎn)公司在新險(xiǎn)種的開發(fā)問(wèn)題上重視不足，抑制了了人們潛在的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不足。保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)公司與投保人溝通的橋梁，但目前我國(guó)保險(xiǎn)中介嚴(yán)重缺位。保險(xiǎn)體制改革滯后。我國(guó)保險(xiǎn)體制改革要比銀行體制改革滯后10年。1983年，中央銀行體制確立，專業(yè)銀行開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是從1980年一片空白的情況下開始恢復(fù)起來(lái)的。國(guó)際上現(xiàn)代保險(xiǎn)已有200多年歷史，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展只有20多年。市場(chǎng)規(guī)模仍然狹小。從我國(guó)地理環(huán)境看，復(fù)員廣闊，人口眾多，保險(xiǎn)市場(chǎng)具有很大的開拓空間。但實(shí)際上，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模仍然偏小，特別是農(nóng)村市場(chǎng)好多地方還是保險(xiǎn)的真空地帶。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)粗放，保險(xiǎn)創(chuàng)新不足。我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)歷史較短，經(jīng)驗(yàn)缺乏，經(jīng)營(yíng)粗放，創(chuàng)新不足，沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，還不適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)械沒有完全建立，內(nèi)部管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，不能對(duì)市場(chǎng)變化作出靈敏反應(yīng)。內(nèi)控之后，管理薄弱。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展快，同其他產(chǎn)業(yè)對(duì)比，仍是一個(gè)幼稚產(chǎn)業(yè)，不僅管理基礎(chǔ)薄弱，而且管理信息系統(tǒng)也存在不少問(wèn)題。表2-2世界上主要國(guó)家或地區(qū)的保費(fèi)收入情況總保費(fèi)占世界的％人均保費(fèi)發(fā)展時(shí)間（1）美國(guó)6529億31.01%2460美元150年（2）日本5195億24.26%4132美元130年(4)英國(guó)1370億6.5%2110美元500年(27)香港54.32億0.25%861美元160年（14）中國(guó)臺(tái)灣158億0.79%740美元100年（21）中國(guó)內(nèi)陸132.5億0.62%10.2美元120年注：表中（）中數(shù)字代表世界總保費(fèi)的國(guó)家排名情況上表可以看出，中國(guó)是一個(gè)人口13億的國(guó)家，保費(fèi)收入只占全世界的0.62%，人均保費(fèi)只有10.2美元，這說(shuō)明了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界其他發(fā)達(dá)國(guó)家，但從另一面也可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景。三、基本理論及相關(guān)研究成果回顧一）基本理論回顧保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表（單）。它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)量。假設(shè)保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，那么保費(fèi)收入與保險(xiǎn)需求的總量成正比關(guān)系。一般認(rèn)為，影響保險(xiǎn)需求總量的因素可以分為“內(nèi)生”和“外生”兩種，內(nèi)生變量主要由價(jià)格和收入決定，外生變量是影響保險(xiǎn)需求的外部因素，如財(cái)政貨幣政策、收入分配政策等，這些外生變量直接或者間接作用于內(nèi)生變量，從而引起保險(xiǎn)需求的變化。本文所研究的保險(xiǎn)需求是指保險(xiǎn)的有效需求。保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩方面：一是有形的經(jīng)濟(jì)保障，指的是在投保后由于約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，遭受經(jīng)濟(jì)損失的個(gè)人得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;另一方面是無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障，指的是雖然投保后約定的風(fēng)險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，企業(yè)和個(gè)人沒有得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，但由于投保而轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心理上的得到安全感，從而消除了精神方面的緊張和不安有關(guān)保險(xiǎn)需求理論幾乎均以效用理論為基礎(chǔ)，而實(shí)證的分析則強(qiáng)調(diào)建立保險(xiǎn)需求規(guī)模和保險(xiǎn)需求影響因素的計(jì)量模型通過(guò)多個(gè)變量的線性回歸來(lái)解釋對(duì)保險(xiǎn)需求的影響、二）相關(guān)研究成果回顧國(guó)內(nèi)不少學(xué)者也從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)需求做了定量分析，主要有：卓志在2001年利用1986年到1995年的序列數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)證研究，特別指出：我國(guó)人口較低的教育水平可能會(huì)阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，預(yù)期的通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)有負(fù)面影響但不是十分的顯著；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求因素分析方面，徐東煒通過(guò)選取影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的國(guó)民生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資和通貨膨脹率等因素，利用面板數(shù)據(jù)模型對(duì)各個(gè)因素在時(shí)間和地區(qū)倆個(gè)截面上的作用進(jìn)行了綜合分析，得出了各影響因素對(duì)我國(guó)不同地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求差異性作用的結(jié)論。四、保險(xiǎn)需求因素分析保險(xiǎn)需求分析就是對(duì)客戶在其人生發(fā)展的不同時(shí)期和階段，依據(jù)其收入、支出、家庭狀況以及所處的環(huán)境等因素，對(duì)客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和評(píng)估，從而幫助其制定財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的具體方案。保險(xiǎn)需求分析是保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的重要前提。一方面，人的一生不可避免會(huì)面臨人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，因此有一些基本的保險(xiǎn)需求；但另一方面，在不同的人生階段，保險(xiǎn)需求的側(cè)重點(diǎn)也不同，在進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候應(yīng)該考慮個(gè)人所處的生涯階段，依據(jù)不同的階段來(lái)規(guī)劃保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)需求分析也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，需要結(jié)合人生的不同階段進(jìn)行調(diào)整。表4-1人生不同階段的不同保險(xiǎn)需求表人生階段特點(diǎn)理財(cái)活動(dòng)保險(xiǎn)需求單身期（參加工經(jīng)濟(jì)收入低且花銷大積蓄資金,加強(qiáng)職意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、作至結(jié)婚）業(yè)培訓(xùn)定期保險(xiǎn)家庭形成期（結(jié)經(jīng)濟(jì)收入增加、消費(fèi)逐儲(chǔ)蓄購(gòu)房首付款，意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、婚到新生兒誕漸增大增加定期存款、基財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等生）金方面等投資家庭成長(zhǎng)期（子收入進(jìn)一步提高，費(fèi)用償還房貸，儲(chǔ)蓄教意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、女出生到子女參支出主要體現(xiàn)在房貸、育金，建立多元化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、子女教育金保加工作）醫(yī)療、子女教育上投資組合險(xiǎn)。家庭成熟期（子負(fù)擔(dān)最輕、儲(chǔ)蓄能力最重點(diǎn)準(zhǔn)備退休金，健康保險(xiǎn)、投資性保險(xiǎn)、年女參加工作到家強(qiáng)降低投資組合風(fēng)金保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。長(zhǎng)退休）險(xiǎn)。養(yǎng)老期（退休后）安度晚年，消費(fèi)收入減以固定收入的資年金保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)少，醫(yī)療保險(xiǎn)支出增加。產(chǎn)為主優(yōu)先考慮資料來(lái)源：艾正家、殷林森:《金融理財(cái)學(xué)》，復(fù)旦大學(xué)出版社2009年版，第195頁(yè)下面幾點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行了大體的概括和總結(jié)一）收入水平隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入水平的提高，人們?cè)跐M足了基本的生存需求后必然會(huì)尋求更高層次的需求而這時(shí)最先進(jìn)入人們考慮范圍內(nèi)的便是安全需求，而這正是保險(xiǎn)商品的服務(wù)范圍。收入水平的提高，從宏觀上會(huì)加強(qiáng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的承擔(dān)能力，保險(xiǎn)需求隨之增長(zhǎng)。二）利率水平根據(jù)生命周期或者持久收入假說(shuō)，儲(chǔ)蓄是未來(lái)的消費(fèi)，長(zhǎng)期以來(lái)銀行占據(jù)我國(guó)金融業(yè)的主導(dǎo)位置，并在老百姓心目中樹立較好的信譽(yù)和形象，當(dāng)銀行一年定期名義利率高于壽險(xiǎn)保單的名義預(yù)定利息率時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)不如銀行劃算，一般認(rèn)為，保費(fèi)收入增長(zhǎng)率與儲(chǔ)蓄余額增長(zhǎng)率成負(fù)相關(guān)。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格。根據(jù)需求規(guī)律可知，價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)需求的影響無(wú)疑是至關(guān)重要的。在其他條件不變的情況下，價(jià)格與需求量呈反方向變動(dòng)關(guān)系。當(dāng)價(jià)格上升即保險(xiǎn)費(fèi)率提高時(shí)，人們受到預(yù)算線的約束會(huì)減少對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量；反之，當(dāng)價(jià)格下降即保險(xiǎn)費(fèi)率降低時(shí)人們會(huì)增加對(duì)保險(xiǎn)商品的需求。（四）通貨膨脹水平通貨膨脹水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模有重要影響，由于通貨膨脹降低了貨幣的購(gòu)買力，因而也就降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)保障，當(dāng)通貨膨脹率較高時(shí)，人們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)受到抑制。五）人口總量以及結(jié)構(gòu)首先，人口總量決定了保險(xiǎn)購(gòu)買力總和以及保險(xiǎn)需求的潛力，從數(shù)量上說(shuō)，人口越多地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)需求就越大。其次，人口結(jié)構(gòu)對(duì)人壽保險(xiǎn)的影響更為復(fù)雜而且影響也是至關(guān)重要的。人口結(jié)構(gòu)是指將人口按照年齡、性別、收入標(biāo)準(zhǔn)分成不同的類型。不同類型的人口狀況將對(duì)人壽保險(xiǎn)需求產(chǎn)生不同的影響。其中人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、地理結(jié)構(gòu)、教育水平和年齡結(jié)構(gòu)有重要影響。保險(xiǎn)意識(shí)和教育水平。六）保險(xiǎn)意義以及教育水平首先，不同教育水平對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不同，。其次，不同教育水平對(duì)保險(xiǎn)的平均購(gòu)買份數(shù)也不同。具有較高文化程度的人對(duì)人壽保險(xiǎn)需求的敏感度較高。（七）政策以及法律環(huán)境完善的法律體系和保險(xiǎn)法規(guī)，有助于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)健全的法律體系有助于國(guó)民法律意識(shí)的增高，這對(duì)以保險(xiǎn)合同為載體的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的認(rèn)識(shí)也由很大幫助。八）社會(huì)保障水平社會(huì)保障由國(guó)家提供，屬于公共產(chǎn)品的范疇。社會(huì)保障和商業(yè)壽險(xiǎn)之間存在一定的替代性，二者在一定的時(shí)期和條件下互為影響。我國(guó)特殊的社會(huì)制度是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。在三十年的發(fā)展中，政府以及國(guó)企主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)，逐漸讓步于多元化的市場(chǎng)力量。現(xiàn)在我國(guó)gdp的增長(zhǎng)主要來(lái)源于非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，然而此類經(jīng)濟(jì)中的員工卻缺乏國(guó)企職工那樣的社會(huì)保障。以上提到的幾個(gè)因素是影響保險(xiǎn)需求的主要因素，當(dāng)然還有其他因素對(duì)保險(xiǎn)需求有影響，比如傳統(tǒng)文化、法律制度、政治環(huán)境、金融政策環(huán)境和消費(fèi)者嗜好等等。由于影響保險(xiǎn)需求的因素復(fù)雜多樣而且處在不斷的變化中，不可能也沒有必要考慮所有的因素，這里只是選取上述幾個(gè)主要因素作為指標(biāo)進(jìn)行分析。五、保費(fèi)收入的回歸分析一）被解釋變量的選擇保險(xiǎn)需求總量（保險(xiǎn)總金額）是保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量指標(biāo)，在假設(shè)保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，或者對(duì)保險(xiǎn)需求的影響比較微弱，則保險(xiǎn)費(fèi)收入增減與保險(xiǎn)總量增減成正比關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)收入的規(guī)模和速度反映保險(xiǎn)需求的規(guī)模和速度。所以選擇保費(fèi)收入（Y）作為被解釋變量（二）解釋變量的選擇一般認(rèn)為，影響保險(xiǎn)需求的變量可以分為兩組：（1）內(nèi)生變量（包括價(jià)格變量P和收入變量y）;（2）外生變量。此變量不由保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙方力量決定，主要是一些影響保險(xiǎn)需求的外部環(huán)境和條件。在保證統(tǒng)計(jì)材料的可查性和經(jīng)濟(jì)理論的正確性的原則上，對(duì)解釋變量進(jìn)行選擇如下1、內(nèi)生變量：（1）價(jià)格變量：就保險(xiǎn)商品來(lái)說(shuō)，其價(jià)格就是費(fèi)率。由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)費(fèi)率決定原理不同，各類險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定業(yè)不甚相同。因此無(wú)法以合適的變量來(lái)衡量?jī)r(jià)格。（2）收入變量：GDP作為衡量社會(huì)總收入指標(biāo)的具有很強(qiáng)的代表性，一般認(rèn)為，個(gè)人可支配收入與其購(gòu)買的保險(xiǎn)的相關(guān)性更高，由于個(gè)人的收入是社會(huì)總收入分配的結(jié)果，所以在分析總保費(fèi)收入時(shí)收入變量采用GDP（G）。2、外生變量（1）通貨膨脹水平。通貨膨脹水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模有重要影響，由于通貨膨脹降低了貨幣的購(gòu)買力，因而也就降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)保障，當(dāng)通貨膨脹率較高時(shí)，人們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)受到抑制。本文采用商品零售價(jià)格指數(shù)（P）衡量通貨膨脹（2）市場(chǎng)模式：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來(lái)，前期是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一統(tǒng)天下，直到1988年我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司在深圳成立，全面經(jīng)營(yíng)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所以采用變量D1D1=0，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行壟斷時(shí)期（1980年-1988年）；D]=1,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期（1988-至今）（3）品種創(chuàng)新：2000年三季度，我國(guó)保險(xiǎn)公司相繼推出投資連接險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，給整個(gè)人身險(xiǎn)帶來(lái)新的發(fā)展契機(jī)，并與2001年以及2002年到達(dá)最高峰，使得保費(fèi)收入有了顯著性增長(zhǎng)。設(shè)立虛擬變量D2:D2=0，我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)沒有出現(xiàn)重大品種創(chuàng)新時(shí)期，從1980至2000年；D2=1，我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)重大品種創(chuàng)新時(shí)期，2001年至2002年三）模型的選擇綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)需求的基本形式如下：總保費(fèi)收入：Y=^1+^2G+^3P+^4D]+B5D2+&四）實(shí)證分析本文所采用的數(shù)據(jù)，總保費(fèi)收入來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》GDP、商品零售價(jià)格指數(shù)均來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。本文數(shù)據(jù)截取區(qū)間為2000-2010，共11個(gè)數(shù)據(jù)。本文運(yùn)算軟件為Eviews4.0表5-1各變量描述統(tǒng)計(jì)表^^^^GDP（億^險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)^品零售價(jià)fc-D1

元)收入(萬(wàn)元)指數(shù)(上年=100)2000年99214.61598000098.512001年109655.2109000099.2122002年120332.3054000098.7172003年135822.3880000099.9182004年159878.43180000102.8132005年184937.49320000100.8142006年216314.56400000101142007年265810.70360000103.8132008年314045.97842000105.9142009年340902.11137300098.8182010年401202145280000103.112011年471564143390000104911?本報(bào)表數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)統(tǒng)計(jì)摘要》《中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中華人民共和國(guó)2011年統(tǒng)計(jì)公報(bào)》《新中國(guó)六十年統(tǒng)計(jì)資料匯編》《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》運(yùn)用最小二乘法進(jìn)行回歸分析，得出以下結(jié)論：1、總保費(fèi)收入Y=459.8410+0.033143*G-5.916614*p+243.4128*Dl+531.2606*D2t(3.169955)(8.755567)(-4.136517)(2.21564)(3.503418)標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)(1.397005)(-0.724778)(0.151835)(0.191326)調(diào)整的R2=0.978804，從回歸結(jié)果分析，方程的擬合度R2值令人滿意對(duì)R2進(jìn)行F檢查，F(xiàn)(4,18,a=0.05)=2.93,FR=254.9791>F=2.93,R2通過(guò)F檢驗(yàn)，在5%的顯著水平上拒絕R2=0的假設(shè)對(duì)解釋變量進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，VIFG=6.2153，VIFP=2.4597，VIFD1=2.8947，VIFD2=1.8376，均小于10，可以認(rèn)為解釋變量間不存在嚴(yán)重的多重共線性。進(jìn)行自相關(guān)檢驗(yàn)，D.W(23,4,a=0.05)u=1.79,無(wú)自相關(guān)的區(qū)域?yàn)?.79-2.21.D.W=2.15703,在無(wú)自相關(guān)的區(qū)域內(nèi)，所以回歸分析中不存在自相關(guān)的問(wèn)題。六、模型結(jié)論分析和政策建議(一)模型結(jié)論分析綜合以上模型，可以得到結(jié)論1．GDP對(duì)總保費(fèi)收入有十分重要的影響，兩者呈正比關(guān)系。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的主要原因保險(xiǎn)作為危機(jī)處理的財(cái)務(wù)手段，由于“在一定收入水平上對(duì)危險(xiǎn)處理對(duì)額財(cái)務(wù)需要一個(gè)客觀存在的既定的量，保險(xiǎn)需求在這個(gè)既定的量中一般占有絕對(duì)的份額”，所以保險(xiǎn)需求隨著收入水平的提高而不斷提高2．通貨膨脹對(duì)保費(fèi)收入的影響較小。一方面是對(duì)壽險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生重大打擊，但是對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的影響較小。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同一般規(guī)定利率和約定金額不會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂淖?，因而持續(xù)的通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)實(shí)際保障水平的下降，進(jìn)而在通貨膨脹水平較高時(shí)，人們的保險(xiǎn)需求收到壓制；而在通貨膨脹水平較高時(shí)，盡管實(shí)際收入并沒有得到提升，但是由于物價(jià)的上漲及工資的剛性，名義收入?yún)s得到提高并導(dǎo)致名益財(cái)富的增加將抵消由于真實(shí)收入下降到來(lái)的投保意愿的下降而對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的影響。兩者的影響向交叉，共同產(chǎn)生對(duì)總保費(fèi)收入的影響競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)組織形式有益于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。由于保險(xiǎn)商品本身具有無(wú)形性、不確定性、信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，如果實(shí)行壟斷的市場(chǎng)組織形式，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)人依據(jù)自己的市場(chǎng)壟斷地位，人為抬高價(jià)格水平，追求壟斷利潤(rùn)，而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)質(zhì)量的提高沒有興趣，進(jìn)而直接或者間接影響人們的投保意愿，抑制保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。而實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)的組織形式，由于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用，競(jìng)爭(zhēng)程度的提高，保險(xiǎn)人將會(huì)提供豐富的保險(xiǎn)品種和高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)，以此吸引顧客，獲得利潤(rùn)商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，將得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展由此，應(yīng)堅(jiān)持不移的促進(jìn)我省國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；設(shè)計(jì)更好的產(chǎn)品來(lái)滿足消費(fèi)者需求，尤其是老年人保險(xiǎn)；加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信心。重大的產(chǎn)品創(chuàng)新大大促進(jìn)了總保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。從模型分析結(jié)果來(lái)看，重大產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)保費(fèi)收入的影響超過(guò)了市場(chǎng)規(guī)模對(duì)保費(fèi)收入的影響，對(duì)總保費(fèi)收入增加起了非常重要的作用。（二）政策建議1、保持快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高城鄉(xiāng)居民可支配收入水平。從模型分析的結(jié)果和保險(xiǎn)的發(fā)展歷史來(lái)看。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是保險(xiǎn)需求規(guī)模總量增加和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的根本源泉。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不斷推動(dòng)人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍擴(kuò)張時(shí)，各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)的增多，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之上升。此外全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史也表明，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的。所以要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，離不開經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；反過(guò)來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和人民生活水平的提高。2、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的有效銜接?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足，相對(duì)于其他保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還是相對(duì)滯后的。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善的今天，更加的突出了大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。商業(yè)保險(xiǎn)可以利用其自身的優(yōu)勢(shì)，為擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍、提高保險(xiǎn)程度、建立多層次的社會(huì)保險(xiǎn)體系做出巨大的貢獻(xiàn)。3、大力促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的相互競(jìng)爭(zhēng)，加大