大學生財商教育的現狀與思考

一、大學生投資意識據統計，2006年全國學生總數達到2000多萬人（包括專業(yè)課程和研究生）。接受了高等教育的大學生在投資理財中成了一股不可忽視的力量。大學生已經逐漸開始具有投資意識，他們渴望經濟上的獨立，也希望進行一些投資增長知識和節(jié)約開支、增加收入來源，可是他們抗風險的能力比較差，風險厭惡程度比較高。大學生在選擇投資方式時應注意聯系自身實際，正確評估投資利弊，挑選合適的方案供自己投資。在這里我們探討的是適應大部分大學生投資者的小額投資方案，特點是普及范圍廣，投資試點多。文中將提到的小額投資工具劃分為在中國市場之上可用小于五萬元人民幣進行的投資，如儲蓄存款、債券、股票、基金、保險、部分銀行理財產品、實業(yè)投資等。二、對銀行的需要目前，大學生對投資的需求多集中在股票、基金、實業(yè)投資等方面，同時也有定期存款、投資型保險、國債等債券類和銀行理財產品等方面的需要。對于小金額投資的大學生來說，第一要選對投資工具，第二要有正確的投資方法。即便手中資金不多，也應盡量減少現金的持有量，提高資金管理能力，將金錢的使用效率最大化。（一）投資基金的數額不高，資金來源較單一。在文如今的大學校園里已經涌現出為數不少的學生股民，他們構成了股市里一道獨特的風景線。大學生炒股的目的各不相同，有的是為了滿足自己的興趣愛好；有的是為了把課本上的理論應用于實踐；也有的單純只為了賺錢。投資股票的金額也高低不等，大部分都在1000-5000元，投資成本大部分來源于家庭支援，此外還有獎學金，打工收入等。對于大學生來說，如果炒股影響了正常的學習生活，那么炒股行為便不能提倡。炒股對于股民而言是一種投機和風險行為，股市的風險極大，在此不推薦在校大學生嘗試，但是如若個別大學生掌握了足夠的股票常識并且也有時間精力來顧及股市波動，那不妨嘗試一下，把在大學課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關系產生一些感性認識。（二）．定投采用“定額定投”的方式投資投資專家認為，大學生投資沒必要局限于股票行業(yè)，可適當向其他投資方式傾斜。因為大學生群體的投資理財特點是風險承受力較低，投資活動較少，應以保守型投資風格為主。大學生收入有限，可以選擇開放式基金定期定額的投資方式，這種投資方式類似于銀行的零存整取，但收益卻比銀行利率大得多。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。投資基金還可以選擇投資門檻較低的貨幣市場基金，它也是較理想的小額投資渠道。對于許多追求穩(wěn)定收益的大學生可以投資一些貨幣市場基金。貨幣市場基金曾作為明星理財品，其進入門檻相當低，只要1000元就可以投資。如果參與定期定額買基金，申購門檻更是低至百元。而且購買基金的收益不用交稅。開放式基金符合那些既要在中短期內獲得較高收益、又要保證資金隨用隨取，同時又不愿承擔高風險的、追求資產保值增值的個人儲戶投資需求，特別是希望在較低風險條件下獲得較高增值機會的大學生。（三）．投資形式豐富在炒股和基金投資之外，思維活躍的大學生們還尋找并嘗試著多樣化的投資理財方式，其中實業(yè)投資占有很大的比重。實業(yè)投資的形式豐富多彩，如個人店鋪、租店經營，地攤散點經營、上門推銷、宿舍內小賣部、代銷、網上開店等。低成本小店投資等實業(yè)投資方式，吃的是差價。大學里的大學生實業(yè)投資者或自己進貨銷售，或做某商家的校園代理，或在網上開設小店，既可獲得不菲的收益，又積累了生活經驗。（四）．從存存率方面分析大學校園里還存在這樣一些人，他們月月領生活費卻月月光光，被稱為“月光一族”。比較適合月光族投資理財的便是零存整取了。零存整取每月固定存額，5元起存，零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習慣。零存整取等定期儲蓄的方式比較適合大學生管理資金，因為這些方式資金保值增值的效果最佳，風險最低，收益又比活期存款高，而且穩(wěn)定，所以不想接受風險投資的大學生還是選擇此種方式的好，雖然收益比較少，但四年下來，也是一筆不小的收入。類似的定期儲蓄還有整存整取，零存整取，存本取息、整存零取、大額存單、積零成整等六種。（五）解決大學生群體終身教育面臨的難題在這些產品之外，大學生投資者們也可以適當考慮，購買一些投資型的保險產品，除了在保險期間獲取意外險、財產險的保障之外，保險期滿還能夠獲取保證收益。大學生群體終究要走出校園走向社會，到時候要面臨著就業(yè)，養(yǎng)老，醫(yī)療各種各樣的難題，提前給自己投保能夠在很大程度上減輕以后的生活壓力，無論是人身還是財產保險，都既包括了對家人家庭提供保障，同時還為自己提供一份安全保險。目前，分紅保險的投資起點金額僅1000元，適合資金量偏小的穩(wěn)健投資者，其多數具有保障財產、人身安全的功能，同時投資收益略高于定期存款，且收益免稅。（六）投資門檻低在參與社會投資的時候，大學生可以嘗試著買一些保險、債券，體驗一下做受險人，做債權人的滋味。在各種小額投資工具中，最大的突破口還是來自于基金和國債。投資門檻僅為100元的國債可以說是目前市場上投資門檻最低的一個投資品種。債券的主要優(yōu)點是安全性高、變現靈活、收益高于同期銀行存款、利息免稅等。若資金長期不用，可投資國債。只是期限偏長，流動性弱些。但要注意，投資國債一定要持滿至到期日，若提前支取將按照活期計息。并且在眾多投資工具中，國債的風險是最小的，對于抗風險弱的大學生來說，如果投資的話，最好就是選擇購買國債，三年期以內的風險很低、信用狀況良好，到期也能取得不錯的收益。（七）．商業(yè)銀行的門檻越來越大通常來說5萬元是銀行理財產品投資的底限，對于大學生而言，銀行理財產品的投資資金要求高，風險也較大，故不適合大學生進行投資。隨著投資方式和品種的增多，銀行的門檻開始松動，幾家商業(yè)銀行推出的與基金掛鉤的理財產品無聲無息地繞過了5萬元的門檻，但一般設定在2-5萬元，仍然超出許多大學生的能力范圍。但大學生也可以選擇另一種購買方式來繞過這個弊端，那就是多人合伙，集資購買理財產品，所以大學生在資金允許的情況下，可以合伙購買一些投資理財產品，這樣可以共享收益，共擔風險，不失為一種理想的投資方式。三、提高大學生的投資意識投資操作需要豐富的投資經驗、投資技巧、心理素質及應變能力，任何一個方面的缺陷，都將可能導致個人投資的失敗。對于大學生在實際操作過程中，還需要積累豐富的經驗，千萬不要高估自己盲目地進行投資。積極學習科學合理的理財觀念