13.1工程保險(xiǎn)概述13.1.1工程保險(xiǎn)的發(fā)展：1929年，英國對(duì)泰晤士河上興建的拉姆貝斯（朗伯斯）大橋提供建筑工程一切險(xiǎn)，開建筑工程險(xiǎn)先河。13.1.2含義：針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中，因自然災(zāi)害、意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。13.1.3特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的不完整性和保險(xiǎn)金額的漸增性承保范圍寬；保險(xiǎn)危險(xiǎn)大；擴(kuò)展了投保人或被保險(xiǎn)人；（見下頁）內(nèi)容有交叉；采用工期或分階段投保第13章工程保險(xiǎn)13.1工程保險(xiǎn)概述第13章工程保險(xiǎn)113.1.4工程保險(xiǎn)的分類險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的建筑工程一切險(xiǎn)（是以土建工程風(fēng)險(xiǎn)為主設(shè)計(jì)的條款）物質(zhì)損失項(xiàng)目；第三者責(zé)任安裝工程一切險(xiǎn)（是以設(shè)備安裝風(fēng)險(xiǎn)為主設(shè)計(jì)的條款）物質(zhì)損失項(xiàng)目；第三者責(zé)任雇主責(zé)任險(xiǎn)雇主承擔(dān)的特定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人因失職而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任建筑意外傷害險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的人身健康或壽命13.1.4工程保險(xiǎn)的分類險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的建筑工程一切險(xiǎn)（213.1.5工程保險(xiǎn)的作用1.保障項(xiàng)目財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性2.加強(qiáng)工程風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制3.改善項(xiàng)目融資條件4.減少經(jīng)濟(jì)糾紛13.1.5工程保險(xiǎn)的作用1.保障項(xiàng)目財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性313.1.6工程保險(xiǎn)單的類型國際上的兩類保單：項(xiàng)目、年度其他保單類型：風(fēng)險(xiǎn)固定保單、套裝保單施工機(jī)具和設(shè)備保單、DIC保單13.1.6工程保險(xiǎn)單的類型國際上的兩類保單：項(xiàng)目、年度413.2工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)13.2.1.建筑工程保險(xiǎn)與交叉責(zé)任是以承保土木建筑為主體的工程，在整個(gè)建設(shè)期間，由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失和列明費(fèi)用損失的保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)的特征有：（1）承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。建筑工程保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的大部分都裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，同時(shí)，在建工程在施工過程中始終處于動(dòng)態(tài)過程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)程度增加。（2）風(fēng)險(xiǎn)保障的綜合性。建筑工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可以針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過程中、工地外儲(chǔ)存過程中、保證期間等各類風(fēng)險(xiǎn)。（3）被保險(xiǎn)人的廣泛性。包括業(yè)主、承包人、分承包人、技術(shù)顧問、設(shè)備供應(yīng)商等其他關(guān)系方。（4）費(fèi)率的特殊性。建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率，而不是年度費(fèi)率。13.2工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)13.2.1.建筑工程保險(xiǎn)與交叉責(zé)任5建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人①工程所有人，即建筑工程的最后所有者。②工程承包人，即負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)工程的施工單位，可分為主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工單位。③技術(shù)顧問，即由所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)顧問，代表所有人監(jiān)督工程合同執(zhí)行的單位或個(gè)人。④其他關(guān)系方，如貸款銀行或債權(quán)人等。當(dāng)存在多個(gè)被保險(xiǎn)人時(shí)，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保費(fèi)，申報(bào)保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，提出原始索賠等。建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人①工程所有人，即建筑工程的最后所有者。6在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。主要有四種情況：1.全部承包方式。所有人將工程全部承包給某一施工單位，該施工單位作為承包人（或主承包人）負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、供料、施工等全部工程環(huán)節(jié)，最后以鑰匙交貨方式將完工的建筑物交給所有人。在此方式中，由于承包人承擔(dān)了工程的主要風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，故而一般由承包人作為投保人。2.部分承包方式。所有人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)并提供部分建筑材料，施工單位負(fù)責(zé)施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)可由雙方協(xié)商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。3.分段承包方式。所有人將一項(xiàng)工程分成幾個(gè)階段或幾部分分別向外發(fā)包，承包人之間是相互獨(dú)立的，沒有契約關(guān)系。此時(shí)，為避免分別投保造成的時(shí)間差和責(zé)任差，應(yīng)由所有人出面投保建筑工程險(xiǎn)。4.施工單位只提供服務(wù)的承包方式。所有人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、供料和工程技術(shù)指導(dǎo)；施工單位只提供勞務(wù)，進(jìn)行施工，不承擔(dān)工程的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。此時(shí)應(yīng)由工程所有人投保。在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。7交叉責(zé)任由于建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有時(shí)不只一個(gè)，而且每個(gè)被保險(xiǎn)人各有其本身的權(quán)益和責(zé)任需要向保險(xiǎn)人投保，為避免有關(guān)各方相互之間的追償責(zé)任，大部分建筑工程保險(xiǎn)單附加交叉責(zé)任條款，其基本內(nèi)容就是：各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，無須根據(jù)各自的責(zé)任相互進(jìn)行追償。

交叉責(zé)任由于建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有時(shí)不只一個(gè)，而且每個(gè)被保813.2.2.建筑工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目建筑工程（永久和臨時(shí)）、建筑用的機(jī)器設(shè)備、工地上原有的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)、安裝工程項(xiàng)目、損害賠償責(zé)任13.2.2.建筑工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目建筑工程（永久和臨時(shí)）、9建筑工程保險(xiǎn)13.2.3.建筑工程保險(xiǎn)除外責(zé)任（見書210）13.2.4.責(zé)任限額與保險(xiǎn)費(fèi)率財(cái)產(chǎn)物質(zhì)確定保險(xiǎn)金額：按承保項(xiàng)目分項(xiàng)確定，投保時(shí)用計(jì)劃價(jià)（以總造價(jià)為保險(xiǎn)金額），工程完畢后按實(shí)際造價(jià)予以調(diào)整第三者：分項(xiàng)確定賠償限額和累計(jì)賠償限額有免賠額：工程0.5—2%；機(jī)器設(shè)備5%費(fèi)率厘定：綜合考慮，訂立合同時(shí)預(yù)收、期滿多退少補(bǔ)建筑工程保險(xiǎn)13.2.3.建筑工程保險(xiǎn)除外責(zé)任（見書210）10建筑工程保險(xiǎn)13.2.5.保險(xiǎn)期限開始：動(dòng)工之日起或承保項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)卸至工地時(shí)起，或保單規(guī)定的生效日期（最早限制，以先發(fā)生者為準(zhǔn)）終止：有幾種情況，以先發(fā)生者為準(zhǔn)驗(yàn)收、實(shí)際占有或使用、試車開始、保單規(guī)定建筑工程保險(xiǎn)13.2.5.保險(xiǎn)期限11關(guān)于延長保險(xiǎn)期限保證期：根據(jù)工程合同規(guī)定，承包商對(duì)于所承建的工程項(xiàng)目在工程驗(yàn)收并交付使用之后的一定時(shí)期內(nèi)，如果建筑物或被安裝的機(jī)器設(shè)備存在建筑或安裝的質(zhì)量問題，甚至造成損失的，承包商對(duì)于這些質(zhì)量問題或損失應(yīng)承擔(dān)修復(fù)或賠償責(zé)任。保證期一般不包含在工程工期內(nèi)，是否投保，由投保人自己決定，如需投保，必須增繳相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。關(guān)于延長保險(xiǎn)期限：在規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，如工程不能按時(shí)完工，由投保人提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人正式同意并加收規(guī)定的保費(fèi)后，可以簽發(fā)批單展延保險(xiǎn)期限。否則，從保單列明的保險(xiǎn)期限終止日起至保證期終止日期間內(nèi)發(fā)生的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。關(guān)于延長保險(xiǎn)期限保證期：根據(jù)工程合同規(guī)定，承包商對(duì)于所承建的12案例工程部分交付使用，其余部分的保險(xiǎn)責(zé)任是否也相應(yīng)終止？《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》第266工程險(xiǎn)保證期責(zé)任的界定《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析》第88頁案例工程部分交付使用，其余部分的保險(xiǎn)責(zé)任是否也相應(yīng)終止？《財(cái)13工程險(xiǎn)保證期責(zé)任的界定案[案情介紹]

1992年11月21日保險(xiǎn)公司承保深圳某廣場建筑工程一切險(xiǎn)，擴(kuò)展“有限責(zé)任保證期條款”，保險(xiǎn)金額RMB1.5億元，建筑期從1992年11月21日至1994年12月31日，保證期12個(gè)月，從1995年1月1日至1995年12月31日。

1995年1月16日下午，施工人員在進(jìn)行土建電氣切割鋼筋時(shí)，不慎將火星濺落到竹籬笆上引發(fā)火災(zāi)，造成工程重大損失。后經(jīng)分析，確認(rèn)起火原因是施工人員在第十四層樓氣焊切割螺紋鋼筋頭時(shí)，產(chǎn)生的高溫金屬熔珠飛濺到第十層樓墻外排水架可燃物上，引燃竹片后火勢蔓延成災(zāi)，屬意外火災(zāi)事故。1995年2月21日，被保險(xiǎn)人（業(yè)主）就受火災(zāi)損壞的玻璃幕墻工程向保險(xiǎn)公司提出索賠。工程險(xiǎn)保證期責(zé)任的界定案[案情介紹]

1992年11月21日14[分析和結(jié)論]根據(jù)保單明細(xì)表載明的保險(xiǎn)期限，建筑期的保險(xiǎn)期限在1994年12月31日就已終止。由于火災(zāi)發(fā)生在建筑期保險(xiǎn)期限終止之后，而且被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)公司辦理延期手續(xù)和補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為此案不屬保險(xiǎn)責(zé)任，予以拒賠。而被保險(xiǎn)人認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)雖然建筑期的保險(xiǎn)期限已過，但保單擴(kuò)展了保證期責(zé)任，保證期還未終止，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠付損失。

保險(xiǎn)公司經(jīng)實(shí)地勘察、調(diào)查取證，確認(rèn)火災(zāi)發(fā)生時(shí)工程實(shí)際上并未竣工驗(yàn)收，也就是說工程沒有進(jìn)入保證期。而有限責(zé)任保證期條款承擔(dān)的責(zé)任是：保證期內(nèi)被保險(xiǎn)人因履行工程合同進(jìn)行維修保養(yǎng)而造成保險(xiǎn)工程的損失。保險(xiǎn)公司理賠人員認(rèn)為，火災(zāi)既然不是發(fā)生在保證期，也不是由于對(duì)工程進(jìn)行維修保養(yǎng)而造成，本起事故不屬于保證期保險(xiǎn)責(zé)任，堅(jiān)持拒賠。[分析和結(jié)論]根據(jù)保單明細(xì)表載明的保險(xiǎn)期限，建筑期的保險(xiǎn)期限15被保險(xiǎn)人向法院提起訴訟，訴訟請(qǐng)求為RMB14,261,543.88元。法院一審判決認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與原告即被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未對(duì)保險(xiǎn)條款特別是“加保的保證期”的限制性前提條件作出詳盡的書面解釋，也未按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，在保險(xiǎn)期限終止一個(gè)月以前通知被保險(xiǎn)人續(xù)保，造成投保人的重大誤解，應(yīng)負(fù)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。法院判令保險(xiǎn)公司賠償原告火災(zāi)損失14,261,543.88元。

保險(xiǎn)公司不服，向中級(jí)人民法院提出上訴，對(duì)一審判決提出以下申訴理由：

1．一審判決法律適用錯(cuò)誤。保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系是保險(xiǎn)合同，不同于其它的民事法律關(guān)系。這一法律關(guān)系規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的意外事故造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。對(duì)于這一類法律糾紛，首先應(yīng)當(dāng)查明是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。法院既已查明火災(zāi)發(fā)生的時(shí)間超出建筑期保險(xiǎn)期限，應(yīng)判不屬保險(xiǎn)責(zé)任。但法院卻判定保險(xiǎn)公司由于沒有履行通知被保險(xiǎn)人續(xù)保的義務(wù)，導(dǎo)致其重大誤解，有過錯(cuò)責(zé)任，全額賠償被保險(xiǎn)人，這是要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人向法院提起訴訟，訴訟請(qǐng)求為RMB14,261,543162．一審判決回避了保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)合同有效性等關(guān)鍵問題。

3．一審判決對(duì)于保險(xiǎn)概念的理解有偏差。工程保險(xiǎn)屬于工期保險(xiǎn)，而非年度保險(xiǎn)，沒有所謂續(xù)保手續(xù)。保單條款中明確規(guī)定：保險(xiǎn)內(nèi)容如有變化（如保險(xiǎn)項(xiàng)目有增減、工程期限縮短和延長、保險(xiǎn)金額變化等）被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理批改手續(xù)?？梢姂?yīng)該是被保險(xiǎn)人有過失，而不是保險(xiǎn)公司有過失。保單約定加保了保證期，其適用條款為有限責(zé)任保證期條款，即擴(kuò)展承保工程承包商在保證期內(nèi)為履行工程合同在進(jìn)行維修保養(yǎng)過程中造成的保險(xiǎn)工程的損失。而事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人仍在施工，不是履行工程合同在進(jìn)行維修保養(yǎng)，因此不屬于保障范圍。

4．一審判決中對(duì)火災(zāi)損失金額的認(rèn)定存在錯(cuò)誤。法院沒有按照保險(xiǎn)理賠的原則，讓保險(xiǎn)公司對(duì)損失進(jìn)行核定，就判定保險(xiǎn)公司全額賠償被保險(xiǎn)人提出的索賠金額，這是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>

2．一審判決回避了保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)合同有效性17保險(xiǎn)人請(qǐng)求法院對(duì)事故的損失金額進(jìn)行公估。二審法院同意保險(xiǎn)人聘請(qǐng)公估公司理算本案損失。公估報(bào)告的結(jié)論是：（1）本次火災(zāi)事故為意外事故，但有限責(zé)任保證期條款并不適用這次火災(zāi)事故；（2）核定最終凈損失金額為11,461,240元，但事故發(fā)生時(shí)實(shí)際工程造價(jià)已達(dá)267,691,200元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了承保金額150,000,000元，應(yīng)按照保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則和不足額保險(xiǎn)比例分?jǐn)傇瓌t核定賠款；（3）向保險(xiǎn)公司通知工程延期及費(fèi)用增減是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，在不考慮被保險(xiǎn)人未履行工期延長及保險(xiǎn)金額增加之告知義務(wù)情況下，本案的賠款金額應(yīng)為6,412,273元。

二審過程中，法院認(rèn)為需注意與考慮的因素包括：（1）保險(xiǎn)公司存