流通中人民幣潔凈度提升的路徑探索祿勸縣邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)流通中人民幣整潔度難以提高的原因及對(duì)策

人民幣是中國的法定貨幣，是中國經(jīng)濟(jì)主權(quán)的象征，被稱為國家的“名片”。因此，人民幣的干凈性不僅直接關(guān)系到人民幣的尊嚴(yán)和聲譽(yù)，也關(guān)系到國家的文明程度。為提高流通中人民幣整潔度,人總行提出了“人民幣凈化工程”的有關(guān)工作要求,從近兩年來的實(shí)施情況看,祿勸縣城區(qū)流通中人民幣整潔度明顯改善,但邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)流通中人民幣殘損率偏高,且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣,殘損幣在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上大量流通,加之邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱和金融知識(shí)缺乏,因此,在祿勸縣邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施“人民幣凈化工程”任重道遠(yuǎn)。一、h縣的金融機(jī)構(gòu)分布祿勸縣國土面積4233.78平方公里,下轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道辦),189個(gè)村(居)民委員會(huì),總?cè)丝?7.75萬,共24個(gè)少數(shù)民族,農(nóng)業(yè)人口39.05萬人,占全縣總?cè)丝诘?1.78%。2013年,全縣地區(qū)生產(chǎn)總值58.2億元,地方財(cái)政收入5.98億元,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22082元,農(nóng)民人均純收入達(dá)5438元。山區(qū)面積占總面積的98.4%,貧困人口6.8萬人,貧困人口占總?cè)丝?4.24%。目前,全縣轄內(nèi)設(shè)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行5家金融機(jī)構(gòu),36個(gè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)(其中:縣城區(qū)18個(gè)),全縣金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大部分集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)府所在地。邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)金融資源相對(duì)缺乏,金融知識(shí)宣傳難以實(shí)現(xiàn)家喻戶曉,有效提高流通中人民幣整潔度難度較大。二、問題和原因人行祿勸縣支行課題小組通過深入邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場、校園等實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在以下問題及原因:(一)公眾使用人民幣意識(shí)淡薄問卷調(diào)查結(jié)果顯示,30%的農(nóng)民不知道殘損人民幣還可以兌換。盡管《人民幣管理?xiàng)l例》明確規(guī)定公民有愛護(hù)人民幣的義務(wù),但現(xiàn)實(shí)生活中公眾愛護(hù)人民幣的意識(shí)普遍淡薄,在人民幣上記事、記名、記電話號(hào)碼等亂寫亂畫;不清楚任意毀損人民幣是違法行為,部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)民拒收嶄新的人民幣,寧愿持有殘損券。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為殘損券已經(jīng)流通多次,是假幣的可能性較小。甚至,部分鄉(xiāng)村居民認(rèn)為人民幣殘損一點(diǎn)沒關(guān)系,可以使用就行了,沒必要花費(fèi)時(shí)間專門去銀行兌換,除非是被火燒、鼠咬等致無法使用了才去兌換。(二)殘損紙輔幣回籠難。在市場人們覺得硬幣攜帶不方便、使用范圍狹小且易丟失,寧愿持有殘損紙輔幣,甚至拒絕硬輔幣,導(dǎo)致銀行內(nèi)部硬輔幣囤積,而市場中的殘損紙輔幣仍在繼續(xù)流通,影響了殘損幣的正常回籠。(三)客戶對(duì)電子銀行的主要認(rèn)識(shí)不足一是社會(huì)信用薄弱。目前社會(huì)信用體系尚不完善,經(jīng)濟(jì)詐騙案時(shí)有發(fā)生,人與人之間缺乏信任感,農(nóng)村群眾商業(yè)交易更習(xí)慣“一手交錢、一手交貨”,不放心使用電子轉(zhuǎn)賬;二是部分客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)有畏懼心理。由于目前網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)未全面普及,宣傳、推廣力度也不足,金融詐騙等行為也多通過電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行,因而部分年齡較大且很少接觸網(wǎng)絡(luò)的客戶對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行新生業(yè)務(wù)缺乏了解,對(duì)其產(chǎn)生畏懼心理,日常交易偏好現(xiàn)金;三是固有習(xí)慣使然。據(jù)調(diào)查了解,很多人并不排斥電子銀行業(yè)務(wù),也辦理了電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)手續(xù),但由于過去一直使用現(xiàn)金交易,并且習(xí)慣于現(xiàn)金交易,所以很少用到電子銀行。(四)金融機(jī)構(gòu)宣傳不夠深入一是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)人口分布不集中且只有農(nóng)村信用社設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)對(duì)愛護(hù)人民幣和人民幣反假知識(shí)宣傳不夠深入,宣傳普及面不夠,加之金融機(jī)構(gòu)深入邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村宣傳的成本相對(duì)較高,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位;二是農(nóng)村群眾文化水平相對(duì)較低,宣傳效果不明顯,雖然每年都組織開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng),但偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾也難以真正接受,理解掌握不透,且宣傳面狹窄,沒有真正達(dá)到家喻戶曉。(五)現(xiàn)金在服務(wù)企業(yè)中,各金融機(jī)構(gòu)普遍以追求經(jīng)濟(jì)效益為雖然《人民幣管理?xiàng)l例》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)在履行現(xiàn)金服務(wù)社會(huì)責(zé)任方面的職責(zé),要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有社會(huì)道德準(zhǔn)則,無償為社會(huì)公眾提供券別調(diào)劑和殘損幣兌換等服務(wù),但是金融機(jī)構(gòu)普遍以追求經(jīng)濟(jì)效益為其首選目標(biāo)。由于現(xiàn)金是非生息、非獲益資產(chǎn),各金融機(jī)構(gòu)存在重視程度不夠,在履行社會(huì)職責(zé)方面存在不到位現(xiàn)象,與金融消費(fèi)者的期待之間存在差距。人民幣貨幣回收的唯一渠道為金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái),金融機(jī)構(gòu)柜員對(duì)殘損幣特別是小面額殘損幣回收工作缺乏主動(dòng)性,尤其是該業(yè)務(wù)量沒有直接與柜員的業(yè)績工資掛鉤,導(dǎo)致了某些經(jīng)常使用小面額現(xiàn)金的行業(yè)和區(qū)域無法盡快將所持有的殘損幣回籠銀行,加劇了殘損幣的體外循環(huán)。(六)清分值計(jì)量難以統(tǒng)一從調(diào)查情況看:祿勸縣5家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社兩家配有清分機(jī),農(nóng)行配備2臺(tái)清分機(jī),農(nóng)村信用合作聯(lián)社配備8臺(tái)清分機(jī),大部分配備在城區(qū)網(wǎng)點(diǎn),且清分機(jī)的產(chǎn)地、品牌五花八門,各廠家依據(jù)《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》設(shè)置參數(shù),挑剔標(biāo)準(zhǔn)定量不統(tǒng)一,清分設(shè)備對(duì)殘損幣檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一?，F(xiàn)金收付人員配備和機(jī)具投入不足,導(dǎo)致對(duì)銀行回籠券不能全額清分復(fù)點(diǎn),現(xiàn)金收付“兩條線”難以保障,致使一些質(zhì)量不高的鈔券不能及時(shí)退出流通領(lǐng)域,影響了流通中人民幣整潔度的提高。三、提高中外匯率的建議和對(duì)策(一)加強(qiáng)電子銀行信貸管理建議出臺(tái)現(xiàn)金管理新規(guī),或?qū)ΜF(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》進(jìn)行修改和完善。應(yīng)充分考慮到國內(nèi)用現(xiàn)習(xí)慣及維穩(wěn)、反洗錢、反假幣工作需要,把自然人的現(xiàn)金收支及保管量納入管理范疇,嚴(yán)格現(xiàn)金支取的使用范圍和用途,改變傳統(tǒng)用現(xiàn)習(xí)慣,在硬環(huán)境上減少社會(huì)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率和使用量,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)金“替代效應(yīng)”的作用。(二)加強(qiáng)宣傳,增強(qiáng)良好的群眾氛圍應(yīng)針對(duì)農(nóng)村群眾對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)不熟悉、疑慮感及不良用現(xiàn)習(xí)慣等因素,制作簡易宣傳冊(cè),通過金惠工程廣泛開展和各金融機(jī)構(gòu)送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)農(nóng)村等活動(dòng)宣傳電子銀行業(yè)務(wù),辦理電子銀行業(yè)務(wù)的注意事項(xiàng)等內(nèi)容,并由金融機(jī)構(gòu)在受眾廣的媒體上進(jìn)行公益宣傳,宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)用性、方便性、安全性等特點(diǎn),提高群眾對(duì)銀行新興業(yè)務(wù)的熟悉程度,緩解群眾因?yàn)閷?duì)電子銀行業(yè)務(wù)不熟悉而產(chǎn)生的疑慮感,引導(dǎo)群眾掌握并使用適合自身的網(wǎng)上銀行、電話轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)功能,提高電子貨幣的使用頻率,改變?nèi)罕姷牟涣加矛F(xiàn)習(xí)慣,增強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)金的2替0代14功能年,第減少11流通期中中現(xiàn)旬金刊使用量。(三)加大殘損人民幣的知識(shí)宣傳提高流通中人民幣質(zhì)量是一項(xiàng)系統(tǒng)性的社會(huì)工程,加大宣傳力度,爭取社會(huì)各界的支持十分必要。讓公眾了解人民幣殘損幣兌換知識(shí),自覺地將殘損人民幣存入銀行。要加大對(duì)人民幣有關(guān)法律法規(guī)及制度辦法的宣傳,向群眾傳授識(shí)別假幣的方法和技能,宣傳愛護(hù)人民幣的知識(shí)和義務(wù),尤其要深入偏遠(yuǎn)山區(qū)加大宣傳,提高鄉(xiāng)村居民的知曉度。同時(shí)人民銀行要加強(qiáng)與地方政府、公安、法院、工商等部門的溝通協(xié)調(diào),齊抓共管,形成宣傳合力。(四)建立農(nóng)戶與農(nóng)戶服務(wù)共同管理模式目前,祿勸縣共設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)184個(gè),基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。為逐步解決農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金整潔度較低、券別結(jié)構(gòu)不合理、反假能力薄弱等問題,提高全縣農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)水平,把惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建成具有農(nóng)村地區(qū)愛護(hù)人民幣、人民幣反假貨幣知識(shí)宣傳站職能的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行作為收單機(jī)構(gòu),要按照“誰主辦、誰管理、誰負(fù)責(zé)”的要求,為所管轄惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)提供現(xiàn)金服務(wù)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。一是主辦網(wǎng)點(diǎn)要將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶納入現(xiàn)金業(yè)務(wù)VIP客戶進(jìn)行管理。對(duì)其提現(xiàn)、繳款業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”,對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶提出的原封新券預(yù)約需求,主辦網(wǎng)點(diǎn)一般要在1天內(nèi)予以滿足,偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)要在2~3天內(nèi)予以滿足。各主辦網(wǎng)點(diǎn)要適當(dāng)提高現(xiàn)金日常備付水平,原則上新券庫存要比普通網(wǎng)點(diǎn)提高1倍以上;二是要積極為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶開辦券別調(diào)劑服務(wù)。對(duì)惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶提出的“以舊換新、以零換整、以整換零”的要求,各主辦網(wǎng)點(diǎn)要在第一時(shí)間予以辦理;三是要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、交通不便的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶,各主辦網(wǎng)點(diǎn)要定期開展上門服務(wù),為其配送原封新券,回收兌換殘損券;四是各主金辦行要融加大對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶的人民幣反假N業(yè)O務(wù).培1訓(xùn)1,及2為01惠4i農(nóng)n支an付c服e務(wù)點(diǎn)安裝點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī),進(jìn)一(步C創(chuàng)u新m現(xiàn)ul金a業(yè)tiv務(wù)e服ty務(wù)N措O施.5,改70善)農(nóng)村人民幣流通環(huán)境。(五)循環(huán)流通，循環(huán)流通引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)切實(shí)樹立客戶至上、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益同等重要的理念,促進(jìn)人民幣循環(huán)流通。此外,除了在“量”上對(duì)金融機(jī)構(gòu)有所要求,對(duì)“質(zhì)”也應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo),如針對(duì)人民幣流通特點(diǎn),正確引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)供需實(shí)際堅(jiān)持“保供應(yīng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促回收”的投放回籠模式,以新促舊,促進(jìn)現(xiàn)金合理進(jìn)入和退出流通領(lǐng)域。(六)加大對(duì)用戶支付的支持力度督促農(nóng)村信用社加大邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自動(dòng)存取款機(jī)、自動(dòng)交費(fèi)機(jī)等的布點(diǎn)數(shù)量,提供票據(jù)、銀行卡及網(wǎng)上支付等多樣結(jié)算服務(wù)方式,營造新型、便捷的結(jié)算環(huán)境;積極宣傳現(xiàn)代高效的結(jié)算手段和支付工具,加強(qiáng)新型結(jié)算配套設(shè)施的建設(shè),從根本上減少現(xiàn)金用量。逐步改變農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金的傳統(tǒng)習(xí)慣,減少現(xiàn)金使用量和供應(yīng)量,進(jìn)而促進(jìn)流通中人民幣整潔度的穩(wěn)步提高。(七)建立殘損人民幣兌換績效考核機(jī)制,將其納入財(cái)加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度,與各金融機(jī)構(gòu)簽訂殘損券回收目標(biāo)責(zé)任書,不定期進(jìn)行檢查,防止金融機(jī)構(gòu)互相推諉、拒絕辦理人民幣兌換