竭誠為您提供優(yōu)質(zhì)文檔/雙擊可除個人資產(chǎn)配置計劃書篇一：私人銀行客戶資產(chǎn)配置模版私人銀行客戶資產(chǎn)配置模版一、客戶分析1、客戶的基本情況客戶劉總，已婚，兩個兒子，相差十歲，大兒子在英國留學(xué)，小兒子目前正在小學(xué)讀書。與丈夫共同經(jīng)營一家以鋼材銷售為主的貿(mào)易公司，且同時派生出很多關(guān)聯(lián)企業(yè)。同時，該客戶也是其他銀行的股東，每年享受銀行的分紅。該客戶個人理財業(yè)務(wù)主要在中行和招行進(jìn)行，目前在我行資產(chǎn)1100萬元，購買了我行產(chǎn)品600萬元，其余資產(chǎn)以活期形式存在；在招行購買了短期理財和私募產(chǎn)品。劉總平時工作繁忙，周末一般陪伴兒子。主要需要高收益的固定收益產(chǎn)品或值得信賴的浮動收益產(chǎn)品使自身的資產(chǎn)得到保值增值。2、主要投資目的。例如：財富保值、財富增值、財富傳承、獲取日常收入等。劉總09年7月在我行購買了以公募基金作為投資管理人的信托產(chǎn)品，但是由于產(chǎn)品觸及止損條件，提前終止，使得資產(chǎn)受到損失，因此目前需要通過后續(xù)的產(chǎn)品獲得穩(wěn)定高收益來彌補(bǔ)前期的損失。另外劉總也在選擇產(chǎn)品的時候更加謹(jǐn)慎，需要定期提供投資收益回報報告。劉總的日常收入主要來源于企業(yè)經(jīng)營及股權(quán)投資回報，目前劉總主要希望將自身的財富和企業(yè)的財富分離，每年增加對于自身財富的投入通過理財?shù)氖杖胧棺陨淼呢敻槐Ｖ翟鲋?，同時在近3年內(nèi)準(zhǔn)備為大兒子回國后創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備一筆資金，通過合適的方式在10年左右的時間達(dá)到將財富的傳承及子女婚嫁的安排。3、客戶的風(fēng)險偏好?？蛻舻穆殬I(yè)、收入、負(fù)債情況、工作穩(wěn)定性、工作與投資的相關(guān)性、既往投資經(jīng)歷等，將客戶劃分為五種類型：保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型和進(jìn)取型客戶屬于平衡型，能夠承受一定的損失，希望通過理財達(dá)到資產(chǎn)的保值增值。4、客戶對投資的限制，投資期限、流動性需求（購房、子女教育、投資移民等）、監(jiān)管限制、特殊偏好等（例如：不希望投資于股票市場，黃金不超過整體資產(chǎn)的30%，特別偏好紅酒投資等）。劉總需要一年期固定收益類產(chǎn)品，在這個產(chǎn)品沒有之前，可配置短期高收益的產(chǎn)品作為配置。中長期浮動收益類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品一定是市場上很有投資價值的產(chǎn)品。另，由于劉總的大兒子在英國，因此在5年后，小兒子也會有出國留學(xué)打算，希望準(zhǔn)備大兒子的移民及小兒子的留學(xué)資金。資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移也是需要考慮的問題。二、市場的分析在加息預(yù)期下，不論是存款、股市、外匯還是其他的理財方式，都應(yīng)該注重短期：存款應(yīng)選短期，單筆金額不宜過大；5萬以上資金可用短期理財；長期不用的資金買銀行信托類理財產(chǎn)品也劃算；買基金的話，可選擇有實力的私募基金，在資金上比例配置以攤低風(fēng)險，但投資仍需謹(jǐn)慎。今年，客戶應(yīng)該更為主動去理財，在追求收益穩(wěn)健的同時，構(gòu)筑自己的投資組合。此外，私行客戶還可以持有黃金、藝術(shù)收藏品等抗通脹類型理財產(chǎn)品，以防止資產(chǎn)快速縮水。但是，將黃金作為投資品種的比例應(yīng)該適中，畢竟儲藏、交易對于黃金來說畢竟不如現(xiàn)金容易，因此可將投資比例控制在10%以內(nèi)。三、資產(chǎn)配置建議1、主要資產(chǎn)類別根據(jù)風(fēng)險和收益特點(diǎn)，將客戶可投資資產(chǎn)分為五大類，A---家庭應(yīng)急金。作為家庭的一般應(yīng)急支出，需要準(zhǔn)備3—6個月的資金，以便日常生活使用；b---保險建議。首先考慮的應(yīng)該是定期壽險和意外險，特別是對家庭主要收入的獲得者，避免因為家庭成員的意外或者疾病導(dǎo)致家庭收入大幅減少的風(fēng)險；其次要考慮的是通過保險這樣的理財方式可以將財產(chǎn)順利的轉(zhuǎn)移給指定的繼承人。c---養(yǎng)老金。對于劉總這樣的家庭，正處于事業(yè)的巔峰狀態(tài)，隨著年齡的增長，應(yīng)該提前為退休生活布置，更應(yīng)該每年增加理財資金的投入，通過理財達(dá)到儲備養(yǎng)老金的目的。2、資產(chǎn)配置根據(jù)客戶對未來現(xiàn)金流的需求進(jìn)行預(yù)留或提供融資類產(chǎn)品，根據(jù)客戶的保障需求，判斷保險類產(chǎn)品的需求，扣除流動性和保障需篇二：個人理財規(guī)劃的設(shè)計方案個人理財規(guī)劃書（一）家庭情況分析一、基本情況從您家庭情況來看，我是一名外企公司職員，工作較為穩(wěn)定，月收入屬于中等偏上水平，而且我正處于在事業(yè)上有番作為的階段，薪酬會在事業(yè)發(fā)展上漲的趨勢，同時外企的福利水平較高，相存在的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不大。父母有基本退休工資，收入較為穩(wěn)定。目前正在存錢，準(zhǔn)備為撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用、教育費(fèi)的家庭支出做準(zhǔn)備。另外我的家庭還負(fù)擔(dān)了10萬的房貸，在很長的一段時間仍然需要支付月供。在這種情況下，我的理財需求是為自己和丈夫養(yǎng)老、為家人醫(yī)療以及為孩子的成長作準(zhǔn)備等三個方面分析。我的家庭仍處在積蓄階段。雖然我和丈夫已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是隨著孩子的成長，家庭的理財情況不容樂觀，仍需要積蓄的積累。同時，我的家庭已經(jīng)擁有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在還貸階段，每月需要負(fù)擔(dān)的月供仍然是家庭的負(fù)擔(dān)，銀行定期存款及保險投資占比例較大，這些資產(chǎn)安全性良好，可以為未來的投資做鋪墊。下面我對我的家庭財務(wù)及收支情況等作一個詳盡的分析，希望能為我和我的家庭未來提高生活質(zhì)量帶來幫助。二、資產(chǎn)負(fù)債情況表1：個人資產(chǎn)負(fù)債表圖1：個人資產(chǎn)分布圖我的家庭負(fù)擔(dān)了較大數(shù)額的住房貸款，負(fù)債壓力較大，但是持有的流動性尚好的可變現(xiàn)資產(chǎn)（保險及定期存款的保值、變現(xiàn)能力還是相對較強(qiáng)的）占總資產(chǎn)的22%。自用住房屬于固定資產(chǎn)，抗風(fēng)險能力極強(qiáng)，但是流動性極差，我的家庭狀況偏重于安全性，比較保守，我可以試著略作改善。財務(wù)比率分析：償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=540000/640000=0.84資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=100000/640000=0.15償付比率是凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比值，資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債和總資產(chǎn)的比值。這兩項數(shù)據(jù)均反映了我家庭綜合還債能力的高低。理論上的償付比例與資產(chǎn)負(fù)債率一般都以0.5較為適宜。從我的家庭財務(wù)比率來看，償付比率為0.84，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于適宜水平；而資產(chǎn)負(fù)債率為0.15，也低于適宜水平很遠(yuǎn)。這從一方面意味著我的家庭，整個資產(chǎn)負(fù)債情況良好，即使在經(jīng)濟(jì)不景氣的時候，償付所有的債務(wù)沒有任何問題。但同時另一方面也意味著我的家庭沒有充分利用自己的信用額度。如有需要，也可以通過借款來改善家庭的開銷緊張。投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=100000/640000=0.15這一比率反映了我可以通過投資增加財富以實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的能力。一般成熟的家庭投資，應(yīng)該將其投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長率，以滿足家庭理財長期的投資目標(biāo)。對于相對處于家庭發(fā)展早期階段的年輕投資家庭，由于財富積累年限尚淺，投資在資產(chǎn)中的比率不高，但這一比率一般也應(yīng)該保持在0.2較好。而我家庭的這一比率僅為0.15遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于成熟家庭的比率，也低于年輕家庭的比率。從資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)來看，其主要部分，78%都投資在自有住房這一塊。作為家庭的自有住房，這一資產(chǎn)并沒有體現(xiàn)投資的功能，所以我在計算投資比率的時候，沒有將這一塊計算在內(nèi)。房產(chǎn)之外，我的資產(chǎn)主要是銀行定期存款。從這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看來，我之前的投資十分保守，也沒有采用資產(chǎn)組合配置，來使我的資產(chǎn)得到較好的增值。三、家庭收支情況表2：家庭年度收支狀況表（單位：元）我家庭年度稅后獎金（年終獎）是30000元，這樣您目前家庭年收入應(yīng)該是102000元，年度開支為88200元，收支相抵，目前每月結(jié)余600元，年度結(jié)余13800元。圖2：個人年度收入結(jié)構(gòu)圖圖3：年度支出結(jié)構(gòu)圖財務(wù)比率分析：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=40000/5400=7.41資產(chǎn)的流動性是指資產(chǎn)在未來可能發(fā)生價值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。流動性比率就反映了您流行性資產(chǎn)數(shù)額與您每月支出的比例。一般而言，流動性比率在3左右，可以資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。但是，由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于工作十分穩(wěn)定，收入有保障，其資產(chǎn)流動性比例可以相對較低。從而將更多的資金用于資本市場投資，以獲得更高的收益。我的家庭的流動性比率為7.41，說明流動性資產(chǎn)可以滿足7個月以上的家庭開支，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于適宜水平。同時我的工作與收入比較穩(wěn)定，我認(rèn)為這一流動性比率可以保持在3左右。負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅前收入=1500*12/(6000*12+30000)=0.24負(fù)債收入比率又稱債務(wù)償還收入比例，該比例是我一定時期(因為我的收入與負(fù)債均很穩(wěn)定，我選擇一年作為計算期間)到期財務(wù)本息和與總收入的比值從財務(wù)安全角度看，負(fù)債收入比率數(shù)值如果在0.4以下，則財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。我的負(fù)債收入比率為0.24，在財務(wù)安全的范圍之內(nèi)。擁有這么良好的財務(wù)安全數(shù)據(jù)，我的家庭擁有較好的承受投資風(fēng)險的能力。四、家庭保障情況從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%至20%，我的家庭預(yù)付保險費(fèi)金額為3000元，占年度總收入的2.94%，這個篇三：如何制定高凈值客戶資產(chǎn)配置方案如何制定高凈值客戶資產(chǎn)配置方案一直以來，客戶資產(chǎn)配置就是銀行業(yè)中重要的話題之一尤其是各大私人銀行更加繞不開這個議題。對于服務(wù)高端客戶的私人銀行從業(yè)者來說，幫助客戶打理資產(chǎn)，完成資產(chǎn)配置是必不可少的一項專業(yè)技能，然而，資產(chǎn)配置方案應(yīng)如何制定才是合理的呢？又需要堅持哪些原則？本文將會做簡要的介紹。資產(chǎn)配置的概念資產(chǎn)配置，就是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險、低收益證券與高風(fēng)險、高收益證券之間進(jìn)行分配。在現(xiàn)代的投資管理體制之下，投資一般分為規(guī)劃、實施和優(yōu)化管理三個階段。投資規(guī)劃即資產(chǎn)配置，它是資產(chǎn)組合管理決策制定步驟中最重要的環(huán)節(jié)。而不同的資產(chǎn)配置具有自身特有的理論基礎(chǔ)、行為特征和支付模式，并適用于不同的市場環(huán)境和客戶投資需求作為私人銀行的財富管理專家，在為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置之前，需要對資產(chǎn)配置的幾個觀念做出基本而又詳細(xì)的了解首先，為什么要進(jìn)行資產(chǎn)配置是大多數(shù)客戶都希望了解的。眾所周知，能夠產(chǎn)生凈現(xiàn)金收益的就是資產(chǎn)，而有些時候，資產(chǎn)的投入并不一定都會獲得盈利。據(jù)美國曾經(jīng)針對基金管理人做過的一次調(diào)查記錄顯示,他們在闡述影響投資績效的原因時，有大約91.5%的人認(rèn)為影響投資報酬率的主要原因均來自資產(chǎn)配置，因此，通過有效的資產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險降到最低，并能追求報酬的最大化。其次，資產(chǎn)配置所追求的目標(biāo)其實也是非常明確的，主要可以歸納為四點(diǎn)：將資金分別投資到各種不同資產(chǎn)類別；長期持有及持續(xù)投資以降低風(fēng)險；達(dá)到目標(biāo)報酬的一種投資組合策略；不在于追求資產(chǎn)收益的最大化，而是降低投資的最大風(fēng)險。為客戶做資產(chǎn)配置體檢既然做資產(chǎn)配置能夠使得投資收益最大化，那么，私人銀行的財富管理專家勢必要對高凈值客戶的投資現(xiàn)狀進(jìn)行了解和分析，在協(xié)助他們打理資產(chǎn)的時候，盡最大努力地優(yōu)化他們自己的資產(chǎn)配置組合，使收益更大化。然而，通過專業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)了解到，目前國內(nèi)大部分的高凈值客戶都缺乏合理的資產(chǎn)配置方案。在常見的客戶資產(chǎn)配置中，60%的資產(chǎn)都在于自住房屋，30%的資產(chǎn)為存款，另外10%用于個人買賣股票或其他理財產(chǎn)品。這樣資產(chǎn)配置方案無論在收益性、流動性、安全性方面都不是特別的合理。原因主要有三點(diǎn)：1.大半以上的資產(chǎn)不會產(chǎn)生回報。2.現(xiàn)金只產(chǎn)生非常低的報酬率，在通貨膨脹的情勢下，甚至為負(fù)收益。3.股票投資波動性太高收益不穩(wěn)定，賠錢機(jī)率很高。針對這種狀況，私人銀行的客戶經(jīng)理可以為高凈值客戶們灌輸資產(chǎn)配置的觀念，通過檢視客戶的投資組合是否合理來搭配銷售金融產(chǎn)品。一般來說，以目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)配置模型，可以將65%的資產(chǎn)配置放在長期投資（包含基金定投、債券、基金、保險等）；將20%資產(chǎn)配置人民幣現(xiàn)金存款，雖然利息低但需要因應(yīng)不期之需；保留5%-10%的“游戲錢”讓自己感受股市投資的脈動（如圖1）。圖1：目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)配置模型如何為客戶設(shè)置資產(chǎn)配置方案通常，客戶的生活需要規(guī)劃，財富需要打理，尤其是高凈值客戶，更加離不開做資產(chǎn)配置方案。因此，為高凈值客戶配置資產(chǎn)方案成為私人銀行需要鉆研的難題。根據(jù)財務(wù)目標(biāo)設(shè)置資產(chǎn)配置方案在當(dāng)今社會從傳統(tǒng)儲蓄型向投資理財時代轉(zhuǎn)型的過程中，只有順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財，才會使資產(chǎn)更加合理。理想化的投資模型是說服客戶調(diào)整投資組合的最佳理由，而落實到應(yīng)用中，私人銀行客戶經(jīng)理還應(yīng)該在充分了解客戶（KYc）的基礎(chǔ)上，了解客戶的風(fēng)險屬性與獲利目標(biāo)，根據(jù)不同類型不同年齡段的客戶，在占比為65%的長期投資組合中，提供不同的配置方案（如表1）。表1：長期投資組合中不同的資產(chǎn)配置方案客戶類型風(fēng)險承受投報目標(biāo)25歲以下或積極型26-54歲或穩(wěn)健型55歲以上或保守型高，不怕輸中，想要贏低，不能輸10%以上6-10%3-5%投資配置75%股票型基金；25%債券型基金30%的股票型基金，50%的債券型基金，20%的保本保息型投資工具（如常規(guī)理財產(chǎn)品）15%的股票型基金，25%的債券型基金，60%的保本保息型投資工具（如常規(guī)理財產(chǎn)品）期望投資報酬率在10%以上的積極型的投資人以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68%的資產(chǎn)配置于年化收益率在5.87%-14.13%的投資產(chǎn)品中，其中，長期投資的組合中，可將75%配置于股票型基金，25%配置于債券型基金。期望投資報酬率在6%-10%的穩(wěn)健型的投資人以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68%的資產(chǎn)配置于年化收益率在5.66%-10.34%的投資產(chǎn)品中，其中，長期投資的組合中，可將30%配置于股票型基金，50%配置于債券型基金，另外20%用于保本保息型的投資工具。期望投資報酬率在6%左右的保守型的投資人以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68%的資產(chǎn)配置于年化收益率在4.84%-7.16%的投資產(chǎn)品中，其中，長期投資的組合中，可將15%配置于股票型基金，25%配置于債券型基金，另外60%用于保本保息型的投資工具。表2：常見金融產(chǎn)品的特點(diǎn)及適應(yīng)性分析投資工具安全性流動性收益性保值性定期存款最好好低較差人民幣理財產(chǎn)品好中等較低股票外匯基金視公司透明度而定較低較低較差較高（視行情而定）中等視交易活躍度而定好較高（視行情而定）較差好中等（視行情而定）中等中等最好房地產(chǎn)看具體樓盤而定較差黃金（1151.00,-0.70,-0.06%）好好較高（視行情而定）好藝術(shù)品好最差較高好資產(chǎn)配置案例分析趙先生今年38歲，從事服裝零售行業(yè)，月收入3萬元，太太王女士在外貿(mào)公司上班，月收入5000元。夫妻育有一子，今年12歲。趙先生早年一直經(jīng)商，家庭資產(chǎn)已達(dá)300萬元以上，不過家庭生活開銷較大，每月基本生活費(fèi)用達(dá)8000元，同時孝敬雙方父母2000元、娛樂項目2000元、醫(yī)療費(fèi)用400元、子女教育費(fèi)用600元，另外每月支付商鋪?zhàn)饨?000元。趙先生希望再干10年就退休，運(yùn)用目前資產(chǎn)滿足生活需要，同時，趙先生希望在6年后將小孩送到國外讀大學(xué)。通過朋友介紹，趙先生來到某行的一家支行找到了客戶經(jīng)理，通過KYc客戶經(jīng)理了解到趙先生目前家庭總資產(chǎn)為300萬元，其中投資性資產(chǎn)210萬元，占總資產(chǎn)比重為70％，剩余90萬元的資金均為活期存款。雖然在該案例中，張先生暫時未能達(dá)到私人銀行級的客戶門檻，但是他的事業(yè)還在上升期，擁有進(jìn)入私人銀行客戶隊伍的潛力，作為銀行提前規(guī)劃的原則，該客戶經(jīng)理應(yīng)該逐漸向培育客戶成長為私人銀行客戶的方向努力，幫助張先生做出一個全面的財務(wù)規(guī)劃，提供專業(yè)的金融服務(wù)。經(jīng)過客戶經(jīng)理對張先生家庭財富的診斷發(fā)現(xiàn)，趙先生家的投資資產(chǎn)比重處于較合理水平，但均屬于高風(fēng)險產(chǎn)品，缺乏穩(wěn)健性。從家庭應(yīng)急資金上來說，趙先生家庭預(yù)留了充足的現(xiàn)金加活期存款高達(dá)90萬元，雖然滿足了日常的需要，但在一定程度上也會降低資金的收益率。分析趙先生家沒有負(fù)債，活期存款90萬元可以應(yīng)對家庭半年的支出，趙先生僅需要準(zhǔn)備6個月的生活消費(fèi)11.4萬元(8000+2000+2000+400+600+6000)*6即可。這表示家庭資金流穩(wěn)定，但對于重疾或意外這樣的突發(fā)事件，趙先生則缺乏必要的應(yīng)對方案。像趙先生這樣的三口之家，上有老下有小，正是家庭責(zé)任最重的階段，如果沒有做足夠的準(zhǔn)備，突發(fā)事件一旦出現(xiàn)，家庭將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以需要盡早做好準(zhǔn)備，在這里保險是最佳解決方案。從收支結(jié)構(gòu)來看，保持適當(dāng)?shù)牧鲃有再Y金，良好的儲蓄習(xí)慣，建立了合理的家庭收支系統(tǒng)健康。趙先生家支出合理，5萬元活期存款應(yīng)對家庭生活意外支出，每月儲蓄1.6萬元(30000+5000-8000-2000-2000-400-600-6000)，占收入40%以上，儲蓄習(xí)慣良好。建議從資金安全角度來講，合理的負(fù)債、適當(dāng)?shù)木o急備用金以及合理的保險配置能保證家庭資金安全。下面分別從投資教育、養(yǎng)老、保險方面給出規(guī)劃建議：投資規(guī)劃從投資結(jié)構(gòu)來看，家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增長的同時，理財收入逐漸增加并占家庭收入比例提高，表示家庭財務(wù)自由度逐步提高。趙先生家目前資金穩(wěn)步增長，但增長點(diǎn)主要靠儲蓄，投資渠道比較單一，主要是定存和基金。下一步的目標(biāo)應(yīng)該是提高資金投資效率，增加投資收益。對于非專業(yè)投資者來說，時間精力不夠，投資信息較少，不建議投資風(fēng)險過高，周期較短的理財產(chǎn)品，建議選擇長期穩(wěn)定增長的理財產(chǎn)品，定期定額持續(xù)投資，犧牲資金的靈活性，用時間換取收益。其次，為理財目標(biāo)設(shè)定明確時間、金額和先后次序能幫助家庭盡快達(dá)成目標(biāo)，同時要根據(jù)家庭實際情況全面考慮理財目標(biāo)。考慮到可能面臨的財務(wù)問題，剩余資金可以投資于期限短、本金安全、利率稍高的理財產(chǎn)品，如銀行短期結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和票據(jù)類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品主要投向銀行票據(jù)、短期融資券等貨幣市場，期限一般為7天到3個月不等，收益一般高于定期存款。另外，也可以投資于貨幣基金等。（2）教育規(guī)劃教育費(fèi)用無法推遲，也無法更改，準(zhǔn)備教育費(fèi)用建議（:個人資產(chǎn)配置計劃書）盡早規(guī)劃，預(yù)算充足。教育金是最近的理財目標(biāo)，需要首要考慮。6年后到國外留學(xué)的費(fèi)用大概需要100萬元，如果依照目前的投資資產(chǎn)減半，只要投資于市場上年化收益率達(dá)到3.7％的產(chǎn)品就可以保證此筆費(fèi)用。目前市場上的銀行信托類投資理財產(chǎn)品和債券基金都可以作為家庭穩(wěn)健投資的首選。趙先生的家庭流動資產(chǎn)投資主要投資于股票和黃金，雖然投資結(jié)構(gòu)較分散，然而一旦市場走弱，資產(chǎn)勢必縮水或套牢。建議將風(fēng)險投資減半，采用穩(wěn)健投資，以便于為今后的教育金和養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。（3）養(yǎng)老規(guī)劃對于趙先生夫婦二人的養(yǎng)老規(guī)劃，也建議采用定期定額投資的方式。趙先生夫妻均為38歲左右，距離預(yù)計退休還有10年，選擇定期定額的投資方式進(jìn)行養(yǎng)老儲備比較合適。若月投入10000元，投資回