網(wǎng)址:一、中國城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展建議一、更加注重戰(zhàn)略引領(lǐng)。應(yīng)對新常態(tài)，城商行面臨的首要挑戰(zhàn)就是準(zhǔn)確把握形勢變化，并根據(jù)自身特點(diǎn)選擇合適的發(fā)展道路，按照特色化經(jīng)營、差異化競爭的總體思路，根據(jù)自身發(fā)展階段，明確戰(zhàn)略方向。二、更加注重頂層設(shè)計(jì)。城商行要適應(yīng)新常態(tài)、推進(jìn)戰(zhàn)略實(shí)施，就必須堅(jiān)定不移地實(shí)施改革創(chuàng)新，破除體制機(jī)制弊端，從而為轉(zhuǎn)型發(fā)展注入持久動(dòng)力。三、更加注重創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。產(chǎn)品創(chuàng)新，要緊緊抓住業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型窗口期，加強(qiáng)內(nèi)外部資源整合，從單一產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合金融方案服務(wù)，提高滿足客戶多元化需求的能力；同時(shí)，在專業(yè)化領(lǐng)域要形成自身特色，以特色帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展能力提升。渠道創(chuàng)新，要改變傳統(tǒng)作業(yè)模式，重構(gòu)集約化網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行體系和營銷組織模式，強(qiáng)化市場對接能力和經(jīng)營管理能力。四、更加注重科技支撐。無論是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，還是金融新常態(tài)，一個(gè)重要的推動(dòng)力就是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度運(yùn)用，推動(dòng)社會消費(fèi)模式、商業(yè)習(xí)慣乃至傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)生改變。城商行必須盡快適應(yīng)這一趨勢，加大科技投入力度，提高科技運(yùn)用能力。面向互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶，加快構(gòu)建線上線下一體化的客戶拓展和經(jīng)營體系，拓寬服務(wù)渠道。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高數(shù)據(jù)挖掘分析能力，為科學(xué)決策提供支撐。尤其要適應(yīng)利率市場化改革的需要，盡快建立資產(chǎn)負(fù)債管理、定價(jià)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理等管理信息系統(tǒng)，強(qiáng)化信息科技對經(jīng)營管理的支撐。五、更加注重人才管理?，F(xiàn)代銀行業(yè)競爭的實(shí)質(zhì)是人才的競爭。城商行只有打造符合發(fā)展要求的人才隊(duì)伍，才能提高整體競爭力，適應(yīng)新常態(tài)。一是要建立一套行之有效的人才吸引、保留與激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對員工積極性的充分調(diào)動(dòng)和能力的持續(xù)提升。二是為不同崗位員工提供晉升通道，通過建立專業(yè)技術(shù)序列晉升機(jī)制，打破過去以管理崗位序列為主要晉升路徑的職級體系。三是要建立健全薪酬管理機(jī)制，以崗位價(jià)值為基礎(chǔ)建立行員等級薪酬體系，真正發(fā)揮薪酬分配的激勵(lì)杠桿作用。四是建立科學(xué)的培訓(xùn)體系，通過內(nèi)部培訓(xùn)和外派學(xué)習(xí)，在熟練掌握基礎(chǔ)知識和技能的基礎(chǔ)上，促使員工不斷成長為成熟的專業(yè)型人才。五是面向市場引進(jìn)外部人才，側(cè)重引進(jìn)高級管理人才、高端業(yè)務(wù)人才、營銷管理人才、專業(yè)技術(shù)人才。二、中國城市商業(yè)銀行發(fā)展前景分析從宏觀環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)推動(dòng)銀行進(jìn)入新常態(tài)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的直接表現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)增速從高速回落至中高速，本質(zhì)則是經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式從投資拉動(dòng)為主轉(zhuǎn)向內(nèi)需推動(dòng)為主、經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從資源驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。這將從根本上改變銀行業(yè)過去那種高增長、高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)、低分化、無差異的發(fā)展格局，進(jìn)入發(fā)展速度回歸、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)上升、發(fā)展格局分化、發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)。2015年是新舊常態(tài)轉(zhuǎn)換的過渡期，商業(yè)銀行將面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換帶來的發(fā)展支撐衰減、各類風(fēng)險(xiǎn)上升的挑戰(zhàn)。預(yù)計(jì)城商行的發(fā)展速度將進(jìn)一步放緩，不良貸款繼續(xù)反彈，操作風(fēng)險(xiǎn)形勢有所惡化。城商行亟須通過發(fā)展轉(zhuǎn)型尋求新的發(fā)展支撐，并通過改革創(chuàng)新開拓新的業(yè)務(wù)機(jī)會。同時(shí)，要高度關(guān)注內(nèi)控案防工作，加大操作風(fēng)險(xiǎn)管控力度。積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減緩產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。從金融格局看，金融深化加劇金融脫媒一方面，隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn)，多元化、多層次的金融市場體系日漸成熟，市場在金融資源配置中的作用進(jìn)一步提高，直接融資市場等各類金融要素市場對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)形成分流；另一方面，隨著新技術(shù)的深入運(yùn)用，不同金融子行業(yè)間以及非金融行業(yè)與金融行業(yè)間跨界融合，新金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的邊界被打破，越來越多的行業(yè)滲透進(jìn)來，商業(yè)銀行將迎來全面脫媒時(shí)代。城商行既要堅(jiān)守原有定位，善于運(yùn)用新技術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也要加強(qiáng)與各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，積極拓展新興業(yè)務(wù)。更重要的是，城商行要改變以往單純面向信貸市場和貨幣市場的做法，積極介入各類金融要素市場，提高跨市場參與能力，為客戶提供綜合金融服務(wù)，以此提高客戶黏度，應(yīng)對金融脫媒的沖擊。從行業(yè)趨勢來看，差別競爭倒逼轉(zhuǎn)型發(fā)展在多種因素的綜合作用下，國內(nèi)銀行業(yè)的差別化競爭態(tài)勢日益明顯并趨于強(qiáng)化。大型商業(yè)銀行，充分利用自身資源和專業(yè)能力優(yōu)勢，面向各類客戶，提供綜合金融服務(wù)，同時(shí)重點(diǎn)向高端客戶提供量身定制服務(wù)。中小銀行越來越多轉(zhuǎn)向?yàn)樘囟蛻籼峁┨厣?wù)，以與大型銀行錯(cuò)位競爭。銀行業(yè)的差別競爭趨勢倒逼城商行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。城商行要盡快轉(zhuǎn)變過去“小而全”、同質(zhì)化競爭的發(fā)展道路，進(jìn)一步下沉戰(zhàn)略定位，細(xì)分客戶群體，重點(diǎn)做深做透小微企業(yè)和零售客戶。瞄準(zhǔn)特定客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改革體制機(jī)制，建立特定客戶的專營機(jī)制，努力形成自身特色。更重要的是，要在戰(zhàn)略管理、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)等方面做好配套支撐，確保特色發(fā)展戰(zhàn)略得以落地實(shí)施。從增長方式看，動(dòng)力轉(zhuǎn)換依賴能力提升在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，資源投入的邊際產(chǎn)出效率下降，對銀行發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用日漸式微，需要盡快轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和技術(shù)推動(dòng)。以往那種通過發(fā)放貸款就可以吸引客戶并拓展其他業(yè)務(wù)的做法越來越受到金融要素市場和新金融業(yè)態(tài)的擠壓，對業(yè)務(wù)增長的推動(dòng)作用逐漸衰減，要求商業(yè)銀行從貸款驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向服務(wù)推動(dòng)的業(yè)務(wù)拓展模式。實(shí)現(xiàn)上述動(dòng)力轉(zhuǎn)換的根本在于能力的提升。這給人才資源缺乏和科技落后的城商行帶來巨大挑戰(zhàn)。城商行一方面要發(fā)揮小而活的優(yōu)勢，通過更加多樣的薪酬體制加快人才引進(jìn)力度，并加大科技資源投入，加快提升科技硬件和軟件水平；另一方面，要聚焦戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，通過專門機(jī)構(gòu)、專營機(jī)制、專業(yè)隊(duì)伍等方式實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營管理，切實(shí)提高業(yè)務(wù)能力。從約束因素看，管制趨嚴(yán)凸顯發(fā)展短板銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入增速換檔時(shí)期，以往快速發(fā)展積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患以及各項(xiàng)短板的“瓶頸”約束將凸現(xiàn)。因此，金融監(jiān)管將更趨審慎化，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、資本監(jiān)管以及公司治理監(jiān)管將更加嚴(yán)格。這些方面正是城商行的薄弱之處，也是制約未來發(fā)展的主要因素。城商行要充分總結(jié)以往操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的深層次原因，從體制機(jī)制上完善公司治理頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)督約束，提高整體管控力。針對長期以來存在的資本補(bǔ)充短板，在積極探索各種新型資本補(bǔ)充工具的同時(shí)，要真正引入經(jīng)濟(jì)資本管理，強(qiáng)化資本約束意識，提高資本產(chǎn)出效率。在完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)定性管理的同時(shí)，探索借助外力或多家銀行合作加快實(shí)施新資本協(xié)議，引入風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)。通過風(fēng)險(xiǎn)量化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性，并為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供管理工具。三、“十三五”中國城市商業(yè)銀發(fā)展形勢利率市場化、宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭、民營銀行準(zhǔn)入放松、人民幣國際化等一系列重要變革，給中國銀行業(yè)帶來了新的啟示，未來銀行業(yè)將進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，進(jìn)入挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期。一、銀行業(yè)的獲利水平將進(jìn)入新常態(tài)預(yù)計(jì)銀行業(yè)的資本回報(bào)率（ROE）將下降到GDP增速的2.0-2.5倍左右。基于未來五年平均GDP增速6.5%的預(yù)估，銀行業(yè)的資本回報(bào)率平均約在13%~16%之間。同時(shí)，銀行經(jīng)營管理能力的差距在充分競爭的市場化環(huán)境下被放大，銀行的業(yè)績顯著分化，第一梯隊(duì)優(yōu)秀銀行的資本回報(bào)率能夠達(dá)到GDP增速的近3倍，而末端梯隊(duì)銀行的資本回報(bào)率僅能達(dá)到GDP平均增速，即6%~7%之間，甚至低于其資本成本。伴隨著利率市場化的沖擊與競爭加劇，預(yù)計(jì)未來十年將陸續(xù)出現(xiàn)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接管、重組問題銀行的案例，以及二三線城市農(nóng)商行、城商行被兼并收購的案例。二、金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為趨勢在國際上，混業(yè)經(jīng)營的大型金融集團(tuán)、以及聚焦單一行業(yè)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存。通常專注單一行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)更容易建立專業(yè)化優(yōu)勢，在競爭中勝出；在估值上，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)更容易受到投資者的青睞。在新興的中國市場，為消費(fèi)者提供一站式的綜合金融服務(wù)日益重要。為了支持國家產(chǎn)業(yè)整合、重構(gòu)、提升的經(jīng)濟(jì)改革大戰(zhàn)略，涵蓋保險(xiǎn)、證劵、銀行、資產(chǎn)管理的金融混業(yè)經(jīng)營將成為趨勢。一些大型混業(yè)金融集團(tuán)已經(jīng)占據(jù)了有利的競爭地位，呈現(xiàn)出領(lǐng)先的態(tài)勢。而為了有效整合金融監(jiān)管，監(jiān)管治理制度也可能改革為準(zhǔn)單一的監(jiān)管體系；金融控股公司將是金融行業(yè)最有可能的公司治理架構(gòu)。三、銀行業(yè)將被迫走向精細(xì)化經(jīng)營與管理在凈息差收窄，人力成本、合規(guī)成本高漲的壓力下，銀行業(yè)將被迫從粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向精細(xì)化經(jīng)營與管理。銀行必須向管理要效益，應(yīng)重點(diǎn)專注四大領(lǐng)域：第一，經(jīng)營模式的設(shè)計(jì)、細(xì)化與執(zhí)行落地，主要涉及營銷組合與風(fēng)險(xiǎn)管理；第二，大數(shù)據(jù)與信息的收集、分析與決策利用；第三，跨國、跨領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的網(wǎng)羅、培養(yǎng)與使用；第四，掌握沿著價(jià)值鏈創(chuàng)造增加值的過程與定價(jià)能力。四、輕資本成為高盈利銀行普遍采取的經(jīng)營模式隨著資本市場、大資管行業(yè)的快速發(fā)展與現(xiàn)代化，盈利能力在第一梯隊(duì)的金融機(jī)構(gòu)幾乎都采取輕資產(chǎn)、高資本周轉(zhuǎn)的財(cái)務(wù)運(yùn)作模式。善用資本市場間接融資機(jī)會成為銀行的財(cái)務(wù)部門、投資銀行等業(yè)務(wù)部門的重要技能，未來很有可能由投資銀行或資產(chǎn)管理領(lǐng)域的專家出任幾大銀行的行長。五、資本市場復(fù)蘇與產(chǎn)投融結(jié)合的業(yè)務(wù)加速發(fā)展在資本市場復(fù)蘇，全國產(chǎn)業(yè)整合、升級與重構(gòu)的大浪潮下，產(chǎn)投融結(jié)合的信貸與股權(quán)融資、財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理將成為商業(yè)銀行在公司金融領(lǐng)域成長最快、獲利最佳的業(yè)務(wù)。隨著資本市場的全面回暖，企業(yè)對于債券承銷，中小板、新三板上市財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)需求顯著增加，推動(dòng)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)收入加速增長。資本市場、產(chǎn)投融類業(yè)務(wù)的興起對商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、組織治理、人力資源能力，以及金融監(jiān)管提出了重大挑戰(zhàn)，初期發(fā)展過程中可能出現(xiàn)重大的尋租與損失事件。六、對結(jié)算與交易銀行業(yè)務(wù)的要求大幅提高卓越的交易銀行產(chǎn)品與服務(wù)能力，成為商業(yè)銀行綁定、維護(hù)企業(yè)客戶關(guān)系的關(guān)鍵。直通式事務(wù)處理（STP），跨機(jī)構(gòu)、跨企業(yè)、跨平臺的無縫信息接軌，數(shù)字化和實(shí)時(shí)化的作業(yè)操作監(jiān)控環(huán)境，這三項(xiàng)核心能力的建設(shè)將是下一代結(jié)算與交易銀行業(yè)務(wù)勝出的必要條件。七、出現(xiàn)以零售為核心的大型銀行或金融集團(tuán)隨著中國人均可支配收入向6000美元（約為2013年水平的兩倍）快速接近，中國將出現(xiàn)幾個(gè)以零售、消費(fèi)金融、財(cái)富管理業(yè)務(wù)為核心的大型全國性銀行或金融集團(tuán)。分行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的邊際營收貢獻(xiàn)率急劇下降，部分網(wǎng)點(diǎn)將成為食之無味，棄之可惜的雞肋。數(shù)量龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將會成為五家國有銀行最大的成本負(fù)擔(dān)，制約其經(jīng)營優(yōu)化的空間。預(yù)計(jì)未來將會產(chǎn)生一家純數(shù)字化銀行，其盈利水平進(jìn)入銀行業(yè)前20名，且增長速度遠(yuǎn)超過行業(yè)平均值。八、客戶體驗(yàn)管理與改善能力將成為致勝關(guān)鍵與國際市場相比，中國整體上個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的客戶體驗(yàn)不佳，客戶體驗(yàn)評價(jià)得分較低，客戶對其主要銀行的忠誠度持續(xù)下降。該調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高性價(jià)比的服務(wù)與產(chǎn)品是吸引中國客戶的關(guān)鍵。同時(shí)，越來越多的中國客戶開始接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并且愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行考慮作為其主要銀行。展望未來，跨渠道、線上與線下無縫接軌的客戶理解、客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)、管理與改善能力將成為銀行的制勝關(guān)鍵。少數(shù)真正做到的金融機(jī)構(gòu)將擁有遠(yuǎn)超過市場平均的客戶忠誠度、錢包份額與獲利能力。九、條線化垂直管理、大事業(yè)部制逐步成為主流在精細(xì)化、專業(yè)化要求驅(qū)使下，銀行傳統(tǒng)的組織形態(tài)將發(fā)生重大變革。條線化管理、大事業(yè)部制將逐步成為適應(yīng)新環(huán)境管理要求的主流模式。銀行的零售與對公業(yè)務(wù)將分治，將出現(xiàn)更加以客群細(xì)分為導(dǎo)向的組織分工；銀行的分支行將日益虛擬化，銀行管理的焦點(diǎn)不再以機(jī)構(gòu)為單位，而是聚焦在客群、產(chǎn)品、渠道與流程。同時(shí)，銀行將逐步向輕型組織轉(zhuǎn)型，減少中間層級，以提高市場反應(yīng)的靈敏度。物理性與管理性運(yùn)營集中，共享中后臺等組織革新舉措將成為主流。十、對金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟模式的探索逐步興起根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在市場化的環(huán)境下，中小型金融機(jī)構(gòu)