今年以來，我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采用有效方法加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為萬元，比年初增加萬元，增幅達％，較上年同比多增貸款萬元，增幅提高個百分點，全方面完畢了省行下達的信貸市場營銷工作目的。在信貸市場營銷工作中，我們重要抓好下列幾個方面：一、解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超出％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收，造成我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《有關(guān)申請戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將狀況向省行反映，并多次與省行有關(guān)部室溝通，最后爭取到戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)萬元及等戶公司累計簽發(fā)銀行承兌匯票萬元兩項特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷發(fā)明了條件。(一)強化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標擬定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)擬定授信，努力增加其將來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別擬定貸款重點支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多個融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業(yè)務(wù)實施“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實施貸款在先制度，前個月我行實現(xiàn)對公司、廠等戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊伍建設(shè)，為此我們將信貸隊伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質(zhì)，增進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實現(xiàn)責權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為根本，年初將年信貸專業(yè)經(jīng)營指標通過測算，分解貫徹到名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參加承包分派，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。二、有關(guān)中小公司貸款滿足程度不高問題(一)有關(guān)中小公司信用等級問題中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制訂，通過微機流程和審批權(quán)限擬定對應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項指標和權(quán)重。但為進一步改善對小公司的信貸服務(wù)，開拓小公司信貸市場，支持小公司發(fā)展，中國工商銀行總行于年月日下發(fā)有關(guān)改善信貸服務(wù)、支持小公司發(fā)展的意見，提出實施區(qū)域化的小公司信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小公司發(fā)展狀況和分行經(jīng)營管理水平，在小公司信貸政策上實施區(qū)別看待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮本身優(yōu)勢，加大開拓小公司信貸市場力度，我行主動爭取列入小公司區(qū)域化管理重點行。列入小公司區(qū)域化管理重點行的重要政策有：1、調(diào)節(jié)對小公司的信用等級評定方法和信貸掌握原則。根據(jù)小公司的資金構(gòu)造、財務(wù)狀況和經(jīng)營管理特性，總行制訂了合用于小公司的信用等級評定原則(試行)，對符合評級條件的小公司，各行按照統(tǒng)一原則進行評級。2、調(diào)節(jié)貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務(wù)的客戶，能夠不評定信用等級而直接審批辦理貸款。3、主動創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大公司提供固定配套產(chǎn)品的小公司無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小公司辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔保。4、建立對應(yīng)的激勵機制，激勵信貸人員主動開拓小公司信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分派制度，在科學(xué)考核和評價的基礎(chǔ)上，對在開拓小公司信貸市場中奉獻突出的信貸人員，予以較高的收入和獎勵，以充足調(diào)動其工作主動性，更加努力地開拓小公司信貸市場。(二)進一步加強和改善中小公司金融服務(wù)的途徑.針對我市中小公司貸款難、融資難的問題，我行認為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實際狀況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，運用工商銀行先進的金融工具，支持中小公司的經(jīng)濟發(fā)展。1、區(qū)別看待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小公司發(fā)展。對中小公司要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別看待的原則，實施“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風險管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟發(fā)展的實際狀況，根據(jù)我行資金狀況，充足運用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小公司進行產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)節(jié)、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場發(fā)展前景好的AA級以上優(yōu)秀中小公司予以融資支持。2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小公司提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不停加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)公司需求，改善金融服務(wù)，提高辦事效率，充足運用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進的服務(wù)手段，為中小公司提供理財服務(wù)，加速公司資金周轉(zhuǎn)，提高公司經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制訂的具體方法是：(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小公司進行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查成果分類排隊，擬定重點支持中小公司和退出的中小公司名單，做到有的放矢。(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小公司提供更多更加好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。(3)對于市人民銀行提出的完善中小公司評級和授信制度、適宜下放中小公司流動資金貸款審批權(quán)限、變化擔保方式等意見，我們將在做出具體調(diào)查后，主動向上級行進行反映。(三)建議政府部門解決的問題.我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小公司稅收收入中拿出一定的比例，建立中小公司發(fā)展基金，成立基金擔保機構(gòu)，在各級財政預(yù)算中專項列支，用于扶持中小公司，并制訂基金擔保管理方法，對好的中小公司進行投資支持。同時吸取社會大公司、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型公司提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型公司定單或有效委托合同的中小公司提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小公司，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門減少手續(xù)費用，減輕公司融資負擔，為中小公司融資發(fā)明寬松的融資環(huán)境。(一)如何進一步推動消費信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完畢市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的方法。1、我行自年開辦個人住房貸款以來，嚴格執(zhí)行人民銀行和總行制訂的個人住房貸款管理方法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入狀況和償還能力的基礎(chǔ)上，規(guī)定借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的狀況下，由保險公司承當償還責任。隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人本身的某些特殊因素，近期我行個貸違約戶數(shù)逐步遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴格考核單月違約率不得高于1%的狀況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于4月初對個人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的狀況下，由擔保公司代償，達成起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，但凡由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。我行在規(guī)定借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有以下因素：(1)性質(zhì)不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，兩者不可等同。(2)在抵押物滅失的狀況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設(shè)定抵押權(quán)狀況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。即使從現(xiàn)在看，抵押物滅失狀況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應(yīng)由銀行來負。2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文獻規(guī)定，但凡不能提供正當、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結(jié)合我市實際收入狀況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經(jīng)濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬元?，F(xiàn)在重要存在下列三個問題：(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種因素，大多數(shù)借款人不肯到稅務(wù)部門開具收入證明。對以上存在的狀況，我行在實際工作中，借款人在正當經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認真考察借款人的經(jīng)濟實力及經(jīng)營效益，確認其有償還能力的狀況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。(二)在防備化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套方法。近幾年，我行在防備化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最后變現(xiàn)過程中，仍然存在諸多困難，需市政府解決。1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執(zhí)行手續(xù)，并且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府與否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。2、貸款發(fā)放時，由于產(chǎn)權(quán)處等有關(guān)部門能收到一定費用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進行強制執(zhí)行時，由于借款人不能準時到庭，使法院執(zhí)行告知書無法正常送達，如果通過報紙、公示需15天時間才干辦理。法院在解決房屋過程中，需要辦理評定手續(xù)，但由于評定價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采用方法，協(xié)調(diào)各部門與我行親密配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付有關(guān)訴訟費用等。3、我行在解決借款人抵押房屋時，在辦理轉(zhuǎn)按揭時，發(fā)現(xiàn)交易費用、確權(quán)費用、抵押費用等重復(fù)收取，我們認為這部分費用應(yīng)當免收。如：購物中心的門市房在解決過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執(zhí)行費萬元，交易費、確權(quán)費等萬元，抵押登記費萬元，累計萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的解決及房屋的變現(xiàn)。4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不僅對解決惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的增進作用，并且使抵押物能得到及時解決。(三)如何進一步解決個人住房貸款現(xiàn)在出現(xiàn)的需求不旺問題。年初以來，我行為理解決個人住房貸款需求不旺的問題，采用了一定的方法，并獲得了某些效果。1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉辦的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場辦公余次，上門解答咨詢，訂立借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅社區(qū)實施上門服務(wù)。3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市都市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一規(guī)定