農(nóng)村民間金融的概念、形式和功能

一、農(nóng)村民間金融的概念(一)國家資企有限公司的概念與國有相比，國有企業(yè)的概念是：國有企業(yè)擁有股份，屬于國家所有。最大股東是國有企業(yè)股份有限公司。而民間即是除了上述兩種情況以外的部分。(二)設(shè)置主導(dǎo)地位農(nóng)村民間金融主要包括以下幾種形式:1.農(nóng)村信用社:(1)定義:一般界定為合作金融組織,準(zhǔn)備按合作制原則把其規(guī)范為“由社員入股、實(shí)行社員民主管理、主要為社員服務(wù)的合作金融組織?！?2)產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部管理、外部管理和央行監(jiān)管:產(chǎn)權(quán)方面:從信用社資產(chǎn)負(fù)債表中所有者權(quán)益上看,實(shí)收資本均由合作社社員股金、企業(yè)股金構(gòu)成,由此看來信用社產(chǎn)權(quán)是明晰的,屬于入股的社員、企業(yè)共同所有,從這個意義上講,信用社應(yīng)屬于民間金融。但現(xiàn)實(shí)中,從內(nèi)部管理和外部管理上看,信用社不一定屬于民間金融。內(nèi)部管理:目前信用社很難完全按照合作制原則運(yùn)行,如按合作制原則,內(nèi)部管理應(yīng)該是:社員代表大會選舉監(jiān)事會、理事會,并選舉主任,實(shí)行民主選舉并進(jìn)行民主管理。目前現(xiàn)實(shí)中,在主任產(chǎn)生程序中,有時(shí)較難完全實(shí)行民主選舉,在主任工作過程中,有時(shí)也很難實(shí)施民主管理。外部管理:鄉(xiāng)、縣級聯(lián)社管理各基層社的人事及主任的工資等,聯(lián)社也行使部分行業(yè)行政管理職能和自律組織職能,基層社主任為了連選連任等,一般服從聯(lián)社的管理,同時(shí)聯(lián)社也幫助基層社排除各方面干擾、干預(yù),協(xié)調(diào)周邊關(guān)系。各級人行信用社監(jiān)管部門負(fù)責(zé)金融監(jiān)管和部分行業(yè)行政管理。由于每個信用社都是法人,資金平調(diào)等現(xiàn)象基本沒有了,但聯(lián)社在進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)的同時(shí),變相多收取一點(diǎn)費(fèi)用的現(xiàn)象還是有的。2.農(nóng)村合作基金會:基金會是合作制集體經(jīng)濟(jì)組織。其興起于1983年一些鄉(xiāng)村為有效地管理和用活集體積累資金,清理整頓集體財(cái)產(chǎn),將集體資金由村或鄉(xiāng)管理,并有償使用而設(shè)立基金會。后來一些基金會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題,1999年清理關(guān)閉。3.合會:合會是一個綜合的概念,是各種金融會的通稱,通常在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上帶有合作、互助性質(zhì),其在國外較現(xiàn)代的名字是“輪轉(zhuǎn)基金”,在國內(nèi)包括以下一些會:“標(biāo)會”或“寫會”等1。4.民間借貸:民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別,廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱,狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動,民間金融活動總體上看是無組織的金融活動。按利率高低劃分,民間借貸有三種形式:友情借貸(白色借貸)、灰色借貸(中等利率水平借貸)和黑色借貸(高利貸)。狹義民間借貸一般較分散、隱蔽,利率高低不一,借款形式不規(guī)范,管理難度大,其中黑色借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。5.集資:包括生產(chǎn)性集資、公益性集資、互助合作辦福利集資等,具體包括以勞帶資、入股投資、專項(xiàng)集資、聯(lián)營集資和臨時(shí)集資等。6.典當(dāng)業(yè):目前由于民間金融不易合法存在,而典當(dāng)業(yè)是可以合法經(jīng)營的,因此一些民間金融經(jīng)常以典當(dāng)業(yè)的名義存在,規(guī)避著法律。7.私有銀行、私人錢莊:在福建、浙江民間金融較發(fā)達(dá)地區(qū),存在運(yùn)做方式、功能類似私人銀行。8.互助會、儲金會、各種信貸代理機(jī)構(gòu)、代辦人:互助會、儲金會基本類似于農(nóng)村基金會,只是不象基金會那樣一般經(jīng)過官方認(rèn)可。二、發(fā)展現(xiàn)狀(一)農(nóng)村市場信貸及其他金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用農(nóng)村信用社從農(nóng)村組織的存款用于農(nóng)村貸款的自主使用率2:1998年為68%。1998年底,全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額占整個金融機(jī)構(gòu)的13%,其中儲蓄存款占整個金融機(jī)構(gòu)的20%;各項(xiàng)貸款余額占整個金融機(jī)構(gòu)的10%,其中農(nóng)業(yè)貸款占整個金融機(jī)構(gòu)的60%。1998年底全國信用社系統(tǒng)共有近100萬信合人,2500個縣級聯(lián)社、4.2萬個信用社,11萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3。(二)資金投放項(xiàng)目基金會籌集資金渠道主要有:(1)集體積累資金,即向農(nóng)民收繳的各項(xiàng)統(tǒng)籌提留資金。如水利費(fèi)、土地使用費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、五保戶軍列屬、民兵訓(xùn)練費(fèi)、文教衛(wèi)生科技服務(wù)費(fèi)等。(2)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金:上級撥付或捐贈的支農(nóng)建設(shè)資金。(3)農(nóng)戶入股資金。(4)代管資金:財(cái)政撥給鄉(xiāng)(鎮(zhèn))事業(yè)單位的經(jīng)費(fèi)收入、各項(xiàng)罰款或收入。資金投放主要用于:鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村辦企業(yè),農(nóng)用基本建設(shè),農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè),農(nóng)戶生活困難救濟(jì)等。1999年4中央與地方簽定協(xié)議,關(guān)閉總額為1600億元的農(nóng)村基金會,其中的700-800億元轉(zhuǎn)入農(nóng)村信用社,余下的900億元左右的負(fù)債作為掛帳直接劃給縣鄉(xiāng)村財(cái)政。(三)民間金融中的“會”、“銀背”問題1.民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)比較活躍,規(guī)模較大,人們從心理上除了對金融詐騙、利率太高的高利貸反感外,對其他民間金融完全接受,并愿意與之打交道,認(rèn)為民間金融為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。民間金融最發(fā)達(dá)地區(qū)為浙江、福建,浙江溫州地區(qū)活躍著各種形式的“抬會”、“銀背”,當(dāng)?shù)卣灸J(rèn)他們的存在,因?yàn)槎嗌倌甑膫鹘y(tǒng),人們已習(xí)慣并接受它,而且民間金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)有很大益處,政府希望抬會會金低于一萬元以降低風(fēng)險(xiǎn),但也不愿花費(fèi)很多精力硬性查處超過一萬元的抬會。除了抬會、私人錢莊等間接融資以外,在血緣、地緣基礎(chǔ)上的直接融資更為普遍。近一兩年,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行偏冷,因一些生意虧本,個別民間金融出現(xiàn)問題,人們往外借錢時(shí)更加小心謹(jǐn)慎,有的民間拆借不敢往外借了。同時(shí)也許是個別被私人盤過來的小銀行,或打著國家銀行、信用社牌子的私人銀行出了問題,有的人在小銀行也不敢存錢了。在福建漳州,合會等民間金融狀況與溫州近似,百姓存錢首先考慮存到“會”里。2.在經(jīng)濟(jì)落后的西部地區(qū),民間金融不活躍,主要是友情借貸,一般不要利息,覺得要利息有點(diǎn)不夠朋友;除了友情借貸以外,由于民間金融較少,遇到急需資金時(shí)只好求助于高利貸。三、公共資金本身的問題1.產(chǎn)生問題的原因(1)自身產(chǎn)權(quán)問題:基金會是合作制組織,但沒有完全按照合作制原則規(guī)范,同時(shí)它也是集體經(jīng)濟(jì)組織,產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)不清,責(zé)權(quán)利不明確,這是后來產(chǎn)生很多問題的根本原因。(2)行政干預(yù)問題:基金會領(lǐng)導(dǎo)大多由鄉(xiāng)村行政領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任,一直帶有官辦色彩,行政干預(yù)不可避免。因而基金會很難抵御地方政府的攤派、干涉、操縱,經(jīng)常成為縣、鄉(xiāng)的金庫和風(fēng)險(xiǎn)犧牲品。(3)基本處于自發(fā)、隨意運(yùn)做狀態(tài),未按照金融業(yè)正規(guī)要求(準(zhǔn)備金比例、資產(chǎn)負(fù)債比例、風(fēng)險(xiǎn)防范管理措施等)運(yùn)做金融業(yè)務(wù),出現(xiàn)了很多問題。(4)自身素質(zhì)問題、管理問題等:人員素質(zhì)不高,金融知識、管理知識缺乏,業(yè)務(wù)受到限制,風(fēng)險(xiǎn)增多。2.其他融資問題或多或少存在上述(3)未按照金融業(yè)正規(guī)要求運(yùn)做金融業(yè)務(wù)和(4)自身素質(zhì)問題、管理問題。而且在疏于監(jiān)管的情況下,很易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。四、現(xiàn)有政策及其影響(一)金融違法行為處罰辦法中國人民銀行1998年頒布了整頓金融“三亂”方案,即《整頓亂集資亂批設(shè)金融機(jī)構(gòu)和亂辦金融業(yè)務(wù)實(shí)施方案》,也頒布了《金融違法行為處罰辦法》。依前述規(guī)定,亂集資、非法從事金融業(yè)務(wù)、非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)等一般違法行為,主要由人民銀行、公安局、工商局等政府部門進(jìn)行行政處罰和經(jīng)濟(jì)處罰。非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等犯罪由法院進(jìn)行處罰。(二)基層社會資本依賴程度低,導(dǎo)致高利貸在農(nóng)村盛行上述政策曾經(jīng)控制了風(fēng)險(xiǎn),但也產(chǎn)生以下效果:1.民間金融沒有合法地位,很難獲得合法權(quán)益和依法受到保護(hù),不利于民間金融的生存和發(fā)展。具體來講,今年關(guān)閉總額為1600億元基金會,出現(xiàn)兩個效果5:一方面,加重了農(nóng)民的潛在負(fù)擔(dān)?；饡P(guān)閉后,余下的900億元左右的負(fù)債作為掛帳需要縣鄉(xiāng)村財(cái)政消化。平均每個鄉(xiāng)級財(cái)政要負(fù)擔(dān)3000至4000萬元,村級財(cái)政也要負(fù)擔(dān)上百元。這些掛帳需用現(xiàn)金支付,它已成為農(nóng)民的潛在負(fù)擔(dān)。另一方面,導(dǎo)致高利貸在農(nóng)村盛行?；饡窃卩l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶對資金有巨大需求的前提下成立的,基金會關(guān)閉后,農(nóng)民借款轉(zhuǎn)向信用社。但信用社服務(wù)方面存在不主動等問題;而且小額信貸成本高,近年農(nóng)民實(shí)際收入下降,信用能力又較差。而農(nóng)民的生老病死、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等又都需要現(xiàn)金,因此導(dǎo)致高利貸在農(nóng)村盛行。2.沒有合法地位,不可能得到合法保護(hù)的民間金融可能還要承受來自各方面的壓力,例如在當(dāng)?shù)丨h(huán)境不允許其存在時(shí)(在欠發(fā)達(dá)的地區(qū)一般是這樣),它需要保密,有時(shí)會受到潛在告發(fā)者的威脅和敲詐等。五、對策如何完善政策(一)加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),促進(jìn)金融實(shí)體合理發(fā)展金融領(lǐng)域存在著嚴(yán)重信息不對稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問題,這一方面需要政府幫助形成有效的制度安排,提供良好的制度環(huán)境以抑制上述問題,另一方面也需要央行對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施規(guī)范的監(jiān)管。中國經(jīng)濟(jì)50人論壇第六次會議綜述認(rèn)為:“打擊高利貸的最有效的辦法是賦予民間金融合法地位,在農(nóng)村建立和發(fā)展民間借貸市場6,并加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范、監(jiān)管,促進(jìn)民間金融健康發(fā)展,并率先實(shí)行利率市場化。20年前,我國的經(jīng)濟(jì)改革最先從農(nóng)村起步,20年后,也許金融改革需要在廣大農(nóng)村率先展開?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱認(rèn)為7:1.在規(guī)范的前提下,讓信用社等地方金融機(jī)構(gòu)重新注冊登記,鼓勵其發(fā)展。2.鼓勵民營企業(yè)家以各種形式參與金融投資,發(fā)展民間金融資本。3.民間金融可以享受與國有金融機(jī)構(gòu)同等的政府信用,以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4.實(shí)行利率市場化,給予一定的利率浮動區(qū)間,因?yàn)槿绻氏嗤?存款人當(dāng)然情愿把錢存在國有金融機(jī)構(gòu),這樣民間金融機(jī)構(gòu)就沒有了存款來源。他說,發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)初始確實(shí)免不了出現(xiàn)一些問題,但只要法制健全了,監(jiān)控體系完善了,最終是可以在不斷的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)中走向成熟,這主要是個觀念問題。隨著民間金融發(fā)展壯大和其旺盛生命力的不可忽視性,會逐步減少對其準(zhǔn)入的限制,同時(shí)對任何金融機(jī)構(gòu)都減少政府信用,增加市場優(yōu)勝劣汰機(jī)制、消費(fèi)者投票機(jī)制。鼓勵農(nóng)村存款保險(xiǎn)市場發(fā)展,鼓勵權(quán)威的信用評級機(jī)構(gòu)定期對各金融實(shí)體進(jìn)行信用評級,央行也定期公布所監(jiān)管金融實(shí)體的信用狀況,這樣使各金融實(shí)體在市場中求生存和發(fā)展。此過程與國有企業(yè)、民營企業(yè)發(fā)展過程類似。(二)完善農(nóng)村信用社政策1.市場監(jiān)管能力借鑒西方規(guī)范的監(jiān)管機(jī)制、機(jī)理、思想,這不同于照搬西方模式,因?yàn)橥荒Ｊ皆诓煌w制、不同系統(tǒng)中可能產(chǎn)生完全不同的效果,我們借鑒的只是經(jīng)濟(jì)內(nèi)在規(guī)律、思想和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的哲學(xué)。上面談到過金融行業(yè)的特殊重要性和一些問題可能產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn),這要求我國央行監(jiān)管能力必須盡快加強(qiáng),以適應(yīng)金融市場化的要求。金融市場化可以提高金融業(yè)效率,而且一定程度的金融市場化是不可避免的趨勢,同時(shí)金融監(jiān)管能夠防范金融業(yè)可能暗含的巨大隱患、風(fēng)險(xiǎn),但在監(jiān)管和市場化二者中,監(jiān)管能力必須發(fā)展得快一些。金融監(jiān)管必須依據(jù)法律、規(guī)章條例嚴(yán)格履行,監(jiān)管金融企業(yè)準(zhǔn)入,監(jiān)管資產(chǎn)負(fù)債狀況、不良資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)程度,制定財(cái)務(wù)報(bào)表失真的處罰措施,監(jiān)管金融企業(yè)退出等,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般可以聘用一些資信很好的會計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所協(xié)助監(jiān)管。目前由于金融監(jiān)管能力有限,經(jīng)常出現(xiàn)一放就亂,一管(行政管理)就死的現(xiàn)象。這里需要注意金融監(jiān)管不同于行政管理、業(yè)務(wù)控制。目前需要的是加強(qiáng)金融監(jiān)管,減少行政管理、業(yè)務(wù)控制。因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管是依照法律、法規(guī)、條例監(jiān)管基本風(fēng)險(xiǎn)狀況,不象行政管理、業(yè)務(wù)控制那樣管理具體業(yè)務(wù)隨意性較大,同時(shí)人們依法可以對金融監(jiān)管有比較穩(wěn)定的預(yù)期,這樣金融監(jiān)管不但不會束縛經(jīng)濟(jì)發(fā)展,而且可以控制金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)含量。2.統(tǒng)一環(huán)境,分散責(zé)任,實(shí)行分散監(jiān)管各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、思想觀念等差別較大,而且在市場經(jīng)濟(jì)中,為了對市場變化迅速作出反映,克服信息不對稱等問題,業(yè)務(wù)決策主體需盡可能離市場近一些,而國家的計(jì)劃、行政管理則應(yīng)更多著眼于重大、宏觀的制度安排、規(guī)則制定及原則性、根本性問題上,以保證戰(zhàn)略上經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑是正確的,是符合大勢所趨,符合歷史發(fā)展潮流的。因此,對于信用社在各地區(qū)的具體發(fā)展模式應(yīng)允許各地區(qū)自己去摸索,但央行金融監(jiān)管是不能放松的,同時(shí)地方政府對金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全部責(zé)任,并鼓勵私營或股份制存款保險(xiǎn)公司發(fā)展。讓地方政府負(fù)全部責(zé)任,應(yīng)使其有選擇經(jīng)營方式、管理方式的自由,只要能夠減少金融風(fēng)險(xiǎn)和隱患、能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)及金融發(fā)展,不一定遵循合作制等模式。但是金融畢竟是經(jīng)濟(jì)命脈,各省準(zhǔn)備實(shí)施的金融改革方案需報(bào)央行備案。有能力搞好、愿意自己制定方案的省、區(qū)可以自己制定方案并在央行備案,不想獨(dú)立制訂方案的省份可以采納、借鑒央行的方案。但無論如何,各省信用社風(fēng)險(xiǎn)只能由各省自己想辦法解決,央行在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),充其量只能在地方實(shí)在解決不了金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),短期拆借(付利息)其部分款項(xiàng),而且地方必須及時(shí)歸還本息,如未及時(shí)歸還,追究有關(guān)人員責(zé)任,并從稅收返還款里扣除,以上完全是硬約束(參見7、統(tǒng)一減稅和不良資產(chǎn)處理)。以下是有關(guān)信用社改革的一些規(guī)范性建議,各省可以逐步、部分或選擇性采納。3.發(fā)展存款保險(xiǎn)公司在信用社逐步恢復(fù)生機(jī)的同時(shí)(參見7、統(tǒng)一減稅和不良資產(chǎn)處理),鼓勵資信良好的保險(xiǎn)公司為信用社承保,發(fā)展存款保險(xiǎn)市場。4.些合作制缺乏公益性、非盈利性,也很難發(fā)揮出作用農(nóng)民合作制在發(fā)達(dá)國家是農(nóng)民聯(lián)合起來互助合作、民主管理、共同發(fā)展的非盈利或者說更注重服務(wù)于會員的一種組織,它一般公益性較強(qiáng),盈利性不是很強(qiáng)。農(nóng)民入會后可以享受一些優(yōu)惠服務(wù)、教育培訓(xùn)等便利,在服務(wù)于內(nèi)部會員方面確實(shí)有一定的優(yōu)越性。但是由于完全實(shí)行一人一票等制度,對于民主基礎(chǔ)不是很濃厚的地區(qū),對于監(jiān)督執(zhí)行民主程序較困難的地區(qū),有些人可能不熱衷于去參加投票或民主管理(有點(diǎn)象選人大代表時(shí)有的人不積極參加,因?yàn)橐黄蔽⒑跗湮?投票程序是否完全公正也不很清楚,要選的代表也不認(rèn)識。信用社較大時(shí)情況有點(diǎn)類似于此)。而且有些地區(qū)的人們在有些時(shí)期可能更關(guān)心怎樣改善物質(zhì)生活,而不是參與民主管理,他不象發(fā)達(dá)國家一些人在基本生活不用費(fèi)心時(shí)那么關(guān)心民主管理。而且,合作制具有一些公益性、非盈利色彩,有點(diǎn)象提供一定服務(wù)、便利條件的會員制俱樂部,有時(shí)盈利、發(fā)展的沖動、激勵機(jī)制不是很強(qiáng),而且一人一票制在民主管理或民主監(jiān)督貫徹得不好的地區(qū),可能對經(jīng)理監(jiān)督不力,產(chǎn)生內(nèi)部人控制,權(quán)利義務(wù)不統(tǒng)一,不象使用自己的錢那樣負(fù)責(zé),權(quán)利濫用等問題。而且合作制原則之所以長期貫徹但一直很難完全貫徹,或貫徹效果一般,也許其未必適合于目前每個地區(qū)的發(fā)展階段、發(fā)展現(xiàn)狀,未必適合在每種土壤上生長,也未必在每個地區(qū)都具有很強(qiáng)的生命力。因此,在急需經(jīng)濟(jì)大發(fā)展時(shí)期,農(nóng)村基層只允許一種以公益性、非盈利性見長的合作制金融組織形式存在是否欠妥,值得商榷。本文認(rèn)為,根據(jù)產(chǎn)權(quán)明晰有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展等理論,有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以采取股份制(民營),也可以采取股份合作制。順便說一下,股份合作制不是一種很規(guī)范的組織形式,其定義、要求也不是很明確,但是如果作為人們在一定時(shí)期、一定觀念、一定情況下的過渡選擇也是可以的,如果人們喜歡按照股份制運(yùn)行,又愿意保留會員享受優(yōu)惠服務(wù)的合作制色彩,也可以選擇股份合作制。股份制規(guī)范過程中切忌保留大部分的集體股、地方政府股(有些文章認(rèn)為:政府股份、集體股份為零或較小的股份制企業(yè)一般更有效率),因?yàn)槿绻w股、地方政府股份大量存在,產(chǎn)權(quán)缺位或無人真正代理的產(chǎn)權(quán)不清問題又將產(chǎn)生,普遍存在為別人,花別人的錢,給別人掙錢等多層代理問題,以及無產(chǎn)權(quán)監(jiān)管人,監(jiān)管人太遙遠(yuǎn)和地方政府干預(yù)企業(yè)行為等問題。對于集體股,如果是會員共同積累的就以增股金或分紅的形式分到會員名下,同時(shí)對于貢獻(xiàn)大的主任等給予一些干股(國外對業(yè)績良好的經(jīng)理、貢獻(xiàn)突出的技術(shù)人員經(jīng)常獎勵一部分股份)。象對儲戶一樣,對內(nèi)部會員也必須講信用,信用是金融業(yè)生命。當(dāng)然對于運(yùn)用合作制且效益較好的信用社也可以繼續(xù)采用合作制,而不用強(qiáng)制其進(jìn)行規(guī)范。這部分信用社將來有可能發(fā)展成為信譽(yù)良好的金融企業(yè),這部分能人有可能發(fā)展成為將來的金融家?？傊?此處運(yùn)用鄧小平白貓黑貓理論,只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不急于探究模式問題。有的地方喜歡把信用社改名為中國農(nóng)村合作銀行,和農(nóng)業(yè)銀行一樣帶中國二字,因?yàn)槿藗兘?jīng)常認(rèn)為帶中國的有國家信譽(yù)做保證;稱銀行,運(yùn)行機(jī)制上更注重效益,產(chǎn)僅定位為股份制(民營)或股份合作制。5.行業(yè)自律組織有一些聯(lián)社是不錯的,聯(lián)社也曾經(jīng)作出過很多貢獻(xiàn),聯(lián)社人員一般素質(zhì)較高。短期來看,尤其當(dāng)下邊基層社主任素質(zhì)不高時(shí),聯(lián)社可以多管理一些。但從長期來看,如果基層社主任素質(zhì)較高時(shí)(如素質(zhì)不高,可以聘用素質(zhì)高的),聯(lián)社應(yīng)減少干預(yù),僅提供一般行業(yè)自律組織應(yīng)該提供的幫助,成為稱職的行業(yè)自律組織。目前有的聯(lián)社象行政管理機(jī)關(guān),管理基層社人事、財(cái)務(wù)等各方面,有點(diǎn)象做了一個鳥籠子,使基層社不會出現(xiàn)太大問題,這當(dāng)然有其有利的一面,但基層社也無法有很大的發(fā)展。同時(shí)使用過多的行政管理、業(yè)務(wù)控制可以會產(chǎn)生很多問題,因?yàn)橄逻叡仨毑粩嗟赝瓿缮线叺囊?有時(shí)不知道上邊什么時(shí)候會產(chǎn)生什么樣的指示,他很難負(fù)責(zé)任、持續(xù)不斷地去滿足市場的要求(要想發(fā)展,關(guān)鍵應(yīng)該滿足客戶、市場的要求,而不是首先執(zhí)行上級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的指示),使下邊不易對政策有一個良好、穩(wěn)定的預(yù)期,容易阻礙發(fā)展,滋生腐敗,產(chǎn)生短期行為,誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和不負(fù)責(zé)任行為,使不良資產(chǎn)繼續(xù)上升(不過,使各層主任產(chǎn)生上述不負(fù)責(zé)任行為的最主要原因是產(chǎn)權(quán)問題,是需要進(jìn)行股份制規(guī)范)。正確的做法是基層社入股形成股份制或股份合作制聯(lián)社,聯(lián)社主要發(fā)揮行業(yè)自律組織作用,是基層社要求聯(lián)社做單個基層社不易做好的事情,而不是聯(lián)社控制基層社。6.個人信用系統(tǒng)自身結(jié)算、通存通兌的能力問題在省級負(fù)責(zé)制基礎(chǔ)上