保險(xiǎn)的意義與功用保險(xiǎn)的意義：“他走之前沒有安排我和孩子的將來！”，這是出名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的書《逸飛視界》中所說的一句話，在昨日的晚報(bào)上讀到，很有感觸。文中寫道，宋美英對(duì)陳逸飛又愛又恨，“我恨《剪發(fā)師》奪走了他的生命，我恨他忍心拋下我們母子，他走之前沒有安排我和孩子的將來，我失去了好丈夫，孩子失去了好父親，我和孩子都失去了這一生最愛的人。”然而對(duì)這樣一種被稱為好丈夫和好父親的出名畫家和公司家，又怎么能想到身后妻子和年僅5歲的幼子會(huì)落到了靠朋友接濟(jì)的地步？可能他太忙于工作沒有考慮，可能他認(rèn)為自己不會(huì)這樣年輕就.....然而這一切都來不及了，空有一句愛的語言，留下無盡的遺憾和妻兒對(duì)將來的茫然，豪宅的貸款要付，要去打官司取爭得一份財(cái)產(chǎn)，難度可想而知。對(duì)于我們普通人來說，當(dāng)我們有一天要出門遠(yuǎn)行，可能再也回不來的時(shí)候，你與否會(huì)想到為家人安排好將來的生活？或是今晚睡去，明天亦或見不到明日的太陽時(shí)，你的家人將會(huì)擁有什么樣的生活？同樣我又想起一則新聞在前幾年的報(bào)紙上，《百萬保險(xiǎn)金留給孩子》，簡要說的是做生意的夫婦倆在進(jìn)貨的途中遭遇車禍雙雙不幸身亡，留下一種不滿1歲的孩子，孩子長大成人要耗費(fèi)諸多錢，怎么辦？萬幸的事，這對(duì)夫婦的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，早幾年由于生意不錯(cuò)，就購置了許多保險(xiǎn)，金額達(dá)百萬，那么即使他們不在了，但是他們的愛會(huì)通過保險(xiǎn)金讓他的孩子無憂無慮的長大！“只要我在，我就會(huì)照顧你和孩子，你們放心！”先生都這樣拍著胸脯對(duì)太太和孩子說?？墒牵悄悴辉诹四?？有無考慮過？“只要你們?cè)?，我就永遠(yuǎn)照顧你們，不管我在與不在！”一種擁有恰當(dāng)保險(xiǎn)的父親會(huì)這樣對(duì)家人說?？赡芙裉煳疫€沒有積累那么多的財(cái)富，但通過合理的安排，透過保險(xiǎn)的神奇作用，我會(huì)永遠(yuǎn)用我的愛陪伴你們！今天可能我們?cè)賮砜纯磥喼奘赘焕罴握\的一句話會(huì)有另一種感受：別人都說我很富有，擁有諸多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給我自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)。美總統(tǒng)羅斯福也說過：一種有責(zé)任感的人對(duì)父母、妻子、兒女真愛的體現(xiàn)，在他對(duì)這個(gè)溫馨、幸福的家庭有萬全的準(zhǔn)備，保有適宜的壽險(xiǎn)，是一種道德責(zé)任，也是國民該負(fù)起的義務(wù)。保險(xiǎn)的功效：個(gè)人財(cái)務(wù)安全的保護(hù)神你的生活為什么舒適幸福？根本因素在于您的收入足以支付一切的開銷，一旦您的收入忽然終止，家人的生活水準(zhǔn)將會(huì)急速下滑，甚至論到貧寒的境遇。要保障家庭經(jīng)濟(jì)的安全，最簡樸、最快捷、最便宜的辦法就是購置人壽保險(xiǎn)。豐厚的投資回報(bào)和安全性普通的投資，是投入100元賺取1元的買賣，而保險(xiǎn)卻是投入1元賺取100元的投資。普通的投資遵照“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)律，而人壽保險(xiǎn)投資卻非常的安全。國家對(duì)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用嚴(yán)格的監(jiān)控，把投資的風(fēng)險(xiǎn)降到很低。特別是中國人壽保險(xiǎn)公司，是國內(nèi)唯一一家國有獨(dú)資壽險(xiǎn)公司，在這里投資，能夠說風(fēng)險(xiǎn)為零。（《保險(xiǎn)法》規(guī)定：人壽保險(xiǎn)公司不允許解散，當(dāng)一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營不善破產(chǎn)時(shí)，它所持的保單必須轉(zhuǎn)給其它保險(xiǎn)公司或者由國家指定的金融機(jī)構(gòu)接管。）節(jié)稅和保全財(cái)產(chǎn)人壽保險(xiǎn)金免交所得稅和遺產(chǎn)稅，在制訂遺產(chǎn)計(jì)劃時(shí)，如果沒有人壽保險(xiǎn)的參加，想要保全事業(yè)和財(cái)產(chǎn)幾乎是不可能的。保單不被凍結(jié)且不受債務(wù)人索債當(dāng)公司破產(chǎn)時(shí)，股票、債券、存款等都會(huì)被凍結(jié)，唯有人壽保單不被凍結(jié)。另外債權(quán)人也無權(quán)規(guī)定受益人以保險(xiǎn)收益來償還債務(wù)。這也是人壽保險(xiǎn)投資與其它投資大不相似的地方。體現(xiàn)本身價(jià)值，顯示經(jīng)濟(jì)實(shí)力您買了多少保險(xiǎn)，您的身價(jià)就是多少，身價(jià)越高，表明您的經(jīng)濟(jì)實(shí)力就越強(qiáng)。有位購置了高額保單的老板說：“當(dāng)你同別人做生意時(shí)，告訴他你買了多少人壽保險(xiǎn)，顯示你的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，很有說服力。”提高信用銀行給公司貸款時(shí)，規(guī)定公司必須上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同理，對(duì)于購置了人壽保險(xiǎn)的公司者，他的信用以及公司的信用都會(huì)大幅提高。建立一項(xiàng)應(yīng)急儲(chǔ)藏金人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，含有現(xiàn)金價(jià)值，表面上是交給了保險(xiǎn)公司，實(shí)質(zhì)上是“儲(chǔ)蓄”在保險(xiǎn)公司里，您隨時(shí)能夠動(dòng)用，這筆資金，積少成多，當(dāng)您遭遇經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，能夠動(dòng)用這筆資金，以渡困境。以金錢買時(shí)間成功=資本×能力×時(shí)間。含有了一定的資本和能力，再給以充足的時(shí)間，事業(yè)成功便指日可待。但有了資本和能力后，誰也不清晰自己有多少時(shí)間。怎么辦？買人壽保險(xiǎn)。即使你沒有時(shí)間，它也能確保您能夠在經(jīng)濟(jì)上成功，在時(shí)間上照顧你所愛的家人。保障生命價(jià)值生命價(jià)值=您的年收入×工作的時(shí)間。一種30歲的人，他掙錢到60歲，這30年他有生命價(jià)值。可60歲他退休后，他沒了工作時(shí)間，不在為社會(huì)發(fā)明價(jià)值，就沒了生命價(jià)值。特別是后，國家要取消退休金制度，他會(huì)連收入都沒有。怎么辦？買人壽保險(xiǎn)。他會(huì)買到退休后的生命價(jià)值，更會(huì)買到退休后的收入。以上僅從金融和財(cái)務(wù)角度對(duì)人壽保險(xiǎn)的好處作出一點(diǎn)總結(jié)，事實(shí)上人壽保險(xiǎn)的好處有諸多，例如：抵押貸款、易于變現(xiàn)物等等?？傊?，人壽保險(xiǎn)是急用的現(xiàn)金，它有三大任務(wù)：收入的保障，財(cái)產(chǎn)的保障，生命價(jià)值的保障。一到需要的時(shí)候，它的價(jià)值就會(huì)自動(dòng)升到最高點(diǎn)。以保障為目的：選較長繳費(fèi)期普通而言，如果客戶投保的目的是為了防備風(fēng)險(xiǎn)，以保障為目的，那么應(yīng)當(dāng)選擇較長時(shí)間的繳費(fèi)方式。選擇較長繳費(fèi)期的理由是：保障類的產(chǎn)品，旨在用盡量少的經(jīng)濟(jì)投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。例如人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。投保這一類的險(xiǎn)種，用業(yè)內(nèi)的話來講，宜“以小博大”。繳費(fèi)期越長，其分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用自然越少。另外，有不少產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中，還向消費(fèi)者提供“豁免條款”———即當(dāng)出現(xiàn)全殘或某些商定的保險(xiǎn)事故狀況下，投保人能夠免繳余下的各期保費(fèi)，選擇較長的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。以儲(chǔ)蓄為目的：選較短繳費(fèi)期如果客戶投保的重要目的是為了老有所養(yǎng)，所購置的保險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄性質(zhì)，例如兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，那么在經(jīng)濟(jì)能力許可的狀況下，能夠考慮選擇繳費(fèi)期較短的產(chǎn)品。由于相似的保額，或相似的儲(chǔ)蓄目的，在繳費(fèi)期較短的狀況下，總的支付金額也較少。市面上有許多儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，其中又有分紅險(xiǎn)和非分紅險(xiǎn)。當(dāng)產(chǎn)品含有分紅功效的時(shí)候，在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完畢繳費(fèi)義務(wù)，意味著在合同早期，就能享有比較高的分紅權(quán)益。保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品又都向消費(fèi)者提供復(fù)利計(jì)息的利益，因此在較短的時(shí)間內(nèi)完畢保險(xiǎn)合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù)，也就能在較遠(yuǎn)的將來，充足運(yùn)用復(fù)利來達(dá)成累積財(cái)富的目的。保險(xiǎn)導(dǎo)航\保險(xiǎn)人生盡早規(guī)劃\保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，選擇合理的繳費(fèi)期建立在一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃上，并且越早規(guī)劃越合理。不同年紀(jì)段的人選擇保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也不同。[青年家庭保險(xiǎn)套餐]意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)不可缺保險(xiǎn)規(guī)劃從不嫌早對(duì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人來說，配備意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)在內(nèi)的全方位保險(xiǎn)是最佳的選擇。如果經(jīng)濟(jì)能力有限，配備意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)仍然十分必要，保費(fèi)支出相對(duì)較高的養(yǎng)老險(xiǎn)則能夠被無視。另外，如果有生育計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)盡早為孩子購置教育金保險(xiǎn)，這也是一種帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)。在選定保險(xiǎn)后來考慮繳費(fèi)期：意外險(xiǎn)普通為年繳，消費(fèi)型。投保健康險(xiǎn)的目的顯然是出于保障考慮，因而能夠考慮較長的繳費(fèi)期，由于分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)相對(duì)較少，不會(huì)構(gòu)成過大的繳費(fèi)壓力。至于從儲(chǔ)蓄角度考慮的養(yǎng)老險(xiǎn)，如果采用躉繳方式，將來回報(bào)必定比采用繳費(fèi)期的方式來得高。[中年家庭保險(xiǎn)套餐]增補(bǔ)養(yǎng)老險(xiǎn)減壓避稅隨著年紀(jì)增加，多個(gè)潛在的健康問題對(duì)中年人來說是不容回避的，因而他們的醫(yī)療健康險(xiǎn)必不可少。同時(shí)，有一部分人事業(yè)已有所成就，但同時(shí)身體透支也很大，為了確保老年期的生活質(zhì)量，建議通過購置養(yǎng)老險(xiǎn)來減少將來潛在的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種免稅資產(chǎn)，在留給后輩時(shí)能夠避免征收可能的遺產(chǎn)稅。需要提示消費(fèi)者的是，如果有心避開遺產(chǎn)稅，應(yīng)當(dāng)為自己設(shè)計(jì)終身壽險(xiǎn)計(jì)劃。在繳費(fèi)方式上，并不主張消費(fèi)者用“終身繳費(fèi)”的方式來投保，由于義務(wù)期“了無止境”，普通人感覺上都不太容易接受。另外，投保意外、健康類產(chǎn)品，基本上極少有圖回報(bào)的想法，購置定時(shí)壽險(xiǎn)，選擇二、三十年的繳費(fèi)期，用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來承當(dāng)是比較合理的。投保人還能夠根據(jù)本身收入的穩(wěn)定程度以及銀行存款的多少，來綜合考慮繳費(fèi)期的長短選擇。現(xiàn)在的社會(huì)競爭激烈，工作的穩(wěn)定度大不如前，當(dāng)投保人面對(duì)長達(dá)二、三十年的繳費(fèi)規(guī)定時(shí)，難免有些困惑，緊張由于不能按期持續(xù)地繳費(fèi)，而影響保單的效力。因此，收入相對(duì)豐厚，或擁有一定銀行存款余額的客戶，能夠選擇在適宜短的時(shí)間內(nèi)完畢保單繳費(fèi)義務(wù)。保險(xiǎn)放大鏡40歲張先生的繳費(fèi)選擇張先生年屆不惑，事業(yè)小有成就但仍在拼搏階段，他的身體即使沒有頑疾但仍有健康隱憂，同時(shí)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，還要確保妻兒的生活無憂，張先生應(yīng)當(dāng)如何投保，如何選擇繳費(fèi)期呢？①最少為自己購置定時(shí)壽險(xiǎn)。由于張先生的女兒今年11歲，離獨(dú)立生活起碼尚有時(shí)間，張先生應(yīng)當(dāng)確保在這中孩子的基本生活不會(huì)由于自己突如其來的意外災(zāi)禍?zhǔn)苡绊?。定時(shí)壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，涵蓋意外傷害、疾病保險(xiǎn)和傷殘保障，保費(fèi)比較低，建議拉長繳費(fèi)期，這樣分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)較低。②規(guī)劃長久終身的醫(yī)療健康險(xiǎn)。重要涉及重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等?；ㄐ″X買平安，萬一自己出了險(xiǎn)，也不必為高額的醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)憂。作為保障型保險(xiǎn)，它的繳費(fèi)期也宜拉長。③選擇理財(cái)渠道規(guī)劃將來養(yǎng)老生活。理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功效，張先生要選擇投資，能夠通過保險(xiǎn)、基金、股票等多個(gè)不同的渠道。我們比較這些投資方式，不難發(fā)現(xiàn)股票、基金獲得的收益可能更高，但保險(xiǎn)也有一種大優(yōu)勢(shì)：它的養(yǎng)老帳戶是無限領(lǐng)取的，即保險(xiǎn)繳費(fèi)期后，存活的時(shí)間越長，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金也就越多。如果張先生出于投資目的選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司的紅利是以復(fù)利計(jì)算的，因而他的繳費(fèi)期越短，將來領(lǐng)取的回報(bào)可能也會(huì)越多。\保險(xiǎn)提示投資連接險(xiǎn)要有久遠(yuǎn)眼光\應(yīng)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者注意：保險(xiǎn)產(chǎn)品普通在投資收益方面短期內(nèi)并不具優(yōu)勢(shì)，這是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資管理更重視久遠(yuǎn)和安全。在安全性的前提下，以穩(wěn)健的方略，在時(shí)間的協(xié)助下獲益。因此，投保人在投保后，更有長久投資的意識(shí)，切勿將保險(xiǎn)賬戶當(dāng)成是銀行賬戶，急于提款，這樣做不僅會(huì)造成現(xiàn)在的損失，還會(huì)影響將來的收益。固然在真正急需的狀況下，您能夠拿保單直接到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)質(zhì)押貸款，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同規(guī)定，在一定限額內(nèi)向您方便地提供貸款服務(wù)而無需其它擔(dān)保?？辞謇U費(fèi)期間的身故責(zé)任在現(xiàn)在市場(chǎng)上，有兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付形式，消費(fèi)者在購置前應(yīng)當(dāng)搞清。例如，同樣從40歲繳費(fèi)到60歲，一種保險(xiǎn)責(zé)任是期間被保險(xiǎn)人病故，除了退還已繳納的保費(fèi)，還附有一筆身故保險(xiǎn)金。另一種保險(xiǎn)責(zé)任則是當(dāng)被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間病故時(shí)，僅退回保費(fèi)，但被保險(xiǎn)人60歲后來領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)比前者豐厚。這兩種保險(xiǎn)方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，要視消費(fèi)者的偏好而定。其實(shí)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)相對(duì)于銀行存款來說，最大的不同是養(yǎng)老保險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人存活，就能夠始終領(lǐng)取養(yǎng)老金，比較適合有家庭長壽史或者身體健康的人。萬能壽險(xiǎn)可兩用普通人投保萬能險(xiǎn)，會(huì)比較偏重儲(chǔ)蓄賬戶。其實(shí)萬能壽險(xiǎn)的兩個(gè)賬戶：保障帳戶和儲(chǔ)蓄賬戶的資金是能夠互相流動(dòng)的。也就是說，只要帳戶中有基本的支付保障型保險(xiǎn)的資金，保單仍然有效。保險(xiǎn)的作用（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，為眾多有危險(xiǎn)顧慮的人提供了保險(xiǎn)保障。而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。（2）均攤損失：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非災(zāi)害事故真正離開了投保人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的投保人賠償經(jīng)濟(jì)損失。自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失普通都是巨大的，是受災(zāi)個(gè)人難以應(yīng)付和承受的。保險(xiǎn)人以收取保險(xiǎn)費(fèi)用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人，從而使個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人能夠承當(dāng)?shù)膿p失，這事實(shí)上是把損失均攤給有相似風(fēng)險(xiǎn)的投保人。（3）實(shí)施賠償：實(shí)施賠償要以雙方當(dāng)事人訂立的合同為根據(jù)，其賠償?shù)姆懂犞匾邢铝袔讉€(gè)方面：其一、投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失；其二、投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金；其三、投保人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)別人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償；其四、投保人因另方當(dāng)事人不推行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失；其五、災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。（4）抵押貸款和投資收益：保險(xiǎn)法中明