當前我國金融扶農(nóng)政策及農(nóng)村金融環(huán)境探析獲獎科研報告【關鍵詞】金融扶農(nóng)政策;農(nóng)村金融環(huán)境

一、國家層面金融扶農(nóng)政策解析

（一）近年金融扶農(nóng)政策概況

2020年4月24日，中國人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會組織召開了全國金融精準扶貧工作電視電話會議。會議中提到，在幫助扶持農(nóng)村脫貧攻堅方面，金融系統(tǒng)做了大量工作，取得了良好成效。主要體現(xiàn)在：已脫貧人口和建檔立卡貧困人口的貸款余額呈現(xiàn)持續(xù)增長的態(tài)勢，貸款覆蓋面得以穩(wěn)步提升，“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)的貸款保持較快增速，基礎金融服務改善效果顯著。

2020年7月3日，中央農(nóng)村工作領導小組辦公室、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《關于擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資加快補上“三農(nóng)”領域突出短板的意見》。《意見》要求，要加大金融支持“三農(nóng)”力度，盡快出臺有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的普惠金融政策舉措，在金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新上下功夫，全面推行大型農(nóng)機、溫室大棚及土地經(jīng)營權抵押融資等業(yè)務。

二、金融扶農(nóng)政策的利弊分析

1.金融扶農(nóng)的優(yōu)勢

金融扶農(nóng)政策在脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了舉足輕重的作用。有數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在國家施行貧困人口易地扶貧的搬遷工程中，銀行提供貸款共計3000多億元，1這是順利完成搬遷任務的重要資金保障。還有近幾年積極推行的扶貧小額信貸政策，有效解決了貧困戶貸款難、貸款貴的問題。舉例說明，2014年，全國有62萬貧困戶獲得貸款，規(guī)模僅64億元，相當于一戶1萬塊錢。到2019年底，有1500萬貧困戶得到扶貧小額貸款共計6200億元?，F(xiàn)在已還貸4100億元，未還2100億元，不良率不足1%。2

金融扶農(nóng)在推動脫貧攻堅的同時，也有助于改善農(nóng)村的金融環(huán)境。隨著老百姓金融意識、信用意識的不斷增強，農(nóng)村信用體系逐步建立，降低了商業(yè)銀行的貸款成本。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款，可以獲得相應的利息收入，有利于提高銀行的積極性，從而也擴大了金融市場。

2.金融扶農(nóng)的劣勢

金融扶農(nóng)是一把雙刃劍，有利也有弊。農(nóng)村金融知識弱，農(nóng)民風

險意識差，再加上金融扶農(nóng)過程中，如若監(jiān)管不力、金融知識普及不夠、操作不當?shù)仍颍菀滓l(fā)金融風險。因此，金融扶農(nóng)要在政策引導下，在確保風險可控的前提下，進一步明確自身定位，回歸到金融本源，從而更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融的需求。

三、農(nóng)村金融環(huán)境分析

（一）農(nóng)村地區(qū)金融支付現(xiàn)狀

當前，我國農(nóng)村地區(qū)老齡化問題嚴重，青壯年大多數(shù)都外出打工，留守農(nóng)村的中老年人、婦女和兒童文化層次偏低，與外界接觸的機會少，金融素質(zhì)也相對較差。這部分群體受現(xiàn)金至上的生活觀念和傳統(tǒng)消費習慣的影響，平時多以現(xiàn)金結算為主，對銀行卡、第三方支付等非現(xiàn)金結算工具的使用率較低。尤其隨著近年來網(wǎng)絡詐騙、電信詐騙有向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢，農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付工具的使用變得更加謹慎。

作為農(nóng)村金融發(fā)展主力軍的商業(yè)銀行等金融機構，考慮到安全性和盈利性的因素，在農(nóng)村地區(qū)布設的服務網(wǎng)點有限，導致農(nóng)村地區(qū)的金融機構缺乏競爭機制，服務水平不能有效滿足群眾需求。可以說，農(nóng)村金融在整個金融體系中是最為薄弱的環(huán)節(jié)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境建設的必要性

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融支付的服務水平、服務效率和效益較為低下。主要是由于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式很難保證資金的安全，尤其現(xiàn)金還有儲存和保護成本的問題，當遇到突發(fā)狀況或氣候原因時，存儲現(xiàn)金容易出現(xiàn)蟲咬或者霉變的現(xiàn)象，且現(xiàn)金結算還有被搶、被盜的安全隱患。農(nóng)村金融環(huán)境建設的創(chuàng)新，是金融扶貧的重要抓手，有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、進一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距，也會對全面建成小康社會起到積極的促進作用。

農(nóng)村金融服務是支持三農(nóng)發(fā)展的關鍵途徑。完善農(nóng)村金融服務體系、發(fā)展金融精準扶貧，對實現(xiàn)全面建成小康社會的目標具有重要意義。一方面，國家及金融監(jiān)管層面高度重視三農(nóng)金融服務工作;另一方面，隨著“鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”的深入實施，農(nóng)村居民人均可支配收入逐年增加，對金融服務的需求也不斷提高，金融機構開拓農(nóng)村金融市場的意愿明顯加強，而金融機構如何突破農(nóng)村特殊的社會經(jīng)濟環(huán)境制約，找到提高農(nóng)村金融服務的切入點，就成為亟待解決的議題。

自2011年以來，人民銀行先后下發(fā)金融助農(nóng)的相關政策文件，鼓勵各銀行等金融機構積極