我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策摘要隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的迫切要求，農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全和體制改革滯后，成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。目前，農(nóng)村金融得到了一定程度的發(fā)展，但在農(nóng)村金融得到發(fā)展的同時(shí),現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)并未真正、徹底滿足農(nóng)村的金融需求。本文通過分析當(dāng)前安徽省合肥市農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀，針對安徽省合肥市地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的趨勢和出現(xiàn)的問題，提出完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的措施，對農(nóng)村金融服務(wù)方面的大力發(fā)展提供一些有價(jià)值的參考。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)目錄摘要 1一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀 2（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的基本概念 2（二）我國農(nóng)村金融發(fā)展的歷程 3（三）安徽省合肥市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 5二、安徽省合肥市農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的不足 11（一）農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心 11（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后 12（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善 12三、完善合肥市農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策建議 13（一）加大金融供給力度，拓寬農(nóng)村融資渠道 13（二）構(gòu)建新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種 13（三）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 14結(jié)語 14參考文獻(xiàn) 14致謝 16一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的基本概念農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)處在動(dòng)態(tài)變化之中的體系集合，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，它的內(nèi)涵不斷變化、不斷豐富。它由銀行體系和非銀行金融機(jī)構(gòu)體系以及由一定經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的各類組織結(jié)構(gòu)的地位、職能、相對規(guī)模和相互關(guān)系等組成的有機(jī)整體。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系：其中宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵的作用，由于對農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系的監(jiān)管遵守對城市金融組織機(jī)構(gòu)體系相同的監(jiān)管規(guī)則，因此關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的研究，主要集中在微觀層次的農(nóng)村金融需求和中觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系方面。農(nóng)村金融服務(wù)體系與農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，二者相互作用和影響。農(nóng)村金融是農(nóng)村社會(huì)資金余缺的調(diào)節(jié)者，它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著籌集融通資金、引導(dǎo)資金流向、優(yōu)化資源配置和調(diào)節(jié)社會(huì)總需求的功能。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在結(jié)構(gòu)方面來看，沒有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的金融體系，就不能迅速將農(nóng)村儲(chǔ)蓄乃至其他資源轉(zhuǎn)化為資本與投資，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置；沒有相應(yīng)發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融業(yè)，也就不能有效地使用國內(nèi)非農(nóng)資本和國際資本促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越新臺(tái)階，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化；各國的實(shí)踐證明，通過健全的農(nóng)村金融體系和完善的金融方式，可以有效的增加農(nóng)村資本的供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。伴隨著農(nóng)村資本重要作用的出現(xiàn)，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用日益凸現(xiàn)，以至成為影響未來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要因素。（二）我國農(nóng)村金融發(fā)展的歷程根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》所劃定的范圍，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要包括以下幾個(gè)方面：第一，在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行，主要包括五家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行及城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)所提供的金融服務(wù)。第二，政策性金融，主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村居民的生產(chǎn)活動(dòng)中所提供的各種政策性金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)注入外部資金。第三，農(nóng)村合作性金融，主要包括各級(jí)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行的金融活動(dòng)，在農(nóng)村地區(qū)有著較多的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分布廣泛。第四，非正規(guī)農(nóng)村金融，這一部分主要指是的民間金融組織，如民間借貸等。由于無法獲得合法經(jīng)營地位而排除在正式的金融體系之外。第五，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融制度的發(fā)展變遷，改革開放帶來了農(nóng)村金融市場的需求，農(nóng)村金融也隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)體制和農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)逐步發(fā)展。縱觀建國后農(nóng)村金融的發(fā)展歷程，主要有以下三個(gè)階段：第一階段是計(jì)劃金融階段，跨度為1950-1978年。這樣階段主要是政策性金融主導(dǎo)階段，以1950年人民銀行召開的第一次全國農(nóng)村金融工作會(huì)議為標(biāo)志。建國初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)存居民生活貧困，儲(chǔ)蓄需求低下，農(nóng)村地區(qū)面臨著嚴(yán)重的資金匱乏。農(nóng)村地區(qū)根本沒有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也完全停辦，只有農(nóng)村信用合作社在人民銀行的指導(dǎo)下作為基層機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展服務(wù)，直至1979年2月恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)村金融在這一階段呈現(xiàn)出明顯的政策性、計(jì)劃性金融的制度特征。第二階段是農(nóng)村金融的改革與調(diào)整階段，時(shí)間從1979年-1993年。1979年改革開放以后，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷領(lǐng)先，1993年末，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融體制改革的決定》，這一階段，農(nóng)村金融逐漸得到補(bǔ)充與發(fā)展，步入改革與調(diào)整階段。在這一階段，農(nóng)村開始組建農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，金融發(fā)展水平也領(lǐng)先與全國，地區(qū)實(shí)行了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了較大的發(fā)展，隨著其他三大國有銀行的相繼恢復(fù)或成立，農(nóng)民的金融意識(shí)、市場意識(shí)得到了加強(qiáng)。主要體現(xiàn)在：其一，雖然這一階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然處于低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，農(nóng)村融資困難日益凸現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這一階段逐漸恢復(fù)，在中國人民保險(xiǎn)公司及各政府的作用下壟斷經(jīng)營，承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1984年，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)業(yè)銀行，作為獨(dú)立的法人，但仍舊在農(nóng)業(yè)銀行的指導(dǎo)下開展工作。工、中、建等三大國有銀行雖然是商業(yè)性的銀行，他們也承擔(dān)著政府計(jì)劃性或政策性的工作部署。其二，農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展開始起步。這一階段，放開了對民間信貸的管制，農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)等非正式金融組織形式在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社之外開始萌芽發(fā)展，這些非正規(guī)金融組織是農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充。第三階段是農(nóng)村金融深化改革階段，從1994年至今。在經(jīng)歷前一階段改革與調(diào)整的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融體系基本實(shí)現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)性金融、正規(guī)金融主體和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相輔相成的層次豐富的農(nóng)村金融體系。1996年，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行正式脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐加快，對貸款進(jìn)行集中審批，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營，經(jīng)營效益不斷提高。同時(shí)，農(nóng)村信用社繼續(xù)商業(yè)化改革，作為農(nóng)村地區(qū)最為深入的金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供金融支持。亞洲金融危機(jī)使整個(gè)經(jīng)濟(jì)受到極大打擊，對農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范也開始重視。1997年后，政府開始對民間非正規(guī)金融進(jìn)行壓制，撤銷農(nóng)村信用合作基金會(huì)，對國有銀行縣（及以下）級(jí)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行收縮，發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)。2004年，國務(wù)院批準(zhǔn)開始實(shí)施農(nóng)信社深化改革試點(diǎn)，剝離農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)，推動(dòng)完成專項(xiàng)票據(jù)兌付，確立了以農(nóng)村信用合作社為重點(diǎn)的農(nóng)村金融深化改革制度。（三）安徽省合肥市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀隨著安徽省合肥市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入逐年增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融化的程度也不斷提高。以下內(nèi)容從安徽省合肥市農(nóng)村存款入手，分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的情況，進(jìn)而分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的情況。農(nóng)村存款應(yīng)為農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款之和，但從現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)口徑來看，并沒有對農(nóng)村存款這一指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)?，F(xiàn)有統(tǒng)計(jì)口徑的存款分類包括企業(yè)存款、財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、委托及信托存款等，其中城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款包括城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款，農(nóng)業(yè)存款主要是指農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的存款。因此，論文不能夠從現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)口徑非常準(zhǔn)確的衡量安徽省合肥市農(nóng)村存款變化。但是，從文獻(xiàn)分析來看，我國城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款中農(nóng)村儲(chǔ)蓄所占比重比較小，根據(jù)中國改革和發(fā)展專家組的報(bào)告，1980年一2000年間這一比例平均只有20%左右，而且一直呈現(xiàn)下降趨勢。因此，論文選擇用云南農(nóng)業(yè)存款作為云南農(nóng)村存款的代理變量較為合理。此外，論文還將從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額的角度進(jìn)一步分析云南農(nóng)村的存款變化。表1整理了1982年至2009年安徽省合肥市農(nóng)業(yè)存款的變化情況。從表1上可以看出，伴隨著改革開放以來經(jīng)濟(jì)的快速增長，安徽省合肥市的存款總額每年以較快的發(fā)展速度增加，從1982年的59.61億元增加到2009年末的11119.64億元，增加了近200倍，而且在這28年間存款總額每年都呈現(xiàn)出較快增長的態(tài)勢。統(tǒng)計(jì)表明，存款總額擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)業(yè)存款的規(guī)模也在擴(kuò)大，從1982年的9.22億元增長到2009年的581.67億元，擴(kuò)大63倍。然而，值得注意的是與存款總額快速增長態(tài)勢不同的是，農(nóng)業(yè)存款的增長不僅增長速度較慢而且出現(xiàn)驟減的情況。觀察圖1，從1982年至1991年的十年間農(nóng)業(yè)存款基本穩(wěn)步增長，從1992年之后特別是1994年到1997年的四年農(nóng)業(yè)存款的增加較快，而1998年驟減，從1997年的213.5億元降到64.75億元，降低了近70%02004年之后的幾年，農(nóng)業(yè)存款規(guī)模進(jìn)入另一個(gè)快速發(fā)展的階段，主要是得益于2004年以來，黨中央、國務(wù)院連續(xù)下發(fā)關(guān)于“三農(nóng)”問題的“一號(hào)文件”，把解決“三農(nóng)”問題提到了前所未有的新高度。1982年一2009年間存款總額和農(nóng)業(yè)存款年均增長率分別是21.37%和16.59%，農(nóng)業(yè)存款的增長速度慢于存款總額的增長速度。這表明除農(nóng)業(yè)外的其他存款相對增長較快，安徽省合肥市農(nóng)村的金融發(fā)展相對整體金融發(fā)展還是比較落后。農(nóng)業(yè)存款占存款總額的比重這一指標(biāo)更能夠反映出農(nóng)村存款增長緩慢。從圖1可以看出，農(nóng)業(yè)存款占總存款的比重總體上呈現(xiàn)下降趨勢，從1982年的15.47%降到2009年的5.23%。其中，1998年出現(xiàn)了驟降，從上一年度的11.67%突然下降到3.12%，之后的六年這一比重都在3%左右徘徊，2004年之后開始呈現(xiàn)緩慢增長態(tài)勢。表11982-2009年安徽省合肥市農(nóng)村存款變化表資料來源:作者根據(jù)《安徽省合肥市統(tǒng)汁年鑒》、《安徽省合肥市金融年鑒》1993--2010年各期整理而得。圖11982年--2009年安徽省合肥市農(nóng)村存款變化表為了真實(shí)反映并加大力度引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展的信貸支持，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》(銀發(fā)[2007]246號(hào))，具體規(guī)定了“涉農(nóng)貸款”的統(tǒng)計(jì)口徑。根據(jù)規(guī)定，涉農(nóng)貸款包括:1、農(nóng)戶貸款;2、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款;3、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款。同時(shí)《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》中也定義了農(nóng)村貸款:農(nóng)村貸款包括農(nóng)戶貸款和農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款。由于這一制度從2007年9月才開始執(zhí)行，所以目前僅有2008和2009年度的涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。原有安徽省合肥市統(tǒng)計(jì)年鑒和金融統(tǒng)計(jì)年鑒等相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料中與農(nóng)村貸款相關(guān)的指標(biāo)包括農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)貸款是指金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，提供給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)和個(gè)人的貸款;而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)村主要的企業(yè)士，因此對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款也屬于農(nóng)村貸款。根據(jù)研究的目的和研究期限的連續(xù)可比性，論文將農(nóng)村貸款確定為農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和。表2列示了以農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計(jì)得出的安徽省合肥市農(nóng)村貸款的變化情況。其中，農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長較快，從1982年的4.47億元增長到2009年末的942億元，增長了210多倍;而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款最近兩年萎縮很多，2008年和2009年僅有不到1億元的規(guī)模。安徽省合肥市農(nóng)村貸款以農(nóng)業(yè)貸款為主，農(nóng)村貸款規(guī)模與農(nóng)業(yè)貸款增長相當(dāng)，年增長率近22%,增長較快。然而，總體上看，農(nóng)村貸款占全省貸款總額的比重僅占百分之十左右，而且呈現(xiàn)下降的趨勢。表2安徽省合肥市農(nóng)村貸款變化表資料來源:作者根據(jù)1983-2010年各期《安徽省合肥市統(tǒng)計(jì)年鑒》、《安徽省合肥市金融年鑒》整理所得。圖2安徽省合肥市農(nóng)村貸款占貸款總額比重二、安徽省合肥市農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的不足目前，農(nóng)村金融服務(wù)仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，在發(fā)展金融服務(wù)的過程中還存在不少的困難和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社是官辦色彩較濃的集體金融組織，1996年從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤以來，期望恢復(fù)成為一級(jí)法人合作性質(zhì)和“三性”原則，但經(jīng)過幾年努力，并無實(shí)際性的進(jìn)展，表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系沒有理順，歷年積累的虧損找不到承擔(dān)主體，群眾基礎(chǔ)薄弱，為社會(huì)服務(wù)的范圍狹窄，資金流向非農(nóng)部門較多。農(nóng)戶貸款難問題突出，以及“三會(huì)”制度形同虛設(shè)等方面。因此．資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求；管理滯后，不適應(yīng)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求；傳統(tǒng)的服務(wù)手段、功能、品種、設(shè)施不適應(yīng)發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的要求；員工素質(zhì)不高，不適應(yīng)未來農(nóng)村金融市場發(fā)展的要求。由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中力不從心。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，但當(dāng)前我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。究其原因，主要有以下三個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測因素多，預(yù)期收益低，與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤最大化目標(biāo)相左，各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參保積極性不高，而且由于保費(fèi)高，農(nóng)民雖有一定保險(xiǎn)需求卻也無力購買。三是政府的扶持力度不夠。最需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的農(nóng)業(yè)大縣，往往是財(cái)力“捉襟見肘”的貧困縣，在缺乏上級(jí)財(cái)政資助的情況下，完全依靠自身財(cái)力開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的可能性和可行性都不大。（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善一是農(nóng)村信用環(huán)境不佳，信用意識(shí)淡薄，少部分農(nóng)戶把扶貧貸款、小額農(nóng)貸視同政府救濟(jì)，躲債、逃債、賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)村法制建設(shè)滯后，規(guī)范和保護(hù)農(nóng)村金融的法律法規(guī)很不完善，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來危機(jī)。三是農(nóng)村征信體系建設(shè)緩慢，貸款信息不對稱，而誠信環(huán)境的缺失所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款行為的有力影響，將對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成不利的沖擊。四是農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供市場的準(zhǔn)確引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。三、完善合肥市農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策建議針對目前農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展中存在的問題，以及對新農(nóng)村改革建設(shè)的不利影響，應(yīng)從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的角度考慮，對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行重構(gòu)。依照農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，建立起與多種農(nóng)村融資需求相匹配、相關(guān)優(yōu)惠政策之間積極扶持、各類金融機(jī)構(gòu)并存、有層次的分工合理、功能齊全、輻射全面、互補(bǔ)互助的和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。（一）加大金融供給力度，拓寬農(nóng)村融資渠道經(jīng)濟(jì)決定金融，有什么樣的經(jīng)濟(jì)就有什么樣的金融，因此必須通過適度超前的金融供給培育農(nóng)民的金融意識(shí)，從而創(chuàng)造金融需求。一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社是農(nóng)村資金供應(yīng)主渠道的作用，各方面地滿足農(nóng)戶的資金需求。二是拓展各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，增加對農(nóng)業(yè)的開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，以及對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工經(jīng)營的支持。三是以市場化為原則，構(gòu)建以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，比如：農(nóng)業(yè)銀行要圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展開展金融業(yè)務(wù)，在支持基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技成果推廣等方面發(fā)揮其主體作用。四是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革步伐，將其從農(nóng)村吸收的資金，盡快的用于支持新農(nóng)村建設(shè)。（二）構(gòu)建新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種建立多經(jīng)營主體、多層次體系、多渠道支持的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，繼續(xù)探索政策性保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的途徑。一是設(shè)立由財(cái)政局和農(nóng)戶共同出資的擔(dān)?；穑I(yè)性貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，并積極發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。二是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)營難度大，國家應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保障農(nóng)民的合理收入。三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，引導(dǎo)建立各種互助保險(xiǎn)組織，嘗試建立政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶自繳、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保費(fèi)“三三制”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。（三）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境金融法律制度的基本功能是為市場交易提供強(qiáng)制性的行為規(guī)范，使參與交易的各經(jīng)濟(jì)主體能夠形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，從而減少交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率。我國的農(nóng)村金融法律制度尚不健全，法律效力較低，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理缺乏嚴(yán)格的法律依據(jù)，這些都有可能導(dǎo)致農(nóng)村金融交易不規(guī)范，有可能降低農(nóng)村金融市場的交易效率。因此，盡快建立完整的農(nóng)村金融市場的金融法律體系是我們的首要任務(wù)，有了健全的法律體系才能為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。在信貸市場上，信貸供求雙方能否順利實(shí)現(xiàn)交易取決于供求雙方的信息對稱程度。較高的信息不對稱必然加大信貸交易成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象大多是小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和中小企業(yè)，數(shù)量多、地域分散，而且大部分缺乏抵押品，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的信息不對稱現(xiàn)象突出。在農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須花費(fèi)龐大的交易成本搜集服務(wù)對象的相關(guān)信息，這必然阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，應(yīng)積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè)，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫；繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更方便安全的信貸環(huán)境。結(jié)語雖然在新農(nóng)村建設(shè)中,目前還存在著很多問題。但是只要繼續(xù)深化改革,建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制;不斷開拓,促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展;多管齊下,加強(qiáng)監(jiān)管;大膽創(chuàng)新,繼續(xù)不斷地改善農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境;努力構(gòu)建1個(gè)以市場為導(dǎo)向、政策為支撐的符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求的多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、適度競爭、可持續(xù)發(fā)展的的農(nóng)村金融體系,就能夠進(jìn)一步完善我國農(nóng)村服務(wù)體系,提高我國農(nóng)村金融的服務(wù)能力,加快我國新農(nóng)村的建設(shè)步伐。參考文獻(xiàn)[1]張杰.中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京：中國人民大學(xué)出版社,2003.[2]成思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005.[3]侯平安.當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及建議[J].山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2008,（9):49-50.[4]武飛.當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系改革初探[J].北京市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007,（12):35-37.[5]楊慶峰.制定規(guī)范制度、完善農(nóng)村金融服務(wù)[J].甘肅農(nóng)業(yè),2008,(12):36-37.[6]劉方，劉霞.我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與對策[J].社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),2008,(11):15-