PAGEPAGE4企業(yè)的品牌營銷戰(zhàn)略研究——以中國人民保險集團(tuán)股份有限公司為例摘要隨著保險業(yè)的改革創(chuàng)新進(jìn)入新的階段，將進(jìn)一步釋放生產(chǎn)力，最大程度得激發(fā)市場的活力，重構(gòu)行業(yè)的價值體系，塑造嶄新的保險形象。中國的保險行業(yè)如今依舊還處于初步的發(fā)展階段，只有將現(xiàn)在的發(fā)展模式進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，才可以將壽險公司的規(guī)模以及效率給迅速的提升起來，也才能夠讓越來越多的大企業(yè)、越來越多的小企業(yè)實(shí)力更加強(qiáng)大。對于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新問題，這是不少保險公司常嬋報告最容易忽略的，可確是市場和消費(fèi)者常常所關(guān)注的問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是我國促進(jìn)和發(fā)展壽險市場的最有利的辦法，只有如此才能夠更好的將企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的更大，更快，也恰好是目前及未來壽險行業(yè)競爭的關(guān)鍵所在。在此背景下，本文以中國人民保險集團(tuán)股份有限公司為例，對互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險產(chǎn)品品牌創(chuàng)新策略進(jìn)行探討。本文的研究提出了保險產(chǎn)品創(chuàng)新策略，以為我國保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供借鑒。關(guān)鍵詞：保險公司；人壽保險；產(chǎn)品

AbstractWiththereformandinnovationoftheinsuranceindustryenteringanewstage,itwillfurtherreleasetheproductivity,maximizethevitalityofthemarket,restructurethevaluesystemoftheindustryandcreateabrandnewinsuranceimage.China'sinsuranceindustryisstillatthepreliminarystageofdevelopment,nowonlywillnowchangethedevelopmentmodeof,cantothescaleandefficiencyofthelifeinsurancecompaniestoquicklyboostup,alsocanletmoreandmorelargeenterprises,moreandmoresmallbusinessesmorepowerful.Asfortheinnovationofinsuranceproducts,thisisthemosteasilyignoredbymanyinsurancecompanies,butitistheproblemthatthemarketandconsumersoftenpayattentionto.ProductinnovationisthepromotionanddevelopmentoflifeinsurancemarketinChina,thebestwaytoonlythencanbetterthemoretheexpansionofenterprisescale,faster,andalsohappenstobethekeytocurrentandfuturelifeinsuranceindustrycompetition.Inthiscontext,thispapertakestheChinesepeopleinsurancegroupco.,ltd.asanexampletodiscussthebrandinnovationstrategyofinsuranceproductsundertheInternetbackground.Theresearchofthispaperputsforwardtheinnovationstrategyofinsuranceproducts,whichcanprovidereferencefortheproductinnovationinChina'sinsuranceindustry.Keywords:insurancecompany;Lifeinsurance;Products

目錄1引言 42相關(guān)理論基礎(chǔ) 52.1品牌營銷 52.2保險行業(yè)產(chǎn)品品牌效應(yīng)給企業(yè)帶來的利益 52.2.1通過品牌識別創(chuàng)建強(qiáng)勢品牌 52.2.2品牌順應(yīng)消費(fèi)者多元化、個性化的必然要求 53中國人民保險集團(tuán)股份有限公司保險產(chǎn)品品牌效應(yīng)與營銷分析 63.1中國人民保險集團(tuán)股份有限公司基本情況 63.2中國人民保險的現(xiàn)狀 63.3中國人民保險品牌營銷策略 73.3.1產(chǎn)品策略 73.3.2服務(wù)策略 83.3.3渠道策略 83.3.4促銷策略 103.4壽險產(chǎn)品品牌效應(yīng)存在的問題分析 113.4.1有效供給不足 113.4.2同質(zhì)化嚴(yán)重 113.4.3抗通脹能力差 113.4.4渠道依賴過于明顯 124中國人民保險集團(tuán)股份有限公司保險產(chǎn)品的開發(fā)策略 134.1保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新 134.1.1改良現(xiàn)有的主力產(chǎn)品 134.1.2加強(qiáng)現(xiàn)有產(chǎn)品旳宣傳包裝 134.2保險產(chǎn)品的營銷創(chuàng)新 144.2.1創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入新業(yè)務(wù)領(lǐng)域 144.2.2創(chuàng)新產(chǎn)品開拓互聯(lián)優(yōu)勢 165結(jié)語 18參考文獻(xiàn) 19致謝 201引言信息技術(shù)的發(fā)展是創(chuàng)新的硬件支持，互聯(lián)網(wǎng)給保險行業(yè)的客戶創(chuàng)造了和以往與眾不同的體驗(yàn)感。這些年，客戶不僅僅在保險產(chǎn)品的個性化方面產(chǎn)生的需要越來越多樣化，就連對產(chǎn)品的靈活性要求也是愈發(fā)的嚴(yán)苛，保險行業(yè)不得不創(chuàng)造出一些周期性短并且責(zé)任也十分全的系列產(chǎn)品來滿足顧客的需要。給客戶更加豐富的體驗(yàn)感。可是，現(xiàn)在保險產(chǎn)品在市場上仍然還有很多不足的地方，這是由于保險行業(yè)的創(chuàng)新水平普遍性不高，大多數(shù)的精力都投放于改良產(chǎn)品之上。他們過多的注重于將利率和收益率給提升，卻往往沒有考慮過客戶在保險產(chǎn)品上產(chǎn)生的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)產(chǎn)品的相關(guān)事宜一般都是由保險公司的管理人員取決的，基本上都是采取的從上到下的推廣模式，卻并沒有征求客戶還有一線專業(yè)人士的意見。并且，產(chǎn)品創(chuàng)新營銷模式也應(yīng)該進(jìn)行一些改進(jìn)，像是可以利用互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)功能。因此，本文的目的是從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景進(jìn)行，揭示我國保險產(chǎn)品發(fā)展的實(shí)際情況以及不足之處，給出創(chuàng)新保險產(chǎn)品的對策，給中國保險行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品提供借鑒。

2相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1品牌營銷品牌營銷屬于市場營銷的范疇。一九九四年的時候，科特勒曾經(jīng)于營銷管理之中給出了有關(guān)品牌營銷的問題，也就是顧客讓渡這個理論，確切的講其實(shí)就是客戶總價值和客戶總成本的差異最大化。顧客價值是才是最初品牌營銷的中心。企業(yè)在發(fā)展的過程中首先就應(yīng)該將價值放在第一位,努力將客戶的總額給提升,例如，產(chǎn)品創(chuàng)新能力、綜合業(yè)務(wù)能力等,利用多種方式確保消費(fèi)者滿意度可是提升，從而增加他們對于企業(yè)的忠誠度，從市場細(xì)分和定位開始，慢慢的從簡單的階段發(fā)展至核心顧客價值研究的新時期,“價值至上”的理論定位將會引領(lǐng)消費(fèi)者營銷，將其推到一個全新的歷史水平。2.2保險行業(yè)產(chǎn)品品牌效應(yīng)給企業(yè)帶來的利益2.2.1通過品牌識別創(chuàng)建強(qiáng)勢品牌對于任何品牌來說，品牌識別是創(chuàng)建強(qiáng)勢品牌的基礎(chǔ)，是指導(dǎo)品牌創(chuàng)建工作的指示器，是戰(zhàn)略品牌管理的核心，同樣也是創(chuàng)建和累積一個品牌最關(guān)鍵的手段。管理和規(guī)劃品牌意識是打造強(qiáng)勢品牌最先需要完成的任務(wù)。品牌認(rèn)知度確切的來講其實(shí)就是品牌戰(zhàn)略家期望打造或維持的與眾不同的品牌觀念。這些觀念就象征著品牌所涵蓋的事物和概念，意味著對客戶的承諾與保障。品牌標(biāo)識不僅僅只是創(chuàng)建或設(shè)計(jì)出一些圖形以及符號就可以的。雖說視覺識別是一個不可或缺的步驟，但它不是一切。實(shí)際的問題還是在于是品牌身份的本質(zhì)。品牌識別經(jīng)過創(chuàng)造功能、情感或自我感知的價值主張來維持品牌和顧客間產(chǎn)生的關(guān)聯(lián)性。2.2.2品牌順應(yīng)消費(fèi)者多元化、個性化的必然要求隨著市場消費(fèi)從價格、品種選擇為主向價格、品位、氛圍、服務(wù)和品牌文化等綜合型方向轉(zhuǎn)變，選擇性和理性化保險消費(fèi)特點(diǎn)日趨增強(qiáng)，消費(fèi)更加注重環(huán)境、服務(wù)、特色、文化的需求。為滿足個性化需求，人們追求品牌、特色店保險企業(yè)消費(fèi)的勢頭更加明顯。“十三五”期間，在增加居民消費(fèi)、擴(kuò)大消費(fèi)需求以及養(yǎng)老金入市、加大商業(yè)保險投入的政策推動下，保險業(yè)品牌經(jīng)營將是消費(fèi)需求多元化、個性化的必然要求。

3中國人民保險集團(tuán)股份有限公司保險產(chǎn)品品牌效應(yīng)與營銷分析3.1中國人民保險集團(tuán)股份有限公司基本情況中國人民保險集團(tuán)股份有限公司（簡稱中國人保）是一家綜合性保險（金融）公司，世界五百強(qiáng)之一，也是如今全球上最大的保險公司中的一個，注冊資本為306億元人民幣，在全球保險業(yè)中屬于實(shí)力非常雄厚的公司。公司標(biāo)志為英文PICC。目前旗下?lián)碛腥吮Ｘ?cái)險、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專業(yè)子公司，中國人保還持有中誠信托32.35%的股權(quán)。股改后第一任董事長兼總裁吳焰?！敦?cái)富》世界500強(qiáng)2013年排名第256位。3.2中國人民保險的現(xiàn)狀2017年，8月28日，中國人保集團(tuán)對外發(fā)布了2017年中期業(yè)績報告。報告顯示，中國人保壽險半年新業(yè)務(wù)價值為39.1億元，同比增長81.6%，同比增速自實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略以來逐年提升。1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，期交貢獻(xiàn)提升2017年上半年，公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)912億元，保費(fèi)收入穩(wěn)中有升，同比增長1.7%。人保壽險主動壓縮了躉交業(yè)務(wù)規(guī)模超過100億元，長險躉交保費(fèi)收入同比下降16.9%，原保費(fèi)收入中期交占比加速提升至33.6%，同比提高14.7個百分點(diǎn)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。期交保費(fèi)代表著可持續(xù)發(fā)展能力。上半年，公司實(shí)現(xiàn)首年期交保費(fèi)收入152.3億元，同比增加57.3%。2014年此項(xiàng)收入僅31.5億元，2015年為50.9億元，2016年為163億元。上半年，實(shí)現(xiàn)長險續(xù)期保費(fèi)127.2億元，同比增長1.2倍，占比提升至15.3%。續(xù)期保費(fèi)迅速增厚，使人保壽險的發(fā)展后勁更加充足，應(yīng)對近期的監(jiān)管風(fēng)暴也有了比較堅(jiān)實(shí)的底氣。2.新業(yè)務(wù)價值率上升，個險銷售能力建設(shè)持續(xù)提升，是價值業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)主渠道上半年，個險渠道半年新業(yè)務(wù)價值31.4億元，同比增長64.1%，新業(yè)務(wù)價值貢獻(xiàn)為80.3%，仍然是新業(yè)務(wù)價值貢獻(xiàn)的主渠道。按首年規(guī)模保費(fèi)計(jì)算，個險渠道新業(yè)務(wù)價值率為14%，同比提升5.3個百分點(diǎn)，推動公司整體新業(yè)務(wù)價值率同比提升2.4個百分點(diǎn)。2017年上半年，人保壽險個險渠道聚焦價值創(chuàng)造，建立價值導(dǎo)向考核體系，明確主要產(chǎn)品銷售節(jié)奏，強(qiáng)化產(chǎn)品銷售支持，實(shí)施機(jī)構(gòu)分類分級考核，多措并舉提升價值創(chuàng)造能力。截至6月末，個險營銷員人數(shù)為21.3萬人，同比增長37%，繼續(xù)保持規(guī)模人力快速發(fā)展的節(jié)奏。另外，在為轉(zhuǎn)型發(fā)展打基礎(chǔ)期間，人保壽險不斷投入資源加強(qiáng)組訓(xùn)講師隊(duì)伍建設(shè)，不斷強(qiáng)化營銷員的培訓(xùn)力度，提高后援支持和服務(wù)保障能力，期交產(chǎn)能年均復(fù)合增長率達(dá)到54.9%。3.保費(fèi)繼續(xù)率持續(xù)提高，客戶服務(wù)質(zhì)量持續(xù)改善2017年上半年，人保壽險不斷強(qiáng)化繼續(xù)率的考核，著力提升客戶服務(wù)水平，提高客戶忠誠度，保費(fèi)繼續(xù)率持續(xù)提升，奠定續(xù)期保費(fèi)持續(xù)快速提升的基礎(chǔ)，續(xù)期保費(fèi)發(fā)展后勁更加充足。13個月保費(fèi)繼續(xù)率為93.1%，同比提升3.6個百分點(diǎn)，25個月保費(fèi)繼續(xù)率89.2%，同比提升4.9個百分點(diǎn)?？蛻敉对V件辦理及時率、保單十五天送達(dá)率、猶豫期內(nèi)電話回訪成功率等均好于去年同期。3.3中國人民保險品牌營銷策略3.3.1產(chǎn)品策略（1）進(jìn)一步豐富保險產(chǎn)品中國最受歡迎的保險機(jī)構(gòu)，也是中國品牌效應(yīng)不錯的保險中介公司，可它也有自己獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)。限制,公司差不多和將近四十多家保險公司在銀保業(yè)務(wù)上有了合作的關(guān)系,深入合作的大型保險企業(yè)的數(shù)量也已經(jīng)有十五家之多，中國人民保險提供了多樣化的保險產(chǎn)品，不僅類型十分全面，,還能夠滿足不少消費(fèi)者的產(chǎn)生的需要。另外，為了確?？梢韵纫徊綕M足消費(fèi)者多元化的需要，集團(tuán)在保險公司的框架內(nèi)開發(fā)了幾十種產(chǎn)品的獨(dú)家合作，儼然形成了保險業(yè)市場中的大型保險超市。（2）優(yōu)化產(chǎn)品組合中國人民保險目前擁有車險、健康保險、補(bǔ)充醫(yī)療保險、人身保險、意外傷害保險、家太平人壽保險和企業(yè)太平人壽保險等7項(xiàng)產(chǎn)品總線，各種產(chǎn)品組合超過1000種。這樣的產(chǎn)品組合規(guī)模令行業(yè)同類企業(yè)難以企及。（3）開發(fā)新產(chǎn)品作為中國保險中介行業(yè)的一線品牌，中國人民保險利用自身的主導(dǎo)地位優(yōu)勢首先推出公司專屬產(chǎn)品，現(xiàn)在的專屬產(chǎn)品已經(jīng)初具規(guī)模。根據(jù)其自身有力的發(fā)展平臺，保險公司在此基礎(chǔ)上研發(fā)出一系列的獨(dú)特產(chǎn)品，產(chǎn)品完全由中國人民保險全權(quán)負(fù)責(zé)。這種專屬產(chǎn)品的出現(xiàn)，完全符合了客戶在保險產(chǎn)品方面產(chǎn)生的的需要。從現(xiàn)在開始，將成為未來保險市場的發(fā)展趨勢，為消費(fèi)者定制自己的保險產(chǎn)品。3.3.2服務(wù)策略客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)有營銷理論已經(jīng)從市場營銷為中心向以客戶為中心的過渡。太平人壽保險公司銀保業(yè)務(wù)一直都致力于想要完成新保顧客百分之百成功回訪效率，百分之百到了規(guī)定的時間內(nèi)付款和退保率,在回訪的過程中其通話的內(nèi)容也是嚴(yán)格的按照保監(jiān)會的要求進(jìn)行，并且還會對這些通話內(nèi)容進(jìn)行審核和備案，不管是進(jìn)口還是出口基本上都會設(shè)置回訪這一項(xiàng)服務(wù)，確保整個業(yè)務(wù)可是按照相關(guān)的流程順利開展，確?？蛻粼谶@個過程中國的合法權(quán)益是能夠得到維護(hù)的。針對客戶投訴的問題，特意創(chuàng)建了一個獨(dú)立的部門來進(jìn)行處理，另外，在保險期間，客戶服務(wù)也依然保持進(jìn)行的狀態(tài)專門給顧客提供服務(wù)。力度，像是公司的金卡級別的客戶，每一年都可以按照規(guī)定的時間來贈送像是健康體檢的卡片，來維持和顧客的聯(lián)系，并且按照相應(yīng)服務(wù)人員去隨時和顧客進(jìn)行交流，確保兩者之間的友好關(guān)系，,讓顧客感覺到公司的誠意，將客戶的滿意度給提升起來，這樣在老顧客的幫助下，或許銀行還可以獲得一批批潛在的新客戶。因此在日后的服務(wù)的時候，不管是售前還是售后以及溝通等等方面都需要進(jìn)一步的進(jìn)行細(xì)化，這樣才能夠更加了解顧客的需要，采取人性化的服務(wù)方式。3.3.3渠道策略圖4-1通常情況下，消費(fèi)者會從哪個渠道進(jìn)行購買保險？中國人民保險迫切需要在經(jīng)過自身影響隊(duì)伍發(fā)展市場的背景下，創(chuàng)建多樣化且立體化的營銷途徑來豐富自己的產(chǎn)品，這樣才可以更好的應(yīng)對愈發(fā)完善的保險市場?，F(xiàn)具體有這些方式來選取影響途徑;（1）理財(cái)中心中國人民保險可以選擇一些投資理財(cái)服務(wù)優(yōu)質(zhì)的銀行一起合作努力，在銀行理財(cái)中心的銷售和服務(wù)體系之中加入企業(yè)的投資性產(chǎn)品，把其和其他系列的金融產(chǎn)品融合到一起，共同打造滿足顧客實(shí)際需要的產(chǎn)品。理財(cái)中心本身就是一個為顧客提供服務(wù)的中高端服務(wù)站點(diǎn)，所以應(yīng)該也不注意要提高服務(wù)人員的職業(yè)學(xué)還有對于售后的健全性，要多多的加強(qiáng)對于理財(cái)專業(yè)的培訓(xùn)，將他們的專業(yè)性和素養(yǎng)都給培養(yǎng)好，這樣才可以針對顧客的真實(shí)情況，為其真正的研究和分析理財(cái)產(chǎn)品以及風(fēng)險等等，找出最適合顧客的理財(cái)對策，另外，在將產(chǎn)品成功銷售出去之后，還需要加強(qiáng)對于顧客的聯(lián)系，讓他們可以隨時的清楚這些理財(cái)產(chǎn)品的東西，如此也可以在遇到問題的時候及時的將問題給解決，也可以采取最快最好的應(yīng)對之策，將風(fēng)險將至最低，將顧客的滿意程度給提升。（2）銀行電銷按照客戶在金融方面產(chǎn)生的需要,以及顧客所能夠承受的風(fēng)險情況還有自身的偏好等等情況,可以讓顧客選擇簽定代理協(xié)議,中國人民保險保險公司員工能夠詳細(xì)的去研究顧客的情況，之后按照他們的情況進(jìn)行一個分類和篩選,然后經(jīng)過銀行的直線電話聯(lián)系顧客開展銷售服務(wù)。這種營銷方式目標(biāo)清晰、消耗的成本也不高、還能夠?qū)⑿侍嵘?。這種與協(xié)議的合作在提高產(chǎn)品銷售方面更有效。3.3.4促銷策略根據(jù)調(diào)查可知，41.67%的保險公司會議營銷是最有效率的營銷方式，其次是上門促銷和銀行推薦，分別為29.17%和25%。根據(jù)調(diào)查，針對中國人民保險提出相關(guān)促銷策略。圖4-2通常情況下，您認(rèn)為哪種銀行保險促銷方法最為有效率（1）人員促銷針對銀行員工的促銷太平人壽保險上海分公司應(yīng)聯(lián)合合作銀行制定一套科學(xué)的有效激勵辦法，改變現(xiàn)在單純按量計(jì)算的方式，結(jié)合銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、同業(yè)占比以及目標(biāo)完成率掛鉤整體方法，提高銷售人員的積極性。中國人民保險必須要嚴(yán)格的改進(jìn)人員招聘的質(zhì)量，設(shè)置層層的考驗(yàn),不單單只是將精力投放于在員工的能力上，更加應(yīng)該要關(guān)注員工的人品素質(zhì)等等方面，然后按照平時的工作量來增強(qiáng)員工在技能等等方面的訓(xùn)練強(qiáng)度，尤其是需要注意企業(yè)的文化定位,此外，公司還需要創(chuàng)建一套合理高效的激勵體系，激勵員工多多的提升自己在公司的績效，并且還需要對違反職業(yè)素養(yǎng)的員工采取一定的懲罰，這樣才能夠取到一個有效的教育。這樣長期的訓(xùn)練和制度體系，公司的營銷團(tuán)隊(duì)才可以變成一個積極、穩(wěn)定、高素質(zhì)的營銷團(tuán)隊(duì)，足以面對激烈的市場競爭。（2）廣告目前的廣告具體集中在中國太平人壽保險公司方面，可在中國有多個發(fā)達(dá)地區(qū)的跨國公司都不夠具備特色。建議能夠通過早報、晚報、報紙、期刊等媒體上向消費(fèi)者發(fā)布相關(guān)消息、增加消費(fèi)者對于產(chǎn)品了解的機(jī)率。將廣告的影響力擴(kuò)大，另一方面，可是在存量顧客的廣告方面入手，像是能夠創(chuàng)新以下保單的包裝，將內(nèi)容進(jìn)行豐富處理，將所有可以和顧客接觸的途徑都進(jìn)行有效的利用，這樣可以將傳遞的信息量擴(kuò)大，讓老客戶帶動新顧客。另外還可以針對特定的顧客來進(jìn)行有計(jì)劃的宣傳，有效的融合二者。3.4壽險產(chǎn)品品牌效應(yīng)存在的問題分析中國人民保險集團(tuán)的產(chǎn)品開發(fā)也經(jīng)歷了慢慢自單一形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鞣N形態(tài)一起發(fā)展的獨(dú)特場面。然而，站在市場的角度來說，現(xiàn)在中國人民保險集團(tuán)股份有限公司的產(chǎn)品需要其實(shí)和市場真正的供求依舊存在在一定程度的不平衡情況。一方面,壽險產(chǎn)品類型其實(shí)并不是很少，可實(shí)際的好處,高質(zhì)量的產(chǎn)品的規(guī)模并沒有太大,另一方面,消費(fèi)者無法購買到自己喜歡或者是期望的人壽保險產(chǎn)品,保險市場的巨大消費(fèi)潛力不可以變成實(shí)際的需求。具體來說，目前的壽險產(chǎn)品具體有這些類型:3.4.1有效供給不足在中國，居民儲蓄差不多已經(jīng)有十萬億的金額，但是百分之四十的都是養(yǎng)老和教育等等方面的存款，而在這方面幾乎所有發(fā)達(dá)國家都要求居民利用保險來完成的。中國人民保險集團(tuán)有限公司有限公司產(chǎn)品這些年跟著產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級也有了不小的提升，可是即便是這樣產(chǎn)品過于單一的問題也還是沒有發(fā)生多么大的轉(zhuǎn)變，新險種的研發(fā)頻率較低，完全不能夠滿足消費(fèi)者在這些方面產(chǎn)生的需要，整個壽險行業(yè)都未實(shí)現(xiàn)與時俱進(jìn)。3.4.2同質(zhì)化嚴(yán)重首先，針對性不高。對于絕大多數(shù)國家的人口來說，幾乎都存在一定的情況那就是產(chǎn)品存在相同性，卻沒有考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)差別以及不同群體的需要的差別。第二,模仿度太高。一些壽險公司在發(fā)布新產(chǎn)品的時候，一旦受到了消費(fèi)者的喜愛，那么沒過多久，基本上就可以看見相似的產(chǎn)品，不管是結(jié)構(gòu)還是形式都沒有多么大的轉(zhuǎn)變，保單文字的開放性使得對保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿，而模仿者卻不必為此付費(fèi)。此外，同類產(chǎn)品的壽險不管是覆蓋范圍亦或者是紅利分配等等問題基本上都是一致的，這些都將保險產(chǎn)品以及務(wù)給進(jìn)一步同質(zhì)化了。3.4.3抗通脹能力差因?yàn)榻?jīng)濟(jì)存在周期性波動的特征，所以出現(xiàn)通貨膨脹的情況是不可避免的，不管是什么長期投資都不能忽略了通貨膨脹所帶來的影響。然而，現(xiàn)在中國人民保險集團(tuán)所發(fā)布的產(chǎn)品，真正可以有效的對抗通貨膨脹人壽保險產(chǎn)品數(shù)量是非常少的。分紅險可以將最后效益給增加，卻無法有效地降低通貨膨脹的帶來的巨大壓力，并且因?yàn)槿藟郾ｋU一般都是利用更固定的現(xiàn)金支付方式，通貨膨脹在出現(xiàn)的情況下的情況下，保險只能得到現(xiàn)金補(bǔ)貼。這也將導(dǎo)致一些保險公司放棄他們的人壽保險產(chǎn)品，減少人壽保險產(chǎn)品對消費(fèi)者的吸引程度。3.4.4渠道依賴過于明顯在保險集團(tuán)有限公司中，現(xiàn)在中國大陸的銷售渠道、個人代理和分銷渠道就在保費(fèi)產(chǎn)出之中占有百分之九十的比例，也代表了憑借于渠道的集中。圍繞壽險產(chǎn)品的發(fā)展情況來說，渠道的重要不言而喻，銷售隊(duì)伍必須將認(rèn)可度給提升，這在一定程度上影響了公司產(chǎn)品的擴(kuò)張。產(chǎn)品的推出銷售團(tuán)隊(duì)基本上是習(xí)以為常,傭金率也相對來說更高一些,輕松贏得批準(zhǔn)所有的銷售團(tuán)隊(duì),產(chǎn)品促銷是比較容易的,但是若是產(chǎn)品始終不能夠創(chuàng)新,銷售很難適應(yīng)或傭金率不高,那么他們的工作熱情也會受到很大的影響，產(chǎn)品在市場上就無法快速的擴(kuò)張。渠道和銷售隊(duì)伍決定了產(chǎn)品的受歡迎程度而不是市場需求，這是中國人民保險集團(tuán)股份有限公司在產(chǎn)品發(fā)展中面臨的又一個重要問題。通過以上的分析我們可以看出，現(xiàn)在中國的壽險市場競爭是越來越明顯了，中國人民保險集團(tuán)股份有限公司的產(chǎn)品始終沒有將供需不平衡、同質(zhì)性、抗通脹性等缺點(diǎn)給進(jìn)行改善，加上過度的依靠渠道。怎樣改變?nèi)缃竦倪@種情況，變成中國人民保險集團(tuán)股份有限公司面對的現(xiàn)實(shí)問題。

4中國人民保險集團(tuán)股份有限公司保險產(chǎn)品的開發(fā)策略4.1保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新創(chuàng)新是現(xiàn)在中國人民保險集團(tuán)股份有限公司唯一的出路，只有不斷的創(chuàng)新才能夠媽祖顧客的需要，才可以將現(xiàn)在的產(chǎn)品繼續(xù)的給延續(xù)下去。整理上來講能夠劃分為這幾種：4.1.1改良現(xiàn)有的主力產(chǎn)品現(xiàn)在，中國人民人壽保險股份有限公司主要以股利保險的形式出售其人壽保險產(chǎn)品，可用于分享公司的營業(yè)收入。在公司總保費(fèi)收入之中百分之九十以上都是分紅險收入，所以在整個市場之中分紅險的作用對于公司的運(yùn)行來說有著非常巨大的影響。分紅保險的維度和紅利保險的儲蓄/投資維度/紅利是消費(fèi)者在平時最為關(guān)注的兩個關(guān)鍵性問題。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有的人分紅險風(fēng)險保障功能具體還是憑借附加重大疾病保險來完成的,分紅險保險產(chǎn)品自身沒有優(yōu)越的風(fēng)險保障功能,儲蓄/投資分析/股息維度,按照有關(guān)法規(guī)要求,人壽保險公司的營業(yè)利潤不小于百分之七十的可分配盈余將沿著這條黃金一部分利息的存在,這種形式的股息紅利的簡單的保險利益,和固定的比例部分的年度回報，但是這種依舊單一化，所以也是需要進(jìn)一步改善的?；谏鲜鲋黝},進(jìn)一步提高分紅保險能夠集中在風(fēng)險保護(hù)和儲蓄/投資/股息維度。圍繞維度的風(fēng)險保障問題來講,產(chǎn)品保證的增加,最大的限度至少得到一百年,期間的保險產(chǎn)品的生存,保證返回的數(shù)量和增加福利由于預(yù)付款的形式,以保證安全的被保險人可以安度晚年。保險人必須在發(fā)生支付或保證被保險人的任何理由之前，按照應(yīng)計(jì)年度存款利息支付提供經(jīng)濟(jì)利益。儲蓄/投資/股息,能夠添加一個零初始成本的萬能賬戶,每一年的股利政策能夠進(jìn)入一般賬戶積累,也能讓萬能的基金賬戶支付保費(fèi),促進(jìn)其靈活性發(fā)展。4.1.2加強(qiáng)現(xiàn)有產(chǎn)品旳宣傳包裝利率市場化對于壽險市場來講沖擊力度也是非常巨大的，不少的壽險公司相繼開始發(fā)布新產(chǎn)品利率改革的研究計(jì)劃。中國人民保險集團(tuán)股份有限公司也一樣按照市場發(fā)展的趨向，發(fā)布了一系列的固定收益壽險產(chǎn)品。在市場上推出新產(chǎn)品，只是產(chǎn)品雖然發(fā)布了，效果卻并不是很明顯，站在中國人民保險集團(tuán)股份有限公司的角度來說，需要將產(chǎn)品的宣傳力度加強(qiáng)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)上的宣傳活動，可是憑借福建合同來加強(qiáng)對于投保內(nèi)容的詳細(xì)概述，這樣才能夠讓消費(fèi)者有更多了解產(chǎn)品的機(jī)會，站在產(chǎn)品報復(fù)服務(wù)維度的角度來講，需要有針對性的按照顧客的需要來進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這樣才可以將產(chǎn)品的靈活性增強(qiáng)，滿足各個顧客產(chǎn)生的個性化需要，才可以將顧客的滿意度給提升起來，將工作人員提供給客戶的服務(wù)改善。4.2保險產(chǎn)品的營銷創(chuàng)新對中國人民保險集團(tuán)股份有限公司的產(chǎn)品創(chuàng)新而言，意味著我們可以在產(chǎn)品的營銷形態(tài)上進(jìn)行跨界創(chuàng)新，具體而言可分為以下幾種：4.2.1創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入新業(yè)務(wù)領(lǐng)域（1）壽險產(chǎn)品對接養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，一個國家60歲及以上的老年人口占人口總數(shù)的比例超過10%，或在總?cè)丝谥?5歲及以上的老年人口比例大于百分之七，這個國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會，我國進(jìn)入老齡化社會。隨著中國人口老齡化生育率的新下降呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢，而隨之而來的養(yǎng)老金，卻極度缺乏基礎(chǔ)設(shè)施，服務(wù)發(fā)展滯后于養(yǎng)老金，養(yǎng)老金醫(yī)療設(shè)施沒有他們是完美的，不能滿足未來老年人的需求。人口老齡化給社會帶來了巨大的挑戰(zhàn)，并產(chǎn)生了一個很大的潛在行業(yè)：養(yǎng)老金服務(wù)。如今的產(chǎn)業(yè)打造的十分迅速，但是壽險公司本省就存在很大的先天優(yōu)點(diǎn)，這和社會的發(fā)展是息息相關(guān)的，將商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行創(chuàng)新，這是對壽險產(chǎn)業(yè)的一種全新的延續(xù)。保險消費(fèi)者能夠得到他們希望的養(yǎng)老服務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)比他們只是有養(yǎng)老金更讓他們感覺到滿意和實(shí)際，所以這對于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展以及消費(fèi)者來說都是有利而無害的。另外，壽險公司本身就存在很大的勢力，不少效低以及空轉(zhuǎn)的保險資金都迫切的需要被盤活，另外壽險公司本來就是針對年輕人為養(yǎng)老方面在服務(wù)，所以壽險公司能夠經(jīng)過保費(fèi)來確?？梢詫⑼顿Y規(guī)模擴(kuò)大，將服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈給擴(kuò)張，所以壽險公司有著很大的發(fā)展空間。面對著巨大的發(fā)展機(jī)遇和市場潛力，中國人民保險集團(tuán)股份有限公司完全可以趁勢而上，把握機(jī)會。在為老年人群設(shè)計(jì)現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險以增加細(xì)分市場，大力發(fā)展基于養(yǎng)老金的養(yǎng)老型保險業(yè)務(wù)。養(yǎng)老金和服務(wù)組別的突出特點(diǎn)，同時保留股息增加的保險金額股息保費(fèi)，這決定了一個固定的百分比以及保險賠付給被保險人的分紅，以充分保護(hù)需要支付年保費(fèi)的老年人生活，同時延伸到老年人服務(wù)鏈，并提供老年人的定期老年醫(yī)學(xué)檢查，定期醫(yī)療，身體康復(fù)鍛煉等與老年人相關(guān)的支持服務(wù)更個性化和多元化的服務(wù);向老年人登記的身份客戶獲取相關(guān)信息，定期提供家訪服務(wù)。同時，中國人民保險集團(tuán)公司也可以通過創(chuàng)新政策，貨幣實(shí)物支付等方式進(jìn)行支付，創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。（2）壽險產(chǎn)品對接健康產(chǎn)業(yè)隨著生活和工作日益惡化，生活中的壓力削弱了人們對疾病的抵抗力，隨著年輕人對工資的壓力越來越大，所以成本對健康的壓力越來越大。因此，市場對健康保險的需求和廣闊的發(fā)展前景。然而，由于難以控制風(fēng)險和高支付關(guān)系，壽險公司總體謹(jǐn)慎。為了控制風(fēng)險，許多人壽保險公司將設(shè)計(jì)出售額外的醫(yī)療保險，因此無法有效滿足醫(yī)療保險的需求，市場需求尚未公布有效。鑒于醫(yī)療保險市場的強(qiáng)勁需求，中國人民可以借鑒國際知名的專業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)“管理式醫(yī)療管理”的管理。通過干預(yù)衛(wèi)生行業(yè)，建立合作醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，可以參與醫(yī)院的整個健康管理過程，加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員和醫(yī)療活動的管理。建立人壽保險和定期醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合，發(fā)展高績效醫(yī)療保險。保險公司客戶可以享受免費(fèi)定期體檢,如醫(yī)保報銷藥品服務(wù)在一定限制,如果疾病可以接受人壽保險折扣的醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)成本,如果被保險人不是特定疾病在擔(dān)保期間,根據(jù)總利息收益支付保費(fèi)的壽命分布。通過引入創(chuàng)新健康保險產(chǎn)品，在市場細(xì)分中脫穎而出，形成了明顯的優(yōu)勢。4.2.2創(chuàng)新產(chǎn)品開拓互聯(lián)優(yōu)勢隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，人們已經(jīng)享受到便捷、快捷的互聯(lián)網(wǎng)的便利和優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一個營銷平臺的優(yōu)勢正在被迅速接受。特別是對壽險公司而言，其優(yōu)勢與傳統(tǒng)的營銷渠道是不匹配的:網(wǎng)絡(luò)營銷可以節(jié)省企業(yè)的大量費(fèi)用，降低成本。通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險政策可以大大減少人力和海事手段的巨大人力和人力成本。與此同時，網(wǎng)絡(luò)營銷具有豐富的信息和交互性。消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得高容量、高密度、多樣化的專業(yè)信息，可以比較多家公司的產(chǎn)品，大大減少被保險人的被動和盲目。作為一個有效的銷售渠道，網(wǎng)絡(luò)拓展了保險業(yè)務(wù)的時間和空間，也使業(yè)務(wù)更加可持續(xù)。利用保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售，與客戶互動，增加客戶對保險公司的信心，可以避免損失，因?yàn)榇砣宋锌蛻糇非蠖唐诶鎿p害對公司形象的影響。

5結(jié)語壽險公司要想實(shí)現(xiàn)真正的發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。相比于快速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和國外成熟的保險市場，我國壽險公司在產(chǎn)品發(fā)展的道路上還有很長的路要走，在這個階段，滿足消費(fèi)者的快速增長是不夠的。保險行業(yè)在我國仍處于發(fā)展的初級階段,改變當(dāng)前的發(fā)展模式,實(shí)現(xiàn)快速增長的人壽保險公司的規(guī)模和效率,更多的企業(yè)從小型大,從弱的力量,需要考慮更多的產(chǎn)品創(chuàng)新——保險公司最容易忽視的是最容易被市場和消費(fèi)者。產(chǎn)品創(chuàng)新是為了促進(jìn)我國人壽保險市場的繁榮和最根本的動力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)行業(yè)的發(fā)展和公司的發(fā)展，是當(dāng)前和未來壽險行業(yè)競爭的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)[1]蔣才芳,陳收.我國人壽