《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》作業(yè)〔第一次〕一般認(rèn)為，現(xiàn)代商業(yè)銀行起源于歐洲，尤其是地中海沿岸國家，請(qǐng)對(duì)照我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展歷史，分析其原因？答：現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。隨著生產(chǎn)力的開展，生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)勞動(dòng)分工的擴(kuò)大，資本主義生產(chǎn)關(guān)系開始萌芽。一些手工場主同城市富商、銀行家一起形成新的階級(jí)—資產(chǎn)階級(jí)。由于封建主義銀行貸款具有高利貸的性質(zhì)，年利率平均在20%～30%，嚴(yán)重阻礙著社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化。資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與開展一定段，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和開展資本主義銀行。早期銀行的貸款對(duì)象主要是政府等一批特權(quán)階層而非工商業(yè)，新興的資產(chǎn)階級(jí)工商業(yè)無法得到足夠的信用支持，而資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與開展的一個(gè)重要前提是要有大量的為組織資本主義生產(chǎn)所必需的貨幣資本。因此，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和開展資本主義銀行。隨著資本主義生產(chǎn)方式和社會(huì)化大生產(chǎn)的出現(xiàn)，客觀上要求按照資本主義經(jīng)營原那么組織與其相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。因此我們認(rèn)為，英格蘭銀行〔1694〕是歷史上第一家資本主義股份制商業(yè)銀行。比照當(dāng)時(shí)的中國政權(quán)，18世紀(jì)初〔清政府，康熙〕，中國經(jīng)濟(jì)突出在兩個(gè)方面：第一，人口激增。由于生產(chǎn)技術(shù)低下，物質(zhì)生活不富裕，我們通過它所能養(yǎng)活的人口數(shù)量來反響其經(jīng)濟(jì)能力。第二耕地面積擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)種植面積擴(kuò)大。18世紀(jì)，中國商品經(jīng)濟(jì)開展及工商業(yè)繁榮也是史無前例的，突出表現(xiàn)在市鎮(zhèn)的大量出現(xiàn)。但是關(guān)鍵在于封建制度下，由于閉關(guān)鎖國，限制工商業(yè)，不重視科學(xué)技術(shù)，我國的現(xiàn)代商業(yè)銀行出現(xiàn)很晚。我國的近代銀行業(yè)是鴉片戰(zhàn)爭之后興起的，清政府為了擺脫外國銀行對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的支配，1897年才成立了中國通商銀行，標(biāo)志我國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。2、簡述銀行業(yè)務(wù)開展的歷程，并根據(jù)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)及科技開展，分析未來銀行業(yè)務(wù)會(huì)有哪些開展趨勢？答：新中國成立后，我國方案經(jīng)濟(jì)體制下，中國人民銀行大一統(tǒng)，不分專業(yè)系統(tǒng)，人民銀行業(yè)務(wù)為：存貸款，匯兌，宏觀調(diào)控。文革期間，人民銀行并入財(cái)政部，充當(dāng)政府的出納員，肩負(fù)了政治任務(wù)。改革開放以來，銀行體系重建，銀行專業(yè)化，農(nóng)行主管農(nóng)村金融，建行主管長期投資和貸款，投資銀行主管國際金融和轉(zhuǎn)貸國內(nèi)企業(yè)，工行接辦信貸和儲(chǔ)蓄等。隨著改革開放進(jìn)展，86年鄧小平同志指導(dǎo)金融改革，各類銀行以央行為領(lǐng)導(dǎo)，分工協(xié)作，多種金融機(jī)構(gòu)并存。成立郵政儲(chǔ)蓄，城市信用社等金融機(jī)構(gòu)。隨著改革和開展，02年入WTO，我國取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對(duì)象限制，信貸業(yè)務(wù)不斷開展。未來銀行業(yè)務(wù)開展趨勢：《麥肯錫全球銀行業(yè)報(bào)告(2023)》闡述了新研究帶來的一系列關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)在數(shù)字化時(shí)代，銀行正在失去其賴以生存的客戶關(guān)系，這也是銀行業(yè)近年來利潤率持續(xù)下滑的重要原因之一未來銀行必須向金融科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心競爭力發(fā)起挑戰(zhàn)，即以客戶需求為核心提供便捷、貼心的客戶體驗(yàn)1商業(yè)銀行必須將客戶放在核心，重新思考和制定清晰的全行數(shù)字化戰(zhàn)略，明確未來銀行在數(shù)字化變革中的獨(dú)特定位，是專注于某個(gè)細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是成為生態(tài)系統(tǒng)的締造者，是向下游延伸觸角成為貼近客戶的社區(qū)銀行還是回歸上游成為專業(yè)的資金提供者。2.商業(yè)銀行必須建立規(guī)?；臄?shù)字能力，建立能夠支撐未來銀行轉(zhuǎn)型的雙速IT和大數(shù)據(jù)架構(gòu)，建立高效、低本錢的運(yùn)營體系，打造以機(jī)器學(xué)習(xí)為根底的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)分析驅(qū)動(dòng)的營銷流程，并把大數(shù)據(jù)應(yīng)用于決策支持。3.銀行必須搭建能夠激發(fā)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的組織架構(gòu)，建立敏捷組織，搭建創(chuàng)新車庫和實(shí)驗(yàn)室，設(shè)立創(chuàng)新基金投資初創(chuàng)公司，驅(qū)動(dòng)銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。最后，銀行必須搭建能夠激發(fā)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的組織架構(gòu)，建立敏捷組織，搭建創(chuàng)新車庫和實(shí)驗(yàn)室，設(shè)立創(chuàng)新基金投資初創(chuàng)公司，驅(qū)動(dòng)銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。3、運(yùn)用近5年的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，計(jì)算我國商業(yè)銀行〔3班：中國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、北京銀行〕資本充足率及其變化，并做簡單分析。答：《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的最低資本要求包括：核心一級(jí)資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率不低于4.5%，即核心資本比率==一級(jí)資本不得低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的6%，即一級(jí)資本比率==總資本〔一級(jí)資本+二級(jí)資本〕與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率不低于8%，即總風(fēng)險(xiǎn)資本比率==資