項(xiàng)目六網(wǎng)上支付技術(shù)第三方支付項(xiàng)目六

網(wǎng)上支付技術(shù)載體：任務(wù)電子貨幣網(wǎng)絡(luò)銀行任務(wù)一任務(wù)二任務(wù)三以小組為單位進(jìn)行典型銀行網(wǎng)站的訪問，比如中國(guó)招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等，熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)以及申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的流程，能夠利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付與結(jié)算，寫出任務(wù)實(shí)訓(xùn)報(bào)告。任務(wù)要求：任務(wù)實(shí)施：目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融業(yè)務(wù)很多，比如網(wǎng)上證券、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上支付與結(jié)算等，這里主要講述網(wǎng)絡(luò)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行任務(wù)一一、訪問典型的銀行網(wǎng)站，比如招商銀行、中國(guó)銀行等，熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)（一）訪問典型的銀行網(wǎng)站1.中國(guó)銀行：。2.中國(guó)招商銀行：。3.中國(guó)建設(shè)銀行：/cn/home/index.html。4.中國(guó)工商銀行：/icbc。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)1.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)2.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)二、訪問典型的銀行網(wǎng)站，比如招商銀行、中國(guó)銀行等，申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（一）訪問典型的銀行網(wǎng)站（二）申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)1.申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一般個(gè)人客戶只要擁有銀行的資金賬戶(包括儲(chǔ)蓄賬戶、定期賬戶或信用卡賬戶)就可以在網(wǎng)上或營(yíng)業(yè)柜臺(tái)填寫開戶申請(qǐng)表單，成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶。但有些銀

行因個(gè)人客戶的類別不同，應(yīng)用權(quán)限也不同，在申請(qǐng)流程上也有一些差別。下面以中國(guó)招商銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版）為例，客戶申請(qǐng)的具體流程如下：步驟一：客戶攜帶本人有效身份證件和一卡通到中國(guó)招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫《招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行證書申請(qǐng)表》，申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版），關(guān)聯(lián)您的銀行卡并獲得授權(quán)碼，領(lǐng)取“優(yōu)KEY”用證書啟用。如果非首次申請(qǐng)證書，舊證書將被作廢，若作廢前您的舊證書還在有效期內(nèi)，其中的銀行卡關(guān)聯(lián)關(guān)系將被遷移至新證書下。步驟二：下載個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版）程序并在計(jì)算機(jī)上進(jìn)行安裝。登錄中國(guó)招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站http://，單擊網(wǎng)頁(yè)右方的“個(gè)人銀行專業(yè)版”超鏈接，打開如圖6-1-7所示的窗口，從下載專區(qū)中下載專業(yè)版安裝程序的最新版本，并按照提示在計(jì)算機(jī)上完成專業(yè)版安裝。三、訪問典型的銀行網(wǎng)站，比如招商銀行、中國(guó)銀行等，進(jìn)行網(wǎng)上支付（一）訪問典型的銀行網(wǎng)站詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參考上述第一部分內(nèi)容。（二）網(wǎng)上支付各類網(wǎng)絡(luò)銀行在用于網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算時(shí)具有類似的流程和特點(diǎn)，下面以中國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用方式為例進(jìn)行具體介紹。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付一般分為兩種：一是基于信用卡賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付，二是基于網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付與直接用個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版）賬號(hào)進(jìn)行支付結(jié)算的過程比較相像，請(qǐng)同學(xué)們自行進(jìn)行學(xué)習(xí)演練。知識(shí)拓展：一、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以分為以下三個(gè)階段：（一）計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段（二）銀行電子化或金融信息化階段（三）網(wǎng)絡(luò)銀行階段總之，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行正處在不斷迅速發(fā)展變化的進(jìn)程中，其流行的發(fā)展模式和總體框架也在不斷變化。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與分類（一）網(wǎng)路銀行的特征無需物理銀行分支機(jī)構(gòu)，人員少，運(yùn)作費(fèi)用低跨區(qū)域的24小時(shí)服務(wù)能以客戶為中心，體現(xiàn)品牌獨(dú)特性業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高、集成性強(qiáng)銀行的信息共享需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí)的支持（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的分類目前，網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種分類方式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對(duì)象進(jìn)行劃分：可以分為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行，他們可以實(shí)時(shí)了解財(cái)務(wù)的運(yùn)作情況，及時(shí)調(diào)度資金，輕松處理大批量的網(wǎng)絡(luò)支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)、并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。通過個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶可以實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)進(jìn)行劃分：可以分為兩種形式。一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”、純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行。這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇員很少，銀行的所有業(yè)務(wù)幾乎都在Internet上進(jìn)行。其最大的優(yōu)點(diǎn)就是節(jié)省費(fèi)用，運(yùn)作成本低。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行就是屬于這種類型的銀行。另一種是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，這實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，是目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要形式。我國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都屬于這種類型。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息。目前，包括四大國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的各家銀行均在積極發(fā)展自身網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展環(huán)境、水平等方面均有了顯著的提高。（一）中國(guó)銀行中國(guó)銀行從1996年起就投入網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)。1998年3月6日，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了我國(guó)大陸第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上的電子交易，從而拉開了中國(guó)大陸網(wǎng)上銀行業(yè)的序幕。從1999年6月起，中國(guó)銀行正式推出了“企業(yè)在線理財(cái)”、“個(gè)人在線理財(cái)”和“支付網(wǎng)上行”等網(wǎng)上銀行的系列化產(chǎn)品。中國(guó)銀行按照SET標(biāo)準(zhǔn)建立了一整套購(gòu)物及支付系統(tǒng)，為用戶提供了一個(gè)快捷、方便、安全的網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境，使得中行的持卡人可以毫無后顧之憂地享受網(wǎng)上購(gòu)物的樂趣。中國(guó)銀行電子錢包E-wallet就是一個(gè)在SET交易中運(yùn)行在持卡人端的軟件。2000年2月，與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司聯(lián)合推出手機(jī)銀行服務(wù)。目前，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的功能包括：網(wǎng)上賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、資金劃撥、國(guó)際收支申報(bào)以及網(wǎng)上支付、信用卡結(jié)算及網(wǎng)上訂票等業(yè)務(wù)。（二）中國(guó)招商銀行1997年，中國(guó)招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌“一網(wǎng)通”，因而成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1999年9月6日，招行與中國(guó)郵電電信總局、中國(guó)南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略和“因您而變”的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，立足于市場(chǎng)和客戶需求，

充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)的巨大優(yōu)勢(shì)，率先開發(fā)了一系列高

技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”等知

名金融品牌，樹立了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的社會(huì)形象。（三）中國(guó)建設(shè)銀行1999年8月，中國(guó)建設(shè)銀行在北京和廣州相繼推出了網(wǎng)上虛擬銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)內(nèi)容也相當(dāng)全面。除常規(guī)個(gè)人理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目外，建設(shè)銀行北京分行還在2000年12月22日正式推出“匯如意”個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)24小時(shí)網(wǎng)上服務(wù)，成為北京市第一家提供近24小時(shí)外匯買賣交易服務(wù)的銀行。中國(guó)建設(shè)銀行是緊隨中國(guó)銀行、中國(guó)招商銀行而推出網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，其業(yè)務(wù)范圍與中國(guó)銀行大體相似，網(wǎng)絡(luò)支付較有特色的就是提供退款功能。（四）中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行于2000年6月30日起在深圳等31個(gè)城市正式開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行開始形成競(jìng)爭(zhēng)的格局。到目前為止，工

商銀行對(duì)公網(wǎng)上銀行服務(wù)主要提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)

理財(cái)、客戶證書管理等。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要提供查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對(duì)賬單信息、網(wǎng)上掛失換卡申請(qǐng)等。工商銀行的B

to

B在線支付具有開戶手續(xù)簡(jiǎn)便，安全措施先進(jìn)，并能提供增值信息服務(wù)的特點(diǎn)。評(píng)價(jià)方法：本任務(wù)要求學(xué)生進(jìn)行上網(wǎng)實(shí)踐，訪問典型的網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)，熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，并利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。根據(jù)自己的實(shí)際操作過程，完成實(shí)訓(xùn)報(bào)告，然后進(jìn)行小組討論。小組根據(jù)每位同學(xué)的實(shí)訓(xùn)報(bào)告給出綜合評(píng)價(jià)，教師結(jié)合小組的綜合評(píng)價(jià)給出學(xué)生的教師評(píng)價(jià)，并指出不足和改進(jìn)的方向。任務(wù)評(píng)價(jià)：評(píng)價(jià)指標(biāo)：課后練習(xí)：比較網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行，分析網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響？試述利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付的一般流程？實(shí)訓(xùn)題進(jìn)入中國(guó)招商銀行(http://www.)、中國(guó)銀行(http://www.baof-)網(wǎng)站，進(jìn)行一次實(shí)際的網(wǎng)上支付，寫出購(gòu)物過程。從而說明網(wǎng)上銀行的支付方式和運(yùn)行機(jī)制，及其功能。以小組為單位進(jìn)行電子貨幣實(shí)訓(xùn)，能夠利用不同形式的電子貨幣比如信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等進(jìn)行網(wǎng)上支付與結(jié)算，并寫出任務(wù)實(shí)訓(xùn)報(bào)告。任務(wù)要求：任務(wù)實(shí)施：電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過計(jì)算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)與紙幣等實(shí)物形式無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。隨著Internet的普及應(yīng)用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的特點(diǎn)。電子貨幣任務(wù)二一、利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付（一）了解信用卡的概念和分類根據(jù)發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行劃分，可以分為銀行卡（金融卡）和非銀行卡兩類。根據(jù)發(fā)行對(duì)象進(jìn)行劃分，可以分為公司卡和個(gè)人卡兩類。根據(jù)流通范圍進(jìn)行劃分，可以分為國(guó)際卡和地區(qū)卡兩類。根據(jù)從屬關(guān)系進(jìn)行劃分，可以分為主卡和附屬卡兩類。根據(jù)資信狀況進(jìn)行劃分，可以分為金卡和普通卡兩類。根據(jù)清償方式進(jìn)行劃分，可以分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡三類。（二）利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付信用卡支付是目前Internet上網(wǎng)絡(luò)支付方式中最常見的方式。目前基于信用卡的支付主要有四種：無安全措施的信用卡支付、借助第三方代理機(jī)構(gòu)的信用卡支付、基于SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付和基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付。1.無安全措施的信用卡支付2.借助第三方代理機(jī)構(gòu)的信用卡支付3.基于SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付（4）基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付二、利用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付（一）了解電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金，也稱數(shù)字現(xiàn)金，英文為Digital

Cash、Electronic

Cash，是一種數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值?？梢哉f，電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。電子現(xiàn)金通常有兩種形態(tài)：一種是硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金，它是用一種電子化的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件作為代表紙幣或者輔幣所有信息的電子化手段。在利用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，只需將相當(dāng)于支付金額的若干信息塊綜合之后，通過網(wǎng)絡(luò)傳送給收款人即可完成支付。另一種是IC卡形式的電子現(xiàn)金，將現(xiàn)金余額以二進(jìn)制的形式存儲(chǔ)在IC卡芯片中。當(dāng)從IC卡內(nèi)支出一定貨幣金額或向IC卡內(nèi)存入一定貨幣金額時(shí)，就是改寫IC內(nèi)的記錄余額，也就是相當(dāng)于改寫持卡人的IC卡存款帳戶。（二）熟悉電子現(xiàn)金的屬性1.貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須要有銀行的認(rèn)證、信用與資金支持，才會(huì)具有公信的價(jià)值。如果失去了銀行的支持，電子現(xiàn)金會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問題。可交換性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、支票、網(wǎng)上信用卡等進(jìn)行互換，一般傾向于電子現(xiàn)金在一家銀行使用。不可重復(fù)性電子現(xiàn)金不能夠隨意復(fù)制和重復(fù)使用。當(dāng)用戶在已用某個(gè)電子現(xiàn)金后，就不能夠再用第二次，也不能進(jìn)行復(fù)制使用?？纱鎯?chǔ)型可存儲(chǔ)性是指電子現(xiàn)金可以安全地存儲(chǔ)在用戶的計(jì)算機(jī)外存、IC卡或電子錢包等特殊通途的設(shè)備中。由于在計(jì)算機(jī)上產(chǎn)生或存儲(chǔ)現(xiàn)金，故偽造現(xiàn)金非常容易，所以最好將現(xiàn)金存入一個(gè)不可修改的專用設(shè)備?？煞中钥煞中允侵鸽娮蝇F(xiàn)金可以用若干種貨幣單位，也可以把大錢分為小錢。（三）利用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付三、利用電子支票進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付（一）了解電子支票的概念與屬性電子支票，也稱數(shù)字支票，英文為E-Check，是指將傳統(tǒng)支票的全部?jī)?nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專網(wǎng)）完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。簡(jiǎn)單地說，電子支票就是傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的電子版，具有和紙質(zhì)支票一樣的支付結(jié)算功能。電子支票從產(chǎn)生到投入使用，一般具備貨幣價(jià)值、價(jià)值可控性、可交換性、不可重復(fù)性、可存儲(chǔ)性、應(yīng)用安全與方便六個(gè)屬性。（二）利用電子支票進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付1.同行電子支票網(wǎng)絡(luò)支付2.異行電子支票網(wǎng)絡(luò)支付一、電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)是指電子貨幣的一般應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)兌換，并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。這里的特殊電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。（一）電子貨幣的基本運(yùn)作形態(tài)知識(shí)拓展：（二）有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)二、電子貨幣的特點(diǎn)與類型（一）電子貨幣的特點(diǎn)

電子貨幣具有如下特點(diǎn)：以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；應(yīng)用廣泛，可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征；現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。（二）電子貨幣的類型儲(chǔ)值卡型電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣存款利用型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣三、電子貨幣發(fā)展中的一些問題相對(duì)于傳統(tǒng)貨幣而言，電子貨幣具有無與倫比的優(yōu)勢(shì)。但就目前的發(fā)展情況來看，電子貨幣在許多方面仍然存在一些問題，比如安全性方面、標(biāo)準(zhǔn)化方面、法律糾紛和審計(jì)問題等，需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善。（一）安全性問題電子貨幣的安全性主要是指在使用電子貨幣進(jìn)行支付，在交易信息傳遞過程中金額、卡信息比如密碼和持卡人身份證等信息傳遞的安全問題，電子貨幣系統(tǒng)是電子化的數(shù)字系統(tǒng)，其安全性必須得到保證。雖然與紙幣相比，電子貨幣很難被搶劫和被偷盜，相比較于支票等票據(jù)，電子貨幣更不容易被冒認(rèn)和盜用。但目前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)資源共享的開放環(huán)境，尤其是Internet，面向全球開放，以及系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境尚存在一定的漏洞，所以，電子貨幣仍然存在被偽造及被非法使用的安全性問題，其安全技術(shù)還需要得到進(jìn)一步的提高。電子貨幣的安全性是電子貨幣能夠普及應(yīng)用的關(guān)鍵因素，它將會(huì)直接影響到人們對(duì)電子貨幣的接受程度。（二）標(biāo)準(zhǔn)化問題計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)尤其是Internet具有全球性的，基于其上開展的電子商務(wù)也是國(guó)際性的因此，服務(wù)于電子商務(wù)的電子貨幣最好也應(yīng)是國(guó)際化的。在網(wǎng)絡(luò)上流通的電子貨幣要真正國(guó)際化，必須依靠世界銀行和國(guó)際貨幣組織聯(lián)合各國(guó)對(duì)其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的定義，并使其與各國(guó)的貨幣進(jìn)行匯率掛鉤。目前世界上雖然出現(xiàn)了多種貨幣，但基本上沒有統(tǒng)一的適用于電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨幣應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，而且各個(gè)國(guó)家和公司很大程度上都是各自為戰(zhàn)的。不僅限制了電子貨幣的推廣，限制了電子商務(wù)的效率、方便，而且重復(fù)開發(fā)，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，這種發(fā)展趨勢(shì)必須加以控制和管理。雖然多樣性能夠讓各發(fā)行電子貨幣的公司相互之間存在競(jìng)爭(zhēng)從而促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，但也會(huì)引起某些混亂，應(yīng)該在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的前提下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，這樣電子貨幣才能得以健康、完善地發(fā)展。（三）法律糾紛現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)只是各區(qū)間的區(qū)域局部管理，并沒有一個(gè)總的責(zé)任機(jī)構(gòu)，那么，電子貨幣在流通過程中出現(xiàn)的差錯(cuò)而導(dǎo)致的損失將由誰來負(fù)責(zé)其經(jīng)濟(jì)、法律責(zé)任呢？目前國(guó)際上在相關(guān)Internet的電子貨幣使用上并沒有一些大家都認(rèn)可的相關(guān)法律來加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管與責(zé)任細(xì)分，增加了企業(yè)或商家甚至個(gè)人的商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（四）審計(jì)問題在互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)資源是全球共享的，但用戶有其絕對(duì)的隱私權(quán)，利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉(zhuǎn)移資金也帶來很多問題。比如各種經(jīng)濟(jì)犯罪，以權(quán)謀私、貪污、出賣商業(yè)機(jī)密等問題在電子貨幣普及的時(shí)候就更加難以管理；還有如何處理企業(yè)為了偷漏稅收而通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移資金，黑社會(huì)分子通過網(wǎng)絡(luò)洗黑錢等問題。這種審計(jì)上的問題將是電子貨幣應(yīng)用帶來的的難題之一。評(píng)價(jià)方法：本任務(wù)要求學(xué)生以小組為單位進(jìn)行具體的購(gòu)物實(shí)踐，采用不同的支付手段如信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等完成網(wǎng)上購(gòu)物及支付結(jié)算過程。小組針對(duì)每個(gè)學(xué)生的具體表現(xiàn)給出小組評(píng)價(jià)，最后教師針對(duì)每個(gè)小組的實(shí)訓(xùn)報(bào)告結(jié)合每一位同學(xué)給出評(píng)價(jià)結(jié)論，指出改進(jìn)和努力的方向。任務(wù)評(píng)價(jià)：評(píng)價(jià)指標(biāo)：課后練習(xí)：思考、題、電子貨幣和傳統(tǒng)的貨幣相比，有何特點(diǎn)？試比較信用卡網(wǎng)上支付、電子支票網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付的優(yōu)劣以及每一種支付方式的應(yīng)用范圍？實(shí)訓(xùn)題進(jìn)入中國(guó)招商銀行(http://www.)、中國(guó)銀行(http://www.baof-)網(wǎng)站，進(jìn)行信用卡的申請(qǐng)，并利用信用卡完成一次實(shí)際的網(wǎng)上支付，寫出購(gòu)物過程及體會(huì)。以小組為單位進(jìn)行第三方支付實(shí)訓(xùn)，自行選擇第三方支付平臺(tái)，了解其具體的支付流程，并利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付與結(jié)算，寫出任務(wù)實(shí)訓(xùn)報(bào)告。任務(wù)要求：任務(wù)實(shí)施：所謂第三方支付，就是指一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問題。第三方支付任務(wù)三一、了解第三方支付的主流產(chǎn)品（一）第三方支付的主流產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有：貝寶（paypal）。是易趣公司產(chǎn)品，為中國(guó)量身設(shè)計(jì)的一種安全、快捷而方的互聯(lián)網(wǎng)在線支付服務(wù)。支付寶（alipay）。阿里巴巴旗下的產(chǎn)品，2009年7月6日支付寶公司宣布數(shù)突破2億。財(cái)付通（tenpay）。是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰

QQ有著很好的融合，按照交易額來算，財(cái)付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶?？戾X。完全獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，截至2009年12月31日，快錢已擁有530注冊(cè)用戶和逾15萬商業(yè)合作伙伴，并榮獲中國(guó)信息安全產(chǎn)品測(cè)評(píng)認(rèn)證中心頒發(fā)的“支付清算系統(tǒng)安全技術(shù)保障級(jí)一級(jí)”認(rèn)證證書和國(guó)際PCI安全認(rèn)證。百付寶。由百度在2008年9月25日晚8點(diǎn)正式推出的C2C支付平臺(tái)。網(wǎng)易寶。網(wǎng)易旗下的產(chǎn)品。環(huán)迅支付。成立于2000年，是國(guó)內(nèi)最早的支付公司之一。至今，深受數(shù)千萬卡人信賴，月交易額不斷攀升，成為國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。匯付天下。資料卡：中國(guó)主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)：上海環(huán)訊（/）北京首信易支付（）銀聯(lián)電子支付有限公司（）云網(wǎng)支付（

/）和訊網(wǎng)上支付（/payment/）網(wǎng)銀在線（）西部支付（）

中國(guó)在線支付（）YeePay（）快錢（）易達(dá)信動(dòng)（/）易付網(wǎng)絡(luò)（）支付寶（）安付通（/）貝寶中國(guó)（/cn/）二、理解第三方支付經(jīng)營(yíng)模式（一）沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)代理，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。該模式可以向在線商家提供服務(wù)，方便商家同時(shí)利用多家銀行的支付功能。但由于其提供的價(jià)值非常有限，而且門檻低，技術(shù)含量少，也缺少創(chuàng)新空間，使得這種運(yùn)營(yíng)模式很容易被復(fù)制和取代，故采用此模式的網(wǎng)站只能靠打價(jià)格戰(zhàn)求生。其典型代表是首信易支付。（二）有內(nèi)部交易功能的電子商務(wù)交易平臺(tái)支付模式。該模式需要為交易雙方開立賬戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后臺(tái)處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。第三方支付平臺(tái)又可以分為兩種類型：一是基于C2C的；二是基于B2B或B2C的。C2C類型的第三方支付平臺(tái)只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)，甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。而B2B或B2C類型則更注重與銀行的合作。三、利用第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付第三方支付的優(yōu)點(diǎn)如下：比較安全。信用卡信息或賬戶信息僅需要告知第三方支付機(jī)構(gòu)，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。支付成本較低。第三方支付機(jī)構(gòu)集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付的缺點(diǎn)如下：這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)定，一旦該機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法追回。由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，所以存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)拓展：一、網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成1.網(wǎng)上交易主體網(wǎng)上支付系統(tǒng)的主體首先應(yīng)該包括買（消費(fèi)者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方。2.安全協(xié)議網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易可靠的技術(shù)支撐環(huán)境。3.金融機(jī)構(gòu)包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（含第三方支付）。商家銀行和用戶銀行。認(rèn)證體系公開安全的第三方認(rèn)證體系可以在商家和用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)為他們頒發(fā)電子證在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)數(shù)字證書和數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施電子支付建立在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上，包括因特網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，要求運(yùn)行可靠，接入度快、安全等。法律和誠(chéng)信體系屬于網(wǎng)上支付與結(jié)算的外部環(huán)境，是由國(guó)家及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)的支撐實(shí)現(xiàn)的，外，還要依賴于完善的社會(huì)誠(chéng)信體系。電子商務(wù)平臺(tái)可靠的電子商務(wù)網(wǎng)站以及網(wǎng)上支付工具（電子貨幣，如數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、信卡、電子現(xiàn)金）等。二、網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證，以防止支付欺詐。為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易與支付的安全性，對(duì)參與網(wǎng)上貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，通過認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書，以證實(shí)其身份的合法性。能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對(duì)相關(guān)支付信息流進(jìn)行加密?？梢圆捎脝蚊荑€體制或雙密鑰體制進(jìn)行信息的加密和解密，可采用數(shù)字信封、數(shù)字簽名等技術(shù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄耘c完整性，防止未被授權(quán)的第三者獲取信息的真正含義。例如，防止網(wǎng)上信用卡密碼被黑客破譯竊取。能夠使用數(shù)字摘要