昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題探究摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要策略之一，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下和農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)金融一并號(hào)稱為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱。當(dāng)前，世界上大約有40多個(gè)國家已經(jīng)開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各國政府不謀而合的給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律上的扶持、經(jīng)濟(jì)中的特別優(yōu)待和行政上的保護(hù)，強(qiáng)力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國在2004年也正式開展了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，上海、新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展時(shí)間段較早，覆蓋面較為廣，并且積累了大量豐富的、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展擁有極其珍貴的w 借鑒經(jīng)驗(yàn)。本文立足于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展所處的新階段和新形勢(shì)，著眼目前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避現(xiàn)狀，借取國內(nèi)發(fā)展較快地區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其總結(jié)進(jìn)行分析當(dāng)今現(xiàn)階段海南省昌江縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)及存在的一些問題，對(duì)地方政府在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供思路。關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性；昌江縣OnthedevelopmentofpolicyagriculturalinsuranceinChangjiangCountyAbsrtact:Asoneoftheimportantstrategiestoavoidagriculturalrisks,agriculturalinsurance,togetherwithagriculturaltechnologyandagriculturalfinance,isknownasthethreepillarsofmodernagriculturaldevelopmentundertheconditionofmarketeconomy.Atpresent,morethan40countriesintheworldhavestartedagriculturalinsurance.Governmentsofallcountrieshavecoincidentallygivenlegalsupport,specialtreatmentintheeconomyandadministrativeprotectiontoagriculturalinsurance,andvigorouslypromotedpolicyorientedagriculturalinsurance.In2004,Chinaalsoofficiallylaunchedthepilotworkofagriculturalinsurance.ThepolicyagriculturalinsuranceinShanghaiandXinjiangwascarriedoutearlier,withawidecoverage,andaccumulatedalargenumberofrichandvaluableexperienceforthedevelopmentofagriculturalinsurance.BasedonthenewstageandnewsituationofChina'sagriculturaldevelopment,focusingonthecurrentsituationofagriculturalriskaversion,takingadvantageofthebeneficialexperienceofdevelopingpolicybasedagriculturalinsuranceintherapidlydevelopingareasinChina,thispapersummarizesandanalyzesthedevelopmenttrendandexistingproblemsofpolicybasedagriculturalinsuranceinChangjiangCounty,HainanProvince,andputsforwardsuggestionsforlocalgovernmentsinpromotingthedevelopmentofagriculturalinsuranceProvideideas.Keywords:Agriculturalinsurance;policy;ChangjiangCounty引言近兩年來中央提出要加快探索與建立關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見，為徹底貫徹中央意見以及充分發(fā)展海南農(nóng)業(yè)大省地位，海南省政府積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的快速發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠讓農(nóng)業(yè)煥然一新向前發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)一道向前發(fā)展的一股力量，從而提升海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展。海南省擁有優(yōu)越的氣候環(huán)境優(yōu)勢(shì)，但每年都受到多發(fā)性的臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的迫害，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)方面損失巨大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)于抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力低，由政府親自指導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立迫在眉睫。為了使昌江縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的發(fā)展提出微不足道的建議，為家鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康提出多一種看法，希望能夠集思廣益使昌江縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加穩(wěn)步的發(fā)展。這次以昌江縣為具體研究對(duì)象，進(jìn)一步分析昌江縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，并希望能夠?yàn)楹Ｄ鲜〉霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)找到一條切實(shí)可行的發(fā)展道路1緒論1.1選題目的近兩年中央提出要加快探索與建立關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見，為徹底貫徹中央意見以及充分發(fā)展海南農(nóng)業(yè)大省地位，海南省政府積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支柱，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。海南省擁有優(yōu)越的氣候環(huán)境優(yōu)勢(shì)，但每年都受到多發(fā)性的臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的迫害，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)方面損失巨大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)于抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力低，由政府親自指導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立迫在眉睫。為了海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展出謀劃策，通過探究昌江縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展從而提供可靠的意見，從而推進(jìn)海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康成長，從昌江縣保險(xiǎn)模式中分析問題所在、從而解決問題。所以以海南省昌江縣做為研究對(duì)象，進(jìn)一步分析昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展情況，從而尋求為海南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展找到一條康莊大道。1.2選題意義海南省擁有優(yōu)越的氣候環(huán)境優(yōu)勢(shì)，但每年都受到多發(fā)性的臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的迫害，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)方面損失巨大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)于抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力低，由政府親自指導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立迫在眉睫。為加快海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)步開展出謀劃策，為昌江縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出一些有用的意見，希望能夠?qū)ν苿?dòng)海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到作用，通過分析研究出目前存在的問題并對(duì)此提出問題、然后積極解決問題。其中以海南省昌江縣為重點(diǎn)的研究對(duì)象，進(jìn)一步分析海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并為海南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)找到一條切實(shí)可行的發(fā)展道路。1.3綜述本選題國內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)1.3.1國內(nèi)研究動(dòng)態(tài)馮文麗教授(2008)從那兩個(gè)方面的正外部性的獨(dú)特視覺來對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了探究，她表示假設(shè)能夠讓最純粹的商業(yè)化機(jī)制經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的供給短缺和需求不足將會(huì)出現(xiàn)一起并肩存在的局面，那么政府如果對(duì)其投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶們做出保險(xiǎn)費(fèi)用的津貼而且還對(duì)正在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定的稅收減免與對(duì)管理費(fèi)用的一定減免等，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)大量級(jí)的發(fā)展，這將會(huì)促成社會(huì)的福利達(dá)到最頂峰。丁少群，姚淑瓊在（2012）《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展研究》文中表示津貼制度缺少法律的保障、地方級(jí)別的財(cái)政扶持總是會(huì)出現(xiàn)一種“短期性”特征、津貼標(biāo)準(zhǔn)和津貼方法的確定缺少再保險(xiǎn)、科學(xué)性與分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一體系中的財(cái)政支撐缺失；反映出應(yīng)當(dāng)盡早的出具相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體法律法規(guī)，通過法律來確認(rèn)出財(cái)政應(yīng)當(dāng)支持的制度目標(biāo)、補(bǔ)貼險(xiǎn)種、補(bǔ)貼對(duì)象，創(chuàng)建出能夠適合我國特色國情的多方面津貼系統(tǒng)。這一部分還需要以關(guān)系到國家的糧食安全而且要能夠以人民物質(zhì)方面的衣食基礎(chǔ)所欠缺的八大類大量農(nóng)作物與牛、羊、豬三種牲畜產(chǎn)品是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)范圍，通過精準(zhǔn)的預(yù)算出政府假設(shè)要從保費(fèi)、經(jīng)營的管理費(fèi)、建造災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)基金三方面進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼所需要的資金數(shù)值。1.3.2國外研究動(dòng)態(tài)AhsanAli和Kurian(1982)的看法是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的扶持，只有政府通過公告補(bǔ)貼，才能夠確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)秩序化的穩(wěn)健發(fā)展進(jìn)行公共津貼。根據(jù)他們實(shí)地的研究表明，在擁有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局勢(shì)中，一般產(chǎn)量都會(huì)出現(xiàn)質(zhì)的增長，所以他們諫言認(rèn)為政府需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行津貼或者在其他領(lǐng)域上對(duì)其進(jìn)行含福利的推動(dòng)其發(fā)展。Mosley(1993)表達(dá)出自己看法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率津貼或者對(duì)經(jīng)營保險(xiǎn)的公司進(jìn)行對(duì)其經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，不然由國家進(jìn)行干涉，由國家接手運(yùn)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式。1.4相關(guān)概念界定1.4.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的詮釋是指保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)的合同對(duì)投保人指定的標(biāo)的在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段標(biāo)的目受到合同規(guī)定內(nèi)的自然災(zāi)害等事故所形成的價(jià)值損害由保險(xiǎn)公司根據(jù)約定賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)。1.4.2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指政府經(jīng)過保費(fèi)補(bǔ)貼等多種類型的政府幫扶，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行保障力度，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這是政府用來保護(hù)農(nóng)業(yè)的工具。1.4.3農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)是指組織經(jīng)營者或個(gè)體經(jīng)營者將人工種植的各類農(nóng)作物作為標(biāo)的，將各類農(nóng)作物在根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的時(shí)期內(nèi)受到自然災(zāi)害或者意外事故讓獲得量價(jià)值或者在生產(chǎn)農(nóng)作物的過程中投入的費(fèi)用遇到損害為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。由于農(nóng)作物在成長的階段，農(nóng)作物的獲取量有一比例確定于土質(zhì)的具體環(huán)境和水分、氣候等相關(guān)的條件、農(nóng)作物對(duì)臺(tái)風(fēng)等大自然災(zāi)害防御能力的強(qiáng)弱、生產(chǎn)組織者對(duì)農(nóng)作物的成長管理計(jì)劃。所以，要根據(jù)農(nóng)作物的生產(chǎn)量作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)當(dāng)給予被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促發(fā)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的精細(xì)化與加強(qiáng)管理。假設(shè)將生產(chǎn)農(nóng)作物的成長過程內(nèi)的成本視為保險(xiǎn)標(biāo)的，所以要根據(jù)農(nóng)作物在成長的各個(gè)階段中所需要的生產(chǎn)成本不同，采取一定的費(fèi)用承保。1.4.4森林保險(xiǎn)森林保險(xiǎn)的承保對(duì)象為林場(chǎng)，即包括了人工與天然兩種類型，在林木的成長時(shí)間內(nèi)受到風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)（自然火）等災(zāi)害非人為因素所造成的經(jīng)濟(jì)損失或者是經(jīng)營林場(chǎng)形成的生產(chǎn)費(fèi)用損失緣由這些被認(rèn)為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。1.4.5家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)這一類型保險(xiǎn)主要指以商品性而養(yǎng)殖的豬、羊等多類家畜與雞、鴨等多類家禽為保險(xiǎn)的標(biāo)的物，承保在飼養(yǎng)時(shí)間內(nèi)的死亡與損傷。2昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀2.1昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述昌江縣隸屬海南島的西邊位置，總面積達(dá)到了0.1569萬平方千米，氣候與大部分人心中的海南一樣四季偏熱，這也形成了昌江縣農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的主要因素。從表一數(shù)據(jù)得出，2013年昌江縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)占據(jù)了整體生產(chǎn)總值的22.35%，到2017年增長至了25.68%，這五年的時(shí)間昌江縣農(nóng)業(yè)發(fā)展一直不斷向前增長，但是由于昌江縣是臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害多發(fā)地，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)得不到保障，這迫使昌江縣必須盡快探索出適合昌江縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的暢通無阻，保護(hù)到農(nóng)民的切身利益。表1：昌江縣2013年至2017年GDP占比單位：元年份生產(chǎn)總值第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)2013910604203553482357224694201494788023262646801224724220159018812500983769882747952016101172128375142055230741820171144444293386505548345510數(shù)據(jù)來源：昌江縣統(tǒng)計(jì)年鑒表2：昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)承保情況統(tǒng)計(jì)表險(xiǎn)種（單位）年度20122013201420152016橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)(萬畝)34.2134.2634.3562.3469.42香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)(萬畝)0.250.691.131.251.02水稻種植保險(xiǎn)(萬畝)89.1269.2267.4657.7353.65能繁母豬保險(xiǎn)(萬頭)0.780.860.880.790.84甘蔗保險(xiǎn)(畝)03255.412331.54981.15853.23漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)(人)24552412246224592448漁船保險(xiǎn)(艘)256281296303298森林保險(xiǎn)(萬畝)202.46200.53187.2212.3206.4數(shù)據(jù)來源：中國知網(wǎng)從表2中可以得出昌江縣對(duì)于橡膠樹風(fēng)災(zāi)橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)承保一直都穩(wěn)步穩(wěn)增長;香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)與能繁母豬保險(xiǎn)在2012年開始被農(nóng)戶所接納,承保的數(shù)量整體上呈現(xiàn)出上漲的趨勢(shì);水稻種植保承保數(shù)量呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢(shì);森林保險(xiǎn)承保面積每年比較穩(wěn)定,漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)承保規(guī)模呈平穩(wěn)趨勢(shì),漁船保險(xiǎn)承保規(guī)模逐年上升。2.2昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式從整體來看昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，昌江縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少對(duì)自身的探究，大體上遵循著海南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展道路，沒有找到與你自身相匹配的的發(fā)展模式。昌江縣政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上制定三大原則，即市場(chǎng)化、自主性、協(xié)同推進(jìn)原則。并且大膽的采取了共同保險(xiǎn)的模式，除了選定中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為漁民漁船險(xiǎn)種的直接承包人以外，另外的農(nóng)作物等領(lǐng)域都采取了以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司省分公司為主要承保者，加之7位之多的保險(xiǎn)公司一起承保。2.3昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼從表3中能看得出，昌江縣對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例整體上在2012年2016期間至只增不減，并且在2015年新增了對(duì)于芒果作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，從中可以看出昌江縣政府對(duì)于增加險(xiǎn)種的類型意識(shí)。而香蕉風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)、漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)、漁船保險(xiǎn)、的先有所增長，隨后居于穩(wěn)定。能繁母豬保險(xiǎn)、橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、甘蔗保險(xiǎn)等這些險(xiǎn)種保持穩(wěn)定。昌江縣對(duì)于蔬菜險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例十分的高，這體現(xiàn)了昌江縣政府對(duì)于民生問題十分的重視，昌江縣屬于熱帶地區(qū)，對(duì)于蔬菜的成長是十分的有利，而所受到自然災(zāi)害也是的稀少，但在如此情況下，昌江縣政府給予這么高的比例補(bǔ)貼，為提升昌江縣蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。表3：昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種財(cái)政補(bǔ)貼比例單位：%險(xiǎn)種年度20122013201420152016橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)7575757575香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)3060606060水稻種植保險(xiǎn)7575757575能繁母豬保險(xiǎn)8080808080育肥豬保險(xiǎn)6080808080漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)2060606060漁船保險(xiǎn)5560606060芒果保險(xiǎn)4040蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)90甘蔗保險(xiǎn)7575757575數(shù)據(jù)來源：中國知網(wǎng)從表4可以得出數(shù)據(jù)農(nóng)戶自繳一直呈現(xiàn)出穩(wěn)定狀況，說明昌江縣農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視日漸加深。從表4昌江縣財(cái)政補(bǔ)貼的逐年增長，說明昌江縣政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷加大投入，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看重。表4：2012年至2016年昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要數(shù)據(jù)類型（單位）年度20122013201420152016農(nóng)戶自繳(萬元)58.1291.99118.28132.27138.61賠款支出(萬元)71.23304.36497.68199.45440.97賠付率36.24%94.47%131.99%47.69%102.25%農(nóng)戶自繳增長率58.28%28.58%11.83%4.80%賠款支出增長率327.28%63.25%-59.92%121.09%財(cái)政補(bǔ)貼（萬元）138.42230.19258.78285.99292.64數(shù)據(jù)來源：中國知網(wǎng)3昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題分析3.1農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在由于昌江縣地區(qū)偏處較為落后地區(qū)，農(nóng)民受教育程度不高,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的人群較為廣泛，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生事故后的現(xiàn)場(chǎng)鑒定，賠付等環(huán)節(jié)需要大量人手，但是當(dāng)遇到大災(zāi)害時(shí)，必然會(huì)出現(xiàn)漏洞，令心存不良之人抱著僥幸心理通過造假，謊報(bào)等手段獲取或者增加賠付金，這不僅僅會(huì)使保險(xiǎn)公司造成遠(yuǎn)超實(shí)際損失，從長遠(yuǎn)來這一行為嚴(yán)重破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而限制了昌江縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。3.2保險(xiǎn)標(biāo)的少，承保面狹小昌江縣現(xiàn)有的保險(xiǎn)模式過于單一，業(yè)務(wù)發(fā)展范圍方面不均衡。雖然試點(diǎn)險(xiǎn)種與發(fā)展程度對(duì)比以前都有一定程度的增長與擴(kuò)充，這其中保險(xiǎn)險(xiǎn)種內(nèi)容上取得了更多的充實(shí)，險(xiǎn)種數(shù)量但是相對(duì)來說還是屬于稀少階段，并且在試點(diǎn)的范圍上十分小，無法照顧到昌江縣其獨(dú)特的種養(yǎng)殖業(yè)。禽類、漁業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)項(xiàng)類不僅模式單一，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)種類也十分稀少，但這些都是屬于昌江縣的特色商品養(yǎng)殖產(chǎn)品，如果遭遇到自然災(zāi)害，就將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。例如發(fā)生在2014年7月份“威馬遜”臺(tái)風(fēng)，對(duì)全省包括昌江縣等多地都形成直接巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因?yàn)樵圏c(diǎn)險(xiǎn)的不全面，農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害抵抗能力差，只有依靠政府相關(guān)機(jī)構(gòu)以及慈善部門的救助，很明顯在此次的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法能夠很好的分散農(nóng)戶們的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致眾多的農(nóng)戶以及養(yǎng)殖戶等的利潤受到了巨大的損失，這宣告了工作效果的失敗。當(dāng)然也有一部分農(nóng)戶已經(jīng)購買了相對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但這次的“威馬遜”臺(tái)風(fēng)破壞力十分強(qiáng)大，使得農(nóng)戶產(chǎn)生的損失和保險(xiǎn)公司的賠償條件還是有一段距離，農(nóng)戶們獲得的賠付金對(duì)于損失而言較少。3.3保險(xiǎn)金額低，保險(xiǎn)作用無法充分發(fā)揮作用高風(fēng)險(xiǎn)和高成本是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的常有屬性，這使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率比較居高,使得許多農(nóng)民無法購買起保險(xiǎn)。根據(jù)了解,某些地區(qū)的農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高到9%~10%,對(duì)于收入不高的農(nóng)民而言是非常難以承擔(dān)的費(fèi)用。自然也含有一部分出于對(duì)保險(xiǎn)缺少正確的了解和認(rèn)識(shí)的農(nóng)戶,當(dāng)出現(xiàn)不在合同賠付規(guī)定內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)公司合理拒賠之后，出現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)不信任的錯(cuò)誤感覺;或者是出于僥幸心理,自認(rèn)為買保險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重加大自身的經(jīng)濟(jì)承擔(dān),抱著能省則省的心理,這種保險(xiǎn)意識(shí)弱。加上往年的經(jīng)驗(yàn)過分依賴政府的救濟(jì)心理,形成了農(nóng)民們對(duì)投保的積極性不高。3.4農(nóng)戶分散，出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大昌江縣的農(nóng)業(yè)體系生產(chǎn)多數(shù)是以個(gè)體為主，集體化組織生產(chǎn)比較稀少，農(nóng)戶都較為分散。昌江縣每年都會(huì)遭遇多頻性的臺(tái)風(fēng)等多種自然災(zāi)害，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率極高，而我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展只不過時(shí)間短暫，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的資金極其有限，還沒辦法能夠應(yīng)付巨大災(zāi)害所產(chǎn)生的巨大賠付，保險(xiǎn)的經(jīng)營承擔(dān)著巨大風(fēng)險(xiǎn)。3.5保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，每年臺(tái)風(fēng)災(zāi)害等虧損較多，對(duì)于政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼依靠較嚴(yán)重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擁有著高風(fēng)險(xiǎn)屬性,很大程度上要依據(jù)于水分、土壤等多個(gè)自然條件,于此也十分親賴當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)發(fā)展水平,例如昌江縣多發(fā)性臺(tái)風(fēng)事故的防范等。如果保險(xiǎn)事故出現(xiàn),所造成的財(cái)產(chǎn)損害比例都十分高,相對(duì)應(yīng)的對(duì)其保險(xiǎn)的賠付金額也是非常高,促發(fā)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本。保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本目的就是為取得利潤,但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在過于高,這已經(jīng)大大影響到保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營,這已經(jīng)形成了一個(gè)兩難的局面，就是過高的保險(xiǎn)費(fèi)用又會(huì)使農(nóng)民們交不起，而過低的保費(fèi)會(huì)使保險(xiǎn)公司難以賠付的尷尬現(xiàn)實(shí)狀況,這不僅使保險(xiǎn)公司無法獲取利潤,反而承擔(dān)極大地風(fēng)險(xiǎn)，遭遇損失,所以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)要以政府財(cái)政津貼為大頭，高度親賴于政府補(bǔ)貼。4昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題對(duì)策4.1建立合理完善的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)昌江縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著無法逃避的一個(gè)問題，關(guān)于農(nóng)民道德風(fēng)險(xiǎn)問題，通過建立專門的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的環(huán)節(jié)正規(guī)化，這樣可以有效的限制心存不良的農(nóng)戶，防范農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，并且這不僅僅防范了所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)公司起到威震以及監(jiān)督作用。通過監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶們開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)，從根本上杜絕了道德風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，而且通過宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)，能夠帶動(dòng)農(nóng)戶自主投保的意愿，加強(qiáng)昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。4.2選擇適合的發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式國內(nèi)的政策性農(nóng)業(yè)開展較晚，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)雖然迅猛發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的底子還是十分差，運(yùn)行經(jīng)營中還存在著諸多問題。昌江縣還需要不停地去摸索實(shí)際情況，以積極的態(tài)度面對(duì)現(xiàn)如今昌江縣農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的諸多弊端。對(duì)于昌江縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探索要立足于農(nóng)民的根本利潤為主，并且要與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，依據(jù)自身獨(dú)特的情況權(quán)衡各種模式的利與弊，建立出適應(yīng)昌江縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為昌江縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。4.3發(fā)展多種類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營范圍在產(chǎn)業(yè)政策方面要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)給予一定的扶持，加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。在條件允許下可以成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局,既對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃化，并且有利于對(duì)昌江縣內(nèi)進(jìn)行專業(yè)的指導(dǎo)與對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管,但是這些都需要去健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制,并且還要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行整合形成秩序化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行需要專門的制度保障系統(tǒng),還必須從各個(gè)方面構(gòu)造出良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度宏觀環(huán)境,這樣才能規(guī)范和引領(lǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。4.4適當(dāng)推行強(qiáng)制投保政策強(qiáng)制投保是指出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的法規(guī)，使用強(qiáng)制性的方式強(qiáng)令農(nóng)戶們對(duì)指定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行投保。這種做法在國際十分的常見并且卓越有效，強(qiáng)令農(nóng)戶們進(jìn)行投保，并且給予一定的保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼，這種做法通過保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，而且還能夠使保險(xiǎn)公司能夠獲取有利的條件，再由保險(xiǎn)公司帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)步向前。昌江縣作為臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的多發(fā)地，每年都會(huì)面對(duì)極大的臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，可選取受臺(tái)風(fēng)影響較大的險(xiǎn)種作為試點(diǎn)，一來可以抵消農(nóng)戶抵抗心里，二來能夠減少臺(tái)風(fēng)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)戶接受逐漸接受強(qiáng)制投保的險(xiǎn)