保險(xiǎn)學(xué)原理第六章

人身保險(xiǎn)1第六章

人身保險(xiǎn)第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)第三節(jié)

意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款2第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類3一、人身保險(xiǎn)的含義是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。4二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（一）大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性。（二）保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。（三）死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。5三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定（二）人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同（三）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的（四）人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同6第二節(jié)人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)等9一、死亡保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

（二）死亡保險(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)101、定期死亡保險(xiǎn)含義：又稱定期壽險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可為1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定，保險(xiǎn)費(fèi)率較低具有可續(xù)保選擇權(quán)和可轉(zhuǎn)換性容易產(chǎn)生逆向選擇定期壽險(xiǎn)的作用：滿足收入低，但需要高額保障的人投?？勺鳛樾庞玫谋ＷC手段之一112、終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)含義：是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：為被保險(xiǎn)人提供終生保障，保險(xiǎn)費(fèi)率較高投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，保單具有現(xiàn)金價(jià)值122、終身死亡保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可以分為：普通終身壽險(xiǎn)，又稱連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)13二、生存保險(xiǎn)（一）

生存保險(xiǎn)的含義（二）

年金保險(xiǎn)的含義（三）

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）

年金保險(xiǎn)的種類14（一）生存保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是年金保險(xiǎn)。15（二）年金保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。16（三）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

以年金方式給付所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、免體檢3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)17（四）年金保險(xiǎn)的種類1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金延期年金3、

按照給付期限定期年金終身年金18（四）年金保險(xiǎn)的種類4、

按照有無返還無返還年金返還年金5、

按照繳費(fèi)方式躉繳年金期繳年金19（四）年金保險(xiǎn)的種類6、

按照給付額變否定額年金變額年金7、

按照投保人數(shù)個(gè)人年金聯(lián)合年金20三、兩全保險(xiǎn)（一）

含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)：

1、兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2、兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。

3、兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?1三、兩全保險(xiǎn)（三）兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以設(shè)定成一定年限也可以約定被保險(xiǎn)人達(dá)到某一年齡時(shí)為限。（四）兩全保險(xiǎn)的形式普通兩全保險(xiǎn)期滿雙賠兩全保險(xiǎn)死亡雙賠兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)22四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（一）變額壽險(xiǎn)1、保費(fèi)固定，保額可變2、有專項(xiàng)賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；3、投保人通常可以選擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。23四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)1、

保費(fèi)靈活2、

保額可調(diào)3、

要素分立萬能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬能壽險(xiǎn)。24四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（三）變額萬能壽險(xiǎn)是變額壽險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。25案例：2009年8月20日，重慶市某公司工人王偉在施工中不幸觸電身亡。該公司曾于2009年2月5日向該市一家保險(xiǎn)公司為其職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，公司作為投保單位負(fù)責(zé)辦理職工的投保手續(xù)，保險(xiǎn)費(fèi)由公司從職工福利費(fèi)中支出。投保時(shí)由每個(gè)被保險(xiǎn)人親自在保單上填寫受益人。王偉在“受益人”一欄中填寫其母韓琴。但韓琴在2009年7月l3日病故，王偉未重新指定受益人。而王偉父親早已死亡，王偉有妻子和一個(gè)孩子，還有一個(gè)哥哥在工廠工作，王偉生前因蓋房欠所在公司的公款600元。王偉觸電身亡后根據(jù)保險(xiǎn)合同其受益人可得保險(xiǎn)金5000元。這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給誰？26第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點(diǎn)（四）責(zé)任期限條款（五）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式（六）種類27（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。28（二）意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、傷害2、意外291、

傷害（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體（2）致害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)302、

意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。31（三）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3、承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4、不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。32（四）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。33（五）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合的方式。死亡保險(xiǎn)金的給付：意外傷害保險(xiǎn)中的死亡結(jié)付按照保險(xiǎn)合同中的規(guī)定進(jìn)行，不能有所增減。殘疾保險(xiǎn)金的給付：殘疾結(jié)付是按照殘疾保險(xiǎn)金額與殘疾程度的百分率的乘積支付的。當(dāng)發(fā)生一次傷害、多處致殘或多次傷害時(shí)，保險(xiǎn)人可同時(shí)或連續(xù)支付殘疾保險(xiǎn)金，但累計(jì)數(shù)額以不超過保險(xiǎn)金額為限。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的給付：按照保險(xiǎn)事故造成的醫(yī)療費(fèi)用支出進(jìn)行的補(bǔ)償，為不定額給付。34（六）意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)2、按照投保方式劃分個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)35案例1：王某向保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3000元，保險(xiǎn)期限自07年6月20日至08年6月19日。保險(xiǎn)條款規(guī)定，責(zé)任期限為180天，被保險(xiǎn)人死亡，給付保險(xiǎn)金額的100％；被保險(xiǎn)人喪失一肢，給付保險(xiǎn)金額的50％；被保險(xiǎn)人喪失一食指，給付保險(xiǎn)金額的10％。08年6月l0日，王某在勞動(dòng)時(shí)右手食指被機(jī)器切斷，立即被送往醫(yī)院進(jìn)行斷指再植手術(shù)。08年12月7日，責(zé)任期限結(jié)束時(shí)，對(duì)王某的斷指尚不能判定手術(shù)是否成功。這時(shí)，王某家屬向保險(xiǎn)公司要求給付殘廢保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查確認(rèn)王某的傷殘事實(shí)后給付殘廢保險(xiǎn)金300元。后來，王某的斷指再植成功，對(duì)手指機(jī)能沒有什么影響。保險(xiǎn)公司聞?dòng)嵑?，要向李某追?00元?dú)垙U保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司能這樣做嗎?36案例2：某小學(xué)生小林所在學(xué)校為全體學(xué)生投保學(xué)生平安保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自06年9月1日至07年8月31日，保險(xiǎn)金額10000元。期滿后繼續(xù)投保。從07年9月1日至08年8月31日，保險(xiǎn)金額為20000元。在07年7月初，小林在放學(xué)回家的路上被狗咬傷，當(dāng)時(shí)除了疼痛之外，并無其他不良反應(yīng)。但到了當(dāng)年l0月初，小林因病住院，醫(yī)生診斷為狂犬病，不久醫(yī)治無效死亡。小林死后，其父拿了學(xué)校投保證明和醫(yī)院開的死亡證明到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金20000元，但是，保險(xiǎn)公司只同意給付l0000元，那么，此案到底應(yīng)該給付多少保險(xiǎn)金呢?37案例3：某公司采購(gòu)員劉某于99年11月25日至江西一旅館住宿，室內(nèi)標(biāo)有“請(qǐng)勿吸煙”明顯標(biāo)志，但劉某仍躺在床上抽煙。疲勞至極的劉某很快睡熟，手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災(zāi)，濃煙滾滾中劉某難以辨清方向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費(fèi)2000余元。事后劉某持3個(gè)月前購(gòu)買意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)保單和其他有關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該賠？38二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類39（一）健康保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。40（二）健康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來原因造成的；2、

由于非先天的原因造成的；3、

由于非長(zhǎng)存的原因造成的。41（三）健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分2、

比例給付條款對(duì)于超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。4、觀望期條款又稱等待期，指保險(xiǎn)合同生效后，到保險(xiǎn)人可以開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的一段時(shí)期。

42（四）健康保險(xiǎn)的主要種類1、醫(yī)療保險(xiǎn)2、收入損失保險(xiǎn)431、醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人出疾病或意外傷害需要治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)以及醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)等。常見的醫(yī)療保險(xiǎn)有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、體院保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。442、收入損失保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病喪失工作能力以致不能獲得正常收入或收入減少時(shí)，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。給付期限可以是短期的，或長(zhǎng)期的。全部工作能力喪失，其給付的保險(xiǎn)金一般為工資的一定比例（70%或80%）。部分工作能力喪失，保險(xiǎn)人給付全部殘廢時(shí)保險(xiǎn)金的一部分。月補(bǔ)償額=完全喪失工作能力的收入補(bǔ)償金*（月收入損失額/以前月收入額）45第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款46第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款47一、不可爭(zhēng)議條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。48二、年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外?！侗ｋU(xiǎn)法》32條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?9三、寬限期條款對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。《保險(xiǎn)法》36條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止?！痹趯捪奁趦?nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。50四、中止復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。《保險(xiǎn)法》37條：“合同效力依照本法第36條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！薄氨ｋU(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?1五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。52五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式申請(qǐng)退保：退保金。申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。53六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。54七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)貸給投保人為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。如果在墊付保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)從中除保險(xiǎn)費(fèi)的本息。55八、紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利來源：死差益費(fèi)差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息增加保額56九、受益人條款受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。57九、受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)金。58九、受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。59十、保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付期限4、定額收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付金額5、終身收入方式受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。60十一、自殺條款《保險(xiǎn)法》44條：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?1十一、自殺條款將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但是，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來很大的困難。大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，一般不可能在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的