汽車保險概述

主講：羅富娟電話/p>

QQ：7639956862011-9-2132011-9-2142011-9-21520012年3月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險和全車盜搶險，保險期限為一年。6月7日，老王在開車回家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的主要責(zé)任。老王修車花了5000元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感到十分慚愧，于是馬上拿出6000元，給了保險公司人員小趙。小趙將6000元全部交回保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險公司要多于的1000元，保險公司堅(jiān)決不給。20013年11月5日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險公司報(bào)案，3個月后，車仍未找回，保險公司給予老王全部賠款10萬元。又一個月后，車輛被找回，老王不在愿意要車，將車輛權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司對車輛進(jìn)行拍賣時，竟拍賣出15萬元的價格。老王聽說了此事后，又向保險公司索要多于的5萬元，保險公司還是堅(jiān)決不給。思考題：1、對第一種情況，若雙方調(diào)解，你應(yīng)該如何處理？2、對第二種情況，若雙方調(diào)解，你應(yīng)該如何處理？活動一保險的概述一、保險的概念

從經(jīng)濟(jì)角度：是分?jǐn)倿?zāi)害事故，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)行為。

從法律角度：是合同行為。二、保險的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素——危險的存在基礎(chǔ)要素——多人參與功能要素——損失補(bǔ)償在保險實(shí)務(wù)中如何體現(xiàn)三大基本要素，要從五個方面體現(xiàn)。1、必須以存在不確定的危險為前提2、必修以多人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)

3、保險費(fèi)率的厘定必修合理4、保險基金的建立5、簽訂保險合同三、有關(guān)保險的名詞解釋1、保險標(biāo)的——保險的對象。2、保險利益——法律上承認(rèn)的利益。3、保險人——在經(jīng)營業(yè)務(wù)時收取保費(fèi)，在保險事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險金的人。（通常為保險公司）4、投保人——交付保險費(fèi)義務(wù)的人。

5、被保險人——保險事故發(fā)生時享有向保險人要求賠償或給付保險金的人。6、保險責(zé)任：保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或人身保險金給付的責(zé)任。

7、除外責(zé)任——財(cái)產(chǎn)保險合同列明的保險人不負(fù)責(zé)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故的分先損失。8、保險期限——保險合同的有效期限。定期保險不定期保險、9、保險的價值——保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計(jì)的價值總額。10、保險金額（保額）——保險公司給付保險金責(zé)任的最高限額。打個比方：一個杯子值10塊錢（就是保險價值），在買保險的時候買了8塊錢（這就是保險金額，專業(yè)簡稱保額）11、保險費(fèi)——投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險所繳納的錢。12、保險代理人——是保險公司利益的代表。13、保險經(jīng)紀(jì)人——是客戶利益的代表。14、保險公估人——時站在第三者立場上。練習(xí)1、什么是保險？2、名詞解釋1）保險標(biāo)的2）保險人3）投保人4）保險金額5）保險費(fèi)四、保險的分類

1、按保險的實(shí)施方式劃分（1）自愿保險。（2）強(qiáng)制保險2、按保險的性質(zhì)分類（1）商業(yè)保險

（2）社會保險（3）政策保險3、按保險保障的范圍分類（1）財(cái)產(chǎn)保險（2）人身保險4、按風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式劃分（1）原保險（2）再保險（3）共同保險（4）重復(fù)保險5、按承?？蛻舴诸悾?）個人保險（2）團(tuán)體保險6、按保險金額分類（1）定值保險（2）不定值保險一、機(jī)動車輛保險的作用1、擴(kuò)大了人們對機(jī)動車輛的需求2、維護(hù)了受害者的利益3、促進(jìn)了車輛安全性能的提高二、機(jī)動車輛保險的特點(diǎn)1、從機(jī)動車輛本身來看機(jī)動車輛經(jīng)常處于運(yùn)動狀態(tài)；機(jī)動車輛出事的頻率非常高。2、從與其他保險比較方面來看保險標(biāo)的種類繁多且差異大；機(jī)動車輛保險占財(cái)產(chǎn)險比重大；被保險人眾多且差異大；機(jī)動車輛保險是保險業(yè)運(yùn)用新技術(shù)的試驗(yàn)田；機(jī)動車輛是各財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)。三、從機(jī)動車業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看機(jī)動車輛保險費(fèi)率將實(shí)現(xiàn)市場化；機(jī)動車輛保險市場發(fā)展?jié)摿薮?；機(jī)動車輛使用者投保意識大大增強(qiáng)。機(jī)動車輛保險發(fā)展簡史（簡述）1895年英國的法律意外保險有限公司簽發(fā)了世界上最早汽車保險單，為汽車責(zé)任保險單。保險費(fèi)為10~100英鎊。1898年美國——汽車人身傷害責(zé)任保險。1949年我國1955年停辦1980年恢復(fù)1995年10月1日2003年保險公司制定自己的條款，保健委員會備案。（修改）2006年，推出交強(qiáng)險四、保險市場（一）保險商品交換關(guān)系的總和。（二）保險市場構(gòu)成的要素保險市場的主體：保險商品的供給方；保險商品的需求方；保險市場的中介方。保險市場的客體——供求雙方具體交易的對象。（三）汽車保險市場地位（1）由被保險人的廣泛性決定，汽車保險不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務(wù)，已逐步發(fā)展成為以私人為主要的業(yè)務(wù)。汽車保險，尤其是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護(hù)社會公共秩序方面的特殊作用，使其不僅僅是合同雙方的經(jīng)濟(jì)活動，還逐步成為社會法制體系實(shí)務(wù)一個重要組成部分。與其他保險不同，由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個十分突出的問題，他將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。汽車保險業(yè)務(wù)所站的比例已經(jīng)對整個城市起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險公司經(jīng)營管理的角度，還是從監(jiān)管部門對市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險具有突出的地位。（四）保險的需求影響保險市場需求的主要因素有：風(fēng)險因素、保險費(fèi)率、消費(fèi)者的收入水平、相關(guān)商品的價格、利息率、文化傳統(tǒng)、經(jīng)營體制等。（五）保險市場機(jī)制

價值規(guī)律——供求規(guī)律——競爭規(guī)律（六）保險市場的營銷模式直接業(yè)務(wù)模式——代理業(yè)務(wù)模式——經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式保險合同簡述一、汽車保險合同概念1、是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險合同的主體（1）保險合同的當(dāng)事人：保險人和投保人（2）保險合同的關(guān)系人：被保險人和受益人（3）保險合同的輔助人：保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人3、保險合同的客體保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。4、保險合同的內(nèi)容

（1）保險合同的基本條款（2）保險合同的特約條款5、保險合同的訂立、履行、變更和終止（講解）案例：保險合同生效例：2012年7月10日，王先生通過某公司保險代理人李某為其擁有的廣州豐田凱美瑞轎車購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險及盜搶險等項(xiàng)保險，共計(jì)保險金額60余萬元，隨后王先生將保險費(fèi)11235元一次性足額交給代理人李某，并取得保險單。2013年11月15日，王先生駕駛其豐田凱美瑞轎車外出辦事，在郊區(qū)公路上與一相向行駛的金杯海獅發(fā)生迎面相撞事故，雙方車輛損失及人員救助醫(yī)療費(fèi)共計(jì)8萬余元，公安交通事故處理部門認(rèn)定王先生負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%。2013年12月20日，王先生向保險公司提出理賠，保險公司接案后以王先生未及時繳納保險費(fèi)為由拒絕理賠。王先生不服，將保險公司告上法院。法院審定后認(rèn)為，保險公司代理人李某在收到王先生的保險費(fèi)后，沒有及時上繳，致使王先生的保險費(fèi)沒有得到及時到位。代理人李某是代表保險公司承辦保險業(yè)務(wù)，其行為后果應(yīng)由保險公司承擔(dān)。王先生已經(jīng)將保險費(fèi)交給代理人李某，就視同將保險費(fèi)繳到保險公司；保險公司對保險費(fèi)的管理不到位，與王先生無關(guān)。法院判決保險公司承擔(dān)王先生的損失5.6萬余元。例：保險合同爭議處理2012年11月23日，投保人劉先生將其凌志小轎車向某保險公司投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險和盜搶險，期限為一年。保險公司出具的保險單上注明車輛的價值為620000元，保險金額為496000元，并照此收取了保險費(fèi)。2001年6月10日，投保人的車輛被盜，投保人及時報(bào)案，3個多月后，車輛仍未找回，保險人只同意賠款210800元，劉先生認(rèn)為，按照保險金額扣除的免賠率后，保險公司應(yīng)該賠款396800元。雙方爭執(zhí)不下，訴至法院。起訴后，律師代表投保人提出免賠率因?yàn)?0%，將保險公司應(yīng)支付的賠款請求變更為446400元。保險的基本原則（一）保險利益原則-------法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益例如：某人對路邊隨意停放的汽車投保，由于他對汽車不具有保險利益，所以簽訂的合同是無效的；如果此人對自己擁有的汽車投保，則保險合同有效，但當(dāng)汽車轉(zhuǎn)讓他人后，由于他對汽車失去了利益，所以合同隨之消失，如果此時發(fā)生事故保險公司不會對其賠償。（二）最大誠信原則----誠實(shí)、守信例：車輛過戶未告知保險公司拒賠案情介紹：高某于2012年7月在北京某保險公司為其購置的捷達(dá)小轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，交納保險費(fèi)17000元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達(dá)車賣給金某，高某未告知保險公司。2013年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊(duì)認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費(fèi)5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費(fèi)由金某負(fù)擔(dān)。案例分析：北京西城法院認(rèn)為，本案爭議的焦點(diǎn)是保險合同的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓是否應(yīng)當(dāng)通知保險人。本案保險標(biāo)的是肇事車輛捷達(dá)小轎車。投保人是高某。《保險法》第34條規(guī)定：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。因?yàn)楸ｋU公司只對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的保險利益的人提供保險保障。高某作為捷達(dá)小轎車的所有人，可以投保財(cái)產(chǎn)保險合同，但其將捷達(dá)小轎車所有權(quán)轉(zhuǎn)移給金某時，則相應(yīng)的保險利益亦隨之轉(zhuǎn)移給金某，即高某已沒有在該財(cái)產(chǎn)保險合同中作為投保人的資格。本案中，由于高某和金某未通知保險公司保險標(biāo)的的權(quán)利已轉(zhuǎn)移，致使保險公司未就投保人和被保險人變更為金某辦理變更手續(xù)，故金某不能因依法取得的捷達(dá)小轎車所有權(quán)而自然取得保險賠償請求權(quán)。

（三）近因原則-----最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，而不是指時間或空間上損失最接近的原因。保險公司簽訂了一份機(jī)動車輛保險單。保險單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險保險價值為人民幣90萬元，保險期自2012年9月12日零時起至2013年9月11日24時止。保險公司按照承保險別，依照該保險單上載明的《機(jī)動車輛保險條款》和《機(jī)動車輛保險附加險條款》、《中保財(cái)產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車輛保險特約條款》以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投保車輛的保險責(zé)任。簽約后楊某依約向保險公司支付了有關(guān)保費(fèi)。2012年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時，楊某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動，發(fā)動機(jī)發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。楊某向保險公司報(bào)案后，將車拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。楊某也考慮可能是進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。就賠償責(zé)任因爭議太大，保險公司沒有賠償損失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：1.造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺以下，駕駛員啟動汽車時，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無進(jìn)水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。楊某和保險公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議。四）損失補(bǔ)償原則（1）代位原則

（2）分?jǐn)傇瓌t

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。以保險金額為限，以保險利益為限。比例責(zé)任分?jǐn)傁揞~責(zé)任分?jǐn)?/p>