互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及完善對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u31341中文摘要 中文摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時(shí)間和成本，擴(kuò)大了服務(wù)的邊界和市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)備受青睞，成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯(lián)網(wǎng)將促使金融業(yè)邁向一個(gè)全新的時(shí)代。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了真正意義上的發(fā)展浪潮，一邊是電商憑借數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢(shì)，開始將觸角深入到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域等金融領(lǐng)域；一邊是感覺到“狼來了”的大型商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，加快了對(duì)電子商務(wù)、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務(wù)并提供更加豐富的金融產(chǎn)品。在此背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的下階段發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章內(nèi)容分為六個(gè)部分，緒論介紹了論文的背景和主要研究?jī)?nèi)容；第一章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論展開了研究，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及功能；第二章對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及趨勢(shì)展開研究；第三章主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊、挑戰(zhàn)及機(jī)遇；第四章中研究了湖北農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策；最后一章結(jié)語對(duì)全文內(nèi)容進(jìn)行一下總結(jié)。[關(guān)鍵詞]湖北農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)+；轉(zhuǎn)型引言（一）研究背景、意義及框架1.研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。在此影響下，已出現(xiàn)一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模式。在此種模式下，金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。同時(shí)，資金交易雙方可獲得與直接和間接融資相同的資源配置效率，并且能夠大幅減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的民主化特征明顯，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過程中曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走，會(huì)非常的直接、自由，而且低違約率，打破了金融業(yè)由少數(shù)專業(yè)經(jīng)營控制的傳統(tǒng)，使當(dāng)前金融業(yè)的分工和專業(yè)化趨勢(shì)淡化，不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位。且擁有更為大眾化的參與者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。近十年來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他領(lǐng)域。從0到100億美元交易，WallMart走完這個(gè)歷程用了30年，eBay卻僅僅用了6年就做到了。2011年，中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年的累計(jì)交易額達(dá)到780.94萬億元，截至2011年底，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年三、四季度，中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額先后達(dá)到298.58萬億元和328.87萬億元。此外，據(jù)國內(nèi)各上市銀行發(fā)布的2012年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，部分上市銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)占比甚至超過總業(yè)務(wù)量的70%。在經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用的歷史背景下，各行各業(yè)甚至整個(gè)世界都在發(fā)生著巨大變化，曾經(jīng)有專家做出預(yù)言：“互聯(lián)網(wǎng)+可再生能源”將成為第三次工業(yè)革命的主引擎，這將成為撬動(dòng)世界的新支點(diǎn)，是擺脫現(xiàn)下經(jīng)濟(jì)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)從根本上轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路?；ヂ?lián)網(wǎng)是開放、聚合與溝通的，基于這些特質(zhì)，人們的生活形態(tài)逐步被解構(gòu)，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則也在悄然發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)中最具創(chuàng)新精神最活躍的領(lǐng)域，引領(lǐng)著時(shí)代的進(jìn)步。與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來的變革同步，銀行的經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生著空前的變化。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)新勢(shì)力和積極發(fā)展手機(jī)支付的電信運(yùn)營商，侵入了銀行的核心業(yè)務(wù)之一支付領(lǐng)域，引起了銀行業(yè)的高度關(guān)注。它們憑借技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新蠶食著本屬于商業(yè)銀行的領(lǐng)域，對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊是顛覆性的。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技水平不斷提升的大背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融服務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。余額寶、易付寶、收益寶、活期寶……各種“寶”層出不窮，弄得人們眼花繚亂。“余額寶”的橫空出世、京東著手籌建P2P金融交易平臺(tái)，新浪發(fā)布“微銀行”等事件使人們真正意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代正在到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時(shí)期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。2.研究意義雖然互聯(lián)網(wǎng)與金融的交叉產(chǎn)品是當(dāng)今的一大熱點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向是風(fēng)險(xiǎn)投資的主戰(zhàn)場(chǎng)，是各類資金、思維模式的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)田，因此各種商業(yè)模式層出不窮，很難用一套固定的思維去分類、界定。但同時(shí)要看到，業(yè)界已經(jīng)興起了一批有著“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的公司，主要是電子商務(wù)企業(yè)。作為國內(nèi)和國外電子商務(wù)的標(biāo)桿企業(yè)，阿里巴巴和亞馬遜在“互聯(lián)網(wǎng)金融”方面也已經(jīng)有了相對(duì)清晰的發(fā)展邏輯。對(duì)于這樣一片可能在短時(shí)間內(nèi)改變世界的巨大藍(lán)海，尤其值得投入精力去理順其發(fā)展脈絡(luò)、從現(xiàn)有的商業(yè)模式中發(fā)現(xiàn)其發(fā)展前景的。（二）文獻(xiàn)綜述新技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的主要推動(dòng)力量，特別是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在金融業(yè)的滲透和應(yīng)用，是促成網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的重大因素。關(guān)于新技術(shù)或技術(shù)創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，熊彼特（1999）在其《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中作了創(chuàng)見性的探討，他強(qiáng)調(diào)新技術(shù)的發(fā)明、應(yīng)用和推廣是促成經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)循環(huán)的主要原因。在熊彼特早期的著作中，盡管探討了技術(shù)創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，但對(duì)技術(shù)創(chuàng)新本身是如何產(chǎn)生的卻未能從理論上進(jìn)行闡述。及至晚年出版的《資本主義、社會(huì)主義和民主》一書中，才提出了技術(shù)創(chuàng)新理論。他認(rèn)為，企業(yè)規(guī)模越大，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)越集中，則技術(shù)創(chuàng)新的可能性越高。原因是，新技術(shù)的發(fā)明需要大量的研究與開發(fā)費(fèi)用，在現(xiàn)代資本主義制度下，這不是中小企業(yè)所能負(fù)擔(dān)的;市場(chǎng)越集中，發(fā)明者的利潤越能長期保存，不致受競(jìng)爭(zhēng)者的模仿而消失。遺憾的是熊彼特的技術(shù)創(chuàng)新理論主要是針對(duì)企業(yè)創(chuàng)新而言，盡管該理論為探討金融業(yè)中的技術(shù)創(chuàng)新問題奠定了基礎(chǔ)，但熊彼特本人的著作卻未曾論及金融創(chuàng)新本身。?？怂购湍釢h斯（1985）提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題是“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。這個(gè)命題包括兩層含義:降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)，交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實(shí)際意義;金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新突出體現(xiàn)了這一點(diǎn)。萬琢（2009）在《網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)解釋》一文論述中指出銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的必然階段。隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論已經(jīng)不能準(zhǔn)確解釋經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，需要對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。該文從制度分析、服?wù)定價(jià)的確定和網(wǎng)上交易的價(jià)值分析等三個(gè)方面網(wǎng)絡(luò)銀行的合理性進(jìn)行了解釋。王興邦（2015）在《我國網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷策略研究》一文中論述了網(wǎng)絡(luò)銀行與湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的營銷策略差別。文章從網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵出發(fā)，對(duì)目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行在營銷管理方面存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷策略。高小紅，吳恒（2016）在《中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展基礎(chǔ)的差異性分析》一文中通過對(duì)中外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的分析，揭示了我國網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展基礎(chǔ)方面與國外網(wǎng)絡(luò)銀行的差距和不足，從商業(yè)銀行的角度論述了促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行理性發(fā)展的對(duì)策。王葒（2015）在《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價(jià)策略》一文中根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性，提出了適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展后期的定價(jià)策略，即互動(dòng)定價(jià)策略和客戶價(jià)值定價(jià)策略，使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價(jià)策略形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的定價(jià)機(jī)制。最具實(shí)踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網(wǎng)絡(luò)銀行再造招行》一文中，以實(shí)際數(shù)據(jù)強(qiáng)有力的證明了網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新對(duì)于再造招行的戰(zhàn)略意義，這也是我國網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行再造的最成功的案例，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有相當(dāng)?shù)慕梃b意義。張玉喜，趙明地（2015）在《網(wǎng)絡(luò)銀行中商業(yè)銀行面對(duì)的挑戰(zhàn)及功能定位》一文中論述了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和發(fā)展機(jī)遇產(chǎn)生的重大而深遠(yuǎn)的影響及其功能定位，網(wǎng)絡(luò)銀行具有服務(wù)方式的虛擬性、業(yè)務(wù)邊界的模糊性、經(jīng)營環(huán)境的開放性和市場(chǎng)運(yùn)行的透明性等特征，這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在社會(huì)融資體系中節(jié)約交易和信息成本的優(yōu)勢(shì)降低，動(dòng)搖了其在社會(huì)融資體系中的地位。林采宜（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，具有融資、支付和交易中介等功能。楊菲(2012)對(duì)阿里信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了SWOT分析，指出阿里金融信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于其在貸款形式的創(chuàng)新，并依托電子風(fēng)控體系與電商平臺(tái)、支付平臺(tái)有機(jī)結(jié)合。P2P貸款方面，彭傳金(2012)著重分析了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。安信證券(2012)在分析報(bào)告中分析了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，為P2P網(wǎng)貸歸類，并指出“網(wǎng)貸收益率”可以作為觀察民問借貸利率的窗口。孫之涵(2010)對(duì)國內(nèi)外七家P2P小額信貸網(wǎng)站做了描述、分析，針對(duì)網(wǎng)站運(yùn)營及發(fā)展的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)提出合理化對(duì)策建議。（三）研究框架本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行研究，文章內(nèi)容分為六個(gè)部分，第一章緒論介紹了論文的背景和主要研究?jī)?nèi)容；第二章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論展開了研究，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及功能；第三章對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及趨勢(shì)展開研究；第四章主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊、挑戰(zhàn)及機(jī)遇；第五章中研究了湖北農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策；最后一章結(jié)語對(duì)全文內(nèi)容進(jìn)行一下總結(jié)。一、互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（一）湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀——以咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例1.三大板塊業(yè)務(wù)發(fā)展情況(1)個(gè)人業(yè)務(wù)：截至2016年7月底，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額5.59億元，本年凈增482萬元，同比增長714萬元，活期占比31.28%，同比增長0.89個(gè)百分點(diǎn)。信用卡本年進(jìn)件2248張，累計(jì)發(fā)卡1637張，完成計(jì)劃的170.52%；；累計(jì)發(fā)放IC卡6707張，完成計(jì)劃的56%；累計(jì)銷售理財(cái)產(chǎn)品8905萬元，完成計(jì)劃的198%；累計(jì)代銷基金130萬元，完成計(jì)劃的22%，；累計(jì)代銷保險(xiǎn)822萬，完成計(jì)劃的97%。累計(jì)注冊(cè)網(wǎng)上銀行2903戶，完成計(jì)劃的54%；累計(jì)注冊(cè)手機(jī)銀行3807戶，完成計(jì)劃的71%。加辦商易通21部，POS機(jī)2部，銀聯(lián)商務(wù)POS機(jī)已上報(bào)104部，安裝85戶。(2)信貸業(yè)務(wù)：截至7月底，發(fā)放貸款226筆，發(fā)放金額3102.05萬元，各項(xiàng)貸款結(jié)余6648.87萬元。其中，小額貸款發(fā)放170筆，發(fā)放金額1575.5萬元，凈增-388.04萬元，結(jié)余1708.93萬元。個(gè)人商務(wù)貸款發(fā)放22筆，發(fā)放金額547.2萬元，凈增-67.4萬元，結(jié)余1944.41萬元。個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放31筆，發(fā)放金額206萬元，凈增-17.9萬元，結(jié)余1785.46萬元。小企業(yè)貸款發(fā)放3筆，發(fā)放金額1050萬元，凈增100萬元，結(jié)余1250萬元。截至7月底,小額貸款不良金額87.91萬元，較年初下降117.53萬元；不良率5.27%，較年初下降4.52%。個(gè)人商務(wù)貸款不良金額87.38萬元，較年初下降2.41萬；不良率4.49%，較年初增加0.03%。截至2016年7月底，小額不良貸款清收回47.56萬元（移交后和核銷后不良27.16萬元，未移交不良20.44萬元）。個(gè)人商務(wù)不良貸款清收回6.32萬元（移交后不良2.5萬，未移交不良3.82）。本年累計(jì)核銷141.33萬元。

(3)公司業(yè)務(wù)：2016年7月底，我行公司業(yè)務(wù)存量客戶130戶，本年新開戶21戶。公司存款余額22879萬元，較年初下降20261萬元。其中，余額較多的為財(cái)政資金19996萬，非稅512萬，醫(yī)保386萬，財(cái)政資金占總余額的87％。今年以來，我行對(duì)公存款共轉(zhuǎn)出37358萬元，轉(zhuǎn)入16218萬元，其中財(cái)政類資金轉(zhuǎn)出27496萬元。截至7月底，累計(jì)實(shí)現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)4909萬。2.5.2收入利潤完成情況（三大板塊收入占比）2016年1-7月份全行收入完成969萬元，完成年計(jì)劃38.72%。其中，個(gè)人業(yè)務(wù)收入515萬元，收入占比53.14%，完成年計(jì)劃58.52%；信貸業(yè)務(wù)收入205萬元，收入占比21.16%，完成年計(jì)劃33.50%；公司業(yè)務(wù)收入250萬元，收入占比25.80%，完成年計(jì)劃24.75%。其中票據(jù)業(yè)務(wù)收入20.96萬元，同比下降20.11萬元。2016年1-7月份全行利潤完成533萬元，完成年計(jì)劃36.76%。2015年1-7月份全行成本為435.86萬，同比下降106.8萬。2.咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行金融同業(yè)情況共有工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、晉商、湖北咸安長江村鎮(zhèn)銀行、郵政局、郵儲(chǔ)銀行10家金融機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)激烈。尤其是農(nóng)信社，由于其經(jīng)營靈活，無論是市場(chǎng)占有率，還是政府的支持力度，都占有極大優(yōu)勢(shì)。（金融同業(yè)具體情況見下表）表12015年7月鎮(zhèn)江市潤州區(qū)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表單位：萬元單位機(jī)構(gòu)數(shù)量單位存款個(gè)人存款各項(xiàng)貸款網(wǎng)點(diǎn)離行式自助本期市場(chǎng)占有率本期市場(chǎng)占有率本期市場(chǎng)占有率聯(lián)社31117395145.30%77320254.80%48903457.24%郵政7952316.75%工行5235856.14%17237712.22%537826.30%農(nóng)行31336948.77%916706.50%473555.54%中行31295187.69%1287809.13%766468.97%郵銀31226095.89%558703.96%54390.64%建行216138015.98%638994.53%9893611.58%長江242091.10%180641.28%150241.76%晉商11325108.47%119470.85%117211.37%農(nóng)發(fā)125680.67%564196.60%全縣5863840241411040854356（二）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀兩層來寫互聯(lián)網(wǎng)普及率提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率也得到了大幅度提升。技術(shù)層面的突破對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普及率大大提升起著重要促進(jìn)作用，主要是指搜索引擎以及數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金供需雙方在社會(huì)中有大量掌握部分信息的利益相關(guān)者，而這些信息通過在社交網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布必然會(huì)造成信息冗余，而在信息爆炸的情況下梳理出資金供需雙方真正需要的信息成為關(guān)鍵，搜索引擎以及數(shù)據(jù)挖掘能夠?qū)﹃P(guān)系數(shù)據(jù)進(jìn)行檢索、篩選，能夠形成針對(duì)性、表轉(zhuǎn)化、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，能夠滿足優(yōu)化信息管理的需求。在技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)普及率也得到了長足的提升：2012年網(wǎng)民數(shù)為5.64億人，比2002年的5910萬人增長了25.3%。互聯(lián)網(wǎng)普及率也從2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。互聯(lián)網(wǎng)普及率的迅速提升，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了更為廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要載體。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式眾多，其中有代表性的機(jī)構(gòu)包括第三方支付、P2P貸款平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首先涉足支付結(jié)算業(yè)務(wù)。我國金融支付體系從計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的應(yīng)用中直接受益，催生了電子支付的發(fā)展和支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的誕生，特別是第三方支付機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展，解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金安全和流動(dòng)問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展注入新內(nèi)涵。目前，第三方支付涉及行業(yè)已涵蓋基金、保險(xiǎn)、企業(yè)支付、網(wǎng)購、費(fèi)用代繳等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到13409億元，環(huán)比增長7.1%，較一季度3%的增速明顯加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個(gè)重要領(lǐng)域是信貸業(yè)務(wù)，以阿里巴巴的小貸為代表，通過創(chuàng)造“小貸+平臺(tái)”的融資模式，為淘寶、天貓等網(wǎng)站用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)?！坝唵钨J款”基于平臺(tái)上“賣家已發(fā)貨”的訂單進(jìn)行申請(qǐng)，“信用貸款”則完全基于賣家的信用。目前，阿里小貸放貸累計(jì)超過300億元。需注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融信息成本降低，人人貸等創(chuàng)新模式能納入信用記錄，不僅削弱了銀行在信息篩選和處理方面的優(yōu)勢(shì)地位，而且突破了銀行作為交易中介的傳統(tǒng)理念，對(duì)未來商業(yè)銀行的存在價(jià)值構(gòu)成直接挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融直擊我國銀行的經(jīng)營，銀行不得不快速應(yīng)變，紛紛借助信息技術(shù)推出電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展完善傳統(tǒng)渠道體系。如2012年招商銀行與HTC(中國)聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機(jī)錢包”，建設(shè)銀行完成善融商務(wù)上線等?？梢灶A(yù)期，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的日新月異，移動(dòng)支付、網(wǎng)上拍賣行、理財(cái)網(wǎng)站等金融服務(wù)模式層出不窮，將使銀行業(yè)面臨前所未有的變革機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展形勢(shì)：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)近幾年來在我國得到了較大的發(fā)展，但與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模仍然較小。依舊不能對(duì)其產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的威脅，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要得到健康持續(xù)的發(fā)展，需要加強(qiáng)自身企業(yè)文化的建設(shè)，營造一個(gè)良好企業(yè)形象，講究道德、遵守法律、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打破地域限制、利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，培養(yǎng)更多的客戶，以及企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，既要預(yù)防企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)又要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資金安全的保護(hù)，營造一個(gè)良好的合作關(guān)系。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)法律和政策風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)界專家普遍呼吁的焦點(diǎn)之一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監(jiān)管與法律約束，整個(gè)行業(yè)都在摸索前進(jìn)，其中不乏個(gè)別公司違規(guī)經(jīng)營，大搞線下業(yè)務(wù)，違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，甚至觸碰非法吸收公眾存款、非法集資的底線，累積了不可小覷的金融風(fēng)險(xiǎn)。由此看來，隨著監(jiān)管政策逐步明晰，行業(yè)優(yōu)勝劣汰以及規(guī)范整頓或?qū)⒃谒y免。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國所采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)都會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)都會(huì)因交易對(duì)手違約而可能產(chǎn)生損失，即信用風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)則主要存在于對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估以及人工操作不準(zhǔn)確或信息系統(tǒng)故障等。造成這種風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)人員以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)變數(shù)都可能使公司運(yùn)行出現(xiàn)問題。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司良莠不齊，有的電商通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)再加上擁有龐大的固定消費(fèi)群體，每一筆交易行為都可記錄可分析，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力也更強(qiáng)，但還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者經(jīng)驗(yàn)缺乏，更談不上風(fēng)控常識(shí)，往往在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，缺乏風(fēng)控能力以及良好的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)成為這類公司的硬傷。3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的系統(tǒng)安全問題以往銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個(gè)人金融信息被盜取的事情并不少見，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作就會(huì)受到影響，還會(huì)影響到投資人的信心。曾經(jīng)曝光的光大“烏龍指”事件更是給網(wǎng)絡(luò)金融交易敲響了警鐘，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)時(shí)，該如何應(yīng)對(duì)或防范于未然。更讓人擔(dān)憂的是，一些從事互聯(lián)網(wǎng)金融的小公司，在系統(tǒng)技術(shù)和安全性尚存在很多問題的情況下跟風(fēng)開展業(yè)務(wù)，掌握了比較敏感的交易者個(gè)人信息，網(wǎng)站一旦被黑，后果不可想象。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇湖北農(nóng)村商業(yè)銀行需要重構(gòu)新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，利用金融優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)跨界經(jīng)營，把產(chǎn)品端的先發(fā)優(yōu)勢(shì)向渠道端推送，通過成立新的渠道載體，或與其他平臺(tái)開展混業(yè)合作，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。一方面，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位由大型企業(yè)逐步下沉至小微企業(yè)，實(shí)施扁平化的組織架構(gòu)，打破湖北農(nóng)村商業(yè)銀行部門限制，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化，突出快捷服務(wù)、操作便利、有效管控；另一方面，提升銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化的渠道運(yùn)營效率，快速響應(yīng)客戶需求，提高數(shù)據(jù)挖掘能力，充分整合客戶結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)榷嘣枨?，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品與服務(wù)。湖北農(nóng)村商業(yè)銀行需要重構(gòu)新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，利用金融優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)跨界經(jīng)營，把產(chǎn)品端的先發(fā)優(yōu)勢(shì)向渠道端推送，通過成立新的渠道載體，或與其他平臺(tái)開展混業(yè)合作，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的政策保護(hù)壁壘，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行比以往任何時(shí)候都更重視為客戶提供更快捷、便利的金融服務(wù)，從戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營管理到業(yè)務(wù)操作、服務(wù)質(zhì)量，自上而下建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)和參與，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高執(zhí)行效率，培育差異化的互聯(lián)網(wǎng)核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，利用技術(shù)變革拓展新用戶。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)多功能融合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)于湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)的沖擊較大，余額寶、陸金所已對(duì)銀行最根本的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成一定威脅。第三方支付平臺(tái)的分流將直接帶來商業(yè)銀行支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入的下降，而銀行個(gè)人客戶的全部負(fù)債也有遭受沖擊的潛在可能，包括個(gè)人活期存款、個(gè)人定期存款等。首先，是對(duì)代理業(yè)務(wù)的沖擊?；稹⒈ｋU(xiǎn)等產(chǎn)品通過第三方平臺(tái)直銷比例的上升將降低銀行代銷渠道的收入，導(dǎo)致銀行代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的下降。一般銀行代銷基金的費(fèi)率在0.5%~1%，代銷保險(xiǎn)的費(fèi)率在2%~3%；然而若采用第三方平臺(tái)線上直銷的方式，銀行僅能獲得0.2%~0.5%的在線支付手續(xù)費(fèi)收入。兩相比較，銀行代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的下降大幅超過支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的增加。其次，是對(duì)銀行存款理財(cái)?shù)臎_擊。第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的便捷性將有可能造成個(gè)人存款以及理財(cái)資金的流失。一方面，原本習(xí)慣于通過銀行渠道購買基金、保險(xiǎn)等第三方理財(cái)產(chǎn)品的客戶很有可能會(huì)被線上理財(cái)銷售平臺(tái)搶奪；另一方面，由于第三方理財(cái)銷售平臺(tái)申贖費(fèi)率低、流程簡(jiǎn)化，部分風(fēng)險(xiǎn)偏好稍高且注重投資回報(bào)的投資者可能更傾向于加入此種模式。四、互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略（一）大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)不少商業(yè)銀行已經(jīng)推出手機(jī)銀行客戶端，而網(wǎng)上銀行的功能也得到了進(jìn)一步的完善。一些銀行的手機(jī)銀行客戶端也開通了繳費(fèi)、基金外匯交易、結(jié)售匯、大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，，大部分用戶的手機(jī)銀行綁定手機(jī)恰恰就是安裝客戶端的手機(jī)這意味著，一旦手機(jī)被盜，手機(jī)客戶端的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令將對(duì)賬戶安全起不到絲毫的保護(hù)作用。而用戶采用將手機(jī)驗(yàn)證碼發(fā)到另一個(gè)手機(jī)也是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)榇蟛糠钟脩舨⒉辉敢馔瑫r(shí)使用兩個(gè)手機(jī)。因此，銀行應(yīng)重點(diǎn)通過技術(shù)手段，在手機(jī)銀行的安全性和便利性方面進(jìn)行創(chuàng)新突破。（二）建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行以深化信息利用為基礎(chǔ)，提升智能決策水平。通過對(duì)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理、深入挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)與管理全過程、實(shí)時(shí)化的感應(yīng)和度量，對(duì)信息數(shù)據(jù)的聚合共享和按需索取，以及對(duì)市場(chǎng)和客戶的智能洞察，提升在市場(chǎng)拓展、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和資源配置等領(lǐng)域的智能化決策水平。以流程集成優(yōu)化為重點(diǎn)，建立彈性運(yùn)營體系?；陂_放式、集成化、面向服務(wù)的信息架構(gòu)，建立隨需而變、動(dòng)態(tài)調(diào)整、可擴(kuò)展的運(yùn)營支持體系。改善客戶體驗(yàn)為中心，實(shí)現(xiàn)渠道協(xié)同服務(wù)。重新定義物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，加快“智慧網(wǎng)點(diǎn)”建設(shè)。以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托，實(shí)施產(chǎn)品按需定制。在戰(zhàn)略上優(yōu)先布局互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品研發(fā)。通過可組合、標(biāo)準(zhǔn)化、參數(shù)化的產(chǎn)品模型實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)方案的按需定制，推進(jìn)產(chǎn)品的虛擬改造、快速研發(fā)、跨界創(chuàng)新和體驗(yàn)測(cè)試，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品體系的網(wǎng)絡(luò)化、智能化和集成化。以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)，創(chuàng)新矩陣組織架構(gòu)。以客戶信息挖掘?yàn)槭侄?，?shí)施網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)營銷。探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動(dòng)服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，增強(qiáng)客戶黏性。（三）推進(jìn)業(yè)務(wù)整合與升級(jí) 湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)要向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸，不能忽視的一個(gè)根本是既要維持原有優(yōu)勢(shì)，又要在此基礎(chǔ)上進(jìn)行整合與創(chuàng)新。不可否認(rèn)，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)有其天然優(yōu)勢(shì)，從宏觀層面來看，長期享有資本壟斷、法定利差、客戶需求等多個(gè)天然優(yōu)勢(shì)。微觀層面而言，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性、數(shù)據(jù)的再應(yīng)用、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和金融服務(wù)能力都是電商難以取代的。因此，在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)應(yīng)做到立足線下輻射線上。銀行有數(shù)量巨大的存貸款客戶資源和數(shù)量眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，如何將融資服務(wù)和現(xiàn)實(shí)消費(fèi)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)融合并最終獲取有效的信息是銀行走向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)思考的問題，為此應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具和新的渠道，持續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改良當(dāng)前的業(yè)務(wù)體系，通過金融創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新全面提升金融服務(wù)水平，滿足社會(huì)融資需求。另外，要盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，從而由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的提高、客戶理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變和年輕客戶群財(cái)富的積累，銀行受威脅的負(fù)債資金范圍擴(kuò)大是必然趨勢(shì)，銀行主動(dòng)提高利率水平才能夠更好地應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。（四）實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃首先，制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃。對(duì)各個(gè)部門的資源進(jìn)行有效的整合，做好頂層設(shè)計(jì)與現(xiàn)有工作銜接，將分步實(shí)施與整體統(tǒng)籌相互結(jié)合起來，明確行動(dòng)路線圖和短中長期階段性目標(biāo)：短期內(nèi)要處理好與第三方機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破式發(fā)展，穩(wěn)定并積極拓展網(wǎng)絡(luò)客戶群體；中期要深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和客戶資源、信息數(shù)據(jù)的積累，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的智能化轉(zhuǎn)型；長期要在持續(xù)完善相關(guān)配套設(shè)施的基礎(chǔ)上，把商業(yè)銀行打造成線上與線下、虛擬和實(shí)體相結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。其次，明確湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮湖北農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的品牌信用、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、客戶基礎(chǔ)、技術(shù)實(shí)力等方面的特有優(yōu)勢(shì)，對(duì)新市場(chǎng)和新技術(shù)敏感性不高、風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低、機(jī)制文化不靈活等問題進(jìn)行有效解決，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略定位和競(jìng)合策略。最后，對(duì)湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我們要有危機(jī)意識(shí)，要改變目前相對(duì)遲鈍、相對(duì)零散的應(yīng)對(duì)狀況，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施，以理性和開放的姿態(tài)，在思想和行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。（五）競(jìng)爭(zhēng)中求合作，達(dá)成雙贏首先，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案。其次，銀行依托平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)交易動(dòng)態(tài)和信用記錄信息，將資金流與信息流加以匹配和管控，降低銀行的交易成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。然后，聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，發(fā)掘新客戶群；擺脫單靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以及人海戰(zhàn)術(shù)來拓展業(yè)務(wù)的局面。最后，借鑒阿里巴巴構(gòu)建淘寶商城的經(jīng)驗(yàn)，依托核心商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶深度的基礎(chǔ)性綁定。商業(yè)銀行可以聯(lián)合小貸、擔(dān)保、租賃、基金、證券等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，與客戶群實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)和融合。同時(shí)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，銀行可以尋求自建或者收購第三方支付平臺(tái)，以降低切入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的支付牌照獲取、商業(yè)模式熟悉、人才培養(yǎng)等成本，并做好法律和聲譽(yù)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。銀行應(yīng)通過不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展電子銀行、自建電子商務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)展線上服務(wù)范圍，滿足客戶需求、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶；另一方面，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行加大與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，擴(kuò)大自身在支付結(jié)算上的覆蓋領(lǐng)域；在客戶越來越多使電商平臺(tái)購物的趨勢(shì)下，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一。結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展，靈活的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、基于大數(shù)據(jù)的貸款發(fā)放、金融創(chuàng)新大大促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。面對(duì)阿里、騰訊、百度高調(diào)介入金融領(lǐng)域，銀行已經(jīng)從被動(dòng)接招轉(zhuǎn)為主動(dòng)出擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)于湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用同時(shí)，壓力也促使銀行主動(dòng)去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，順應(yīng)發(fā)展的潮流，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和