馬海鋒香港保單的利弊分析及異議處理關(guān)于買保險(xiǎn)是選擇香港保單還是內(nèi)地保單，其實(shí)并沒有絕對的對與錯(cuò)，內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)，各有優(yōu)劣各有取舍，孰重孰輕，您〔客戶〕應(yīng)該在充分了解的前提下，根據(jù)自己的需求和輕重衡量作出適合自己的判斷和選擇，作為一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)參謀，我只想客觀的將其中的利弊和優(yōu)劣幫您分析清楚，至于最終如何選擇，完全是您〔客戶〕自己的權(quán)利和考量，我只是做一個(gè)專業(yè)的建議和分析而已。赴香港買保險(xiǎn)利與弊淺析之開門話術(shù)一、保費(fèi)廉價(jià)，保障杠桿更高，保障范圍廣〔疾病種類多〕二、香港的保險(xiǎn)理賠起來更讓人放心〔外國的月亮更遠(yuǎn)〕三、海外資產(chǎn)配置—收益+平安+分散投資和配置四、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移—對政府和社會(huì)缺乏信任感，資產(chǎn)保護(hù)缺乏平安感五、匯率問題〔考慮人民幣貶值〕六、避稅考慮〔在香港的資產(chǎn)不用繳納國內(nèi)的各種稅〕七、大額保單境外低息套現(xiàn)八、聽別人說香港的保險(xiǎn)更好〔比我職位高比我有錢的都去買了〕內(nèi)地人赴港購置保險(xiǎn)的原因分析一、香港保單的優(yōu)勢〔真實(shí)版〕：1、費(fèi)率較低：平均壽命、市場競爭、投資渠道2、收益較高：全球投資，香港保單分紅率在4~5%左右，比內(nèi)地略高3、覆蓋面廣：保單種類更多，保障內(nèi)容更健全4、多幣種保單：港幣、美元，可選擇性強(qiáng)5、隱私保護(hù)較強(qiáng)：政治體制更民主化〔受政治影響更小〕6、法制社會(huì)，契約精神更好7、從業(yè)人員根本素質(zhì)較好〔相對〕香港保單的優(yōu)勢分析〔真實(shí)版〕二、香港保單優(yōu)勢〔傳說版〕：1、“嚴(yán)核保、寬理賠〞：實(shí)際上嚴(yán)格按照契約執(zhí)行，不存在寬賠之說，恰恰大陸保險(xiǎn)公司經(jīng)常被客戶的胡攪蠻纏不得不通融理賠；2、稅收問題：“無資產(chǎn)增值稅、無遺產(chǎn)稅，相應(yīng)的，內(nèi)地稅收和征費(fèi)制度就存在相當(dāng)程度的不確定性。〞——CRS出臺(tái)后逃稅之說毫無意義！3、資產(chǎn)平安性：“國際金融中心自由市場，資金可以合法地自由進(jìn)出香港，因此放在香港的資產(chǎn)非常平安可靠。〞——風(fēng)險(xiǎn)也是一樣自由出入4、不可異議條款：“投保兩年的異議期之后，除非證實(shí)蓄意欺詐，否那么，保險(xiǎn)公司不能以投保人/受保人漏報(bào)錯(cuò)報(bào)資料而對保單的有效性提出異議，從而有效保護(hù)客戶利益。〞——肯定是沒看大陸的保單條款〔弱爆了，現(xiàn)在的大陸保單主險(xiǎn)也都是有2年的不可異議條款約定的〕香港保單的優(yōu)勢分析〔傳說版〕一、政策風(fēng)險(xiǎn)〔政府意志和政策管控，目前五大政策制約〕二、保險(xiǎn)公司長期投資風(fēng)險(xiǎn)問題〔開放的市場更易受金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響〕三、保險(xiǎn)資產(chǎn)的法律屬性問題〔內(nèi)地不成認(rèn)香港保單〕四、匯率風(fēng)險(xiǎn)〔美元及港幣相對于人民幣貶值問題〕五、條款風(fēng)險(xiǎn)：文字表述、理賠條件等等六、理賠速度、效率和可靠性〔如重疾類保險(xiǎn)理賠速度決定救命速度〕七、銷售誤導(dǎo)和維權(quán)問題〔即便是香港業(yè)務(wù)員也不可能品質(zhì)都高，尤其是現(xiàn)在大量內(nèi)地移民香港的人返回內(nèi)地銷售香港保單，素質(zhì)確實(shí)不敢恭維〕內(nèi)地人赴港購置保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析買保險(xiǎn)是為了做好人身風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)的管理及防范，國內(nèi)的金融和投資環(huán)境相對于香港開放型的投資和金融環(huán)境來說，更平安、更穩(wěn)健、更踏實(shí)，買保險(xiǎn)不能簡單為了保費(fèi)的廉價(jià)和一些外表上看起來比較有誘惑力的因素而無視了購置保險(xiǎn)最根本的出發(fā)點(diǎn)和初衷！——買保險(xiǎn)是為了解決風(fēng)險(xiǎn)，而不是因?yàn)槭找婧土畠r(jià)而增加很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)中國的政治體制和社會(huì)結(jié)構(gòu)決定了，任何時(shí)候都不要和政府意愿背道相馳對著干！尤其是涉及到金融和經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域！假設(shè)大量內(nèi)地人前往香港購置保單，造成大量資金涌向香港和境外，會(huì)對國內(nèi)的金融秩序及國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)造成不利影響和嚴(yán)重打擊，嚴(yán)重?cái)_亂國內(nèi)的金融市場，因此政府會(huì)嚴(yán)肅對待這個(gè)事情，并通過各種行政手段和政策措施進(jìn)行干預(yù)。政府意志與政策風(fēng)險(xiǎn)銀聯(lián)為何限制你到香港買保險(xiǎn)2月2日晚間，銀聯(lián)國際發(fā)出最新指引，要求從2月4日起，銀聯(lián)卡實(shí)施交易額度限制為每次交易最高5000美元，將于全港所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他商戶實(shí)施。多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，該規(guī)定明顯意在“堵上〞以買保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的口子?！袄@開外匯管制〞成保險(xiǎn)公司宣傳語：目前外匯局對于個(gè)人每年結(jié)匯實(shí)施總額管理，每年匯兌上限為5萬美元。自2014年底起，這條規(guī)定一直是不少香港大型保險(xiǎn)公司熱門的宣傳營銷文案。因?yàn)樵诂F(xiàn)行外匯管理體制下，在境外刷卡買保險(xiǎn)一直沒有限額，這幾乎成了大多數(shù)普通人唯一“繞過〞外匯管制的資金出境方式。銀聯(lián)卡支付大額保單輕易境外套現(xiàn)，大額保單可以在私人銀行進(jìn)行抵押融資，假設(shè)投保人刷卡支付100萬美元首次保費(fèi)后抵押保單融資，現(xiàn)金價(jià)值即時(shí)可高達(dá)80萬美元，立即可借到手資金為其90%，超過72萬美元。通過如此方法“套現(xiàn)〞資金利息相當(dāng)?shù)?，僅在2-3%左右，形式與香港普遍的住房抵押融資等相似。如此處理之后，投保人依舊可以享受300萬美元的大額保單，而七十余萬美元的資金那么順利“跨境〞。中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購置保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京4月22日訊〔記者姚進(jìn)〕隨著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，局部內(nèi)地居民選擇赴港購置保險(xiǎn)產(chǎn)品。因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，中國保監(jiān)會(huì)現(xiàn)就赴港購置保險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示如下，望廣闊消費(fèi)者知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。保監(jiān)會(huì)：非法兜售香港保單將被嚴(yán)查近日，保監(jiān)會(huì)內(nèi)部下發(fā)的一份《關(guān)于加強(qiáng)對非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》〔以下簡稱《通知》〕在保險(xiǎn)圈傳開?！锻ㄖ访鞔_表態(tài)，構(gòu)成為促成交易而開展宣傳、招徠的銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處分。同時(shí)，未來各地保監(jiān)局還將關(guān)注通過“境內(nèi)介紹、境外簽單、境外承保〞方式變相到境內(nèi)非法銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)香港保險(xiǎn)公司開的美元支票內(nèi)地銀行不收

香港是個(gè)開放的自由港，資金往來自由，正因?yàn)槿绱?，其中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于內(nèi)地，特別是應(yīng)對金融危機(jī)的能力，更是不能和內(nèi)地相對封閉的金融環(huán)境相比，而保險(xiǎn)作為金融領(lǐng)域的重要一環(huán)，在類似于香港這樣經(jīng)濟(jì)自由度很高的地區(qū)，自然也要承受它應(yīng)該承受的風(fēng)險(xiǎn)，越自由的經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和頻率越大，美國和香港的保險(xiǎn)公司都有倒閉的先例。投資環(huán)境與資金平安英國保險(xiǎn)公司保誠跌逾10%創(chuàng)2013年來最大跌幅英國公投點(diǎn)票顯示，“脫歐〞支持率仍然領(lǐng)先“留歐〞，英國保險(xiǎn)公司保誠在香港一度跌10.7%，創(chuàng)2013年來最大跌幅，截至發(fā)稿，保誠跌9.29%，報(bào)139.7元香港的開放性市場和其大局部保險(xiǎn)公司的屬性決定了投資平安性和企業(yè)經(jīng)營平安性遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)是個(gè)長期性產(chǎn)品，平安性必須是首先要考慮的因素。內(nèi)地法律明確規(guī)定內(nèi)地人在香港購置的保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，保單作為為數(shù)不多的法律性資產(chǎn)之一，其受益金或者理賠金在內(nèi)地的法律屬性是無法確保的〔避稅、避債、指定受益和傳承〕保險(xiǎn)資金的法律屬性問題雖然現(xiàn)在人民幣相對于美元貶值，進(jìn)入一個(gè)階段性的貶值通道，但是不要忘了，匯率是在升值通道和貶值通道之間不斷切換的，其中有政治、經(jīng)濟(jì)和市場的多重作用，不能從目前的局面和形勢來簡單判定，而從外貿(mào)進(jìn)出口、經(jīng)濟(jì)增速和國力增長的角度來看，人民幣相對于美元的升值長期來講還是大概率的趨勢〔經(jīng)濟(jì)增速、經(jīng)濟(jì)增長潛力、開展速度、國際貨幣角力等等因素〕并且熟悉美國貨幣戰(zhàn)爭策略的人相信都知道，在一個(gè)十年左右的時(shí)間通道中，美元大多是以貶值驅(qū)使財(cái)團(tuán)和企業(yè)以廉價(jià)的資本本錢到全球各新興經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行投資投機(jī)，待其經(jīng)濟(jì)過熱，再推動(dòng)美元升值來掠奪他國經(jīng)濟(jì)成果，這一招應(yīng)該還會(huì)在未來很長的時(shí)間內(nèi)繼續(xù)上演，因此美元依然會(huì)維持短期增殖長期貶值的走勢。保單的匯率風(fēng)險(xiǎn)影響香港保單的條款與大陸有一定的區(qū)別，包括2年的追溯權(quán)以及重疾的理賠條件等條款是有一定的差異的，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同，大局部投保人是不能完全理解和明白其細(xì)節(jié)條款約定的。其中關(guān)于癌癥的約定：香港保險(xiǎn)理賠癌癥必須是已經(jīng)擴(kuò)散的腫瘤才可以理賠，而大陸的保險(xiǎn)只要該腫瘤有可能擴(kuò)散就會(huì)理賠，惡性腫瘤一旦擴(kuò)散治愈率很低，加上理賠速度慢可能嚴(yán)重影響存活的概率，而目前醫(yī)療技術(shù)興旺，很多惡性腫瘤都可以在擴(kuò)散前被查出來，如果一份大病保險(xiǎn)不擴(kuò)散就不賠，非要擴(kuò)散了嚴(yán)重影響生命才賠，是否有必要？香港是法治社會(huì)，講求嚴(yán)格按照契約精神進(jìn)行理賠，遵從合同條款處理保險(xiǎn)事故，而國人的認(rèn)知與條款上的載明內(nèi)容大多是有差異的！保險(xiǎn)不怕你買的明明白白，就怕你不明不白！保單的條款因素

目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資收益率。保單的利益演示和實(shí)際收益差距對于重疾險(xiǎn)等特定的險(xiǎn)種，因?yàn)榫燃焙途让脑?，要求理賠速度和時(shí)效性要快，因?yàn)閷τ诎l(fā)生重疾后的治療經(jīng)費(fèi)來說，早一天到位多一分生存時(shí)機(jī)，晚一點(diǎn)到