4、保險合同的訂立、履行、變更與終止3、人壽保險合同中的常見條款2、保險合同的要素1、保險合同概述5、保險合同的爭議處理第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義《保險法》第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”.由該定義可知，保險合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；二是當(dāng)事人，包括投保人和保險人；三是合同內(nèi)容，即關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險合同的特點1．保險合同的一般特征（1）合同行為是一種民事法律行為。（2）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。（3）合同是兩個或兩個以上當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。（4）合同是當(dāng)事人自愿的行為。（二）、保險合同的自身特點1．保險合同是特殊的有償合同（1）單務(wù)合同和雙務(wù)合同（2）有償合同和無償合同

2．保險合同是射幸合同射幸合同和實定合同思考：婚介收費是實定合同還是射幸合同？

3．保險合同是格式合同

4．保險合同是最大誠信合同一是投保人的誠信：(1)如實告知；(2)保證。

二是保險人的誠信：(1)說明；(2)棄權(quán)和禁止反言例：1996年6月，韓某在某保險公司投保重大疾病保險，保險金額5萬元。保險公司從韓某告知并簽字確認(rèn)的投保單所述情況，將韓某作為健康體予以承保。1997年6月，韓某因系統(tǒng)性紅斑狼瘡疾病住院治療，并以此為保險事故向該保險公司提出索賠申請。該保險公司理賠人員憑職業(yè)敏感和醫(yī)學(xué)知識，并經(jīng)與該專業(yè)醫(yī)學(xué)人士進(jìn)行溝通，認(rèn)為韓某存在不實告知的嫌疑，因此對其病史作了進(jìn)一步調(diào)查。經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，韓某早在1988年就曾被確診患系統(tǒng)性紅斑狼瘡并長期藥物治療，因韓某投保時未將這一情況告知該保險公司，已經(jīng)構(gòu)成保險法禁止的不實告知，違背了誠信原則，由此該保險公司作了拒賠。三、保險合同的種類（一）按照保險標(biāo)的不同分類：財產(chǎn)保險合同與人身保險保險合同1．財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險合同，是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。其標(biāo)的包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。2．人身保險合同。人身保險合同，是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。（二）按保險金額與保險價值的關(guān)系：足額保險合同不足額保險合同超額保險合同（三）按照保險標(biāo)的的價值在訂立合同時是否確定分類：定值保險合同和不定值保險合同對于財產(chǎn)保險而言。

1．定值保險合同發(fā)生保險事故，全損時，按約定價值和保險金額較低者賠付。如果部分損失，則需要計算損失比例再乘以約定價值，然后再與保險金額比較，選擇較低者。2．不定值保險合同大多數(shù)財產(chǎn)保險都是采用不定值保險合同例如，某人為其花20萬元買的新車購買了20萬元的財險，半年后發(fā)生了合同規(guī)定范圍內(nèi)的責(zé)任事故，車輛全毀，事故發(fā)生時此車市場價格為15萬元，所以只能獲得賠付15萬元；如果市價上漲到22萬元，獲得賠付20萬元。

3.定額保險合同（人身保險）（四）按照性質(zhì)分類：1．補償性保險合同

例如，某人為其住房購買了10萬元的保險，在合同有效期內(nèi)，發(fā)生了屬于責(zé)任范圍的保險事故，損失8萬元，保險公司會賠付8萬元。如果損失了12萬元，得賠付10萬元。2．給付性保險合同（五）按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分類：1．原保險合同2．再保險合同（六）按照保障的風(fēng)險責(zé)任分類：1．單一風(fēng)險合同2．綜合風(fēng)險合同3．一切險合同保險合同的客體保險合同的主體保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同要素保險人投保人被保險人受益人一、保險合同的主體一、保險合同的主體保險合同輔助人保險人：我國《保險法》第10條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！保?）保險人（一）保險合同的當(dāng)事人1、具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；

2、對保險標(biāo)的具有保險利益；3、負(fù)有交納保險費義務(wù)

投保人

與保險人訂立合同并交納保險費的人（2）投保人（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力民事行為能力是指民事主體能以自己的行為取得民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。自然人的行為能力分三種情況：完全行為能力、限制行為能力、無行為能力。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定?，?18周歲以上的成年人及16周歲?，?但以自己的勞動收入為主要生活來源的人?，?是完全民事行為能力人?，?可以成為保險合同的投保人?，?16周歲以上不滿18周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人?，?不能成為投保人。（2）投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益財產(chǎn)保險根據(jù)投保人對財產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)利關(guān)系確定保險利益。人身保險中投保人對下列人員具有保險利益：

1.本人

2.配偶、子女、父母

3.第2項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

4.雇傭關(guān)系勞動者

5.被保險人同意例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。該游客的做法可行？（3）投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險費的義務(wù)。財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。死人、法人或其他民事

法律主體不能成為人身保險的被保險人，無民事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人

（1）被保險人（二）保險合同的關(guān)系人被保險人必須具備下列條件：1、其財產(chǎn)或人身受保險合同保障；2、被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；3、享有保險金請求權(quán)?。思考：父母可否為子女投保死亡保險？

受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。自然人、法人及其他合法經(jīng)濟組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險人可以為受益人。

（2）受益人受益人應(yīng)該注意的幾個問題：(1)受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。受益人不受有無行為能力及保險利益的限制；(2)受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險人或投保人約定、指定或依法律程序確定。(3)受益人的人數(shù)。(4)受益人的權(quán)利。即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險人死亡后才能享受。(5)受益人的變更。(6)受益人的義務(wù)，唯一義務(wù)是當(dāng)保險合同約定的事故發(fā)生時，及時通知保險人，不承擔(dān)其他任何義務(wù)?！侗ｋU法》第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。注意：1、受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險金。2、在保險合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險費的義務(wù)。3、受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險人，或由投保人或被保險人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。

案例1：有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？

分析:

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險法》第63條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。

請問：保險公司應(yīng)如何處理？

分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例：據(jù)《延邊日報》報道，2008年5月19日，許女士交納保險費1700元，在中國人壽琿春支公司為自己投保了兩份康寧終身保險，一份意外傷害保險，為自己的兒子投保了學(xué)生意外傷害保險，累計保額13萬元。2009年1月26日，被保險人許女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙死亡。

提示：在新《保險法》中，對上面的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”換言之，該案中應(yīng)推定許女士的兒子先死，而保險金則作為許女士的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。這樣一來，本來許女士的丈夫可以得到保險理賠。（三）保險合同輔助人1、保險代理人保險代理人是保險人的代理人，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。保險代理人一般具有以下特征：（1）保險代理人必須以保險人的名義進(jìn)行保險活動。

（2）保險代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行保險活動。（3）保險代理行為的后果由保險人承擔(dān)。2、保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人或保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。其組織形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。3、保險公估人是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，依法設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人的委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、查驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。它既是直接服務(wù)于保險活動的輔助機構(gòu)，又是獨立于保險業(yè)之外的營利性實體。

某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費,從而少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)了這一情況，遂立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈之下,保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險,我司按比例賠償。”在合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。

請問：此案該如何賠償呢？

分析

保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。《保險法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例：

2005年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險責(zé)任，對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對損失金額進(jìn)行了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。二、保險合同的客體

保險合同的客體——權(quán)利、義務(wù)共同指向的對象。保險利益：投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上可以承認(rèn)的利益。三、保險合同的內(nèi)容

(一)保險合同的基本條款1、保險人的名稱和住所。2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。3、保險標(biāo)的

4、保險責(zé)任和責(zé)任免除。5、保險期限。6、保險價值7、保險金額

8、保險費及其支付辦法。9、保險金賠償或給付辦法

10、違約責(zé)任和爭議處理。11、訂立合同的年月日。12、當(dāng)事人的主要義務(wù)。

三、保險合同的內(nèi)容（二）附加條款附加條款效力優(yōu)于基本條款。一般采取在保單空白處批注或在保險單上附貼批單的方式使之成為保險合同的一部分。第三節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止案例：[案情]

2001年11月25日，齊某之夫謝某向中國人壽保險公司某市支公司(以下稱保險公司)交納了50元保險費，投保人身意外傷害保險，保險公司為謝某出具了保險費預(yù)收收據(jù)。同年12月3日，保險公司簽發(fā)了保險單正本并與保險費收據(jù)一并送給了齊某。保險單載明：投保人及被保險人為謝某，保險金受益人為齊某；保險期間一年，自2001年12月4日零時起至2002年12月3日24時止；保險金額為8000元。同年11月28日，謝某伙同他人到金礦盜采礦石。在被發(fā)現(xiàn)后的逃跑過程中，謝某被坍塌的碎石砸傷身亡。齊某訴至人民法院，要求保險公司給付保險金8000元。

思考：保險合同成立、保險合同生效與保險合同責(zé)任開始之間有何聯(lián)系？

[審判]

謝某填寫投保單并交付保險費，是“要約”的過程，保險公司同意為謝某承保，是“承諾”的過程。雙方經(jīng)過要約和承諾，保險合同即成立并生效：但保險合同的成立與生效并不意味著保險人即開始承擔(dān)保險責(zé)任，保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任取決于雙方對保險責(zé)任期間的約定。謝某與保險公司約定的保險責(zé)任期間自2001年12月4日零時起至2002年12月3日二十四時止，而謝某的死亡時間是2001年11月28日。謝某的死亡未發(fā)生在保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任的期間內(nèi)，謝某死亡時保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的期間尚未開始。作為保險合同，保險人承擔(dān)保險責(zé)任明顯違反社會公共利益或可能產(chǎn)生鼓勵投保人錯誤行為的應(yīng)屬無效：因此，齊某要求保險公司給付保險金的訴訟請求不成立。1、要約2、承諾一、保險合同的訂立(一)保險合同的訂立程序1、要約

要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點：（1）要約的內(nèi)容必須具體明確。（2）要約必須具有訂立合同的意圖，表明一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的拘束。（3）要約必須向特定的人發(fā)出。（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。（5）要約到達(dá)生效。要約的生效例1：甲于3月1日向乙發(fā)出一商業(yè)要約普通信函，要以優(yōu)惠價購買乙的某種商品。3月5日到達(dá)乙處。問：該要約何時生效？要約的生效例2：設(shè)例1中要約函3月5日到達(dá)乙的信箱，恰巧乙外出辦事，3月7日回來后才發(fā)現(xiàn)該要約函。問：該要約何時生效？要約的撤回、撤銷與失效例3：設(shè)例1中甲3月1日發(fā)出要約后，逢3月2日市場行情變突，于是于3月3日發(fā)出撤回原要約的信函，以特快專遞寄出，3月4日到達(dá)乙處。問：3月5日到達(dá)乙處的要約有無效力？要約的撤回、撤銷與失效例4：設(shè)例1中，乙收到要約時準(zhǔn)備于3月8日下午發(fā)出承諾。于3月5日，甲發(fā)現(xiàn)市場行情變突，于是當(dāng)日發(fā)出撤銷要約的通知，以特快專遞郵出，于3月8日一早到達(dá)乙處。問：乙能否在3月8日下午發(fā)出承諾。思考：寄送的價目表、拍賣公告、招標(biāo)公告和照顧說明書、廣告是要約嗎？要約與要約邀請的區(qū)別：（1）要約邀請是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示；（2）要約邀請不是一種意思表示，而是一種事實行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為；

（3）要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請要約邀請人撤回其中邀請，只要未給善意相對人造成信賴?yán)娴膿p失，邀請人并不承擔(dān)法律責(zé)任。2．承諾承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。保險人承諾承諾行為：1.在投保單上簽章2.出具保費收據(jù)3.出具簽發(fā)保險單4.出具保險憑證要約與要約邀請案例某市食品公司因建造一棟大樓急需水泥，基建處向本市的青鋒水泥廠、新華水泥廠和建設(shè)水泥廠發(fā)出函電。函電中稱：“我公司急需標(biāo)號為150型號的水泥100噸，如貴廠有貨，請速來函電，我公司愿派人前往購買”。三家水泥廠在收到函電后，都先后向食品公司回復(fù)了函電，在函電中告知了他們備有現(xiàn)貨，且告知了水泥的價格。建設(shè)水泥廠在發(fā)出函電的同時，派車給食品公司送去了50噸水泥。在該批水泥沒有到達(dá)食品公司之前，食品公司得知新華水泥廠的水泥質(zhì)量比較好，且價格比較合理，因此，向新華水泥廠發(fā)出函電：“我公司愿意購買貴廠100噸150型號的水泥，盼速發(fā)貨，運費由我公司承擔(dān)?！?/p>

在發(fā)出函電后的第二天上午，新華水泥廠回函告知已準(zhǔn)備發(fā)貨。下午，建設(shè)水泥廠將50噸水泥送到。食品公司告知建設(shè)水泥廠，他們已經(jīng)決定購買新華水泥廠的水泥，因此不能接受建設(shè)水泥廠送來的水泥。建設(shè)水泥廠認(rèn)為，我們之間的合同已經(jīng)簽訂，拒收貨物就構(gòu)成違約。最后雙方協(xié)商不成，建設(shè)水泥廠向法院提起訴訟。1.食品公司向三家水泥廠發(fā)函的行為屬于什么行為？為什么？2.三家水泥廠向食品公司回函的行為屬于什么行為？為什么？3.建設(shè)水泥廠與食品公司的合同是否成立？為什么？分析食品公司向三家水泥廠分別發(fā)函的行為在合同法上屬于要約邀請；三家水泥廠回函的行為是要約；食品公司第二次向新華水泥廠發(fā)函的行為是承諾；食品公司與新華水泥廠之間的買賣合同成立，因為合同自承諾時生效。建設(shè)水泥廠與食品公司之間的買賣合同不成立，因為建設(shè)水泥廠發(fā)出的是要約，并未得到食品公司的承諾；食品公司無義務(wù)接收建設(shè)水泥廠發(fā)來的貨物；建設(shè)水泥廠的損失由自己承擔(dān)。（二）保險合同的形式1

、保險單

2

、投保單

3

、保險憑證

4

、暫保單5.批單

又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目批單（Endorsement）保險單結(jié)構(gòu)：第一部分是承保表第二部分是主險和附加險的保單價值利益表第三部分是保險條款人身保險合同的投保單1.客戶資料2.投保事項3.告知事項4.投保人、被保險人的聲明或授權(quán)5.投保人或被保險人的簽字或蓋章6.填寫投保單的日期二、保險合同的成立、生效與無效(一)保險合同的成立與生效投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。人身保險合同生效必須具備兩個條件：1.雙方當(dāng)事人就人身保險合同的條款達(dá)成協(xié)議，投保人提出的要約被保險人承諾，其標(biāo)志是保險人出具保險單；2.投保人繳納保險費人身保險合同成立、生效和保險責(zé)任開始之間存在著如下關(guān)系：1.合同成立后不一定生效，生效與否取決于是否繳費；2.保險合同生效，保險責(zé)任不一定開始，保險責(zé)任開始是由雙方當(dāng)事人的約定并在保險單上注明；3.及時保險責(zé)任開始，如果投保人未能按期繳付續(xù)期保費，過了寬限期仍沒有繳付保險費，保險合同效力中止。想一想：王五2008年11月2日向泰康人壽提出投保申請，11月3日經(jīng)體檢合格后保險人同意呈報，并與11月5日支付首期保險費，11月8日保險人簽發(fā)保險單，下列有關(guān)保險合同生效之時間，你認(rèn)為正確的是哪一項？（1）2008年11月2日；（2）2008年11月3日；2008年11月5日；2008年11月8日；(二)保險合同的有效條件

1．合同主體必須具有保險合同的主體資格

2．當(dāng)事人的意思表示真實

3．合同內(nèi)容合法(三)合同的無效

1、無效合同

(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益

(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益

(3)以合法形式掩蓋非法目的；

(4)損害社會公共利益；

(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。2、可撤銷合同當(dāng)事人對合同內(nèi)容有重大誤解；合同內(nèi)容顯失公平；以欺詐、脅迫或乘人之危訂立的合同。無效合同和可撤銷合同法律后果：返還財產(chǎn)賠償損失追繳財產(chǎn)收歸國家所有投保人履行的義務(wù)1.如實告知2.按時繳納保險費3.維護標(biāo)的物的安全4.風(fēng)險增加告知5.保險事故發(fā)生通知6.出險施救7.提供單證8.協(xié)助追償保險人履行的義務(wù)1.承擔(dān)保險責(zé)任2.說明條款3.及時簽發(fā)保單4.為投保人、被保險人保密三、保險合同的履行

投保人的如實告知義務(wù)注意事項：1、訂立保險合同時；2、保險人就被保險人的有關(guān)情況主動提出詢問（書面形式）；3、告知義務(wù)主體是投保人，而不是被保險人；4、主觀上的要求：投保人故意或因重大過失未履行；5、客觀上的要求：未告知事實足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的。法律后果（兩種情形）：1、故意不告知---保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；2、重大過失不告知---對于保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。四、保險合同的變更

(一)保險合同主體的變更

1.在財產(chǎn)保險中，投保人、被保險人變更分為以下兩種：在特殊險種中可隨表現(xiàn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意。如貨物運輸保險合同。在一般險種中必須得到保險人同意才可變更，否則保險合同終止。

2.在人身保險合同中，投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，告知保險人，合同繼續(xù)有效。如果是死亡險，變更投保人需被保險人書面認(rèn)同。受益人的變更由投保人、被保險人指定變更，必須被保險人同意，但應(yīng)通知保險人。

人身保險合同，被保險人的變更屬于保險標(biāo)的的變更，一般會導(dǎo)致保險合同的終止。

(二)保險合同內(nèi)容的變更想一想：人身保險合同被保險人能否變更？為什么？遺囑變更指定受益人是否有效爭議案案情介紹

數(shù)年前，居民董文甫向保險公司投保了一份終身壽險，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險公司提出了給付保險金的申請。保險公司經(jīng)過審核確認(rèn)了董飛熊的受益人身份后，同意把保險金支付給他。

不料，就在保險公司即將按保險合同約定的保險金額向受益人董飛熊支付死亡保險金時，被保險人董文甫的女兒董飛燕找上門來，也向保險公司提出申領(lǐng)這筆保險金的要求，理由是她持有父親生前所立并經(jīng)公證機關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險金歸女兒董飛燕所有?！北ｋU公司仔細(xì)審驗了遺囑，確認(rèn)這份遺囑是立在壽險保險單生效之后的。返回

《保險法》第二十條規(guī)定，在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。案例：有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？案例：某酒店投保火災(zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5‰，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補救措施，經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過120天以后適用保險費率為3‰，保險人應(yīng)退多少保費給被保險人？五、保險合同的中止和復(fù)效（一）保險合同的中止保險合同的中止是指保險合同暫時失去效力。人身保險的保險合同生效后，如果投保人未按期繳納保險費，并超過了60天的寬限期，保險合同的效力中止。在保險合同中止前的寬限期內(nèi)如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；但是如果是在保險合同中止后發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。保險合同的中止并不意味著保險合同的解除，經(jīng)過一定的程序仍然可以恢復(fù)法律效力。（二）保險合同的復(fù)效保險合同的復(fù)效是指保險合同效力的恢復(fù)。保險合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，可以恢復(fù)保險合同的效力。但是按照《保險法》的規(guī)定，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險人有權(quán)解除合同。六、保險合同的終止Brandbuilding裁決解除

終止(一)因合同解除而終止

協(xié)商解除

法定解除約定解除棄權(quán)及禁止反言原則保險人解除權(quán)的限制（一）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；（二）自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使的，解除權(quán)消滅，換而言之，就是保險人不可以解除合同；（三）自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除保險合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險合同終止的其他原因2、履行義務(wù)而終止

1、屆滿而終止

4、標(biāo)的全部滅失而終止3、行使終止權(quán)而終止

5、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止

第四節(jié)保險合同的爭議處理一、解決保險合同爭議的方式(一)和解(二)調(diào)節(jié)(三)仲裁(四)訴訟二、保險合同的解釋（一）解釋原則◆文義解釋原則：即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。保險合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭議而條款文字表達(dá)又很明確時，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。。例：中國人民保險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中承保危險之一“火災(zāi)”，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。而有的被保險人把平時用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也列為火災(zāi)事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷意圖解釋原則：即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實意圖進(jìn)行解釋的原則有利于被保險人和受益人的原則：當(dāng)保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則◆補充解釋原則：是指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。（二）保險合同條款的解釋效力

1．對于直接源自于《中華人民共和國保險法》和保險監(jiān)管機關(guān)頒布的條例、規(guī)章的保險合同條款，其解釋效力按照對國家法律解釋的形式進(jìn)行說明。立法解釋。立法解釋是指國家最高權(quán)利機關(guān)的常設(shè)機關(guān)——全國人大常委會對保險法的解釋。司法解釋。司法解釋是指國家最高司法機關(guān)在適用法律的過程中，對于具體應(yīng)用法律問題所做的解釋。行政解釋。行政解釋是指國家最高行政機關(guān)及其主管部門對自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。以上三種解釋合稱為法定解釋或有權(quán)解釋。學(xué)理解釋。學(xué)理解釋是指一般社會團體、專家學(xué)者等對法律、法規(guī)所進(jìn)行的法理性的解釋。

2對于保險人單方面制定或保險人與投保人協(xié)商制定的保險條款，其解釋權(quán)在主體雙方手中。

１９９７年８月１日，張先生投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年８月３０日，張先生在工作時右手不慎卷入分切機內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十項約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的１８％”，索賠3.6萬元，公司只愿按第21條“指骨部分殘缺”賠2%，4000元。案例1：

保險合同條款產(chǎn)生歧義，法院作出有利于投保人的解釋，保險公司被判給付保險金2006年3月28日，原告賴冀之母冉景惠作為投保人，與被告中國人壽保險股份有限公司恩施分公司簽訂了由《保險單》、《康寧終身保險條款》、《個人保險投保單》構(gòu)成的《保險合同》?！侗ｋU單》約定：投保人為冉景惠，被保險人為賴聲福，交費方式為年交。合同生效日期為2006年3月29日。險種名稱為康寧終身保險，保險金額10000元，保險期滿日為終身，交費期滿日為2016年3月28日，保險費（標(biāo)準(zhǔn)）為2290元。合同簽訂后，原告賴冀之母冉景惠交納了首期保費2290元。2006年8月29日，原告賴冀之父賴聲福因身體不適到恩施市中心醫(yī)院住院治療，該醫(yī)院醫(yī)師在《非手術(shù)科室住院志》中載明，病史陳述者為賴聲福本人，對“既往史”內(nèi)容中的“傳染病史”表示為“有病毒性肝炎”，“病史小結(jié)”第3項為“既往有‘乙肝’病史”。2006年10月19日，原告賴冀之父賴聲福（被保險人）因原發(fā)性肝癌（晚期）、多器官功能衰竭死亡。保險事故發(fā)生后，原告賴冀及其母親向中國人壽保險股份有限公司恩施分公司申請理賠，該公司以免責(zé)為由拒賠。為了維護自己的合法權(quán)益，原告賴冀將中國人壽保險股份有限公司恩施分公司告上法庭，請求法院判令被告向原告賴冀支付保險理賠款30000元并賠償相關(guān)損失。被告在庭審時認(rèn)為，被保險人賴聲福在保險合同生效后180天內(nèi)患重大疾病死亡，屬于保險責(zé)任免除的情形。同時原告賴冀之母在投保時沒有履行投保人的如實告知義務(wù)，故意隱瞞賴聲福曾患有乙肝的事實，因此被保險人的死亡結(jié)果不在被告保險責(zé)任范疇。分析依法成立的保險合同具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定及約定行使權(quán)利、履行義務(wù)。在本案中，原告、被告間保險合同內(nèi)容不違反法律規(guī)定，合法有效。爭議焦點為：一是被保險人賴聲福的死亡是否在《康寧終身保險條款》約定的責(zé)任免除范圍之內(nèi)；二是投保人冉景惠是否故意隱瞞事實，未履行如實告知義務(wù)。關(guān)于第一個爭議焦點，原告代理人冉啟安律師認(rèn)為，根據(jù)《康寧終身保險條款》第5條的總括條款與該條第7項的內(nèi)容相結(jié)合的含義看，被保險人賴聲福只要有在保險合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)患重大疾病或因疾病而身故或因疾病造成身體高度殘疾的情形之一，保險人就可免除責(zé)任。而《康寧終身保險條款》第5條第7項存在兩種以上的含義,即“在保險合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)因疾病而身故”可以理解為“在保險合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)產(chǎn)生疾病并且身故”（180日內(nèi)病故）和“在保險合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)產(chǎn)生疾病并且因此死亡”（生病在180日內(nèi)，死亡在180日以外）?！吨腥A人民共和國合同法》第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！薄吨腥A人民共和國保險法》第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。”《康寧終身保險條款》系被告提供的格式條款，對其理解應(yīng)遵循這條規(guī)定。一審法院支持了這一觀點，認(rèn)為本案中的被保險人賴聲福雖是在保險合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)患病，但其死亡不是發(fā)生在保險合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)，因此其死亡不在責(zé)任免除范圍之內(nèi)。關(guān)于第二個爭議焦點，法院認(rèn)為，雖然在2006年8月29日被保險人賴聲福的病歷資料中有病毒性肝炎和“既往有‘乙肝’病史”的記載，但該病歷記載采用的是詢問型填充表格樣式，不能顯示被保險人關(guān)于“病毒性肝炎”或“乙肝”的病癥及患病時間，故不足以認(rèn)定被保險人賴聲福在投保時隱瞞了患有乙肝病的事實。依前述規(guī)定，應(yīng)作對投保人有利的解釋，被告主張投保人沒有履行如實告知義務(wù)的意見沒有事實依據(jù)。案例2保險原告

謝小華、謝長平

被告

中保財產(chǎn)保險公司瑞金市支公司

案由

保險合同糾紛

原告于1997年5月27日到被告處為其合伙經(jīng)營的贛B40019號龍馬牌六輪車辦理了為期一年的車輛第三者責(zé)任保險。1998年1月12日，該車在運輸甘蔗的過程中發(fā)生交通事故，車上滿載的甘蔗隨側(cè)翻的車傾覆，其中有幾捆砸中旁邊騎自行車經(jīng)過的朱某，將朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故發(fā)生后，依交警的責(zé)任認(rèn)定，原告承擔(dān)了對死者的全部賠償責(zé)任；原告也及時向被告報了案，要求被告賠償。而被告在1999年9月20日才作出拒賠決定，理由是保險合同中的除外責(zé)任條款規(guī)定：“車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償”。原告對此認(rèn)為，除外責(zé)任條款應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險合同中的保險責(zé)任條款來理解。保險責(zé)任條款約定：“被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定，給予賠償”。據(jù)此，原告認(rèn)為，除外責(zé)任條款中所指的車輛所載貨物的掉落，應(yīng)僅限于尚未發(fā)生事故，仍在正常行駛及?？康能囕v所載貨物的掉落，不包括發(fā)生了事故時車輛傾翻所導(dǎo)致的貨物掉落。原告以此為由遂向法院提起訴訟，要求被告履行保險賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告之間訂立的保險合同屬于典型的由被告預(yù)先擬定的格式合同。合同中有關(guān)除外責(zé)任條款的擬定，根據(jù)合同中保險責(zé)任條款的涵義，可以看出被告明顯有免除自己責(zé)任，加重對方責(zé)任的意圖，且在結(jié)合保險責(zé)任條款進(jìn)行理解后，確實存在有歧義。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十條、第四十一條之規(guī)定，除外責(zé)任條款中有關(guān)加重原告責(zé)任的部分無效，對于除外責(zé)任條款應(yīng)作出對被告不利的解釋。故此，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對原告的保險賠償責(zé)任。經(jīng)法院主持調(diào)解，雙方最后達(dá)成調(diào)解協(xié)議，被告同意給予原告18000元保險金，并于調(diào)解書生效后不久即履行了給付義務(wù)。1．李某1999年6月10日購買一棟別墅，價值120萬元，同月15日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期間為一年，保險金額120萬，并于當(dāng)日繳清了保險費。2000年2月10日，李某將該別墅以120萬元的價格賣給周某，李某沒有經(jīng)A保險公司辦理批改手續(xù)，而把保險單轉(zhuǎn)讓給周某。2000年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：⑴若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？⑵若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？2.1997年王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及意外傷害保險，指定受益人為其妻張某。同年5月1日，二人因煤氣中毒身亡。王某的母親向保險公司報案，并以王某的法定繼承人申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人的法定繼承人的身份申請給付保險金，問：本案應(yīng)向誰給付？３．2001年1月19日，謝某向某汽車銷售公司（該汽車銷售公司接受了保險公司委托，為客戶代辦機動車輛保險）購買了一輛轎車，業(yè)務(wù)員季某當(dāng)即為謝某向保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險和不計免賠特約險。

買車后不久，謝某駕車在高速公路上出了事故，車輛損壞嚴(yán)重，為此要求保險公司理賠汽車修理費、拖車費等財產(chǎn)損失53840元。保險公司認(rèn)為，按照保險合同約定，駕駛員駕齡未滿一年在高速公路上出險的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。因保險公司拒賠且雙方協(xié)商未果，謝某便以保險公司未明確說明免責(zé)條款為由，一紙訴狀將保險公司告上了法庭。

請問，該如何處理？

4.2000年3月，某保險公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。

由于王某生前曾購買過人身保險和財產(chǎn)保險，其妻和其父母則因為保險賠付金的分配，雙方發(fā)生了爭執(zhí)。根據(jù)保險合同，保險公司賠償了2.6萬元人身保險金及3200元財產(chǎn)保險金。當(dāng)年王某投保人身保險時，指定的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元歸她個人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢。

保險金該如何分配？5、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險公司向王某給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？保險合同標(biāo)的與客體是什么？

6、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，保險費30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。次年，其女在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提出索賠申請。保險公司應(yīng)如何處理？單項選擇題1、合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同是()。

A．雙務(wù)合同B．有償合同

C．射幸合同D．附合合同2、合同的效果在訂約時不能確定的，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行義務(wù)，只有合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行義務(wù)的合同是()。

A．雙務(wù)合同B．有償合同

C．射幸合同D．附合合同3、保險合同在采用保險單和保險憑證形式訂立時，保險條款由()事先擬訂。

A．受益人B．被保險人

C．當(dāng)事人D．保險人4、在一切險合同中，保險人是以()條款確定其不承保的風(fēng)險。

A．列明不保風(fēng)險B．責(zé)任免除

C．不可抗力D．限制性5、在各類財產(chǎn)保險中，依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定，將保險合同分為()。

A．定值保險合同與不定額保險合同

B．定值保險合同與不定值保險合同

C．定額保險合同與不定值保險合同

D．定額保險合同與不定額保險合同6、在國際保險市場上，由于運輸貨物的市場價格在起運地、中途和目的地都不相同，為保障被保險人的實際利益，避免賠款時由于市價差額而帶來的糾紛，習(xí)慣上采用()。

A．定值保險合同B．定額保險合同

C．不定值保險合同。D．不定額保險合同7、通常，大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均采用()的形式。

A．定值保險合同B．定額保險合同

C．不定值保險合同D．不定額保險合同8、保險合同分為補償性保險合同和給付性保險合同，這是按照合同的()進(jìn)行的分類。

A．性質(zhì)B．保險標(biāo)的

C，承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式D．特點9、各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保險合同的醫(yī)療費用合同都屬于()。

A．定額保險合同B．補償性保險合同

C．給付性保險合同D．特定保險合同10、在不足額保險合同中，保險人賠償方式中的比例賠償方式是按保險金額與()的比例來計算賠償?shù)摹?/p>

A．財產(chǎn)市場價值B．財產(chǎn)估計價值

C．財產(chǎn)重置價值D．財產(chǎn)實際價值11、當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，保險合同的當(dāng)事人是()。

A．關(guān)系人B．被保險人

C．投保人D．受益人12、投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有()，否則，保險合同無效。

A．保險利益B．保險關(guān)系

C．民事關(guān)系D．經(jīng)濟利益13、被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金()的人。

A．賠償權(quán)B．追索權(quán)

C．請求權(quán)D．收益權(quán)14、被保險人死亡后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。此時，保險金應(yīng)按()規(guī)定分配。

A．《經(jīng)濟法》、B．《民法》C．《保險法》D．《繼承法》15、在保險合同中，客體是保險利益，而()則是保險利益的載體。

A．保險標(biāo)的B．保險合同

C．保險內(nèi)容D．保險對象16、如事先無任何約定，一方當(dāng)事人也可在爭議發(fā)生后直接提起()。

A．調(diào)節(jié)B．訴訟

C．仲裁D．協(xié)商17、附加條款是對基本條款的修改或變更，其效力()基本條款。

A．低于B．等于

c．優(yōu)于D．類似18、保險憑證的內(nèi)容較為簡單，其法律效力與保險單()。

A．相似B．相同

C．不同D．不可比19、在團體保險中，投保人對參加團體保險的個人分別簽發(fā)()。

A．保險合同B．保險條款

C．保險單D．保險憑證20、保險公司的分支機構(gòu)在接受投保人的要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準(zhǔn)。通常，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立()。

A．暫保單B．保險單

C．保險憑證D．小保單21、保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的（）

A．保險憑證B．小保單

C．暫保單D．批單22、在我國保險實務(wù)中普遍實行()的規(guī)定。

A．交納齊保費即生效B．約定生效

C．零點起保D．簽字生效23、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并()保險費。

A．按比例退還B．退還

C．不退還D．只退還首期保費24、保險合同期限屆滿或履行完畢是指()。

A．合同終止B．合同變更

C．合同無效D．合同解除25、按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋是()。

A．文義解釋B．意圖解釋

C．專業(yè)解釋D．法定解釋26、下列解釋保險合同條款的方法中，不屬于法定解釋或有權(quán)解釋的是()。

A．立法解釋B．仲裁解釋

C．學(xué)理解釋D．行政解釋27、仲裁機構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會，它是獨立于國家行政機關(guān)的()，而且不實行級別管轄和地域管轄。

A．民間團體B．政治團體

C．經(jīng)濟團體D．法律團體28、申請仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的。()為前提。

A．仲裁條款B．調(diào)解協(xié)議

C．訴訟協(xié)議D．仲裁協(xié)議1.A2.C3.D4.B5.B6.A7.C8.A9.B10.D11.C12.A13.C14.D15.A16.B17.C18.B19.D20.A21.D22.C23.C24.A25.A26.C27.A28.D如果作為一名保險營銷員，在展業(yè)過程中，可能會遇到形形色色的客戶，他們會用各種各樣的理由拒絕你的推銷，應(yīng)掌握哪些拒絕技巧來應(yīng)答以使客戶滿意？如下客戶：1.保險不吉利，不買沒事，一買就出事

2.聽說日本很多生命公司都倒閉了，我們國家的保險公司倒閉了怎么

辦？

所以我還是不買了。

3買保險沒用，我現(xiàn)在已經(jīng)很有錢了不需要

4我寧愿把錢存到銀行更保險

5保險公司在我們投保時說的都很好，該賠時就變臉，到時不賠怎么辦？1．下列屬于保險合同當(dāng)事人的是(

)。A．受益人

B．保險代理人C．投保人

D．保險經(jīng)紀(jì)人2．(

)是指保險合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)。A．有償性

B．附和性C．雙務(wù)性

D．射幸性3．投保人應(yīng)將(

)的有關(guān)情況通知保險人。A.再保險

B．足額保險C．不足額保險

D．重復(fù)保險4．保險金請求權(quán)的行使是以(

)為條件的。A.

保險合同的訂立

B．被保險人的指定C.保險事故的發(fā)生

D．保險人許可

5．保險憑證是簡化了的保險單，保險憑證的效力與保險單相比(

)。

A.前者大于后者

B．前者小于后者

C．相等

D．視具體情況而定6．暫保單的有效期一般為(

)。A．15天

B．30天

C．45天

D．60天7．保險合同有效與保險合同生效的關(guān)系是(

)。A.

前者是后者的前提條件

B．后者是前者的前提條件C．二者互為前提條件

D．二者并無實質(zhì)關(guān)系

8．在人身保險合同中，投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故且投保人已交納2年以上保險費的(

)。A．保險人無權(quán)解除保險合同B．保險人有權(quán)解除保險合同，但應(yīng)在扣除手續(xù)費后退還保險費C．保險人有權(quán)解除保險合同，并向受益人退還全額保險費D．保險人有權(quán)解除合同，但應(yīng)退還保險單的現(xiàn)金價值1．原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險，投保人和被保險人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險人陳某的同意下，向保險公司申請，要求將陳某保險單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險公司于11月15日做出保險合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險公司取走陳某的人身平安保險金6萬元，此比保險金一直沒給王某。2001年3月15日，王某項人民法完提起訴訟，問法院如何判理？答：保險金應(yīng)該歸原來的受益人，變更受益人的做法是無效的，要經(jīng)過被保險人同意

習(xí)題課：保險合同案例分析案例一：保險標(biāo)的已消失時保險合同是否成立

【案情介紹】1997年9月16日，某保險公司接到業(yè)務(wù)員的報案，稱被保險人楊某于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險金30萬元。該保險公司的理賠人員查明：（1）被保險人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時間為9月9日晚9時許。（2）1997年8月30日，楊某填寫了該保險公司的投保單，投保主險平安長壽15萬元附加意外傷害15萬元，次日，楊某交納了體檢費，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費暫收收據(jù)”，因保險金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時30分在楊某家收取保費（400元體檢費承保后轉(zhuǎn)為保費）。

9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費15160元，并給楊母開具了“保險費暫收收據(jù)”，標(biāo)明保費總額為15460元。

9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費。9月15日，保險公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長壽險15萬，附加人身意外險15萬元、擴展醫(yī)療險5萬元，受益人為張某，保險責(zé)任自1997年9月13日12時起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實死亡。問：保險公司是否應(yīng)該理賠？案例二

【案情介紹】某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。

案例三：保險合同的變更【案情介紹】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的專控指標(biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)。”

某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險公司的理由是：貿(mào)易公司在保險合同有效