第三章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則第四節(jié)近因原則第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財產(chǎn)保險的保險利益三、人身保險的保險利益四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義（二）保險利益的要件（三）保險利益的法律效力及意義（四）保險利益的立法方式（一）保險利益與保險利益原則的含義

保險利益的含義：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失。

保險利益原則包括兩方面內(nèi)容：一是投保時投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則合同無效；二是索賠時保險公司對被保險人的賠償以保險利益為限，被保險人不可以獲得超過保險利益意外的額外利益。（二）保險利益的要件

1.必須是法律認可的利益2.必須是經(jīng)濟上的利益3.必須是確定的利益（三）保險利益的法律效力及意義與賭博從本質(zhì)上劃清界限防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生限制保險補償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法方式

定義式列舉式二、財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險利益的種類財產(chǎn)保險利益的歸屬財產(chǎn)保險利益的存在時效三、人身保險的保險利益人身保險保險利益的性質(zhì)人身保險保險利益的確認人身保險利益存在的時效人身團體保險的保險利益一般認為，下列投保人具有保險利益：本人、一定范圍內(nèi)的親屬、被撫養(yǎng)人對撫養(yǎng)人有保險利益、債權(quán)人對債務(wù)人有保險利益（該項利益以債務(wù)人實際承擔(dān)的債務(wù)為限）、本人對為本人管理財產(chǎn)或有其他利益關(guān)系的人具有保險利益。四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險所保標(biāo)的的轉(zhuǎn)移：讓與、繼承、破產(chǎn)保險單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓人身保險讓與、繼承、破產(chǎn)第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人四、最大誠信的內(nèi)容

保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。一、最大誠信原則確立的依據(jù)1．現(xiàn)代保險是從海上保險發(fā)展而來的。2．保險合同是射幸合同。3．保險標(biāo)的非常廣泛，投保人對保險標(biāo)的、危險狀況最為了解。4．保險合同尤其保險條款是保險人單方擬訂的，比較復(fù)雜，有較高的技術(shù)性，非—般的投保人或被保險人容易充分了解和掌握。二、最大誠信原則的發(fā)展

隨著社會的發(fā)展，特別是科學(xué)技術(shù)、通信技術(shù)的進步，為保險人了解保險標(biāo)的的狀況提供了可能，保險從海上發(fā)展到陸地，保險人對保險標(biāo)的的情況不再是一無所知，最大威信原則的內(nèi)容及掌握程度也隨之發(fā)生變化，與以前相比，已大大放寬了。三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人

理論上，最大誠信原則應(yīng)該適用于保險合同的各方當(dāng)事人，《英國]906年海上保險法》第17條為：“海上保險是一種合同，這種合同是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的。如果合同雙方中任何—方不遵守最大誠信規(guī)定，另一方即可宣告合同無效。”三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人

在實踐中，最大誠信原則更多地體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求?！队?906年海上保險法》第17條雖然規(guī)定保險合同的雙方均應(yīng)遵守最大誠信原則。在接下來的第18，第19，第20條規(guī)定都是針對投保人、被保險人及其代理人的，要求其履行告知和陳述義務(wù)，而沒有對保險人誠信原則的具體規(guī)定。四、最大誠信的內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。（一）告知狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。（一）告知告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進行說明。（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。（二）保證承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認的角度看，被保險人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。違反最大誠信原則的處理

（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險人未履行告知義務(wù)的后果

違反最大誠信原則的處理（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則一、補償原則二、代位原則三、分攤原則一、補償原則（一）補償原則的定義（二）對補償原則的限制（三）補償原則的應(yīng)用補償原則包含兩層意思：1、保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同預(yù)定獲得全面、充分的賠償。2、保險人對被保險人的賠償恰好使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀況。即保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲利。（二）對補償原則的限制人身保險（不適用）定值保險重置成本保險（三）補償原則的應(yīng)用1.按市場價格確定實際損失2.按被保險人實際損失的費用確定實際損失3.按恢復(fù)原狀所需要確定實際損失4.按重置成本減折舊確定實際損失二、代位原則（一）代位原則的概念（二）代位求償權(quán)的前提條件（三）代位求償權(quán)行駛中保險雙方的權(quán)利與義務(wù)（四）代位追償?shù)睦猓ㄎ澹┪锷洗晃锷洗皇侵副ｋU標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。三、分攤原則（一）重復(fù)保險與分攤原則（二）分攤原則的運用分攤原則與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標(biāo)的的實際價值。重復(fù)保險的分攤方式主要有以下幾種：１、比例責(zé)任分攤方式２、限額責(zé)任分攤方式3、順序責(zé)任分攤方式１、比例責(zé)任分攤方式

比例責(zé)任方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分攤責(zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責(zé)任。１、比例責(zé)任分攤方式

其計算公式如下：

保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────

各保險人承保保險金額的總和各保險人應(yīng)分攤賠償責(zé)任＝保險財產(chǎn)損失金額×保險財產(chǎn)損失金額×各保險人承保比例２、限額責(zé)任分攤方式

限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責(zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負賠償限額的總和的比例分攤責(zé)任。

２、限額責(zé)任分攤方式

計算公式如下：

保險人各自賠償?shù)南揞~各保險人賠償限額比例＝───────────

各保險人賠償限額的總和各保險人應(yīng)分攤賠償責(zé)任＝保險財產(chǎn)損失額×各保險人賠償限額比例3、順序責(zé)任分攤方式這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。第四節(jié)近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責(zé)任一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展大約18、19世紀(jì)，英國法院有關(guān)保險的判例就已經(jīng)采用近因原則判斷因果關(guān)系。著名的《1906年海上保險法》第55條第l款規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因所致的損失，負賠償責(zé)任，但是，對于非由所承保的危險近因所致的任何損失，概不負責(zé)。”這是第一次以法律的形式，確立了判斷承保危險與保險標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的“近因原則”。二、近因的含義所謂近因，不是指最初的原因．也不是最終的原因，而是—種能動而有效的原因；這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在—連串事件中，人