互聯(lián)網(wǎng)可能是近二十年來使人類社會得到最深刻的改變的技術。在短短的二十年時間里，互聯(lián)網(wǎng)從無到有，越來越普及，已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分。近年來，隨著科技的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)擁有了更為廣泛的內(nèi)涵，大數(shù)據(jù)、云計算、電子商務等新詞不斷進入我們的視線。隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的電子信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生創(chuàng)造了條件，使得丑陋的學生互聯(lián)網(wǎng)金融觀念迅速進入我們的日常生活。網(wǎng)貸，起源于英國，隨后迅速向全球蔓延，先后在北美洲、亞洲、亞洲等地，其業(yè)務模式按行業(yè)標準分為公益型、純中介型、中間型復合型。在中國，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和商業(yè)用途的不斷擴展，應用基于移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和其他現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，網(wǎng)貸業(yè)務模式，由于晶格網(wǎng)貸平臺拍拍貸國內(nèi)首家官方感生。有一個以上的另一個在線平臺后，成交額1億元的規(guī)模，預計今年將達到借款億元人民幣的規(guī)模，但全球最大的平臺后，在美國的網(wǎng)站建立，到目前為止，提供個人年度貸款金額達數(shù)十億美元，中國網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展速度是驚人的。高速擴張的網(wǎng)貸行業(yè)，一定程度上掩蓋了的內(nèi)在風險，在行業(yè)快速發(fā)展上升的階段，龐大的市場需求以及投資人的盲目背后是不規(guī)范的校園網(wǎng)貸公司非法自融、公司管理人員專業(yè)素養(yǎng)良莠不齊、誤導性營銷、自建資金池進行期限錯配等各種不規(guī)范行為，其中最大的潛在風險來源于行業(yè)中的金融風險，因為的本質是端對端資金融通，資金融通是為了借錢生錢，在錢生錢的資本運作過程中金融風險是無法被完全消彈的，只能防范，而交易量以幾何速度上升的校園網(wǎng)貸業(yè)表面繁榮掩蓋了這些風險，風險被忽略導致年起幾十家校園網(wǎng)貸公司各類風險事件的連環(huán)爆發(fā)，到年下半年，平均每月十余家跑路、擠兌的校園網(wǎng)貸平臺數(shù)量對整個行業(yè)健康發(fā)展造成惡劣影響。校學生校園網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺存在著風險控制能力差、虛假宣傳、引導學生不良的消費習慣和心理等問題，應通過加強網(wǎng)貸平臺風險管控、培養(yǎng)學生正確的消費觀和價值觀、加強行業(yè)監(jiān)管等措施來進一步規(guī)范和改進。一、校園網(wǎng)貸概述 （一）校園網(wǎng)貸的概念關于網(wǎng)貸，人們有不同的理解，目前尚未有統(tǒng)一、明確的定義。具體來說，就是一方主體擁有資金并且存在理財投資的想法，另一方主體有網(wǎng)貸借款需求且在正規(guī)金融機構融資存在困難，然后以信用貸款的方式通過網(wǎng)絡借助網(wǎng)貸平臺的撮合使借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)，從而實現(xiàn)資金借貸的網(wǎng)貸過程。借款人可自主在平臺上發(fā)布包括金額、利息、還款方式、還款時間等基本網(wǎng)貸借款信息,貸款人則根據(jù)借款人發(fā)布的信息來選擇需要的借款,最后雙方在這個網(wǎng)貸借貸平臺上達成借貸過程，網(wǎng)絡借貸平臺負責對貸款人進行個人基本信息、信用網(wǎng)貸交易信息、社會公共信息等信用審核，最后在交易達成時收取一定比例的管理費和服務費。在這種借貸模式之下，平臺本身并不吸收存款，也不發(fā)放貸款，只充網(wǎng)貸當中介的功能為有投資需求和借款需求的用戶提供一個交易的平臺，在該平臺上網(wǎng)貸借貸雙方可以根據(jù)自身的需求來進行借貸。在沒有任何擔保的情況下，校園里的大學生通過提交有關身份資料的方式，就可以向有關的網(wǎng)絡平臺獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學生經(jīng)常會用于購買蘋果等數(shù)碼產(chǎn)品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下，大學生向有關的網(wǎng)絡平臺進行借款。因而，在校的大學生向網(wǎng)絡平臺進行借款，其原因有兩類：一類是因為經(jīng)濟拮據(jù)，無法支付相應商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因為急需用錢，如家里出現(xiàn)變故，需要使用較大數(shù)額的資金，即我們所謂的“急”。馬云認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)念融，而傳統(tǒng)金誕機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。萬建華（2013）則認為，網(wǎng)貸不僅僅是融資，還包括支付功能和各類金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融應定義為第二種金融模式、信息時代的一種金融模式。林采宜（2013）認為，金融服務方式的轉變是通過互聯(lián)網(wǎng)直接融資和間接融資，它不是直接融資和間接融資以外的第三種金融模式。吳曉玲（2013）認為，網(wǎng)貸的本質是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，財務信息的處理和傳輸，提供金融服務的新渠道，對資本資源的配置完成。換句話說，網(wǎng)貸是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興產(chǎn)業(yè)，具備在互聯(lián)網(wǎng)技術基礎上的“開放，平等，協(xié)作，分享”的精神[1]。(二)校園網(wǎng)貸與其他貸款形式的比較P2P網(wǎng)絡借貸相對于傳統(tǒng)的借貸模式具有鮮明的特點，包括:信息流通快、網(wǎng)貸交易手續(xù)便捷，涉及金額小、借款期限短，貸款門檻低、覆蓋面廣網(wǎng)貸①網(wǎng)貸。網(wǎng)貸，借貸過程高效便捷網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面，并且最大限度降網(wǎng)貸低了信息的傳播成本。P2P網(wǎng)絡貸款模式可以有效解決借貸中的信息不對稱問題，網(wǎng)貸借貸雙方通過網(wǎng)絡平臺迅速了解對方的身份信息、信用信息、資金供求信息等等，網(wǎng)貸同時方便地發(fā)布和檢索借貸信息，從而在短時間內(nèi)促成借貸交易。另外，P2P網(wǎng)貸絡借貸一般無需借貸雙方當面交易，全部交易手續(xù)都在網(wǎng)絡平臺上完成。所以借網(wǎng)貸過程的高效便捷特點迎合了現(xiàn)代商業(yè)和網(wǎng)絡時代的要求，是該模式快速發(fā)展的網(wǎng)貸一大推動力。這其中P2P平臺又分為很多種，其中瞄準大學生的P2P網(wǎng)貸平臺其實就是我們所講的校園網(wǎng)貸了。校園網(wǎng)貸目前主要分為三種：一是“P2P+分期購物”的模式，如分期樂、趣分期等；一種則是純P2P模式，如靠譜鳥、么么貸等；另一種則是電商平臺面對學生群體的分期購，如京東、阿里等。無論是哪種模式，我們都可以看到的是，在短短不到一年時間里，這個市場已經(jīng)人聲鼎沸。網(wǎng)貸花明天的錢，圓今天的夢”表面上是吸引許多大學生開始嘗試校園網(wǎng)貸的契機，但其實校園網(wǎng)貸市場快速發(fā)展的背后還是現(xiàn)代大學生自身的旺盛消費需求。網(wǎng)貸2009年銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，而給已滿18歲的學生發(fā)卡，則要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，又因為經(jīng)各大銀行試水后由于對學生還款能力等評估不足導致問題叢生，使得各大銀行紛紛叫停了大學生信用卡業(yè)務。但其實大學生們對信用卡的需求并未停止。校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)可以說填補了這些年的市場空白。大學生群體有著強烈的網(wǎng)購意愿，分期消費平臺的出現(xiàn)使得他們的消費更加省時省力，更重要的是，它解決了現(xiàn)代大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網(wǎng)絡借貸可以大大緩解大學生們的資金壓力[2]。（三）校園網(wǎng)貸的作用目前校園網(wǎng)貸平臺一般分為三種:(1)比較正規(guī)的電商平臺，如淘寶、阿里、京東提供的信貸服務；(2)分期購物平臺，如任分期、趣分期等;(3)P2P貸款平臺，這也是目前校園網(wǎng)貸的主要平臺，主要向學生提供創(chuàng)業(yè)、消費、助學等貸款服務，如名校貸、投投貸、京東白條、螞蟻花non等。它們共同的特點是，在校大學生只需在網(wǎng)上提交身份證、學生證等基本信息，即可申請信用貸款。傳統(tǒng)的金融模式在操作中主要的問題是成本太高，手續(xù)繁雜，其主要的原因就是因為傳統(tǒng)金融模式對操作平臺的依賴性高，這就需要眾多的營業(yè)網(wǎng)點支撐業(yè)務的發(fā)展，因此，成本高，手續(xù)多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域的特點是成本低、手續(xù)簡單，施行自助化的財富管理渠道。這就相當于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為每位客戶提供了相當于超市的金融超市服務，并且可以跨越時間和空間的限制，為客戶的投資理財提供方便，大大降低了理財成本。校園網(wǎng)貸手續(xù)簡便、交易方便、形式靈活，其本身是一種新潮的消費模式。一方面，校園網(wǎng)貸為大學生提供了一條方便快捷的資金渠道，在一定程度上滿足了大學生日常學習、生活需要。但是，在另一方面，校園網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，一些校園網(wǎng)貸平臺還存在資費虛高、虛假宣傳等問題，誘導大學生過度消費，甚至導致校園網(wǎng)貸命案，造成了惡劣的社會影響[5]。（四）國外校園網(wǎng)貸的發(fā)展1.美國SocialFinance平臺的發(fā)展現(xiàn)狀SocialFinance簡稱是美國一家垂直型專門致力于為名校的大學生提供低利率助學貸款的p2p平臺，由美國斯坦福大學的4名學生在2011年創(chuàng)立。截止2015年末，SocialFinance已經(jīng)積累超過14000名借款用戶。2015年2月，獲得thirdpiontventure領投的2億元的D輪投資，包括軟銀和人人網(wǎng)，并計劃上市。與大多數(shù)p2p平臺致力于解決那些無法在銀行借到錢的人的融資需求有區(qū)別，SocialFinance專注于為潛在高信用人群提供低利率貸款，以差別化利率吸引高信用貸款者，通過社交進一步降低違約率。2.SocialFinance平臺的發(fā)展模式SocialFinance對大學和學生所學專業(yè)的要求挑選非常嚴格，僅為全美3000所高校中排名前100的高校提供貸款，所學專業(yè)為為該大學的熱門專業(yè)（法律、醫(yī)學、商業(yè)、工程等）。目前，SocialFinance目前接受的本科專業(yè)為8個，碩士專業(yè)為14個。SocialFinance成立發(fā)展之前，美國聯(lián)邦助學貸款利率水平較高，且為固定利率。固定利率為平均利率水平，但信用水平較高的學生應獲得更低利率，信用水平較低的學生應該獲得更高得利率水平。采取平均利率水平，會產(chǎn)生嚴重的“逆向選擇”問題，信用水平高的學生會退出市場，信用水平差的學生會過度貸款[15]。3.風控措施保證學生還款能力SocialFinance會根據(jù)學生的FICO信用得分，來決定貸款利率。FICO信用分是最常用的一種普通信用分。由于美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分。它是美國FairIsaac＆Company的專有產(chǎn)品，F(xiàn)ICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數(shù)據(jù)，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計算每個指標的加權，最后得到消費者的總得分。采用就業(yè)歷史、負債償還記錄和每月現(xiàn)金凈流量作為學生貸款主要風險評級標準。任何SocialFinance的借款者都可以享受免費的就業(yè)咨詢和幫助找工作服務。如果借款人失業(yè)，SocialFinance就會幫助借款人安排面試。SocialFinance認為為失業(yè)的借款人找工作，比粗暴催收更有效率，節(jié)約資金成本，提升客戶粘度。如果學生畢業(yè)后處于失業(yè)期間，可憑聯(lián)邦失業(yè)有效憑證暫停還款，等學生找到新的工作后重新啟動還款進程。（五）本章小結 本章從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念聯(lián)系到網(wǎng)絡貸款，分析校園貸款的來源以及校園貸款的作用，校園網(wǎng)絡借貸所引發(fā)的社會高度關注，始終都繞不過一個問題：校園網(wǎng)絡借貸該如何進行監(jiān)管。大學生進行網(wǎng)絡借貸，面臨著電子合同無效，個人信息泄露等風險，加強大學生網(wǎng)絡借貸的風險的防控十分必要。

二、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀與問題 （一）我國校園網(wǎng)貸發(fā)展背景隨著“白條”、“花唄”以及P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速興起，相關市場也日趨細化，其中，校園貸款、校園分期成為各大機構爭搶的“香餑餑”。與此同時，個別大學生因此背上高額負債，甚至自殺的案例被媒體報道。2016年3月，河南某學校的學生因沉迷網(wǎng)絡賭球，利用多位同學的身份信息向網(wǎng)絡平臺進行了數(shù)次借款，前后共借款達數(shù)十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學生跳樓去世。而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”。“裸條”借貸事件引起了各大媒體的關注，再次將網(wǎng)絡借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學生的購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物；其二是網(wǎng)絡借貸平臺，其主要的功能在于助學大學生或者幫助大學生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務，如京東白條。校園網(wǎng)絡借貸所引發(fā)的社會高度關注，始終都繞不過一個問題：校園網(wǎng)絡借貸該如何進行監(jiān)管。2016年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關于加強不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，著手對校園網(wǎng)絡借貸進行監(jiān)管。在社會高度關注校園網(wǎng)絡借貸的情況下，從法律角度分析大學生網(wǎng)絡借貸所存在的風險顯得尤為重要。在明晰大學生網(wǎng)絡借貸存在巨大風險的前提下，如何引導大學生對校園網(wǎng)絡借貸進行風險防范更是重中之重[7]。（二）我國校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀當前大學生消費觀念正在發(fā)生變化，對一些商品和服務的消費需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。但大部分大學生在生活期間主要靠父母提供生活費，而先進的消費需求未必能滿足。此外，大學生還存在財務知識相對缺乏、社會關系簡單、易激動、警惕性低的特點。兩者合計，大學生貸款是一個優(yōu)秀的市場，所以貸款公司很高興與它。對網(wǎng)貸平臺的本質應是中介機構提供信息咨詢服務的借款人和貸款人之間的交易，是一個信息中介的形式，但隨著行業(yè)的快速擴張，行業(yè)競爭的加劇，現(xiàn)實情況是，各種跨界，甚至出現(xiàn)欺詐行為層出不窮，如“假”“秒”，“天”的現(xiàn)象是典型的，并通過自我保護的平臺，自建資金池，期限錯配的長度是業(yè)務的網(wǎng)貸平臺非法現(xiàn)象短的方法，這些現(xiàn)象其實是回來后，醞釀著巨大的商業(yè)風險。其中，平臺自營融資是商業(yè)模式中最常見的風險來源。而網(wǎng)貸平臺拍拍貸中介平臺成立時的啟動模式是最經(jīng)典的，經(jīng)過幾年的發(fā)展，除了其他平臺采用這種模式都進行了創(chuàng)新，這些新模式也經(jīng)歷了時間的考驗。作為P2P網(wǎng)貸平臺的一種，小額度的借貸特征也被賦予到這一平臺的運營中。日前，銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫在第二屆中國校園網(wǎng)貸高層論壇上表示，校園網(wǎng)貸的定位相對清晰，要堅持小微定位，符合小微金融需求；校園網(wǎng)貸不適宜做大額融資的集資平臺，也不應是大客戶的‘提款機’，更不能規(guī)避國家產(chǎn)業(yè)政策，介入落后淘汰領域。”同時表示“校園網(wǎng)貸還是要堅持小微定位，堅持做好小微化、小規(guī)模、小標的的金融服務，將互聯(lián)網(wǎng)的技術用于分散風險、降低融資成本和金融可持續(xù)性，而不是簡單地將網(wǎng)站平臺作為集資平臺[8]。1.借貸信息鋪天蓋地與校園網(wǎng)貸消費群體龐大相對應的是，針對大學生貸款的平臺越來越多，據(jù)不完全統(tǒng)計，已經(jīng)達100多家。根據(jù)平臺種類可以細分為分期購物平臺、單純的P2P貸款平臺和傳統(tǒng)電商平臺細分為三類。其中，分期購物平臺面向大學生購物需求，主流的有趣分期、任分期等；單純的P2P貸款平臺用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，一些借貸公司的放款信息在高校校園宣傳欄、墻壁、寢室走道等公共場所以及QQ群、微信朋友圈上隨處可見?！盁o擔保、無抵押，當日放款”等誘人的貸款廣告被清理后，馬上又會被貼上。不僅如此，大學生借貸推廣兼職，也在里面起到了推波助瀾的作用，借貸信息時時沖擊著大學生的眼球。2.借貸公司亂像頻發(fā)為了吸引學生貸款，貸款人提供各種優(yōu)惠條件，無貴重物品抵押，無擔保，只需提供學生身份證和身份證復印件，就可以簽貸款協(xié)議。有的甚至需要提供身份證、學生證和銀行卡，然后離開老師，學生可以打電話。隨著校園貸款利差，貸款公司也頻出新招，從“無抵押無擔保”開始進入一個令人震驚的“李登可去裸照”。由于國內(nèi)銀行的門檻較低，只要獲得營業(yè)執(zhí)照，他們就可以開一家網(wǎng)上貸款公司。一些平臺，甚至在電子商務公司的幌子下，實際上是以分期付款的名義放貸的。更有甚者，一些抵押團伙以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的名義，實際上是“個人協(xié)議”、“私下交易”，往往以私下協(xié)議為宜，繞開平臺監(jiān)管[10]。（三）我國校園網(wǎng)貸存在問題 1.給學生本人造成巨大的負面影響相比審核嚴格、放貸時間較長的銀行貸款，網(wǎng)貸門檻相當?shù)停谛４髮W生甚至不用簽字，不用見面就可以輕松完成貸款。操作方法主要是通過網(wǎng)貸平臺移動客戶端，簡單上傳個人身份證、學籍資料信息，再花若干分鐘視頻簽約，就可以短時間內(nèi)獲得上萬元的網(wǎng)絡貸款，甚至出現(xiàn)“30分鐘即可到賬”平臺?，F(xiàn)在的大學生喜歡高端電子產(chǎn)品，要談戀愛，想要說走就走的旅行，而且存在互相攀比的行為。而他們很多人又不會選擇去打工慢慢攢錢，于是貸款就成了捷徑。由于大多數(shù)大學生對金融知識比較匱乏，不會計算實際利率，感覺自己貸的不多，只要平時節(jié)約點應該還得起，就敢于貸款了。等到要還錢時，才發(fā)覺壓力太大，自己根本還不了。有的學生會選擇向同學借錢或向更多的借貸公司貸款，拆東墻補西墻，陷入利滾利的陷進，從而在心理上背負沉重的還貸負擔。有的學生擔心被老師、父母發(fā)現(xiàn)，會出現(xiàn)注意力不集中，精神狀態(tài)不好等狀況，必然在一定程度上影響其學業(yè)。2.給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔首先，大學生作為網(wǎng)絡借貸的借款人，可能存在被詐騙的風險。校園網(wǎng)貸公司經(jīng)常打出“零首付”、“零利息”等宣傳口號，但根據(jù)網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報告指出，校園網(wǎng)貸平臺折算后的實際年化利率遠高于16%左右信用卡的賬單分期等額本息還款利率。網(wǎng)絡借貸平臺管理不夠規(guī)范，缺少風險的應對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學生作為借款人可能因為經(jīng)濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經(jīng)濟收入的大學生而言是有害的；再次，在履行完相關的貸款手續(xù)之后，因在校大學生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學生被迫接受利滾利，最終導致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡借貸平臺要求提供相關的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風險。貸款人借款人資質審核不嚴或沒有審核，他們不考慮學生貸款還款能力，盲目、等待家長和學生兜底，造成過度舉債、過度消費。對于平均經(jīng)濟的家庭來說，毫無疑問他們有沉重的經(jīng)濟負擔，尤其是對那些從賭博等不良習慣借錢的家庭。他們往往回報幾萬甚至數(shù)十萬，讓一些特殊的學生帶回家的煩惱更是可想而知[11]。3.給校園安全及社會治安埋下較大隱患高校學生是一個特殊的弱勢消費群體，數(shù)量龐大而集中。高校學生群體消費觀念超前，消費支出五花八門、層出不窮，他們是一個只消費卻沒有收入、金融風險防范意識薄弱、自控能力較差和缺少信用評價的群體。自2010年以P2P為代表的網(wǎng)絡借貸開始在我國發(fā)展，網(wǎng)絡借貸悄然走進校園，高校學生群體正日益成為眾多網(wǎng)絡借貸公司發(fā)展業(yè)務的目標。目前出現(xiàn)的校園網(wǎng)絡借貸熱潮,導致缺乏自控能力的大學生在不同平臺多次貸款分期的風險日益加大。借貸的學生中有很多人貸款到期不能如約歸還，他們作為弱勢群體，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過強行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機關通常不愿參與到經(jīng)濟金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，而法院往往難于認定和判斷高利貸的事實和疑點。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會治安埋下較大隱患[13]。（四）本章小結 校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，現(xiàn)有法律法規(guī)對校園網(wǎng)貸的機構屬性、經(jīng)營規(guī)則均沒有做出明確規(guī)定，導致網(wǎng)貸平臺容易觸碰法律底線。同時，由于監(jiān)管較為寬松甚至處于監(jiān)管真空狀態(tài)，本章分析了我國校園網(wǎng)貸借貸機構良莠不齊，借貸公司亂像頻等現(xiàn)狀，校園借貸給學生本人和他家人造成巨大的負面影響，校園安全及社會治安埋下較大隱患問題。三、校園網(wǎng)貸的規(guī)范治理 （一）校園網(wǎng)貸的風險1.校園網(wǎng)貸平臺風控能力差目前大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺質量良蕎不齊，風控能力較差，主要體現(xiàn)在兩方面:(1)校園網(wǎng)貸平臺資料審核不嚴格，也沒有其他的監(jiān)督措施，導致冒名貸款的事情屢見不鮮；(2)貸款門檻低。在校大學生往往通過學生證、身份證就可以很快通過審核，沒有其他的擔保和抵押措施，為學生以后無力還款埋下了較大的隱患。許多校園網(wǎng)借貸平臺，為了最大限度地搶占市場，往往采用門檻低、范圍廣的審計策略，這使得校園網(wǎng)貸款所面臨的信用風險遠遠大于傳統(tǒng)金融業(yè)。另一方面，不能對同一借款人貸款信息平臺之間的數(shù)據(jù)共享，容易導致重復信貸借款人的還款能力，超越實際，從而提高了借款人的違約風險；另一方面，作為借款人的大學生沒有收入來源，校園網(wǎng)貸不要求保薦人，甚至傾向于鼓勵和縱容借款人的存在是超出他們的消費能力。在實踐中，有很多情況下，借款人違約，甚至極端情況下，如大學生跳樓自殺[14]。2.引導大學生不良的消費習慣和心理由于大學生家庭經(jīng)濟地位的不同，其消費水平也不同。由于校園網(wǎng)貸款的存在，學生逐步引導形成超前消費、奢侈消費的心態(tài)。學生通過校園網(wǎng)貸形式盲目很容易，及時享樂的心態(tài)，校園網(wǎng)貸可以提供數(shù)碼產(chǎn)品、學生服裝、旅游、娛樂和消費能力，另一方面，過度消費和娛樂的不合理會影響大學生在校期間的學習；另一方面，校園網(wǎng)貸離開學生不能按時還款的風險，一旦學生個人聲譽和家庭的逾期還款，都被沉重的負擔所造成的。3.校園網(wǎng)貸存在欺詐宣傳目前許多校園網(wǎng)貸平臺都以“零利息、零首付”為宣傳用語，滿足部分大學生急需用錢、快速取錢的心理需求，但在實際操作層面中，一方面，網(wǎng)貸平臺以“零利息”為服務誘餌，隱瞞了高額的服務費用;另一方面，網(wǎng)貸平臺宣稱“零首付”，確變相收取20%的保證金。校園網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)的金融機構在運營模式上存在較大的區(qū)別，交易雙方無須面對面簽訂合同即可完成交易等特點，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺未履行詳盡告知義務，違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐客戶等情形，并且一旦發(fā)生糾紛，客戶舉證較為困難。最后，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺也并未明確清晰地將逾期責任告知申請人，大學生金融理念意識淡薄，很容易陷入“高額逾期利息”的陷阱。(二)校園網(wǎng)貸的內(nèi)部治理1.提高校園網(wǎng)貸平臺風控能力為進一步提高網(wǎng)貸平臺風險控制和管理，主要包括以下幾個方面:(1)提高申請貸款的門檻，加強信貸平臺與學生家長、學校的聯(lián)系，比如必須提供家長擔保材料、學校開具證明等方式；(2)加強信貸資料審核，進一步完善信貸審批制度，堅決查處冒名貸款等事件；(3)加強資費標準溝通、適當降低資費。在信貸開始之初，與貸款人明確相關收費細則有助于降低逾期還貸的風險，同時降低資費有利于降低不良貸款的比率。當前我國校園網(wǎng)貸從著名高校到一般的地方性高校均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。一般性高校的大部分學生自我控制能力較差,容易陷入過度消費陷阱,且就業(yè)后收入水平一般,難以承擔高額還款。建議監(jiān)管部門加強對校園網(wǎng)貸平臺的引導,根據(jù)不同學校和不同專業(yè),結合考慮學生的自身還款能力,提供合適的貸款金額與利率,防止出現(xiàn)不區(qū)分著名高校還是一般院?！耙桓C蜂”涌入亂象。如：目前國內(nèi)著名校園網(wǎng)貸平臺靠譜鳥，貸款對象僅限于以清華北大為代表的211院校，學生本人和校友的信用情況將成為校園網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)關注的對象。2.加強大學生消費觀和價值觀培養(yǎng)首先，通過思政課堂的講解，讓同學們了解正確的消費觀，培養(yǎng)學生吃苦耐勞、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德；其次，培養(yǎng)學生良好的理財理念和意識，通過生動活潑的社團活動，或者課堂案例講解，逐步提高大學生正確的理財觀;最后，通過在校內(nèi)開展修身養(yǎng)性的人文素質活動，陶冶學生情操，培養(yǎng)學生正確的價值觀，抵制盲目攀比、安于享樂、賭博等歪風邪氣。積極引導，樹立正確的消費觀念。把學生的消費觀念、消費狀態(tài)、消費習慣作為重要的日常教育管理內(nèi)容。通過加強社會主義核心價值觀學習教育，深入開展“誠信、感恩”等主題教育活動，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生養(yǎng)成合理消費、理性消費、適度消費的消費觀念。通過關注學生的生活狀態(tài)及家庭情況，評估學生的消費狀態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)學生是否有借貸行為。通過加強與家長的溝通與聯(lián)系，合理支持、適當控制學生的消費支出，幫助學生科學制定消費計劃，做到量入為出，收支平衡，做到不超前消費、不預支消費、不借貸消費、不從眾消費，形成良好的消費習慣。校園網(wǎng)貸平臺應加大對學生應用校園網(wǎng)貸資金的引導力度，使學生意識到利用網(wǎng)貸資金的目的是更好的完成學業(yè)和合理的生活預消費，而不是進行超越個人還款能力的過度消費。校園網(wǎng)貸平臺應借鑒SoFi平臺的就業(yè)救助模式，提供無償?shù)木蜆I(yè)指導和培訓，引導借款學生更好的就業(yè)，提升其還款能力。對于暫時失去還款能力的學生或者暫時失業(yè)的畢業(yè)生，采取暫停還款等救助措施，防止學生因“利滾利”而陷入債務泥潭，甚至發(fā)生極端情況。3.高校統(tǒng)一認識，高度重視高校要高度重視校園網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作，把此項工作逐漸納入到日常的學生教育管理工作之中，不斷完善工作機制，制定相關條例制度，強化監(jiān)督檢查，有計劃、分步驟地開展教育和引導工作。切實治理網(wǎng)貸平臺（公司）等無關人員進入校園隨意張貼廣告、開展宣傳或促銷活動，對已經(jīng)在校內(nèi)張貼的網(wǎng)貸廣告要及時清理。通過海報、網(wǎng)絡、展板等形式做好有關宣傳工作，同時加強學生網(wǎng)貸的監(jiān)控與引導。加強宣傳，普及金融常識。通過校園網(wǎng)站、校園廣播、海報、微博、微信公眾號等多種渠道，結合主題班會、觀看宣傳片等形式，積極開展有關金融網(wǎng)絡安全知識的普及與宣傳，以增強學生金融、網(wǎng)絡安全防范意識。高校是孕育人才的地方，大學生的健康成長離不開高校的幫助與指導。而大學生，尤其是大一新生，他們初到大學，開始更多地接觸社會，但由于涉世未深而容易受人蠱惑或被人欺騙。所以，在校園網(wǎng)貸盛行的背景下，高校應積極采取措施幫助減少校園網(wǎng)貸風險。如安排教職工等及時掌握大學生的經(jīng)濟情況及思想動向，開設金融理財?shù)认嚓P課程，加強對大學生理性消費的指導。4.建立信息暢通的預警處置機制輔導員、學生骨干隊伍要密切關注學生的異常行為，找到學生消費、網(wǎng)絡借貸的趨勢和趨勢、常見問題，及時分析和評價校園網(wǎng)貸款風險。對于發(fā)現(xiàn)已參與網(wǎng)上借閱的學生，應建立跟蹤檔案，及時聯(lián)系學生和家長，并采取有效措施妥善解決問題。因此，為了防止校園網(wǎng)貸款法律風險，除了提高網(wǎng)貸平臺的外部監(jiān)督，也不應該離開不遺余力地加強大學生理財教育和指導理念，培養(yǎng)金融素養(yǎng)為基本的必修課，對于大學生來說，培養(yǎng)正確的消費觀念和消費金融管理的概念。同時，要大力開展校園宣傳，定期組織公安部門深入開展校園法制教育，在案例解讀中，提高大學生參與網(wǎng)絡借貸的風險防范法律意識。（三）校園網(wǎng)貸的外部治理1.出臺法律法規(guī)國家的有關部門已經(jīng)注意到了校園網(wǎng)絡借貸立法的重要性，及有關部門提出了對網(wǎng)絡借貸平臺健康發(fā)展的管理條例的出臺，營造良好的制度環(huán)境。在此背景下，政府應盡快出臺法律法規(guī)，解決校園網(wǎng)借貸平臺的問題。首先，政府應規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸的業(yè)務范圍，制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商的標準，使校園網(wǎng)貸款良性發(fā)展。其次，政府應制定政策，規(guī)范校園網(wǎng)貸款服務對象，建立監(jiān)管部門，監(jiān)控校園網(wǎng)絡借貸過程。最后，政府要督促行業(yè)自律，保護經(jīng)營者合法權益，嚴厲打擊非法經(jīng)營者，作為新興產(chǎn)業(yè)，立法不及時跟上，很容易陷入混亂。校園網(wǎng)絡借貸領域也是如此。應針對校園網(wǎng)貸款的特點，適時出臺規(guī)范校園網(wǎng)貸款平臺建立和運行的相關法律法規(guī)。明確校園網(wǎng)貸款平臺設置準入門檻、行業(yè)標準和各方權利義務，解決監(jiān)管真空，推動行業(yè)跟進。及時修改傳統(tǒng)銀行法律法規(guī)等相關法律法規(guī)，在校園網(wǎng)貸款中不適應條款。目前，對于業(yè)務管理信息網(wǎng)絡借貸機構銀監(jiān)會推動的暫行辦法》（征求意見稿）》的實施，進一步推動“校園網(wǎng)絡借貸行為準則”和其它特殊規(guī)格的引進，從根本上解決校園網(wǎng)絡立法的真空問題。應規(guī)范校園網(wǎng)貸款違約后的處理機制。一方面，要針對校園網(wǎng)網(wǎng)絡借貸平臺的簡陋手段帶來的負面影響，規(guī)范收集方式。堅決制止侵犯隱私、以恐嚇電話等方式恐嚇、聘請專業(yè)討債人員上門騷擾破壞大學生等非法收取手段的借款人精神。工業(yè)主管部門依法為侵權責任追究損害賠償責任的，應當將處罰結果通知行業(yè)。另一方面，應及時研究逾期貸款的還款機制。個體數(shù)量大、影響范圍廣的學生借款人無力償還借款的情況下，校園網(wǎng)貸平臺應當及時通知行業(yè)主管部門，由主管部門及時介入解決防止事態(tài)進一步擴大或大學生跳樓自殺的悲劇。對于個人利用校園網(wǎng)貸款實施違法犯罪，行業(yè)主管部門和公安部門要及時形成打擊力量，及時發(fā)布典型刑事案件，形成震懾。2.確保監(jiān)管到位市場準入的監(jiān)管指對網(wǎng)貸平臺的設立條件進行一定的限制，打破目前這種人人可以隨便設立的現(xiàn)狀。筆者認為最主要的是：第一，對平臺的注冊資本進行限制，網(wǎng)貸平臺在運營中需要基本的費用，而且只有確保了平臺的日常運營才能保證責任承擔能力。第二，確立平臺的自身運營賬戶與往來借貸賬戶相分離。從本文前面的內(nèi)容敘述中明顯看出，對平臺借貸資金的第三方托管可以解決非法挪用和道德風險等一系列問題。因此，在平臺設立時就必須做出明確的規(guī)定。第三，是關于網(wǎng)絡借貸平臺的審批主體問題。網(wǎng)絡借貸平臺雖然目前仍屬于民間金融，但是作為一種創(chuàng)新性金融形式，其運行風險明顯高于其他，所以，應該確立專門的審批機構對其進行資格審查，只有從平臺最開始的設立中進行嚴格把關才能從根源上減少平臺的詐騙、跑路問題。當前我國采用互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)監(jiān)管和實踐，因此，監(jiān)管部門應明確其職責，依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管，加強對校園網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管。對違法違規(guī)行為的校園網(wǎng)絡借貸，監(jiān)管部門要加大查處力度，引導行業(yè)健康發(fā)展，監(jiān)管部門應該首先校園網(wǎng)貸風險防范，以及大學生違法借貸行為，避免校園作弊行為的發(fā)生在昨天。其次，信息部門要對校園網(wǎng)貸款的宣傳內(nèi)容進行監(jiān)督，保證內(nèi)容的真實性。三是公安部門應對校園網(wǎng)絡借貸金融犯罪進行懲治，加強網(wǎng)絡安全監(jiān)管。3.強化行業(yè)自律政府應引導行業(yè)自律公約的制定，制定相應的行業(yè)標準和自律懲罰機制。同時，要加大改革力度，消除虛假宣傳。校園網(wǎng)貸行業(yè)應設立行業(yè)協(xié)會，對校園網(wǎng)貸款收費、申請門檻明確界定。在核實投資者和借款人信息后，行業(yè)協(xié)會應表達貸款風險，從而規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸平臺，迫使危機重重的校園網(wǎng)絡借貸平臺退出。P2P網(wǎng)貸平臺目前缺乏明確的法律規(guī)定，并借鑒國外的做法，對行業(yè)自律組織的監(jiān)管非常重要。在現(xiàn)有的行業(yè)組織或自律機構的規(guī)模下，迫切需要在整合的基礎上構建一個適應性廣泛的產(chǎn)業(yè)組織，實現(xiàn)所有人的利益。結合國外自律監(jiān)管的經(jīng)驗，我國在建立行業(yè)自律組織后，可以從以下幾點對P2P網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管。一是加強信息披露，提高財務數(shù)據(jù)的透明度。美國SEC對大型P2P網(wǎng)貸平臺要求頻繁提交報告。這就說明信息披露在網(wǎng)貸平臺的發(fā)展中是至關重要的。網(wǎng)貸平臺在發(fā)展過程其存在的風險越來越大，在目前監(jiān)管不明的現(xiàn)狀下，行業(yè)自律組織應自覺加強網(wǎng)貸行業(yè)的財務數(shù)據(jù)透明度。二是加強投資者風險說明工作。P2P網(wǎng)貸平臺目前的發(fā)展模式眾多，甚至于有些平臺已經(jīng)突破網(wǎng)貸平臺的界限開始金融理財產(chǎn)品的操作。P2P網(wǎng)貸平臺本質上就是一個中立的借貸平臺，這種過度的金融創(chuàng)新不但破壞了嚴格的金融管制體系，而且也使投資者面臨了額外的投資風險。行業(yè)自律組織也從這個行業(yè)發(fā)展的前景為目的要求P2P網(wǎng)貸平臺承擔投資者風險說明工作，避免平臺因吸引客戶而進行不實的宣傳。同時，對于那些突破中立性的平臺應該做出公開警告，這樣不但保護了投資者的利益，從長遠來看也保證了行業(yè)的發(fā)展方向。4.家庭要擔起孩子遠離校園借貸的監(jiān)護之責家庭對大學生的消費觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，這是發(fā)展大學生家庭消費觀潛移默化的影響，父母的原則和方法的消費已經(jīng)出現(xiàn)在日常生活中也會在無形的效仿，這樣的孩子，家長應堅持健康、合理的消費觀念，給孩子樹立一個好榜樣。此外，作為大學生和他們的父母，監(jiān)護人，要孩子更多的學生和生活的關心和重視，把握和子女狀況、現(xiàn)狀的學生生活，教育和潛在的更多的孩子要求可能在校園貸款存在，采取適當?shù)谋O(jiān)護，讓學生遠離校園借款。家庭是大學生的生活費的主要來源，家長應當及時了解學生的生活、花銷情況、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿等。根據(jù)學生的性格特點予以積極的引導，減少其因攀比心理等造成的不合理消費。此外，了解學生是否需要貸款或已經(jīng)貸款，及時給予教育和指導。（五）本章小結 總之，校園網(wǎng)絡不良借貸存在巨大的金融風險和安全隱患。今后，我院將按照有關文件要求，加強組織領導，抓好工作統(tǒng)籌，做好工作分層對接和具體落實，確保學生遠離不良網(wǎng)貸行為。

四、“裸條借貸”案例 （一）“裸條借貸”案例分析 大三學生小楊曾有過一次“難忘”的借貸經(jīng)歷。去年12月，他迷上了一款手機游戲，為了購買裝備、充游戲幣，三天內(nèi)他不知不覺就消費了近800元。當他取錢充飯卡時才發(fā)現(xiàn)銀行卡里只剩100元了，此時，距父母匯生活費還有兩周時間。一向“好面子”的小楊便想起了校門口的借貸“小廣告”。多數(shù)同學分期付款都是購買手機、電腦等電子產(chǎn)品。有同學表示，自己在某平臺分期付款購買了一臺iPhone6，目前已經(jīng)還款16期，已還近7000元，但是還差3000多未還。而令他憤怒的原因是，裸條貸款時并沒有仔細計算過最終還款利息，如今還款額已經(jīng)遠超當時的購買價格，心理上產(chǎn)生了極度的不平衡。實際上，對于逾期情況，貸款平臺除通過父母及學校解決外，情況嚴重的還會訴諸法律。2015年，趣分期平臺就將一名欠款、違約金、滯納金合計逾3萬元的大學生告上法庭。小楊說，對方要求他提供學信網(wǎng)登錄截圖及輔導員和家長的手機號碼，簽了一份類似借款的協(xié)議后，就借到了800元。一周后，小楊便開始接到借貸平臺的催款電話?！敖桢X時沒搞明白‘一周10個點’是什么意思，他們還騙說還不上可分期還，我當時快崩潰了，哪有錢還?！毙钫f，此時他才弄明白，“10個點”即一周利息10%，更可惡的是，第二周再不還，就會利滾利。“那時每天都會接到催債電話，對方還威脅，一周內(nèi)再不還就打電話給輔導員和家長，找他們要錢?！毙钫f，受不了這種驚嚇，他只好向父母老實交代，立即把錢還了。另外，“零首付、零利息”也是這些平臺的噱頭。然而，這些吹噓的“低息”卻經(jīng)不起推敲，且審核程序、條款明細等方面存在不少漏洞。業(yè)內(nèi)人士透露，這里面貓膩很多，這些平臺都會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等，等真正簽約借錢或產(chǎn)生了逾期后，借款人才會意識到問題的嚴重性。從大學生的反饋中能看出，多數(shù)學生的生活費可以支持日常開支，但無力購買高價商品——而對新鮮事物的好奇和消費欲望，又驅使大學生群體對時尚和精致的商品充滿向往。在“矛盾即市場”的驅動下，網(wǎng)絡分期貸款幫助學生解決了高額商品需要一次付清款項的難題，而它需要償還的款項在多次平攤之后，月生活費在千元左右的大學生基本可以輕松應付。（二）本章小結 通過案例可以看出校園網(wǎng)貸的風險是很大的，由于不少大學生缺乏基本的金融知識，對貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和金額并不知曉，極有可能因網(wǎng)貸而背上沉重的債務，不少的網(wǎng)貸存在著陷阱，時下校園分期網(wǎng)貸的狀況像極了眾多改變傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誕生時的狀態(tài)：初創(chuàng)公司層出不窮，大型企業(yè)蠢蠢欲動。盡管目前多數(shù)學生對它的態(tài)度依舊相對保守，但沒人敢低估它的未來。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個新細分領域，它所抓住的需求痛點，將成為這個領域未來活躍發(fā)展的源動力。

結論隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸的市場份額進一步增加，使得各方面制度及平臺自身不