淺析微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策引言（一）選題背景及意義近年來，以支付寶和微信支付等為代表的線上支付風靡整個中國，從有名的大商場到路邊的便利店無一不用線上支付，微信支付在最近的十多年中尤其是近幾年作出的巨大成績是全社會有目共睹的，微信支付是以騰訊公司龐大的QQ用戶數(shù)量為基石建立的移動支付模式，將QQ用戶引流至微信平臺，微信支付的出現(xiàn)改變了人們傳統(tǒng)的貨幣支付手段，取而代之的是更加便捷的虛擬貨幣流通。也因此微信支付的功能也在改變支付手段的基礎(chǔ)下得以不斷擴充，現(xiàn)今的微信支付的功能可分為兩大類，第一類是生活類功能，第二類是金融保險功能。生活類功能也繳納水電，出行交通方式等為代表，金融保險類功能以零錢通，保險等為代表。微信支付以跨時代的改變—改變社會人們的支付手段以及傳統(tǒng)的實體店購物方式吸引了龐大的用戶。在另一方面，微信支付繼而推出的生活和金融功能使得支付寶的功能涉及面逐漸廣泛，日漸滲透到人們生活的方方面面，滿足人們的不同的需求，在人們的社會生活中取得重要的地位和較強的社會粘性。但微信支付的先進之處帶來的問題也是顯而易見的，首當其沖的便是網(wǎng)絡(luò)支付安全存在隱患問題，這也是微信支付發(fā)展的根本，在現(xiàn)今微信支付與銀行合作掛鉤的情況下，這個問題更為重要，如果支付安全出現(xiàn)問題那么將會嚴重影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。在另一方面微信支付盈利模式是以用戶數(shù)量為基礎(chǔ)的跨行資金流動的手續(xù)費作為主要，盈利模式的單一將會勢必影響微信支付的長久發(fā)展。因此，要客觀嚴謹?shù)牧私夥治鑫⑿胖Ц兜陌l(fā)展現(xiàn)狀以及其發(fā)展問題，才能準確的提出對策和解決方案。文獻綜述關(guān)于微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀，陳研（2019）[1]認為第三方移動支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，第三方支付也更能體現(xiàn)時代特點，從多個方面對微信支付進行了深入分析，總結(jié)出該盈利模式具有支付專業(yè)化，服務(wù)全方位等特征。林嵐（2018）[2]則提出，微信支付在移動支付領(lǐng)域中散發(fā)巨大的能量，針對性研究了微信支付對生活產(chǎn)生的影響。文章從微信開放體系形成，具體論述微信支付對移動支付端乃至移動互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的影響。關(guān)于微信支付面臨的發(fā)展問題，肖毅，聶笑一（2014）[3]分析微信支付在用戶中的信任危機及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出如何完善微信支付中的信用測評體系以及提升消費者對商家信任度的相應(yīng)解決方案。曾磊（2019）[4]他認為伴隨智能手機的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，第三方移動支付規(guī)模持續(xù)放大，文章通過對微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)用現(xiàn)狀，分析其主要優(yōu)勢與缺陷并提出建議。李冉（2017）[5]他則認為微信支付推動了一種全新支付理念的形成和發(fā)展，微信支付所具有的便利，高效，快捷的特征提升了移動商務(wù)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和水平，微信支付作為移動支付的一種新穎的支付方式至推出以來受到社會公眾的推崇，為微信支付的發(fā)展提供思路。微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀微信是由騰訊集團于2011年1月21日推出的一款由張曉龍帶隊研制的智能終端即時通訊應(yīng)用程序，這款程序在推出僅10個月左右用戶數(shù)量便迎來大幅度的增長。根據(jù)CNNIC中國互聯(lián)網(wǎng)報告發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2018年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到8.29億，目前微信用戶數(shù)突破10億，達到10.825億人次。微信支付的用戶其實也可以說是微信的用戶，這兩部分的用戶高度重合甚至可以說是接近于完全重合，根據(jù)最新的《2019年微信用戶使用數(shù)據(jù)》調(diào)查顯示，微信超過九成的用戶每日都會使用登錄微信，并且半數(shù)用戶的使用平均時長高達一小時以上，也就是說，微信支付的可使用時間與微信的使用時間綁定在一起。無論是用戶的使用時間或使用頻率，由此來看微信軟件為微信用戶創(chuàng)造了極強的用戶黏性。微信支付的支付方式微信支付的支付方式較為容易操作，微信用戶將用戶的銀行卡與微信綁定實名認證后通過物聯(lián)網(wǎng)以及二維碼便可將微信變成虛擬錢包滿足人們的日常支付需求，之后便可以購買合作商戶的商品及服務(wù)整個過程簡便流暢，微信更面對中老年年齡層用戶進行了簡化操作。目前，微信支付主要有三種方式實現(xiàn)：公眾號支付、二維碼支付、銀行卡支付。公眾號支付是微信支付建立在公眾號平臺的線上支付方式。微信公眾號是開發(fā)者或商家在微信公眾平臺上申請的應(yīng)用賬號，通過公眾號，商家可在微信平臺上實現(xiàn)和特定群體的文字、圖片、語音的全方位溝通互動。形成了一種主流的線上線下微信互動營銷方式。與淘寶商家不同的是這是一個集媒體，廣告以及商店為一體的線上平臺，購買者在公眾號內(nèi)進行選購商品，實現(xiàn)微信公眾號支付。二維碼支付是微信支付中運用最為廣泛的支付方式，二維碼支付可以同時進行線上線下的支付，實體商戶僅僅只需要出示其商鋪二維碼，購買者掃描之后在線上進行操作便可以完成資金的流通，從而在現(xiàn)實中充當錢包進行實體交易且過程快捷便利，打破了傳統(tǒng)的支付方式，使得整個交易流程簡便有效率。銀行卡支付是在銀行卡與微信綁定的基礎(chǔ)上在微信平臺進行支付轉(zhuǎn)賬的方式，傳統(tǒng)的銀行卡支付需要到銀行指定的ATM機上進行跨行轉(zhuǎn)賬或柜臺操作，過程繁瑣，而目前的微信銀行卡支付僅需在線上進行操作短時間便可以完成銀行卡轉(zhuǎn)賬，盡管中間微信需要根據(jù)交易的金額收取一定比例的手續(xù)費，但與傳統(tǒng)銀行卡支付的成本相比，減少了時間上的成本以及其他成本支出，因此在微信支付中進行銀行的轉(zhuǎn)賬也是目前支付方式的主流之一。微信支付的應(yīng)用現(xiàn)狀在微信支付的用戶分析方面，根據(jù)微信官方的《2019微信支付大數(shù)據(jù)報告》中顯示在微信支付的用戶中，微信支付的使用者中青年居多，20-30歲的用戶占整體用戶的54.38%，而31—40歲的用戶占整體用戶的31.49%以及40歲以上的用戶占了12.38%。而在2019年6月支付寶用戶年齡分布的情況中，38.8%的用戶為24歲以下，43.9%的用戶為25-40歲，9.1%的用戶為41歲以上。從微信支付和支付寶用戶的用戶年齡分析來看目前線上支付在中青年中較受歡迎，中青年的對于網(wǎng)絡(luò)支付的等線上應(yīng)用程序的學習能力較高，能夠較快學會在生活場景中應(yīng)用線上支付。而在40歲以上的年齡層使用微信支付的用戶數(shù)量明顯比支付寶多，中老年用戶群體中更喜愛微信支付的簡便操作。微信也是當今最受中老年人喜愛的即時通訊軟件，因而年齡層較高的用戶在使用社交軟件的同時使用微信支付能方便操作，使用支付寶相對于年齡層較高的人來說使用流程較為繁瑣，這正是微信在推出微信支付能迅速占領(lǐng)全國高年齡層消費群體的重要因素，微信支付以更加適合中老年人的使用體驗吸引了大批高年齡層用戶。在微信支付的地區(qū)分布方面，城市地區(qū)的用戶數(shù)量占總用戶數(shù)約77%，農(nóng)村地區(qū)的用戶數(shù)量占總用戶數(shù)的23%。而支付寶的城市地區(qū)的用戶數(shù)量占總用戶數(shù)約72%，農(nóng)村地區(qū)的用戶數(shù)量占總用戶數(shù)量約28%，支付寶和微信支付兩者在地域差異上的使用分布相差不大，基本趨勢一致。城市地區(qū)用戶對于微信支付的使用遠超過農(nóng)村地區(qū)用戶，與一線城市相比，三線以下城市的人們出門不帶現(xiàn)金的人數(shù)有一定差距：一線城市用戶僅有38.6%選擇現(xiàn)金作為常用支付方式，但在三線以下的城市，帶現(xiàn)金用戶的人數(shù)占比例則仍在50%一半用戶左右。相比之下經(jīng)濟發(fā)達程度較高的城市如廣州，上海等超一線城市用戶對微信支付的用戶黏性更強一些，在這些城市之中的應(yīng)用場景和用戶對微信支付的使用要更多，微信支付等線上支付的應(yīng)用與地區(qū)的發(fā)展程度是緊密相聯(lián)系的。在微信支付的用途方面，微信紅包是騰訊旗下產(chǎn)品微信于2014年1月27日推出的一款應(yīng)用，這是國內(nèi)的首例將線上支付與社交屬性結(jié)合的運用。微信紅包的使用極大增加了微信支付在用戶之中的運用，微信官方發(fā)布2019年春節(jié)數(shù)據(jù)報告，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有64%的微信支付是用戶以微信紅包的方式發(fā)出去的，僅有36%的微信支付是用戶在日常生活各方面交易使用，而支付寶用戶則是有86%的用戶人數(shù)在網(wǎng)上購物和購買理財產(chǎn)品方面使用，在兩款應(yīng)用的對比之下，支付寶在社交屬性方面遠不如微信，因此導(dǎo)致了兩款應(yīng)用在使用用途方面有較大的差別。微信支付在構(gòu)建商業(yè)平臺的基礎(chǔ)上，微信支付拓展了社交功能，得益于微信紅包等強社交支付功能的引爆，微信支付在微信用戶中快速滲透和增長。微信支付的盈利方式微信不僅在文字信息處理上有非常簡單且強有力的優(yōu)勢，，微信平臺化日益明顯，微信利用公眾號建立了分類明確的不同年齡層不同分類的目標群體，微信支付的出現(xiàn)取代了大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而目前微信支付的盈利方式主要為利用微信支付的廣告價值和對銀行卡與微信平臺之間的資金流動收取一定比例的手續(xù)費。發(fā)掘微信的廣告價值成為了微信支付的重要盈利方式。龐大穩(wěn)定的用戶資源正是微信廣告發(fā)展的最大核心驅(qū)動力。微信公眾號平臺日漸成為我國文化輸出的重要渠道，用戶可以在平臺上分享給其他用戶世界觀價值觀等文化理念以及用戶的生活方式或生活趣事，以此來獲得更多用戶的贊同和認可，這種平臺的建設(shè)使得微信平臺不單是一個社交平臺，也是一個文化交融集群，通過公眾號吸引更多的商家進行廣告入駐，通過入駐廣告并以微信作為營銷傳播平臺，在其中運用文字信息處理等多媒體信息處理的優(yōu)勢并結(jié)合微信本身便捷的操作，使得商家與廣告目標群體的距離被極大的縮小，消費者也成為品牌交流參與者，商家的品牌推廣更加深入人心，商家也能夠迅速得到用戶反饋并且作出迅速的反應(yīng)調(diào)整，節(jié)省了大量的廣告成本與投入。微信支付作為商家和用戶的橋梁，在為商家推廣商品，提供售賣平臺的同時獲得盈利。微信支付的另一種盈利方式便是通過銀行卡與微信平臺之間的資金流動進行收取一定比例的手續(xù)費。微信支付以便捷的強大優(yōu)勢奪取了大部分銀行傳統(tǒng)的負債業(yè)務(wù)的客源。而微信支付的線上跨行轉(zhuǎn)賬，給人們的生活帶來了極大的生活便利，同時降低了通過銀行辦理中間業(yè)務(wù)的人數(shù)，因此人們更多的傾向于常用的微信支付，用戶可以在智能終端上操作進行銀行業(yè)務(wù)的辦理，而微信平臺可通過幫助用戶節(jié)省在銀行業(yè)務(wù)中所花費的成本再另外收取一定數(shù)額的手續(xù)費進行微信支付的盈利，微信支付平臺和用戶雙方獲得共贏，又促進了資金的迅速流動，這種盈利方式提供便民服務(wù)，并且建立了一個高效的的服務(wù)型平臺，為社會創(chuàng)造了非常高的社會價值。微信支付面臨的問題微信支付在推動當今社會變革的同時也面臨著許多的問題及挑戰(zhàn)，這是微信支付帶來時代變革所無法避免且亟待騰訊公司正視應(yīng)對的。微信支付在短短幾年內(nèi)發(fā)展到今天如此龐大的規(guī)模，體現(xiàn)了時代主流的發(fā)展方向和社會用戶群體的需求，也造成了發(fā)展過程中暴露了許多問題，而微信所面臨的主要競爭對手是阿里巴巴集團旗下的支付寶，微信支付在應(yīng)對競爭的同時可以從支付寶中借鑒學習許多處理自身存在問題的方法，為微信支付的發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗。微信支付網(wǎng)絡(luò)安全仍需改進微信支付的競爭對手支付寶在2005年支付寶喊出"你敢付，我敢賠"的口號，它就以這樣一個膽大的方式進入市場，如今已經(jīng)成為在網(wǎng)絡(luò)安全方面全球領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺。支付寶擁有超過10億的全球用戶數(shù)量，這么龐大的數(shù)量伴隨風險是巨大的，而支付寶面對這些問題，首先，支付寶設(shè)立了支付寶安全部門，網(wǎng)絡(luò)安全由阿里巴巴集團召集的技術(shù)隊伍支撐。其次，支付寶也與國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全公司進行多方位合作，不斷提高自身的安全系數(shù)，為了讓更多機構(gòu)參與全網(wǎng)聯(lián)防，并共享生態(tài)圈的建設(shè)成果，支付寶輸出技術(shù)之外，還將與大型網(wǎng)絡(luò)安全機構(gòu)共同打造全網(wǎng)聯(lián)防的安全云。在這個安全云內(nèi)，各家機構(gòu)的數(shù)據(jù)和技術(shù)共享支付寶的支付方式有很多種，例如我們最熟悉的快捷支付、手機支付、二維碼支付，這些多方位的支付方式給支付寶的安全系數(shù)增添保障。最后，在當今大數(shù)據(jù)時代，支付寶加大投入開發(fā)自己的網(wǎng)絡(luò)安全人工智能引擎alpharisk引擎，人工智能的運用大大增加了支付寶的資金流動安全性和監(jiān)督的精準性。支付寶在這其中對網(wǎng)絡(luò)安全的重視可見一斑，相比之下，也看出微信支付的網(wǎng)絡(luò)安全在這些方面略遜色一籌，網(wǎng)絡(luò)安全方面的措施仍需改進。2018年12月，國內(nèi)爆發(fā)“微信支付”勒索病毒，上萬臺設(shè)備受到感染。這種病毒可利用微信支付向受害者索要贖金，該病毒的主要傳播途徑便是利用微信聊天中的惡意鏈接進行傳播以及2018年的“微信支付被曝SDK漏洞事件”，只要黑客利用了這些漏洞，就可以0元購買商品，甚至可以倒賣用戶的私人隱私信息。一旦這些事件發(fā)酵爆發(fā)，將會給社會帶來巨大的金額損失。隨著線上支付的發(fā)展，許多詐騙團伙也順應(yīng)這股線上發(fā)展的潮流，將詐騙手段由線下向線上發(fā)展，目前利用微信犯罪大多為年輕人，因為年輕人具有相比老年人更強的學習能力和創(chuàng)新能力，詐騙手段層出不窮讓許多微信用戶防不勝防，而微信支付的簡便快捷的使用流程也為詐騙集團實施詐騙提供了便利，受害用戶沒有時間去思考應(yīng)對極有可能就已經(jīng)上當受騙，同時，微信又是一個網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺，本身的設(shè)定就是社交，所以我們點惡意鏈接的幾率更大。微信用戶針對詐騙集團的真?zhèn)螣o法作出正確的判斷從而給詐騙集團可趁之機。在社會上實現(xiàn)線上支付的重要核心毋庸置疑是企業(yè)必須要保證線上支付資金流動的安全，這也是目前用戶和企業(yè)最為關(guān)心注意的問題，在當今線上支付占市場主流的情況下，一旦線上支付安全出現(xiàn)問題便極有可能引發(fā)社會動蕩，新技術(shù)的發(fā)展必定會引發(fā)新的社會問題，隨著當今網(wǎng)絡(luò)攻擊手段的多樣化，因此微信支付作為線上支付的主力軍必須要重視網(wǎng)絡(luò)安全問題，微信支付也須要積極應(yīng)對那些針對資金的網(wǎng)絡(luò)攻擊手段。微信支付盈利模式相對單一就微信支付的盈利模式而言，微信支付的使用用戶數(shù)是微信市場定位的重要依據(jù)，也是微信支付非常重要的盈利點。目前的微信支付盈利主要利潤源仍通過收取用戶和銀行之間的資金流通收取一定的手續(xù)費和商家入駐的廣告價值進行盈利，同比其他線上支付來講相對較為單一。而微信支付的競爭對手支付寶的盈利模式要廣泛的多，更加的靈活和多元。首先，支付寶可通過收取各項服務(wù)的費用進行盈利。各項服務(wù)費用包括支持淘寶賣家的技術(shù)費和淘寶用戶在淘寶網(wǎng)購買的付款手續(xù)費，雖然支付寶仍有部分費用對用戶處于免費狀態(tài)，但隨著用戶人數(shù)的不斷上漲這部分的費用后期也會成為支付寶的重要盈利來源。由于淘寶用戶實現(xiàn)網(wǎng)上付款的實時付款，而支付寶與淘寶商家的交易則是按月甚至是年付款來結(jié)算，因此支付寶會有巨大的沉淀資金存儲于銀行之中，支付寶利用沉淀的資金能夠獲得盈利。而微信支付在公眾號的受眾和淘寶用戶相比要少得多且對商品的分類推廣顯然不如支付寶專業(yè)，且支付寶對接的淘寶網(wǎng)是國內(nèi)最大的電子商務(wù)平臺。因此微信支付在這些方面還有較大的提升空間。支付寶還擁有利用理財產(chǎn)品的盈利模式。支付寶與天弘基金打造了一塊用戶的余額增值服務(wù)余額寶，通過余額寶用戶可以獲得年收益高于銀行存款利率的收益，余額寶的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出與支付寶無異，而在使用余額寶的同時用戶還可以在支付寶中購買其他多樣的理財產(chǎn)品，這將支付寶平臺成功打造成金融平臺吸引了大批用戶和國內(nèi)基金入駐，余額寶中的理財產(chǎn)品仍是貨幣基金，這其中資金流動為支付寶帶來了可觀的盈利。對于微信支付，一方面微信支付中理財產(chǎn)品的種類僅有和余額寶相似的財付通和少數(shù)幾樣的理財產(chǎn)品，對比與支付寶理財服務(wù)的界面和提供眾多的理財產(chǎn)品，微信支付在提供理財產(chǎn)品方面不能提供專業(yè)化服務(wù)。另一方面，大量的用戶只是將微信支付作為資金中轉(zhuǎn)站，資金并不一定會轉(zhuǎn)變?yōu)橄M。由此可見，用戶對微信支付還沒有形成較為強烈的使用意愿。所以微信支付在建立自身獨特性、吸引用戶方面做的并不多，增值服務(wù)少。微信支付面對的競爭激烈微信支付的應(yīng)用場景主要為商戶或個體用戶之間的交易，各種生活繳費以及信用卡還款等，與支付寶的多元化多方面應(yīng)用相比還是略顯不足的，剩下的還有少數(shù)幾家的第三方服務(wù)，與支付寶相比顯得單薄。而線下應(yīng)用場景則主要的場景是中小型超市、便利店等。與競爭對手支付寶相比，應(yīng)用場景偏少。在微信支付發(fā)展面對著支付寶等線上支付平臺的激烈競爭。支付寶于2014年2月13日屏蔽微信軟件的使用。支付寶停止了對商家微信平臺提供服務(wù)。這一舉措對于微信可以說是一次危機，因為支付寶的停止使用迫使部分對支付寶使用有較大需求的商家不得不停止使用微信平臺而轉(zhuǎn)選支付寶，支付寶也積極開拓新的支付方式迅速占領(lǐng)市場，提前在市場作好布局，在市場占有率和應(yīng)用方面略勝微信支付，在這方面給予微信支付很大的市場壓力。微信支付在微信用戶大規(guī)模增長后目前面臨著微信用戶增加數(shù)量受限，微信支付的發(fā)展依靠得便是微信社交平臺的龐大用戶數(shù)量，用戶數(shù)量趨于飽和這對微信支付來講也將是一個巨大的挑戰(zhàn)。支付寶作為阿里巴巴集團的第三方支付平臺，其發(fā)展具有依靠阿里巴巴集團的優(yōu)勢。而目前支付寶已推出了新的支付方式人臉識別支付，并已經(jīng)開始應(yīng)用到商業(yè)交易中。此外在戰(zhàn)略上，支付寶聚焦于商業(yè)和金融方面，在了解自身對比微信社會屬性的劣勢后果斷放棄對支付寶社會功能的研究和進一步推進。因而在支付寶最新的版本中，將原有社交板塊從首頁拿掉折疊，而余額寶收益、快遞信息、支付賬單等用戶最常用功能和信息放到了顯著位置，并推出了現(xiàn)金紅包、花唄獎勵金等多種工具吸引商家和鼓勵消費者使用花唄。同時，支付寶實現(xiàn)了更多元的場景覆蓋。在線下推進方面，在超市、便利店、休閑娛樂、醫(yī)院、交通出行等各種領(lǐng)域。因此微信支付需要設(shè)法提供多元化多樣化服務(wù)吸引更多的潛在用戶使用微信支付，提高微信支付的市場占有率，降低因競爭對手支付寶限制而流失用戶的數(shù)量。促進微信支付發(fā)展的建議與對策完善支付安全制度，降低安全風險微信支付的交易安全性可說是微信支付發(fā)展的命脈，而微信支付目前面臨問題便是如何降低微信支付的安全風險。而微信支付目前所面臨的交易安全風險可以大體分為技術(shù)安全風險、信用風險與網(wǎng)絡(luò)安全法制不全面所帶來的風險。面對在技術(shù)安全方面的問題，微信支付作為一個擁有近十億用戶的平臺這其中的信息和資金的風險系數(shù)是極高的，微信支付可以借鑒支付寶多年來應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)攻擊的經(jīng)驗，積極與國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全公司交流，不斷完善騰訊旗下的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)團隊在技術(shù)層面的不足和缺陷。而在當今大數(shù)據(jù)的時代下，人工智能代替人工是不可避免的時代主流，微信背后依靠的是財力雄厚的騰訊集團，因此微信支付是完全有能力像支付寶一樣積極研發(fā)先進的人工智能引擎來完成對微信平臺中線上支付的資歷安全監(jiān)控，跟蹤每一筆資金的流動需要大量的人力和財力，而利用人工智能引擎能夠極大的提高工作完成的效率，完成對每一筆微信支付的實時監(jiān)控和追蹤從而降低微信支付的交易安全風險，贏得用戶的信任，微信同時應(yīng)該加大對高技術(shù)安全工具的開發(fā)，不斷提高電子認證和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，建立功能強大的防火墻系統(tǒng)等，使之為網(wǎng)絡(luò)交易雙方提供安全支付服務(wù)。而在信用風險和網(wǎng)絡(luò)安全法制不全面問題上，微信在擴充其它功能渠道的同時應(yīng)注意引入其他功能所導(dǎo)致的信用風險上升，就微信紅包服務(wù)來說，微信賬號注冊時，并沒有實名制的強制要求，未能夠登記用戶信息并對客戶信息的真實性進行審核。微信紅包存入微零錢后，用戶就可以使用該筆資金，因此微信支付內(nèi)部應(yīng)提升自身的信用評級和信用水平，明確落實線上支付的賠付責任從而減少信用風險的產(chǎn)生，微信條件允許的話可像支付寶旗下的芝麻信用引入第三方信用評估機構(gòu)以及與國內(nèi)其他機構(gòu)進行多方面的合作提高線上交易的安全性和約束限制，與此同時，積極培養(yǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全法制法規(guī)意識，盡可能的在用戶使用過程中使用明顯的字符提示用戶提防可能的支付風險，建設(shè)全面完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系。在另一方面，微信應(yīng)依靠其當前的社會影響力與社會多部門協(xié)同，從而建立健全多部門協(xié)同配合，民主合理的監(jiān)管體系。同時積極推進線上支付的規(guī)范建設(shè)與運行，完善行業(yè)并在行內(nèi)樹立榜樣才能將眾多線上支付企業(yè)納入行業(yè)管理，以對自身的標準和對自身技術(shù)水平進行要求、以行業(yè)的市場準入對社會的線上支付企業(yè)進行規(guī)制，共同營造合法合理的線上支付商業(yè)環(huán)境，在法制和行業(yè)氛圍的多方面完善下降低網(wǎng)絡(luò)安全風險，建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全法制。提供新型金融服務(wù)，改進盈利模式當前的微信支付的盈利模式對比其主要競爭對手支付寶略顯單薄，那么在這樣的情況下，微信支付應(yīng)利用好自身的優(yōu)勢彌補缺陷，挖掘自身的特質(zhì)持續(xù)開創(chuàng)有價值的產(chǎn)品，改進可行的微信支付的盈利模式。在面對與支付寶競爭的同時仍應(yīng)該借鑒支付寶的寶貴經(jīng)驗，支付寶在金融增值服務(wù)有著得天獨厚的優(yōu)勢，在近年來，微信支付也在用戶使用界面設(shè)立了零錢通，但在操作和頁面設(shè)計上遠遠不如余額寶完善。支付寶與微信一樣是一個多元化平臺，而在余額寶中不單單只有天弘基金的產(chǎn)品，支付寶更與國內(nèi)多家大型基金達成合作，在余額寶的頁面中引進了大量的理財產(chǎn)品并且界面十分精美，數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品簡介等顧客需要了解的資料一應(yīng)俱全，用戶在使用的過程中可以十分流暢的完成操作和短時間內(nèi)了解產(chǎn)品的詳情內(nèi)容，這使得客戶感受到支付寶在制作設(shè)計產(chǎn)品上的用心和細致。與之相對的，微信支付的零錢通界面設(shè)計在對比之下顯得較為簡單且只有較少的內(nèi)容，目前微信支付中僅有一家基金為用戶提供零錢通的金融服務(wù)與支付寶多樣化的產(chǎn)品選擇相形見絀，這也導(dǎo)致了當前市場上大多數(shù)的用戶資金投入的選擇中更傾向于余額寶。微信在這一方面可以進一步與多數(shù)國內(nèi)的大型基金洽談盡量達成合作，引入微信支付的金融服務(wù)板塊，創(chuàng)新與國內(nèi)基金的合作模式，例如近年來騰訊與中國移動聯(lián)合推出的騰訊王卡，用戶在選擇移動的同時可以得到騰訊集團下產(chǎn)品的福利，這是非常創(chuàng)新的合作模式，因而微信支付和國內(nèi)大型基金能夠借鑒騰訊集團與中國移動的合作經(jīng)驗共同設(shè)計推出新理念的理財產(chǎn)品吸引余額寶的用戶加入微信支付平臺中，而微信作為一個擁有將近十億用戶的平臺為產(chǎn)品的推廣打下了基礎(chǔ)，增加微信支付新的盈利點。在另一方面，微信應(yīng)對目標用戶群體建立設(shè)計適宜精美的界面布局，配合微信本身便捷簡便的操作特點能夠吸引大量的市場潛在客戶，微信在中老年的使用用戶人數(shù)則比支付寶同年齡層用戶數(shù)量多，因此進一步簡化產(chǎn)品的使用流程能夠吸引大批的市場潛在客戶。開放支付接口，引入合作應(yīng)用近年來，微信和支付寶都在致力于使微信支付與支付寶更加便利人們?nèi)粘３鲂械母鱾€方面，經(jīng)過近幾年線上支付平臺的市場競爭逐漸形成了微信支付寶雙寡頭的線上支付市場，而微信支付面對的又一主要問題便是微信支付的應(yīng)用遠不如支付寶的應(yīng)用全面，廣泛。目前微信支付的競爭核心問題便是完善產(chǎn)品的應(yīng)用場景。首先，當微信支付無法進行專業(yè)化為人們?nèi)粘Ｉ畹哪硞€方面提供服務(wù)時，此時微信支付可以采取了合作共贏的方式，微信支付現(xiàn)在已經(jīng)與許多專業(yè)滿足人們?nèi)粘Ｉ罡鞣矫娴腶pp達成合作，例如美團，滴滴出行，摩拜單車等。微信還與京東商城達成戰(zhàn)略合作伙伴且京東不支持使用支付寶進行支付，以此彌補微信支付在電商平臺的不足，與阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)進行競爭，這也形成了當前微信支付的用戶界面涉及生活的方面日漸廣泛且專業(yè)化。但支付寶在微信與多方合作的同時也和微信采取了同樣的策咯，與餓了么，哈啰出行以及高德打車等應(yīng)用軟件采取了合作，微信支付與支付寶雙方的競爭越來越激烈，形成了阿里系與騰訊系的競爭集團。其次，在接下來微信支付發(fā)展中，微信支付應(yīng)該在未來全面開放接口積極爭取與其他應(yīng)用公司進行對接，從而將微信打造為人們?nèi)粘Ｉ罡鞣矫嫣峁┍憷亩鄬哟?，多元化平臺。在2014年3月4日，微信團隊已經(jīng)在官網(wǎng)發(fā)布消息微信公眾平臺支付功能正式開放申請。通過開放接口的指引完成開發(fā)繳納保證金，申請全網(wǎng)發(fā)布，即可開通微信支付功能。但目前微信支付所開放的類目只限實物類經(jīng)營，包括服飾鞋包、母嬰食品在內(nèi)的不多個類目范疇，因而，微信支付還可進一步地與更多其他應(yīng)用公司進行對接，完善微信支付的各方面應(yīng)用增強微信支付在市場的使用率和對用戶的吸引力，增強微信支付的競爭力。最后，微信支付可以推廣在文化知識平臺的對接使用。目前在支付寶和微信中還未進行對文化知識平臺的板塊進行升級，而文化知識內(nèi)容是當今社會需求的主流，人們更傾向于在線上完成對文化知識的學習，因此微信支付完全可與這方面專業(yè)平臺進行對接，例如知乎，中國知網(wǎng)等文化知識專業(yè)化平臺，將知識文化板塊引入微信支付用戶頁面，微信用戶可以通過微信進入這些文化知識平臺并且能夠?qū)ζ渲姓撐?，期刊，雜志等學術(shù)性資料進行支付，微信支付如果能在文化知識平臺進行搶先布局，相信能夠在未來與支付寶的競爭中取得優(yōu)勢，優(yōu)先搶占市場吸引大批量的文化平臺的用戶使用微信支付，形成習慣產(chǎn)生用戶黏性，同時微信支付應(yīng)在各方面發(fā)揮平臺特色，創(chuàng)造競爭優(yōu)勢獲得未來長期的發(fā)展?？偨Y(jié)微信支付順應(yīng)了時代的需求和潮流，依靠微信的迅猛發(fā)展，短短幾年內(nèi)發(fā)展到今天的規(guī)模并且擁有較高的市場占有率，移動互聯(lián)網(wǎng)的來勢無人可擋，微信目前已經(jīng)不僅是一個通訊社交平臺，而發(fā)展成為多元化多層次的包含社交、娛樂、移動支付平臺。微信支付的不斷發(fā)展和完善，但微信支付的迅速發(fā)展固然順應(yīng)了時代快速發(fā)展的潮流，也因此造成了許多來不及解決的弊端和缺點，解決這些問題能使企業(yè)在面對未來競爭中創(chuàng)造優(yōu)勢，取得先機。從當前微信支付的發(fā)展情況，信用風險問題和網(wǎng)絡(luò)安全問題仍是線上支付行業(yè)的主要核心問題，微信支付也可從其競爭對手支付寶完善網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控和提高信用評級上借鑒經(jīng)驗和措施，微信支付更應(yīng)在競爭中汲取經(jīng)驗良性的競爭促使微信不斷地發(fā)展、完善、創(chuàng)新，只有這樣不斷完善自身的功能，加強這些功能的建設(shè)，為用戶牢牢把好質(zhì)量關(guān)才能更好取得用戶的信任。微信支付存在著需要社會各行業(yè)和政府共同解決的問題，例如微信支付的信用風險問題和法制法規(guī)仍然不完善的問題，靠微信自身是無法解決的，需要微信協(xié)調(diào)各部門政府以及與同行業(yè)的企業(yè)達成協(xié)議，共同營造良好的競爭氛圍和約束企業(yè)的限制條例，同時政府還應(yīng)進一步聽取民意和各企業(yè)進行良性的溝通，構(gòu)建快速反饋通道健全當前社會網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不完善的問題。只有多方通力合作，才能使微信支付以及線上支付行業(yè)健康有序地發(fā)展。參考文獻[1]陳研，基于支付寶和微信支付的第三方支付盈利模式比較研究，河北師范大學，2019（01）:23-24.[2]林嵐，微信支付帶來的移動支付時代，今傳媒，2018（03）:06-10.[3]蔣銀科，肖毅，聶笑一，微信支付現(xiàn)狀分析與信用問題研究，電子支付，2014（17）:12-14.[4]曾磊，微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究，熱點透視，2019（15）:24-27.[5]]李冉，王冉馨，微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀的SWOT分析，現(xiàn)代商業(yè)，2017（18）:25-28.[6]房奕利，微信盈利模式研究，黑龍江大學，2018（10:）32-35.[7]劉勇,葉婷燕.微信支付用戶采納影響因素研究[J].價值工程,2014(10