中小企業(yè)融資出現(xiàn)的問題及完善對策研究TOC\o"1-2"\h\u24211一、引言 14484（一）研究背景及研究意義 114422（二）研究內(nèi)容和方法 222755二、中小企業(yè)定義、研究現(xiàn)狀及企業(yè)經(jīng)營特點 231841（一）中小企業(yè)定義 230182（二）四川省中小企業(yè)融資研究現(xiàn)狀 317167（三）四川省中小企業(yè)經(jīng)營特點 415711三、中小企業(yè)融資出現(xiàn)的問題 915421（一）融資成本高，企業(yè)財務(wù)負擔重 931909（二）銀企信息不對稱 1112564（三）融資擔保體系不夠完善 1227844四、改善中小企業(yè)融資問題對策分分析 1316617（一）建立健全多層次融資體系 1314416（二）大力推動征信平臺的建立健全 176731（三）完善融資擔保體系，助力中小企業(yè)融資發(fā)展 1828855五、總結(jié) 19一、引言（一）研究背景及研究意義截至2020年底，我國中小企業(yè)的戶數(shù)已占據(jù)企業(yè)總戶數(shù)的九成以上，我國一半以上的稅收都來自于中小企業(yè)，其GDP的貢獻率超過百分之六十，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步意義重大。然由于受多方面因素的綜合影響，中小企業(yè)發(fā)展并不是那么順風順水，從改革開放至今，因其自身規(guī)模小、產(chǎn)品市場占有率低、信用風險、信息透明度低、融資困難等原因，中小企業(yè)發(fā)展之路困難重重。2020年來，席卷全球的新冠疫情爆發(fā)更讓中小企業(yè)的融資發(fā)展雪上加霜。本文基于前人研究分析，在已有基礎(chǔ)之上分析四川省中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，并搜集相關(guān)新數(shù)據(jù)，較為全面的研究和分析中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀以及融資過程中存在的問題和造成這些問題因素。最后，在一系列的分析之后給出一些有助于中小企業(yè)融資的看法和建議，力求在本文中得出的結(jié)論能夠?qū)λ拇ㄊ≈行∑髽I(yè)的融資策略有一定的可取之處。（二）研究內(nèi)容和方法四川省中小企業(yè)的發(fā)展是促進四川省經(jīng)濟增長重要組成部分，相較于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)因自身經(jīng)營規(guī)模較小、企業(yè)抗風險能力低、盈利水平較低等因素，面臨著融資難、融資成本高、融資慢等問題，阻礙著自身持續(xù)健康發(fā)展。本文先從中小企業(yè)融資的基本情況、現(xiàn)狀等相關(guān)角度進行資料的搜集整理和分析，在必要時使用具體數(shù)據(jù)和圖表，剖析其融資過程中出現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)的解決對策。而后通過規(guī)范研究法做出判斷，首先通過對已有的學術(shù)期刊中關(guān)于中小企業(yè)企業(yè)融資研究的文獻進行梳理，然后再對中小企業(yè)特征進行分析，用規(guī)范法分析融資時應(yīng)該注意什么問題，而后通過對現(xiàn)狀、問題和原因的分析從而提出合理性的建議。二、中小企業(yè)定義、研究現(xiàn)狀及企業(yè)經(jīng)營特點（一）中小企業(yè)定義中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定，主要包括三個標準，一是資產(chǎn)總額，工業(yè)企業(yè)不超過三千萬元，其他企業(yè)不超過一千萬元；二是從業(yè)人數(shù)，工業(yè)企業(yè)不超過一百人，其他企業(yè)不超過八十人；三是稅收指標，年度應(yīng)納稅所得額不超過300000元。[[]汪瑩.淺析我國小微企業(yè)融資瓶頸問題[J].《商情》2017年第19期圖一2015-2019年四川省中小企業(yè)數(shù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局截止2019年末，我省中小企業(yè)36.96萬戶，相比2018年年末僅增加了300余戶企業(yè)，2015-2017年中小企業(yè)數(shù)目一直呈增長趨勢，2018年有所下降，至2019年，四川省中小企業(yè)中中型企業(yè)共計4萬戶，占中小企業(yè)戶數(shù)的10.82%；小型企業(yè)共計32.96萬戶，占中小企業(yè)總數(shù)目的89.18%。（二）四川省中小企業(yè)融資研究現(xiàn)狀現(xiàn)階段，四川省中小企業(yè)仍以銀行貸款為主要融資方式，而中小企業(yè)在抵御風險能力、生存周期、內(nèi)部管理等方面都不如大型企業(yè)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，四川省中小企業(yè)貸款在2020年加權(quán)平均利率為5.62%，處于這十年以來的低位。中小企業(yè)融資難困境仍存在，由此可見，在不斷夯實助融資政策基礎(chǔ)的同時，增加信用貸款供給并不能為中小企業(yè)提供更加充足的信貸支持，信息不對稱才是制約中小企業(yè)融資、助融資政策達到預(yù)期的根本原因。多數(shù)中小企業(yè)目前還處于發(fā)展不成熟的階段，其科技創(chuàng)新能力不高，盈利能力和水平也不如大型企業(yè)，因此企業(yè)通過自身的主營業(yè)務(wù)收入所產(chǎn)生的資金積累有限，這就直接會影響企業(yè)的內(nèi)源融資，嚴重影響企業(yè)的生命力，限制了其發(fā)展。一方面由于新三板以及證券市場的準入條件較高，于中小企業(yè)而言進行上市需要付出更多時間和信息成本，難以達到直接進入資本市場進行融資的各種限制條件。[]郭鵬.供應(yīng)鏈金融破解中小企業(yè)融資困境研究[J].上海商業(yè),2020(12):60-62.其只能通過銀行貸款或者民間借貸；另一方面，信貸融資主要以企業(yè)信用為基礎(chǔ)，在現(xiàn)有的銀行體系中，各大銀行的主要服務(wù)對象為占有大部分市場份額的大型企業(yè)，銀行在授信時也往往選擇信用好的大企業(yè)，中小企業(yè)與其交易金額對較小、自身信用評價較低，銀行為了降低自身的風險，會在審批中小企業(yè)信貸時故意延長審批的流程和時間，增加中小企業(yè)融資的時間成本，這就使得中小企業(yè)本就昂貴的融資變得更貴，嚴重制約了中小企業(yè)的融資[]郭鵬.供應(yīng)鏈金融破解中小企業(yè)融資困境研究[J].上海商業(yè),2020(12):60-62.（三）四川省中小企業(yè)經(jīng)營特點中小企業(yè)正在逐步成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的主要力量，但因其自身經(jīng)營方式和規(guī)模有著獨特的經(jīng)營特點：1、中小企業(yè)對市場變化適應(yīng)性強中小企業(yè)的人力、財力、物力相對來說都是十分有限的，沒有更多的精力和資金去經(jīng)營多種產(chǎn)品以分散經(jīng)營風險，也無法通過生產(chǎn)某一產(chǎn)品來和這種產(chǎn)品的龍頭企業(yè)競爭。因此，中小企業(yè)選擇將自己有限的人力財力投入到被大型企業(yè)所忽視或者并不那么重視的產(chǎn)品生產(chǎn)上去，專注于某一類產(chǎn)品的經(jīng)營生產(chǎn)，在生產(chǎn)的同時牢牢把握市場動向和消費傾向，不斷改進產(chǎn)品質(zhì)量、提高生產(chǎn)效率，經(jīng)過一段時間，其投產(chǎn)的這類產(chǎn)品慢慢的在市場中占據(jù)一定的份額，進而獲得更大的發(fā)展。中小企業(yè)雖然有著投資少見效快的特點，然而它的資本少，技術(shù)構(gòu)成低，企業(yè)壽命短的問題也較為突出。隨著社會生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，中小企業(yè)通過新型的生產(chǎn)方式與行業(yè)中領(lǐng)頭企業(yè)達成生產(chǎn)合作，在這種新型關(guān)系之下，不僅有利于作為合作方的大型企業(yè)的發(fā)展，也為中小企業(yè)的發(fā)展打下牢固基礎(chǔ)。2、經(jīng)營范圍廣，行業(yè)齊全改革開放前后，我國正處于文革結(jié)束和改革開放初期，人們的消費需求多為基礎(chǔ)性消費，此時，大批量單一化的產(chǎn)品是人們的必需品，而這一生產(chǎn)通常為大型企業(yè)所把持。圖二2019年四川省中小企業(yè)行業(yè)分布扇形圖數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局在科技革命和信息化發(fā)展的背景之下，生活水平有了質(zhì)的飛躍，人們除基礎(chǔ)需求外，有了娛樂、文化等其他多種多樣的需求，產(chǎn)品也不再如從前那樣單一，而是偏向多樣化、個性化發(fā)展。在這種情況下，大型企業(yè)往往難以滿足人們的這種極具個性化的需求。中小企業(yè)的優(yōu)勢在此時凸現(xiàn)出來，雖然中小企業(yè)規(guī)模不大、生產(chǎn)能力也不高，但是放眼整個消費市場，中小企業(yè)是最貼近消費群體的，且由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，且行業(yè)遍布農(nóng)林牧漁、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等，且地域分布十分廣泛等優(yōu)勢，它們往往能夠最快的根據(jù)市場動向做出反應(yīng)，生產(chǎn)切合大眾為大眾所需的產(chǎn)品，適應(yīng)大眾千變?nèi)f化的需求。在零售商業(yè)領(lǐng)域，消費群體生活中日常的、個性化的消費需求正好都能被中小企業(yè)的服務(wù)方式所滿足。3、中小企業(yè)是成長速度最快的科技創(chuàng)新力量圖三四川省科技型中小企業(yè)數(shù)目增勢圖數(shù)據(jù)來源：四川經(jīng)濟日報事物的發(fā)展往往都是有著兩面性，科技的發(fā)展也不另外。從一方面看，它正朝著集中化大型化發(fā)展，另一方面，它又正朝著小型化分散化發(fā)展。而在當下，大多數(shù)的中小企業(yè)創(chuàng)始人往往都是專業(yè)領(lǐng)域的高級人才，這些人都具備豐富的理論知識和創(chuàng)新思維，對于新興技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造可以很快付諸實際行動，同時又由于這種小型而又分散的發(fā)展，為中小企業(yè)發(fā)展提供了有力的條件。從2017年始，四川省中小企業(yè)便進入迅猛發(fā)展的態(tài)勢，截至2020年，四川省科技型中小企業(yè)已突破一萬家，同比2017年增長近18倍，據(jù)四川經(jīng)濟日報數(shù)據(jù)顯示，2020年四川省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)營收首次超過20000億元。4、抵御風險能力差，盈利水平低企業(yè)抗風險能力的強弱體現(xiàn)了一個企業(yè)在面臨危機時自身的應(yīng)付能力，它可以衡量出這個企業(yè)經(jīng)營和資本狀況的好壞。表一規(guī)上工業(yè)主營業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局圖四規(guī)上工業(yè)抗風險能力分析趨勢圖

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局2014年至2018年，規(guī)上工業(yè)抗風險能力總體而言雖有小幅度上升，但2014年至2017年抗風險能力持續(xù)低于1，仍然處于較低水平。表二規(guī)上工業(yè)利潤總額與主營業(yè)務(wù)成本數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局圖五規(guī)上工業(yè)利潤率趨勢圖數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局企業(yè)的盈利能力反應(yīng)企業(yè)在相對時期里賺取利潤的能力，利潤越高，表明該企業(yè)的盈利能力越強，在市場中的競爭力也就越強。圖六2014-2018年規(guī)上工業(yè)成本費用利潤率折線圖數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局從圖表可知，在過去的幾年時間里，規(guī)上工業(yè)成本費用利潤率普遍低于10%，2018年僅5.66%，較2017年同比下降1.72%。綜上可知，中小企業(yè)在市場競爭之中，抵御風險能力較差、盈利能力較弱。5、中小企業(yè)內(nèi)部管理層職責模糊中小企業(yè)再最初成立和初期發(fā)展時，最為注重的是企業(yè)自身的經(jīng)營狀況和盈利能力，往往會忽視企業(yè)內(nèi)部的管理秩序。因此中小企業(yè)內(nèi)部管理人員職責模糊不清，比如一個部門的管理者同時兼任另一部門的管理，抑或是企業(yè)關(guān)鍵職位擔任者的所言所行能夠影響甚至于決策其他下屬部門的決策性事務(wù)；而這種不清晰有時候還體現(xiàn)在企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者身上，由于中小企業(yè)規(guī)模小，相應(yīng)的企業(yè)人員相對較少，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者不僅要負責企業(yè)決策性事務(wù)，同時還要跟進企業(yè)主要產(chǎn)品的研發(fā)制造以達到企業(yè)盈利和擴大市場占有額的目的，這種職能不清從上至下，短時間內(nèi)很難解決。三、中小企業(yè)融資出現(xiàn)的問題（一）融資成本高，企業(yè)財務(wù)負擔重目前，四川省中小企業(yè)融資方式主要仍為銀行貸款，融資也較多的依靠銀行業(yè)的信用貸款產(chǎn)品。究其原因，其一：同大型企業(yè)相比，中小企業(yè)存在著抵御風險能力弱、生存周期短、內(nèi)部管理制度不健全等情況,且因為自身的經(jīng)營環(huán)境，所帶來的經(jīng)營風險較高、資金壓力大，導(dǎo)致在融資還款時頻頻出現(xiàn)違約的情況。商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供信貸時需要承擔更大的信貸風險，因此，各銀行和金融機構(gòu)往往會減少對中小企業(yè)的資金提供，即便是要提供資金給中小企業(yè)，銀行也會考慮到風險補償和收益等因素給出比大型企業(yè)高出許多的利率來進行貸款業(yè)務(wù)，有時候甚至高于百分之五十。如此，中小企業(yè)不但要承擔更高的信貸成本，更加要忍受更長的審貸周期，接受更低的信貸成功率。其二，各金融機構(gòu)的借款限制條件較多，審批手續(xù)較為繁瑣，使得部分中小企業(yè)放棄選擇此種融資方式，轉(zhuǎn)向民間借貸等進行企業(yè)融資。但是我國有關(guān)民間借貸的各項制度發(fā)展并不完善，它并沒有統(tǒng)一的金融機構(gòu)對其進行全面且有效地監(jiān)督，也沒有具體的法律法規(guī)對民間借貸進行貸款利率限制，所以民間借貸的利率普遍較高，使得中小企業(yè)的融資成本越高，企業(yè)財務(wù)負擔也越來越重，這些因素都嚴重制約了中小企業(yè)融資發(fā)展。圖七2015年-2019年中小企業(yè)銀行貸款審批指數(shù)及貸款需求指數(shù)折線圖數(shù)據(jù)來源：互聯(lián)網(wǎng)從圖上可以看出，在2015年至2019年間，中小企業(yè)對于資金的需求意愿是非常強烈的，貸款需求指數(shù)與銀行的貸款審批指數(shù)不匹配。中小企業(yè)對貸款需求不斷在增加，而銀行的貸款審批跟不上，也將使得中小企業(yè)陷入更加嚴峻的融資困境。（二）銀企信息不對稱在銀行和企業(yè)方面來說，上市公司需要定期進行財務(wù)公示，而中小企業(yè)不需要對自己的財務(wù)狀況進行公示，這就導(dǎo)致經(jīng)營信息往往不透明。銀行等金融機構(gòu)不能有效掌握企業(yè)經(jīng)營信息，待中小企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)申請融資貸款時商業(yè)銀行有所顧及，在審核時銀行就需要花費更多的時間和精力去核實申請融資的中小企業(yè)的經(jīng)營情況盈利水平及風控等具體情況，通過這些以確保其能夠按時還款，這樣一來審核周期就會變長，雙方成本都會提高，也就使得銀行不得不提高對中小企業(yè)的融資要求。另一原因則是銀行和政府之間信息并不對稱，在政府頒布促進中小企業(yè)融資的條文法律時，有時候并不能適用于某一地區(qū)中小企業(yè)的融資發(fā)展，政府無法有效的了解到當?shù)靥厣闹行∑髽I(yè)融資需求，這就導(dǎo)致頒發(fā)的各項助融資配套政策措施與銀行等金融機構(gòu)信貸服務(wù)之間存在摩擦，政府降低信貸風險、壓縮業(yè)務(wù)辦理周期等目的也難以實現(xiàn)。還有一個原因是企業(yè)與政府之間信息不對稱。主要體現(xiàn)在企業(yè)不能夠及時了解和享受政府頒布的有利于中小企業(yè)發(fā)展的各項政策紅利。這一原因出現(xiàn)的情況往往是因為缺乏政策紅利宣傳渠道或者是宣傳渠道不夠暢通，企業(yè)不能夠及時掌握國家和當?shù)卣雠_的各項有利于自身發(fā)展的政策措施，政策落實難以達到預(yù)期效果。二是由于政府不夠了解企業(yè)?；萜笳吲c企業(yè)實際存在的問題契合度并不高，頒布的紅利政策落不到企業(yè)融資實處，這就大大削弱了政策之于企業(yè)融資的有效性，不僅不能實現(xiàn)促進中小企業(yè)融資發(fā)展的政策目標，反而有可能會在一定程度上制約中小企業(yè)的融資發(fā)展。（三）融資擔保體系不夠完善 近年來，部分金融機構(gòu)通過減少信用貸款數(shù)量來降低金融風險，這就直接導(dǎo)致絕大部分的信用貸款需要利用固定資產(chǎn)來進行抵押貸款，這樣才能得到融資資金。但是對于中小企業(yè)來說，其本身發(fā)展就不健全，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，固定資產(chǎn)也少，盈利水平不高，融資貸款還款風險較大，這些也就使得中小企業(yè)并沒有足夠的資產(chǎn)去進行抵押貸款。因此就只能將融資擔保需求轉(zhuǎn)向擔保機構(gòu)，雖然我國的融資擔保機構(gòu)的主要服務(wù)對象就是中小企業(yè)。但是隨著我國國家宏觀環(huán)境和政策的變化，其融資擔保業(yè)務(wù)代償規(guī)模不斷擴大和擔保機構(gòu)風險加劇，致使相關(guān)的融資擔保業(yè)務(wù)減少，融資擔保體系也就越發(fā)的不夠完善。中小企業(yè)很難找到合適的融資擔保機構(gòu)為其融資進行擔保，這直接使得中小企業(yè)無法取得融資貸款，融資難度進一步提高。圖八2019年中小企業(yè)營業(yè)收入數(shù)據(jù)來源：互聯(lián)網(wǎng)圖九2020年中小企業(yè)營業(yè)收入影響程度預(yù)計圖數(shù)據(jù)來源：互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國74.04%的中小企業(yè)現(xiàn)金只能維持在5000萬元以下，只有極少部分能維持10億元以上的現(xiàn)金。2020年我國受疫情影響，各行業(yè)營業(yè)收入大幅度下跌，超過50%的中小企業(yè)受疫情影響程度超過50%，在此背景之下，融資擔保機構(gòu)就越發(fā)的不敢為中小企業(yè)融資擔保。四、改善中小企業(yè)融資問題對策分分析（一）建立健全多層次融資體系在我國銀行信貸仍處于社會融資的核心地位。銀行信貸資金屬于債權(quán)，一旦企業(yè)倒閉破產(chǎn)，銀行會緊跟著產(chǎn)生壞賬，如果企業(yè)成長起來，銀行獲得的也僅是放貸所得的利息收益，這造成了銀行信貸風險和收益的不匹配，而各大銀行因種種原因?qū)χ行∑髽I(yè)存在著信貸歧視。因此構(gòu)建多層次融資體系和金融服務(wù)體系就顯得尤為急迫和必要。圖十2015-2020年四川社會融資規(guī)模增量數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局圖十一2016-2020年四川省各季度社會融資規(guī)模增量圖數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行從季度而言，每年各季度融資規(guī)模都成階梯狀上升，從年度融資情況來看，四川省社會融資規(guī)模有兩次小幅度攀升，一次是2016年至2018年呈小幅度上升趨勢，但總體上升幅度不大，相對持平。另一次為2019年至2020年呈大幅度上升趨勢。2020年雖受新冠疫情影響，一季度融資規(guī)模較小，但在往后三個季度里社會融資規(guī)模都較2016-2019年四年間融資規(guī)模大。2020年在全球經(jīng)濟緊張的狀態(tài)之下，我國中小企業(yè)融資規(guī)模卻較往年大幅提高，這得益于國家財政部相繼出臺的有利于中小企業(yè)社會融資的條文政策，財政部表示：受疫情影響生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難的企業(yè)，可繼續(xù)緩繳社會保險費至12月底,緩繳期間免收滯納金;對中小微企業(yè)行政事業(yè)性收費實行減免等優(yōu)惠政策,減輕小微企業(yè)稅費負擔。[[]宋巖.中國政府網(wǎng)（國務(wù)院多部門出政策，支持小微企業(yè)、個體工商戶）.2020.081、增加金融供給體、發(fā)展直接融資表三2019年四川省“政采貸”發(fā)放貸款明細表金融機構(gòu)發(fā)放貸款總金額（萬元）發(fā)放筆數(shù)成都農(nóng)村商業(yè)銀行32664.53212中國建設(shè)銀行四川分行20833.9138樂山市商業(yè)銀行10899.994成都銀行11069.2250交通銀行四川分行4209.6130四川天府銀行439323中國銀行四川分行287020中國工商銀行四川分行1088.811雅安農(nóng)村商業(yè)銀行824中國農(nóng)業(yè)銀行四川分行837.283民生銀行四川分行3632雅安市商業(yè)銀行7501合計90061.24588數(shù)據(jù)來源：四川省財政廳文件在緩解融資難問題上，2019年四川省開展“政采貸”工作，十余家銀行發(fā)放貸款總額高達九億元，助力全省九成左右中小企業(yè)融資。圖十二2016年-2019年中小企業(yè)銀行貸款利率數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局自2016年來，銀行貸款利率逐步下調(diào)，銀行之間的競爭加劇，從而使得銀行不再僅僅抓住大型企業(yè)，將自身眼光放到中小企業(yè)融資上而來，這就促使銀行等金融機構(gòu)會集中注意力發(fā)展差異化的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，也就意味著有利于銀行等金融機構(gòu)可以更多地為中小企業(yè)融資服務(wù)，企業(yè)也能有效的降低融資成本。2019年中央銀行多次下調(diào)存款準備金率，共釋放了長期流動性27000億元；2020年較2019年增加近1000億元，同比增長32%。我國為支持中小企業(yè)盡快從新冠疫情的沖擊之下走出來，多次出臺針對中小企業(yè)融資的新政策，并在2019年累計發(fā)放信用貸款39000億，超額完成2020年8000億元融資規(guī)模的目標任務(wù)。由于經(jīng)濟主體的復(fù)雜多樣，對金融服務(wù)的需求也不盡相同。因此我們可以在政策的扶持之下，設(shè)立專門服務(wù)于中小企業(yè)融資的商業(yè)銀行和金融機構(gòu)，建立與大型投資基金會相似的專門服務(wù)于中小企業(yè)的基金會和相應(yīng)的風險評估機構(gòu)，從而有效解決中小企業(yè)融資難的問題。2、規(guī)范民間融資民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，區(qū)別于正常融資渠道。近年來，在政策法律的逐步規(guī)范之下，我國陸續(xù)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，民間融資行為也逐漸被認可。各級政府應(yīng)不斷規(guī)范當?shù)氐拿耖g融資行為，積極借鑒其他地區(qū)民間融資規(guī)范方式、吸取他國規(guī)范民間借貸的經(jīng)驗，建立健全有關(guān)民間融資的相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管架構(gòu)，采用政策和法律的手段，將民間融資機構(gòu)納入到現(xiàn)有的金融機構(gòu)監(jiān)管體系中，提高專門的機構(gòu)對民間融資的監(jiān)管水平，以達到有效拓展中小企業(yè)融資渠道的目的。（二）大力推動征信平臺的建立健全對企業(yè)內(nèi)部而言：中小企業(yè)管理層應(yīng)杜絕弄虛作假，不斷地加強企業(yè)誠信經(jīng)營意識，加強企業(yè)內(nèi)部各級人員的責任分攤、自我監(jiān)督和自我約束、遵守公司規(guī)章制度，保證企業(yè)各項管理機制的有序運行。經(jīng)營上在注意自身經(jīng)營業(yè)績完成情況時同時與企業(yè)各項交易業(yè)務(wù)和信用制度相聯(lián)系，經(jīng)營活動要實事求是，加強企業(yè)對內(nèi)對外的信用制度的建設(shè)與應(yīng)用，尤其要規(guī)范企業(yè)的會計信息披露，使之逐漸符合銀行各項貸款要求，從而完成企業(yè)融資。在推動中小企業(yè)融資發(fā)展的外部環(huán)境上：通過政府和銀行聯(lián)手，搭建具有地方特色的征信平臺建設(shè)以助力中小企業(yè)融資。于銀行而言，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變一直以來對中小企業(yè)存在的偏見，順應(yīng)政策，開設(shè)專門針對中小企業(yè)融資服務(wù)的業(yè)務(wù)、量身定做的服務(wù)體系。從現(xiàn)階段中小企業(yè)發(fā)展趨勢來說，在未來的幾十年甚至十幾年的時間，中小企業(yè)將發(fā)展成銀行等金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象，為我國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起到巨大的推動作用。現(xiàn)今時信息化大時代，我們可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上強化新型信息技術(shù)的應(yīng)用，金融機構(gòu)可以建立起針對中小企業(yè)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，再結(jié)合中小企業(yè)融資資金少、融資回收期限短、資金周轉(zhuǎn)快等特點，同現(xiàn)有的征信平臺進行對接，共享客戶信息，并采用線上審核的方式，在放貸前進行信息審核審查，而后對申請信貸的企業(yè)進行自動審批，在貸后系統(tǒng)自動進行跟蹤監(jiān)測。同時征信平臺也可建立起類似于金融數(shù)據(jù)風控“用戶信用畫像”的“企業(yè)信用畫像”，有效簡化中小企業(yè)融資手續(xù)，助力中小企業(yè)融資。（三）完善融資擔保體系，助力中小企業(yè)融資發(fā)展健全有效地信用擔保體系能有效促進中小企業(yè)融資發(fā)展。于政府而言：一是政府應(yīng)盡快建立健全針對中小企業(yè)的信用擔保體系，完善相關(guān)法律法規(guī)，并逐步制定針對