本章學(xué)習(xí)內(nèi)容本章講述了汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展，解釋了汽車(chē)保險(xiǎn)的基本概念，介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)的原則、作用和分類(lèi)，最后結(jié)合實(shí)際案例介紹了交通事故處理的基本知識(shí)。本章學(xué)習(xí)目標(biāo)１．知識(shí)目標(biāo)（1）了解汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展。（2）掌握汽車(chē)保險(xiǎn)的基本概念和原理。（3）了解交通事故處理的基本知識(shí)。２．技能目標(biāo)（1）能運(yùn)用保險(xiǎn)的概念和原理分析保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的常見(jiàn)問(wèn)題。（2）能分析較明顯交通事故的責(zé)任劃分。第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

背景資料

2010年5月7日一場(chǎng)暴雨，讓廣州成為澤國(guó)，多個(gè)小區(qū)地下車(chē)庫(kù)完全被淹，無(wú)數(shù)小汽車(chē)遭遇沒(méi)頂之災(zāi)。媒體記者從廣州平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等多家汽車(chē)保險(xiǎn)公司了解到，由于受損車(chē)輛眾多，報(bào)案電話蜂擁而至。保險(xiǎn)公司不得不增加報(bào)案熱線，并從周邊地市緊急抽調(diào)工作人員支援。我們都知道汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)融入人們的生活當(dāng)中，一旦汽車(chē)受損，我們第一時(shí)間會(huì)想到汽車(chē)保險(xiǎn)，但到底汽車(chē)保險(xiǎn)是何時(shí)出現(xiàn)？在哪里誕生的呢？一、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。保險(xiǎn)公司設(shè)立汽車(chē)保險(xiǎn)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。1、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10～100英鎊的汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，并附加汽車(chē)火險(xiǎn)。2、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)從誕生至今經(jīng)歷了100多年的發(fā)展，使得美國(guó)成為世界汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟地。汽車(chē)故事：最早的汽車(chē)保險(xiǎn)美國(guó)第一份汽車(chē)保險(xiǎn)出現(xiàn)在1898年，當(dāng)時(shí)給汽車(chē)上保險(xiǎn)的車(chē)主最擔(dān)心的“馬路殺手”不是汽車(chē)而是馬！當(dāng)時(shí)，全美國(guó)只有4000多輛汽車(chē)，而馬的數(shù)量卻達(dá)到2000萬(wàn)匹，這是因?yàn)轳R車(chē)在當(dāng)時(shí)仍是主要的交通工具。1898年，美國(guó)紐約的杜魯門(mén)?馬丁先生到美國(guó)“旅行者保險(xiǎn)有限公司”為自己的汽車(chē)上了世界上的第一份“汽車(chē)保險(xiǎn)”。馬丁先生非常喜愛(ài)自己的汽車(chē)，由于他擔(dān)心自己的愛(ài)車(chē)被馬沖撞而進(jìn)行了保險(xiǎn)。美國(guó)被稱(chēng)為“輪子上的國(guó)家”，汽車(chē)已成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。二、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程1、萌芽時(shí)期我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。１８０５年，中國(guó)出現(xiàn)第一家由英國(guó)商人成立的保險(xiǎn)公司——“廣東保險(xiǎn)會(huì)社”。１８６５年５月２５日上海義和公司保險(xiǎn)行的成立，標(biāo)志著中國(guó)民族保險(xiǎn)公司的誕生。在新中國(guó)成立之前，汽車(chē)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分就已經(jīng)存在。2、試辦時(shí)期新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，是新中國(guó)成立后第一家開(kāi)辦汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。但是因?yàn)樾麄鞑粔蚝驼J(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期，為了滿(mǎn)足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3、發(fā)展時(shí)期

1980年，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始復(fù)蘇，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的需求，以及適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、汽車(chē)事故日益頻繁的客觀需要。隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活水平也發(fā)生了巨大的變化，汽車(chē)迅速普及，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。目前汽車(chē)保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的第一大險(xiǎn)種，并保持著高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。繼中國(guó)人民保險(xiǎn)公司后，我國(guó)近年來(lái)陸續(xù)成立了多家以汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、泛華財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等。三、其它發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀1、法國(guó)：酒后不駕，保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)交通費(fèi)用。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的汽車(chē)投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，58%的汽車(chē)投保了汽車(chē)損失保險(xiǎn)，82%的汽車(chē)投保了汽車(chē)盜搶和火災(zāi)保險(xiǎn)，87%的汽車(chē)投保了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為了減少酒后駕車(chē)事故發(fā)生率，允許客戶(hù)在因飲酒而不能駕車(chē)時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大型娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車(chē)的客戶(hù)提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車(chē)修理研究中心，為保戶(hù)提供修車(chē)價(jià)格指導(dǎo)以及為汽車(chē)修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。2、德國(guó)：不同的汽車(chē)品牌，保險(xiǎn)要分等級(jí)。德國(guó)保險(xiǎn)公司往往將汽車(chē)保險(xiǎn)分為不同等級(jí)，作為核定保險(xiǎn)賠償率的依據(jù)。等級(jí)越高，說(shuō)明這種車(chē)出問(wèn)題的概率越低，保險(xiǎn)賠償率就越低；如果事故后保險(xiǎn)賠償金額一定，保險(xiǎn)等級(jí)高的車(chē)事先交的保險(xiǎn)費(fèi)用就相對(duì)較少。以大眾POLO為例，根據(jù)德國(guó)汽車(chē)工業(yè)聯(lián)合會(huì)和保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，這款車(chē)的保險(xiǎn)等級(jí)定為10級(jí)，每年只要交700馬克保險(xiǎn)費(fèi)就夠了；而同類(lèi)級(jí)別的車(chē)一般為13級(jí)或14級(jí)，要交1300至1400馬克。德國(guó)新手的保險(xiǎn)費(fèi)按260%計(jì)算，然后逐年遞減，最低可減至35%，但是前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保費(fèi)率會(huì)提高50%左右。3、美國(guó)：誰(shuí)責(zé)任大，誰(shuí)就多負(fù)責(zé)。美國(guó)各州在有關(guān)車(chē)險(xiǎn)責(zé)任與賠償認(rèn)定的法規(guī)方面，差別很大。從總體上看，美國(guó)有一半以上的州采取的是“誰(shuí)責(zé)任大，誰(shuí)就多負(fù)責(zé)”的交通事故問(wèn)責(zé)制的原則。美國(guó)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)，沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)的車(chē)輛不許上路。在采取“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”保險(xiǎn)制度的州，只要發(fā)生車(chē)禍，無(wú)需證明誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司都可以向雙方提供賠償。像加州等采取“過(guò)錯(cuò)責(zé)任”賠償制度的州，則由犯錯(cuò)一方的保險(xiǎn)公司賠償另一方的損失，包括精神損害賠償。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)定，每次出交通事故，警察都要記錄點(diǎn)數(shù)，點(diǎn)數(shù)多了保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)跟著上漲。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)的具體條目一般都很規(guī)范，不會(huì)有問(wèn)題。4、日本：不買(mǎi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，可以判刑。早在1956年日本就通過(guò)立法實(shí)施強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)。該強(qiáng)制保險(xiǎn)僅以汽車(chē)第三者傷害責(zé)任為限，不包括第三者財(cái)物損失。該強(qiáng)制保險(xiǎn)的唯一的除外責(zé)任是被保險(xiǎn)人的故意行為。不參加保險(xiǎn)者，不得駕駛汽車(chē)，否則，處以6個(gè)月以下有期徒刑或5萬(wàn)日元以下罰金。