第三方支付體系研究-以支付寶為例[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不斷融入生活，越來(lái)越多生活服務(wù)信息被放到互聯(lián)網(wǎng)上，生活服務(wù)網(wǎng)上第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題同步也給第三方網(wǎng)上支付帶來(lái)了很大威脅和風(fēng)險(xiǎn)。因此本文通過(guò)閱讀大量有關(guān)資料，并通過(guò)一定調(diào)查，最后結(jié)合支付寶當(dāng)前發(fā)呈現(xiàn)狀，在此基本上對(duì)國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題進(jìn)行探討，最后總結(jié)出了促使國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)更好發(fā)展某些對(duì)策和辦法，但愿本文研究對(duì)于國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)發(fā)展有一定借鑒意義。[核心詞]第三方支付網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)支付寶

Thethirdpartyonlinepaymentriskandthecountermeasureanalysis——Paytreasureasanexample[Abstract]AlongwiththeInternetapplicationcontinuouslyintothelife，moreandmorelifeinformationserviceswereputontheInternet，theservicelifeoftheon-linethirdpartypaymentemergeasthetimesrequire，andthesafetyproblemofcomputernetworkatthesametimetothethirdpartyonlinepaymentbringsgreatthreatandrisk.Sothisarticlebyreadinglotsofrelatedinformation，andthroughsomesurvey，finally，paytreasuretothecurrentstatusofdevelopment，onthebasisofourthirdpartypaymentplatform，theexistingproblemsinthedevelopmentprocessarediscussed，finallysummedupourcountrythirdpartypaymentplatformbetterdevelopmentcountermeasureandmeasure，hopetheresearchtoourcountrythirdpartypaymentplatformdevelopmenthascertainreferencesignificance.

[Keyword]Thethirdpartypaymentpaymentriskpaytreasure目錄23740摘要 1Abstract10409 244前言 423740一、支付寶概述 45430（一）支付寶簡(jiǎn)介 423289（二）支付寶運(yùn)作流程 428432（三）支付寶安全防線 510714（四）支付寶優(yōu)勢(shì)分析 524253二、支付寶在發(fā)展中遇到問(wèn)題 628929（一）支付寶發(fā)展政策環(huán)境不擬定 617753（二）與銀行競(jìng)爭(zhēng)與移動(dòng)支付沖擊 73350（三）交易糾紛不斷 729953（四）結(jié)算周期長(zhǎng)，資金安全隱患突顯 76026（五）金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 86657三、解決支付寶發(fā)展問(wèn)題對(duì)策與建議 810641（一）通過(guò)確立支付寶法律地位 830322（二）提高在途資金運(yùn)用效率，保證資金安全 87121（三）加強(qiáng)與銀行合伙，發(fā)展第三方協(xié)同支付模式 919361（四）加強(qiáng)。與產(chǎn)業(yè)鏈上下游公司合伙創(chuàng)新，做大網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 920627（五）加大監(jiān)控范疇，減少金融風(fēng)險(xiǎn) 926631（六）對(duì)第三方支付行業(yè)幾點(diǎn)建議 1017534四、第三方支付平臺(tái)將來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè) 1117810結(jié)論 1116928參照文獻(xiàn) 1317286致謝 1414037附錄一：英文原文 158274附錄二：中文譯文 19

前言：人們之間支付需要是電子商務(wù)發(fā)展基本。老式電子商務(wù)通過(guò)銀行匯款、轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行交易和結(jié)算，這些支付方式費(fèi)時(shí)且安全性不高。作為電子商務(wù)一某些第三方支付曾一度因沒(méi)有以便快捷安全支付方式而發(fā)展緩慢。至到，阿里巴巴公司與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行合伙聯(lián)手共創(chuàng)第三方支付平臺(tái)——支付寶，長(zhǎng)期困擾中華人民共和國(guó)電子商務(wù)發(fā)展一種重要瓶頸——安全支付問(wèn)題獲得重大突破。，與支付寶達(dá)到合伙合同銀行已上升至16家，到9月份，有85家金融機(jī)構(gòu)與支付寶進(jìn)一步合伙，超過(guò)46萬(wàn)家商戶選取支付寶。網(wǎng)民網(wǎng)購(gòu)熱情與日俱增，電子商務(wù)發(fā)展迎來(lái)了春天。據(jù)中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物報(bào)告顯示，至底，全國(guó)網(wǎng)購(gòu)人數(shù)總規(guī)模達(dá)到1.85億人，年增長(zhǎng)率為60.9％。作為擁有國(guó)內(nèi)最大第三方支付平臺(tái)——支付寶淘寶網(wǎng)，其網(wǎng)購(gòu)顧客滲入率達(dá)到81.5%。然而在以第三方支付為基本電子商務(wù)迅速發(fā)展過(guò)程中還存在某些問(wèn)題亟待解決。一、支付寶概述（一）支付寶簡(jiǎn)介在對(duì)支付寶進(jìn)行簡(jiǎn)介前，一方面對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行界定是必要。所謂第三方支付，就是某些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方告知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢修物品后，就可以告知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶[1]。“支付寶”，是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開(kāi)發(fā)針對(duì)網(wǎng)上交易特別推出付款平臺(tái)，以其行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)方式，在第三方支付市場(chǎng)中大顯身手，它重要功能就是為網(wǎng)上支付買賣雙方乃至線下交易者提供“代收代付中介”與“第三方信用擔(dān)保”服務(wù)。當(dāng)時(shí)開(kāi)發(fā)支付寶目是為理解決國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付資金安全問(wèn)題?！爸Ц秾殹币云洹爸薪槿私巧毙庞弥薪闃I(yè)務(wù)為網(wǎng)上交易提供在線支付解決方案，很大限度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上交易活動(dòng)信用局限性，減少了交易雙方所面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全性，促成雙方做出網(wǎng)上交易決策，在很短時(shí)間內(nèi)“支付寶”發(fā)展成為一種被極其廣泛使用網(wǎng)上支付平臺(tái)。其支付寶在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所占市場(chǎng)規(guī)模就可以看出，其詳細(xì)如下圖所示：圖中華人民共和國(guó)第三方網(wǎng)上制度核心公司交易規(guī)模市場(chǎng)份額（二）支付寶運(yùn)作流程當(dāng)前電子商務(wù)交易流程重要有三種形式：即貨到付款、款到發(fā)貨與由顧客選取何種付款方式。前兩個(gè)交易方式各有利弊，其共同最大缺陷就是不能同步保證買賣者利益。如果在雙方利益得不到保證前提下，電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展就顯得尤為困難了。針對(duì)以上狀況，以支付寶為代表第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生[2]。支付寶有著過(guò)硬產(chǎn)品安全技術(shù)、始終倡導(dǎo)互信商業(yè)關(guān)系，得到了商家與顧客始終承認(rèn)與支持。當(dāng)前除淘寶與阿里巴巴外，超過(guò)46萬(wàn)商家使用支付寶作為自己在線交易工具。支付寶交易，指是買家與賣家雙方通過(guò)支付寶公司提供“支付寶”軟件系統(tǒng)，在商定買賣合同詳細(xì)內(nèi)容狀況下以付款方式為通過(guò)該公司軟件于買方收貨后裔為支付貨款中介支付。在這個(gè)買賣過(guò)程中，買家支付對(duì)象是作為第三方支付寶，買家不用緊張把款直接給賣家，而賣家不給發(fā)貨問(wèn)題產(chǎn)生。為了保證雙方各自利益，在交易過(guò)程中都會(huì)有超時(shí)機(jī)制，買賣雙方一定要在自己交易規(guī)定期間內(nèi)進(jìn)行交易，否則也許會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。下圖為支付寶支付運(yùn)作流程。交易開(kāi)始交易開(kāi)始賣家發(fā)貨到買家買家收貨并告知支付寶支付寶付款給賣家支付寶告知賣家發(fā)貨買家匯款到支付寶圖1-1支付寶交易流程（三）支付寶安全防線1.支付寶賬戶設(shè)立雙重密碼。為了保證交易安全，“支付寶賬戶”設(shè)兩個(gè)密碼，一是登錄密碼，該密碼用于查看賬目清單等普通性操作；二是支付密碼，涉及到資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)都需使用支付密碼。缺任意一種密碼，都無(wú)法使資金順利流轉(zhuǎn)。同步規(guī)定同一天內(nèi)系統(tǒng)只容許密碼輸入出錯(cuò)最多三次，否則那么系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定賬戶，三小時(shí)后才會(huì)自動(dòng)解鎖。2.短信提示功能?！爸Ц秾氋~戶”設(shè)立變動(dòng)手機(jī)短信告知功能。發(fā)生修改密碼、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)、使用支付寶付款、更新登記銀行帳號(hào)等操作時(shí)，顧客會(huì)接受到短信告知，如發(fā)現(xiàn)操作異常，顧客則可及時(shí)檢查賬戶并聯(lián)系支付寶，保證賬戶安全。3.雙重身份認(rèn)證。所有用支付寶賣方在網(wǎng)上交易支付時(shí)要通過(guò)雙重身份認(rèn)證。通過(guò)與公安部公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合伙來(lái)校驗(yàn)身份證真?zhèn)危Ц秾氝€與各大商業(yè)銀行聯(lián)手，運(yùn)用銀行賬戶實(shí)名制信息來(lái)校驗(yàn)顧客銀行賬戶號(hào)碼與姓名與否精確，規(guī)避某些購(gòu)物網(wǎng)站僅憑身份證號(hào)碼或者一種手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行簡(jiǎn)樸認(rèn)證模式[3]。（四）支付寶優(yōu)勢(shì)分析1.獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。支付寶是一種第三方支付平臺(tái)，不從屬于銀行，并中立于商戶與消費(fèi)者，是相對(duì)公正。在支付寶整體架構(gòu)中，底層為支付與信用體系，上邊才是B2B、C2C等業(yè)務(wù)開(kāi)展，后者此前者為根基3。從商家角度來(lái)看，支付寶規(guī)避了無(wú)法收到客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，同步為顧客提供了多樣支付工具，特別針對(duì)中小公司無(wú)法與銀行建立聯(lián)系狀況下提供了一條支付捷徑。2.快捷以便支付工具。支付寶采用了與眾多銀行合伙方式，網(wǎng)上交易便利與低成本增進(jìn)了小金額產(chǎn)品交易，極大地以便了網(wǎng)上交易進(jìn)行，如手機(jī)、衣服等；中華人民共和國(guó)消費(fèi)者以為銀行就是誠(chéng)信保證，通過(guò)銀行完畢這些支付活動(dòng)，大大減少了顧客對(duì)支付寶支付風(fēng)險(xiǎn)緊張。同步通過(guò)支付寶，銀行也可以擴(kuò)張業(yè)務(wù)范疇，節(jié)約交易成本，節(jié)約為中小公司開(kāi)發(fā)與提供獨(dú)立網(wǎng)關(guān)接口費(fèi)用。3.減少商戶成本，并提供增值服務(wù)。支付寶作為一種全新商業(yè)模式，網(wǎng)關(guān)模式，一旦商戶與某家支付服務(wù)公司完畢技術(shù)聯(lián)接、商業(yè)談判，形成結(jié)算、收費(fèi)流程，就可接受該支付公司所聯(lián)接所有客戶支付。支付寶還提供了增值服務(wù)，協(xié)助商家與普通客戶解決實(shí)時(shí)交易查詢與交易系統(tǒng)分析，提供及時(shí)退款與支付服務(wù)。4.通過(guò)擔(dān)保貸款和賠付機(jī)制很大限度上解決買賣雙方信任問(wèn)題。與以往資金劃撥交易方式方式相比，支付寶有效保障貨品質(zhì)量，并對(duì)雙發(fā)交易誠(chéng)信、退貨換貨規(guī)定等進(jìn)行有效約束和監(jiān)督，在這個(gè)角度上看，支付寶是一種提供結(jié)算功能信用擔(dān)保中介。并且支付寶做到了因使用支付寶而被欺騙遭受損失顧客，將得到支付寶全額賠付。支付寶可以對(duì)交易進(jìn)行詳細(xì)記錄，防止交易各方對(duì)其交易行為抵賴狀況產(chǎn)生，這樣可覺(jué)得交易中也許浮現(xiàn)糾紛提供相應(yīng)證據(jù)[4]。二、支付寶在發(fā)展中遇到問(wèn)題盡管國(guó)內(nèi)第三方支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展壯大，第三方支付面臨問(wèn)題首當(dāng)其沖是競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，最重要也是競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，且是和銀行之間競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，即支付公司之間競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合伙，能否在和銀行談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)首要手段。但由于法律法規(guī)相對(duì)滯后與信用體系不健全，以及第三方支付行業(yè)不良同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，使得國(guó)內(nèi)當(dāng)前第三方支付發(fā)展也存在著某些亟待解決問(wèn)題。（一）支付寶發(fā)展政策環(huán)境不擬定6月21日，人行在正式發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定申請(qǐng)人擬在全國(guó)范疇內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范疇內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。該管理辦法規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)支付服務(wù)最基本9個(gè)準(zhǔn)入條件，對(duì)于支付寶與騰訊支付通申請(qǐng)資格問(wèn)題，并沒(méi)有予以明確而詳細(xì)闡明?！豆芾磙k法》第9條中規(guī)定:“外商投資支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范疇、境外出資人資格條件和出資比例等，由中華人民共和國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。該法案并沒(méi)有解決有外資參股背景公司準(zhǔn)入牌照問(wèn)題。由于阿里巴巴大股東中有雅虎和軟銀。如果，支付寶申請(qǐng)第三方支付牌照，需要等人行此外規(guī)定，并需獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。正式第三方支付牌照未獲得將給支付寶將來(lái)發(fā)展帶來(lái)隱患。并且國(guó)內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)立法不完備，支付安全得不到保證[5]。（二）與銀行競(jìng)爭(zhēng)與移動(dòng)支付沖擊依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，須通過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。支付寶已經(jīng)突破特許經(jīng)營(yíng)限制，對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。各大銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，對(duì)支付寶網(wǎng)上支付提出了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，支付寶已具備了銀行吸取存款功能。支付寶與銀行之間業(yè)務(wù)沖突與重疊直接導(dǎo)致了與銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇。第三方支付平臺(tái)還擁有龐大客戶數(shù)量，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)客戶黏性。龐大客戶基本不但為第三方支付平臺(tái)提供了巨大業(yè)務(wù)潛力和賺錢(qián)空間，還使平臺(tái)在此后與銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)越來(lái)越強(qiáng)話語(yǔ)權(quán)和博弈籌碼。日益興起“移動(dòng)手機(jī)支付”挑戰(zhàn)也不容忽視。它容許手機(jī)顧客通過(guò)移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)商品進(jìn)行賬務(wù)支付。當(dāng)前為止,移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,在歐美日韓等國(guó)家得到了市場(chǎng)廣泛承認(rèn)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)終端客戶量雄踞全球第一,且移動(dòng)通訊設(shè)備比電腦更易攜帶,隨著國(guó)內(nèi)3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展,移動(dòng)支付發(fā)展前景遼闊。，全球移動(dòng)支付達(dá)到2600億美元，以年均50%速率高速增長(zhǎng)。從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付現(xiàn)狀看，運(yùn)營(yíng)商們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)高度注重。中移動(dòng)和聯(lián)通分別在手機(jī)錢(qián)包與移動(dòng)支付方向加大宣傳，在銷售終端大范疇推廣。中華人民共和國(guó)移動(dòng)與聯(lián)通在渠道商方面優(yōu)勢(shì)明顯，健全營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了便利。移動(dòng)支付興起，必然對(duì)老式第三方支付公司帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。8月底，中行宣布網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)試運(yùn)營(yíng)，十多家銀行已經(jīng)進(jìn)入系統(tǒng)接入階段。超級(jí)網(wǎng)銀通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公司“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理。第二代支付系統(tǒng)中新建網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，使商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通，支付等業(yè)務(wù)可實(shí)時(shí)到帳。該系統(tǒng)推出會(huì)大大加快銀行間支付結(jié)算效率。與超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)比,支付寶便捷性有所不及[6]。（三）交易糾紛不斷支付寶雖在信用中介這方面有較好功能與體現(xiàn)，但在顧客對(duì)所購(gòu)買物品進(jìn)行支付之后，買家對(duì)資金掌控能力便基本喪失。如遇到糾紛，買方只有申請(qǐng)退款權(quán)，賣家卻是資金權(quán)利重要掌控者。買家訴求只能通過(guò)司法途徑解決。對(duì)于這一類糾紛，例如買家在收獲后不及時(shí)確認(rèn)收款，等支付寶自動(dòng)轉(zhuǎn)款，這給賣家資金流周轉(zhuǎn)帶來(lái)影響，支付寶不能較好地解決此類問(wèn)題。依照對(duì)支付寶所有交易糾紛調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支付寶交易糾紛不斷狀況下，其交易糾紛類型諸多，其詳細(xì)如下圖所示：圖支付寶交易糾紛案件類型比例（四）結(jié)算周期長(zhǎng)，資金安全隱患突顯支付寶對(duì)誠(chéng)信高度注重，但是仍不可避免面臨著諸多安全問(wèn)題。支付寶所提供服務(wù)和網(wǎng)銀有相似之處，很容易成為仿冒與襲擊對(duì)象，使交易雙方蒙受損失。因此，支付寶對(duì)已進(jìn)行支付商品不具備資金掌控能力，一旦買方為物品付款，支付寶便不能有效保障買家申請(qǐng)退款權(quán)和賣方資金流動(dòng)性。某些客戶通過(guò)支付寶洗錢(qián)、套現(xiàn)等違背國(guó)家法律犯罪行為，給支付寶帶來(lái)較大金融風(fēng)險(xiǎn)。支付寶信用級(jí)別僅是普通商業(yè)信用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行信用級(jí)別，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差[7]。由于買方在收貨期間暫存在支付寶上資金缺少流動(dòng)性，影響資金周轉(zhuǎn)而影響系統(tǒng)結(jié)算效率。在途資金使支付寶具備類似銀行某些功能，引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金與套現(xiàn)提供便利。缺少對(duì)第三方支付平臺(tái)有力監(jiān)督，由支付寶直接管理交易資金，存在資金安全隱患容易引起第三方機(jī)構(gòu)支付風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)；消費(fèi)者資金安全沒(méi)有保障，一旦浮現(xiàn)像資金被盜等問(wèn)題，難以得到妥善解決，這不但損害消費(fèi)者利益，更有也許引起社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。（五）金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題由于支付寶業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程決定了交易貨款并不是買方直接支付給賣方，而是要在第三方支付平臺(tái)停留2-10天，甚至更長(zhǎng)。重要是由于顧客將錢(qián)轉(zhuǎn)到支付寶賬戶與通過(guò)支付寶支付貨款時(shí)間間隔中，這些錢(qián)就成為了支付寶沉淀資金，第三方平臺(tái)中始終均有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)資金沉淀。而第三方支付平臺(tái)運(yùn)用這段時(shí)間內(nèi)沉淀資金，在一定限度上可以獲得一筆短期存款利息，或者進(jìn)行短期投資謀求收益，并將此作為公司利潤(rùn)重要來(lái)源。但是，由于這種活動(dòng)不能得到有效地監(jiān)管，很有也許會(huì)對(duì)資金安全導(dǎo)致威脅。同步，由于網(wǎng)絡(luò)交易匿名性，第三方支付平臺(tái)極易淪為洗錢(qián)、詐騙、賄賂等非法活動(dòng)工具，從而為支付寶帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)，最后形成潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。三、解決支付寶發(fā)展問(wèn)題對(duì)策與建議針對(duì)第三方支付平臺(tái)存在問(wèn)題，在第三方支付平臺(tái)此后發(fā)展中應(yīng)當(dāng)注意如下方面問(wèn)題：（一）通過(guò)確立支付寶法律地位通過(guò)立法鞏固支付寶糾紛解決機(jī)制。支付寶建立自身糾紛解決機(jī)制，其存在有許多長(zhǎng)處，但最大缺陷是支付寶權(quán)力合法性問(wèn)題。需通過(guò)制定與完善有關(guān)法律與法規(guī)，確立第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)法律性質(zhì)，明確第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范疇、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)制以及相應(yīng)法律責(zé)任。這樣才干為支付提供法律合法性來(lái)源，規(guī)制支付寶在實(shí)質(zhì)上經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)行為，也能使網(wǎng)上交易主體在發(fā)生糾紛時(shí)，得以明確支付寶所處法律地位。因此，國(guó)內(nèi)立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快依照國(guó)內(nèi)當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)。（二）提高在途資金運(yùn)用效率，保證資金安全一方面國(guó)家盡快出臺(tái)關(guān)于資金管理規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)支付寶資金使用監(jiān)管力度；另一方面第三方支付行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立行規(guī)，如提取一定比例保證金或設(shè)立專門(mén)資金賬戶形式，保證消費(fèi)者、商家利益。建立完善個(gè)人社會(huì)信用體系，電子商務(wù)交易采用實(shí)名制。使用CA認(rèn)證。及時(shí)收集客戶客戶信息并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)解決對(duì)策，從而是消費(fèi)者建立良好信用。加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)基本設(shè)施建設(shè)。由于國(guó)內(nèi)當(dāng)前所采用支付方式重要是第三方支付平臺(tái)。因此就需要銀行信用，因而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基本設(shè)施建設(shè)力度，加大在軟件和硬件投入。不斷對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備更新?lián)Q代、使之提供最快捷、最先進(jìn)服務(wù)[8]。（三）加強(qiáng)與銀行合伙，發(fā)展第三方協(xié)同支付模式支付寶與銀行之間合伙不不大于競(jìng)爭(zhēng)，支付寶憑借當(dāng)前規(guī)模優(yōu)勢(shì)與客戶資源完全可以與銀行采用協(xié)同合伙方式來(lái)共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏，進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)彼此是不利。支付寶技術(shù)優(yōu)勢(shì)是銀行所欠缺，銀行公信力也是支付寶所不具備，兩者匹配與整合有助于雙方共同發(fā)展。將來(lái)消費(fèi)行業(yè)電子交易市場(chǎng)逐漸會(huì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而支付寶網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為第三方支付公司一員和各個(gè)銀行之間是一種互相聯(lián)系產(chǎn)業(yè)鏈，她們對(duì)整個(gè)支付市場(chǎng)有良好增進(jìn)作用。網(wǎng)上消費(fèi)品越來(lái)越豐富，甚至汽車等大宗商品在網(wǎng)上也不斷浮現(xiàn)，打破了過(guò)去都是小商品或者價(jià)值低廉商品，但是卻給第三方支付帶來(lái)了很大難題，由于其自身功能不完善及監(jiān)管不到問(wèn)題。為解決第三方支付局限性，因此第三方支付可以和銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟方式來(lái)完畢大宗商品交易，同步支付寶和銀行還可以積極開(kāi)展業(yè)務(wù)渠道，大力發(fā)展多領(lǐng)域合伙渠道，如虛擬產(chǎn)品等，讓支付寶與銀行之間保持良性合伙關(guān)系，避免在網(wǎng)上支付領(lǐng)域惡性“競(jìng)爭(zhēng)”。（四）加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游公司合伙創(chuàng)新，做大網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)永遠(yuǎn)是第三方支付核心競(jìng)爭(zhēng)力。支付平臺(tái)需要支付技術(shù)創(chuàng)新，支付商重點(diǎn)創(chuàng)新應(yīng)在產(chǎn)業(yè)鏈上下游合伙與創(chuàng)新，電子商務(wù)與公司高層次需求服務(wù)創(chuàng)新，從老式交易等細(xì)分市場(chǎng)挖掘支付需求，如開(kāi)發(fā)各種支付終端等。第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)與上下游公司合伙創(chuàng)新，加大業(yè)務(wù)開(kāi)拓[9]。針對(duì)人群特性分眾拓展，針對(duì)分眾人群提供差別化支付整體解決方案。拓展民生行業(yè)，當(dāng)前支付寶在公共事業(yè)水電煤繳費(fèi)等民生生活服務(wù)受到顧客認(rèn)同，在這一領(lǐng)域還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)進(jìn)一步，例如火車票網(wǎng)購(gòu)、醫(yī)院預(yù)定等，雖然拓展有一定難度，但可以解決民生所需，增強(qiáng)顧客使用黏性。在創(chuàng)新過(guò)程中，第三方支付公司應(yīng)積極與顧客溝通，針對(duì)顧客反映局限性進(jìn)行產(chǎn)品和體制創(chuàng)新。此外，支付寶可以聯(lián)手優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)公司和商戶進(jìn)行發(fā)展，通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)搜索公司合伙，吸引擁有大量虛擬賬戶門(mén)戶網(wǎng)站與網(wǎng)絡(luò)搜索公司合伙，拓展支付寶營(yíng)銷平臺(tái)。（五）加大監(jiān)控范疇，減少金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于短期內(nèi)在第三方支付平臺(tái)滯留大量沉淀資金監(jiān)管上，央行應(yīng)出臺(tái)法規(guī)責(zé)令第三方支付服務(wù)商必要將自有資金賬戶與顧客沉淀資金賬戶徹底分開(kāi)，由銀行對(duì)顧客沉淀資金賬戶進(jìn)行托管，禁止將顧客沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作她用。當(dāng)前，支付寶與工商銀行、建設(shè)銀行與深圳華夏通寶商務(wù)有限公司均已開(kāi)展這種形式合伙。同步，由于第三方支付易被犯罪分子運(yùn)用去從事非法交易，公安部門(mén)和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)積極積極將第三方支付平臺(tái)納入反洗錢(qián)監(jiān)控范疇，規(guī)定其對(duì)大額和可疑支付交易進(jìn)行監(jiān)控并及時(shí)舉報(bào)，并對(duì)有關(guān)交易資料進(jìn)行完整、妥善保存以備查證，以此來(lái)最大限度減少第三方支付平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)。（六）對(duì)第三方支付行業(yè)幾點(diǎn)建議隨著中華人民共和國(guó)老式經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，電子支付行業(yè)自身將浮現(xiàn)分化，其所面對(duì)市場(chǎng)也將更加細(xì)分。與此同步，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大以及顧客群不斷增長(zhǎng)將導(dǎo)致在線支付市場(chǎng)逐漸被細(xì)分，支付公司也進(jìn)入到了除網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物其他眾多支付領(lǐng)域，從而形成差別化競(jìng)爭(zhēng)。從最早在線支付功能實(shí)現(xiàn)，到支付產(chǎn)品功能逐漸完善，再到如今差別化競(jìng)爭(zhēng)，顯然，第三方支付已進(jìn)入到了一種全新發(fā)展階段。第三方支付公司將實(shí)當(dāng)前各個(gè)行業(yè)顧客和公司中縱深化發(fā)展。這種基于互聯(lián)網(wǎng)延伸性平臺(tái)亦并未能使所有第三方支付公司亦步亦趨。例如快錢(qián)就通過(guò)獨(dú)立化開(kāi)放平臺(tái)，專注于行業(yè)應(yīng)用，走出了一條差別化道路。據(jù)悉，快錢(qián)通過(guò)為各個(gè)行業(yè)量身定制支付解決方案，為公司減少轉(zhuǎn)向全面電子商務(wù)進(jìn)入門(mén)檻，提高資金流轉(zhuǎn)效率，引導(dǎo)公司提高經(jīng)營(yíng)效率和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并在一定限度上增進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)構(gòu)造轉(zhuǎn)型[11]。有別于以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為主個(gè)人應(yīng)用型電子支付，快錢(qián)公司所倡導(dǎo)電子支付行業(yè)應(yīng)用已進(jìn)一步滲入到航空、保險(xiǎn)、教誨等近20個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)資金流與信息流有機(jī)整合，增進(jìn)公司資金效率提高。電子支付在行業(yè)端進(jìn)一步發(fā)展有望突破以往電子商務(wù)此前端網(wǎng)上銷售為主格局，加速國(guó)內(nèi)從以零售為主電子商務(wù)走向以商務(wù)協(xié)同為核心電子商業(yè)進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)構(gòu)造產(chǎn)業(yè)鏈全面信息化，增進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上各方資金流合理配備。四、第三方支付平臺(tái)將來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)當(dāng)前中華人民共和國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付產(chǎn)品重要有支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、盛付通、環(huán)訊支付、渤海易生等等。特別4月，財(cái)付通iPhone客戶端正式發(fā)布。5月26日，中華人民共和國(guó)人民銀行向國(guó)內(nèi)27家第三方支付公司頒發(fā)了首批《支付業(yè)務(wù)允許證》，財(cái)付通科技有限公司率先獲此證書(shū)。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)正式獲得國(guó)家行業(yè)承認(rèn)，將來(lái)發(fā)展?jié)摿薮螅厝挥忻篮眠|闊前景。隨著財(cái)付通（iPhone）1.0.0發(fā)布，和網(wǎng)上銀行數(shù)字證書(shū)等技術(shù)成熟，真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付時(shí)代已經(jīng)悄然到來(lái)。當(dāng)前使用iPhone4顧客通過(guò)按照相應(yīng)軟件，已經(jīng)完全可以在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)和在臺(tái)式電腦中相似操作。并且安全性同樣可以得到最大保障，比使用臺(tái)式電腦更加以便、快捷，無(wú)論你是在旅途中、還是上下班公交車上都可以隨時(shí)隨處享有第三方支付平臺(tái)帶給消費(fèi)者便捷周到服務(wù)。第三方支付平臺(tái)將來(lái)還會(huì)為廣大消費(fèi)者提供哪些創(chuàng)新服務(wù)，相信隨著互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展和科技不斷進(jìn)步，第三方支付平臺(tái)會(huì)為消費(fèi)者提供更多更安全、便捷、實(shí)惠、貼心服務(wù)。支付寶做為龍頭老大不斷受到來(lái)自各個(gè)公司挑戰(zhàn)。咱們可以預(yù)測(cè)支付寶在將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)由于網(wǎng)絡(luò)支付蛋糕不斷擴(kuò)大，其自身發(fā)展并不會(huì)由于競(jìng)爭(zhēng)加劇而陷入不利地位。結(jié)論：通過(guò)以