小額貸款公司貸款

業(yè)務(wù)操作規(guī)程

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小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為保證小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱公司）貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范

化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)

人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)（）23

號(hào)》的精神和要求，制定本規(guī)程。

第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國(guó)家法律、法規(guī)，自愿接受金

融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持”風(fēng)險(xiǎn)第一，效益第二”的原

則，牢固樹立為”三農(nóng)"、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

第二章貸款業(yè)務(wù)程序

第三條申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)程序如下:

（一）客戶申請(qǐng)

（二）貸款受理和調(diào)查

（三）貸款審查和審批

（四）簽訂合同

（五）抵（質(zhì)）押登記

（六）貸款發(fā)放

（七）收取利息收入

（八）貸后管理

（九）貸款收回

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第三章借款申請(qǐng)和貸款受理

第四條借款人申請(qǐng)借款須填寫《借款申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供

下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）、稅務(wù)登記證；

2.組織機(jī)構(gòu)代碼證；

3.法人代表授權(quán)書；

4.法人代表及委托代理人身份證；

5.注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6.貸款卡（密碼）及貸款卡回執(zhí)單；

7.資信證明；

8.公司章程及公司合同；

9.申請(qǐng)借款的董事會(huì)（股東會(huì)）決議；

10.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)

報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅

申報(bào)表等；

11.與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議；

12.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；

13.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；

14.主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收

賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表;

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15.公司簡(jiǎn)介和法人代表簡(jiǎn)介；

16.公司基本賬戶和其它賬戶情況；

17.近三個(gè)月的銀行對(duì)賬單和個(gè)人信用卡對(duì)賬單；

18.水、電費(fèi)票據(jù)；

19.企業(yè)和個(gè)人征信資料；

20.其它有關(guān)材料。

（二）擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：

1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）、稅務(wù)登記證；

2.法定代表人授權(quán)書；

3.法定代表人及委托代理人身份證；

4.注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

5.貸款卡（密碼）及貸款卡回執(zhí)單；

6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)

報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅

申報(bào)表等；

9.主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收

賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；

10、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議;

11.公司簡(jiǎn)介和法人代表簡(jiǎn)介；

12.其它有關(guān)材料。

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（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1.抵押物、質(zhì)物清單；

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；

3.抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4.保險(xiǎn)單；

5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲

明；

7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的

證明；

8.抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理

部門同意或質(zhì)押的證明；

9.其它有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)；

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對(duì)提供的資料

進(jìn)行刪選和添加。

第五條公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理

人為項(xiàng)目責(zé)任人（以下簡(jiǎn)稱責(zé)任人），負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完

整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件

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的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受

理登記表》。

第六條貸款受理?xiàng)l件

（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)過年檢；

（二）合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；

（三）資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。

第四章貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

第七條公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主

要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人（以下簡(jiǎn)稱協(xié)辦人）協(xié)助責(zé)

任人工作。

第八條項(xiàng)目初審主要是經(jīng)過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款

項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，經(jīng)過綜合分析、比

較、評(píng)價(jià)，形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。

第九條資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)貸款的企

業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的

有效、完整和真實(shí)性。信息除來(lái)源于企業(yè)外，還應(yīng)從其它途徑獲

取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用

戶等。

對(duì)上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下

一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條資料審核要點(diǎn)

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（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供

的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋

公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，

經(jīng)過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立

項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，

了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保

留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核

實(shí)。

（四）對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重

點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律

法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的規(guī)

定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十一條項(xiàng)目初審過程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人（至少雙人

下戶）應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少

要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查

前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效

率。

第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

（一）訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背

景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款

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用途和還款來(lái)源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要

經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解

主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。

（二）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。

（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)過走、看、問，判斷企業(yè)

實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情

況。

（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要

調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.經(jīng)過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬

賬、賬證、賬實(shí)相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負(fù)債情況。

（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵

押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境

等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、

型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款

單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，?/p>

要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已

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經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾

個(gè)方面：

（一）分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能

嚴(yán)格履行合同條款。

（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：

項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程

度；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度

等。

（三）分析借款人的還款能力。經(jīng)過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分

析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展

趨勢(shì)。

財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；

2.盈利能力（盈利比率）；

3.營(yíng)運(yùn)能力（效率比例）；

4.資產(chǎn)質(zhì)量；

5.資金結(jié)構(gòu)；

6.預(yù)測(cè)近3年的發(fā)展趨勢(shì)。

7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)

生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€公司貸款。

（四）分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式

的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)

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性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見

性。

（五）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評(píng)審委員會(huì)提交

《貸款調(diào)查報(bào)告》?！顿J款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

（一）借款人背景情況；

（二）項(xiàng)目基本情況；

（三）市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；

（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來(lái)源；

（六）擔(dān)保情況；

（七）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；

（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；

（九）其它需要說(shuō)明的情況；

（十）調(diào)查結(jié)論。

第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)

錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)

保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查

報(bào)告》中說(shuō)明原因并提出處理意見，填寫《中止貸款項(xiàng)目處理意

見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級(jí)報(bào)公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）審

批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響

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項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成，

如超過3個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，信

貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級(jí)向公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）報(bào)告。

第五章貸款項(xiàng)目評(píng)審與決策

第十七條貸款項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評(píng)審和會(huì)議

評(píng)審。

第十八條貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料

和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人

員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和

《貸款調(diào)查報(bào)告》。

信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：

（一）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；

（二）對(duì)擔(dān)保措施提出意見；

（三）對(duì)報(bào)審資料從法律角度加以審核；

（四）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（五）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。做出評(píng)審意見和結(jié)論，信

貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸

款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》。

第十九條信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅螅瑢ⅰ顿J款調(diào)查報(bào)告》和

《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》連同其它資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控

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制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查

報(bào)告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審（包括對(duì)貸款單位的再次實(shí)地考察和

相關(guān)資料的復(fù)審），復(fù)審后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》，

轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）復(fù)審。公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）如無(wú)疑義（如

有疑義，則退回進(jìn)一步完善或終止貸款流程），則可提交公司信貸

評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行會(huì)議評(píng)審。

第二十條會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評(píng)審委員會(huì)，由公

司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。

評(píng)審會(huì)議參加人員：

（一）評(píng)委會(huì)全體成員；

（二）項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；

（三）評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。

第二十一條會(huì)議評(píng)審工作程序

（一）評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開前1天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人

員，會(huì)議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。

（二）會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任一公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）召集，參加會(huì)議

人員必須按時(shí)參加會(huì)議。

（三）責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)

明。

（四）部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。

（五）評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)

辦人答疑。

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（六）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目

進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見。

（七）評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性

評(píng)審意見。

（八）會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，評(píng)審委員會(huì)人員（項(xiàng)目責(zé)任人

和協(xié)辦人不參加表決）須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》明確填寫

"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，信貸評(píng)審委員會(huì)成員全部同

意視為項(xiàng)目評(píng)審經(jīng)過。

會(huì)議評(píng)審和審批一般應(yīng)在1個(gè)工作日完成。

第二十二條貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利

率、貸款展期由公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）審批。

第二十三條對(duì)部門審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，公司董

事長(zhǎng)（總經(jīng)理）只能做"不同意貸款”或"進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做

"同意貸款"的決定。

第二十四條會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)

間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見及評(píng)委會(huì)主任

最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議

（一）公司評(píng)審委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但

公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）認(rèn)為有必要進(jìn)一

步調(diào)查的項(xiàng)目。

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復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，

如有必要可重新確定責(zé)任人。

第六章貸款合同的簽訂

第二十六條項(xiàng)目經(jīng)會(huì)議評(píng)審經(jīng)過后，由責(zé)任人通知借款人、

擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)

第二十七條信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下

責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：

（一）準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其它須

準(zhǔn)備的資料。

（二）由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)

整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意

見，報(bào)公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）審定。

（三）責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具

合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

須注意的事項(xiàng)：需要抵（質(zhì)）押人對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保

險(xiǎn)期限至少要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、

質(zhì)物總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本?/p>

存放在公司。

（四）對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條

第（二）項(xiàng)相同；

（五）涉及到股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、共有人、

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擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至

少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場(chǎng)。

（六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。

重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同及抵

（質(zhì)）押登記證件等須移交綜合管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。

第七章?lián)４胧?/p>

第二十九條申請(qǐng)借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)

產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采

用一種或幾種擔(dān)保措施。

第三十條擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的

規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和借款人一同

辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得

抵（質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的《她項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部

門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十二條用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于

70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值

計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資

額、債券面值計(jì)算）不高于70%。

第三十三條采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條

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件:

（一）具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；

（三）連續(xù)3年（含當(dāng)期）以上盈利；

（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；

（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第八章利息收取和貸款發(fā)放

第三十四條公司貸款利率的制定符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。貸款利

率不低于銀行同期貸款利率的0.9倍，不高于銀行同期貸款利率

的4倍。

第三十五條貸款利息按合同約定收取。

第三十六條借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利

率。

第三十七條責(zé)任人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，按合同約定督

促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催

繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。

第三十八條責(zé)任人須將抵（質(zhì)）押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)

務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）審核。財(cái)

務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供：

1.填寫《轉(zhuǎn)款申請(qǐng)單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(zhǎng)

（總經(jīng)理）簽字同意;

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2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵（質(zhì)）押合同》、借

款借據(jù)原件查驗(yàn)并提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑

據(jù)。

財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號(hào)、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。

第九章貸后管理和貸款收回

第三十九條貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的

過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)

行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(zhǎng)（總

經(jīng)理）審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企

業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等

確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器設(shè)備

做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)貸款封

閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其它需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)

行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后

跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)公

司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。

第四十一條貸后檢查的內(nèi)容：

（一）借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；

（三）擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

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（四）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定（貸款的五級(jí)分類）

（五）其它須說(shuō)明的情況。

第四十二條檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大

問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將

存在問題和處理意見書面報(bào)告公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重

大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(zhǎng)（總經(jīng)理），董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）

認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策

及措施。

第四十三條對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任

人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)

理）提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董

事長(zhǎng)（總經(jīng)理）報(bào)送《貸后跟蹤情況報(bào)告表》。

第四十五條需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前

10天向公司提出貸款展期書面申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展

期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書

面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報(bào)公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）

審批。

第四十六條對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)

告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報(bào)公司董事長(zhǎng)

（總經(jīng)理）審批。

第四十七條貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸

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還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)（總

經(jīng)理）核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款

業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)