第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一風(fēng)險(xiǎn)的定義損失的不確定性不確定性表現(xiàn)在發(fā)生與否，發(fā)生時(shí)間，損害對(duì)象，發(fā)生狀況及損害程度的不確定客觀性，損害性，偶然性，可測(cè)定性，發(fā)展性一風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)因素是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)致使損失增加的潛在條件。風(fēng)險(xiǎn)因素的分類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，道德風(fēng)險(xiǎn)因素，心理風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故三者之間的關(guān)系二風(fēng)險(xiǎn)的分類同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。健康險(xiǎn)不得再分紅。按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分為

靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定義靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別比較按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義保險(xiǎn)業(yè)僅保純粹風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)定義財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分自然風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障，或者將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的水平與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的成本：損失控制成本，機(jī)會(huì)損失成本，心理成本，損失融資成本，實(shí)際損失成本風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)度量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)第二節(jié)保險(xiǎn)概述一保險(xiǎn)的定義二保險(xiǎn)的基本要素三保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)四保險(xiǎn)的特征一保險(xiǎn)的定義現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者一般從經(jīng)濟(jì)和法律兩方面來(lái)解釋保險(xiǎn)。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律意義上講保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二保險(xiǎn)的基本要素存在特定風(fēng)險(xiǎn)事故結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率建立保險(xiǎn)基金三保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)損失說(shuō)非損失說(shuō)二元說(shuō)（一）損失說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)生活中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。（一）損失說(shuō)損失賠償說(shuō)保險(xiǎn)是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤瑩p失分擔(dān)說(shuō)保險(xiǎn)是把個(gè)人由于未來(lái)特定的偶然的不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)之中但未遭受事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。（二）二元說(shuō)否定人身保險(xiǎn)說(shuō)擇一說(shuō)（三）非損失說(shuō)技術(shù)說(shuō)欲望滿足說(shuō)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)四保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)和慈善第三節(jié)保險(xiǎn)的分類一保險(xiǎn)的理論分類二保險(xiǎn)的法律分類一保險(xiǎn)的理論分類按自愿實(shí)施的方式不同可分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)目的不同可分為營(yíng)利性保險(xiǎn)和非營(yíng)利性保險(xiǎn)按保險(xiǎn)政策不同可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)承擔(dān)方式的形式不同可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)按所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)按保障主體不同可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)二保險(xiǎn)的法律分類我國(guó)保險(xiǎn)法將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，法定責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：意外傷害保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)，年金新型產(chǎn)品，其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三保險(xiǎn)形變保險(xiǎn)形變是保險(xiǎn)形態(tài)變化的簡(jiǎn)稱，分為狹義和廣義兩種。狹義的保險(xiǎn)形變是對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行修改增刪等變化。廣義的保險(xiǎn)形變是設(shè)計(jì)、構(gòu)造出滿足顧客需要的新險(xiǎn)種。第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)二可保風(fēng)險(xiǎn)的條件一風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)避免自留