II互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u27875互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題分析 11938摘要 124096引言 220178一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 210011二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 418643（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化 49951（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場景化 514929（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的便捷化 520911三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題 618216（一）缺乏真正意義上的創(chuàng)新 625077（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)基本職能 722038（三）行業(yè)內(nèi)缺少專業(yè)性人才 818823（四）法律法規(guī)監(jiān)管落后 826466四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的建議 911833（一）產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部角度 97598（二）產(chǎn)品創(chuàng)新外部角度 1121458結(jié)語 1229324參考文獻(xiàn)： 12摘要我國在2015年“兩會(huì)”的政府工作報(bào)告中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，將“互聯(lián)網(wǎng)+”上升到國家戰(zhàn)略的高度，通過制定相應(yīng)的政策和規(guī)劃來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)互相結(jié)合，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速健康發(fā)展。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)代已經(jīng)到來，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)符合國家發(fā)展政策，并且能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定做出重要貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前處于發(fā)展階段初期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新，產(chǎn)品單一同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不規(guī)范而且違背保險(xiǎn)原則，產(chǎn)品銷售平臺(tái)混亂，對(duì)客戶的缺乏重視，客戶對(duì)產(chǎn)品滿意度低等問題逐漸顯露?；ヂ?lián)網(wǎng)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，不單單只是將保險(xiǎn)產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)上銷售，更應(yīng)該是運(yùn)用與結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造創(chuàng)新。本文介紹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)以及存在問題，最后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的的一些問題，提出相應(yīng)的解決措施，如推進(jìn)產(chǎn)品細(xì)化和個(gè)性化、與新興互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合、保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)人才培養(yǎng)、健全相關(guān)法律法規(guī)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品引言為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平，中國銀保監(jiān)會(huì)在2020年12月7日發(fā)布并實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，自2021年2月1日起施行?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》鼓勵(lì)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)與場景、技術(shù)合理融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場也更有廣闊的市場?，F(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新，產(chǎn)品單一同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不規(guī)范而且違背保險(xiǎn)原則，產(chǎn)品銷售平臺(tái)混亂，對(duì)客戶的缺乏重視，客戶對(duì)產(chǎn)品滿意度低等問題逐漸顯露。本文就從這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的角度入手，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作對(duì)比，分析發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)來提出相關(guān)的對(duì)策和建議?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)在自營平臺(tái)或者第三方平臺(tái)來幫助保險(xiǎn)銷售的管理經(jīng)營活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營銷形式。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外公布的數(shù)據(jù)可以看出互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品市場由爆發(fā)式快速發(fā)展變?yōu)橄鄬?duì)放緩發(fā)展腳步。在2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)表現(xiàn)出波動(dòng)發(fā)展走向，2012-2015年保費(fèi)規(guī)模增加迅速，其中2013年的增長率高達(dá)到187.6%;2016-2018年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專項(xiàng)清理，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用下跌引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率下降。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在現(xiàn)實(shí)生活中運(yùn)用廣泛、成長飛速、普及率高，客戶愈發(fā)愿意獨(dú)立使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)，保險(xiǎn)公司主動(dòng)在特定的互聯(lián)網(wǎng)情景下和數(shù)據(jù)資源基礎(chǔ)中，不停對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新。2018年之后，得益于百萬醫(yī)療等短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用再度迅速增加。2020年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)達(dá)到1766億元，同比增加9%。根據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，目前全國領(lǐng)域內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)單位共有2萬多家，2010年-2013年年均注冊量達(dá)到214家，2016年增長率達(dá)到小高點(diǎn)，較2015年增加85%，新增1595家。2020年的注冊量是近10年最大值，達(dá)到7740家，較2019年增加93%。根據(jù)中保協(xié)2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報(bào)可得知，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同期出現(xiàn)下降，2020年上半年，總共經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有72間，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入共371.12億元，比上年減少2.73%?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)維持穩(wěn)定增加，上半年開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共計(jì)59間，與2019年末相比減少了3間；總計(jì)達(dá)成保費(fèi)收入為1394.4億元，與2019年上半年相比增加了12.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在的狀況處在連續(xù)負(fù)增長，然而較同一時(shí)期在線顧客數(shù)目和活躍度迅速增加。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司有42間，合計(jì)規(guī)模保費(fèi)共111.72億元，較去年減少24.34%。互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品成分不斷變動(dòng)，各種險(xiǎn)種的規(guī)模也發(fā)生了改變。在這之中，人壽保險(xiǎn)仍然占比最大，占比為63.9%，同比去年減少10%；占比為20.3%的年金保險(xiǎn)當(dāng)上第二大險(xiǎn)種，同比提高6%；健康險(xiǎn)占比為13.3%，較去年提高4%；意外險(xiǎn)占比為2.5%，與去年相比沒有變化?；ヂ?lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)持續(xù)迅速增長，在這之中，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)合計(jì)達(dá)成保費(fèi)收入116.8億元，較去年提高65個(gè)百分點(diǎn)，占互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的63.1%；重大疾病保險(xiǎn)占比達(dá)到22.8%，其保費(fèi)收入為42.2億元，較去年提高52.4%。此外，防癌保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)增幅較大，分別同比增加1.8倍、7.7倍。互聯(lián)網(wǎng)信用保證險(xiǎn)累計(jì)規(guī)模保費(fèi)為21.65億元，占比為5.83%，較去年減少大約6%。在新冠疫情影響的情況下，和旅行、出游緊密相關(guān)的情景意外保險(xiǎn)需求量顯著下滑，致使互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)市場顯著衰落。依據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)部分合作組織的收集、整理和計(jì)算，顯示國內(nèi)五大旅游網(wǎng)站的合計(jì)保費(fèi)收入只占去年上半年的20.40%。在我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上，產(chǎn)品繁多，種類齊全，除了將傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)包裝改良后放置到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上來銷售，還有許多的創(chuàng)新型保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中出現(xiàn)，如華泰保險(xiǎn)推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)推出的搖號(hào)險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)推出的中秋賞月險(xiǎn)、中國人保推出的霧霾險(xiǎn)、中國人壽推出的手機(jī)碎屏險(xiǎn)、中安在線推出的航班延誤險(xiǎn)等，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，這些創(chuàng)新型保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，期限較短，保單內(nèi)容對(duì)于消費(fèi)者容易理解，責(zé)任相對(duì)簡單。綜合上述各個(gè)方面的內(nèi)容，可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在受到不斷完善的監(jiān)管政策的影響下，由早期的爆發(fā)式增長態(tài)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榫徛姆€(wěn)步增長，把工作的重心放在不斷地產(chǎn)品創(chuàng)新上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)的注冊量在2020年為10年來達(dá)到最高，從中可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上也會(huì)有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品騰空出世。2020年上半年，在商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革的影響下，汽車保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場則不斷衰退；與此同時(shí)在新冠疫情的影響下，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的發(fā)展出現(xiàn)不一樣的特征，短期健康險(xiǎn)的迅速成長正是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)市場和客戶需求積極而迅速的反應(yīng)。同時(shí)，在國內(nèi)疫情仍然不可以放松警惕、國外疫情依然嚴(yán)峻的情形下，互聯(lián)網(wǎng)旅游保險(xiǎn)市場短期內(nèi)將仍處于低迷狀態(tài)。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比可以得出以下幾個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任普遍涵蓋的范圍廣且全面，一份傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保單就可以涵蓋了許多保險(xiǎn)責(zé)任，以太平洋保險(xiǎn)推出的國民意外綜合險(xiǎn)2020版計(jì)劃B為例，它的保障期限為一年，保費(fèi)為158元人民幣，它的保險(xiǎn)責(zé)任包括了意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼、意外骨折、救護(hù)車補(bǔ)貼、乘坐各種客運(yùn)交通工具、乘坐他人駕駛的非營運(yùn)性質(zhì)的機(jī)動(dòng)車（如私家車）等。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)來說就會(huì)涵蓋范圍小。一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單只涵蓋一項(xiàng)或者幾項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任而言就少了許多，以中國平安保險(xiǎn)推出的平安攜程航空意外險(xiǎn)200萬計(jì)劃為例，它的保險(xiǎn)責(zé)任僅有一項(xiàng)——飛機(jī)意外傷害身故和身殘，它的保障期間僅7天，保費(fèi)僅20元人民幣。從上述對(duì)比中可以明顯的看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比有著碎片化的特點(diǎn)，其表現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋少，保障期限更短，保費(fèi)更少等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場景化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場景化含義是在特殊的時(shí)間點(diǎn)、空間環(huán)境、地理方位、關(guān)系用戶和關(guān)系場景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在此特定場景對(duì)用戶數(shù)據(jù)的充分研究的情況下，了解和分辨用戶的需求、情緒和態(tài)度，為用戶提供了相適應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)項(xiàng)目。在如今如今大部分人都有手機(jī)，也會(huì)使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)購的情形之中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就在這些情況下推出極具代表性意義的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品——退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與手機(jī)碎屏險(xiǎn)。以眾安保險(xiǎn)與螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)月卡與手機(jī)碎屏險(xiǎn)為例，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)月卡的保障范圍是五次的退貨運(yùn)費(fèi)的抵扣和兩次增加賠款金額的權(quán)益，保障期限為一個(gè)月，保費(fèi)為21.58元人民幣，手機(jī)碎屏險(xiǎn)的保障范圍為IphoneXR碎屏免費(fèi)更換一次，保障期限為一年，保費(fèi)為119元人民幣。這兩種產(chǎn)品有一個(gè)共同點(diǎn)是都針對(duì)于某一個(gè)特定的細(xì)微場景，在生活中可以算是微不足道的小事。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品對(duì)于這些細(xì)微的場景和利潤較低的單子都不會(huì)去特別關(guān)注，并不會(huì)去為其設(shè)計(jì)與開發(fā)產(chǎn)品。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中場景化的產(chǎn)品是一片空白區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)與開發(fā)的時(shí)候，往往更加看重這些細(xì)微的場景，對(duì)客戶需求的精度越來越高，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)過于偏重于業(yè)務(wù)規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品場景化的特點(diǎn)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)更加深入到場景里，深入到每一個(gè)客戶的需求，為每一個(gè)客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的便捷化在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買中，我們需要與保險(xiǎn)代理人聯(lián)系，經(jīng)過代理人的介紹與講解后我們再?zèng)Q定是否要投保，如果我們決定投保，我們需要帶著投保人和被保險(xiǎn)人的身份證等所需證件到保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，辦理完成后還需要等待大約一周到一個(gè)月的審核期，審核通過后才能夠拿到保單。我們需要耗費(fèi)大批的時(shí)間和心力去完成這一系列的流程。反觀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買流程，假設(shè)現(xiàn)在我們要需購買手機(jī)碎屏險(xiǎn)，只需要打開支付寶搜索手機(jī)碎屏險(xiǎn)，點(diǎn)擊進(jìn)去就可以看到一款眾安保險(xiǎn)與螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合推出的手機(jī)碎屏險(xiǎn)，然后根據(jù)手機(jī)型號(hào)來選擇購買所需的產(chǎn)品，再進(jìn)行手機(jī)型號(hào)拍照驗(yàn)機(jī)就可以支付保費(fèi)，獲得保單。這一個(gè)流程所花費(fèi)的時(shí)間僅10分鐘就可以完成，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買節(jié)約了大量的時(shí)間成本。再來分析保險(xiǎn)理賠流程，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都以線下理賠為主要方式，其步驟較為繁瑣，以中國人民保險(xiǎn)推出的車險(xiǎn)理賠步驟為例，當(dāng)發(fā)生發(fā)生事故后，投保人首先需要向保險(xiǎn)公司撥打報(bào)案電話95518進(jìn)行報(bào)案，然后等待保險(xiǎn)公司專員查勘定損并填寫相關(guān)賠款資料，繼后再向保險(xiǎn)公司提交所需理賠材料，等待保險(xiǎn)公司的審核，審核通過后就可以領(lǐng)取賠款。相較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是在線理賠為主要方式，可以明顯減少理賠流程，節(jié)約更多的時(shí)間，還是以眾安保險(xiǎn)與螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合推出的手機(jī)碎屏險(xiǎn)為例，當(dāng)手機(jī)屏幕發(fā)生碎裂的情況時(shí)，第一步在手機(jī)支付寶中選擇手機(jī)碎屏險(xiǎn)保單的自助申請理賠，第二步選擇維修方式（選擇郵寄給保險(xiǎn)公司維修或者到指定的實(shí)體店維修），第三步保險(xiǎn)公司會(huì)在7天內(nèi)完成維修并將修好的手機(jī)送還給客戶。由以上傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買流程和理賠流程作對(duì)比，相比較之下無論是購買流程還是理賠流程，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都能夠減少流程中繁瑣的步驟和節(jié)約更多的時(shí)間，提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)效率，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的便捷化特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題缺乏真正意義上的創(chuàng)新現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分還是穿著“互聯(lián)網(wǎng)的外衣”的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，看上去是新產(chǎn)品，但其本質(zhì)上只是對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)等方面的增加或者減少，或者是單純地將產(chǎn)品放在線上網(wǎng)站上銷售，并沒有真正的使保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，在產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新。就例如中國人民保險(xiǎn)推出的車險(xiǎn)為例，雖然其在自己的保險(xiǎn)線上官網(wǎng)上進(jìn)行售賣，但是在需要理賠服務(wù)時(shí)，還是一定要等待保險(xiǎn)公司專員現(xiàn)場查勘定損，無法完全得將全部服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上完成，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)特色無法完全在互聯(lián)網(wǎng)上充分體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在國內(nèi)起步較遲、成長時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只是互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)的輔助工具，其目的只是為了提高產(chǎn)品的銷售量和快速占據(jù)市場份額，在保險(xiǎn)產(chǎn)品上較少地與互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)相結(jié)合，較少地運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)運(yùn)算、云計(jì)算和AI科技等這些方面的信息科學(xué)技術(shù)。這一情況下嚴(yán)重導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，不同的保險(xiǎn)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都相差無幾，也導(dǎo)致了客戶在選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往偏向于選擇有名氣的大保險(xiǎn)公司，使得名氣小的小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在行業(yè)內(nèi)生存困難，行業(yè)發(fā)展更加不均衡。其次客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇中只能選擇現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，產(chǎn)品選擇方面十分被動(dòng)，無法個(gè)性化定制保單來滿足客戶多種多樣個(gè)性化的需求，再以中國平安保險(xiǎn)推出的平安攜程航空意外險(xiǎn)200萬計(jì)劃為例，它的保險(xiǎn)責(zé)任僅有一項(xiàng)為飛機(jī)意外傷害身故和身殘，它的保障期間7天，保費(fèi)20元人民幣。有的客戶可能本次出行旅程就只是到達(dá)目的地，短期內(nèi)并無返回出發(fā)地的意愿，這種客戶更期望需要的是保障期限就只有本次航班旅途的時(shí)間，并不需要多余的保障期限，價(jià)格可以更低的保費(fèi)。雖然已經(jīng)有一部分的保險(xiǎn)公司對(duì)于有這部分需求的客戶做出了改進(jìn)，來滿足客戶個(gè)性化定制保單，但是由于利益問題和過往有較少這方面經(jīng)驗(yàn)等原因，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上還是無法滿足客戶選擇產(chǎn)品的被動(dòng)現(xiàn)狀。產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)基本職能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的路途中，有些保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)了偏離保險(xiǎn)的基本職能的問題。由于目前我們國家對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品是采取事后備案的監(jiān)管制度，這種監(jiān)管制度的目的是為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出真正被人民群眾所需要的產(chǎn)品。但被某一些保險(xiǎn)公司抓住了漏洞，設(shè)計(jì)出一些含有“賭博性質(zhì)”的奇葩產(chǎn)品。以安聯(lián)保險(xiǎn)發(fā)布的中秋賞月險(xiǎn)為例，它的保障期限是農(nóng)歷八月十五日中秋節(jié)當(dāng)天，保費(fèi)是20元人民幣，保險(xiǎn)責(zé)任是在中秋節(jié)當(dāng)天，被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害事故導(dǎo)致死亡、殘疾、燒傷或燙傷，保額最高為10萬元人民幣；附加保險(xiǎn)責(zé)任為中秋節(jié)當(dāng)天晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，被保險(xiǎn)人所在的賞月城市的氣象狀況是陰天或者是雨天造成被保險(xiǎn)人無法正常看到月亮，則保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人進(jìn)行無法賞月理賠。理賠標(biāo)準(zhǔn)將按照中秋節(jié)當(dāng)日晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)中國天氣網(wǎng)的天氣報(bào)道。假如在中秋節(jié)當(dāng)晚8點(diǎn)到12點(diǎn)，天氣報(bào)道為是陰天或是雨天，就判定為無法賞到月，能夠取得無法賞月賠償。然而假如在中秋節(jié)當(dāng)晚8點(diǎn)到12點(diǎn)是晴天，就判定為可以賞月。中秋賞月險(xiǎn)能否獲得理賠就只與天氣相關(guān)，被保險(xiǎn)人能否真正看到得到月亮并沒有關(guān)系。這種產(chǎn)品的附加保險(xiǎn)責(zé)任明顯存在“賭博性質(zhì)”，其并不是保障被保險(xiǎn)人而是對(duì)于天氣情況的押注。這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新卻忽略了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的存在，客戶能否獲得理賠全靠中秋節(jié)晚上8點(diǎn)至12點(diǎn)中國天氣網(wǎng)的天氣播報(bào)來決定，保險(xiǎn)企業(yè)無法合理地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，其次此類產(chǎn)品嚴(yán)重地偏離了保險(xiǎn)的基本職能，觸碰了保險(xiǎn)創(chuàng)新的底線，在其本質(zhì)上已經(jīng)不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。行業(yè)內(nèi)缺少專業(yè)性人才互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近幾年才爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)所運(yùn)用到多門學(xué)科的專業(yè)知識(shí)，其中包含互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)學(xué)等。在我們國家的高等教育學(xué)校里面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)專業(yè)的人才培育中涉及到保險(xiǎn)學(xué)科知識(shí)的教學(xué)占比很低，對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)科專業(yè)的人才培養(yǎng)中涉及到互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)的教學(xué)占比也很低，無法使兩者良性相結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，使其不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所需要的的開發(fā)者是既懂得運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并且熟練操作，從技術(shù)層面來解決系統(tǒng)故障和互聯(lián)網(wǎng)可能存在信息安全等問題，又能夠深入掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人，并且這類型的人才還需掌握相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)，才能夠開發(fā)出符合市場的健康互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這樣類型的人才少之又少，不足以滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的需求量。這便導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)快速成長的這幾年里嚴(yán)重缺少專業(yè)性人才，高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生在就業(yè)時(shí)所學(xué)的技能滿足不了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)工作的要求，形成了極其尷尬的現(xiàn)狀。法律法規(guī)監(jiān)管落后在2015年七月末，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，相隔五年之后，2020年12月7日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。然而早在2000年第三季度末，泰康人壽保險(xiǎn)公司發(fā)布泰康在線，在泰康在線網(wǎng)站上可以實(shí)施全方位的互聯(lián)網(wǎng)化保單定制、投保、核保、支付保費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目。在2013年11月6日，眾安保險(xiǎn)在上海成立，是全世界第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。可想而知，在2015年關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)發(fā)布之前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在沒有一套確切的法律法規(guī)可以進(jìn)行監(jiān)督管理，形成了“法外之地”的局面，不得不承認(rèn)法律法規(guī)在監(jiān)管方面存在落后。也正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)監(jiān)管的落后，導(dǎo)致了客戶與保險(xiǎn)公司雙方權(quán)益不能得到良好保障，而容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中偏離保險(xiǎn)基本職能等問題。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的建議經(jīng)過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、創(chuàng)新問題分析可得知互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、人才需求上、法律法規(guī)監(jiān)管上還存在許多不足之處，未來的發(fā)展進(jìn)步空間還很廣闊。針對(duì)這些問題將從產(chǎn)品內(nèi)部創(chuàng)新的角度和產(chǎn)品創(chuàng)新外部的角度來提出相應(yīng)的建議和對(duì)策。產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部角度推進(jìn)產(chǎn)品細(xì)化和個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的載體上，使其相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保、理賠方面更加便捷迅速，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍上涵蓋范圍廣、保費(fèi)高、保障期限長，因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要在產(chǎn)品上更加細(xì)化，改進(jìn)原有的產(chǎn)品，使其原本的一個(gè)產(chǎn)品拆分為許多不同的產(chǎn)品，滿足客戶短期“一次性”需求。如把一款保障期限為7天、保費(fèi)為20元的航空意外險(xiǎn)在進(jìn)行拆解細(xì)分，變成保障期限僅單次航行旅程、保費(fèi)為原來的一般僅10元的航空意外險(xiǎn)，這樣的產(chǎn)品就滿足了一些短期內(nèi)僅有一次航行旅途需要的客戶。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，人民的生活質(zhì)量和收入也在不斷提高，社會(huì)上不同群體也更加多元化，不同性別、職業(yè)、年齡、地區(qū)的人對(duì)于保險(xiǎn)需求也各不相同，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化需求也愈加強(qiáng)烈。如果把保險(xiǎn)產(chǎn)品拆分細(xì)化是做“減法”，那么將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化就是先做“減法”再做“加法”。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品的開發(fā)銷售中是保險(xiǎn)公司賣什么產(chǎn)品，客戶買什么產(chǎn)品，使得客戶在選購產(chǎn)品時(shí)局限性很大，甚至購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)楸Ｕ戏秶按蠖?，有些保障的?nèi)容自己本身并不需要而付出多余的保費(fèi)。將保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化是勢在必行的，利用傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍進(jìn)行逐一細(xì)化拆分，在每一個(gè)保障范圍進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)，讓其像超市商品一樣陳列擺放在銷售平臺(tái)，客戶就可以根據(jù)個(gè)人實(shí)際需求來進(jìn)行加購，最后在“購物車”內(nèi)結(jié)算。保險(xiǎn)公司推進(jìn)產(chǎn)品細(xì)化和個(gè)性化將是未來的主要方向，以客戶為產(chǎn)品創(chuàng)新的重心，依據(jù)客戶的需求來開發(fā)新產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求。與新興互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合隨著互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷進(jìn)步，許多新興的技術(shù)也在生活中被廣泛運(yùn)用，如AI人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，這些技術(shù)是使用使人們的生活更加便利智能化，相應(yīng)的這些技術(shù)也可以運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中，加快產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步，為客戶提供更精良的服務(wù)。人工智能是探究讓計(jì)算機(jī)去模仿人類的一些思想模式和智慧行為的科目，使計(jì)算機(jī)能夠運(yùn)用在更加深層環(huán)境中。將保險(xiǎn)與其結(jié)合可以產(chǎn)生出不一樣的“化學(xué)反應(yīng)”，如24小時(shí)不間斷在線AI客服，在客戶想購買保險(xiǎn)前，可以向AI客服進(jìn)行咨詢，根據(jù)提前設(shè)定好的程序，預(yù)知客戶想要提的問題來進(jìn)行問題回答，滿足客戶的咨詢需要。又如人工智能理賠服務(wù)，客戶僅需根據(jù)程序提示來提交理賠所需要的的材料，讓AI機(jī)器人自動(dòng)審核，在此期間無需人工審核。AI人工智能的運(yùn)用將對(duì)保險(xiǎn)公司節(jié)約人力成本，也為客戶節(jié)約時(shí)間成本。在如今互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)盛行的時(shí)期中，信息數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種具有財(cái)富價(jià)值的武器，掌握有效的數(shù)據(jù)能夠給企業(yè)帶來更多的收益。同樣的，保險(xiǎn)公司也需要掌握有效的客戶數(shù)據(jù)才能知道客戶的基本信息，以及客戶的偏好和各方面的特征，利用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，能夠?yàn)榭蛻艟珳?zhǔn)提高所需產(chǎn)品、合理制定保費(fèi)等。也可以根據(jù)數(shù)據(jù)來研發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使其更加適合發(fā)展迅速的社會(huì)，提供更優(yōu)質(zhì)的保障。產(chǎn)品創(chuàng)新外部角度保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)人才培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)是技術(shù)人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式發(fā)展僅短短幾年時(shí)間，對(duì)于既精通保險(xiǎn)知識(shí)又熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才需求量是十分高的，然而市場對(duì)于這種復(fù)合型人才供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以保險(xiǎn)企業(yè)在人才培養(yǎng)上還需要改進(jìn)。首先，保險(xiǎn)企業(yè)需要先從自身開始，建立起專門的培訓(xùn)部門，對(duì)相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行全方位的培訓(xùn)，制定起從業(yè)人員繼續(xù)教育學(xué)習(xí)的長遠(yuǎn)計(jì)劃等，使從業(yè)人員能跟得上變化日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，從而開發(fā)出符合時(shí)代需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)與第三方教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和高校合作，制定出有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)聯(lián)合教育培養(yǎng)機(jī)制，確立相應(yīng)的教學(xué)計(jì)劃和人才培育目標(biāo)，從源頭上解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才不足的情況，讓既精通保險(xiǎn)知識(shí)又熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才能夠滿足保險(xiǎn)企業(yè)的需求。健全相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)正確創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間不長，但在發(fā)展路程上我們的監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管常常落后于新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，具有明顯的滯后性。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速發(fā)展時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)該緊跟其上，甚至需要超前部署健全相關(guān)法律法規(guī)，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生偏離保險(xiǎn)基本職能等情況，要將產(chǎn)品創(chuàng)新放進(jìn)“陽光”下制度的“籠子”里，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)消費(fèi)者是公開透明的，在創(chuàng)新產(chǎn)品中能夠堅(jiān)守保險(xiǎn)基本職能，不背離保險(xiǎn)“保人”的初衷，避免再出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)本產(chǎn)品具有投機(jī)性和賭博性，使其在一個(gè)健康的環(huán)境中有序發(fā)展。在科學(xué)合理監(jiān)管的情況下，政府部門也應(yīng)該推出相適應(yīng)的激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)合法合規(guī)地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中尋找到一個(gè)激勵(lì)創(chuàng)新且科學(xué)合理監(jiān)控的平衡點(diǎn)。結(jié)語隨著互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷成長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也將持續(xù)緊跟創(chuàng)新，也會(huì)使得保險(xiǎn)行業(yè)煥然一新。雖然在發(fā)展的途中遇到了產(chǎn)品缺乏真正意義上的創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離基本保險(xiǎn)職能、行業(yè)缺少專業(yè)人才、法律法規(guī)監(jiān)管落后等問題，但是只要行業(yè)內(nèi)外人員齊心協(xié)力，從產(chǎn)品內(nèi)部和外部的本質(zhì)上出發(fā)，都可以一一化解這些問題。在未來，監(jiān)管部門的法律法規(guī)和政府部門的激勵(lì)創(chuàng)新政策能夠與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加相適應(yīng)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)與之結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加能夠滿足客戶實(shí)際個(gè)人需求，保費(fèi)定價(jià)更加合理，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加科學(xué)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也能夠持續(xù)健康地有序發(fā)展。參考文獻(xiàn)：[1]李合龍,劉悅.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新思考——基于“相互?！笔录陌咐?/p>