我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的困境分析綜述新生事物的存在與發(fā)展過程中通常既會產(chǎn)生好的一面,同時又會相應產(chǎn)生壞的一面:一方面互聯(lián)網(wǎng)保險有一個充滿著希望發(fā)展前景的光明未來,另一方面卻又面臨著各種可能的社會實際問題矛盾以及各類經(jīng)營風險。互聯(lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險和網(wǎng)絡技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)品,其有著強大的發(fā)展生命力和強勁的發(fā)展能力,促進著中國整個保險公司的變革升級以及我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。因為近年來中國互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展的速度過快,所以必然會產(chǎn)生很多問題。而本部分的重點內(nèi)容就是中國互聯(lián)網(wǎng)保險公司在飛速發(fā)展過中面臨的主要問題。1.1產(chǎn)品種類單一，設(shè)計不合理在傳統(tǒng)保險市場上,伴隨著各類保險公司間相互模仿抄襲、保險產(chǎn)品大同小異等等的同質(zhì)化現(xiàn)象。我國當前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品類型較為單一,主要也是車險、壽險類和其他理財型類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品等一些標準化保險產(chǎn)品,更就別說那種完全滿足廣大消費者個人投保需求和投資習慣的個性化產(chǎn)品。在這種情形下,由各個保險公司所發(fā)布的在各個方面都大體一樣的保險產(chǎn)品,包括了險種名稱、保險費率、覆蓋范圍、售后服務、責任與義務等。這樣會讓用戶在保險產(chǎn)品之間無法做出一個準確合理的定位抉擇,無法適應客戶服務要求,從而大幅降低了保險產(chǎn)品目前在整個市場整體上的整體競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險由于提供的產(chǎn)品險種較單一，導致了很多保險公司面臨困境,降低了保險公司利潤,對自身未來發(fā)展將產(chǎn)生一定的不利影響。圖1.1互聯(lián)網(wǎng)保險險種收入占比數(shù)據(jù)來源：中國保險業(yè)協(xié)會如圖所示，2016年財產(chǎn)險以車險為主，占互聯(lián)網(wǎng)保險收入的79%，非車險僅占21%；人身保險中以人壽保險為主，占保險收入的83%，其余保險占比極小。由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。1.2信息不對稱問題嚴重保險合同一般是指僅由保險人單方負責擬定的附件合同。同時,由于保險合同內(nèi)容具有很強的金融知識專業(yè)性,保險條款中一般會涉及大量復雜難懂抽象的金融專業(yè)術(shù)語,所以作為投保人的客戶方一旦沒有掌握好足夠數(shù)量的保險知識作為儲備,將無法全面精確地了解到保險合同中所涉及的所有信息內(nèi)容。同時，在保險銷售這一過程中，客戶主要是通過在線了解相關(guān)保險的信息，可能存在著網(wǎng)絡介紹不明確的情況的出現(xiàn)，那么就會造成客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生誤解，從而不利于保險產(chǎn)品的正常銷售。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險存在著一定程度上的信息不對稱問題。1.3信息安全風險大互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展促進了整個傳統(tǒng)保險業(yè)模式的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提升和觀念更新,帶來了旺盛生命力和發(fā)展新機遇,但同時卻也給信息安全帶來一定的風險。一是個人信息的泄漏。一般分為內(nèi)外情況:一是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營利益方面,主要是由于部分企業(yè)員工知法違紀甚至違規(guī)犯法,獲得部分額外的經(jīng)營利潤,向部分其他企業(yè)老板、單位機構(gòu)或其他相關(guān)個人等提供或私自買賣企業(yè)的經(jīng)營信息資料以及部分用戶信息,泄漏企業(yè)相關(guān)用戶信息,這就因此會給企業(yè)或者其用戶帶來很大的直接經(jīng)濟損失。另外一方面是因為外部安全環(huán)境因素,由于公司的信息安全保障系統(tǒng)水平相對較低,不能適時完成信息技術(shù)變更和系統(tǒng)升級,也無法充分對抗外界各種病毒等長期的攻擊以及各類境外黑客的侵襲,因此間接地泄漏或損毀了公司內(nèi)部大量關(guān)鍵的客戶信息,并導致了無法挽回的重大損失。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足。因為互聯(lián)網(wǎng)平臺還沒有完善,會出現(xiàn)一些缺陷,在技術(shù)上本身也可能存在一些技術(shù)差距，無法全面適應國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況,而其相應的安全機制本身也還面臨著缺陷,這也將增加了安全風險。三是管理培訓體系不完善。由于管理機制的實施環(huán)節(jié)沒有認真落實或措施沒有具體完善,其他問題沒有能夠及時采取措施解決,導致業(yè)務流程銜接的不完整充分、員工業(yè)務操作發(fā)生失誤頻繁等,增加造成了系統(tǒng)信息安全風險。1.4專業(yè)人才短缺由于在我國進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中涉及到高度專業(yè)化、管理難度很大,這就要求保險公司必須得組建出一個更專業(yè)化和高水平管理的高素質(zhì)復合型人才隊伍。此外,保險行業(yè)機構(gòu)對保險專業(yè)服務人才的需求水漲船高,這勢必將也使得此類人才日后在保險公司中的地位會與日俱增,這無疑決定了保險公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質(zhì)要求:一方面,他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險業(yè)務；而另一方面,他們自身也更應該要掌握了一定的移動網(wǎng)絡技能。這些具有高層次和復合型崗位能力特征的網(wǎng)絡高端型保險人才資源目前還相當之十分地匱乏,互聯(lián)網(wǎng)保險公司如要達到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準,那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質(zhì)人員,這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關(guān)重要的作用。1.5缺乏完善的監(jiān)管體系正是因為中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較迅速并能夠取得一定程度的優(yōu)秀成績,導致相關(guān)金融法律法規(guī)文件的出臺還遠遠追趕不上它高速發(fā)展的步伐。為了切實促進未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,近年來國務院和中國保監(jiān)會機構(gòu)也分別出臺過一些法規(guī)條例和行政條款以用于立法加強國家對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的審慎監(jiān)管,但從總體監(jiān)管效果來看,現(xiàn)有監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)體系仍然很不能有效適應當下我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的整體發(fā)展需求現(xiàn)狀。目前還沒有相關(guān)國家立法對互聯(lián)網(wǎng)保險合同管理的存在現(xiàn)狀、法律效力范圍等多個方面做出明確詳盡的司法政策解釋。同時,我國保險業(yè)現(xiàn)行的保險監(jiān)管機制已無法全面滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管發(fā)展的諸多特殊形勢要求。到至目前為止,保險等監(jiān)管部門也尚未著手制定一套監(jiān)管我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的統(tǒng)一規(guī)章制度,也都沒有設(shè)立相關(guān)專門職能的綜合監(jiān)管部門。相應出臺的配套法律法規(guī)細則和市場監(jiān)管自律機制也在構(gòu)建網(wǎng)絡保險市場機制中的具體各個工作環(huán)節(jié)流程中均起了著決定性影響的作用。因此,在近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和改革中,出現(xiàn)了一些市場問題。正是由于對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管不足,導致許多問題不斷出現(xiàn),其中最為主要的問題包括保險索賠訴訟、保險支付電子證明的法律效力等,相應的監(jiān)管機制需要完善。1.6服務功能不完善產(chǎn)品的服務質(zhì)量對企業(yè)未來的健康可持續(xù)性穩(wěn)定發(fā)展有著重大影響。互聯(lián)網(wǎng)保險是一個利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售目的的服務型移動產(chǎn)業(yè),所以需要非常重視產(chǎn)品服務功能的深入發(fā)展與產(chǎn)品業(yè)服務功能的完善。但是,由于互聯(lián)網(wǎng)保險在服務功能方面存