2025/2/81

第四章

保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則2025/2/82第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義

最大誠(chéng)信指保險(xiǎn)各方當(dāng)事人應(yīng)該自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不得有任何欺騙、隱瞞行為。2025/2/83

二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)●有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的信息不對(duì)稱(chēng)●有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱(chēng)

2025/2/84[現(xiàn)代快報(bào)2004-04-20訊]

保監(jiān)會(huì)叫?！疤鞎?shū)”保單

象天書(shū)一樣晦澀難懂的保險(xiǎn)條款有望通俗化。記者昨日從江蘇保監(jiān)局獲悉，保監(jiān)會(huì)近日將下發(fā)《推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，盡量少用生僻術(shù)語(yǔ)，讓客戶(hù)一目了然。對(duì)于條款中必須要使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)在條款釋義中以淺顯的非專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言進(jìn)行解釋。有調(diào)查表明，有近10%的人拒絕買(mǎi)保險(xiǎn)僅僅因?yàn)榭床欢贤?。?shí)際上很少有人能將保險(xiǎn)條款真正看完，讀懂。2025/2/85存款變保單考問(wèn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信

為了給十多歲兒子留一筆讀大學(xué)的費(fèi)用，也為了利息可以更高一些，周淑芬?guī)е規(guī)资晁蟹e蓄3.2萬(wàn)元到農(nóng)行青龍場(chǎng)支行準(zhǔn)備辦理五年的定期存款。銀行工作人員向她推薦了一種所謂錢(qián)更多的存款方式，過(guò)了十多天才又在銀行拿到保險(xiǎn)合同。銀行方面告訴她不能支取錢(qián)，如果取的話(huà)不但沒(méi)有任何利息，還要扣除將近1600元的本金。銀行方面給她指了另一條路——貸款治病，即可以拿保險(xiǎn)單據(jù)當(dāng)?shù)盅骸Ｋ拇ㄐ侣劸W(wǎng)記者在對(duì)類(lèi)似事件采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，幾名保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者有共通點(diǎn)：他們普遍對(duì)銀行有絕對(duì)信任感，因此在簽字的時(shí)候根本忽略了要仔細(xì)閱讀合同的必要程序。更加重要的是，當(dāng)事人文化程度普遍不高，有的甚至是文盲。2025/2/86三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（一）告知

在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和執(zhí)行過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人將與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書(shū)面的申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)對(duì)投保方利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)如實(shí)地通告投保方。

2025/2/87?重要事實(shí)——對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，指那些影響到保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實(shí)?！癖ｋU(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任較大的事實(shí)●有關(guān)投保人本人情況●合同有效期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)加大的情況●超出事物正常狀態(tài)的事實(shí)●有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的情況——對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。

2025/2/882007年3月21日6時(shí)40分鹽城市潘黃鎮(zhèn)寧鹽路邊的一座商用綜合樓的一層鍋爐發(fā)生爆炸2007年3月29日中午12時(shí)德州市區(qū)新華路一沿街饅頭房鍋爐發(fā)生爆炸，鍋爐整體沖破屋頂飛向空中最后穿透100余米外一停業(yè)飯店的樓頂落在二樓餐廳內(nèi)2025/2/89案例分析:是否屬于重要事實(shí)英國(guó)BritishEquitableInsCovGreatWestern

案投保人看過(guò)了專(zhuān)科醫(yī)生，醫(yī)生告訴他他的腎狀況很危險(xiǎn)。隨后投保人壽保險(xiǎn)時(shí)他沒(méi)有透漏這一事實(shí)。他說(shuō)是因?yàn)樗綍r(shí)的醫(yī)生認(rèn)為該專(zhuān)科醫(yī)生誤診，腎狀況屬于暫時(shí)性的。法院認(rèn)為他應(yīng)告知專(zhuān)科醫(yī)生診斷的事實(shí)。2025/2/8101925年紐約綜合人壽保險(xiǎn)公司訴安大略金屬制品案原告在投保申請(qǐng)表中要求投保人說(shuō)明在5年內(nèi)是否看過(guò)病，被告在填表時(shí)隱瞞了曾因輕微癥狀就醫(yī)的事實(shí)。法院判決：被告隱瞞的情況不屬于實(shí)質(zhì)性事實(shí)。因?yàn)橥侗Ｈ思词怪み@一事實(shí)，通常也會(huì)同意以一般費(fèi)率承保，所以保單有效。2025/2/811?重要事實(shí)?無(wú)需告知的事實(shí)：降低風(fēng)險(xiǎn)的任何情況保險(xiǎn)人知道或推定應(yīng)該知道的情況保險(xiǎn)人表示不需要知道的情況根據(jù)保險(xiǎn)合同明示保證條款，無(wú)需申報(bào)的事實(shí)2025/2/812違反告知義務(wù)產(chǎn)生的主要原因：

1．投保人對(duì)違反告知所導(dǎo)致的后果不了解；

2．投保人為獲得保險(xiǎn)保障，通過(guò)核保關(guān)，故意隱瞞以往的出險(xiǎn)情況或病史，不如實(shí)告知；

3．在投保人已向業(yè)務(wù)員口頭告之的情況下，個(gè)別業(yè)務(wù)員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，對(duì)投保人的告知內(nèi)容加以隱瞞。

2025/2/813案例分析:是否違反如實(shí)告知義務(wù)?

劉某，女，31歲，1995年11月20日以她自己為被保險(xiǎn)人，兒子為受益人投保了某公司推出的終生人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元，免責(zé)期為180天。她在保險(xiǎn)單健康欄標(biāo)明自己健康。保險(xiǎn)責(zé)任為：疾病死亡給付保險(xiǎn)金額，意外傷害死亡給付保險(xiǎn)金額的兩倍。

185天后劉某因尿毒癥住院治療，次年8月15日醫(yī)治無(wú)效死亡。醫(yī)院提供的死亡證明書(shū)中“病人發(fā)病到死亡的大概時(shí)間間隔”一欄寫(xiě)有2年字樣。劉某是否違反如實(shí)告知義務(wù)？本案應(yīng)如何處理？2025/2/814

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)●無(wú)限告知●詢(xún)問(wèn)回答

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)●明確列明●明確說(shuō)明?告知的形式：2025/2/815保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)實(shí)例

中國(guó)平安（人壽）保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)個(gè)人投保單中：

被保險(xiǎn)人健康狀況：1.目前尚在病假中?□有□無(wú)2.因病休或因病減輕勞動(dòng)量?□有□無(wú)3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或經(jīng)常缺勤?□有□無(wú)4.有無(wú)嚴(yán)重病史?□有□無(wú)5.癌癥、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等?□有□無(wú)投保人是否健康?□是□否投保聲明：1)本投保單所填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容，均屬真實(shí)，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負(fù)任何責(zé)任。

2025/2/816案例分析

王某，男，24歲。1999年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為4000元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫(xiě)“健康”二字。投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于1998年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案應(yīng)如何處理？

2025/2/817

（1）投保人違反告知義務(wù)：若屬于故意，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；若因過(guò)失、疏忽而違反告知，可退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等。

案件鏈接:保險(xiǎn)公司未充分告知免則條款,車(chē)主怒上法庭

[現(xiàn)代快報(bào),2004-11-18]?違反告知義務(wù)的法律后果2025/2/818康恒重大疾病保險(xiǎn)條款摘錄

(中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案號(hào)：012003014)

第九條如實(shí)告知訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人明確說(shuō)明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可以就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書(shū)面詢(xún)問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。申請(qǐng)恢復(fù)本合同效力時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)告知被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的健康狀況。投保人或被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同。投保人或被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司對(duì)本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人或被保險(xiǎn)人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，本公司對(duì)本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)

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分析：

因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則屬于投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。2025/2/820（二）保證

保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

●明示保證：以條款形式在合同中載明；

●默示保證：在合同中沒(méi)有文字記載，但有關(guān)法律、慣例所包含的保證；

三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容2025/2/821英國(guó)法律視野中的保險(xiǎn)保證(warranty)條款保證條款一般而言具有如下四個(gè)特征:保證條款應(yīng)該是保險(xiǎn)合同中的書(shū)面條款。保證條款對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)有無(wú)實(shí)質(zhì)意義在所不問(wèn)。保證條款必須嚴(yán)格履行。被保險(xiǎn)人違反保證的行為與所發(fā)生的損失即使無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)人仍可據(jù)此免責(zé)。2025/2/822ＤeHahnV．Ｈartleys案投保人為一艘即將駛離利物浦前往西印度群島的船投保時(shí)，在保單中聲明船上海員人數(shù)有５０人之多。船駛出利物浦之時(shí)，船上僅有４６人，６小時(shí)后該船暫泊于另一港口，補(bǔ)充了６人。后來(lái)該船在５個(gè)月以后被俘掠，而起初海員尚不足定額的６個(gè)小時(shí)與嗣后被掠的損失無(wú)任何聯(lián)系。但基于嚴(yán)格履行的要求，投保人被視為違反了保證條款。這一案例也映證了英國(guó)《１９０６年海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定，即如果保證條款被違反，即使在損失發(fā)生以前被保險(xiǎn)人采取了補(bǔ)救措施，被保險(xiǎn)人也不能以此為抗辯。2025/2/8231922年的ＤawSons．Ｂonnin案某公司為大貨車(chē)投保。當(dāng)被問(wèn)之“車(chē)輛日常置于何處”時(shí)，投保人寫(xiě)道“見(jiàn)上”（意指公司在哥拉斯哥城內(nèi)的營(yíng)業(yè)地）。但實(shí)際上貨車(chē)平常多停放在格拉斯哥郊區(qū)的一家農(nóng)場(chǎng)內(nèi)。后來(lái)農(nóng)場(chǎng)起火，車(chē)輛受損。投保人辯稱(chēng)，車(chē)輛停放在郊區(qū)農(nóng)場(chǎng)內(nèi)遠(yuǎn)比置身于繁華大都市中心更為安全。法官也認(rèn)為如果嚴(yán)守保證條款，保險(xiǎn)人的拒賠理由既不可信又經(jīng)不起推敲。另一法官也認(rèn)為這種結(jié)果過(guò)于技術(shù)性，過(guò)于嚴(yán)苛。但英國(guó)上議院最終以３比２的投票結(jié)果判決投保人敗訴。2025/2/824英國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)保證條款的限制1依商業(yè)慣例對(duì)保證條款予以解釋。１９３６年的Ｈeartsofoakv．ＬawＵnion案雇主為其雇員行為投保忠誠(chéng)保險(xiǎn)。投保書(shū)中問(wèn)及“雇主多久要求雇員上交營(yíng)業(yè)錢(qián)款”與“雇員們是否允許保留一部分”，投保人回答說(shuō)“雇員不會(huì)保留錢(qián)款，應(yīng)該在收錢(qián)后上交”。法庭在審理后認(rèn)為：依據(jù)雙方的合同條款，這一問(wèn)答構(gòu)成了對(duì)于雇員職責(zé)的持續(xù)保證條款；但它并不意味著保證任何時(shí)候雇員手中不保留錢(qián)款。否則就意味著不可能依據(jù)保險(xiǎn)合同提出任何索賠。2025/2/825英國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)保證條款的限制２、按保證條款合理的方向進(jìn)行解釋。1881年ＣonnecticntMutuallifeＶ.Ｍoore案投保書(shū)中問(wèn)一位欲投生命健康險(xiǎn)的投保人：“你是否有過(guò)其他疾病、地方病或人身傷害？”投保人作了否定回答。法院認(rèn)為，對(duì)于一位成年人而言，試圖讓他回憶起一生中所有的小恙或微小傷害是不可能的、不合理的。“人身傷害”在此應(yīng)理解為“嚴(yán)重的人身傷害”。2025/2/826英國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)保證條款的限制３、保證內(nèi)容如出現(xiàn)語(yǔ)意模糊之處，應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。４、盡量將保證內(nèi)容解釋為一種意見(jiàn)或看法，而非對(duì)事實(shí)狀況的保證。５、對(duì)保證條款發(fā)生屬于現(xiàn)時(shí)保證還是持續(xù)保持的爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)傾向于作現(xiàn)時(shí)保證解釋。1948年的ＳweeneyＶ．Ｋennedy案投保書(shū)中有這樣一道問(wèn)題：“車(chē)輛駕駛者中是否有人年齡低于２１歲或駕齡不滿(mǎn)１２個(gè)月？”投保人回答說(shuō)：“沒(méi)有”。當(dāng)投保人投保之前這一回答是正確的，合同成立后卻發(fā)生了變化。法庭判決認(rèn)為這一保證條款僅僅是對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)狀況的保證，而不是一種持續(xù)保證。2025/2/827案例分析:違反保證的后果如何?

某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

2025/2/828案情分析

違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。2025/2/829（三）棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)：合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示和默示的方式。

禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得再要求行使這項(xiàng)權(quán)利。

棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。2025/2/830案例分析:保險(xiǎn)公司是否棄權(quán)?

某公司職工熊某，通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)就填寫(xiě)了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。

1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。2025/2/831案情分析

本案焦點(diǎn)在于“如實(shí)告知”?？梢哉J(rèn)為：如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢(xún)問(wèn)，就填寫(xiě)了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。

2025/2/832引申：關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的免除

由于保險(xiǎn)人在核保時(shí)出現(xiàn)疏漏而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人通過(guò)體檢所引起的保險(xiǎn)糾紛中，保險(xiǎn)人是否仍有權(quán)以投保人未履行告知義務(wù)而拒絕給付?《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：在我國(guó)，投保人如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)，除法定情形外，這種義務(wù)都不應(yīng)當(dāng)因其他任何情形而免除。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，許多國(guó)家的保險(xiǎn)立法已傾向于由保險(xiǎn)人自身承擔(dān)因過(guò)失而放棄或不知本應(yīng)知道的事實(shí)的責(zé)任2025/2/833第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義及性質(zhì)

保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。即若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人就會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失?！癖仨毷欠伤J(rèn)可的●可以計(jì)算、估價(jià)的●客觀存在的、確定的經(jīng)濟(jì)利益2025/2/834保險(xiǎn)利益原則要求“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效”（《保險(xiǎn)法》第11條）

投保人和被保險(xiǎn)人在訂約與發(fā)生索賠時(shí)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，且保險(xiǎn)補(bǔ)償不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益的額度。

2025/2/835二、各類(lèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在形式（一）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

1．財(cái)產(chǎn)所有人的保險(xiǎn)利益

2．財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的保險(xiǎn)利益

3．債權(quán)人的保險(xiǎn)利益（抵押／留置）４．因有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益５．經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期收入的保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只要存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就能生效。2025/2/836案例分析：哥哥可以獲得多少賠償有兄弟兩人各出資一半買(mǎi)了一頭牛我去給這頭牛買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)！投保人對(duì)這頭牛只有一半的保險(xiǎn)利益！2025/2/837案例分析

一外地游客到西安旅游，在游覽完大雁塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為大雁塔建筑投保。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予以承保？為什么？

2025/2/838分析：保險(xiǎn)公司不予承保。

在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的大雁塔的存在不會(huì)為投保人（游客）帶來(lái)法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)大雁塔沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。2025/2/839

有一租戶(hù)向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，租戶(hù)在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶(hù)為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿(mǎn)后，租戶(hù)按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶(hù)以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶(hù)在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

案例分析2025/2/840分析：

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益。本案例中，租戶(hù)所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿(mǎn)后退房時(shí)，并沒(méi)有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同失效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。本案例中若租戶(hù)退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶(hù)東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。2025/2/841（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益認(rèn)定原則英、美等國(guó)“利益原則”/“利害關(guān)系原則”日本、德國(guó)、瑞士“同意原則”“法定原則”“混合原則”人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益表達(dá)方式定義式[英美法系]列舉式[大陸法系多采用]2025/2/842

我國(guó)：限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式來(lái)確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

《保險(xiǎn)法》53條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

●本人；

●配偶、子女與父母；

●與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

●被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的人。2025/2/843世界各地的不同規(guī)定美國(guó)紐約州《保險(xiǎn)法》：“以感情為基礎(chǔ)、有切實(shí)利益的血親或姻親”之間有保險(xiǎn)利益。臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》：投保人對(duì)下列之人有保險(xiǎn)利益1.本人或其家屬2.生活費(fèi)或教育費(fèi)所給之人3.債務(wù)人4.為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人2025/2/844案例分析：兒子、母親是否具有保險(xiǎn)利益？英國(guó)人哈斯與自己的母親居住在一起，母親為其料理家務(wù)?？紤]到母親年事以高，出于獲得一筆喪葬費(fèi)補(bǔ)償?shù)哪康?，以母親為被保險(xiǎn)人向波爾人壽保險(xiǎn)公司投保一份壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司很快了解到哈斯投保的目的，以母子之間不存在保險(xiǎn)利益關(guān)系為由解除了保險(xiǎn)合同。哈斯訴波爾保險(xiǎn)公司案（1904）你對(duì)本案的看法如何？2025/2/845分析：按英國(guó)法律，父母有撫養(yǎng)未成年子女的義務(wù)，但沒(méi)有規(guī)定子女必須贍養(yǎng)年老的父母。法律沒(méi)有規(guī)定母親必須為兒子料理家務(wù)，也沒(méi)有規(guī)定兒子必須在母親死后支付喪葬費(fèi)。所以，哈斯和母親之間不存在法律所認(rèn)可的“切實(shí)的利益”，不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。英國(guó)上訴法院依此判決保險(xiǎn)合同無(wú)效。2025/2/846（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人2.產(chǎn)品的生產(chǎn)商/銷(xiāo)售商/修理商因產(chǎn)品缺陷對(duì)消費(fèi)者的損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任3.各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員因工作疏忽或過(guò)失導(dǎo)致他人損失應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任2025/2/847江蘇省8月1日首推火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)

南京日?qǐng)?bào)2006-07-26A7

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因火災(zāi)造成的對(duì)第三者的傷害所依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2005年，全省共發(fā)生火災(zāi)19249起，死傷281人，直接財(cái)產(chǎn)損失4562萬(wàn)元，商場(chǎng)市場(chǎng)、賓館飯店、歌舞娛樂(lè)場(chǎng)所等公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)致使公眾傷害的問(wèn)題尤其突出。最后往往是由政府承擔(dān)對(duì)傷亡人員的災(zāi)后救助和經(jīng)濟(jì)賠償。2005年12月15日吉林遼源市中心醫(yī)院大樓大火導(dǎo)致40人死亡，94人受傷。是新中國(guó)成立以來(lái)全國(guó)發(fā)生在衛(wèi)生系統(tǒng)的最大火災(zāi)事故。對(duì)死亡者的救助和賠償達(dá)614萬(wàn)2025/2/848火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的承保場(chǎng)所分為五大類(lèi)，包括:公共聚集場(chǎng)所：商場(chǎng)市場(chǎng)（建筑面積在200平方米以上且經(jīng)營(yíng)可燃商品的商場(chǎng)、超市和室內(nèi)市場(chǎng)）、賓館飯店（床位數(shù)在50個(gè)以上的賓館、就餐位在50座以上或就餐經(jīng)營(yíng)面積在200平方米以上的餐飲場(chǎng)所）、公共娛樂(lè)場(chǎng)所（建筑面積在200平方米以上的公眾娛樂(lè)場(chǎng)所，包括夜總會(huì)、歌舞廳、錄像廳、影劇院、卡拉OK廳、游樂(lè)廳、茶館、網(wǎng)吧、保齡球館、旱冰場(chǎng)、健身館、桑拿浴室）、公共的體育場(chǎng)、會(huì)堂床位在50張以上的醫(yī)院、養(yǎng)老院、托兒所、幼兒園、學(xué)校公共圖書(shū)館、展覽館、博物館、檔案館客運(yùn)車(chē)站、碼頭、民用機(jī)場(chǎng)、地鐵易燃易爆化學(xué)危險(xiǎn)品場(chǎng)所等。2025/2/849公路旅客將免費(fèi)享受座位險(xiǎn)

——強(qiáng)制全省2.7萬(wàn)客車(chē)投保,每人最高可獲賠50萬(wàn)元從2005年4月1日起，江蘇省行駛在城鄉(xiāng)道路上的2.7萬(wàn)輛客運(yùn)汽車(chē)80萬(wàn)個(gè)車(chē)位將強(qiáng)制投?！白浑U(xiǎn)”?！白浑U(xiǎn)”的全名為營(yíng)運(yùn)客車(chē)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。保障旅客在乘坐客車(chē)的過(guò)程中，因客車(chē)發(fā)生翻車(chē)等事故出現(xiàn)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由車(chē)主向保險(xiǎn)公司為旅客交納保險(xiǎn)費(fèi)。

“座位險(xiǎn)”保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)自客票本身包含的“旅客身體傷害賠償責(zé)任保障金”，相當(dāng)于票價(jià)中基本運(yùn)價(jià)的2％。此前，事故發(fā)生后，車(chē)主直接用保障金賠償現(xiàn)在則把部分保障金交給保險(xiǎn)公司，事故賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2025/2/850“座位險(xiǎn)”共設(shè)計(jì)了29種保費(fèi)價(jià)格和最高賠償標(biāo)準(zhǔn)。車(chē)主交納的每個(gè)座位的保險(xiǎn)費(fèi)從65元到280元不等?？h內(nèi)的城鄉(xiāng)道路短途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償20萬(wàn)元。城市之間的長(zhǎng)途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償30萬(wàn)元，快客、旅游客車(chē)、高速班車(chē)，每個(gè)座位最高可以獲40萬(wàn)元。特別約定駕駛員、駕駛員助手、跟車(chē)售票員、跟車(chē)服務(wù)員、經(jīng)承運(yùn)人同意乘坐保險(xiǎn)車(chē)輛的人員也視同旅客。不管是半路上車(chē)的，還是在車(chē)站上車(chē)的，只要是經(jīng)駕駛員同意上車(chē)的，只要坐在車(chē)上，有座位的旅客都可以獲賠對(duì)超載沒(méi)有座位的人，比如核定為40人，實(shí)際為45人，超過(guò)的5人將由車(chē)主自行賠償。

2025/2/851三、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)(一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)?特例:投保時(shí)不具備保險(xiǎn)利益,損失發(fā)生時(shí)則必須有

——貨物運(yùn)輸險(xiǎn)?投保時(shí)具備保險(xiǎn)利益,損失發(fā)生時(shí)已喪失(二)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)2025/2/852案例分析

某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰(shuí)知離婚次日張一意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？為什么？2025/2/853分析

保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給老張的妻子，因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案中，老張?jiān)谄淦髽I(yè)投保時(shí)與受益人（妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已與妻子不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。企業(yè)不可以留下一半。

2025/2/854遵循保險(xiǎn)利益原則的意義防止變保險(xiǎn)為賭博；有效地控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘惑；限制賠償或給付的額度。

2025/2/855

第三節(jié)近因原則

一、近因原則的含義

近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，但在時(shí)間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因。

近因原則的含義：若造成保險(xiǎn)損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則不負(fù)賠償責(zé)任。2025/2/856案例分析

某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と伺c政府的武裝沖突。該批大豆有的被撒地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。貨輪因無(wú)法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？

2025/2/857分析：根據(jù)罷工險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)因罷工而引起的直接損失的賠償責(zé)任。只賠償大豆損失，冷凍食品的損失不負(fù)責(zé)賠償。2025/2/858二、近因的認(rèn)定“舍遠(yuǎn)取近”

——內(nèi)容上的近，起支配作用的近順序法倒推法2025/2/859英國(guó)瑪多夫訴保險(xiǎn)公司案（1903）腿擦傷發(fā)炎敗血癥肺炎死亡近因！近因？2025/2/860三、近因原則的應(yīng)用

關(guān)鍵：確定危險(xiǎn)因素與損失間的因果關(guān)系。●單一原因●多種原因相對(duì)獨(dú)立的多原因同時(shí)或先后發(fā)生船舶碰撞水果裝卸堆放不當(dāng)航程延遲水果變質(zhì)2025/2/861多原因連續(xù)發(fā)生、持續(xù)不斷，互為因果海難皮革腐爛茶葉變質(zhì)含水量大霉變糧食損失多原因發(fā)生存在因果關(guān)系，但因新插入原因而中斷雷擊火災(zāi)財(cái)產(chǎn)堆放在廠外盜竊財(cái)產(chǎn)損失2025/2/862案例分析

國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

分析：敵機(jī)投彈擊中燃燒起火損失2025/2/863

某國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

案例分析2025/2/864分析：導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。

2025/2/865案例分析

某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元。請(qǐng)問(wèn)其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

2025/2/866分析：

被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。2025/2/867

第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則——當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。2025/2/868二、保險(xiǎn)人對(duì)賠償金額的限度（一）以實(shí)際損失為限

——在保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格下跌時(shí)，以損失時(shí)的實(shí)際市價(jià)為準(zhǔn)。（二）以保險(xiǎn)金額為限

——保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。（三）以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限

?以三者的最小者作為補(bǔ)償額。2025/2/869三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)——投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別簽定保險(xiǎn)合同。思考：人身險(xiǎn)是否存在重復(fù)保險(xiǎn)？

2025/2/87021名購(gòu)買(mǎi)了航空意外險(xiǎn)的乘客將可各獲賠40萬(wàn)元所有乘客家屬均可從航空公司獲賠21萬(wàn)多若購(gòu)買(mǎi)了其他險(xiǎn)種受益人同樣可獲賠

2004年11月21日2025/2/871重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t舉例某投保人分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽定火災(zāi)保險(xiǎn)合同，承保金額分別為50000、100000、150000元?，F(xiàn)因火災(zāi)損失100000元，各公司的賠償情況為：比例責(zé)任制限額責(zé)任制順序責(zé)任制甲公司166672000050000乙公司333334000050000丙公司500004000002025/2/872（二）代位追償原則

——指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定："因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2025/2/873人身保險(xiǎn)是否享有代位追償權(quán)？

2002年11月06日13:55南方網(wǎng)

張律師：2001年9月，我兒子在學(xué)校按統(tǒng)一要求辦理了學(xué)生人身保險(xiǎn)。同年11月在學(xué)校被學(xué)生王某推倒摔傷了右手。王某父母支付了全部醫(yī)療費(fèi)2000元。當(dāng)我到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司要求扣減王某已支付的醫(yī)療費(fèi)，他們說(shuō)這是保險(xiǎn)法上規(guī)定的代位追償權(quán)。請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司的要求合法嗎？---鄒民明

2025/2/874律師的回答：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)力。一是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體和生命而不是財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額，純屬履行合同義務(wù)，而不是像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是填補(bǔ)投保人或受益人以金錢(qián)可得估價(jià)的損失。二是人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和生命，而生命和身體遭受侵害所產(chǎn)生的對(duì)等三人的賠償請(qǐng)求權(quán)具有身份上的專(zhuān)屬性，只能由具有一定身份關(guān)系的人行使，其他人不得代位行使。因此，保險(xiǎn)公司的要求不符合法律的規(guī)定，他們應(yīng)當(dāng)全額支付保險(xiǎn)金額。2025/2/875權(quán)利代位?第三者的范圍?權(quán)利代位的范圍?權(quán)利代位不受妨礙很遺憾，我們不能賠償你的損失2025/2/876車(chē)險(xiǎn)賠付怎樣行使代位追償權(quán)

2004-07-2809:50某公司于2002年3月將其單位一輛京華大客車(chē)在保險(xiǎn)公司投保車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)及自燃險(xiǎn)?？蛙?chē)于同年9月在某路段正常行駛時(shí)，為躲避同方向行駛一騎車(chē)人，采取措施不當(dāng)，駛?cè)肽嫘?，與對(duì)面駛來(lái)一金杯車(chē)相撞，兩車(chē)均受損，金杯車(chē)上2人受傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ú块T(mén)裁定，被保險(xiǎn)方與騎自行車(chē)方負(fù)此事故同等責(zé)任，各承擔(dān)50%的經(jīng)濟(jì)損失，金杯車(chē)方無(wú)責(zé)任。該事故造成被保險(xiǎn)人京華大客車(chē)車(chē)損90000元，三者方的金杯車(chē)車(chē)損40000元、拖車(chē)費(fèi)1800元，另有金杯車(chē)上兩人受傷醫(yī)療費(fèi)30000元，損失共計(jì)161800元。但是，被保險(xiǎn)人提出因騎自行車(chē)方確無(wú)賠償能力，無(wú)法賠付其應(yīng)承擔(dān)的50%的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司能否賠償事故全部經(jīng)濟(jì)損失。2025/2/877保險(xiǎn)公司認(rèn)為依據(jù)《保險(xiǎn)法》的四十五條，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)力的規(guī)定，可以對(duì)本車(chē)車(chē)損另外的50%損失進(jìn)行賠償，其余不予賠償。因此，保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人80900元及本車(chē)另外50%的車(chē)損45000元，共計(jì)賠款125900元。由于第三者責(zé)任造成保險(xiǎn)事故使自身利益受到損失時(shí)，可以按照保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定選擇“代位追償”方案，將自身?yè)p失降到最低。2025/2/878案例分析

李某向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。春節(jié)期間某日，李某夫婦外出訪(fǎng)友，將9歲的兒子獨(dú)自留在家中。其子翻找出李某藏起來(lái)的煙花，在屋里玩耍，引起火災(zāi)，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失約4萬(wàn)元。此案應(yīng)如何處理？2025/2/879代位求償權(quán)的行使條件

保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三人基于過(guò)錯(cuò)造成的保險(xiǎn)事故所引起只有在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同賠付賠償金之后，其代位求償權(quán)才成立保險(xiǎn)人可以自己的名義向第三方行使賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人向第三方責(zé)任人行使追償請(qǐng)求權(quán)以其支付的保險(xiǎn)賠償額為限被保險(xiǎn)人不得隨意放棄對(duì)第三方的權(quán)利2025/2/880海上保險(xiǎn)人代位追償注意事項(xiàng)我國(guó)《海商法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、《經(jīng)濟(jì)合同法》和《保險(xiǎn)法》等均規(guī)定了保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。注意選擇起訴地點(diǎn)和訴訟適用的法律。若追償需要可向法院申請(qǐng)