基于SPSS的地區(qū)城市商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)實(shí)證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u23233摘要 1301531引言 1146622長三角城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 2256682.1長三角城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 2105832.2長三角城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題 2216753商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)分析 3156073.1商業(yè)銀行競爭力概念 3305733.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 359923.3競爭力評(píng)價(jià) 333433.4商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競爭力實(shí)證分析 882574結(jié)論 1227496參考文獻(xiàn)： 13摘要在我國，銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金來源。近年來，在國民經(jīng)濟(jì)放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、綠色金融政策出臺(tái)、金融科技發(fā)展、國家逐步推進(jìn)金融業(yè)對(duì)外開放的背景下，我國銀行業(yè)既要面對(duì)國內(nèi)競爭，又要應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，提高銀行的競爭力顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)深化金融體制改革，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競爭，提高我國商業(yè)銀行的競爭力顯得尤為重要。因此，分析商業(yè)銀行的競爭力，對(duì)于提高銀行業(yè)的競爭力，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。本文闡述了城市商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的機(jī)遇和存在的問題，闡述了相關(guān)概念和理論，總結(jié)了國內(nèi)外關(guān)于城市商業(yè)銀行競爭力的研究成果，并在此基礎(chǔ)上對(duì)影響長三角地區(qū)城市商業(yè)銀行整體競爭力的因素進(jìn)行了分析。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；競爭力1引言商業(yè)銀行是金融體系的一個(gè)重要組成部分，它們不僅為整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)提供資金，而且通過它們作為支付中介的作用，有效地促進(jìn)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的資金流動(dòng)和資本流動(dòng)。隨著改革的開放，我們的經(jīng)濟(jì)一直在不斷探索，銀行是金融部門之一，它在整個(gè)金融行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著不可或缺的地位。銀行業(yè)資源的重新分配直接影響到資金流動(dòng)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，銀行業(yè)的發(fā)展受到國內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注。作為我國銀行業(yè)增長的新力量，股份制商業(yè)銀行，憑借低負(fù)債，靈活的機(jī)制，較高程度的商業(yè)化，越來越受到中國和外國投資者的關(guān)注，在我國經(jīng)濟(jì)中的重要性就越來越明顯。銀行要想健康有效地經(jīng)營，關(guān)鍵在于提高競爭力，而提高競爭力的關(guān)鍵在于找到自己在所有商業(yè)銀行中的定位，找出與競爭力較強(qiáng)的商業(yè)銀行之間差距的主要影響因素。2長三角城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2.1長三角城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀目前，長江三角洲3省共有19家城市商業(yè)銀行。自從中共中央和國務(wù)院發(fā)布《中國長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》以來，“中國長江三角洲的一體化發(fā)展”已經(jīng)成為熱門話題并得到廣泛討論。隨著長江三角洲一體化的不斷加速，金融一體化的重要性日益凸顯。長江三角洲地區(qū)一體化的發(fā)展將為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)重要的機(jī)遇，必將促進(jìn)金融一體化，促進(jìn)金融服務(wù)水平的一體化。在長江三角洲地區(qū)，各家城商行的發(fā)展方向也不相同。截至2021年年中，長江三角洲地區(qū)有38,948家銀行網(wǎng)點(diǎn)，其中31,217家在中心地區(qū)，占總長江三角洲地區(qū)總量的80.15%。在過去的六個(gè)月里，長江三角洲地區(qū)新增了58家分支機(jī)構(gòu)。到2021年二季度末，長江三角洲地區(qū)城商行和農(nóng)商行的擴(kuò)張勢(shì)均力敵。相比之下，國有銀行關(guān)閉了51家網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，安徽省調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只有1個(gè)，只有宣城中部地區(qū)的一個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉。在其他省份，擴(kuò)張是主要的，特別是在浙江省，新增網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到57個(gè)，中部達(dá)到52個(gè)。江蘇省新增5家網(wǎng)點(diǎn)，同樣，中部地區(qū)新增5家;上海新增4家線下網(wǎng)點(diǎn)。自2019年底發(fā)布《長江三角洲區(qū)域一體化規(guī)劃綱要》以來，長江三角洲三省一市都獲得了發(fā)展紅利，城市商業(yè)銀行也及時(shí)率先布局發(fā)展，呈現(xiàn)出“百家爭鳴”的發(fā)展景象。2021年，第十四個(gè)五年計(jì)劃給出了新的金融機(jī)構(gòu)指導(dǎo)方針。具有一定規(guī)模的大型銀行停止擴(kuò)張，轉(zhuǎn)向優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、特色化服務(wù)等領(lǐng)域，中小型銀行進(jìn)一步擴(kuò)張，搶占新興地區(qū)，積極開展下沉業(yè)務(wù)，鞏固地位。2.2長三角城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題中國城市商業(yè)銀行最初的目標(biāo)與職能是為地方發(fā)展、為城鎮(zhèn)和中小型企業(yè)提供高質(zhì)量的信用，而全球的城市商業(yè)銀行則是以追隨式的市場(chǎng)為導(dǎo)向的，這就使得我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的進(jìn)程中不斷下滑，在總體競爭中處于劣勢(shì)。此外，我國城鎮(zhèn)商業(yè)銀行在營銷上的定位比較模糊，面向的顧客也比較不確定。在此背景下，我國城鎮(zhèn)商業(yè)銀行與其它股份制銀行之間的差距日益擴(kuò)大。而中東、長江地區(qū)的大部分地區(qū)的商業(yè)銀行，其經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營項(xiàng)目都比較單一。這些企業(yè)大多在特定的區(qū)域或鄰近地區(qū)開展金融服務(wù)，這樣的經(jīng)營格局對(duì)我國城鎮(zhèn)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了很大的阻礙。在長江三角洲城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，城鎮(zhèn)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著嚴(yán)重的問題。在發(fā)展和創(chuàng)新上，城市商業(yè)銀行在發(fā)展和創(chuàng)新上都沿用了國內(nèi)其它地區(qū)的發(fā)展方式和發(fā)展方式，相對(duì)于國有、國外的銀行來說，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度相對(duì)較差。3商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)分析3.1商業(yè)銀行競爭力概念商業(yè)銀行是一種具有信用創(chuàng)造功能的金融企業(yè)，它以盈利為目的，管理各種金融資產(chǎn)。競爭力的概念比較復(fù)雜，具有動(dòng)態(tài)性、復(fù)雜性和相對(duì)性等屬性，競爭力的大小是動(dòng)態(tài)變化的，是由于時(shí)間、環(huán)境和空間的變化。關(guān)于商業(yè)銀行競爭力的概念，陳揚(yáng)(2021)認(rèn)為，商業(yè)銀行的競爭力不是具體指其能力的一個(gè)方面，可以說是相對(duì)于個(gè)體作戰(zhàn)的協(xié)調(diào)，更多的是考察商業(yè)銀行基于各種業(yè)務(wù)、各種服務(wù)和集團(tuán)形成的能力。3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀商業(yè)銀行不同于其他實(shí)體企業(yè)，它是金融服務(wù)體系中的重要組成部分。近年來，商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)中發(fā)揮了重要的融資作用。因此，關(guān)于商業(yè)銀行競爭力的研究越來越多。我國銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)分析分為金融技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)金融和綠色金融三個(gè)方面。①金融科技方面張廣鑫(2021)通過研究金融技術(shù)對(duì)從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營等方面分析了我國銀行業(yè)應(yīng)合理看待這一市場(chǎng)變化，合理利用金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高商業(yè)銀行的盈利能力。吳飛虹(2019)從金融創(chuàng)新與核心競爭力的內(nèi)涵和關(guān)系入手，通過分析和認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)模式、金融工具、科技能力和價(jià)值創(chuàng)造的影響，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出通過金融創(chuàng)新尋求發(fā)展，在市場(chǎng)競爭中尋求創(chuàng)新，通過金融創(chuàng)新塑造銀行核心競爭力。②互聯(lián)網(wǎng)金融方面LiaoWL（2018）認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須重視網(wǎng)絡(luò)相關(guān)金融服務(wù)的建設(shè)。同時(shí)，商業(yè)銀行必須了解自身與其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比存在哪些不足之處，將自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，提高銀行的競爭力。孫偉（2017）構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)金融影響下的商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)體系。在具體分析和評(píng)價(jià)過程中，他選取了17家國有商業(yè)銀行近5年的數(shù)據(jù)，采用因子分析法對(duì)3類19個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究。在此基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)企業(yè)的合作，不斷提高銀行的競爭水平。③綠色金融方面李金艷（2021）指出，隨著金融服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新和金融智能的逐步發(fā)展，我國商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模不同，業(yè)務(wù)能力差距較大。在綠色金融已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面的背景下，各商業(yè)銀行可以利用這一機(jī)遇，通過提供“綠色金融產(chǎn)品”實(shí)現(xiàn)差異化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行在綠色金融競爭力排名中的地位。根據(jù)2011-2019年27家區(qū)域性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，構(gòu)建了商業(yè)銀行競爭力綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，分析了綠色信貸政策對(duì)商業(yè)銀行競爭力的實(shí)際影響。研究結(jié)果表明，實(shí)施綠色信貸政策可以提高商業(yè)銀行的綜合競爭力，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平是提高商業(yè)銀行綜合競爭力的有效途徑。3.3競爭力評(píng)價(jià)3.3.1評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由于商業(yè)銀行競爭力具有較強(qiáng)的抽象性，目前還沒有統(tǒng)一、具體的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)體系對(duì)其進(jìn)行量化。目前，對(duì)商業(yè)銀行競爭力的分析主要從盈利能力、流動(dòng)性和安全性三個(gè)方面進(jìn)行。當(dāng)一些學(xué)者研究商業(yè)銀行競爭力時(shí)，納入了發(fā)展能力指標(biāo)和創(chuàng)新能力指標(biāo)。發(fā)展能力指數(shù)的測(cè)量方法主要有主觀評(píng)分法和客觀調(diào)查法。主觀評(píng)分法的主觀傾向性較強(qiáng)，不同專家學(xué)者給出的評(píng)分可能不一致，數(shù)據(jù)難以獲得。因此，許多學(xué)者在研究商業(yè)銀行競爭力時(shí)，試圖選取一些能夠反映銀行發(fā)展的變量進(jìn)行分析，來顯示商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)是一項(xiàng)多維度、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。有必要篩選出能夠全方位反映通過對(duì)企業(yè)競爭力的綜合評(píng)價(jià)，構(gòu)建一種衡量我國銀行業(yè)競爭能力的有效度量方法，同時(shí)兼顧實(shí)用性和可操作性。因此，本文指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)遵循了如下原則：①科學(xué)性原則銀行競爭力指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)該是理論體系與實(shí)際情況的綜合，選擇的指標(biāo)能夠科學(xué)、合理、真實(shí)地反映銀行的競爭力，也應(yīng)該符合研究的目的、任務(wù)和意義。指標(biāo)的選擇應(yīng)反映不同方面的競爭力狀況，既能反映過去，又能考慮到企業(yè)的未來。指標(biāo)名稱應(yīng)簡潔明了，數(shù)據(jù)要真實(shí)，容易找到，然后符合科學(xué)。②系統(tǒng)性原則競爭能力的測(cè)評(píng)是一個(gè)綜合的、多元的系統(tǒng)，包括盈利性、流動(dòng)性、安全性、發(fā)展性、創(chuàng)新性等各個(gè)方面的綜合指標(biāo)，各指標(biāo)之間具有一定聯(lián)系，應(yīng)正確分析各個(gè)因素的數(shù)量特征和相互關(guān)系，指標(biāo)變量的選取應(yīng)兼顧科學(xué)性及完整性，以便盡可能綜合地反映各個(gè)商業(yè)銀行的特征。③可操作性原則由于銀行競爭力評(píng)價(jià)體系的復(fù)雜性和多樣性，目前還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求考慮到獲取所選指標(biāo)變量數(shù)據(jù)的難度以及實(shí)際操作過程的復(fù)雜性，因此在選擇評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)，應(yīng)選擇易于計(jì)算或找到的指標(biāo)，避免選擇復(fù)雜難以操作的指標(biāo)，并在綜合評(píng)價(jià)中考慮這些因素。在現(xiàn)實(shí)的信息披露制度下，一些指標(biāo)的數(shù)據(jù)很難獲得，這將影響后續(xù)評(píng)價(jià)和評(píng)價(jià)工作的順利進(jìn)行。因此，建立評(píng)價(jià)體系必須首先驗(yàn)證指標(biāo)數(shù)據(jù)的可及性，將定性分析與定量分析相結(jié)合，提高評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。④代表性原則對(duì)不同財(cái)務(wù)指標(biāo)的反應(yīng)內(nèi)容可能是一致的，為了避免重復(fù)，需要選擇具有代表性的指標(biāo)，以最好地反映關(guān)鍵變量，在考慮指標(biāo)的全面性方面，可靠性原則追求簡潔。除了將傳統(tǒng)上評(píng)估銀行競爭力必備的三大基本要素，即盈利能力、安全能力、流動(dòng)能力指標(biāo)納入，本文還增加了發(fā)展能力與創(chuàng)新能力兩個(gè)指標(biāo)。①盈利能力指標(biāo)商業(yè)銀行是一個(gè)以追求利潤為目標(biāo)的特殊金融組織，這是由商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)決定的，是商業(yè)銀行生存的本質(zhì)要求和能力。收益閥指的是銀行凈收益與平均凈資產(chǎn)的比率，這是衡量銀行盈利能力的指標(biāo)之一，盈利能力越強(qiáng)，盈利能力就越強(qiáng)。因此，該指數(shù)與盈利能力呈正相關(guān)，是一個(gè)正向指標(biāo)。成本收益比率是營業(yè)費(fèi)用加上折舊費(fèi)用對(duì)營業(yè)收益的比率。這是一個(gè)成本指標(biāo)。在收入相同的情況下，該指標(biāo)值越低，成本投入越低，是與盈利能力負(fù)相關(guān)的指標(biāo)。②流動(dòng)能力指標(biāo)商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的金融組織，需要保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，以應(yīng)對(duì)各方不可預(yù)測(cè)的資金需求。對(duì)于追逐利潤的銀行，流動(dòng)性必須保持在適度水平。過多的流動(dòng)資金可能會(huì)令銀行無法應(yīng)付資本要求，但亦可能令銀行失去適當(dāng)?shù)挠麢C(jī)會(huì)，令部分盈利受損;流動(dòng)資金不足可能令銀行面對(duì)流動(dòng)資金危機(jī)，難以應(yīng)付客戶的資金需求。存貸比率是指貸款總額與存款總額的比率，監(jiān)管當(dāng)局為防止銀行追求利潤和過度放貸這種輕率的商業(yè)行為，曾將其作為對(duì)商業(yè)銀行最重要的考核指標(biāo)之一。由于銀行存款的波動(dòng)性較大，較低的存貸比意味著銀行發(fā)放更多的貸款，同時(shí)保留較少的流動(dòng)性，這將是對(duì)銀行償付能力的巨大考驗(yàn)，另一方面，銀行正在放棄一些盈利機(jī)會(huì)，以確保有足夠的流動(dòng)性。流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)對(duì)流動(dòng)負(fù)債的比率，是衡量商業(yè)銀行流動(dòng)性狀況的重要指標(biāo)。③安全能力指標(biāo)商業(yè)銀行是以貨幣和貨幣資本為經(jīng)營對(duì)象的特殊企業(yè)，其安全能力不僅影響到自身的經(jīng)營狀況，也會(huì)影響到其他行業(yè)。隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ的出臺(tái)，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行提出了完善的安全要求，以便有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，確保金融體系的穩(wěn)定。本文選取不良貸款率和存款準(zhǔn)備金率作為衡量商業(yè)銀行安全能力的指標(biāo)。不良貸款率是指商業(yè)銀行貸款總額與貸款總額的比率，用于衡量商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量，以反映商業(yè)銀行信貸安全的關(guān)鍵指標(biāo)，價(jià)值越大，銀行發(fā)放的貸款不能及時(shí)償還的概率越大，這是一個(gè)反向指標(biāo)。準(zhǔn)備金是銀行用于這些無償還性投資的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，覆蓋率用于衡量準(zhǔn)備金是否充足，主要用于衡量其財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。2012年6月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，要求核心一級(jí)資本充足率不低于5%。核心資本充足率越高，銀行的杠桿率越低，其安全性越好。④發(fā)展能力指標(biāo)存款增長率反映了銀行存款水平的變化，吸收存款是一個(gè)重要的資金來源和利潤基礎(chǔ)，也是銀行最基本的業(yè)務(wù)，如果銀行有良好的經(jīng)營條件，能夠提供滿足市場(chǎng)需求的服務(wù)，將吸引更多的存款。貸款增長率用來反映信貸供應(yīng)的變化。發(fā)放貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的重要途徑，也是商業(yè)銀行資金使用能力的反映，反映了銀行占據(jù)市場(chǎng)的能力。凈利潤增長率是商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的直接反映。這個(gè)值越大，商業(yè)銀行的上升趨勢(shì)就越明顯。資本積累利率是銀行本年度所有者權(quán)益增加值與今年年初所有者權(quán)益增加值的比率，反映了銀行本年度的資本積累和發(fā)展能力，指數(shù)越大，其資本積累和發(fā)展前景就越好。⑤創(chuàng)新能力指標(biāo)對(duì)商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新能力不僅限于產(chǎn)品類型和服務(wù)形式的創(chuàng)新，還包括其融資方式、業(yè)務(wù)模式、支付結(jié)算技術(shù)，甚至管理體制的創(chuàng)新。目前，銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品高度同質(zhì)化，競爭環(huán)境十分嚴(yán)峻。為了適應(yīng)新的市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行必須不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新的進(jìn)程。本文從創(chuàng)新的角度對(duì)商業(yè)銀行的競爭力進(jìn)行了評(píng)價(jià)和分析，并選取了非利息收入比率和傭金收入比率作為變量。非利息收入所占比例是指除去利息保證金收入后企業(yè)收入占企業(yè)總收入的比例。服務(wù)費(fèi)收入和傭金收入的比例是服務(wù)費(fèi)收入和傭金收入占業(yè)務(wù)總收入的比例，主要反映商業(yè)銀行進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)收取的收入占業(yè)務(wù)總收入的比例。這兩個(gè)指標(biāo)可以在一定程度上衡量商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新程度。綜上所述，本文根據(jù)以往學(xué)者的研究成果，結(jié)合我國商業(yè)銀行環(huán)境及運(yùn)營實(shí)際，選取13個(gè)具體指標(biāo)用以開展對(duì)商業(yè)銀行競爭力的實(shí)證研究，進(jìn)而據(jù)此構(gòu)建評(píng)價(jià)體系，整理如下表所示：指標(biāo)名稱計(jì)算公式指標(biāo)類型凈資產(chǎn)收益率凈利潤/年度末股東權(quán)益×100%正向指標(biāo)成本收入比營業(yè)費(fèi)用/營業(yè)收入×100%逆向指標(biāo)存貸款比例貸款總額/存款總額×100%適度指標(biāo)流動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%正向指標(biāo)不良貸款率(次級(jí)類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項(xiàng)貸款×100%逆向指標(biāo)撥備覆蓋率(一般準(zhǔn)備+專項(xiàng)準(zhǔn)備+特種準(zhǔn)備)/(次級(jí)類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)×100%正向指標(biāo)核心資本充足率核心資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)×100%正向指標(biāo)存款增長率當(dāng)年存款增加額/年初存款×100%正向指標(biāo)貸款增長率當(dāng)年貸款增加額/年初貸款×100%正向指標(biāo)凈利潤增長率當(dāng)年凈利潤增加額/年初凈利潤×100%正向指標(biāo)資本積累率當(dāng)年所有者權(quán)益增加額/年初所有者權(quán)益×100%正向指標(biāo)非利息收入占比（營業(yè)收入-利息收入）/營業(yè)收入×100%正向指標(biāo)手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比手續(xù)費(fèi)及傭金收入/營業(yè)收入×100%正向指標(biāo)表1商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)3.3.2評(píng)價(jià)方法在此基礎(chǔ)上，利用熵方法來決定各指數(shù)的權(quán)重，通過熵的大小來判定各指數(shù)的離散性，當(dāng)指數(shù)的熵較低時(shí)，指數(shù)的離散性較大，則指數(shù)的整體效果較好。從而可以通過運(yùn)用信息熵來確定各指標(biāo)的權(quán)值，從而為多項(xiàng)指標(biāo)的綜合評(píng)估奠定基礎(chǔ)。TOPSIS（基于多指標(biāo)的多目標(biāo)決策）的科學(xué)研究。本研究的思想是將目標(biāo)與目標(biāo)的優(yōu)、劣次性分別以E+i與E-i的間距進(jìn)行排序。假設(shè)研究對(duì)象是n家銀行，而每家銀行有m個(gè)指標(biāo)，就代表第i個(gè)銀行的第j項(xiàng)指標(biāo)，則原始數(shù)據(jù)矩陣構(gòu)造為：,將初始指標(biāo)值進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化：對(duì)于正向指標(biāo)，；對(duì)于逆向指標(biāo)，。規(guī)范化處理后得到新矩陣Y，即為第i個(gè)銀行的第j項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的無量綱值。熵權(quán)計(jì)算：，，其中，為第i個(gè)銀行第j個(gè)指標(biāo)的特征比重，表示為第j指標(biāo)的熵值。各指標(biāo)熵權(quán)：，熵權(quán)是在給定評(píng)估目標(biāo)后，各個(gè)評(píng)估指數(shù)的比較劇烈的程度。再根據(jù)構(gòu)建加權(quán)規(guī)范化矩陣：最后確定正負(fù)理想解分別為：；用歐幾里得范數(shù)作為距離的測(cè)度：到和的距離分別為：和，i=1,...,m則每一個(gè)銀行的相對(duì)接近程度為：，i=1,...,m最后，以各家銀行之間的關(guān)聯(lián)性程度為依據(jù)，比較相近程度較高，說明其競爭能力較強(qiáng)，反之，而較弱。3.4商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競爭力實(shí)證分析3.4.1數(shù)據(jù)處理和檢驗(yàn)通過查詢各商業(yè)銀行2020年年報(bào)，獲得了長三角地區(qū)除寧波東海銀行以外的18家城市商業(yè)銀行的13項(xiàng)數(shù)據(jù)，指標(biāo)上海銀行江蘇銀行南京銀行蘇州銀行杭州銀行寧波銀行溫州銀行嘉興銀行湖州銀行凈資產(chǎn)收益率10.95%8.58%12.23%8.73%8.84%12.72%1.01%11.24%10.51%成本收入比18.93%23.46%28.46%29.74%26.35%37.96%42.91%38.75%39.55%存貸款比例84.65%91.99%71.29%72.38%68.91%39.98%70.89%76.20%72.52%流動(dòng)性比率67.50%72.77%51.97%63.78%51.74%56.04%42.18%76.93%67.89%不良貸款率1.22%1.32%0.91%1.38%1.07%0.79%0.94%0.97%0.84%撥備覆蓋率321.38%256.40%391.76%291.74%469.54%505.59%153.17%521.41%405.94%核心資本充足率9.34%9.25%9.97%11.26%8.53%9.52%9.27%8.57%9.15%存款增長率9.37%10.19%11.33%12.60%13.70%19.92%22.43%33.06%17.60%貸款增長率12.92%15.48%18.58%16.55%16.81%21.28%13.84%29.79%22.89%凈利潤增長率2.86%4.41%5.12%4.40%8.09%9.74%-77%-4.36%-8.75%資本積累率7.74%33.45%22.86%7.87%29.29%18.12%82.91%8.25%39.95%非利息收入占比-65.90%-77.61%31.25%-55.32%-72.19%-38.14%-155.73%-69.83%-91.67%手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比11.05%10.94%14.41%10.14%6.72%15.43%8.61%5.14%1.65%指標(biāo)紹興銀行江蘇長江商業(yè)銀行徽商銀行金華銀行稠州商業(yè)銀行臺(tái)州銀行泰隆商業(yè)銀行民泰商業(yè)銀行寧波通商銀行凈資產(chǎn)收益率4.86%11.48%9.63%2.24%8.64%18.19%14.08%5.88%9.18%成本收入比34.16%26.43%23.71%10.45%37.09%36.61%15.45%26.75%39.99%存貸款比例66%93.70%80.36%78.94%70.64%81.40%92.41%89.12%56.08%流動(dòng)性比率68.23%86.73%56.47%63.58%67.23%51.91%52.03%68.76%99.33%不良貸款率1.30%1.42%1.98%1.68%1.46%1.23%0.95%1.55%1.13%撥備覆蓋率231.11%183.91%181.81%134.90%201.05%220.91%279.29%159.73%242.03%核心資本充足率8.93%9.07%8.04%8.72%9.73%11.58%9.91%9.25%9.50%存款增長率25.85%15.39%20.06%-1.77%21.68%19.15%28.03%21.26%10.78%貸款增長率27.03%12.99%23.49%8.74%14.51%11.46%22.62%23.08%17.80%凈利潤增長率-5.50%-6.34%-1.40%-24.73%-7.21%9.29%-7.53%-8.21%-7.97%資本積累率26.42%12.97%18.15%2.29%7.30%19.01%29.13%14.39%3.04%非利息收入占比-69.63%-77.47%-58.90%-135.02%-47.51%-28.37%-32.58%-82.56%-100.05%手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比5.78%0.72%12.27%8.39%2.55%2.43%4.24%13.92%6.48%表118家城市商業(yè)銀行原始數(shù)據(jù)利用SPSSPRO軟件分析各家銀行數(shù)據(jù)所得的指標(biāo)平均值的描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果如下：變量名樣本量最大值最小值平均值標(biāo)準(zhǔn)差中位數(shù)方差峰度偏度變異系數(shù)（CV）凈資產(chǎn)收益率180.1820.010.0940.0410.0940.0020.768-0.2150.437成本收入比180.4290.1040.2980.0920.2910.009-0.532-0.4960.309存貸款比例180.9370.40.7540.1350.7440.0181.595-0.9170.179流動(dòng)性比率180.9930.4220.6470.1380.6550.0191.1140.8350.214不良貸款率180.020.0080.0120.0030.01200.2360.6720.258撥備覆蓋率185.2141.3492.8621.2352.4921.525-0.640.7540.431核心資本充足率180.1160.080.0940.0090.09301.7781.1760.093存款增長率180.331-0.0180.1730.0810.1840.0070.791-0.2760.468貸款增長率180.2980.0870.1830.0570.1730.003-0.5570.3310.31凈利潤增長率180.097-0.77-0.0640.196-0.0490.03810.689-3.006-3.066資本積累率180.8290.0230.2130.1880.1810.0356.4082.1860.884非利息收入占比180.312-1.557-0.6820.409-0.6970.1671.8730.107-0.6手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比180.1540.0070.0780.0460.0760.002-1.1290.0960.586表2城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)資料從各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)資料可以看出：①長三角地區(qū)商業(yè)銀行撥備覆蓋率的平均值為2.862，最大值為5.214，最小值是1.349，標(biāo)準(zhǔn)偏差為1.235，說明各商業(yè)銀行之間的撥備覆蓋率存在差距，各家商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有所不同。②樣本期間各商業(yè)銀行的不良貸款率維持在很低的水平，說明各商業(yè)銀行在日常經(jīng)營時(shí)比較注重自身的安全。③樣本期間，凈利潤增長率的最小值為-0.77，說明長三角地區(qū)城市部分商業(yè)銀行在2020年出現(xiàn)凈利潤的負(fù)增長。3.4.2熵權(quán)計(jì)算利用SPSSPRO軟件分析18家城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)結(jié)果得到如下結(jié)果：熵權(quán)法項(xiàng)信息熵值e信息效用值d權(quán)重非利息收入占比0.9560.0440.053手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比0.920.080.096資本積累率0.8640.1360.163凈利潤增長率0.9780.0220.026存款增長率0.9620.0380.045貸款增長率0.9350.0650.077凈資產(chǎn)收益率0.950.050.06核心資本充足率0.9350.0650.078存貸款比例0.9670.0330.039撥備覆蓋率0.8870.1130.135流動(dòng)性比率0.9350.0650.078成本收入比0.9110.0890.106不良貸款率0.9630.0370.044表3各指標(biāo)熵值和權(quán)重索引正理想解距離(D+)負(fù)理想距離(D-)綜合得分指數(shù)排序上海銀行0.3438020610.2241742250.3946894099江蘇銀行0.288503490.2338452060.4476802716南京銀行0.2925470250.2689052080.4789458343蘇州銀行0.3450515850.2224561430.39198786510杭州銀行0.3082606030.2378458660.4355302128寧波銀行0.3187592860.2786943730.4664702764溫州銀行0.3458384930.3184393870.4793767742嘉興銀行0.35037270.2767139880.4412691157湖州銀行0.2958620040.2475640440.4555616075紹興銀行0.3299737780.2048332040.38300398312江蘇長江商業(yè)銀行0.3723667820.1949273690.34360898815徽商銀行0.3573340910.2097671350.36989363714金華銀行0.4293062560.190469090.30731956517稠州商業(yè)銀行0.3910858970.1580527460.28781938418臺(tái)州銀行0.359179020.2309990560.39140568811泰隆商業(yè)銀行0.286448680.2667840810.4822275541民泰商業(yè)銀行0.3505848050.2161009120.3813417313寧波通商銀行0.3888801040.2018485640.34169420716表418家城市商業(yè)銀行競爭力相對(duì)接近度及排名在盈利能力方面，凈資產(chǎn)收益率的熵權(quán)值為0.06，而成本收入比的熵權(quán)值為0.106，說明長三角地區(qū)城市商業(yè)銀行在獲得利潤的同時(shí)所花費(fèi)的成本較高，還說明了18家城市商業(yè)銀行2020年的成本控制方面有很大差距，如溫州銀行成本收入比位42.91%，是18家銀行中最高的，而凈資產(chǎn)收益率僅有1.01%；而泰隆商業(yè)銀行成本收入比只有15.45%，凈資產(chǎn)收益率卻達(dá)到了14.06%。該結(jié)果也與溫州銀行2020年管理層違規(guī)被罰有關(guān)。在流動(dòng)能力方面，存貸款比例的權(quán)重為0.039，流動(dòng)性比率權(quán)重為0.078，表明18家銀行在流動(dòng)性比率方面差距較大，除去溫州銀行，流動(dòng)性比率在50%左右的銀行有4家，超過65%的有9家，其中最高的達(dá)到了99.33%，但同時(shí)南京銀行與杭州銀行維持著較高的存貸款比率來增加自身的流動(dòng)能力，如此來看各銀行之間的流動(dòng)性能力差距并不大。在安全能力方面，不良貸款率和撥備覆蓋率權(quán)重分別為0.044與0.135，說明18家銀行的不良貸款率差距不大，數(shù)據(jù)顯示都在1%左右，只有徽商銀行達(dá)到了1.98%，而撥備覆蓋率則有很大差距：溫州銀行，徽商銀行和金華銀行等五家銀行撥備覆蓋率都在180%左右，有的甚至不足140%，大部分銀行都在400%乃至以上的水平。商業(yè)銀行應(yīng)該盡量提高撥備覆蓋率和降低不良貸款率以增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)核心資本充足率權(quán)重為0.078，表明18家銀行的該項(xiàng)指標(biāo)都比較接近。在發(fā)展能力方面，存款和貸款增長率權(quán)重分別為0.045和0.077，凈利潤增長率權(quán)重為0.026，表明在2020年疫情的影響下，各家銀行都保持著相近的經(jīng)營能力以及占據(jù)市場(chǎng)的能力；而資本累計(jì)率的權(quán)重為0.163，說明各家銀行在資本積累能力方面有著較大差距，江蘇銀行，南京銀行，杭州銀行等9家銀行的資本積累率在20%及以上，最高的溫州銀行達(dá)到了82.91%，而半數(shù)銀行的資本積累率在10%及以下，這些銀行應(yīng)重視資本積累，增強(qiáng)自己的資本積累能力。在創(chuàng)新能力方面，非利息收入占比權(quán)重為0.053，手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比權(quán)重為0.096。說明各銀行之間在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面差距并不是太大。中小城市商業(yè)銀行要為了應(yīng)對(duì)我國利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，必須積極開展經(jīng)營創(chuàng)新，發(fā)展中介服務(wù)。4結(jié)論本文首先闡述了在互聯(lián)網(wǎng)的興起、金融技術(shù)的不斷應(yīng)用以及綠色金融政策等一系列新事物的沖擊下，城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和存在的問題，然后對(duì)相關(guān)概念和理論進(jìn)行了界定和解釋，總結(jié)了國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭力的研究現(xiàn)狀，分析了綜合競爭力的影響因素。本文在理論分析的基礎(chǔ)上，從能力觀的角度，認(rèn)為現(xiàn)實(shí)競爭力的構(gòu)成要素不僅包括盈利能力、流動(dòng)性和安全能力，還包括發(fā)展能力和創(chuàng)新能力。本文選取上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、杭州銀行、寧波銀行等18家商業(yè)銀行，對(duì)收益率、成本收益率、存貸比、不良貸款率等13個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析，從盈利能力、安全性、流動(dòng)性、發(fā)展和創(chuàng)新5個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)競爭力評(píng)估。研究發(fā)現(xiàn)，銀行盈利能力、銀行業(yè)務(wù)流動(dòng)性和發(fā)展能力是中國長江三角洲銀行競爭能力的主要因素。安全能力對(duì)城市商業(yè)銀行有一定的影響，同時(shí)服務(wù)創(chuàng)新能力不能成為我國商業(yè)銀行競爭力的重要因素。目前，隨著我國金融政策的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的不斷深入，商業(yè)銀行的發(fā)展也得到了極大的拓展。城市商業(yè)銀行在提高自身發(fā)展能力的同時(shí)，應(yīng)合理控制成長速度和發(fā)展規(guī)模，形成具有自身特