湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1張研家庭基本情況簡(jiǎn)介..............................................1

2張研家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析..............................................1

2.1張研家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況分析.....................................1

2.2張研家庭收支情況分析.........................................2

3張研家庭預(yù)期理財(cái)目標(biāo)..............................................2

4張研家庭具體理財(cái)方案設(shè)計(jì)..........................................3

4.1適當(dāng)增加家庭收入的具體方案...................................3

4.1.1增加家庭兼職收入.......................................3

4.1.2合理規(guī)劃投資...........................................3

4.2合理減少家庭支出的具體方案...................................4

4.3購買保險(xiǎn)的具體方案...........................................5

4.4購買汽車的具體方案...........................................5

4.4.1購車資金的預(yù)測(cè).........................................5

4.4.2購車資金的規(guī)劃.........................................6

5結(jié)論..............................................................6

參考資料...........................................................8

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

張研家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1張研家庭基本情況簡(jiǎn)介

張研,男，29歲，現(xiàn)在的工作是室內(nèi)設(shè)計(jì)師，現(xiàn)在在某室內(nèi)設(shè)計(jì)企業(yè)上班，

妻子現(xiàn)在27歲，在某學(xué)校擔(dān)任語文老師。家里有一個(gè)3歲的孩子。家里還有

雙方的父母，張研的父母需要張研每個(gè)月給一筆撫養(yǎng)費(fèi)，家里人身體都非常的

健康?，F(xiàn)在家里住的是兩室一廳，父母都沒有住在一塊，平常比較喜歡兩個(gè)人

一起逛街，出去旅游。夫妻兩個(gè)人都有購置五險(xiǎn)一金，享有補(bǔ)貼以及年終獎(jiǎng)，

除了兩個(gè)人的社保外沒有其他保險(xiǎn)。

2張研家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

2.1張研家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況分析

張研家庭的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和存款，負(fù)債只有房貸，具體資產(chǎn)負(fù)債情況見

表1：

表1張研家庭資產(chǎn)負(fù)債表

2022年12月31日單位：元

資產(chǎn)負(fù)債

存款100000房貸680000

股票20000

股票虧損/盈利2000

房產(chǎn)1200000

合計(jì)1322000合計(jì)680000

凈資產(chǎn)642000

從上表可以看出張研家庭資產(chǎn)主要是表現(xiàn)在房產(chǎn)上，房產(chǎn)是2022年購買，

位于懷化市，僅僅付了首付和小部分分期，120萬的房產(chǎn)還存在貸款68萬，貸

款年限是25年，已經(jīng)還了五年，還差20年，用等額本息的方式進(jìn)行還款，每

月還款額約為2848.75元，其次張研家庭現(xiàn)擁有懷化某上市公司的1000股，

每股面值為20元一股。

從張研家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以分析得出，張研家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，除自有住

房外，絕大部分是銀行存款，總體收益率低，資金運(yùn)用效率欠缺，資產(chǎn)的增值

能力差。

1

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

2.2張研家庭收支情況分析

張研家庭主要的收入是工資收入，主要的支出是固定支出，生活支出，其

他支出和旅游支出。具體收支情況見表2：

表2張研家庭2022年收支情況表

年收入年支出

張研工資收入150000固定支出20000

張研妻子工資收入120000生活支出60000

年終獎(jiǎng)10000其他支出50000

旅游支出24000

保險(xiǎn)10608

房屋貸款35000

贍養(yǎng)費(fèi)12000

收入合計(jì)280000支出合計(jì)211608

結(jié)余68392

上表中固定支出主要包括水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)和物業(yè)費(fèi)，生活支出包括生

活必需用品以及孩子的奶粉，尿布等等。其他支出包括購物、外出用餐以及煙

酒的消費(fèi)。張研和妻子都購買了意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。張研和妻子每年需要各

繳納3600元的意外保險(xiǎn)以及每年各繳納1704元的醫(yī)療保險(xiǎn)。從上表的收支情

況來看，張研家庭的收入僅僅只有兩個(gè)人的工資收入，沒有其他的收益性產(chǎn)品，

年支出非常高，通過對(duì)張研家庭的了解，不合理的支出主要是其他支出和旅游

支出。張研家庭收入能夠滿足日常生活所需，整體能結(jié)余一些資金。

3張研家庭預(yù)期理財(cái)目標(biāo)

通過與張研家庭溝通了解，張研家庭希望通過理財(cái)方案實(shí)現(xiàn)以下家庭預(yù)期目

標(biāo)：

第一，適當(dāng)增加家庭收入。張研家庭現(xiàn)在的收入不高，資金結(jié)余比較少，

張研家庭希望通過合理的規(guī)劃能增加家庭的收入，進(jìn)而增加家庭結(jié)余；

第二，合理減少家庭支出。張研家庭認(rèn)為現(xiàn)在的家庭支出有些不合理，購

物和外出用餐支出非常高。張研家庭希望在確保家庭生活質(zhì)量不下降的情況，

能夠合理規(guī)劃現(xiàn)有的支出，達(dá)到降低家庭支出的預(yù)期目標(biāo)；

2

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

第三，為家庭成員購買保險(xiǎn)。張研家庭認(rèn)為人的一生會(huì)面臨疾病、身故以

及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)，而購買合適的保險(xiǎn)則可以幫助轉(zhuǎn)移因發(fā)生以上情況而導(dǎo)致

的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，所以張研家庭希望能進(jìn)行家庭保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。

第四，購買一輛汽車。為了以后上下班方便以及以后接送小孩上下學(xué)，也

可以方便節(jié)假日出游或者節(jié)日回家探親，考慮到實(shí)際的需要張研家庭希望購買

一輛價(jià)格為15W元的汽車，品牌不限，只要舒適、省油、好開、維修保養(yǎng)便宜。

4張研家庭具體理財(cái)方案設(shè)計(jì)

4.1適當(dāng)增加家庭收入的具體方案

4.1.1增加家庭兼職收入

張研夫妻可以通過兼職來實(shí)現(xiàn)家庭收入的增長(zhǎng)，具體規(guī)劃如下：

第一，張研可以去軟件上面或者通過熟人介紹來接設(shè)計(jì)私單。張研的朋友

開了一家網(wǎng)店，會(huì)接一些設(shè)計(jì)的線上單子，忙不過來，需要專業(yè)人員幫忙設(shè)計(jì)，

正好張研平時(shí)工作較為輕松，下班時(shí)間早，可以進(jìn)行設(shè)計(jì)賺取兼職收入。

第二，張研妻子可以在周末以及寒暑假兼職孩子的教輔。張研妻子有了教

師資格證，更容易受到家長(zhǎng)的認(rèn)可，可以幫一些學(xué)校孩子進(jìn)行學(xué)科教學(xué)及課外

拓展來增加收入。本方案對(duì)張研夫妻規(guī)劃兼職可以實(shí)現(xiàn)家庭收入的增長(zhǎng)，具體

見下表3：

表3張研家庭兼職收入明細(xì)規(guī)劃表（單位：元）

職業(yè)預(yù)計(jì)月增加收入年增加收入

張研線上兼職250030000

張研妻子教輔300036000

合計(jì)550066000

通過對(duì)張研家庭兼職的規(guī)劃，可以為張研家庭增加66000元左右的收入。

4.1.2合理規(guī)劃投資

張研家庭整體的收入為280000元，年支出211600元，家庭的流動(dòng)資金還

可以保留出一定規(guī)模的存款金額，然后把其他多余的錢財(cái)進(jìn)行貨期理財(cái)；在保

障靈活性的同時(shí)，收益率也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于其他產(chǎn)品。預(yù)計(jì)每年可以運(yùn)用10000

3

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

元左右進(jìn)行投資理財(cái)，主要投資一些國債以及基金等風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品，能夠給

家庭帶來5600元以上的收益。具體投資理財(cái)規(guī)劃見表4：

表4張研家庭投資理財(cái)規(guī)劃（單位：元）

理財(cái)品類總投資年收入

基金50003200

國債50002400

合計(jì)100005600

4.2合理減少家庭支出的具體方案

對(duì)于張研家庭來說，家庭支出一直處于比較高的水平，在平時(shí)的生活中，

需要節(jié)省一些，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)對(duì)家庭支出進(jìn)行合理規(guī)劃，才能保障良好的生活水平。

可以從以下兩個(gè)方面改進(jìn)支出規(guī)劃：

4.2.1適當(dāng)減少生活支出

本方案根據(jù)張研家庭現(xiàn)有的生活支出，從以下三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃：第

一，減少浪費(fèi)性消費(fèi)。每月制定一個(gè)購物清單，羅列購買所需的物品、物品的

數(shù)量及價(jià)格，例如衣服兩件，鞋子兩雙，褲子兩條，每月購物價(jià)格不超3000

元，另外購物時(shí)使用優(yōu)惠劵。網(wǎng)絡(luò)購物，通常可以在618或者雙十一購買，優(yōu)

惠力度大。第二，減少外出用餐。每月規(guī)定外用出餐次數(shù)不超過四次、用餐價(jià)

格一次不超過1000元，吃不完的打包回家，避免浪費(fèi)糧食，自己做飯時(shí)，提

前計(jì)劃采購食材，羅列所需的食材，下班后買菜地點(diǎn)選擇菜市場(chǎng)比較新鮮實(shí)

惠。第三，減少抽煙喝酒。明確和樹立抽煙喝酒的目標(biāo)，每天只抽半包煙一個(gè)

月只喝兩次酒，詳細(xì)寫下抽煙、喝酒計(jì)劃，從一天兩包煙，慢慢的降低到一天

一包煙，在慢慢的降低到一天半包煙，喝酒規(guī)定每個(gè)月的15號(hào)和30號(hào)。抽煙

可以通過吃棒棒糖、口香糖的方式來緩解欲望，喝酒可以通過喝白開水、喝飲

料的方式來緩解。培養(yǎng)興趣來轉(zhuǎn)移抽煙喝酒的注意力，還可以進(jìn)行運(yùn)動(dòng)鍛煉。

4.2.2減少旅游支出

1.制定預(yù)算：在旅行之前，制定一個(gè)詳細(xì)的預(yù)算，包括交通、住宿、餐飲、

購物等方面的費(fèi)用。2.選擇正確的時(shí)間預(yù)定機(jī)票，節(jié)省機(jī)票費(fèi)用，一般在啟程

前的三個(gè)月在旅游官網(wǎng)購買機(jī)票。3.尋找便宜的交通和住宿：可以選擇公共交

4

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

通工具，而非豪華車輛，選擇性價(jià)比高的住宿，如青年旅舍或民宿，而非高檔

酒店4.比較價(jià)格和選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品：在購物和餐飲方面，可以選擇一些當(dāng)

地人常去的地方，比較不同商家的價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量，選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品，避

免不必要的消費(fèi)支出。

表5張研家庭支出規(guī)劃預(yù)期效果調(diào)整明細(xì)表單位(元/年)

支出項(xiàng)目原支出金額現(xiàn)支出金額節(jié)約金額

其他支出500002300027000

旅游支出240001200012000

合計(jì)740003500039000

通過對(duì)張研家庭支出的規(guī)劃，可以每年為張研家庭節(jié)約39000元的支出費(fèi)

用。

4.3購買保險(xiǎn)的具體方案

張先生目前還是比較年輕，但是依舊要有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，因?yàn)樵诖婵畈?/p>

多的情況下，小孩和父母如果遇到疾病幾乎是無能為力的，要提前考慮未來的

風(fēng)險(xiǎn)，所以張研家庭希望可以給老人孩子購買一些保險(xiǎn)，本方案針對(duì)張研家庭

購買保險(xiǎn)的規(guī)劃如下：小孩子購買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，父母購買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

每年給父母孩子進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)的存續(xù)工作，預(yù)計(jì)一共花費(fèi)14721元左右。具體

保險(xiǎn)規(guī)劃見表6：

表6張研孩子和父母保險(xiǎn)規(guī)劃表（單位：元）

險(xiǎn)種月開銷年開銷

醫(yī)療險(xiǎn)1421704

小孩

重疾險(xiǎn)2002400

醫(yī)療險(xiǎn)2843408

父母

意外險(xiǎn)6007200

合計(jì)122614721

4.4購買汽車的具體方案

4.4.1購車資金的預(yù)測(cè)

5

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

貸款買車所需要的資金，首付是20%，首付30000元，車輛購置稅13274

元，車船稅550元，必須要交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，第三責(zé)任險(xiǎn)還有不計(jì)免賠險(xiǎn)，強(qiáng)

險(xiǎn)950元，車損險(xiǎn)2000元，第三責(zé)任險(xiǎn)1700元，不計(jì)免賠險(xiǎn)200元。還要包

括車輛的養(yǎng)路費(fèi)，每個(gè)月的油費(fèi)，停車費(fèi)，牌照費(fèi)，汽車保養(yǎng)費(fèi)等等一共要花

費(fèi)12000元左右。

4.4.2購車資金的規(guī)劃

為實(shí)現(xiàn)張研家庭購車的目標(biāo)，用現(xiàn)有家庭資金，并不能全額支付車款，可

以申請(qǐng)汽車貸款。目前汽車貸款首付比例最低在20%-30%左右，貸款期限在3-

5年左右。最高可貸額度就是購車價(jià)格的80%，即最高額度120000元。采用銀

行車貸的方式進(jìn)行貸款；等額本金利息總額8787.5元。張研家庭月收入22500

元，兼職收入每個(gè)月是5500，除去每個(gè)月的開支和還房貸，大概結(jié)余12000元

左右，用等額本金的方式第一個(gè)月需要還款4283元（包括利息475元），每

月遞減13.19元，可以看出張研家庭每個(gè)月的收入足以償還車貸。

表7購車費(fèi)用表單位（元）

車價(jià)150000

首付占比20%

貸款期限3年（36期）

貸款利率4.75%

首付費(fèi)用30000

基本稅費(fèi)13824

保險(xiǎn)4850

購車總費(fèi)用198674

每月還貸4300

5結(jié)論

本方案主要從以下三個(gè)方面對(duì)張研家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：第一，分析張研家

庭家庭情況、財(cái)務(wù)信息。第二，張研家庭理財(cái)預(yù)期目標(biāo)。第三，預(yù)期目標(biāo)的方

6

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

案設(shè)計(jì)。包括適當(dāng)增加家庭收入，合理減少家庭支出，購買保險(xiǎn)，購買汽車。

合理減少了家庭支出，為張研家庭結(jié)余了資金做了具體的方案規(guī)劃，為家庭成

員購買了保險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做了具體的方案，為了張研實(shí)現(xiàn)購車需求，作出了

具體的計(jì)劃。通過對(duì)張研家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)，張研家庭的預(yù)期理財(cái)目標(biāo)都可

以得到滿足。