湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法發(fā)展與協(xié)調(diào)?第一章總則第一條目的與依據(jù)為加強住房公積金個人住房貸款管理，規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，支持繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)《住房公積金管理條例》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本省實際，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于湖南省行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個人住房貸款的申請、受理、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動。第三條定義本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款），是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自住住房的貸款。第四條原則公積金貸款應(yīng)當(dāng)遵循繳存對等、貸款擔(dān)保、?？顚Ｓ谩L(fēng)險可控的原則。第二章貸款對象和條件第五條貸款對象已連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上，且個人住房公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以申請公積金貸款。第六條貸款條件1.借款人具有完全民事行為能力；2.借款人信用狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力；3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；4.有規(guī)定比例的自籌資金，并保證用于支付購買、建造、翻建、大修自住住房的首付款；5.符合當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限和利率第七條貸款額度公積金貸款額度根據(jù)借款人住房公積金繳存情況、還款能力、房價等因素綜合確定，但不得超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的最高貸款額度。具體計算公式為：貸款額度=（借款人住房公積金月繳存額×12×貸款年限×繳存時間系數(shù)）+借款人住房公積金賬戶余額×倍數(shù)其中，繳存時間系數(shù)根據(jù)繳存時間確定，倍數(shù)根據(jù)當(dāng)?shù)卣咭?guī)定。第八條貸款期限公積金貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和原則上不超過法定退休年齡后5年。第九條貸款利率公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的法定利率執(zhí)行，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第四章貸款擔(dān)保第十條擔(dān)保方式公積金貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。1.抵押擔(dān)保：借款人以所購自住住房作為抵押物，向公積金管理中心提供合法有效的房屋所有權(quán)證等相關(guān)證明文件，并辦理抵押登記手續(xù)。2.質(zhì)押擔(dān)保：借款人可以用國債、銀行定期存單等公積金管理中心認可的有價證券作為質(zhì)押物，向公積金管理中心提供質(zhì)押擔(dān)保。3.保證擔(dān)保：由符合條件的保證人按照公積金管理中心規(guī)定的保證方式，為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第十一條抵押物要求抵押物應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議，且能夠辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。抵押物價值應(yīng)當(dāng)由具有資質(zhì)的評估機構(gòu)評估確定。第十二條質(zhì)押物要求質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)是依法可以質(zhì)押的有價證券，其價值應(yīng)當(dāng)能夠覆蓋貸款本息。質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)由公積金管理中心認可的機構(gòu)保管，并辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)。第十三條保證人要求保證人應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)的能力，且信用狀況良好。保證人應(yīng)當(dāng)與公積金管理中心簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。第五章貸款申請與受理第十四條申請材料借款人申請公積金貸款應(yīng)當(dāng)向公積金管理中心提交下列材料：1.住房公積金個人住房貸款申請表；2.借款人及配偶身份證明、戶口簿和共同還款承諾書；3.婚姻狀況證明；4.個人信用報告；5.購房合同或相關(guān)證明文件；6.首付款證明；7.公積金管理中心要求提供的其他材料。第十五條申請流程借款人向公積金管理中心提出貸款申請，填寫申請表，并提交相關(guān)材料。公積金管理中心收到申請材料后，應(yīng)當(dāng)對材料進行初審，初審合格的，予以受理；初審不合格的，應(yīng)當(dāng)及時告知借款人并說明理由。第六章貸款審批第十六條審批流程公積金管理中心受理貸款申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的資格、貸款額度、貸款期限、擔(dān)保方式等進行調(diào)查、審核，并在規(guī)定時間內(nèi)作出審批決定。1.調(diào)查：公積金管理中心應(yīng)當(dāng)對借款人的購房行為、收入情況、信用狀況等進行調(diào)查核實。2.審核：公積金管理中心應(yīng)當(dāng)對調(diào)查結(jié)果進行審核，重點審核借款人的資格、貸款額度、貸款期限、擔(dān)保方式等是否符合規(guī)定。3.審批：公積金管理中心根據(jù)審核結(jié)果，作出是否批準(zhǔn)貸款的決定。批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂借款合同；不批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)當(dāng)及時告知借款人并說明理由。第十七條審批時間公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理貸款申請之日起15個工作日內(nèi)作出審批決定。因特殊情況需要延長審批時間的，經(jīng)公積金管理中心負責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長5個工作日，并應(yīng)當(dāng)及時告知借款人。第七章貸款發(fā)放第十八條發(fā)放條件1.借款合同已經(jīng)簽訂；2.擔(dān)保手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；3.符合公積金管理中心規(guī)定的其他發(fā)放條件。第十九條發(fā)放流程公積金管理中心在滿足貸款發(fā)放條件后，應(yīng)當(dāng)將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或建造、翻建、大修自住住房工程承擔(dān)方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)，不得直接向借款人發(fā)放現(xiàn)金。第二十條發(fā)放時間公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自審批通過之日起5個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。第八章貸款償還第二十一條還款方式公積金貸款的還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法等，由借款人在借款合同中選擇確定。第二十二條還款期限借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時足額償還貸款本息。第二十三條提前還款借款人提前償還公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提前向公積金管理中心提出申請，并按照公積金管理中心的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。提前還款的，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定支付相應(yīng)的違約金。第九章風(fēng)險管理第二十四條風(fēng)險評估公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立健全貸款風(fēng)險評估機制，對貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險。第二十五條風(fēng)險控制措施1.加強對借款人資格、信用狀況、還款能力等的審核，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險；2.完善擔(dān)保制度，加強對抵押物、質(zhì)押物、保證人的管理，確保擔(dān)保措施的有效性；3.建立貸款監(jiān)測機制，及時掌握貸款的發(fā)放、回收、逾期等情況，對逾期貸款及時進行催收；4.加強與銀行等金融機構(gòu)的合作，共同做好公積金貸款的管理工作。第二十六條逾期處理借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定計收罰息，并采取電話催收、上門催收、法律訴訟等措施，督促借款人償還貸款本息。第十章監(jiān)督管理第二十七條內(nèi)部監(jiān)督公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督制度，加強對公積金貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，確保貸款業(yè)務(wù)規(guī)范、公正、透明。第二十八條外部監(jiān)督公積金管理中心應(yīng)當(dāng)接受財政、審計、監(jiān)察等部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題。同時，應(yīng)當(dāng)向社會公開公積金貸款政策、辦理流程、貸款額度、貸款期限等信息，接受社會監(jiān)督。第十一章法律責(zé)任第二十九條借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假材料騙取公積金貸款的；2.未按照借款合同約定使用貸款的；3.未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的；4.其他違反借款合同約定的行為。第三十條保證人責(zé)任保證人有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.未按照保證合同約定履行保證責(zé)任的；2.提供虛假證明材料的；3.其他違反保證合同約定的行為。第三十一條公積金管理中心責(zé)任公積金管理中心工作人員在公積金貸款管理工作中，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊的；2.違反規(guī)定審批貸款的；3.泄露貸款申請人信息的；4.其他違反法律法規(guī)規(guī)定的行為。第十二章附則第三十二條解釋權(quán)本辦法由湖南省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳負責(zé)解釋。第三十三條施行日期本辦法自發(fā)布之日起施行。原《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》同時廢止。本辦法的出臺，進一步規(guī)范了湖南省住房公積金個人住房貸款管理，為繳存職工提供了更加公平、便捷、高效的貸款服務(wù)，對于支持職工解決住房問題，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。在實際執(zhí)行過程中，各地公積金管理中心將嚴(yán)格按照本辦法規(guī)定，加強貸款管理，確保貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范有序開展，同時不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，切實維護繳存職工的合法權(quán)益。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和住房制度改革的不斷推進，住房公積金個人住房貸款管理辦法也將根據(jù)實際情況適時進行調(diào)整和完善，以更好地適應(yīng)新形勢下繳存職工的住房需求和公積金管理工作的需要。各地將密切關(guān)注政策實施效果，及時總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，為推動住房公積金事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展貢獻力量。同時，鼓勵繳存職工積極了解公積金貸款政策，合理利用公積金貸款改善居住條件，共同營造良好的住房消費環(huán)境。