銀行貸款擔(dān)保管理辦法?第一章總則第一條目的為規(guī)范我行貸款擔(dān)保行為，保障信貸資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》等相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于我行在辦理各類貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中涉及的擔(dān)?；顒?dòng)，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。第三條基本原則1.合法性原則：擔(dān)保行為必須符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，確保擔(dān)保合同的有效性和可執(zhí)行性。2.有效性原則：擔(dān)保措施應(yīng)具備足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和履約能力，能夠切實(shí)保障我行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。3.審慎性原則：在評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種不利因素，確保擔(dān)保措施可靠。4.動(dòng)態(tài)管理原則：對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤和動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)。第二章?lián)７绞降谒臈l保證1.保證人資格具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。2.保證方式保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。3.保證合同保證人與我行應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證合同應(yīng)當(dāng)包括被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔(dān)保的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證合同應(yīng)當(dāng)明確約定我行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用由保證人承擔(dān)。第五條抵押1.抵押物范圍抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。2.抵押合同我行與抵押人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵押合同。抵押合同應(yīng)當(dāng)包括被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。抵押合同應(yīng)當(dāng)明確約定我行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。3.抵押物登記以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)以及正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、交通運(yùn)輸工具和正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。我行應(yīng)督促抵押人及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)，并取得有效的登記證明文件。第六條質(zhì)押1.質(zhì)押物范圍匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。2.質(zhì)押合同我行與出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì)押擔(dān)保的范圍；質(zhì)物移交的時(shí)間；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)明確約定我行實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān)。3.質(zhì)物交付以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。以注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。我行應(yīng)確保質(zhì)物及時(shí)交付或辦理相關(guān)登記手續(xù)，以保障質(zhì)權(quán)的有效設(shè)立。第三章?lián)Ｔu(píng)估第七條保證人評(píng)估1.基本情況調(diào)查了解保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等基本情況。核實(shí)保證人的法定代表人或負(fù)責(zé)人身份及簽字權(quán)限。2.財(cái)務(wù)狀況分析審查保證人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估其償債能力。計(jì)算各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、盈利能力指標(biāo)等，判斷其財(cái)務(wù)健康狀況。3.信用狀況評(píng)估查詢保證人在我行及其他金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，了解其是否存在逾期、違約等不良信用行為。參考外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保證人的信用評(píng)級(jí)。4.擔(dān)保能力評(píng)估根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況，合理測(cè)算其擔(dān)保能力，確保其有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力承擔(dān)保證責(zé)任。第八條抵押物評(píng)估1.抵押物基本情況調(diào)查核實(shí)抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)歸屬，確保抵押人有權(quán)處分抵押物。了解抵押物的位置、面積、用途、現(xiàn)狀等基本情況。2.市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)和良好的信譽(yù)。評(píng)估方法可采用市場(chǎng)比較法、收益法、成本法等，根據(jù)抵押物的性質(zhì)和特點(diǎn)選擇合適的評(píng)估方法。3.變現(xiàn)能力評(píng)估分析抵押物的市場(chǎng)流通性和變現(xiàn)難易程度，評(píng)估其在處置時(shí)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]抵押物的地理位置、市場(chǎng)需求、同類資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等因素，判斷其變現(xiàn)價(jià)值。第九條質(zhì)押物評(píng)估1.質(zhì)押物基本情況調(diào)查確認(rèn)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性和有效性，核實(shí)其所有權(quán)或使用權(quán)歸屬。了解質(zhì)押物的種類、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等基本情況。2.價(jià)值評(píng)估對(duì)于有市場(chǎng)公開(kāi)價(jià)格的質(zhì)押物，參考市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。對(duì)于其他質(zhì)押物，可委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，確定其合理價(jià)值。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析質(zhì)押物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、保管風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)估質(zhì)押物在質(zhì)押期間可能發(fā)生的價(jià)值變化和損失風(fēng)險(xiǎn)。第四章?lián)：贤炗喤c管理第十條擔(dān)保合同簽訂1.合同條款審核我行法律合規(guī)部門應(yīng)參與擔(dān)保合同條款的審核，確保合同條款符合法律法規(guī)和本行利益。重點(diǎn)審核擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等關(guān)鍵條款。2.簽訂流程擔(dān)保合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后，由法定代表人或授權(quán)代表簽字并加蓋公章或合同專用章。確保合同簽訂過(guò)程合規(guī)，手續(xù)完備，避免因合同簽訂瑕疵導(dǎo)致合同無(wú)效或存在法律風(fēng)險(xiǎn)。第十一條擔(dān)保合同登記與備案1.抵押物登記按照法律法規(guī)規(guī)定，及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)，取得合法有效的登記證明文件。建立抵押物登記臺(tái)賬，詳細(xì)記錄抵押物的名稱、數(shù)量、價(jià)值、登記日期、登記機(jī)關(guān)等信息。2.質(zhì)押物登記根據(jù)質(zhì)押物的性質(zhì)，及時(shí)辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的有效設(shè)立。對(duì)質(zhì)押登記情況進(jìn)行跟蹤和管理，確保質(zhì)押登記信息的準(zhǔn)確性和完整性。第十二條擔(dān)保合同變更與解除1.變更條件經(jīng)我行與擔(dān)保人協(xié)商一致，并簽訂書(shū)面協(xié)議，可以變更擔(dān)保合同的有關(guān)條款。如主債權(quán)金額、期限、擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍等發(fā)生變更，應(yīng)重新評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，并辦理相關(guān)變更手續(xù)。2.解除條件主債權(quán)消滅、擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)、債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)等情況下，擔(dān)保合同可以解除。擔(dān)保合同解除時(shí)，我行應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，確保我行權(quán)益不受損害。第十三條擔(dān)保合同日常管理1.檔案管理建立完善的擔(dān)保合同檔案管理制度，對(duì)擔(dān)保合同及相關(guān)資料進(jìn)行分類歸檔、妥善保管。檔案內(nèi)容應(yīng)包括擔(dān)保合同文本、評(píng)估報(bào)告、登記證明文件、往來(lái)函件等。2.跟蹤檢查定期對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行跟蹤檢查，了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況變化，抵押物的保管情況、價(jià)值變動(dòng)情況，質(zhì)押物的占有使用情況、價(jià)值變動(dòng)情況等。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保情況出現(xiàn)不利變化，應(yīng)及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)定擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如保證人財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、抵押物價(jià)值大幅下降、質(zhì)押物出現(xiàn)損壞或滅失等情況時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況進(jìn)行分析評(píng)估，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。第五章?lián)Ｘ?zé)任履行與追償?shù)谑臈l擔(dān)保責(zé)任履行1.主債務(wù)人違約當(dāng)主債務(wù)人未按照合同約定履行債務(wù)時(shí)，我行有權(quán)要求擔(dān)保人按照擔(dān)保合同約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。對(duì)于連帶責(zé)任保證，我行可直接要求保證人履行保證責(zé)任；對(duì)于一般保證，我行應(yīng)在依法對(duì)主債務(wù)人財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)后，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。2.擔(dān)保人履行責(zé)任擔(dān)保人應(yīng)按照擔(dān)保合同約定的方式和期限履行擔(dān)保責(zé)任，及時(shí)足額向我行清償債務(wù)。我行應(yīng)監(jiān)督擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的情況，確保我行債權(quán)得到有效實(shí)現(xiàn)。第十五條追償權(quán)行使1.追償條件在我行實(shí)現(xiàn)債權(quán)后，如擔(dān)保人承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任，我行有權(quán)向主債務(wù)人及其他反擔(dān)保人行使追償權(quán)。追償權(quán)的行使應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和擔(dān)保合同約定。2.追償方式我行可通過(guò)協(xié)商、訴訟、仲裁等方式向主債務(wù)人及其他反擔(dān)保人追償。在追償過(guò)程中，應(yīng)收集相關(guān)證據(jù)，確保追償權(quán)的有效行使。第六章監(jiān)督與檢查第十六條內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施。定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。2.審計(jì)部門職責(zé)對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性和有效性。對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題提出整改意見(jiàn)，并督促相關(guān)部門落實(shí)整改。第十七條外部監(jiān)管1.接受監(jiān)管要求我行應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送有關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的資料和信息。認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門提出的監(jiān)管要求，不斷完善擔(dān)保業(yè)務(wù)管理。2.信息披露根據(jù)監(jiān)管要求，適時(shí)披露擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)信息，提高信息透明度。第七章罰則第十八條違規(guī)責(zé)任追究1.內(nèi)部人員責(zé)任對(duì)于在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中違反本辦法規(guī)定，存在違規(guī)操作、失職瀆職等行為的內(nèi)部人員，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。